Cómo evalúa la Cómo evalúa la banca a sus banca a sus

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clientesclientes

Índice:Índice:

Concepto de riesgoConcepto de riesgoFase de Fase de InformaciónInformación

2

Fase de Análisis Fase de Análisis Análisis económico financieroAnálisis económico financiero

DecisiónDecisiónSeguimientoSeguimiento

BancaBanca

Oferta de dinero:Oferta de dinero:AhorroAhorroBeneficioBeneficio

SeguridadSeguridadRentabilidadRentabilidadLiquidezLiquidez

3

Demanda de dinero:Demanda de dinero:ConsumoConsumoInversiónInversión

BancaBanca

RiesgoRiesgo

4

SolicitudSolicitud DecisiónDecisión FirmaFirma CancelaciónCancelación

Info.Info. TramitaciónTramitación SeguimientoSeguimiento

EntregaEntrega

AnálisisAnálisis

OperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperacionesOperaciones a Corto Plazo: a Corto Plazo: (Plazo de vencimiento no superior a un año)(Plazo de vencimiento no superior a un año)

Descuento ComercialDescuento ComercialFactoringFactoringAnticipos sobre exportacionesAnticipos sobre exportaciones

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Anticipos sobre exportacionesAnticipos sobre exportacionesConfirmingConfirmingPóliza de créditoPóliza de créditoFinanciación de las ImportacionesFinanciación de las ImportacionesPrePre--financiación de exportacionesfinanciación de exportacionesCréditos con garantía prendariaCréditos con garantía prendaria

Operaciones a Largo Plazo: Operaciones a Largo Plazo: (Plazo de vencimiento superior a un año)(Plazo de vencimiento superior a un año)

Póliza de préstamoPóliza de préstamo

LeasingLeasing

RentingRenting

6

RentingRenting

Prestamos con garantía hipotecaria Prestamos con garantía hipotecaria

7

Operaciones de riesgo de firma:Operaciones de riesgo de firma:

Avales y GarantíasAvales y GarantíasCréditos DocumentariosCréditos Documentarios

Información externa:Información externa:

Agencias de ratingAgencias de rating

Registro de Aceptaciones Impagadas. (RAI) (Registro de Aceptaciones Impagadas. (RAI) (www.ficherorai.comwww.ficherorai.com))

Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) ((www.asnef.comwww.asnef.com))

Referencias JudicialesReferencias Judiciales

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Referencias JudicialesReferencias Judiciales

Referencias BancariasReferencias Bancarias

Registro Mercantil. (Registro Mercantil. (www.boe.es/diario_bormewww.boe.es/diario_borme) () (www.rm”provincia”.eswww.rm”provincia”.es))

Registro de la Propiedad. (Registro de la Propiedad. (www.registrodelapropiedad.orgwww.registrodelapropiedad.org) (.es)) (.es)

Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). ((www.bde.es/clientebanca/cirbe/cirbe.htmwww.bde.es/clientebanca/cirbe/cirbe.htm))

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Las Compensaciones:Las Compensaciones:Domiciliación de nóminaDomiciliación de nóminaUtilización de tarjetasUtilización de tarjetasDomiciliación de recibos Domiciliación de recibos Planes de ahorro y jubilaciónPlanes de ahorro y jubilaciónCuentas vinculadasCuentas vinculadasDomiciliación de la renta.Domiciliación de la renta.

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Domiciliación de la renta.Domiciliación de la renta.Gestión de valores.Gestión de valores.Cesión de los seguros socialesCesión de los seguros socialesDomiciliación de autónomosDomiciliación de autónomosDomiciliación de ImpuestosDomiciliación de ImpuestosCesión de la nómina de los empleadosCesión de la nómina de los empleadosOperaciones de leasing y rentingOperaciones de leasing y renting

1010

99

88

77

66

55

44

Intensid

ad de la Dependencia

Intensid

ad de la Dependencia

12

22

33

11DiversificaciónDiversificación FidelidadFidelidad SolvenciaSolvencia PotencialPotencial xxxxxx

DependenciasDependencias

Intensid

ad de la Dependencia

Intensid

ad de la Dependencia

Análisis Económico Financiero:Análisis Económico Financiero:

Los Estados Contables:Los Estados Contables: El Balance de Situación.El Balance de Situación.La Cuenta de Resultados.La Cuenta de Resultados.Flujos de Caja: Corrientes, de Capital, Flujos de Caja: Corrientes, de Capital,

Ajenos a la Explotación, ExtraordinariosAjenos a la Explotación, ExtraordinariosEl Estado de Origen y Aplicación de Fondos.El Estado de Origen y Aplicación de Fondos.Memoria.Memoria.

Análisis Patrimonial, Económico y Financiero: Análisis Patrimonial, Económico y Financiero: Liquidez.Liquidez.Rotación.Rotación.

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Rotación.Rotación.Ventas.Ventas.Costes.Costes.Rentabilidad.Rentabilidad.AutofinanciaciónAutofinanciación

Análisis del Fondo de Maniobra:Análisis del Fondo de Maniobra:Fondo de ManiobraFondo de ManiobraPeriodo de Maduración.Periodo de Maduración.Ciclo de Caja.Ciclo de Caja.Fondo de Maniobra NecesarioFondo de Maniobra Necesario

DecisiónDecisiónNo existe ningún modelo generalizado No existe ningún modelo generalizado

para la aceptación.para la aceptación.

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Por el contrario, a ella se llega Por el contrario, a ella se llega mediante una proceso de eliminación o mediante una proceso de eliminación o

criba.criba.

SeguimientoSeguimientoCambio de propietarios o de los puestos directivos Cambio de propietarios o de los puestos directivos Disminución de las inversiones de reposición y mantenimientoDisminución de las inversiones de reposición y mantenimientoIncremento del periodo de pago a proveedoresIncremento del periodo de pago a proveedoresRebajas no justificadas de los preciosRebajas no justificadas de los preciosDescubiertos continuos en cuentas corrientesDescubiertos continuos en cuentas corrientes

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Descubiertos continuos en cuentas corrientesDescubiertos continuos en cuentas corrientesExcesos en cuentas de créditoExcesos en cuentas de créditoIncremento anormal de las consultas comercialesIncremento anormal de las consultas comercialesContabilidad poco rigurosaContabilidad poco rigurosaIncremento injustificado de activos intangiblesIncremento injustificado de activos intangiblesRespuestas evasivasRespuestas evasivasAmbiente general de dificultades financierasAmbiente general de dificultades financieras

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