Economia Sem C
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11san marcos sEmEsTraL 2015 – iii Economía TEma c
SoIII2ecoc
EconomíaTEma c
EL crédiTo, concEpTo, insTrumEnTos, La dEuda ExTErna
DESARROLLO DEL TEMA
I. DEFINICIÓN Esunaoperaciónfinancieraporlacualunagente,llamado
acreedor, presta una suma de dinero a otro, llamadodeudor,quienrecibeelcréditoydebeporellopagarlo,comprometiéndoseasudevoluciónyalpagodeunvaloradicionaldenominadointerés.
Esunaoperaciónfinancieraqueconsisteencederunariquezapresenteporunariqueza futuradeunagenteeconómicoaotroquesecomprometeadevolverenunperiodooplazodeterminadoconelpagodeunatasadeinterés.
II. AGENTES DE CRÉDITO
a. Acreedor: Eselqueotorgaelcrédito,eselsujetoactivo,esdecireslapersonatitulardelderecho.
b. Deudor: Eselquerecibeelcrédito,eselsujetopasivo,es decir, es la persona que ha contraído laobligación.
III. ELEMENTOS DEL CRÉDITO: Son de carácter subjetivo. Toda operación crediticia
presentanecesariamentelossiguienteselementosparasuadecuadofuncionamiento:
A. LaConfianza:Factorabstractoybásicofundamental,eslafequetieneelacreedordequeeldeudorcumpliráconsuobligación.Sinohaysuficienteconfianzasepuedepedirunaval.
B. La Mercancía o bien: Eselobjetooelementomaterialcedidoquemotivaelcréditoysedebeindicareneldocumento.Eselcapitalo losbieneseconómicosqueelagenteconsuperávitconcedeencréditoalagentecondéficit.
C. El Tiempo: Eselplazofijadoparacumplirlaobligaciónquemediaentrelaentregadelbienysudevoluciónregistradaeneltitulovalor.Diferenteaunaventaordinariaoalcontado.
D. El Compromiso de pago: Esun factor abstracto y básico, es el compromisouobligacióndeldeudordecancelarelcréditoeneltiempo,plazoytérminosconvenidos.
E. El Interés: Es el pago o compensación económica adicionalqueesperarecibireldueñodelcapitalporpartedeldeudor,porelusodelcapitalajeno.Expresadoentérminosporcentualessellamatasadeinterés.
IV. CLASIFICACION DEL CRÉDITO:A. Por el Destino o Actividad: • Productivo o de capital.- Destinado a la
produccióndebienesyservicios,estándirigidosalasempresas,tomalaformadeunpréstamo.
El crédito, concEpto, instrumEntos, la dEuda ExtErna
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• Empréstitos:Soncréditosquepercibeelgobierno.• Deconsumo:Sondestinadosacomprasdebienesyservicios,estándirigidosalasfamilias,puedentomarla
formadeunpréstamoounaventaalcrédito.
B. Por la Fuente:• Bancario:Lobrindanlosbancosapersonasnaturalesojurídicas.• Comercial:Lootorganlasempresascomerciales,unabastecedor,proveedoretc,comoacreedorporlaventa
debienesasusclientes.Ejm:Hiraoka,Saga,Ripley,etc.
C. Por la Duración o Tiempo:Conunplazoofechadevencimientopuedeser:
• Decortoplazo.-Aunplazomenoraunaño.Sonparapequeñosmontoscomocréditoscomerciales.• Demedianopazo.-Apagarseentre1a5añosparamontosmedianosotorgadosparainversiónprivada.• Delargoplazo.-Apagarseaunplazomayora5años,generalmenteparacréditoshipotecariosybienesde
capital,sonmontosgrandes.
D. Por la Garantía exigida:
• Real:Cuandoseexigeunagarantíamaterialparaotorgarelcrédito.Sedivideen:• Prendarios:Cuandoseexigecomogarantíaunbienmuebleencalidaddeprenda,comoautos,joyas,etc.
(pignoración)• Hipotecarios:CuandoseexigeunbieninmuebleencalidaddegarantíaHipotecariacomocasas,terrenos,etc.
• Personal:Seconsideracomogarantíasololasolvenciaeconómicaymoraldeldeudor(asolafirma)
CRÉDITO
CLAsEs
por el destino por la garantía
Producción Real Personal
Prendario(bienmueble)
Hipotecario(bienmueble)
Consumo
V. INSTRUMENTOS DE CRÉDITOA. Concepto
Sonlosdocumentosenlosqueconstaelcrédito.Estos,sisondestinadosalcomercio,sedenominantítulo-valoresysontodosaquellosdocumentosqueacreditanorepresentanyformalizanlaoperacióndelderechodecrédito.EstánnormadosenlaleydeTítulos-Valores(LeyNº27287)vigentedesdeel17/10/2000.
El crédito, concEpto, instrumEntos, la dEuda ExtErna
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B. ClasesA)Letradecambio:Laletradecambioesuntítulo-valorporelqueunapersonaordenauobligaaotraelpagodeunadeterminadacantidaddedineroenunafechadeterminada.Intervienen:ElAcreedor(Girador),Eldeudor(Girado)yelTenedor(Tomadorobeneficiario)esemitidaporelacreedor
B)pagaré:Esundocumentoquecontienelapromesaincondicionaldeunapersonadequepagaráaunasegundapersonaunasumadeterminadadedineroenundeterminadoplazodetiempo.Esemitidoporquiendeberealizarelpago.
C)Aciones:Título-valorovalormobiliarioquerepresentaderechosdepropiedadenunadeterminadaempresaosociedadyporlotanto,derechoaparticiparenlosbeneficiosdelamisma,lasquesedenominandividendos.
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D)Cheque:Esunaordendepagoemitidaporeldueñodeunacuentacorrientepararetirarfondosenunafechadeterminada,elpagolorealizaelbanco.ElchequePostDatadofuncionacomocréditoeneseplazo
VI. IMPORTANCIA DEL CREDITO
1. Recompensa para el Propietario del Crédito• PermiteIncrementarelconsumodelasfamilias.• PermitelaConstruccióndeObrasPúblicas.• PermitelaexplotacióndelosRecursosNaturales.• Permiteincrementarlavelocidaddelasmercancías.
2. Aprovechamiento para el que Dispone del Crédito• PermiteelevarlaProducciónymejorarlaProductividad.• Permiteadquirirbienesporadelantado.
3. Desarrollo del sistema Financiero• LasEmpresascolocansuscapitalesinactivosenlosbancos,asuvezestosloprestanalosquelonecesitan,
igualmentesucedeconelahorrodelasfamilias.• ElBCRPtienecomounadesusfunciones,regularlamonedayelcréditoenelsistemafinancieronacionalencaso
desernecesariocomounamedidademantenerlaestabilidadmonetaria.
AUTOEVALUACIÓN
SIMPLES
1. NoesunelementodelcréditoA) MercancíaB) ConfianzaC) AcreedorD) TiempoE) Compromisodepago
2. Elcréditoporlaactividadfinancierapuedeser:A) Productivoydeconsumo
B) BancarioycomercialC) PrivadoypúblicoD) PersonalyprendarioE) Decorto,medianoylargoplazo
3. Elelementofundamentaldelcréditoesel(la):A) CompromisodepagoB) AcreedorC) ConfianzaD) TiempoE) Mercancía
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4. Elcréditosegúnlafuentepuedeser:A) PersonalyprendarioB) PrivadoypúblicoC) Decorto,medianoylargoplazoD) BancarioycomercialE) Productivoydeconsumo
MúLTIPLES
5. Ordendepagoquesegiracontralosfondosquesetienenenunacuentacorrienteenelbanco:A) LetradecambioB) BonoC) WarrantD) PagaréE) Cheque
6. Eselagenteactivodelcrédito,elquecederiqueza:A) IntermediarioB) AcreedorC) TiempoD) ConfianzaE) Deudor
7. Sonelementosdelcrédito,excepto:A) DeudorB) Compromisodepago
C) ConfianzaD) TiempoE) Mercancía
8. Precioquecobraunapersonaoinstitucióncrediticiaporeldineroquepresta.A) Tasadeinterés.B) Comisióndemantenimiento.C) Tasadeinteréspasiva.D) Tasadeinterésactiva.E) Spread.
SíNTESIS
9. Alexigirseunagarantíaaldeudorparaotorgarelcrédito,seconocecomocrédito:A) DecortoplazoB) MedianoplazoC) ProductivoD) DeconsumoE) Real
10. Enelcrédito_______lagarantíaesuninmueble.A) ProductivoB) DeconsumoC) RealD) HipotecarioE) Pignoraticio