Análisis del Impacto Económico en las Compañías de Seguros ... · iii AUTORIZACIÓN DE LA...
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UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA DE FINANZAS “Análisis del Impacto Económico en las Compañías de Seguros y Empresas de Medicina Prepagada con la Implementación de la Ley de Medicina Prepagada del Periodo 2016-2017” Proyecto de Graduación previo a la obtención del Título de Ingeniera en Finanzas Autores: Yesennia Vanessa Armijos Robles Aracely Margarita Perugachi Guevara Tutor: Ing. Jorge R. Basabe Reyes QUITO, 2019
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UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE FINANZAS
“Análisis del Impacto Económico en las Compañías de Seguros y Empresas de
Medicina Prepagada con la Implementación de la Ley de Medicina Prepagada del
Periodo 2016-2017”
Proyecto de Graduación previo a la obtención del Título de Ingeniera en Finanzas
Autores: Yesennia Vanessa Armijos Robles
Aracely Margarita Perugachi Guevara
Tutor: Ing. Jorge R. Basabe Reyes
QUITO, 2019
ii
AUTORIZACIÓN DE LA AUTORÍA INTELECTUAL
Yo, Armijos Robles Yesennia Vanessa, en calidad de autor del trabajo de investigación
“Análisis del Impacto Económico en las Compañías de Seguros y Empresas de
Medicina Prepagada con la Implementación de la Ley de Medicina Prepagada del
Periodo 2016-2017”, por la presente autorizo a la Universidad Central del Ecuador, hacer
uso de todos los contenidos que me pertenecen o parte de los que contiene esta obra, con
fines estrictamente académicos o de investigación.
Los derechos que como autor me corresponden, con excepción de la presente autorización,
seguirán vigentes a mi favor, de conformidad con lo establecido en los artículos 5, 6, 8 y 19
y demás pertinentes de la Ley de Propiedad Intelectual y su Reglamento.
Así mismo, autorizo a la Universidad Central del Ecuador para que se realice la
digitalización y publicación de este trabajo de investigación en el repositorio virtual, de
conformidad a lo dispuesto en el artículo 144 de la Ley Orgánica de educación Superior.
Yesennia Vanessa Armijos Robles
C.I. 172110453-5
Telf.: 0984442928
E-mail: [email protected]
iii
AUTORIZACIÓN DE LA AUTORÍA INTELECTUAL
Yo, Perugachi Guevara Aracely Margarita, en calidad de autor del trabajo de investigación
“Análisis del Impacto Económico en las Compañías de Seguros y Empresas de
Medicina Prepagada con la Implementación de la Ley de Medicina Prepagada del
Periodo 2016-2017”, por la presente autorizo a la Universidad Central del Ecuador, hacer
uso de todos los contenidos que me pertenecen o parte de los que contiene esta obra, con
fines estrictamente académicos o de investigación.
Los derechos que como autor me corresponden, con excepción de la presente autorización,
seguirán vigentes a mi favor, de conformidad con lo establecido en los artículos 5, 6, 8 y 19
y demás pertinentes de la Ley de Propiedad Intelectual y su Reglamento.
Así mismo, autorizo a la Universidad Central del Ecuador para que se realice la
digitalización y publicación de este trabajo de investigación en el repositorio virtual, de
conformidad a lo dispuesto en el artículo 144 de la Ley Orgánica de educación Superior.
Perugachi Guevara Aracely Margarita
C.I. 172330591-6
Telf.: 0984012355
E-mail: [email protected]
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INFORME DEL TUTOR DE CULMINACIÓN DEL PROYECTO
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NOTAS EMIITIDAS POR PARTE DEL TRIBUNAL LECTOR
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vii
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x
CONTENIDO
CAPÍTULO I .......................................................................................................................... 1
1.1. Antecedentes ................................................................................................................ 1
1.1. Identificación del problema ......................................................................................... 2
1.2. Justificación del tema ................................................................................................... 2
1.3. Importancia del tema.................................................................................................... 3
1.4. Delimitación del tema .................................................................................................. 4
1.4.1. Delimitación espacial: ........................................................................................... 4
1.4.2. Delimitación temporal: .......................................................................................... 4
1.5. Marco Conceptual ........................................................................................................ 4
1.6. Marco Teórico ............................................................................................................ 12
1.6.1. Ley Orgánica que regula a las compañías que financien servicios de atención
integral de salud Prepagada y a las de Seguros que oferten cobertura de asistencia
médica….. ..................................................................................................................... 12
1.6.1.1. Normas Rectoras .............................................................................................. 12
1.6.2. Constitución y funcionamiento de las compañías que financien servicios de
atención integral de Salud Prepagada y a las de Seguros que oferten cobertura de
asistencia médica. .......................................................................................................... 15
1.6.2.1. Requisitos mínimos para la constitución de las compañías que financien
servicios de atención integral de salud prepagada. ....................................................... 15
1.7. Objetivo General de la Investigación ......................................................................... 25
1.7.1. Objetivos específicos........................................................................................... 26
1.8. Hipótesis general de la Investigación ........................................................................ 26
1.8.1. Hipótesis especificas ........................................................................................... 26
1.9. Métodos de Investigación .......................................................................................... 27
1.10. Variables e indicadores ............................................................................................ 28
CAPÍTULO II ....................................................................................................................... 30
TERMINOS GENERALES ................................................................................................. 30
2.1. Definición de seguros ................................................................................................ 30
2.1.1. Seguros de Asistencia Médica............................................................................. 30
2.1.2. Definición de Medicina Prepagada ..................................................................... 30
2.2. Principales elementos de un Contrato de Seguros ..................................................... 31
2.3. Características ............................................................................................................ 32
2.3.1. Características del Seguro de Asistencia Médica ................................................ 32
2.3.2. Características del Servicio de Salud Integral ..................................................... 34
2.4. Mercado de Seguros ................................................................................................... 36
2.4.1. Compañías de Seguros que ofertan el servicio de Asistencia Médica ................ 36
2.4.2. Empresas de Medicina Prepagada que ofrecen el Servicio de Salud Integral .... 40
xi
CAPÍTULO III ..................................................................................................................... 50
PLANES QUE SE OFERTAN EN EL MERCADO DE SEGUROS Y MEDICINA
PREPAGADA EN EL ECUADOR ...................................................................................... 50
3.1. Planes de las Compañías de Seguros de asistencia médica. ...................................... 50
3.2. Planes de las empresas de medicina Prepagada que brindan el servicio de salud
integral. ............................................................................................................................. 57
3.3. Cuadros de los valores de las primas mensuales por rango de edad de las Compañías
de Seguros de Asistencia Médica de los años 2016 y 2017. ............................................. 72
3.4. Cuadros de los valores de las primas mensuales por rango de edad de las Empresas
de Medicina Prepagada de Salud Integral de los años 2016 y 2017. ................................ 75
3.5. Análisis de los cuadros comparativo entre las compañías de Seguros de Asistencia
Médica y las Empresas de Medicina Prepagada ............................................................... 79
3.6. Ratios Financieros aplicados a las Compañias de Seguros periodo 2016 ................. 80
3.7. Ratios Financieros aplicados a las Compañias de Seguros periodo 2017 ................. 84
CAPÍTULO IV ..................................................................................................................... 89
ANÁLISIS DEL IMPACTO ECONÓMICO DE LA LEY ORGÁNICA DE MEDICINA
PREPAGADA EN LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS Y EN LAS EMPRESAS DE
MEDICINA PREPAGADA ................................................................................................. 89
4. Introducción al Capítulo ............................................................................................... 89
4.1. Análisis de las Compañías de Seguros ofertan el servicio de Asistencia Médica ..... 89
4.2. Análisis de las Empresas de Medicina Prepagada que ofertan el servicio de Salud
Integral .............................................................................................................................. 96
4.3. Análisis económico del incremento porcentual neto de las Compañías de Seguros y
Empresas de Medicina Prepaga al año 2017 posterior a la implementación de la Ley
Orgánica de Medicina Prepagada. .................................................................................. 109
4.4. Analisis final, previo a las conclusiones y recomendaciones. ................................. 111
CAPÍTULO V .................................................................................................................... 112
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ................................................................. 112
Conclusiones ....................................................................................................................... 112
Recomendaciones ............................................................................................................... 114
BIBLIOGRAFIA ................................................................................................................ 116
xii
Índice de tablas
Tabla1…Panamerican Life……………………………………………………………….. 50
Tabla 2 BMI Igualas Médicas Ecuador S.A. ........................................................................ 56
Tabla 3 Asisken Asistencia Médica S.A .............................................................................. 57
Tabla 4 Best Doctor S.A. ...................................................................................................... 58
Tabla 5 Blue Card S.A. ......................................................................................................... 59
Tabla 6 Ecuasanitas S.A. ...................................................................................................... 60
Tabla 7 Latina Salud S.A. ..................................................................................................... 61
Tabla 8 Mediecuador Humana S.A. ..................................................................................... 62
Tabla 9 Plan Vital S.A. ......................................................................................................... 62
Tabla 10 plus Medical S.A. .................................................................................................. 64
Tabla 11 saludsa S.A. ........................................................................................................... 65
Tabla 12 confiamed S.A. ...................................................................................................... 66
Tabla 13 vumilatina medicina Prepagada S.A. .................................................................... 67
Tabla 14 primas mensuales por Rango De Edad .................................................................. 72
Tabla 15 aig Metropolitana................................................................................................... 89
Tabla 16 la Unión Seguros S.A. ........................................................................................... 90
Tabla 17 latina Seguros ........................................................................................................ 91
Tabla 18 Mapfre Atlas S.A. .................................................................................................. 91
Tabla 19 Panamerican Life ................................................................................................... 92
Tabla 20 Seguros Sucre ........................................................................................................ 92
Tabla 21 Seguros Unidos ...................................................................................................... 93
Tabla 22 Bmi Igualas Médicas del Ecuador S.A. ................................................................. 93
Tabla 23 Bupa Salud S.A. .................................................................................................... 94
Tabla 24 Generali Seguros S.A. ........................................................................................... 95
Tabla 25 Saludsa Sistema De Medicina Prepagada Ecuador S.A. ...................................... 96
Tabla 26 Med.I.Ken Medicina Integral Kennedy S.A. ......................................................... 97
Tabla 27 Plan Vital Vitalplan S.A. ....................................................................................... 98
Tabla 28 Best Doctors S.A. .................................................................................................. 99
Tabla 29 Asisken Asistencia Médica S.A. ......................................................................... 100
Tabla 30 vumilatina Medicina Prepagada S.A. .................................................................. 101
xiii
Tabla 31 Ecuasanitas S.A. .................................................................................................. 102
Tabla 32 medicina Prepagada Cruzblanca S.A. ................................................................. 103
Tabla 33 Medicina para el Ecuador Mediecuador-Humana S.A. ....................................... 104
Tabla 34 Inmedical Medicina Internacional S.A. ............................................................... 105
Tabla 35 Confiamed S.A. ................................................................................................... 106
Tabla 36 Plus medical services s.a. ecuatoriana de medicina prepagada ........................... 107
Tabla 37 Empresa de Medicina Prepagada que cambió de denominación social o Razón
Jurídica ............................................................................................................................... 108
Tabla 38 Empresas que en la actualidad ya no prestan el servicio de salud integral ......... 108
Tabla 39 Incremento porcentual neto de las compañías seguros........................................ 109
Tabla 40 Incremento porcentual neto de las empresas de medicina prepagada ................. 110
xiv
TEMA: “ANÁLISIS DEL IMPACTO ECONÓMICO EN LAS COMPAÑÍAS DE
SEGUROS Y EMPRESAS DE MEDICINA PREPAGADA CON LA
IMPLEMENTACIÓN DE LA LEY DE MEDICINA PREPAGADA DEL PERIODO
2016-2017”
Autores:
Armijos Robles Yesennia Vanessa
Perugachi Guevara Aracely Margarita
Tutor:
Ing. Jorge R. Basabe Reyes
RESUMEN
En el Ecuador, la población actual tiene un escaso conocimiento de seguros privados
especialmente en los ramos de asistencia médica y salud integral, porque se consideran al
Seguro General Obligatorio suficiente para prevenir y cuidar de su salud.
A través del presente estudio se da a conocer la importancia de contratar un seguro de salud
privado que permita mejorar la calidad de vida de sus asegurados, dando a conocer que los
valores de las primas son accesibles para la mayoría de la población, puesto que cada uno
de los planes que ofrecen las Compañías de Seguros y Empresas de Medicina Prepagada
están destinados a cubrir las necesidades y capacidades económicas de sus clientes
potenciales.
El objetivo de la presente investigación es realizar un estudio del marco normativo de la
“Ley Orgánica de Medicina Prepagada” aplicada a las Compañías de Seguros y Empresas
de Medicina Prepagada en los ramos de gastos médicos y salud integral, diferenciando los
servicios que ofertan cada una de ellas, con la finalidad de conocer el incremento o
decremento económico en sus principales cuentas, posterior a la implementación de esta
Ley.
PALABRAS CLAVES: Compañías de Seguros / Empresas de Medicina Prepagada/
Gastos Médicos / Salud Integral / Impacto / Económico / Ley Orgánica de Medicina
Prepagada
xv
THEME: "ANALYSIS OF THE ECONOMIC IMPACT IN INSURANCE COMPANIES
AND COMPANIES OF PREPAID MEDICINE WITH THE IMPLEMENTATION OF THE
ORGANIC LAW OF PREPAID MEDICINE FOR THE PERIOD 2016-2017"
Authors:
Armijos Robles Yesennia Vanessa
Perugachi Guevara Aracely Margarita
Mentor:
Ing. Jorge R. Basabe Reyes
ABSTRACT
In Ecuador, the current population has little knowledge about private insurance, especially
in medical assistance and comprehensive health services, because they are considered
general insurance.
This study reveals the importance of hiring a private health insurance that allows improving
the quality of life of its insured, revealing that costs of sureare accessible to the majority of
the population, since each of the plans offered by the “Insurance Companies” and "Prepaid
Medical Business" are designed to cover the needs and economic capabilities of their
potential clients.
The objective of this research is conduct a study on the regulatory framework of the
"Organic Law of Prepaid Medicine" applied to “Insurance Companies” and “Prepaid
Medical Business” in the areas of medical assistance and comprehensive health,
differentiating the services offered by each of them, with the purpose of knowing the
economic increase or decrease in their accounts, after the implementation of this Law.
KEY WORDS: Insurance Companies / Prepaid Medical Companies / Medical Expenses /
Comprehensive Health / Impact / Economic / Organic Law of Prepaid Medicine
1
CAPÍTULO I
1.1.Antecedentes
La Seguridad Social en el Ecuador está concebida dentro de los derechos del buen vivir, es
un derecho universal e irrenunciable. Por tanto, el Estado asume la obligación de
garantizarlo en forma directa a los ciudadanos, siendo este su compromiso.
Art. 34.- El derecho a la seguridad social es un derecho irrenunciable de todas las personas,
y será deber y responsabilidad primordial del Estado. La seguridad social se regirá por los
principios de solidaridad, obligatoriedad, universalidad, equidad, eficiencia, subsidiaridad,
suficiencia, transparencia y participación, para la atención de las necesidades individuales y
colectivas.
El Estado garantizará y hará efectivo el ejercicio pleno del derecho a la seguridad social,
que incluye a las personas que realizan trabajo no remunerado en los hogares, actividades
para el auto sustento en el campo, toda forma de trabajo autónomo y a quienes se
encuentran en situación de desempleo. (Asamblea Nacional del Ecuador, 2008)
Para ello el sistema es auto sustentado con la participación del Estado, quien debe prestar el
servicio por mandato constitucional, el empleador y el trabajador deberán aportar un
porcentaje previamente establecidos.
Otro de los derechos garantizados a los ciudadanos es la libertad, y entre ellas la potestad
de contratar un servicio de salud privado para su atención médica y la de su familia, es
decir, un ciudadano puede adquirir un seguro de asistencia médica, o a su vez el servicio
de salud integral esto mediante un acuerdo con la Empresa de Medicina Prepagada o una
Compañía de Seguros.
En Ecuador los seguros de asistencia médica y de servicio de salud integral no tenían un
mecanismo claro de control y reclamo para las personas que se sentían perjudicadas, no
existían normas. Los principales problemas se referían a la negativa de la indemnización
2
con el argumento de que se trataba de una enfermedad preexistente y al incremento del
valor de la prima fuera de las aportaciones mensuales del servicio prestado.
Los servicios médicos tienen tres alternativas: Los Públicos en manos del Estado, el Sector
Privado que está constituido por aseguradoras y empresas de medicina prepagada y un
tercero que es el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.
1.1.Identificación del problema
¿Cuál sería el impacto económico que asumirían las Compañías de Seguros y Empresas de
Medicina Prepagada con la implementación de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada?
Los seguros proveen protección y respaldo en casos de pérdida en algún evento inesperado
de ahí la importancia de tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo, los seguros
ofrecen seguridad y protección cuando se presenta una pérdida de ingresos originada por
muerte, vejez, accidentes personales y/o enfermedad (corresponde a seguros generales
como seguros de vida y de personas).
Pero debemos tomar en cuenta que no todas las personas tienen la misma necesidad al
momento de contratar un seguro de asistencia médica, por lo cual el mercado ofrece otras
alternativas como las empresas de Medicina Prepagada.
Por este motivo se decide realizar una investigación profunda y determinar si La Ley
Orgánica de Medicina Prepagada afecta de manera positiva o negativa a las compañías
antes mencionadas, adicionalmente se espera proporcionar a través del presente estudio una
herramienta útil para los usuarios actuales y potenciales que deseen demandar este tipo de
servicios.
1.2.Justificación del tema
El tema del proyecto que se decidió desarrollar es para analizar el impacto de La Ley
Orgánica de Medicina Prepagada, tanto para las Compañías de Seguros que ofrecen el
3
servicio de asistencia médica y las Empresas de Medicina Prepagada que brindan el
servicio de salud integral; conocer sus futuros beneficios o si dicha implementación tiene
efectos negativos o positivos para alguna de las partes antes mencionadas.
La finalidad de esta investigación es analizar las principales cuentas que manejan las
Compañías Aseguradoras en el ramo de asistencia médica y las Empresas de Medicina
Prepagada en el ramo de salud integral para llegar a determinar el porcentaje de incremento
o decremento económico que influencia directamente en los recursos generados por dichas
empresas en el periodo 2016 - 2017.
Ofrecer una fuente de información de seguros específicamente en los ramos de asistencia
médica y salud integral a personas naturales o jurídicas interesadas en el tema y de esta
forma despejar dudas con respecto al impacto económico al implementar la Ley Orgánica
de Medicina Prepagada.
1.3.Importancia del tema
Es importante este tema de investigación porque la demanda de los pacientes en los últimos
años saturaron las casas de salud pública específicamente las de segundo y tercer nivel,
aclarando que los de segundo nivel son hospitales que únicamente pueden realizar
procedimientos médicos de mediana y baja complejidad y los de tercer nivel cuentan con
especialistas que realizan procedimientos médicos de alta complejida; la espera de una cita
médica por más de tres meses, es la realidad que se vive en los centros de salud públicos y
el IESS, esto provoca que los usuarios busquen diferentes opciones para el cuidado de su
salud dependiendo de sus necesidades y de los ingresos económicos que percibe cada uno
de ellos.
De acuerdo con datos proporcionados por el Ministerio de Salud, en el 2015 el número de
consultas estimado era de 42`499.340, mientras que para en 2016 la cifra subió a
4
45`829.972, aproximadamente nueve mil consultas diarias. Este incremento y la capacidad
de resolución que actualmente existe dejan insatisfecha a la mayoría de la población por lo
que es conveniente la subsistencia de la medicina Prepagada para atender a los usuarios que
necesitan atención medica especializada.
1.4. Delimitación del tema
1.4.1. Delimitación espacial:
La investigación se realizará en las Compañías de Seguros y las Empresas de Medicina
Prepagada que estén autorizadas por la Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
para laborar en el Ecuador.
1.4.2. Delimitación temporal:
El trabajo de investigación se desarrolla tomando en consideración el siguiente período de
tiempo: desde el 17 de octubre del 2016 hasta 31 de diciembre del 2017.
1.5.Marco Conceptual
Asegurado
En su documento respecto de los “Elementos del contrato de seguro” la empresa
Oriente Seguros sostiene que […] el asegurado es la persona que es titular del
interés asegurable, o sea aquella cuyo patrimonio o persona puedan resultar
afectados, directa o indirectamente, por la realización de un siniestro. (Seguros,
2018)
Asegurador
Son compañías anónimas constituidas en el territorio nacional, las cuales están legalmente
autorizadas para asumir riesgos, y que, por el pago de una prima se comprometen a
indemnizar al asegurado en caso de siniestros, de acuerdo con las condiciones acordadas en
la póliza. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
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Asistencia Médica
Es un tipo de seguro de asistencia médica que cubre gastos de hospitalización,
enfermedad, maternidad, gastos médicos, ambulatorios los cuales surgen de un
quebranto de salud, o por algún tipo de enfermedad.
Beneficiario
El beneficiario es quien percibe la indemnización en caso de siniestro. El asegurado puede
ser distinto del beneficiario si por ejemplo, cuando se trata de un seguro de vida en que se
cubre la vida del asegurado, el beneficiario es la persona designada expresamente por el
asegurado. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Cláusula
Son las condiciones que establecen la aseguradora y el asegurado y que se reflejan en el
contrato de seguro, denominado también póliza. Existen también las condiciones
especiales o particulares, que modifican o aclaran las condiciones generales.
(Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Cobertura
El glosario de términos, desarrollado por la Intendencia Nacional de Desarrollo
Institucional y Tecnológico, de la Superintendencia de Compañías, Valores y
Seguros, determina que el concepto de cobertura, dentro del contrato de seguro, […]
son todos y cada uno de los riesgos que el asegurador se compromete a cubrir y los
cuales se encuentran señalados en la póliza. (Superintendencia de Compañías,
Valores y Seguros, s/a)
Contrato
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Es un acuerdo de voluntad, que suscribe la compañía para regular los derechos y las
obligaciones de las partes, derivados de las coberturas y gestión de los servicios de
medicina Prepagada.
Copago
Porcentaje que es asumido por el beneficiario y se aplica al monto de los gastos
médicos cubiertos, de conformidad con el plan contratado.
De Buena Fe
La buena fe, referida al contrato de seguro, significa atribuir a sus cláusulas, no solo lo
que está explícito, sino también lo que está implícito en ellas, atribuir a sus cláusulas el
sentido lógico que fluye de su espíritu, más que de su letra; es decir, considerar el objeto,
fin social de la institución. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Deducible
Es el valor fijo establecido en el contrato y que debe ser asumido por el usuario
según el plan.
Empresa de Medicina Prepagada
Es aquella compañía nacional legalmente establecida en el país que tiene por
objeto social exclusivo la prestación del servicio de medicina prepagada.
Empresas de Seguros
De acuerdo con la Ley General de Seguros en su Art. 3 en Ecuador, las empresas de
seguros son compañías anónimas, así:
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Art. 3.- Son empresas que realicen operaciones de seguros las compañías anónimas
constituidas en el territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras, establecidas
en el país, en concordancia con lo dispuesto en la presente Ley y cuyo objeto exclusivo es
el negocio de asumir directa o indirectamente o aceptar y ceder riesgos en base a primas.
Las empresas de seguros podrán desarrollar otras actividades afines o complementarias
con el giro normal de sus negocios, excepto aquellas que tengan relación con los asesores
productores de seguros, intermediarios de seguros y peritos de seguros con previa
autorización de la Superintendencia de Bancos y Seguros. (Nacional, 2006)
Empresas de Seguros de Vida
Son aquellas que cubren los riesgos de las personas o que garanticen a éstas, dentro o al
término de un plazo, un capital o una renta periódica para el asegurado y sus beneficiarios.
Las empresas de seguros de vida, tendrán objeto exclusivo y deberán constituirse con
capital, administración y contabilidad propias. Las empresas de seguros son: de seguros
generales, de seguros de vida y las que actualmente operan en conjunto en las dos
actividades. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Enfermedades Preexistentes
Se considerará preexistente cualquier enfermedad, patología o condición de salud, que
haya sido conocida por la o el usuario, beneficiario, afiliado, dependiente o asegurado y
diagnosticada medicamente con anterioridad a la suscripción del contrato o a la
incorporación de la o el beneficiario. ( Asamblea Nacional del Ecuador, 2016)
Exclusiones
Toda cobertura no contemplada y/o considerada en la Ley Orgánica que regula a
las compañías que financien “Servicios de Atención Integral de Salud Prepagada”
8
y las de “Seguros” que oferten cobertura de Asistencia Médica publicada el 17 de
octubre del 2016 en el registro oficial N-863.
Incapacidad
Es cada una de las enfermedades o accidentes que presenta el Títular y/o
Dependeintes, diagnosticada por el profesional de salud y por la cual se tiene
derecho a las prestaciones o beneficios de este contrato.
Indemnización
Es el importe que está obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de
producirse un siniestro. El fin de la indemnización es conseguir una reposición económica
al asegurado afectado por un siniestro. La indemnización no puede ser superior al capital
asegurado. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Medicina Prepagada
Es la asistencia médica proporcionada por entidades (empresas) no relacionadas con
el gobierno, su principal característica es que no está asentada bajo el principio de la
solidaridad.
Periodo de Carencia
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Son aquellos periodos durante los cuales y con posterioridad a la vigencia del
contrato y/o inclusión del o los afiliados, estos no tienen derecho a recibir
rembolso o cobertura por los gastos efectuados.
Periodo de Enfermedad
Tiempo durante el cual, un afiliado ha sido diagnosticado de una misma
enfermedad o un accidente (incluye las consecuencias o colaterales de dicho
diagnóstico), tendrá derecho a los beneficios a la fecha del primer gasto cubierto,
sin embargo de incrementarse sus beneficios o condiciones, todas las
enfermedades que se encuentren en uso aumentarán su cobertura en la porción
relativa al incremento efectuado. Un periodo de enfermedad iniciará con la fecha
del primer gasto cubierto y finalizará a los 365 días o cuando se haya agotado el
monto agotado, lo que ocurra primera, reinstalando sin periodo de carencia.
Póliza
La póliza es el instrumento privado, que permite probar que el contrato de seguro se ha
suscrito y permite así mismo que, en caso de controversia entre las partes, este
instrumento sea exhibido ante los tribunales como prueba de la relación existente entre el
asegurado y el asegurador. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Póliza de Seguros, elementos
El documento de la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros respecto
de la definición de términos, hace referencia a que los elementos de la póliza de
seguros son: a) el nombre y domicilio del asegurador, b) el nombre y domicilio del
solicitante, asegurado y beneficiario, c) la calidad en que actúa el solicitante del
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seguro, d) la identificación precisa de la persona con respecto a la cual se contrata
el seguro, e) la vigencia del contrato, con la indicación de las fechas y horas de
iniciación y vencimiento, f) el monto asegurado, g) la prima o el modo de
calcularla, h) la naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador, i)
la fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes; y j) las demás
cláusulas que deben figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones legales.
(Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a). Adicionalmente,
menciona que las condiciones y los documentos de la póliza son las siguientes:
Condiciones Generales "Las cláusulas, condiciones o estipulaciones generales de la póliza,
son aquellas que tienen por objeto establecer las responsabilidades básicas de los
contratantes, los derechos y obligaciones de las partes, los procedimientos para el uso y
correcta aplicación de tales derechos y obligaciones de conformidad a las disposiciones
legales en vigencia y con las normas y principios de la técnica. Estas en su integridad son
las de observancia obligatoria para los contratantes, y, por lo tanto, formando parte del
contrato, impresas en el interior de la póliza, deben encontrarse aprobadas previamente por
la Superintendencia de Compañías Valores y Seguros". (Superintendencia de Compañías,
Valores y Seguros, s/a)
Condiciones Especiales "Se denominan cláusulas, condiciones o estipulaciones especiales
de la póliza, a aquellas que tienen por objeto precisar la aplicación de las condiciones
generales; ampliar o restringir las coberturas, introducir modalidades de procedimientos o
coberturas no previstas, limitar las exclusiones o incluir como cobertura los riesgos
excluidos, siempre y cuando tales modificaciones no se opongan a las disposiciones legales
en vigencia, ni a las normas y principios de la técnica...". (Superintendencia de Compañías,
Valores y Seguros, s/a)
11
Condiciones Particulares "Constituyen cláusulas, condiciones o estipulaciones
particulares, además de las que queden señaladas en la póliza, aquellas que tengan por
objeto proporcionar mayores detalles y pormenores del contrato de seguro, así como
aclarar, limitar o definir sus alcances, a fin de individualizarlo. Por su naturaleza, el
contenido de éstas es variable y por lo tanto, pueden ser modificadas de acuerdo entre los
contratantes, a través de un anexo, sin requerir la aprobación previa del Superintendente de
Bancos". Anexos modificatorios: El objetivo de éstos documentos es el de modificar
aspectos substanciales de forma o de fondo de las pólizas. Documentos adicionales: Son
todos los documentos que se incorporan a la póliza, por ejemplo, la solicitud para el
contrato de seguros, la inspección de riesgos, etc. Prima: Es el importe que determina la
aseguradora, como contraprestación o pago, por la protección que otorga en los términos
del contrato de seguros o póliza. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Prima
Es la contraprestación económica que recibe la aseguradora por hacer frente a los
riesgos que está cubriendo la póliza.
Reembolsos de gastos
El pago de la cobertura cuando el afiliado a efectuado los gastos, dentro de los
plazos estipulados en el plan contratado.
Seguro
El seguro es un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una
aseguradora que se va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del
perjuicio producido por la aparición de determinadas situaciones accidentales. Es
una fórmula eficaz de cobertura que implica pagar una cierta cantidad por una
prestación o indemnización futura en caso de que se presente una situación adversa,
que en algunos casos, puede ser extrema. (Fundación Mapfre, 2012)
12
Siniestro
Es un acontecimiento que produce daños garantizados en la póliza hasta una
determinada cuantía.
Suma Máxima por año
Este monto se refiere al límite máximo de cobertura que tiene derecho durante un
año el afiliado y cada uno de sus dependientes para cobertura de servicio de salud,
siempre y cuando el contrato este vigente.
Tablas de mortalidad/supervivencia
Son el elemento fundamental en los seguros de vida para el cálculo de los diferentes tipos
de tarifa. Indican las probabilidades teóricas de mortalidad y sobrevivencia que se dan en
las personas según su edad respectiva, permitiendo conocer por tanto la duración media de
su vida. (Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, s/a)
Usuario
Es la persona designada en la póliza que tiene derecho a recibir la prestación
derivada del contrato de seguro.
1.6.Marco Teórico
1.6.1. Ley Orgánica que regula a las compañías que financien servicios de atención
integral de salud Prepagada y a las de Seguros que oferten cobertura de
asistencia médica.
1.6.1.1. Normas Rectoras
Artículo 3.- Principios Rectores.- Son principios para la aplicación de la presente Ley los
de: legalidad, juridicidad, inclusión, equidad, precaución, igualdad, no discriminación,
13
sostenibilidad, bioética, gradualidad, suficiencia, eficiencia, eficacia, transparencia,
oportunidad, calidad, calidez, libre competencia, responsabilidad y participación.
Artículo 4.- Derechos.- Para el cumplimiento de esta Ley, el Estado garantizará el ejercicio
de los siguientes derechos:
1.- Vida.- Se privilegia la cautela del derecho a la vida en los términos previstos en la
Constitución, por sobre cualquier otra consideración empresarial o mercantil y de modo
integral al ser humano como eje central de la intervención del Estado, instituciones y
personas involucradas, respecto de la atención de salud, financiada por las compañías
controladas y reguladas en esta Ley.
2.- A la salud en el ámbito de la presente Ley.- Toda persona tiene derecho a la salud, a su
ejercicio permanente, oportuno y sin exclusión, a recibir atención integral e integrada que
procure su bienestar y mejore su calidad de vida y a acceder, entre otros, a servicios de
promoción, prevención en sus diferentes ámbitos, diagnóstico, recuperación, rehabilitación,
cuidados paliativos, de largo plazo, e inclusión social, respetando los derechos humanos y
los principios de la bioética.
3- No discriminación y no estigmatización.- Las personas no serán discriminadas ni
estigmatizadas por razón alguna para acceder mediante contratación a los servicios
ofertados por las compañías reguladas y controladas por esta Ley.
4.- Atención integral.- Que incluya el enfoque bio-psico social, para la resolución de los
problemas de salud de los usuarios, en los términos previstos en la ley.
5.- Libre asociación.- Se protege el derecho a la libre asociación para fomentar este tipo de
actividades empresariales y la organización social de los usuarios.
14
6.- Libre empresa.- La Ley ampara el derecho a la libre empresa, bajo los principios de
equidad contractual, calidad, eficiencia, eficacia, transparencia, oportunidad,
competitividad, responsabilidad y participación.
7.- Debido proceso.- Los procesos en sede administrativa para la tramitación de reclamos y
de determinación y sanción de faltas administrativas establecidas en esta ley, se tramitarán
con estricta observancia de las garantías constitucionales del debido proceso.
Todos los reclamos que presenten los usuarios respecto al servicio ofertado por las
compañías de Seguros o empresas de Medicina Prepagada deberán ser presentadas en la
Superintendencia de compañías Valores y Seguros en las oficinas administrativas, porque
son los que se encargan de dar la sanción pertinente a las faltas cometidas.
8.- Derechos de los consumidores.- La Ley incorpora expresamente los derechos
contemplados en la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor.
Lo antes mencionado se encuentra en el capítulo 2 artículo 4 numeral 1 y 2 de los
Derechos y Obligaciones de los consumidores:
Art. 4.- Derechos del Consumidor.- Son derechos fundamentales del consumidor, a más de
los establecidos en la Constitución Política de la República, tratados o convenios
internacionales, legislación interna, principios generales del derecho y costumbre mercantil,
los siguientes:
1. Derecho a la protección de la vida, salud y seguridad en el consumo de bienes y
servicios, así como a la satisfacción de las necesidades fundamentales y el acceso a los
servicios básicos;
2. Derecho a que proveedores públicos y privados oferten bienes y servicios competitivos,
de óptima calidad, y a elegirlos con libertad.
15
1.6.2. Constitución y funcionamiento de las compañías que financien servicios de
atención integral de Salud Prepagada y a las de Seguros que oferten cobertura
de asistencia médica.
1.6.2.1. Requisitos mínimos para la constitución de las compañías que financien
servicios de atención integral de salud prepagada.
Artículo 7 Objeto Social.- El objeto social de esta especie de compañías será único y
estará referido al financiamiento de los servicios de atención integral de salud prepagada,
asumiendo los costos de los servicios de salud y prestaciones sanitarias contractualmente
estipulados, en el ámbito de lo previsto en el artículo 15 de esta Ley. Por consiguiente no
podrán establecerse otros fines sociales ajenos o distintos a aquel. Para el cumplimiento de
ese único objeto social, las compañías podrán realizar toda clase de actos y contratos
permitidos por la Ley, en uso de su capacidad como personas jurídicas.
Artículo 18.- Control y regulación a cargo de la Autoridad Sanitaria Nacional.- En
materia sanitaria, la Autoridad Sanitaria Nacional, conforme con lo dispuesto en la Ley
Orgánica de Salud, ejercerá la regulación y control de las compañías que financien
servicios de atención integral de salud prepagada, de las compañías de seguros que oferten
cobertura de seguros de asistencia médica, y la prestación de dichos servicios. La
regulación y control previstos en el inciso anterior se efectuarán en los siguientes ámbitos
de acción:
1.- Regulación y control de la oportunidad, eficiencia y calidad de las prestaciones
sanitarias, ofertadas por los prestadores de salud que tengan relación contractual con las
compañías reguladas por esta Ley;
16
2.- Regulación y control de la calidad de los servicios sanitarios que se presten a través de
plataformas tecnológicas u otros medios informáticos;
3.- Aprobación de periodos de carencia, aplicables para cada uno de los planes programas y
modalidades, y de la modificación de aquellos;
4.- Dictar y ejercer el control de los lineamientos y términos de referencia que aseguren la
suficiencia, eficiencia y eficacia de las prestaciones de salud;
5.- Emitir los dictámenes obligatorios en materia sanitaria previstos en esta Ley para la
solución de controversias respecto de la aplicación y cumplimiento de los contratos; y,
6.- Ejercer competencia para la determinación y sanción de las faltas administrativas
previstas en esta Ley.
La Autoridad Sanitaria Nacional efectuará inspecciones concurrentes de carácter periódico
a las compañías para verificar el cumplimiento de lo previsto en este artículo.
En las actividades diarias que realizamos sea en nuestro lugar de trabajo, estudios o en el
hogar, desarrollamos una cantidad de acciones que implican un riesgo personal, es decir,
perder la vida o quebrantar la salud nuestra vida, si a esta situación le añadimos los
desastres naturales o cambios climáticos ese riesgo aumenta mucho más.
Pero para muchas personas este riesgo es algo que pasa y no se puede prevenir, esto se debe
al desconocimiento de servicios preventivos de asistencia médica que en muchas ocasiones
puede disminuir el impacto económico que se deriva de un siniestro.
Las personas piensan que si no se presenta una enfermedad de alta gravedad no tiene
sentido pagar la prima; ¿pero qué sucede si ocurre dicha enfermedad y no se contrata un
17
seguro?, en este caso la pérdida la asume la persona como tal, y será una cancelación alta
porque tal vez la misma no contaba con recursos económicos que pueden cubrir ese suceso.
En la actualidad el mercado de seguros y medicina prepagada ofrecen diferentes tipos de
planes con coberturas que están diseñadas en base a las necesidades y recursos de los
usuarios.
1.6.3. Base legal para la Constitucion de empresas que presten el servicio de salud
integral.
Según la Ley Orgánica de Medicina Prepagada el capital suscrito y pagado mínimo de las
compañías cuyo objeto social sea el señalado en el artículo 7 (El objeto social de esta
especie de compañías será único y estará referido al financiamiento de los servicios de
atención integral de salud prepagada, asumiendo los costos de los servicios de salud y
prestaciones sanitarias contractualmente estipulados, en el ámbito de lo previsto en el
artículo 15 de esta Ley. Por consiguiente no podrán establecerse otros fines sociales ajenos
o distintos a aquel. Para el cumplimiento de ese único objeto social, las compañías podrán
realizar toda clase de actos y contratos permitidos por la Ley, en uso de su capacidad como
personas jurídicas.), será de un millón de dólares de los Estados Unidos de Norteamérica
(USD 1`000.000,00).
La Superintendencia de Compañías Valores y Seguros, podrá, mediante resolución
debidamente motivada, incrementar el monto del capital suscrito y pagado mínimos.
18
Para dicho incremento deberá considerar, obligatoriamente, elementos de ponderación que
tengan en cuenta las características financieras de las compañías, de tal forma que se
asegure la sostenibilidad del sector.
Para el desarrollo de sus actividades las compañías que financien servicios de atención
integral de salud prepagada, y las que ofrezcan cobertura de seguros de asistencia médica,
deberán obtener la respectiva autorización otorgada por la Superintendencia de Compañías
Valores y Seguros, previo el cumplimiento de los requisitos de carácter societario,
financiero y sanitario establecidos en las leyes, reglamentos, regulaciones y más normativa
aplicable.
Para el cumplimiento de su objeto social las compañías que financien servicios de atención
integral de salud prepagada, tendrán las siguientes fuentes de financiamiento:
1.- Recursos propios provenientes de su capital social, utilidades y reservas;
2.- Aportes o cuotas de los afiliados; y,
3.- Empréstitos y más medios de financiamiento societario. Se prohíbe utilizar recursos del
Estado para financiar, subsidiar o participar en procesos de rescate financiero de este tipo
de compañías.
Durante la liquidación, sea esta voluntaria o forzosa, de las compañías que financien
servicios de atención integral de salud prepagada, no se celebrarán nuevos contratos y los
que estuvieren en curso, continuarán vigentes hasta su vencimiento, para garantizar la
continuidad de la cobertura, en cautela de los intereses legítimos de los usuarios; o, hasta
que el titular, el Superintendente de Compañías, Valores y Seguros o el liquidador, según
el caso, soliciten su resolución.
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La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros tendrá las siguientes facultades de
vigilancia y control respecto de las compañías que financien servicios de atención integral
de salud prepagada y de seguros que oferten cobertura de seguros de asistencia médica:
1.- Vigilancia y control societario, financiero y contractual no sanitario, de conformidad
con lo establecido en la Ley de Compañías, Código Orgánico Monetario Financiero, esta
Ley, y los reglamentos, resoluciones y más normativa vigente. La Superintendencia de
Compañías, Valores y Seguros realizará inspecciones concurrentes de carácter periódico a
las compañías para verificar el cumplimiento de lo previsto en este numeral;
2.- El control del cumplimiento de las resoluciones dictadas por la Junta de Política y
Regulación Monetaria y Financiera, en base a lo dispuesto en esta Ley y en el Código
Orgánico Monetario y Financiero, para las compañías de seguros que oferten cobertura de
seguros de asistencia médica;
3.- Regulación y aprobación, en forma previa a su comercialización, de los planes,
programas y modalidades para la prestación de los servicios de atención integral de salud
prepagada y de cobertura de seguros de asistencia médica, incluidos los que se oferten en el
país para coberturas internacionales, así como para la modificación de aquellos;
4.- Determinación en los contratos y pólizas tipo y sus anexos, de condiciones y cláusulas
obligatorias, e identificación de cláusulas que se consideraren abusivas;
5.- Reducir y solventar en sede administrativa los reclamos que surjan de la aplicación de
los contratos para el financiamiento de servicios de atención integral de salud prepagada y
de seguros de asistencia médica;
6.- Para los casos previstos en esta Ley, reducir los procesos de disolución y liquidación
voluntaria o forzosa de las compañías que financien servicios de atención integral de salud
prepagada y de las de seguros que oferten cobertura de seguros de asistencia médica;
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7.- Ejercer competencia para la determinación y sanción de las faltas administrativas
previstas en esta Ley.
Todos los planes y programas de las compañías que financien servicios de atención integral
de salud prepagada y de las de seguros que oferten cobertura de seguros de asistencia
médica, deberán contener el detalle de prestaciones cubiertas, sus contenidos, alcances,
límites; y, garantizar a los usuarios el acceso efectivo a los servicios de salud: ambulatorio,
pre hospitalario, hospitalario, de urgencias y emergencias médicas, con las prestaciones
integrales para la prevención, diagnóstico, tratamiento clínico o quirúrgico, incluyendo los
auxiliares de diagnóstico, complementarios y específicos requeridos, rehabilitación,
cuidados paliativos institucionales o domiciliarios, necesarios según la condición de salud
del paciente, por ciclo de vida, edad y sexo, de acuerdo con el plan contratado.
Podrán ser considerados como beneficiarios o asegurados de un plan o programa de
servicios de atención integral de salud prepagada y de seguros con cobertura de asistencia
médica, toda persona, que tenga con el solicitante o el titular, relación laboral, conyugal, de
unión de hecho, o de parentesco hasta el cuarto grado de consanguinidad y segundo de
afinidad.
Se prohíbe toda clase de exclusiones en razón de etnia, lugar de nacimiento, edad, sexo,
identidad de género, identidad cultural, estado civil, idioma, religión, ideología, filiación
política, pasado judicial, condición socio-económica, condición migratoria, orientación
sexual, estado de salud, portar VIH, discapacidad, diferencia física; ni por cualquier otra
distinción, personal o colectiva, temporal o permanente, y por lo tanto no se admitirán
como criterio de rechazo de cobertura, suscripción o renovación de los contratos.
El objeto de los contratos de prestación de servicios de atención integral de salud
prepagada, contendrá la obligación del financiamiento, el detalle de las prestaciones de
21
salud materia de la contratación aprobadas por la Superintendencia de Compañías, Valores
y Seguros, sus contenidos, alcances y límites.
El objeto deberá además contener el detalle de las prestaciones sanitarias sujetas a la
modalidad de copago; y los porcentajes que le corresponde cubrir a cada parte contratante;
así como establecer los requisitos documentales necesarios para que se produzcan los
reembolsos de los pagos realizados por el usuario; el plazo para que se cubran dichos
reembolsos, según el porcentaje contractual atribuido a la compañía, que en ningún caso
podrá exceder de sesenta días.
El plazo de los contratos para el financiamiento de servicios de atención integral de salud
prepagada, no podrá ser menor a un año calendario renovable.
El precio que se fije en los contratos guardará conformidad con las notas técnicas y estudios
actuariales aprobados por la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros con el
soporte técnico de la Autoridad Sanitaria Nacional.
El precio previsto en el contrato será pactado en moneda de curso legal y su revisión se
sujetará a lo que establezca la correspondiente nota técnica aprobada, tomando en
consideración la totalidad de afiliados de cada plan y el grupo etáreo al que pertenezcan. En
ningún caso la revisión o el incremento del precio podrá basarse en siniestralidad
individual. En los planes empresariales, grupales y corporativos, la revisión del precio se
realizará de común acuerdo entre las partes.
Se prohíbe expresamente a las compañías que financien servicios de atención integral de
salud prepagada, o de seguros que oferten cobertura de seguros de asistencia médica,
efectuar incrementos del precio de manera unilateral mientras transcurra el plazo estipulado
en el contrato.
22
Las compañías que financien servicios de atención integral de salud prepagada, no podrán
unilateralmente dar por terminado un contrato, salvo por incumplimiento de las
contraprestaciones económicas por parte del titular, dicha causal se configurará con el
impago de tres meses consecutivos, y la notificación por escrito por parte de la compañía al
titular del contrato, durante el periodo de mora, la compañía, previa notificación al usuario,
podrá suspender el financiamiento para la cobertura de las prestaciones contratadas,
excepto para la que corresponda a emergencia médica, hasta cuando se produzca el pago de
las cuotas adeudadas.
Se prohíbe a las compañías que financien servicios de atención integral de salud prepagada
y de seguros que oferten cobertura de seguros de asistencia médica, negarse a celebrar un
contrato o renovarlo por razón de enfermedades preexistentes, condición o estado actual de
salud, sexo, identidad de género o edad.
Como principales obligaciones de las compañías está: ofrecer información en calidad y
cantidad suficiente para la toma de decisiones sobre los planes, programas y modalidades
ofertadas. Dicha información deberá señalar con claridad las semejanzas y diferencias que
caracterizan a los planes, programas y modalidades, sus beneficios, alcances y limitaciones,
de tal modo que sea accesible al pleno conocimiento de los consumidores.
Otorgar el financiamiento, para la cobertura de todas las prestaciones previstas en los
planes contratados, asumiendo los costos de los servicios de salud y prestaciones sanitarias
contractualmente estipulados, pagando las indemnizaciones contratadas, asumiendo directa
o indirectamente o aceptando y cediendo riesgos, con carácter resarcitorio o
indemnizatorio, dentro de los límites convenidos en los contratos respectivos.
Notificar al usuario, dentro de los cinco días hábiles posteriores al requerimiento, cuando la
prestación no se encuentre cubierta o exceda el monto de la cobertura.
23
No establecer incrementos adicionales de manera individual a los aportes, cuotas o primas
del plan contratado, ante el aparecimiento de enfermedades crónicas y/o catastróficas, ni
negar la renovación de los contratos.
Garantizar los derechos de los afiliados, usuarios, dependientes, beneficiarios o asegurados,
en caso de disolución y liquidación voluntaria o forzosa de las compañías.
Actuar de buena fe a la hora de contraer obligaciones contractuales, caso contrario,
mediante reclamo será causal de terminación del contrato.
Reservas del valor de los siniestros de las Compañías de Seguros y Medicina
Prepagada.
En nuestro análisis es importante que conozcamos los conceptos y utilidades de las
Reservas y por ello presentamos la siguiente información.
Las compañías que financien servicios de atención integral de salud Prepagada deben
mantener, en todo tiempo, requerimientos de solvencia, sobre la base de patrimonio técnico,
inversiones obligatorias, así como reservas técnicas constituidas y contabilizadas,
calculadas por actuarios calificados, que comprenderán: reservas de servicios prestados y
no reportados, reservas de servicios prestados y reportados; y, las demás que determine la
Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros. Las reservas antes referidas para
efecto de deducciones del impuesto a la renta, tendrán el mismo tratamiento, límites y
condiciones que las constituidas por las empresas de seguros y reaseguros, de conformidad
con la Ley de la materia.
a.- Reservas de servicios prestados y no reportados.- Corresponde al monto reservado en el
balance de las compañías para cumplir con el costo último total estimado de atender todas
las reclamaciones derivadas de los eventos que habiendo ocurrido hasta el final del balance
mensual o cierre de ejercicio económico, no han sido avisados. Adicionalmente, esta
24
reserva debe incluir los ajustes de reserva derivados de eventos ocurridos y no
suficientemente reportados.
b.- Reservas de servicios prestados y reportados.- Es el monto reservado para cumplir con
el costo último total estimado de atender todas las reclamaciones de los servicios que han
incurrido y han sido reportados.
Metodología para el cálculo de reservas de servicios prestados y no reportados
(IBNR).
Este anexo describe la metodología de cálculo de las reserva de servicios prestados y no
reportados que las Compañías que financian servicios de atención integral de salud
prepagada, deberán aplicar, considerando las características de los riesgos inherentes a esta
prestación de servicios.
El monto de esta reserva se fundamenta en el comportamiento siniestral de los Servicios de
Atención Integral de Salud prepagada. Para el cálculo de las reservas de los servicios
prestados y no reportados, las Compañías deberán aplicar el método principal, denominado
"triángulos de siniestralidad" en la versión conocida como "Chain Ladder", reconocida
como una de las mejores prácticas a nivel internacional.
Los cálculos y actualización de las reservas de los servicios prestados y no reportados se
realizaran en forma semestral, utilizando por lo menos los últimos doce meses, fijando
como fecha de cálculo el final de cada semestre esto es junio 30 y diciembre 31 de cada
año.
Metodología de Cálculo
Las reservas de Servicios Prestados y no Reportados serán calculadas utilizando el método
denominado triángulos de siniestralidad, en la versión conocida como Chain Ladder, la cual
se basa en un arreglo matricial que permite clasificar los montos de servicios por períodos
25
de ocurrencia y períodos de diferimiento en el registro de dichos servicios.
Información necesaria
Para la aplicación de esta metodología se requieren los datos de los últimos 12 meses de
observación hasta la fecha de cálculo.
Para determinar los montos de las reservas de Servicios Prestados y no Reportados se
utiliza el proceso de cálculo que se detalla a continuación, utilizando la siguiente notación:
Período de ocurrencia y diferimiento
Se denominará mes de ocurrencia al periodo mensual en que se produjo una prestación de
servicios.
Por otro lado, el periodo de diferimiento corresponde al número de meses transcurridos
desde la ocurrencia hasta que se realizó el registro de la prestación de servicios. Así por
ejemplo, si una prestación de servicios se produjo y fue registrada en el mes de enero de un
año cualquiera, el período de diferimiento será cero; en cambio si el registro se realizó en el
mes de febrero de ese mismo año, entonces el periodo de diferimiento será 1, y así
sucesivamente. Si la fecha de pago de la prestación de servicios comparada con la fecha de
registro de ese servicio es superior a 45 días, se tomará como periodo de diferimiento la
diferencia entre la fecha de ocurrencia y la fecha de pago de la prestación. Por ejemplo, si
una prestación de servicios se produjo en el mes de enero de un año cualquiera, el registro
se produjo en el mes de febrero de ese mismo año y el pago en el mes de marzo (superior a
45 días), el periodo de diferimiento será 2. El período de diferimiento siempre será
expresado en números enteros 0, 1, 2 y así sucesivamente.
1.7.Objetivo General de la Investigación
Realizar un estudio del marco normativo de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada
aplicada a las Compañías de Seguros y Empresas de Medicina Prepagada, diferenciando los
26
servicios que ofertan cada una de ellas, con la finalidad de conocer el incremento o
decremento económico en las principales cuentas, posterior a la aplicación de dicha Ley.
1.7.1. Objetivos específicos
a. Analizar el marco normativo de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada que regulan a
las Compañías de Seguros que brindan el servicio de asistencia médica y a las
Empresas de Medicina Prepagada que ofrecen el servicio de salud integral.
b. Analizar el incremento o decremento económico en las cuentas Prima Neta Emitida y
Siniestros Pagados en las Compañías de Seguros, de igual manera las cuentas de
Ingresos por Servicios de Salud Integral y Costos por Servicios de Salud en las
Empresas de Medicina Prepagada en el periodo 2016 – 2017.
c. Diferenciar los servicios que ofrecen las Compañías de Seguros en el ramo de asistencia
médica y las Empresas de Medicina Prepagada que brindan el servicio de Salud
Integral.
1.8. Hipótesis general de la Investigación
La aplicación de la normativa de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada permitió a las
Compañías Aseguradoras y Empresas de Medicina Prepagada obtener un incremento
económico en el ramo de asistencia médica y salud integral.
1.8.1. Hipótesis especificas
a. Al analizar el marco normativo de la Ley Orgánica de medicina Prepagada se podrá
determinar si esta tiene un impacto positivo o negativo en las entidades a las cuales
regula.
b. Al analizar la aplicación de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada, podremos
conocer el incremento o decremento económico en las cuentas Prima Neta Emitida y
Siniestros Pagados en las Compañías de Seguros, de igual maneras las cuentas de
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Ingresos por Servicios de Salud Integral y Costos por Servicios de Salud en las
Empresas de Medicina Prepagada en el periodo 2016 – 2017.
c. Al tener claras las diferencias de costos y coberturas entre Compañías de seguros y
Empresas de medicina Prepagada se brindará una herramienta para que los usuarios
puedan elegir de manera adecuada el servicio que buscan según sus necesidades y
recursos económicos.
1.9.Métodos de Investigación
El método de investigación que se utilizará en este proyecto es el método deductivo porque
suele ser asociado con métodos de investigación cuantitativa, tales como supuesto, la
objetividad, la estimación numérica y la inferencia estadística.
Este método nos permite partir de hechos generales a situaciones específicas lo que nos
posibilita desagregar la información alcanzada y llegar a una conclusión clara y precisa del
tema desarrollado.
Nuestro proceso de investigación comienza desde la recolección de información mediante
oficios presentados a la Superintendencia de Compañias Valores y Seguros solicitando el
balance de Situación Financiera y el balance de Resultados, asi también visitando
personalmente a las compañías de Seguros y empresas de Medicina Prepagada para requerir
información de los planes, coberturas, costos, valores de primas, prestadores médicos y
corroborar la inforacion obtenida en la Superintendencia de Compañias Valores y Seguros.
Posterior a la recolección de datos se procede a realizar el análisis parcial de la
información, con el fin de identificar aquellas empresas que se encuentran en
funcionamiento y están aprobadas por la Superintendencia de Compañias Valores y
Seguros segregando aquellas que incorporaremos en nuestro Proyecto de Investigación.
28
1.10. Variables e indicadores
Detallaremos las variables cuya finalidad será medir el impacto económico que se generara
en las Compañías de Seguros que brindan el servicio de asistencia médica y Empresas de
Medicina Prepagada, posterior a la aplicación de la Ley Orgánica de medicina Prepagada,
para determinar si las compañías antes mencionadas obtuvieron un incremento o
decremento económico.
Variable independiente
Tipos de Servicio
Seguros de asistencia médica
Fuente de información: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros 2016 – 2017
Fuente de información: Superintendencia de Bancos
Medicina Prepagada
Fuente de información: Ministerio de Salud Pública del Ecuador
Fuente de información: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros 2016 – 2017
Fuente de información: Ley Orgánica que regula a las Compañías que financien Servicios
de Atención Integral de Salud Prepagada y a las de Seguros que oferten cobertura de
Seguros de Asistencia Médica 2016.
Variable Dependiente cuantitativa
Impacto económico
Fuentes de información: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros 2016 – 2017.
Fuente de información: Agencia de Aseguramiento de la Calidad de los Servicios de Salud
y Medicina Prepagada.
29
12.- Técnicas e instrumentos de investigación
Para realizar esta investigación utilizaremos las siguientes técnicas e instrumentos de
investigación:
Fuente primaria
Fuente de información: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros.
Fuente de información: Ley Orgánica que regula a las Compañías que financien Servicios
de Atención Integral de Salud Prepagada y a las de Seguros que oferten cobertura de
Seguros de Asistencia Médica.
Fuentes secundarias
Fuente de información: Agencia de Aseguramiento de la Calidad de los Servicios de Salud
y Medicina Prepagada.
30
CAPÍTULO II
TERMINOS GENERALES
2.1. Definición de seguros
El seguro es un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una aseguradora que
se va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del perjuicio producido por la
aparición de determinadas situaciones accidentales. Es una fórmula eficaz de cobertura que
implica pagar una cierta cantidad por una prestación o indemnización futura en caso de que
se presente una situación adversa, que en algunos casos, puede ser extrema. (Fundación
Mapfre, 2012)
2.1.1. Seguros de Asistencia Médica
La asistencia médica o sanitaria se ocupa de la prevención, diagnóstico y tratamiento de
cualquier enfermedad o afección a través de la atención de un médico o de un enfermero/a.
La asistencia médica abarca la visita a una sala de emergencia o consultorio médico,
incluyendo las campañas de vacunación contra alguna enfermedad en especial.
2.1.2. Definición de Medicina Prepagada
Es la asistencia médica proporcionada por entidades distintas al gobierno, empresas
privadas a las que el ciudadano aporta (generalmente con la adquisición de un contrato de
salud integral Prepagada). Se basa en contribuciones voluntarias que están determinadas
por quienes tienen los recursos para pagar un plan privado de salud, de acuerdo a sus
propias posibilidades y necesidades.
31
2.2. Principales elementos de un Contrato de Seguros
El contrato de seguros, requiere de documentos que den vida legal y que sirvan de soporte a
las relaciones jurídicas de las partes a él vinculadas y al cumplimiento de sus derechos.
Entre sus principales elementos están:
ASEGURADO
“Es el interesado en la ceder del riesgo”, titular del interés asegurable o sea aquella cuyo
patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente por la realización de un
siniestro.
ASEGURADOR
“Se considera Asegurador a la persona jurídica legalmente autorizada para operar en el
Ecuador, que asume los riesgos especificados en el contrato de seguros”.
Es la persona jurídica única y especialmente constituida para asumir riesgos que, a cambio
de una prima, se obliga a indemnizar al asegurado por una pérdida o daño sufrido por éste.
BENEFICIARIO
“Es quien ha de percibir en caso de siniestro, el producto del seguro; la indemnización.”
Está estipulada y expresa en la póliza, en una de sus condiciones. Deriva su derecho del
contrato mismo y puede hacerlo efectivo únicamente sujetándose a las cláusulas.
RIESGO ASEGURABLE
Según la legislación ecuatoriana, “riesgo constituye el suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, ni de la del
asegurador, y cuyo hecho hace exigible la obligación del asegurador. Los hechos ciertos,
salvo la muerte y los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y por lo tanto no son
asegurables.
32
SOLICITANTE
Persona natural o jurídica que contrate el seguro, sea por cuenta propia o por medio de un
tercero determinado que traslada los riesgos al asegurador.
Es la que por contrato, constituye la contraparte del asegurador a cuyo cargo corren, al
menos en forma prioritaria, las cargas, deberes u obligaciones respectivas, como lo es el
pago de las primas.
De esto se desprende que, si es la persona que cede el riesgo, adquiere entonces el derecho
a la indemnización de acuerdo a las estipulaciones especificadas en el contrato. Es la que
debe demostrar la ocurrencia del siniestro.
2.3. Características
2.3.1. Características del Seguro de Asistencia Médica
Las principales características del servicio de Asistencia Médica que son brindadas por las
compañías de seguros son:
Para contratar un servicio de Asistencia Médica el usuario conjuntamente con la
aseguradora deben firmar un documento llamado “PÓLIZA DE GASTOS
MÉDICOS”.
El costo de la prima está reflejado en las amplias coberturas que se estipulan en la
póliza; por tanto el valor es más elevado.
Las aseguradoras para brindar su servicio trabajan con prestadores médicos de alta
gama.
33
2.3.1.1. Ejemplo del Seguro de Asistencia Médica.
BMI Igualas Médicas del Ecuador.
Al ser BMI una empresa Internacional el monto de la prima es elevado, encontrando
en el mercado diferentes opciones con costos más bajos.
Los porcentajes de cobertura no son fijos, van a depender de los diferentes tipos de
prestadores de servicios médicos y estos porcentajes pueden variar entre el 70 y 80
porciento.
En caso de que se presente algún tipo de enfermedad, BMI no cubre los gastos ese
momento, el que los asume es el usuario. Posterior a la atención se deben presentar
las facturas a la aseguradora y esta cubrirá el 70 u 80 porciento dependiendo del
prestador médico y del tipo de enfermedad.
Cuando el usuario presente enfermedades de baja complejidad se podrá hacer
atender de manera gratuita en los hospitales o clínicas de convenio, caso contrario si
la enfermedad es de alta complejidad y se necesita de exámenes médicos BMI
cubrirá únicamente el 80 porciento y la diferencia la asume el asegurado.
La empresa antes mencionada dispone de beneficios como:
o Vitaminas y alérgenos, siempre y cuando sean parte del tratamiento de una
incapacidad.
o Las vacunas a continuación detalladas: BCG, DTP, Sarampión, PVO,
Hepatitis A, Hepatitis B, Fiebre Amarilla, Meningitis.
o Ligadura de trompas de falopio y vasectomía, solo para Titular y/o su
Cónyuge.
o Zapatos ortopédicos, una vez por año.
34
o Leche medicada para dependientes menores de 15 años, siempre y cuando
exista un diagnóstico que justifique su prescripción.
o Plantillas ortopédicas, una vez por año.
o Medias elásticas, siempre y cuando sea parte del tratamiento de una
incapacidad.
o Control de Niño Sano, incluye consultas y vacunas, de acuerdo a la siguiente
tabla:
Hasta 1 año de edad - 1 consulta mensual
Hasta 2 años de edad - 1 consulta trimestral
Hasta 3 años de edad - 1 consulta semestral
Hasta 12 años de edad - 1 consulta anual
o Se pagará sin aplicar deducible ni copago: un chequeo ginecológico y un examen de
pap test por año contrato, solo para el Titular y/o su Cónyuge o compañero en unión
de hecho (otros beneficios, aplica luego de un año de vigencia del contrato
exoneración de cuotas condiciones preexistentes períodos beneficios adicionales (no
aplican para el plan Hospicare) cuadro comparativo de coberturas y costos planes
individuales de gastos médicos asistencia en viajes al exterior gastos hospitalarios
gastos ambulatorios maternidad trasplante de órganos cobertura a nivel nacional no
aplica BMI igualas médicas.).
2.3.2. Características del Servicio de Salud Integral
Las principales características del servicio de Medicina Prepagada son:
35
Para contratar un servicio de Medicina Prepagada el usuario conjuntamente con la
empresa deben firmar un documento llamado “CONTRATO DE MEDICINA
PREPAGADA”.
El costo de la prima está reflejado en las amplias coberturas que se estipulan en el
contrato, el valor es accesible para aquellas personas que disponen de ingresos
medios y altos, por tanto tiene planes con costos bajos y altos dependiendo de la
necesidad y los recursos del usuario.
Las empresas de Medicina Prepagada para brindar su servicio trabajan con grupos
de médicos y prestadores de media y alta gama.
2.3.2.1. Ejemplo del Servicio de Salud Integral
CONFIAMED Medicina Prepagada S.A
Los porcentajes de cobertura se mantienen en el 80 y 90 porciento.
La cobertura es nacional e internacional, siendo esta última por un período de 30
días.
El monto de la prima es accesible, dependiendo de las necesidades y recursos
económicos de cada usuario.
En caso de fallecimiento del titular, los familiares tienen la opción de elegir si
desean la cremación o el nicho perpetuo.
En caso de fallecimiento del titular por cualquier causa para efectos de este contrato
los beneficiarios serán los herederos legales del asegurado.
Según la Ley Orgánica de Medicina Prepagada para la cobertura de enfermedades
preexistentes declaradas en el formulario en el momento en el que se contrata el
servicio, su cobertura será después de transcurridos dos años. En el caso de
36
CONFIAMED S.A. se rigen a una Auditoría Médica y dependiendo de la gravedad
de la enfermedad se disminuye a un año. En el caso excepcional de que existan dos
o más enfermedades preexistentes, la que se cubrirá después de un año será la de
menor gravedad.
La empresa antes mencionada dispone de beneficios adicionales como:
o Consultas homeopáticas y bioenergéticas, siempre y cuando los médicos
tratantes sean reconocidos por el SENESCYT y hasta 10 consultas por
especialidad por persona.
o Terapia del lenguaje, física y respiratoria en diagnósticos cubiertos por este
contrato los medicamentos necesarios hasta el límite del plan contratado.
o Vitaminas, minerales, reconstituyentes, complementos proteicos
alimenticios, solo en caso de maternidad y hospitalización y hasta el tope de
su cobertura. siempre que tengan relación con el diagnóstico y bajo el
criterio del Auditor Médico.
o Enfermedades dermatológicas siempre y cuando no tengan fines estéticos,
cosmetológicos, el gasto deberá ser presentado vía rembolso previo análisis
de Auditoría Médica de CONFIAMED S.A.
2.4. Mercado de Seguros
2.4.1. Compañías de Seguros que ofertan el servicio de Asistencia Médica
SEGUROS SUCRE
Seguros Sucre es una aseguradora de servicios globales, que permite a los clientes contar
con servicios de calidad.
37
Los planes y programas que maneja dicha empresa buscan el beneficio directo de sus
clientes, puesto que de ellos depende la ejecución de una gestión de servicio eficiente y
oportuno.
Ofrece el servicio de Asistencia Médica: Esta póliza ampara los Gastos Médicos necesario,
para tratar una enfermedad o accidente con la finalidad de restablecer el estado de salud de
la persona asegurada, hasta el límite contratado. Los gastos pueden ser realizados en el país
o en el exterior de acuerdo al tipo de póliza que elija, en ambos casos la cobertura incluye:
tratamientos ambulatorios gastos de hospitalización, medicinas, exámenes de laboratorio,
de imagen, honorarios médicos, maternidad entre otros.
Sus principales coberturas son:
Gastos médicos hospitalarios.
Gastos médicos ambulatorios.
Gastos de maternidad.
Servicio de ambulancia.
Las exclusiones que se deben tomar en cuenta son:
Enfermedades preexistentes.
Exceso de cargos razonables y acostumbrados.
Exámenes de rutina.
Vacunas.
Abortos voluntarios.
Enfermedades mentales.
Todo tipo de tratamiento de belleza.
Deportes o actividades peligrosas.
38
Medicina no recetada o experimental.
PANAMERICAN LIFE
Panamerican Life tiene el compromiso de satisfacer las necesidades de seguros de vida,
accidentes y de salud de los individuos y empresas en las Américas proveyéndoles
tranquilidad y seguridad financiera.
Seguro de Salud.- Proteger su salud es una de las decisiones más importantes para usted y
su familia. Desde el cuidado preventivo que ayuda a reducir el riesgo de desarrollar algo
más serio, hasta la cobertura en caso de que ocurra una enfermedad grave.
Este producto de alta calidad de beneficios internacionales de gastos médicos mayores
ofrecido bajo el respaldo de Pan-American Private Client le ofrece acceso a la exclusiva red
de los mejores proveedores médicos de los Estados Unidos. Además, incluye servicios
personalizados de parte de sus equipos dedicados de expertos en Ecuador y EE.UU.
Planes corporativos: Seguro de asistencia médica coberturas generales (Aplica para titulares
y sus dependientes).
Planes Individuales
PLAN 1: Suma Máxima Asegurada por Incapacidad $ 30.000,00
PLAN 2: Suma Máxima Asegurada por Incapacidad $ 50.000,00
PLAN 3: Suma Máxima Asegurada por Incapacidad $ 100.000,00
BMI IGUALAS MÉDICAS DEL ECUADOR
Se encuentra en el país desde 1997, durante este tiempo ha contribuido orgullosamente a
cubrir las necesidades de seguros de vida y salud de los ecuatorianos proporcionándoles
productos de alta calidad.
Esta compañía de seguros se enfoca en proveer tranquilidad y protección a sus asegurados a
través de:
39
Seguro individual de vida
Seguro individual de asistencia médica internacional
Seguros corporativos de vida
Seguros corporativos de accidentes personales
AIG METROPOLITANA
AIG-Metropolitana de Seguros y Reaseguros S.A. es parte de AIG, compañía líder en
seguros a nivel mundial con más de 95 años de experiencia y servicio al cliente. AIG-
Metropolitana de Seguros y Reaseguros S.A., con 46 años de presencia en Ecuador, se
esmera continuamente por brindar a sus clientes una excelente atención de manera
personalizada. En 1969 inicia sus operaciones en la ciudad de Guayaquil como American
Home Assurance Company y ya en el año de 1997 cuenta con una producción de US$ 2
Millones de dólares en Metropolitana y de USD$ 6 Millones de dólares en American
Home. Hoy son una aseguradora de USD$ 82 Millones de dólares, que ocupa los primeros
puestos en utilidades entre las compañías de seguros generales. De igual forma, se
enorgullece en ocupar el puesto Nº3 al interior de su organización en América Latina.
LA UNIÓN COMPAÑÍA DE SEGUROS S.A.
Fundados hace más de 65 años, Seguros La Unión es la Primera Compañía Nacional de
Seguros en el Ecuador. Desde sus inicios, son pioneros en la actividad aseguradora privada
introduciendo al mercado productos contemporáneos. Brindan a sus clientes los más
acertados productos con asesoría constante. Durante años de trabajo han conseguido un
record de utilidades técnicas. Para lograrlo actuan con solidez, solvencia, honestidad,
dedicación y permanencia continua bajo una sola administración a través de más de seis
décadas. Son estos valores los que ponen al servicio de sus clientes.
40
SEGUROS UNIDOS
Seguros Unidos S.A. tiene presencia en el mercado ecuatoriano desde hace 131 años,
empezó como COMMERCIAL Unión, una de las principales compañías aseguradoras
inglesas, se estableció en Ecuador en 1886, convirtiéndose en líder del desarrollo del sector
asegurador.
El crecimiento de las primas captadas por la compañía durante sus 108 años de
permanencia en el Ecuador fue constante y se ubicó entre las principales aseguradoras del
país.
En 1994, debido a una decisión estratégica de COMMERCIAL UNION, se comunicó el
retiro de sus operaciones en toda Latinoamérica y la Compañía fue adquirida por EL
GRUPO ELJURI, uno de los grupos económicos más fuertes del país; y a partir de ese año
se estableció legalmente como SEGUROS UNIDOS S.A.
2.4.2. Empresas de Medicina Prepagada que ofrecen el Servicio de Salud Integral
ASISKEN ASISTENCIA MÉDICA S.A.
Asisken Asistencia Médica S.A., compañía de medicina Prepagada del Grupo Hospitalario
Kennedy busca permanentemente la comodidad, bienestar y protección de sus clientes y
público en general.
Convirtiéndose en la mejor solución para afrontar los momentos más difíciles e imprevistos
con los mejores planes de Asistencia médica Prepagada y la red más completa de
prestadores de la salud, propios y en convenio a nivel nacional, garantizando la
recuperación del mayor capital humano “La Salud”.
41
Una sólida estructura desarrollada durante 14 años de servicio junto a un equipo de 60
colaboradores altamente profesionales y capacitados, tecnología, excelentes productos,
servicios de alta calidad y el respaldo del mayor grupo hospitalario del Ecuador, los ha
llevado a convertirse en una importante alternativa en cuanto a Medicina Prepagada se
refiere. Libre elección de clínicas y médicos, que garantiza la satisfacción de sus afiliados.
La Misión de Asisken es transformar sus capacidades, técnicas de atención de servicio, en
excelencia, satisfaciendo las reales necesidades de sus clientes, e investigando y ofreciendo
productos y servicios con un índice óptimo de calidad, que les permita prosperar como
negocio, siendo una empresa innovadora con tecnología de punta.
Planes Corporativos
Plan: Empresas
Cobertura: A partir de 30 personas
Cobertura diseñada para la necesidad de la empresa
Fácil mecanismo sin reembolsos, cancelando copago en atenciones ambulatorias en los
centros médicos familiares sin deducible.
Requisitos:
o Nombre o razón social de la compañía
o RUC de la compañía
o Vigencia del contrato
o Distribución del personal
o Detalle de los reclamos de los últimos 10 meses
42
o Cobertura y diseño del plan
COMPAÑÍA DE MEDICINA PREPAGADA INMEDICAL MEDICINA
INTERNACIONAL
Esta compañía se especializa en el diseño, implementación y financiamiento de servicios de
atención integral de salud prepagada.
Cuenta con el apoyo de profesionales de más de 25 años de experiencia en la industria de
seguros y medicina prepagada.
Sus principales coberturas son:
Gastos médicos hospitalarios.
Gastos médicos ambulatorios.
Gastos de maternidad.
Servicio de ambulancia.
Las exclusiones que se deben tomar en cuenta son:
Enfermedades preexistentes.
Exceso de cargos razonables y acostumbrados.
Exámenes de rutina.
Vacunas.
Abortos voluntarios.
Enfermedades mentales.
Todo tipo de tratamiento de belleza.
Deportes o actividades peligrosas.
Medicina no recetada o experimental.
43
BEST DOCTORS S.A.
crearon y desarrollaron exclusivos planes médicos fáciles de entender y utilizar, con una
extraordinaria cobertura, para que sus asegurados reciban el tratamiento adecuado y la
mejor atención médica en cualquier momento y lugar que lo necesiten.
A su vez, la excelencia de sus servicio se basa en brindarles todas las respuestas, para que
puedan entender este complejo mundo médico e interpretar sus diagnósticos con la
tranquilidad de contar con la mejor certeza médica.
Doctors Insurance tiene una visión clara: ayudar a sus miembros a conectarse con el mejor
cuidado de la salud, con acceso a los hospitales de mejor calidad y centros especializados
de todo el mundo, ofreciendo planes de seguro médico de alta calidad; cada uno
cuidadosamente diseñado para ofrecer una amplia gama de beneficios y servicios
exclusivos para sus miembros.
Planes Corporativos
Sus planes corporativos incluyen los beneficios exclusivos de Best Doctors y la posibilidad
de agregar las opciones que se ajustan a sus necesidades, ofreciéndole a su empresa la
habilidad de atraer y retener el mejor capital humano.
BLUECARD ECUADOR S.A.
BlueCard especialista en la administración de servicios de salud y asistencia al viajero en
todo el mundo, es una empresa que cuenta con una red profesional de ayuda al viajero, con
puntos de atención en todo el mundo.
La misión es asegurar el bienestar de sus clientes, a través del desarrollo de soluciones
integrales e innovadoras en servicios de salud, manteniendo altos niveles de calidad y
eficiencia, en beneficio de su gente, proveedores y sociedad.
Plan:
44
Monto máximo de cobertura 200.000 USD
ECUASANITAS
Ecuasanitas ofrece un sistema de medicina prepagada y atención médica, que garantiza el
cumplimiento de los servicios contratados por los afiliados y clientes.
Ecuasanitas cuenta con diversos planes médicos que se adaptan al presupuesto de sus
afiliados.
Entre los principales planes que ofrece están:
Plan Ecuasanitas Total
Plan Elegir Ecuasanitas
Plan Ecuasanitas Ambulatorio
Plan Ecuasanitas Hospitalario
LATINA SALUD COMPAÑÍA DE MEDICINA PREPAGADA S.A., LATINSALUD
Brinda tranquilidad y seguridad a sus clientes, a través de productos con excelencia en el
servicio y profesionales comprometidos.
El producto Individual está diseñado para personas que desean proteger su salud y la de sus
familias. Pone a disposición de sus clientes diversas alternativas que pueden ajustarse a sus
necesidades de cobertura y presupuesto, que además les permitirá tener acceso a los
principales profesionales y prestadores médicos del país con una alta calidad en el servicio.
Coberturas:
Enfermedades
Accidentes
Maternidad
45
Latina Salud ofrece 2 planes el Plan Gold que tiene un límite de cobertura hasta 100,000.00
dólares con un valor referencial de consulta de 50 dólares y el Plan Silver que tiene un
límite de cobertura de hasta 50,000.00 dólares con un valor referencial de consulta de 35
dólares.
MEDICINA PREPAGADA CRUZ BLANCA
Cruz Blanca es una empresa legalmente constituida bajo las leyes de la República del
Ecuador, cuyo objeto social principal es prestar servicios médicos asistenciales a través del
sistema de Medicina Prepagada.
Dio inicio a sus operaciones comerciales y de asistencia en el año 2002 en la ciudad de
Quito, en Santo Domingo en el año 2004 y en Guayaquil en el año 2008.
Beneficios del Plan Mío de 1 a 64 años:
Sin límite en monto de cobertura
Consulta directa con especialista
Exámenes de laboratorio e imagen
Hospitalización y cirugía
Atención de emergencia
Odontología básica
MEDICINA PARA EL ECUADOR MEDIECUADOR HUMANA
Humana es una compañía de salud prepagada que forma parte del Grupo más importante en
prestaciones médicas, Conclina C.A., al que también pertenece el Hospital Metropolitano.
Humana busca cuidar el bienestar de sus clientes financiando sus necesidades de salud a
través del acceso a los mejores prestadores y proveedores del país, con un servicio ágil,
cálido, confiable y humano.
46
Algo que caracteriza a Medicina Ecuador Humana es que son los únicos en cubrir las
enfermedades preexistentes a partir del séptimo mes de la afiliación.
Los planes de asistencia médica que dispone son:
Practihumana 30
Practihumana 50
Metrohumana 80
Metrohumana 150
MEDIKEN Medicina Integral KENNEDY S.A.
Mediken brinda el mejor servicio de prevención y asistencia médica al más alto nivel
científico a sus afiliados y a sus familiares.
Mediken ha diseñado los siguientes planes familiares con diferentes montos de coberturas
anuales por enfermedad:
$ 150.000,00
$ 75.000,00
$ 45.000,00
$ 40.000,00
$ 35.000,00
$ 30.000,00
$ 20.000,00
$ 15.000,00
Entre los principales servicios que ofrece están:
Ambulatorio
Hospitalario
47
Accidentes Personales
Exámenes de Diagnostico
Servicios Adicionales
PLAN VITAL PLAN S.A.
Es una empresa de Medicina Pre-pagada que ofrece financiamiento de los servicios de
atención integral de salud, atención inmediata por parte de los médicos profesionales más
calificados del país. Todas las especialidades diagnosticadas y los tratamientos de alta
complejidad son cubiertas.
Entre los principales servicios que ofrece están:
Plan 80/20
o Cobertura por Incapacidad $ 10.000
Plan Gold
o Cobertura por Incapacidad $ 30.000
Plan Platinum
o Cobertura por Incapacidad $ 60.000
Plan Black
o Cobertura por Incapacidad $ 100.000
PLUS MEDICAL SERVICES S.A.
Brindar un servicio de medicina prepagada que redefina los esquemas del mercado en
cuanto a respaldo y eficiencia, buscando siempre el bienestar integral de cada uno de sus
clientes.
Entre los servicios que ofrece tiene:
Plan Megaplus
48
Plan Mega
SALUD S.A. SISTEMA DE MEDICINA PREPAGADA DEL ECUADOR S.A.
Salud S.A., brinda respaldo y acompañamiento para el cuidado de la salud de sus clientes,
comprometidos con el cumplimiento de sus requisitos, normas legales y reglamentarias.
Ofrecen a sus clientes un excelente servicio en la protección de su salud.
Salud S.A. ofrece a sus clientes los siguientes planes:
Élite:
Privilegio
VULMILATINA MEDICINA PREPAGADA S.A.
Es miembro de VIP UNIVERSAL MEDICAL INSURANCE GROUP (VUMI), un grupo
que cuenta con más de 30 años de experiencia en la industria de cuidados de salud y emplea
a más de 120 profesionales de diferentes nacionalidades. El grupo cuenta con sede principal
en Dallas, Texas y oficinas adicionales alrededor de Estados Unidos y Latinoamérica.
La satisfacción del cliente es su meta principal. Se enfocan en ofrecer un servicio
excepcional y soluciones dinámicas que se adaptan a las necesidades específicas del cliente.
Sus productos están diseñados para brindar beneficios únicos, una amplia cobertura
mundial y sobre todo darle la tranquilidad que estará cubierto en todo momento y en
cualquier lugar del mundo. Cuentan con la colaboración de reconocidos proveedores
médicos en el país, así como una amplia red de clínicas y laboratorios médicos establecidos
en las principales ciudades.
49
MEDEC S.A.
MEDEC S.A., empresa ecuatoriana de medicina pre-pagada con más de 19 años de
experiencia en el mercado de la salud, la misma que fue creada por la iniciativa de un grupo
de médicos especialistas.
Es por esto que han creado los mejores planes Individuales con los cuales brindan la
tranquilidad y seguridad que sus clientes necesitan.
50
CAPÍTULO III
PLANES QUE SE OFERTAN EN EL MERCADO DE SEGUROS Y MEDICINA
PREPAGADA EN EL ECUADOR
3.1.Planes de las Compañías de Seguros de asistencia médica.
Tabla 1 Panamerican Life
COBERTURAS GENERALES (Aplica para
titulares y sus dependientes)PLAN 1 PLAN 2 PLAN 3
Suma Máxima Asegurada por Incapacidad $ 30.000,00 $ 50.000,00 $ 100.000,00
Valor de la Prima $ 207,00 $ 211,00
Período de incapacidad 365 días 365 días 365 días
Máximo por Incapacidad se reduce al cumplimiento de
los 65 años.$ 15.000,00 $ 25.000,00 $ 50.000,00
Máximo Vitalicio para cobertura de SIDA sin aplicación
de deducible$ 10.000,00 $ 20.000,00 $ 30.000,00
Deducible año póliza (no aplica traslado de deducible) $ 130,00 $ 150,00 $ 180,00
Deducible agregado familiar 1 por miembro SI SI SI
Reembolso de acuerdo al medio (limitación geográfica,
costos razonables y acostumbrados) Ecuatoriano Ecuatoriano Ecuatoriano
Tabla de honorarios Quito y resto del paísMc-Graw-Hill Mc-Graw-Hill Mc-Graw-Hill
Tabla de honorarios para Guayaquil y Cuenca Mc-Graw-Hill
+ 25%
Mc-Graw-Hill
+ 25%
Mc-Graw-Hill
+ 25%
Período de presentación de reclamos 90 días 90 días 90 días
Período de acumulación de cuentas ( aplica para
enfermedades crónicas,
bajo un mismo diagnóstico o incapacidad con tratamiento
de uso continuo)
180 días 180 días 180 días
SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA
51
COBERTURAS GENERALES (Aplica para
titulares y sus dependientes)PLAN 1 PLAN 2 PLAN 3
Continuidad de cobertura (excepto nuevas inclusiones) SI SI SI
Cobertura por año póliza para tratamiento médico de
enfermedades congénitas , sus complicaciones y
consecuencias, para nuevas inclusiones y asegurados no
nacidos bajo la póliza, con aplicación de deducible y
coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
$ 2.500,00 $ 2.500,00 $ 2.500,00
Cobertura por año póliza para todas las enfermedades
preexistentes declaradas o no, para asegurados
actuales y nuevas inclusiones (excepto entrantes tardíos),
con aplicación de deducible y coaseguro de acuerdo a
cada proveedor.
$ 7.500,00 $ 7.500,00 $ 10.000,00
Periodo de carencia para enfermedades congénitas para
nuevas inclusiones 3 Meses 3 Meses 3 Meses
Periodo de carencia para enfermedades preexistentes
para nuevas inclusiones 3 Meses 3 Meses 3 Meses
Cobertura de tratamiento médico de enfermedades
congénitas, genéticas, hereditarias, catastróficas y
cualquier otra enfermedad preexistente, sus
complicaciones y consecuencias para entrantes tardíos,
con aplicación de
deducible y coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
$1.500,00 por
año para todas
las
preexistencias
$1.500,00 por
año para todas
las
preexistencias
$1.500,00 por
año para todas
las
preexistencias
Periodo de carencia de enfermedades congénitas para
entrantes tardíos3 meses 3 meses 3 meses
Periodo de carencia para enfermedades preexistentes
para entrantes tardíos3 meses 3 meses 3 meses
SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA
CONDICIONES NUEVAS INCLUSIONES
CONDICIONES ENTRANTES TARDÍOS (inclusiones sobre los
30 días de fecha de inicio de la relación laboral, nacimiento,
matrimonio o unión legal con dependientes elegibles para la póliza)
52
COBERTURAS GENERALES (Aplica para
titulares y sus dependientes)PLAN 1 PLAN 2 PLAN 3
Reembolso hospitalario libre elección con aplicación de
deducible.80% 80% 80%
Reembolso hospitalario dentro de la Red Selecta (grupo
de cirugías), sin aplicación de deducible.100% 100% 100%
Reembolso hospitalario dentro de la Red Paligmed
Preferencial, con aplicación de deducible.100% 100% 100%
Reembolso hospitalario dentro de la Red Paligmed, con
aplicación de deducible.80% 80% 80%
Cuarto y Alimento diario en Ecuador, al 100%, sin
aplicación de deducible, sin límite de días.$ 180,00 $ 200,00 $ 220,00
Gastos de terapia intensiva y terapia intermedia con
deducible, con aplicación de deducible y coaseguro de
acuerdo a cada proveedor.SI SI SI
Cobertura de interconsulta quirúrgica y segunda opinión
médica. En caso de que la Compañía lo requiera y previa
coordinación con Palig. Al 100%, sin aplicación de
deducible.
SI SI SI
Cobertura para Cirugías Robóticas o Nueva Tecnología
aprobada por el MSP, (este límite aplica solo para el uso
de equipos), con aplicación de deducible y coaseguro de
acuerdo a cada proveedor.
$ 2.000,00 $ 2.000,00 $ 2.000,00
Cobertura de trasplante de órganos para el Asegurado
receptor, como cualquier incapacidad. No se cubren
gastos por órganos, transporte de órganos, incluyendo
impuestos o trámites legales y/o gastos de viajes por este
motivo. La cobertura para el donante es del 10% de la
suma máxima asegurada del Asegurado receptor; el 10%
está dentro del monto máximo de receptor; por lo cual, la
cobertura entre los dos individuos no superará la suma
máxima asegurada. Cobertura con aplicación de
deducible y coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
$ 30.000,00 $ 50.000,00 $ 100.000,00
Cobertura para mantenimiento de signos vitales, en
sistemas del cuerpo en estado letal, con aplicación de
deducible y coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
$ 1.000,00 $ 1.000,00 $ 1.000,00
Cobertura para Cirugía Bypass Gástrico, médicamente
necesaria por factores de riesgo de salud, con aplicación
de deducible y coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
US$ 1.500,00
por una sola
ocasión
(vitalicio)
US$ 1.500,00
por una sola
ocasión
(vitalicio)
US$ 1.500,00
por una sola
ocasión
(vitalicio)
Cobertura para cirugía de desvío de septum nasal e
hipertrofia de cornetes, incluyendo todo tratamiento de
diagnóstico, quirúrgico y post quirúrgico incluyendo
consultas posteriores de seguimiento. No se cubre
cirugías electivas estéticas, con aplicación de deducible y
coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
$ 1.800,00 $ 1.800,00 $ 1.800,00
Crédito Hospitalario en la Red de Proveedores Paligmed70% 70% 70%
SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA
COBERTURAS HOSPITALARIAS
53
COBERTURAS GENERALES (Aplica para
titulares y sus dependientes)PLAN 1 PLAN 2 PLAN 3
La atención de Emergencia tanto por accidente como por
enfermedad se otorga en cualquier establecimiento de
salud, al momento del requerimiento efectuado por el
prestador del servicio de salud. Sin embargo, en caso de
que el Asegurado no esté en condiciones de ser
trasladado a un establecimiento de salud, podrá solicitar,
en el lugar donde se encuentre, la presencia de un
servicio de atención de emergencias médicas
ambulatorias. Los gastos médicos elegibles por atención
de emergencia incluyen los servicios del personal médico,
materiales, insumos, equipos médicos y los medicamentos
necesarios para la estabilización del paciente, con
aplicación de deducible y coaseguro de acuerdo a cada
proveedor.
$ 30.000,00 $ 50.000,00 $ 100.000,00
Cobertura de Emergencia Médica por enfermedad o
accidente, con aplicación de deducible y coaseguro de
acuerdo a cada proveedor, cuando el servicio esté
suspendido por falta de pago de primas y notas de
cobranza. Una vez que se encuentre al día en los pagos,
la cobertura será hasta el monto máximo contratado, esta
cobertura no aplica, si la póliza se encuentra cancelada
posterior a la única rehabilitación y con tope máximo de
tiempo establecido en la Ley. Esta cobertura aplica
dentro del área de emergencia y hasta la estabilización
del paciente en dicha área,
10% de la
suma máxima
asegurada por
cada evento
10% de la
suma máxima
asegurada por
cada evento
10% de la
suma máxima
asegurada por
cada evento
Reembolso ambulatorio libre elección con aplicación de
deducible.80% 80% 80%
Reembolso ambulatorio dentro de la Red Ambulatoria
Paligmed sin aplicación de deducible.90% 90% 90%
SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA
COBERTURA DE EMERGENCIA POR ENFERMEDAD Y
ACCIDENTE
COBERTURAS AMBULATORIAS
54
COBERTURAS GENERALES (Aplica para
titulares y sus dependientes)PLAN 1 PLAN 2 PLAN 3
Maternidad con cobertura desde el inicio del embarazo
hasta la culminación del evento. La cobertura es para
gastos ambulatorios y hospitalarios por maternidad y
cualquier diagnóstico relacionado o como resultado del
estado de gestación y/o parto normal, cesárea y aborto
no provocado. Al 100%, sin aplicación de deducible.
$ 2.000,00 $ 2.500,00 $ 2.500,00
Beneficio de Maternidad en curso: Previa la presentación
del certificado de cobertura de maternidad de la
Compañía anterior, se pagará Parto normal, Cesárea y
Aborto no provocado (siempre y cuando todo el grupo
haya sido emitido con continuidad de cobertura), sin
aplicación de deducible, al 100%.
$ 1.400,00 $ 1.750,00 $ 1.750,00
Beneficio para complicación de maternidad (adicional al
monto de maternidad) con aplicación de deducible, al
80%.
$ 3.000,00 $ 4.000,00 $ 5.000,00
Cobertura de gastos prenatales para titulares o cónyuges,
siempre y cuando el embarazo se produzca dentro del
período de carencia de 60 días o en caso de que la titular
o cónyuge ingrese a la póliza con embarazo en curso.
Para que el beneficio aplique debe contratar la categoría
inmediata superior. Con aplicación de deducible y
coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
$ 500,00 $ 500,00 $ 500,00
Cobertura para prevención dental durante el periodo de
maternidad, se otorgarán dos consultas durante el
embarazo; este valor está dentro del monto máximo de
maternidad. Sin aplicación de deducible, al 100%.
SI SI SI
Descuento del 10% para la recolección de Preservación
de Células Madre a través de prestador asignado por
Palig.
SI SI SI
Periodo de carencia para el inicio del embarazo (se
considera la fecha FUM como fecha de inicio del
embarazo), contados a partir del ingreso a la póliza.
3 meses 3 meses 3 meses
Cobertura de enfermedades congénitas para el recien
nacido, cuidado crítico neonatal y bebe prematuro,
proveniente de una maternidad cubierta, siempre y
cuando haya realizado el cambio de categoría a la
inmediata superior hasta la semana doce (12) de
gestación pagando la prima correspondiente. La
cobertura será desde el 1er día con aplicación de
deducible y coaseguro de acuerdo a cada proveedor.
Suma máxima
asegurada
Suma máxima
asegurada
Suma máxima
asegurada
BENEFICIOS DE MATERNIDAD Y COBERTURA AL RECIEN NACIDO
SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA
55
Fuente: Panamerican Life.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
COBERTURAS GENERALES (Aplica para
titulares y sus dependientes)PLAN 1 PLAN 2 PLAN 3
Cobertura de enfermedades congénitas para recién
nacido de una maternidad no cubierta, será a partir del
10mo día, con aplicación de deducible de acuerdo al
porcentaje de coaseguro en cada proveedor.
$ 2.500,00 $ 2.500,00 $ 2.500,00
Cobertura de un recién nacido no incluido en la póliza y
proveniente de una maternidad no cubierta, para
atención perinatal hasta el día 28 de nacido. Con
aplicación de deducible y coaseguro de acuerdo a cada
proveedor.
$ 300,00 $ 300,00 $ 300,00
Cobertura de gastos neonatológicos del recién nacido
sano, proveniente de una maternidad cubierta. De
acuerdo al deducible y coaseguro que se aplica en la
cobertura principal de maternidad.
$ 300,00 $ 300,00 $ 300,00
Control Niño Sano: Se cubren los controles pediátricos
de rutina al 80% con aplicación de deducible:
De 0 a 12 meses: 1 control mensual
De 13 a 36 meses: 1 control trimestral
De 37 a 60 meses: 1 control semestral
De 61 a 72 meses: 1 control anual
Beneficio con aplicación de deducible. La cobertura de
vacunas correspondientes al esquema del MSP es hasta
$60 por vacuna, sin aplicación de deducible.
80% 80% 80%
Cobertura de vitaminas puras bajo control niño sano o
bajo diagnóstico; así como tratamientos con antialérgicos
siempre y cuando su tratamiento no sea preventivo y
tenga un diagnóstico definido, no se cubre: tratamientos
inmunoestimulantes, multivitamínicos ni complementos
nutricionales.
SI SI SI
BENEFICIOS DE MATERNIDAD Y COBERTURA AL RECIEN NACIDO
SEGURO DE ASISTENCIA MÉDICA
COBERTURAS PREVENTIVAS
56
Tabla 2
BMI Igualas Médicas Ecuador S.A.
Fuente: BMI.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
INFINITY SIGMA
$ 500.000 $ 100.000
$ 152,47 $ 105,82
$ 300 $ 200
100% 100%
100% 90%
90%/10% 80%/20%
$ 3.000 $ 8.000
$ 150 $ 120
$ 1.000 $ 1.000
80% 80%
100% 100%
80%/20% 80%/20%
MATERNIDAD
$ 3.500 $ 2.000
$ 100.000 $ 25.000
$ 100.000 $ 25.000
60 días 60 días
$ 250.000 $ 50.000
1 año 1 año
2 año 2 años
20 salarios básicos 20 salarios básicos
365 días 365 días
30 días 30 días
90 días 90 días
Cuarto y alimento diario al 100% hasta
COBERTURASBMI Igualas Médicas
Límite máximo por Incapacidad, por afiliado
GASTOS HOSPITALARIOS
Valor de la Pima
Límite máximo por maternidad
Unidad de Cuidados Intensivos Diario
Copago por incapacidad hospitalaria dentro de la Red Selecta
Copago por incapacidad hospitalaria (Compañía/ Titular y/o Dependiente)
Límite de copago hospitalario por persona, por año contrato
GASTOS AMBULATORIOS
Deducible por año contrato por persona
Urgencia Médica por Accidente sin aplicación de deducible ni copago hasta
Medicinas al
Copago Centros Médicos Ambulatorios con convenio, sin aplicación de deducible
Copago por incapacidad ambulatoria (libre elección de proveedores)
Límite máximo para Complicaciones de Maternidad
Límite máximo para Complicaciones del Recién Nacido
Período de carencia para beneficio de maternidad
TRASPLANTE DE ORGANOS
Límite máximo para Trasplantes de Órganos
Cobertura después del período de carencia
EXONERACIÓN DE CUOTAS
Exoneración de cuotas por fallecimiento de titular
CONDICIONES PREEXISTENTES
Período de carencia para cobertura de preexistencias declaradas
PERÍODOS
Período de incapacidad
Periodo de carencia para atención Ambulatoria
Periodo de carencia para atención Hospitalaria
57
3.2. Planes de las empresas de medicina Prepagada que brindan el servicio de salud
integral.
Tabla 3
Asisken Asistencia Médica S.A
PLAN 1 COBERTURA
Límite máximo por incapacidad por persona $ 70.000,00
Valor de la Prima $ 78,43
Cuarto y alimento diario libre elección al 100% $ 200
Cuarto y alimento diario en el Grupo Hospitalario Kennedy al 90% Habitación
privadaUnidad de cuidados intensivos 80%
Maternidad y sus complicaciones para titular o cónyuge al 100% $ 2.500,00
Emergencia médica por accidente ambulatorio al 100% $ 2.500,00
Deducible ambulatorio por año contrato por persona máximo dos por familia $ 80,00
Cobertura ambulatoria 80%
Cobertura hospitalaria en el Grupo Hospitalario Kennedy 90%
Cobertura hospitalaria 80%
Consultas médicas en el Centro Médico Familiar del Grupo Hospitalario
Kennedy
Sin costo
Consultas médicas a domicilio dentro del perímetro urbano de Guayaquil
mediante prestador definido
$ 10,00
Límite de permanencia para titulares y cónyuges Vitalicia
PLAN 2 COBERTURA
Límite máximo por incapacidad por persona $ 100.000,00
Valor de la Prima $ 104,49
Cuarto y alimento diario al 100% Privado GHK
Cuarto y alimento diario al 100% libre elección $ 260,00
Unidad de cuidados intensivos GHK 100%
Maternidad y sus complicaciones para titular o cónyuge al 100% $ 3.500,00
Emergencia médica por accidente ambulatorio al 100% $ 3.500,00
Deducible ambulatorio por año contrato por persona máximo dos por familia $ 120,00
Cobertura ambulatoria 80%
Cobertura hospitalaria en el Grupo Hospitalario Kennedy 100%
Cobertura hospitalaria 80%
Consultas médicas en el Centro Médico Familiar del Grupo Hospitalario
Kennedy
Sin costo
Consultas médicas a domicilio dentro del perímetro urbano de Guayaquil
mediante prestador definido
$ 10,00
Límite de permanencia para titulares y cónyuges Vitalicia
58
.
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Tabla 4
Best Doctor S.A.
PLAN 3 COBERTURA
Límite máximo por incapacidad por persona $ 150.000,00
Valor de la Prima $ 128,21
Cuarto y alimento diario al 100% Hab Privada
Unidad de cuidados intensivos 80%
Maternidad y sus complicaciones para titular o cónyuge al 100% $ 4.000
Emergencia médica por accidente ambulatorio al 100% $ 3.500,00
Deducible ambulatorio por año contrato por persona máximo dos por familia $ 200,00
Cobertura ambulatoria 80%
Cobertura hospitalaria 80%
Consultas médicas en el Centro Médico Familiar del Grupo Hospitalario
Kennedy
Sin costo
Consultas médicas a domicilio dentro del perímetro urbano de Guayaquil
mediante prestador definido
$ 10,00
Límite de permanencia para titulares y cónyuges Vitalicia
SERVICIO PLAN 1 PLAN 2 PLAN 3
Beneficio Máximo $10.000.000 por
afiliado por año
contrato
$5.000.000 por afiliado
por año contrato
$2.000.000 por afiliado por año
contratoElegibilidad para
SolicitarSin límite de edad Sin limite de edad Sin limite de edad
Renovación Garantizada de por vida Garantizada de por vida Garantizada de por vida.
Cobertura
Mundial con Libre
Elección de Hospitales
y Médicos en cualquier
parte del mundo
Mundial con Libre
Elección de Hospitales y
Médicos en cualquier
parte del mundo
• Fuera de los Estados Unidos:
Libre elección de Médicos y
Hospitales - • En los Estados
Unidos:Acceso restringido a la Red
GLOBALCARE™ Medicina
Prepagada: Los gastos médicos
cubiertos en los que se incurra fuera
de la Red GLOBALCARE™ en los
Estados Unidos serán cubiertos en
un 60%, con límite de $600 diarios
para habitación y $1.200 diarios
para unidad de cuidados intensivos.
Tratamiento médico de Emergencia
estará cubierto al 100% hasta los
límites de el Contrato
59
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Tabla 5
Blue Card S.A.
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
SERVICIO PLAN 1 PLAN 2
Habitación hospitalaria
privada y semi-privada100% 100%
Cuidados Intensivos 100% 100%
Cirugía (Incluyendo
cirugía ambulatoria)100% 100%
Sala de emergencias 100% 100%
Cama para
acompañante de menor
de edad hospitalizado
$500 por noche, hasta
20 noches
$300 por noche, hasta 10
noches
PLAN 1 COBERTURA
Monto máximo de cobertura $ 200.000
Monto de la Prima $ 154,47
Cobertura Hospitalaria 100%
Cobertura Ambulatoria 90%
1. Gastos médicos y hospitalarios por accidente o enfermedad $ 130.000
2. Atención inicial de urgencia vital aun en caso de preexistencia $ 1.000
3. Gastos por medicamentos prescritos para el tratamiento de
accidentes o enfermedad$ 2.000
4. Gastos para la atención del dolor por urgencia o trauma odontológico $ 1.500
5. Gastos para sesiones de terapia de recuperación física prescrita $ 1.500
6. Exámenes para evaluación diagnóstica Incluido
7. Traslado de emergencia por recomendación médica $ 25.000
8. Repatriación del herido o enfermo por recomendación médica $ 32.500
9. Gastos por accidente en práctica deportiva recreativa $ 5.000
1. Gastos de hotel por convalecencia $ 1.500
2. Desplazamiento de un acompañante (Clase económica) Boleto aéreo
3. Gastos de estancia de un acompañante $ 1.500
Beneficios Médicos
Beneficios Técnicos
60
Tabla 6
Ecuasanitas S.A.
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
PLAN TOTAL
Cobertura de Maternidad
Cobertura de Medicinas al 100% en hospitalización
1000 Prestadores Médicos
Medicina Preventiva
Sin reembolsos ni deduciblesPLAN ELEGIR
Cobertura de Maternidad
Cobertura de Medicinas al 100% en hospitalización
1000 Prestadores Médicos
Medicina Preventiva
Sin reembolsos ni deduciblesPLAN AMBULATORIO
Atención de Emergencia a cargo del Cuadro Médico Ecuasanitas.
Conformado por 1000 especialistas
Exámenes complementarios de diagnóstico como: Endoscopías,
Electrocardiogramas, Electroencefalogramas, Ecosonografías,
Tomografías, Resonancia Magnética, etc
Exámenes de laboratorio, Rayos X y otros con fines de exploración o de
diagnóstico
Sin reembolsos, ni deduciblesPLAN HOSPITALARIO
Atención para paciente hospitalizado en emergencia: Exámenes de
laboratorio, Rayos X
Exámenes complementarios de diagnóstico tales como: Endoscopias,
electrocardiogramas, electroencefalogramas, ecosonografías,
tomografías, resonancia magnética durante la hospitalización
Cobertura del 100% de medicinas en hospitalización
Ecuasanitas cancela directamente a los prestadores médicos
Atención de parto autorizado por Ecuasanitas
Sin reembolsos, ni deducibles
DESDE $38
DESDE $ 21
DESDE $ 30
DESDE $ 19
61
Tabla 7
Latina Salud S.A.
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
COBERTURA GOLD SILVER
Tipo de límite de Cobertura Anual Anual
Monto del Límite (US$) USD$ 100,000.00 US$ 50,000.00
Valor de la Prima $ 108,52 $ 55,37
Clase de serviciosAmbulatorios y
Hospitalarios
Ambulatorios y
Hospitalarios
Valor Referencial de Consulta US$ 50.00 US$ 35.00
SUBLÍMITE
Cuarto y Alimento Diario (Máximo 30
días)US$ 250.00 US$ 150.00
Unidad de Terapia Intensiva (Máximo
30 días)8% 8%
Emergencias Médicas por Accidentes US$ 500.00 US$ 300.00
Cobertura para el Neonato US$ 1,500.00 US$ 1,000.00
Cobertura para el Neonato (inclusión
intra útero)US$ 500.00 US$ 300.00
Maternidad (Embarazo y Parto) US$ 3,000.00 US$ 2,000.00
Controles Prenatales (Anual) Hasta
10% del límite de
cobertura máximo US$
500.00
US$ 300.00
Enfermedades Preexistentes (Anual)
Hasta 20 salarios básicos
unificados sin superar el
límite de cobertura
Hasta 20 salarios básicos
unificados sin superar el
límite de cobertura
Trasplante de órganos (Anual) Hasta US$ 50,000.00 US$ 25,000.00OTRAS PRESTACIONES
Cirugía reconstructiva y rehabilitación
en caso de enfermedades oncológicas,
incluye implantes (Anual)
US$ 2,000.00 US$ 1,000.00
Prótesis y/o endo prótesis
quirurgicamente necesaria (Anual)
Hasta
US$ 10,000.00 US$ 5,000.00
Cuidados paliativos domiciliarios o no
domiciliarios (Diario)US$ 50.00 US$ 30.00
62
Tabla 8
Mediecuador Humana S.A.
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Tabla 9
Plan Vital S.A.
CoberturaPractihumana
30
Practihumana
50
Practihumana
80
Practihumana
150
Cobertura anual por
persona$ 30.000,00 $ 50.000,00 $ 80.000,00 $ 150.000,00
Deducible anual por
persona$ 60 $ 80 $ 100 $ 150
Red Humana Practihumana Practihumana Metrohumana Metrohumana
Hospitales
referenciales
Hospital Vozandes
(Quito)/ Hospital
Clínica San
Francisco
(Guayaquil)
Hospital Vozandes
(Quito)/ Hospital
Clínica San
Francisco
(Guayaquil)
Hospital
Metropolitano
(Quito)/ Omni
Hospital
(Guayaquil)
Hospital
Metropolitano
(Quito)/ Omni
Hospital
(Guayaquil)
Hospitalización,
cobertura de hasta90% 90% 90% 90%
Maternidad: atención
prenatal, parto y
complicaciones.
Hasta:
$ 5.100 $ 8.300 $ 13.000 $ 23.700
Consultas médicas
desde:$ 5 $ 5 $ 5 $ 5
Exámenes de
diagnóstico,
cobertura de hasta
90% 90% 90% 90%
Medicinas, cobertura
de hasta90% 90% 90% 90%
COBERTURA BLACK PLATIMUN GOLD 80/20
Monto Máximo de
Cobertura por
Incapacidad
$ 100.000 $ 60.000 $ 30.000 $ 10.000
Valor de la Prima $ 138,56 $ 111,28 $ 78,55 $ 44,91
63
COBERTURA BLACK PLATIMUN GOLD 80/20
Cobertura Ambulatoria y
Hospitalaria dentro de Red100% 100% 100% -
Cobertura Ambulatoria y
Hospitalaria fuera de Red70% 70% 70% -
Cobertura Ambulatoria
dentro y fuera de la Red- - - 80%
Cobertura Hospitalaria
dentro de Red- - - 80%
Cobertura Hospitalaria fuera
de Red- - - 70%
Cobertura de Emergencias
Vitales48 Horas 48 Horas 48 Horas 48 Horas
Cobertura de UCI 80% 80% 80% $ 3,00
Tipo de Habitación Junior
SuiteJunior Suite Privada Semiprivada Semiprivada
Tipo de Medicina comercial 100% 100% 100% 60%
Medicina Genérica 80%
Medicinas a Domicilio con
Servimedi (Guayaquil, Quito
y Cuenca)
SI SI SI SI
Retiro de Medicinas en Sana
Sana y Fybeca a nivel
nacional
SI SI SI SI
Video cirugías
(Apendicectomía,
Artroscopia, Ginecológicas,
Otorrinolaringológicas y de
Vesícula Biliar)
SI SI SI NO
Cobertura de Prótesis No
Dentales $ 1.200 $ 800 $ 400 -
Cobertura de Alergias
(Consultas y medicinas)60% 60% 60% 60%
Cobertura de Apendicetomía
Laparoscópica- - - $ 5,00
Cobertura de Enfermedades
Catastróficas $ 10.000 $ 5.000 $ 3.000 -
Cobertura de Maternidad al
100% (controles prenatales,
parto o cesárea, embarazo
ectópico, aborto no
provocado) hasta $ 3.500,
sólo para titular o cónyuge
de titular.
$ 3.500 $ 3.000 $ 2.000 $ 1.000
64
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Tabla 10
PLUS MEDICAL S.A.
COBERTURA BLACK PLATIMUN GOLD 80/20
Tope de Cobertura por Pre
existencias $ 6.000 al 60%
después de 12 meses; 70%
$ 6.000 $ 4.000 $ 2.000 $ 600
Dos Consultas con
Homeópata o Acupunturista
de
$ 20 $ 20 $ 20 -
Cuatro Consultas con
Nutrición, Geriatría, $ 30 $ 30 $ 30 -
Cobertura de Células
Madres unicamente con
Celalcivar (no aplica via de
reembolso)
50% 50% - -
Descuento en Cámara
Hiperbárica sólo en Hospital
Alcívar del (no aplica vía
reembolso)
30% 30% 30% -
Cobertura de Servicios
Exequiales para el titularNO NO SI NO
COBERTURA MEGAPLUS MEGA
100% de cobertura en la red. 100% 100%
Límite máximo de la cobertura es por incapacidad. $ 150.000 $ 100.000
Valor de la Prima $ 120,53 $ 97,32
Plan Con y Sin Deducible - -
El límite máximo de la cobertura es por incapacidad - -
Cobertura ambulatoria al 100% dentro de la Red Plus Medical (Asistanet,
Metrored, USFQ, Biodimed e Integramed, Veris, Medirecreo) con el pago de
un Fee administrativo de $5.00
100% 100%
Consulta médica libre elección al 80% - -
Cobertura de consultas homeopáticas, medicina natural, acupuntura al 80% 80% 80%
Crédito en medicamentos al 90% (Vademecum Plus Medical) 90% 90%
Cobertura de medicamentos libre elección al 70% 70% 70%
Beneficios
65
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Tabla 11
SALUDSA S.A.
COBERTURA MEGAPLUS MEGA
Cobertura de exámenes médicos libre elección al 80% 80% 80%
Cobertura de médico a domicilio las 24 horas del día, los 365 días del año 365 días 365 días
Cobertura de enfermedades prexistentes declaradas SI SI
Emergencia médica por viajes al exterior al 100% 100%
Beneficios Adicionales como: emergencia por accidente, pap test, mamografía
bilateral, antígeno prostático, entre otrosSI SI
Consultas preventivas de control general de salud dentro y fuera de la red (una
vez al año)SI SI
Cobertura de consultas Psiquiátricas de base orgánica libre elección al 80% 80% 80%
Cobertura de consultas Psicológicas de base organica Libre Elección SI SI
Trasplante de Órganos al 80% (Hígado, Medula Ósea., Riñón. 80% 80%
Cobertura de gastos médicos al donante vivo al 100% 100% 100%
Cobertura de maternidad a partir de los 60 días al 100%, cuidado del recién
nacido y vacunas relacionadas con el control del niño sano100% 100%
Cobertura hospitalaria dentro de la Red Plus Medical al 90% y 100% superado
el límite de copago.90% Y 100% 90% Y 100%
La Red Hospitalaria Plus Medical cuenta con Hospitales y Clínicas de
renombre tales como Hospital Metropolitano, Hospital De los Valles, Clínica,
Novaclínica, Clínica de la Mujer, Clínica Pasteur entre otros)
SI SI
Cuidados Paliativos al 80% 80% 80%
Cobertura Dental SI SI
Cobertura exequial con Jardines del Valle SI SI
Cobertura para hijos como dependientes hasta los 25 años 25 años 25 años
Seguro de vida para todos los propuestos afiliados entre 18 a 65 años 18 y 65 años NO
COBERTURA ELITE IDEAL PRÁCTICO
Control Niño Sano SI - -
Financiamiento de enfermedades
psiquiátricas y psicológicas anual al 80%
hasta $80* (Aplica solo en prestadores
80% - -
Asesoría nutricional anual al 80% hasta $80*
(Aplica solo en prestadores específicos
Afiliados a Saludsa)
80% - -
Cobertura Internacional Ilimitada en la
Clínica Universidad de NavarraSI - -
Hospitales Nivel 3,4 y 5 3 y 4 3
Vacuna Recién Nacido NO - -
66
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Tabla 12
CONFIAMED S.A.
COBERTURA ELITE IDEAL PRÁCTICO
Control Niño Sano SI - -
Financiamiento de enfermedades
psiquiátricas y psicológicas anual al 80%
hasta $80* (Aplica solo en prestadores
80% - -
Asesoría nutricional anual al 80% hasta $80*
(Aplica solo en prestadores específicos
Afiliados a Saludsa)
80% - -
Cobertura Internacional Ilimitada en la
Clínica Universidad de NavarraSI - -
Hospitales Nivel 3,4 y 5 3 y 4 3
Vacuna Recién Nacido NO - -
Limite máximo por
incapacidad por persona$ 10.000 $ 30.000 $ 50.000 $ 70.000 $ 100.000
Valor de la Prima $ 56,26 $ 63,05 $ 66,31 $ 69,99 $ 70,67
Cobertura ambulatoria dentro de red 90% 90% 90% 90% 90%
Cobertura fuera de red con aplicación
de deducible80% 80% 80% 80% 80%
Límite de consulta $ 40 $ 45 $ 55 $ 60 $ 65
Medicamentos dentro de red sin
deducible90% 90% 90% 90% 90%
Medicamentos fuera de red con
deducible80% 80% 80% 80% 80%
Terapia de Lenguaje, física y
respiratoria dentro y fuera de red
Hasta $600 al
añoHasta $600 al año Hasta $600 al año
Hasta $600 al
añoHasta $600 al año
Hospitalización dentro de red con
aplicación de deducible90% 90% 90% 90% 90%
Hospitalización fuera de red con
aplicación de deducible80% 80% 80% 80% 80%
Cuarto y alimento diario al 100% $ 100 $ 150 $ 200 $ 250 $ 300
Máximo de días por hospitalización Sin Límite Sin Límite Sin Límite Sin Límite Sin Límite
Hospitalización en Unidad de
Cuidados intensivos dentro y fuera
de red
90% 90% 90% 90% 90%
Cama para acompañante dentro y
fuera de la red cuando el paciente es
menor de 18 años
100% 100% 100% 100% 100%
COBERTURA AMBULATORIA
COBERTURA HOSPITALARIA
67
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Tabla 13
VUMILATINA MEDICINA PREPAGADA S.A.
Limite máximo por
incapacidad por persona$ 10.000 $ 30.000 $ 50.000 $ 70.000 $ 100.000
Deducible anual por persona $ 80 $ 100 $ 120 $ 140 $ 180
Parto normal, cesárea, aborto no
provocado$ 2,00 $ 2,50 $ 3,00 $ 3,50 $ 4,00
Límite máximo de cobertura para
Recién Nacido
Como cualquier
incapacidad
Como cualquier
incapacidad
Como cualquier
incapacidad
Como cualquier
incapacidad
Como cualquier
incapacidad
Cobertura por todas las
enfermedades pre-existentes y
congenitas declaradas una vez
superado el período de carencia,
previa revisión de auditoria médica.
$ 1,00 $ 1,00 $ 1,50 $ 2,00 $ 2,50
A partir del mes 25 20 SBU 20 SBU 20 SBU 20 SBU 20 SBU
DEDUCIBLE
COBERTURA DE ENFERMEDADES PREEXISTENTES DECLARADAS
MATERNIDAD AL 100%
OPCIÓN IOPCIÓN
II
OPCIÓN
IIIOPCIÓN IV OPCIÓN V OPCIÓN VI
Fuera de la red "Access Ecuador" la
cobertura será del 60% con un límite de
hasta $700,00 diarios por habitación
Emergencias tendrán cobertura al 100%
hasta los límites de contratos
Periodo de espera 30 días
Cobertura fuera de Estados Unidos 100% con libre elección de médicos y
Cobertura dentro de Estados Unidos 100% de proveedores de la red "Access
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Cobertura máxima por contrato anual $2.000.000,00 por afiliado
Elegibilidad por solicitar cobertura Sin límite de edad
ACCESS VIP
OPCIONES DE
DEDECIBLE
Fuera de EE.UU.$ 1.000,00 $ 2.000,00 $ 5.000,00 $ 10.000,00 $ 20.000,00 $ 50.000,00
Dentro de EE.UU.
68
Tratamientos especializados (autismo, Alzheimer,
apnea del sueño y otros trastornos del sueño)$ 1.500,00
Chequeo médico preventivo por afiliado, sin deducible
Opción I
$100 todas las edades, (después de un periodo de espera
de 10 meses)
Opción (II, III, IV, V y VI)
$50 todas las edades, (después de un periodo de espera
Aparato auditivo (por afiliado) $500,00 (vitalicio)
Visitas de médicos y especialistas 100%
Medicamentos por descripción $5.000,00 por afiliado por año contrato
Cuidados de enfermero(a) en el hogar $6.000,00 por afiliado por año contrato
Acompañante adulto (cuando el hospitalizado sea un menor de 18 años o un adulto
mayor de 75 años)
$150 por noche máximo 15
noches
Medicamentos prescritos durante una hospitalización 100%
BENEFICIOS AMBULATORIOS
DESCRIPCIÓN COBERTURA
BENEFICIOS HOSPITALARIOS
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Unidad de cuidados intensivos 100%
ACCESS VIP
OPCIÓN I OPCIÓN II OPCIÓN III OPCIÓN IV OPCIÓN V
$ 500,00
$ 1.000,00
Fuera de la red "Access
Ecuador" la cobertura será del
60% con un límite de hasta
Emergencias tendrán
cobertura al 100% hasta los
Periodo de espera 30 días
Cobertura fuera de Estados Unidos 100% con libre elección de
Cobertura dentro de Estados Unidos 100% de proveedores de la
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Cobertura máxima por contrato anual $3.000.000,00 por afiliado
Elegibilidad por solicitar cobertura Sin límite de edad
SPECIAL VIP
OPCIONES DE
DEDECIBLE
Fuera de EE.UU.$ 2.000,00 $ 5.000,00 $ 10.000,00 $ 20.000,00
Dentro de EE.UU.
69
100%
$150 por
noche máximo
15 noches
100%
$100 hasta los
17 años
Aparato auditivo (por afiliado) $1000,00 (vitalicio)
Tratamientos especializados (autismo, Alzheimer,
apnea del sueño y otros trastornos del sueño)$ 2.000,00
Medicamentos por descripción $10.000,00 por afiliado por año contrato
Cuidados de enfermero(a) en el hogar $10.000,00 por afiliado por año contrato
Chequeo médico preventivo por afiliado, sin deducible
Opción I y II
$150 apartir de los 18 años
(periodo de espera 10 meses)
Opción (III, IV, V)
$50 todas las edades, (después de un periodo
Acompañante adulto (cuando el hospitalizado sea un menor de 18 años o un adulto
mayor de 75 años)
Medicamentos prescritos durante una hospitalización
BENEFICIOS AMBULATORIOS
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Visitas de médicos y especialistas 100%
BENEFICIOS HOSPITALARIOS
DESCRIPCIÓNCOBERTU
RA
Unidad de cuidados intensivos
SPECIAL VIP
PLAN ABSOLUTE VIP COBERTURA
Cobertura máxima por contrato anual Ilimitada
Elegibilidad para solicitar cobertura Sin límite de edad
Período de espera 30 días
Cobertura geográfica Mundial sin restricción de médicos y hospitales
BENEFICIOS HOSPITALARIOS
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Cobertura de habitación hospitalaria privada
estándar100%
Unidad de cuidados intensivos 100%
Acompañante adulto (cuando el hospitalizado sea un
menor de 18 años o un adulto mayor de 75 años)US$500 por noche, máx. 25 noches
Medicamentos prescritos durante una
hospitalización100%
70
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Visitas de médicos y especialistas 100%
Medicamentos por prescripción 100%
Terapias complementarias: quiropráctico, psicólogo,
psiquiatra, osteópata, fisioterapeuta y/o acupuntura Hasta US$5.000 por año contrato
Cuidados de enfermero(a) en el hogar 100%
Chequeo médico preventivo por afiliado, sin
deducible
Opciones (I, II y III) • US$ 300 por visita , hasta 6
visitas de 0 hasta los 12 meses de edad • US$ 150
después de los 12 meses de edad hasta los 18 años
(sin período de espera)
Opción (I) • US$ 500 por afiliado y por año
contrato, desde los 18 años de edad en adelante,
(después de un período de espera de 10 meses)
Opción (II y III) • US$ 300 por afiliado y por año
contrato, desde los 18 años de edad en adelante,
(después de un período de espera de 10 meses)
Opción (VI, V y IV) • US$ 100 por afiliado y por
año contrato, para todas las edades (después de un
período de espera de 10 meses)
Aparatos auditivos (por afiliado) US$3.000 (vitalicio)
Tratamientos especializados (terapia ocupacional,
apnea del sueño y otros trastornos del sueño) US$4.000 por año contrato
Alzheimer 100%
Autismo
100% para dependientes nacidos de una
maternidad cubierta • US$10.000 después del
deducible para los dependientes no nacidos bajo una
maternidad cubierta, quienes hayan desarrollado la
condición mientras estaban afiliados
BENEFICIOS GENERALES (Los siguientes beneficios ofrecen la misma
cobertura tanto para procedimientos DESCRIPCIÓN COBERTURA
Honorarios de cirujano y del anestesiólogo 1
Servicios de estudios y diagnósticos (exámenes de
laboratorio, patología, rayos-X, resonancias
magnéticas, tomografías, MRI, CT, PET scan,
endoscopia, cistoscopia, prueba de estrés y
ultrasonido)
1
71
Fuente: Asisken S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
PLAN UNIVERSAL VIP COBERTURA
Cobertura máxima por contrato anual $5.000.000 por afiliado
Elegibilidad para solicitar cobertura Sin límite de edad
Período de espera 30 días
Cobertura geográfica Mundial sin restricción de médicos y hospitales
BENEFICIOS HOSPITALARIOS
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Cobertura de habitación hospitalaria privada
estándar/ semi privada estándar100%
Unidad de cuidados intensivos 100%
Acompañante adulto (cuando el hospitalizado sea un
menor de 18 años o un adulto mayor de 75 años)US$350 por noche, máx. 15 noches
Medicamentos prescritos durante una
hospitalización100%
BENEFICIOS AMBULATORIOS
DESCRIPCIÓN COBERTURA
Visitas de médicos y especialistas 100%
Medicamentos por prescripción 100%
Terapias complementarias: quiropráctico, psicólogo,
psiquiatra, osteópata, fisioterapeuta y/o acupuntura Hasta US$2.500 por año contrato
Cuidados de enfermero(a) en el hogar 100%
Chequeo médico preventivo por afiliado, sin
deducible
Opciones (I, II y III)
• US$ 150 hasta los 17 años de edad
• US$ 350 a partir de los 18 años de edad
Opción (VI, V y VI)
• US$ 100 todas las edades
Aparatos auditivos (por afiliado) US$2.000 (vitalicio)
Tratamientos especializados (terapia ocupacional,
apnea del sueño y otros trastornos del sueño) US$3.000 por año contrato
Alzheimer 100%
72
3.3.Cuadros de los valores de las primas mensuales por rango de edad de las Compañías de Seguros de Asistencia Médica de
los años 2016 y 2017.
Tabla 14
PRIMAS MENSUALES POR RANGO DE EDAD
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66 - 80 AÑOS > 80 AÑOS
PANAMERICAN LIFE 50.000,00$ 156,57$ 173,97$ 204,67$ 225,14$ 247,65$ 284,80$
BMI 500.000,00$ 133,11$ 147,90$ 221,84$ 398,01$ 636,82$ 764,18$
AIG METROPOLITANA 500.000,00$ 130,50$ 145,00$ 217,50$ 390,21$ 624,34$ 749,21$
LA UNIÓN SEGUROS S.A. 50.000,00$ 118,20$ 131,33$ 154,51$ 169,96$ 186,95$ 215,00$
SEGUROS SUCRE 100.000,00$ 108,15$ 120,17$ 180,25$ 323,38$ 517,41$ 620,90$
SEGUROS UNIDOS 50.000,00$ 110,34$ 122,60$ 144,24$ 158,66$ 174,52$ 200,70$
BUPA 100.000,00$ 115,93$ 128,81$ 244,73$ 577,83$ 751,18$ 788,74$
GENERALI 30.000,00$ 100,24$ 111,38$ 131,03$ 144,14$ 158,55$ 182,33$
NOMBRE DE LA
COMPAÑÍA DE SEGUROS
QUE PRESTA EL
SERVICIO DE
ASISTENCIA MÉDICA
VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MAYOR
VALOR DE LA PRIMA MENSUAL POR RANGOS DE EDAD AÑO 2016
73
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Los cuadros presentados reflejan los costos de las primas mensuales de las Compañías de Seguros en el periodo 2016 que
prestan la cobertura de asistencia médica, aclarando que los rangos de 18 a 65 años de edad cubren al titular y su familia y de
los rangos de 66 años en adelante se debe especificar en la póliza si desea cubrir solo titular, cónyuge o hijos.
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66 - 80 AÑOS > 80 AÑOS
PANAMERICAN LIFE 30.000,00$ 153,60$ 170,67$ 200,79$ 220,87$ 242,96$ 279,40$
BMI 100.000,00$ 92,38$ 102,65$ 153,97$ 371,12$ 426,79$ 490,81$
AIG METROPOLITANA 100.000,00$ 95,90$ 95,90$ 159,83$ 385,26$ 443,05$ 509,51$
LA UNIÓN SEGUROS S.A. 10.000,00$ 80,02$ 80,02$ 104,60$ 115,06$ 126,57$ 145,55$
SEGUROS SUCRE 50.000,00$ 91,32$ 91,32$ 119,37$ 131,31$ 144,44$ 166,11$
SEGUROS UNIDOS 10.000,00$ 82,15$ 82,15$ 107,39$ 118,12$ 129,94$ 149,43$
BUPA 50.000,00$ 87,75$ 103,24$ 196,15$ 459,43$ 597,26$ 627,12$
GENERALI 10.000,00$ 85,31$ 85,31$ 111,52$ 122,67$ 134,93$ 155,17$
NOMBRE DE LA
COMPAÑÍA DE SEGUROS
QUE PRESTA EL
SERVICIO DE
ASISTENCIA MÉDICA
VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MENOR
VALOR DE LA PRIMA MENSUAL POR RANGOS DE EDAD AÑO 2016
74
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66 - 80 AÑOS > 80 AÑOS
PANAMERICAN LIFE 50.000,00$ 161,42$ 179,35$ 211,00$ 232,10$ 255,31$ 293,61$
BMI 500.000,00$ 137,22$ 152,47$ 228,71$ 410,32$ 656,51$ 787,81$
AIG METROPOLITANA 500.000,00$ 143,55$ 166,75$ 326,25$ 429,23$ 686,78$ 861,59$
LA UNIÓN SEGUROS S.A. 50.000,00$ 130,02$ 151,03$ 231,76$ 186,95$ 205,65$ 247,25$
SEGUROS SUCRE 100.000,00$ 118,97$ 138,19$ 270,37$ 355,72$ 569,16$ 714,03$
SEGUROS UNIDOS 50.000,00$ 121,37$ 140,99$ 216,35$ 174,52$ 191,98$ 230,81$
BUPA 100.000,00$ 119,51$ 132,79$ 252,30$ 595,70$ 774,41$ 813,13$
GENERALI 30.000,00$ 110,26$ 128,08$ 196,55$ 158,55$ 174,40$ 209,68$
VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MAYOR
VALOR DE LA PRIMA MENSUAL POR RANGOS DE EDAD AÑO 2017NOMBRE DE LA
COMPAÑÍA DE SEGUROS
QUE PRESTA EL
SERVICIO DE
ASISTENCIA MÉDICA
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66 - 80 AÑOS > 80 AÑOS
PANAMERICAN LIFE 30.000,00$ 158,36$ 175,96$ 207,01$ 227,71$ 250,48$ 288,05$
BMI 100.000,00$ 95,24$ 105,82$ 158,73$ 382,61$ 440,00$ 506,00$
AIG METROPOLITANA 100.000,00$ 98,64$ 109,60$ 164,40$ 396,27$ 455,71$ 524,06$
LA UNIÓN SEGUROS S.A. 10.000,00$ 82,54$ 91,71$ 107,90$ 118,68$ 130,55$ 150,14$
SEGUROS SUCRE 50.000,00$ 96,20$ 106,89$ 125,75$ 138,33$ 152,16$ 174,98$
SEGUROS UNIDOS 10.000,00$ 87,38$ 97,09$ 114,22$ 125,64$ 138,21$ 158,94$
BUPA 50.000,00$ 90,47$ 100,52$ 118,26$ 130,09$ 143,10$ 164,56$
GENERALI 10.000,00$ 88,10$ 97,89$ 115,16$ 126,68$ 139,35$ 160,25$
NOMBRE DE LA
COMPAÑÍA DE SEGUROS
QUE PRESTA EL
SERVICIO DE
ASISTENCIA MÉDICA
VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MENOR
VALOR DE LA PRIMA MENSUAL POR RANGOS DE EDAD AÑO 2017
75
Los cuadros presentados reflejan los costos de las primas mensuales de las Compañías de Seguros en el periodo 2017 que
prestan el servicio de asistencia médica, de igual manera entre los rangos de 18 a 65 años de edad cubren al titular y su familia
y de 66 años en adelante se debe especificar en la póliza si desea cubrir solo titular, cónyuge o hijos.
3.4.Cuadros de los valores de las primas mensuales por rango de edad de las Empresas de Medicina Prepagada de Salud
Integral de los años 2016 y 2017.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66 - 80 AÑOS > 80 AÑOS
ASISKEN 150,000.00$ 78.85$ 213.04$ 285.98$ 470.18$ 658.45$ 791.01$
LATINA SALUD 100,000.00$ 70.70$ 191.02$ 256.43$ 421.59$ 590.41$ 709.27$
MEDIECUADOR HUMANA 50,000.00$ 67.02$ 181.07$ 243.06$ 399.61$ 559.63$ 672.29$
PLAN VITAL 100,000.00$ 71.30$ 192.62$ 258.58$ 425.12$ 595.35$ 715.20$
SALUDSA 100,000.00$ 68.70$ 185.60$ 249.15$ 409.62$ 573.64$ 689.13$
CONFIAMED 100,000.00$ 71.46$ 193.07$ 259.17$ 426.10$ 596.72$ 716.86$
MEDEC 100,000.00$ 70.33$ 190.00$ 255.06$ 419.33$ 587.25$ 705.47$
BEST DOCTOR 10,000,000.00$ 706.76$ 1,909.51$ 2,563.32$ 4,214.28$ 5,901.80$ 7,089.97$
NOMBRE DE EMPRESA DE
MEDICINA PREPAGADA QUE
PRESTA EL SERVICIO DE SALUD
INTEGRAL
VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MAYOR
VALOR DE LAS PRIMAS MENSUALES POR RANGOS DE EDAD AÑO 2016
76
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Los cuadros presentados reflejan los costos de las primas mensuales de las Empresas de Medicina Prepagada en el periodo 2016 que
prestan el servicio de salud integral, aclarando que los rangos de 18 a 65 años de edad cubren al titular y su familia y de los rangos de
66 años en adelante se debe especificar en el contrato si desea cubrir solo titular, cónyuge o hijos.
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66-80 AÑOS > 80 AÑOS
ASISKEN 70,000.00$ $ 62.35 $ 177.93 $ 238.41 $ 391.16 $ 547.19 $ 657.18
LATINA SALUD 50,000.00$ $ 59.79 $ 170.62 $ 228.62 $ 375.10 $ 524.72 $ 630.19
MEDIECUADOR HUMANA 30,000.00$ $ 54.82 $ 156.45 $ 209.63 $ 343.94 $ 481.13 $ 577.85
PLAN VITAL 10,000.00$ $ 47.38 $ 135.22 $ 181.18 $ 297.27 $ 415.84 $ 499.43
SALUDSA 30,000.00$ $ 57.43 $ 163.89 $ 219.61 $ 360.31 $ 504.03 $ 605.35
CONFIAMED 10,000.00$ $ 53.81 $ 153.54 $ 205.74 $ 337.55 $ 472.20 $ 567.11
MEDEC 10,000.00$ $ 44.02 $ 125.61 $ 168.31 $ 276.15 $ 386.30 $ 463.95
BEST DOCTOR 1,000,000.00$ $ 530.59 $ 1,514.10 $ 2,028.81 $ 3,328.65 $ 4,656.41 $ 5,592.38
VALOR DE LAS PRIMAS MENSUALES POR RANGOS DE EDAD AÑO 2016NOMBRE DE EMPRESA DE
MEDICINA PREPAGADA QUE
PRESTA EL SERVICIO DE SALUD
INTEGRAL
VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MENOR
77
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66 - 80 AÑOS > 80 AÑOS
ASISKEN 150,000.00$ 81.29$ 219.63$ 294.83$ 484.72$ 678.81$ 815.47$
LATINA SALUD 100,000.00$ 72.89$ 196.93$ 264.36$ 434.63$ 608.67$ 731.21$
MEDIECUADOR HUMANA 50,000.00$ 69.09$ 186.67$ 250.58$ 411.97$ 576.93$ 693.09$
PLAN VITAL 100,000.00$ 73.50$ 198.58$ 266.57$ 438.27$ 613.76$ 737.32$
SALUDSA 100,000.00$ 70.82$ 191.34$ 256.85$ 422.29$ 591.38$ 710.44$
CONFIAMED 100,000.00$ 73.67$ 199.04$ $ 267.19 $ 439.28 $ 615.18 $ 739.03
MEDEC 100,000.00$ 72.50$ 195.88$ 262.95$ 432.30$ 605.41$ 727.29$
BEST DOCTOR 10,000,000.00$ 728.62$ 1,968.57$ 2,642.60$ 4,344.62$ 6,084.33$ 7,309.24$
VALOR DE LAS PRIMAS MENSUALES POR RANGOS DE EDAD AÑO 2017VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MAYOR
NOMBRE DE EMPRESA DE
MEDICINA PREPAGADA QUE
PRESTA EL SERVICIO DE SALUD
INTEGRAL
78
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Los cuadros presentados reflejan los costos de las primas mensuales de las Empresas de Medicina Prepagada en el periodo 2017 que
prestan el servicio de salud integral, de igual manera los rangos de 18 a 65 años de edad cubren al titular y su familia y de los rangos de
66 años en adelante se debe especificar en el contrato si desea cubrir solo titular, cónyuge o hijos.
MENORES DE
18 AÑOS18-39 AÑOS 40-54 AÑOS 55 - 65 AÑOS 66-80 AÑOS > 80 AÑOS
ASISKEN 70,000.00$ $ 64.28 183.43$ 245.79$ 403.26$ 564.12$ 677.51$
LATINA SALUD 50,000.00$ $ 61.64 175.90$ 235.69$ 386.70$ 540.95$ 649.68$
MEDIECUADOR HUMANA 30,000.00$ $ 56.52 161.29$ 216.11$ 354.58$ 496.01$ 595.72$
PLAN VITAL 10,000.00$ $ 48.85 139.40$ 186.79$ 306.46$ 428.70$ 514.88$
SALUDSA 30,000.00$ $ 59.21 168.96$ 226.40$ 371.45$ 519.62$ 624.07$
CONFIAMED 10,000.00$ $ 55.47 158.29$ 212.10$ 347.99$ 486.80$ 584.65$
MEDEC 10,000.00$ $ 45.38 129.50$ 173.52$ 284.69$ 398.25$ 478.30$
BEST DOCTOR 1,000,000.00$ $ 547.00 $ 1,560.93 $ 2,091.56 $ 3,431.59 $ 4,800.43 $ 5,765.34
VALOR DE LAS PRIMAS MENSUALES POR RANGOS DE EDAD AÑO 2017NOMBRE DE EMPRESA DE
MEDICINA PREPAGADA QUE
PRESTA EL SERVICIO DE SALUD
INTEGRAL
VALOR DE LA
SUMA
ASEGURADA
MENOR
79
3.5.Análisis de los cuadros comparativo entre las compañías de Seguros de Asistencia
Médica y las Empresas de Medicina Prepagada
En el cuadro últimamente citado se muestran los planes y costos que ofrecen las
Compañías de Seguros y las Empresas de Medicina Prepagada en los periodos 2016 y 2017
respectivamente, en el cual se detalla los valores de las primas mensuales por rangos de
edad. Analizando los costos de las diferentes empresas de medicina Prepagada de acuerdo a
lo dispuesto en la Ley Orgánica de Medicina Prepagada expedida en el 17 de octubre 2016,
se determina que antes de dicho periodo las compañías de seguros y las empresas de
medicina prepagada tenían bajo sus políticas la potestad de aceptar o rechazar el riesgo de
cubrir enfermedades preexistentes, en la actualidad están en la obligación de aceptar el
riesgo y cubrirlas con un periodo de carencia de 24 meses.
Pero cabe recalcar que mediante la intervención de una auditoría y los resultados obtenidos
de los exámenes médicos, en las empresas de medicina Prepagada la cobertura de
enfermedades preexistentes se puede disminuir hasta un periodo de carencia de 6 meses
dependiendo de la gravedad de dicha enfermedad.
En el proceso de investigación damos a conocer que en el periodo 2018 las compañías
aseguradoras como: AIG Metropolitana, La Unión Seguros S.A., Seguros Sucre y Generali
actualmente ya no están comercializando planes individuales en el ramo de asistencia
médica, sino únicamente planes corporativos los cuales van a depender del número de
personas que sean afiliadas, de la edad de cada persona y si disponen algún límite de capital
para fijar la suma asegurada y proceder a calcular el valor de la prima el cual se descontara
en los roles de pago mensual de cada trabajador. Así también Seguros Unidos tomo la
decisión de eliminar el ramo de asistencia médica para enfocarse en el ramo de vehículos y
80
Latina Seguros migro la información del ramo de asistencia médica a Latina Salud en
Medicina Prepagada y prestar el servicio de salud integral.
3.6.Ratios Financieros aplicados a las Compañias de Seguros periodo 2016
COMPAÑÍA: Panamerican Life
retenidadimas
PatrimoniolPatrimoniaspaldo
PrRe
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
La capacidad que posee Panamerican Life para poder responder a los siniestros de las
primas retenidas con el apoyo del patrimonio y capital propio es del 3%.
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Panamerican Life absorbe el 85.97% de las primas totales de los asegurados que contratan
una póliza de gastos médicos.
emitidasimas
netaUtilidadntabilidad
PrRe
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Patrimonio $930.170,00
Primas retenidas $30.981.004,91
Resultado 3,00%
Respaldo Patrimonial
Primas retenidas $30.981.004,91
Primas emitidas $36.037.242,36
Resultado 85,97%
Razón Reaseguro
Utilidad neta $48.939.000,00
Primas emitidas $36.037.242,36
Resultado 135,80%
Rentabilidad
81
El 135,80% es la rentabilidad que Paramerican Life obtuvo en el año 2016 por la emisión
de primas en la póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: BMI
retenidadimas
PatrimoniolPatrimoniaspaldo
PrRe
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
La capacidad que posee BMI para poder responder a los siniestros de las primas retenidas
con el apoyo del patrimonio y capital propio es del 83.83%.
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
BMI absorbe el 72.63% de las primas totales de los asegurados que contratan una póliza de
gastos médicos.
emitidasimas
netaUtilidadntabilidad
PrRe
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Patrimonio $8.832.162,44
Primas retenidas $10.536.030,60
Resultado 83,83%
Respaldo Patrimonial
Primas retenidas $10.536.030,60
Primas emitidas $14.560.909,98
Resultado 72,36%
Razón Reaseguro
Utilidad neta $146.572,21
Primas emitidas $14.560.909,98
Resultado 1,01%
Rentabilidad
82
El 1.01% es la rentabilidad que BMI obtuvo en el año 2016 por la emisión de primas en la
póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: AIG Metropolitana
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
AIG Metropolitana absorbe el 93.12% de las primas totales de los asegurados que contratan
una póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: La Unión Seguros S.A.
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
La Unión Seguros S.A. absorbe el 93.38% de las primas totales de los asegurados que
contratan una póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: Seguros Sucre
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Primas retenidas $20.290.565,65
Primas emitidas $21.790.652,00
Resultado 93,12%
Razón Reaseguro
Primas retenidas $15.729,29
Primas emitidas $16.843,90
Resultado 93,38%
Razón Reaseguro
83
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Seguros Sucre absorbe el 64.14% de las primas totales de los asegurados que contratan una
póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: Seguros Unidos
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Seguros Unidos absorbe el 46.69% de las primas totales de los asegurados que contratan
una póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: Bupa
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Bupa absorbe el 56.29% de las primas totales de los asegurados que contratan una póliza de
gastos médicos.
COMPAÑÍA: Generali
Primas retenidas $1.285.549,53
Primas emitidas $2.004.421,62
Resultado 64,14%
Razón Reaseguro
Primas retenidas $57.604,53
Primas emitidas $123.367,66
Resultado 46,69%
Razón Reaseguro
Primas retenidas $15.317.418,47
Primas emitidas $27.213.233,25
Resultado 56,29%
Razón Reaseguro
84
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Generali absorbe el 73.85% de las primas totales de los asegurados que contratan una
póliza de gastos médicos.
3.7.Ratios Financieros aplicados a las Compañias de Seguros periodo 2017
COMPAÑÍA: Panamerican Life
retenidadimas
PatrimoniolPatrimoniaspaldo
PrRe
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
La capacidad que posee Panamerican Life en el periodo 2017 para poder responder a los
siniestros de las primas retenidas con el apoyo del patrimonio y capital propio es del 2,96%.
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Panamerican Life absorbe el 89,10% de las primas totales de los asegurados que contratan
una póliza de gastos médicos.
Primas retenidas $520.059,42
Primas emitidas $704.194,46
Resultado 73,85%
Razón Reaseguro
Patrimonio $1.065.610,00
Primas retenidas $35.979.098,01
Resultado 2,96%
Respaldo Patrimonial
Primas retenidas $35.979.098,76
Primas emitidas $40.379.905,25
Resultado 89,10%
Razón Reaseguro
85
emitidasimas
netaUtilidadntabilidad
PrRe
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
El 345,86% es la rentabilidad que Paramerican Life obtuvo en el periodo 2017 por la
emisión de primas en la póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: BMI
retenidadimas
PatrimoniolPatrimoniaspaldo
PrRe
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
La capacidad que posee BMI para poder responder a los siniestros de las primas retenidas
con el apoyo del patrimonio y capital propio es del 69,10%.
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
BMI absorbe el 60,27% de las primas totales de los asegurados que contratan una póliza de
gastos médicos.
Utilidad neta $77.490.000,00
Primas emitidas $22.405.062,73
Resultado 345,86%
Rentabilidad
Patrimonio $9.331.293,05
Primas retenidas $13.503.825,91
Resultado 69,10%
Respaldo Patrimonial
Primas retenidas $13.503.825,91
Primas emitidas $22.405.062,73
Resultado 60,27%
Razón Reaseguro
86
COMPAÑÍA: AIG Metropolitana
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
AIG Metropolitana absorbe el 94,65% de las primas totales de los asegurados que contratan
una póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: La Unión Seguros S.A.
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
La Unión Seguros S.A. absorbe el 95,79% de las primas totales de los asegurados que
contratan una póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: Seguros Sucre
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Primas retenidas $22.678.178,08
Primas emitidas $23.959.455,83
Resultado 94,65%
Razón Reaseguro
Primas retenidas $27.146,36
Primas emitidas $28.338,03
Resultado 95,79%
Razón Reaseguro
Primas retenidas $1.768.812,56
Primas emitidas $1.909.947,36
Resultado 92,61%
Razón Reaseguro
87
Seguros Sucre absorbe el 92,61% de las primas totales de los asegurados que contratan una
póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: Seguros Unidos
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Seguros Unidos absorbe el 72,70% de las primas totales de los asegurados que contratan
una póliza de gastos médicos.
COMPAÑÍA: Bupa
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Bupa absorbe el 82,25% de las primas totales de los asegurados que contratan una póliza de
gastos médicos.
COMPAÑÍA: Generali
emitidasimas
retenidasimasreaseguroRazón
Pr
Pr
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Primas retenidas $174.931,84
Primas emitidas $240.626,57
Resultado 72,70%
Razón Reaseguro
Primas retenidas $23.711.894,21
Primas emitidas $28.828.527,98
Resultado 82,25%
Razón Reaseguro
Primas retenidas $497.982,18
Primas emitidas $615.945,06
Resultado 80,85%
Razón Reaseguro
88
Generali absorbe el 80.85% de las primas totales de los asegurados que contratan una
póliza de gastos médicos.
89
CAPÍTULO IV
ANÁLISIS DEL IMPACTO ECONÓMICO DE LA LEY ORGÁNICA DE
MEDICINA PREPAGADA EN LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS Y EN LAS
EMPRESAS DE MEDICINA PREPAGADA
4. Introducción al Capítulo
En el presente capítulo analizaremos las principales cuentas tanto de las Compañías
Aseguradoras como de las Empresas de Medicina Prepagada.
Dichas cuentas son los valores de las primas netas emitidas y el valor de pagos de
siniestros en las aseguradoras y los ingresos que genera por la prestación del servicio
médico de salud integral y el valor de los costos por la prestación de servicios de salud en
las empresas de medicina Prepagada. De esta manera podremos medir los cambios
económicos que han surgido posterior a lo que dispone la Ley Orgánica de Medicina
Prepagada, y proporcionar el correspondiente análisis.
4.1. Análisis de las Compañías de Seguros que ofertan el servicio de Asistencia Médica
Tabla 15
AIG METROPOLITANA
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
AIG Metropolitana Compañía de Seguros en el periodo comprendido entre los años 2016
y 2017 captó primas netas equivalentes a $ 20´290.565,69 y $ 22´678.178,08
respectivamente lo que representa un incremento de $2´387.612,39 y un porcentaje de
AIG METROPOLITANA 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 20.290.565,69$ 22.678.178,08$ 11,77% 2.387.612,39$
SINIESTROS PAGADOS 11.030.607,76$ 10.648.682,29$ -3,46% (381.925,47)$
90
11,77% en el mismo período se procede analizar los siniestros pagados lo que en el primer
año estudiado refleja a $11´030.607,76 y para el segundo año $10´648.682,29 existiendo
una diferencia de ($381.925,47) con un porcentaje de -3.46%. Esto a nuestro criterio
significa que AIG Metropolitana tuvo un decremento favorable en la cuenta de pagos de
siniestros, es decir que el índice de siniestralidad fue bajo.
Estos valores tanto en el incremento en la captación de las primas y el decremento en los
pagos de siniestros, determinan que AIG Metropolitana se encuentra en una posición sólida
en el ramo de asistencia médica.
Tabla 16
LA UNIÓN SEGUROS S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
La Unión Seguros S.A entre los años 2016 y 2017 captó primas netas equivalentes a $
15.729,29 y $ 27.146,36 lo que representa un crecimiento de $11.417,07 y un porcentaje
de 72,58%, en el mismo periodo se procede analizar los siniestros pagados lo que en el
primer año estudiado refleja $48.146,27 y para el segundo año $50.587,57 existiendo una
diferencia de $2.441,30 con un porcentaje de 5,07%. Esto a nuestro criterio significa que La
Unión Seguros tuvo un incremento favorable en la captación de pólizas, sin embargo el
pago de siniestros incremento y sobrepasa el valor de Primas Netas emitidas, ya que puede
presentar el caso de que en un año puedan ocurrir un mayor número de siniestros o a su vez
tener pagos pendientes de años pasados.
LA UNIÓN SEGUROS S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 15.729,29$ 27.146,36$ 72,58% 11.417,07$
SINIESTROS PAGADOS 48.146,27$ 50.587,57$ 5,07% 2.441,30$
91
Tabla 17
LATINA SEGUROS
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores Y seguros
Latina Seguros S.A., en el periodo 2016 captó por concepto de prima neta $ 9.380,86, de
dicho valor realizó el pago de siniestros por $ 8.190,72. Para el año siguiente de haberse
aplicado la Ley Orgánica de Medicina Prepagada Latina seguros decidió aplicar un proceso
de migración de información de Latina Seguros a Latina Salud Medicina Prepagada, por
tanto en el periodo 2017 en la cuenta prima neta emitida refleja un valor de $24,59 por
liquidar.
Tabla 18
MAPFRE ATLAS S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Mapfre Atlas S.A., en el periodo 2016 como en el 2017 no registra captación de primas,
debido a que en la actualidad suspendió el del ramo de asistencia médica, sin embargo los
LATINA SEGUROS 2016 2017
PRIMA NETA EMITIDA 9.380,86$ (24,59)$
SINIESTROS PAGADOS 8.190,72$ 0
MAPFRE ATLAS S.A. 2016 2017
PRIMA NETA EMITIDA 0 0
SINIESTROS PAGADOS 24.458,36$ 988,61$
92
estados financieros reflejan un saldo pagado por $25.446,97, la fuente de dicha información
se refleja en la Superintendencia de Compañías Valores y Seguros.
Tabla 19
PANAMERICAN LIFE
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Panamerican Life entre los años 2016 y 2017 captó primas netas equivalentes a
$30´981.004,91 y $36´055.774,64 lo que representa un crecimiento de $5´074.769,73 y un
porcentaje de 16,38% en el mismo periodo se procede analizar los siniestros pagados lo que
en el primer año estudiado refleja a $21´922.622,59 y para el segundo año $26´316.795,94
existiendo una diferencia de $4´394.173,34 con un porcentaje de 20,04%. Esto a nuestro
criterio significa que Panamerican Life incrementó tanto la captación de primas como el
pago de siniestros ambas de manera proporcional, dejando a la compañía en una posición
sólida en el ramo de asistencia médica.
Tabla 20
SEGUROS SUCRE
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Seguros Sucre S.A. entre los años 2016 y 2017 captó primas netas equivalentes a $
1´280.063,58 y $ 1´741.649,80 respectivamente, lo que representa un crecimiento de $
PANAMERICAN LIFE S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 30.981.004,91$ 36.055.774,64$ 16,38% 5.074.769,73$
SINIESTROS PAGADOS 21.922.622,59$ 26.316.795,94$ 20,04% 4.394.173,35$
SEGUROS SUCRE 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 1.280.063,58$ 1.741.649,80$ 36,06% 461.586,22$
SINIESTROS PAGADOS 3.217.817,25$ 1.296.415,92$ -59,71% (1.921.401,33)$
93
461.586,22 y en porcentaje 36,06%, en el mismo periodo se procede analizar los siniestros
pagados lo que en el primer año estudiado refleja $ 3´217.817,25 y para el segundo año $
1´296.415,92 existiendo una diferencia de ($1´921.401,33) en valores absolutos y en
porcentaje de -59,71%. Esto refleja que Seguros Sucre S.A. tuvo un incremento en la
captación de primas y en el pago de siniestros un decremento favorable, lo que significa
que en un período muchas veces las compañías de seguros no tienen el 100% de primas
emitidas y el mismo porcentaje en los siniestros pagados.
Tabla 21
SEGUROS UNIDOS
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Seguros Unidos entre los años 2016 y 2017 captó primas netas equivalentes a $ 57.604,53
y $ 174.931,84 lo que representa un crecimiento de $117.327,31 y una valor porcentual de
203.68% en el mismo periodo se procede analizar los siniestros pagados lo que en el primer
año estudiado refleja a $194.453,58 y para el segundo año $229.993,49 existiendo una
diferencia de $35.538,91 con un porcentaje de 18,28%.
Tabla 22
BMI IGUALAS MÉDICAS DEL ECUADOR S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
SEGUROS UNIDOS 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 57.604,53$ 174.931,84$ 203,68% 117.327,31$
SINIESTROS PAGADOS 194.453,58$ 229.993,49$ 18,28% 35.539,91$
BMI S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 10.878.323,95$ 13.909.172,88$ 27,86% 3.030.848,93$
SINIESTROS PAGADOS 6.935.974,25$ 9.993.104,05$ 44,08% 3.057.129,80$
94
BMI S.A. entre los años 2016 y 2017 captó primas netas equivalentes a $ 10´878.323,95 y
$ 13´909.172,88 lo que representa un crecimiento de $ 3´030.848,93 y un porcentaje de
27,86%, en el mismo periodo se procede analizar los siniestros pagados lo que en el primer
año estudiado refleja $ 6´935.974,25 y para el segundo año $ 9´993.104,05 existiendo una
diferencia de 3´057.129,80 con un porcentaje de 44,08%. Esto a nuestro criterio significa
que BMI S.A. tuvo un incremento proporcional tanto en la captación de primas así como en
el pago de siniestros. Esto se debe a que la Ley Orgánica de Medicina Prepagada obliga a
las aseguradoras aceptar en sus pólizas la cobertura de enfermedades preexistentes y
asegurar a personas mayores de 65 años; de esta manera se incrementa la captación de
primas emitidas y permite a la aseguradora colocarse en una posición consolidada dentro
del mercado de seguros.
Tabla 23
BUPA SALUD S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
BUPA Salud S.A. entre los años 2016 y 2017 captó primas netas equivalentes a $
20´875.954,33 y $ 23´711.894,21 lo que representa un crecimiento de $2´835.939,88 y un
valor porcentual de 13,58% en el mismo periodo se procede analizar los siniestros pagados
lo que en el primer año estudiado refleja a $12´125.213,29 y para el segundo año
$13´670.256,87 existiendo una diferencia de $1´545.043,58 con un porcentaje de 12,74%.
BUPA 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 20.875.954,33$ 23.711.894,21$ 13,58% 2.835.939,88$
SINIESTROS PAGADOS 12.125.213,29$ 13.670.256,87$ 12,74% 1.545.043,58$
95
Esto a nuestro criterio significa que BUPA Salud S.A. al igual que las diferentes
aseguradoras
que analizamos anteriormente tiene un crecimiento, pero en este caso no es muy alto debido
a que el servicio que esta aseguradora ofrece va dirigido principalmente a usuarios
internacionales.
Tabla 24
GENERALI SEGUROS S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Generali S.A. entre los años 2016 y 2017 captó primas netas equivalentes a $ 520.059,42 y
$ 497.982,18 lo que representa un decremento de ($22.077,24) y un porcentaje de -4,25%,
en el mismo periodo se procede analizar los siniestros pagados lo que en el primer año
estudiado refleja $ 173.471,72 y para el segundo año $ 264.158,11 existiendo una
diferencia de 90.686,39 con un porcentaje de 52,28%. Esto a nuestro criterio significa que
Generali S.A. en el período estudiado no tienen el 100% de primas emitidas y el mismo
porcentaje en los siniestros pagados que da como resultado un decremento en la cuenta
primas netas emitidas y un incremento en el pago de siniestros.
GENERALI 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
PRIMA NETA EMITIDA 520.059,42$ 497.982,18$ -4,25% (22.077,24)$
SINIESTROS PAGADOS 173.471,72$ 264.158,11$ 52,28% 90.686,39$
96
4.2. Análisis de las Empresas de Medicina Prepagada que ofertan el servicio de Salud
Integral
Tabla 25
SALUDSA SISTEMA DE MEDICINA PREPAGADA DEL ECUADOR S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Saludsa S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud
integral equivalentes a $150`174.280,00 en el mismo periodo se procede analizar los
costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja $
90`477.817,50. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la empresa
obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$73`935.359,80 y desembolso en costos por servicios de atención de salud $3`817.926,20.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Saludsa S.A refleja una diferencia de ($76`238.920,20) con un porcentaje de -
50,77% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
($86`659.891,30) equivalente a un porcentaje de -95,78%. Dichos valores tanto en el
decremento en los ingresos por la prestación de servicios de atención de salud integral
como el decremento en los costos por servicios de atención de salud, nos indica que
Saludsa S.A. no pudo captar la misma cantidad de clientes del periodo anterior.
SALUDSA SISTEMA DE MEDICINA
PREPAGADA DEL ECUADOR S.A.2016 2017
INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 150.174.280,00$ 73.935.359,80$ -50,77% (76.238.920,20)$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 90.477.817,50$ 3.817.926,20$ -95,78% (86.659.891,30)$
97
Tabla 26
MED.I.KEN MEDICINA INTEGRAL KENNEDY S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Mediken S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud integral equivalentes a $6´460.140,59 en el mismo periodo se procede analizar los
costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja $
4´444.758,64. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la empresa
obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$6´768.529,23 y desembolso en costos por servicios de atención de salud $ 5´285.750,30.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Mediken S.A refleja una diferencia de $ 308.388,64 con un porcentaje de
4,77% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$840.991,66 equivalente a un porcentaje de 18,96%. Dichos valores reflejan que obtuvo un
incremento en los ingresos por la prestación de servicios de atención de salud integral como
un incremento en los costos por servicios de atención de salud.
Este incremento se debe principalmente a que la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada obliga a dichas empresas asegurar a personas con enfermedades
preexistes y a personas mayores de 65 años, permitiendo incrementar la captación de
primas en el mercado potencial.
MED.I.KEN MEDICINA INTEGRAL KENNEDY
S.A.2016 2017
INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 6.460.140,59$ 6.768.529,23$ 4,77% 308.388,64$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 4.444.758,64$ 5.285.750,30$ 18,92% 840.991,66$
98
Tabla 27
PLAN VITAL VITALPLAN S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Plan Vitalplan S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud integral equivalentes a $2`290.267,46 en el mismo periodo se procede analizar los
costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja
$601.003,94. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la empresa
obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$2`743.103,62 y desembolso en costos por servicios de atención de salud $2`171.360,92.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Plan VitalPlan S.A refleja una diferencia de $452.836,16 con un porcentaje de
19,77% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$1`570.356,98 equivalente a un porcentaje de 261,29%.
Por tanto se refleja que la empresa en el periodo 2017 tuvo un valor elevado en los pagos de
siniestros cerca de alcanzar el monto de los ingresos de dicho año, esto puede ser resultado
de falencias del departamento encargado de evaluar la siniestralidad y medir el riesgo.
PLAN VITAL VITALPLAN S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 2.290.267,46$ 2.743.103,62$ 19,77% 452.836,16$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 601.003,94$ 2.171.360,92$ 261,29% 1.570.356,98$
99
Tabla 28
BEST DOCTORS S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Best Doctors S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud integral equivalentes a $30`350.970,10 en el mismo periodo se procede analizar los
costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja
$15`711.236,70. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la empresa
obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$48`096.595,30 y desembolso en costos por servicios de atención de salud
$23`820.346,30.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Best Doctors S.A refleja una diferencia de $17`745.625,20 con un porcentaje
de 58,47% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$8`109.109,60 equivalente a un porcentaje de 51,61%.
Por tanto, estos incrementos que se presentan con una corta diferencia porcentual siendo
favorable para los ingresos de servicio de atención de saud integral, dan a conocer que la
empresa está en una posición estable dentro del mercado de salud integral.
BEST DOCTORS S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 30.350.970,10$ 48.096.595,30$ 58,47% 17.745.625,20$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 15.711.236,70$ 23.820.346,30$ 51,61% 8.109.109,60$
100
Tabla 29
ASISKEN ASISTENCIA MÉDICA S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Asisken S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud
integral equivalentes a $5`081.269,11 en el mismo periodo se procede analizar los costos
por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja $2`717.892,17.
Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada
que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la empresa obtuvo ingresos por
concepto de servicios de atención de salud por un valor de $5`905.674,04 y desembolso en
costos por servicios de atención de salud $3`412.956,70.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Asisken S.A refleja una diferencia de $824.404,93 con un porcentaje de
16,22% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$695.064,53 equivalente a un porcentaje de 25,57%. Dichos valores presentan incremento
en los ingresos por la prestación de servicios de atención de salud integral como un
incremento en los costos por servicios de atención de salud.
El impacto que obtuvo la empresa en el periodo estudiado fue mayor en los costos por
servicos de atención de salud, pero sin ser este un obstáculo para que la empresa se
mantenga en una posición consolidada.
ASISKEN ASISTENCIA MÉDICA S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 5.081.269,11$ 5.905.674,04$ 16,22% 824.404,93$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 2.717.892,17$ 3.412.956,70$ 25,57% 695.064,53$
101
Tabla 30
VUMILATINA MEDICINA PREPAGADA S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Vumilatina S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud integral equivalentes a $178.950,75 en el mismo periodo se procede analizar los
costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja
$175.443,78. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la empresa
obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$930.134,70 y desembolso en costos por servicios de atención de salud $468.463,74.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Vumilatina S.A refleja una diferencia de $751.183,95 con un porcentaje de
419,77% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$293.019,96 equivalente a un porcentaje de 167,02%. Dichos valores presentan incremento
en los ingresos por la prestación de servicios de atención de salud integral como un
incremento en los costos por servicios de atención de salud.
Estos nos dan a conocer que la empresa ha incrementado considerablemente la captación de
contratos y ha mantenido los pagos por prestación de servicios inferior al 50% del mismo,
llevando a la empresa a mantener una posición estable dentro del mercado de salud integral.
VUMILATINA MEDICINA PREPAGADA S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 178.950,75$ 930.134,70$ 419,77% 751.183,95$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 175.443,78$ 468.463,74$ 167,02% 293.019,96$
102
Tabla 31
ECUASANITAS S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Ecuasanitas S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud integral equivalentes a $56´286.262,80 en el mismo periodo se procede analizar los
costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja
$1´176.171,94. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la empresa
obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$57´751.888,40 y desembolso en costos por servicios de atención de salud $1´073.942,91.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Ecuasanitas S.A refleja una diferencia de $1´465.625,60 con un porcentaje de
2,60% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
($102.229,03) equivalente a un porcentaje de (8,69%). Dichos valores presentan
incremento en los ingresos por la prestación de servicios de atención de salud integral y
decremento en los costos por servicios de atención de salud.
Por lo tanto, el incremento de los ingreso como el decremento de los costos nos permite
concluir que ha sido favorable para la empresa ya que refleja altas captaciones de contratos
y los pagos por prestación de servicios reducidos en su mayoría, llevando a la empresa a
mantener una posición estable dentro del mercado de salud integral.
ECUASANITAS S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 56.286.262,80$ 57.751.888,40$ 2,60% 1.465.625,60$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 1.176.171,94$ 1.073.942,91$ -8,69% (102.229,03)$
103
Tabla 32
MEDICINA PREPAGADA CRUZBLANCA S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Medicina Prepagada Cruz Blanca S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de
servicios de atención de salud integral equivalentes a $14´054.530,90 en el mismo periodo
se procede analizar los costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año
estudiado refleja $4´282.276,53. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley
Orgánica de Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la
empresa obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$13´058.835,90 y desembolso en costos por servicios de atención de salud $4´846.431,18.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Cruzblanca S.A refleja una diferencia de ($995.695,00) con un porcentaje de
-7,08% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$564.154,65 equivalente a un porcentaje de 13,17%. La baja en los ingresos por concepto
de servicios de atención de salud integral es lógica ya que Cruz Blanca hasta la presente
fecha no está comercializando planes de prestación de Servicio de Salud Integral a terceras
personas, sino únicamente a familiares de los clientes.
MEDICINA PREPAGADA CRUZBLANCA S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 14.054.530,90$ 13.058.835,90$ -7,08% (995.695,00)$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 4.282.276,53$ 4.846.431,18$ 13,17% 564.154,65$
104
Tabla 33
MEDICINA PARA EL ECUADOR MEDIECUADOR-HUMANA S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Humana S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud
integral equivalentes a $39´300.027,75 en el mismo periodo se procede analizar los costos
por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja
$28´263.863,17. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada la empresa obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud por un valor de $61´594.092,60 y los desembolso en costos por servicios de atención
de salud $38´249.277,50.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Humana S.A refleja una diferencia de $22´294.064,85 con un porcentaje de
56,73% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$9´985.414,33 equivalente a un porcentaje de 35,33%. Dichos valores presentan
incremento en los ingresos por la prestación de servicios de atención de salud integral como
un incremento en los costos por servicios de atención de salud.
El incremento de los Ingresos favorece a la empresa porque sobrepasa el 50% de las
captaciones de contratos respecto al anterior año, es decir, para nuestro criterio el
departamento comercial está presentando una gran efectividad en sus funciones y
desempeño.
MEDICINA PARA EL ECUADOR
MEDIECUADOR-HUMANA S.A.2016 2017
INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 39.300.027,75$ 61.594.092,60$ 56,73% 22.294.064,85$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 28.263.863,17$ 38.249.277,50$ 35,33% 9.985.414,33$
105
Tabla 34
INMEDICAL MEDICINA INTERNACIONAL S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Inmedical Medicina Internacional S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de
servicios de atención de salud integral equivalentes a $7´966.384,32 en el mismo periodo
se procede analizar los costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año
estudiado refleja $1´886.887,06. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley
Orgánica de Medicina Prepagada que entro en vigencia desde el 17 de octubre del 2016, la
empresa obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$7´476.399,73 y desembolso en costos por servicios de atención de salud $1´941.342,79.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Inmedical S.A refleja una diferencia de ($489.984,59) con un porcentaje de
-6,15% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue $54.455,73
equivalente a un porcentaje de 2,89%.
Dichos valores presentan decremento en los ingresos por la prestación de servicios de
atención de salud integral y un incremento en los costos por servicios de atención de salud.
A nuestro criterio Inmedical Medicina Internacional S.A. está en una situación poco
favorable porque no ha podido igualar ni superar la captación de contratos de servicio de
Salud Integral respecto al año pasado y los costos también han incrementado en un mínimo
porcentaje, por este motivo la empresa debería empezar a evaluar y controlar al
departamento comercial, siniestralidad y riesgos.
COMPAÑIA DE MEDICINA PREPAGADA
INMEDICAL MEDICINA INTERNACIONAL S.A.2016 2017
INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 7.966.384,32$ 7.476.399,73$ -6,15% (489.984,59)$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 1.886.887,06$ 1.941.342,79$ 2,89% 54.455,73$
106
Tabla 35
CONFIAMED S.A.
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Confiamed S.A., en el año 2016 tuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud integral equivalentes a $15´592.782,00 en el mismo periodo se procede analizar los
costos por servicios de atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja
$9´125.547,00. Para el año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada la empresa obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de
salud por un valor de $18´998.592,20 y los desembolso en costos por servicios de atención
de salud fueron de $9´862.279,60.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Confiamed S.A refleja una diferencia de $3´405.810,20 con un porcentaje de
21,84% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia fue
$737.332,60 equivalente a un porcentaje de 8,08%. Dichos valores presentan incremento en
los ingresos por la prestación de servicios de atención de salud integral como un incremento
en los costos por servicios de atención de salud.
Confiamed es una de las empresas que se encuentra en una buena posición dentro del
mercado de salud integral, dado que la misma no ha presentado ninguna disminución en la
captación de contratos en el periodo analizados y en cuanto al incremento de los costos del
año 2017 es un valor mínimo y moderado respecto a sus ingresos.
CONFIAMED S.A. 2016 2017INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 15.592.782,00$ 18.998.592,20$ 21,84% 3.405.810,20$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 9.125.547,00$ 9.862.879,60$ 8,08% 737.332,60$
107
Tabla 36
PLUS MEDICAL SERVICES S.A. ECUATORIANA DE MEDICINA PREPAGADA
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Plus Medical Services S.A. Ecuatoriana de Medicina Prepagada, en el año 2016 tuvo
ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral equivalentes a
$1´964.598,86 en el mismo periodo se procede analizar los costos por servicios de
atención de salud, lo que en el primer año estudiado refleja $1´155.022,24. Para el año
2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada la empresa
obtuvo ingresos por concepto de servicios de atención de salud por un valor de
$1´711.367,28 y los desembolso en costos por servicios de atención de salud fueron de
$1´168.021,80.
En la cuenta ingresos por concepto de servicios de atención de salud integral en el periodo
2016 y 2017 Plus Medical Services S.A refleja una diferencia de ($253.231,58) con un
porcentaje de -12,89% y en la cuenta costos por servicios de atención de salud la diferencia
fue $12.999,56 equivalente a un porcentaje de 1,13%.
Dichos valores presentan decremento en los ingresos por la prestación de servicios de
atención de salud integral y un incremento en los costos por servicios de atención de salud.
La empresa está en una situación poco favorable porque no ha podido igualar ni superar la
captación de contratos de servicio de Salud Integral respecto al año pasado ya que los
costos también han incrementado en un mínimo porcentaje, la empresa debería
implementar medidas para mejorar sus ingreso.
PLUS MEDICAL SERVICES S.A. ECUATORIANA
DE MEDICINA PREPAGADA2016 2017
INCREMENTO/DECREMENTO
PORCENTUAL NETODIFERENCIA
INGRESOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 1.964.598,86$ 1.711.367,28$ -12,89% (253.231,58)$ COSTOS POR SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD 1.155.022,24$ 1.168.021,80$ 1,13% 12.999,56$
108
A continuación presentamos los cuadros de las empresas de Medicina Prepagada que
posterior a la implementación de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada cambiaron de
denominación social o razón jurídica , en la actualidad ya no prestan el servicio de salud
integral.
Tabla 37
EMPRESA DE MEDICINA PREPAGADA QUE CAMBIÓ DE DENOMINACIÓN
SOCIAL O RAZÓN JURÍDICA
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Tabla 38
EMPRESAS QUE EN LA ACTUALIDAD YA NO PRESTAN EL SERVICIO DE
SALUD INTEGRAL
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
ANTES DE LA LEY
ORGÁNICA DE MEDICINA
PREPAGADA
DESPUÉS DE LA LEY
ORGÁNICA DE MEDICINA
PREPAGADA
LATINA SEGUROS S.A.LATINA SALUD COMPAÑÍA DE
MEDICINA PREPAGADA S.A.
DENOMINACIÓN SOCIAL
LATINASALUD COMPAÑÍA DE MEDICINA
PREPAGADA S.A.2016 2017
INGRESOS DE SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 1,142,988.70$ -$
COSTO POR SERVICIOS ATENCIÓN DE SALUD 589,097.86$ -$
MED-EC S.A 2016 2017
INGRESOS DE SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL -$ -$
COSTO POR SERVICIOS ATENCIÓN DE SALUD -$ -$
109
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
4.3. Análisis económico del incremento porcentual neto de las Compañías de Seguros
y Empresas de Medicina Prepaga al año 2017 posterior a la implementación de la
Ley Orgánica de Medicina Prepagada.
Tabla 39
INCREMENTO PORCENTUAL NETO DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Las compañía de seguros que prestan el servicio de asistencia médica para el periodo 2016
– 2017 captaron por concepto de primas netas emitidas un valor de $98´796.705,40 con un
incremento porcentual neto de 47,21% y pagaron en el mismo periodo por concepto de
HORIZONTES BUSSINES COMPANY 2016 2017
INGRESOS DE SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 1,903,289.59$ -$
COSTO POR SERVICIOS ATENCIÓN DE SALUD 885,958.10$ -$
BLUECARD ECUADOR S.A 2016 2017
INGRESOS DE SERVICIOS DE ATENCIÓN DE
SALUD INTEGRAL 5,921.27$ -$
COSTO POR SERVICIOS ATENCIÓN DE SALUD 6,670.49$ -$
COMPAÑIAS DE
SEGUROS
INCREMENTO
PORCENTUAL
NETO
AL 2017 EN DÓLARES
PRIMA NETA EMITIDA 47.21% 98,796,705.40$
SINIESTROS PAGADOS 11.16% 62,470,982.85$
110
siniestros el valor de $62´470.982,85 con un incremento porcentual neto de 11,16% de
manera global.
Lo que para nuestro criterio significa que las aseguradoras adquirieron un incremento
favorable en la captación de primas superior al valor neto de pagos de siniestros, es decir
que esta última cuenta refleja un bajo índice de siniestralidad global en el estudio de las
Compañías de Seguros. A través de este análisis podemos determinar que las Compañías de
Seguros gozan de un mercado rentable en el ramo de asistencia médica.
Tabla 40
INCREMENTO PORCENTUAL NETO DE LAS EMPRESAS DE MEDICINA
PREPAGADA
Elaborado por: Armijos V. y Perugachi A.
Fuente: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
Las Empresas de Medicina Prepagada que prestan el servicio de salud integral para el
periodo 2016 – 2017 obtuvieron ingresos por concepto de servicios de atención de salud
integral equivalentes a $298´970.572,80 con un incremento porcentual de 43,61% y sus
costos por servicios de atención de salud en el mismo periodo fueron de $96´118.699,94
con un incremento porcentual de 40,04% de manera global.
EMPRESAS DE
MEDICINA PREPAGADA
INCREMENTO
PORCENTUAL
NETO
AL 2017 EN DÓLARES
INGRESOS DE SERVICIOS DE
ATENCIÓN DE SALUD
INTEGRAL
43.61% 298,970,572.80$
COSTO POR SERVICIOS
ATENCIÓN DE SALUD 40.04% 96,118,699.94$
111
4.4.Analisis final, previo a las conclusiones y recomendaciones.
En base al proyecto de investigación titulado “ANÁLISIS DEL IMPACTO ECONÓMICO
EN LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS Y EMPRESAS DE MEDICINA PREPAGADA
CON LA IMPLEMENTACIÓN DE LA LEY DE MEDICINA PREPAGADA EN EL
PERÍODO 2016-2017”, podemos determinar que la aplicación de la Ley antes mencionada
fortaleció tanto a las compañías de Seguros como a las empresas de Medicina Prepagada,
sin embargo, al ser las aseguradoras las pioneras en brindar un servicio de salud privado,
estas fueron las mas favorecidas, ya que los usuarios sienten mayor confianza al momento
de contratar un seguro de asistencia médica privada, esto ha sido demostrado en el análisis
económico del incremento porcentual neto de las Compañías de Seguros y Empresas de
Medicina Prepaga al año 2017 posterior a la implementación de la Ley Orgánica de
Medicina Prepagada.
112
CAPÍTULO V
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Conclusiones
1. En el Ecuador la mayoría de su población no tiene una cultura de aseguramiento
principalmente en el ramo de asistencia médica y servicio de salud integral, porque
las personas consideran que el seguro social es el único servicio que tienen para
cuidar de su salud.
2. La implementación de la Ley Orgánica de Medicina Prepagada expedida el 16 de
Octubre del 2016, permitió a las compañías de Seguros y empresas de Medicina
Prepagada regular su normativa para que las mismas incluyan entre sus asegurados
a personas mayores de 65 años siempre que dichos contratos posean una
continuidad mínima previa de cinco años, por otro lado se cubrirán a personas con
enfermedades preexistentes dejando ver uno de sus principales objetivos que es la
inclusión e igualdad de la población en la obtención de un seguros de salud privado,
las compañías de Seguros que ofertan el servicio de asistencia médica tiene un
periodo de carencia de 24 meses para la cobertura de las enfermedades preexistentes
a diferencia de las empresas de Medicina Prepagada que dependiendo de la
gravedad de la enfermedad puede disminuir hasta 6 meses el periodo de carencia
con la intervención de una auditoria médica, y si existen dos o más enfermedades
preexistentes se disminuirá el periodo de carencia en la de menor gravedad.
3. La Ley Orgánica de Medicina Prepagada realizo un ajuste de capital de $213.000,00
dólares a $1`000.000,00 dólares en las Empresas de Medicina Prepagada y de
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$461.000,00 a 8`000.000,00 dólares en las Compañías de Seguros, dichos valores
están destinados a fortalecer las reservas de capital y poder cubrir futuros reclamos
y enfermedades de los asegurados, tomando en cuenta que las aseguradoras seden
un porcentaje del riesgo a las reaseguradoras a diferencia de las empresas de
medicina Prepagada las cuales asumen el 100% del riesgo.
4. La Ley Orgánica de Medicina Prepaga, es una herramienta para regular las
actividades de las compañías de seguros que oferten cobertura de asistencia médica
y empresas de Medicina Prepagada y su único fin es que las mismas presten
servicios de calidad que se refleje en la satisfacción del usuario.
5. Mediante el respectivo análisis de los cuadros realizados en el proceso de
investigación hemos determinado que el impacto económico es favorable en las
aseguradoras ya que obtuvieron el 47% de incremento en la prima neta emitida
total en el periodo 2016 – 2017 en el ramo de asistencia médica, en el caso de las
Empresas de medicina Prepagada obtuvieron un porcentaje del 43% en los ingresos
por servicios de atención de salud integral en el mismo periodo, existiendo una leve
diferencian porcentual entre las empresas estudiadas.
6. En el presente estudio se analizó de manera porcentual y con valores absolutos las
principales cuentas de las Compañías de Seguros y de las Empresas de Medicina
Prepagada, lo que permitió concluir que en valores netos las Empresas de Medicina
Prepagada obtuvieron ingresos derivados de la prestación de servicio de salud
integral un monto de $ 298´970.572,80, lo que significa que dichas empresas
incrementaron su mercado potencial al asegurar a personas mayores de 65 años y
con enfermedades preexistentes.
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Recomendaciones
1. Fortalecer la cultura de seguros permitiendo a la población goce de los beneficios
de contar con un seguro de salud privado ya que con el pasar de los años los medios
de comunicación, la sociedad y varios factores han ido evolucionando y gracias a
estos avances recomendamos que las Empresas de Medicina Prepagada y las
Compañías Aseguradoras consideren invertir más en campañas de publicidad.
2. Realizar estudios estadísticos en base a una muestra de la población total de
asegurados en el ramo de asistencia medica y salud integral que permitan
implementar políticas internas favorables para los afiliados de las empresa de
Medicina Prepagada y compañías de Seguros que tengan dos o más enfermedades
preexistentes y disminuir el periodo de carencia en la de menor gravedad siendo
esta sustentada con una auditoria médica.
3. Reforzar las reservas de capital en las empresas de Medicina Prepagada para que
cuenten con los recursos necesarios y poder cubrir los siniestros sin que se presente
una afectación económica sabiendo que las mismas no cuentan con el respaldo de
una compañía reaseguradora.
4. Emplear la Ley Orgánica de Medicina Prepagada como una herramienta de mejora
continua para ofrecer servicios oportunos y de calidad para los usuarios actuales y
potenciales.
5. Lograr que las empresas de Medicina Prepagada incrementen el porcentaje de sus
ingresos por prestacion de servicios de atención de salud integral a través de planes
y programas de salud que brinden servicios personalizados enfocados en las
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necesidades de cada usuario que garantice su satisfacción y confianza, para lograr
una mayor captación de contratos.
6. Destinar un porcentaje de los recursos captados por las empresas de Medicina
Prepagada para incrementar la cantidad de prestadores médicos con los cuales
trabajan con la finalidad de proporcionar a los afiliados desde medicamentos
comerciales hasta una atención hospiltalaria con los mejores estándares de calidad.
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BIBLIOGRAFÍA
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Compañías que Financien Servicios de Atención Integral de Salud Prepagada y a las
de Seguros que Oferten Cobertura de Seguros de Asistencia Médica. Ley Orgánica
que Regula a las Compañías que Financien Servicios de Atención Integral de Salud
Prepagada y a las de Seguros que Oferten Cobertura de Seguros de Asistencia
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13.- Bibliografía
Institución: Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social
URL: https://www.iess.gob.ec/
Institución: Agencia de Aseguramiento de la Calidad de los Servicios de Salud y Medicina
Prepagada
URL: http://www.calidadsalud.gob.ec/la-institucion/
Institución: Superintendencia de Compañías Valores y Seguros
URL: https://www.supercias.gob.ec/portalscvs/
