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8/6/2019 Como Crear Riqueza, Una Guía para alcanzar sus metas financieras
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Cómo Crear WiquezaU gUí p lz sUs s fs
Federal reserve Bank oF dallas
E d i c i ó n
r e v i
s a d a
y a m p l i a
d a
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CNTEND
ntroducción: ómo crear riquea 1
➀ reación de riquea: renda e enuaje 2
➁ preuuete ara ahorrar 4
➂ horre e invierta 10
➃ ome contro de a deuda 19
➄ proteja u riquea 25
eao 29
goario 30
lita de recuro 33
Cómo crear riqueza: Una guía para alcanzar sus metas financieras ,
le ofrece una guía introductora a las personas y a las familias en busca
de ayuda para desarrollar un plan para la creación de una riqueza per-
sonal. Mientras que una discusión comprensiva acerca de contabilidad,
finanza e inversión está fuera del alcance de esta guía, éste proporciona
un panorama de las estrategias para la creación de una riqueza per-
sonal. Para mayor información y asistencia, consulte la guía de recursosal final. Para obtener más copias de esta guía (también disponible en
inglés), llame al (800) 333-4460, extensión 5254, o pídalo en la página
en Internet del Banco de la Reserva Federal de Dallas en www.dallasfed.
org. En el portal encontrará una versión interactiva de esta guía. Tam-
bién hay disponibles una versión animada en CD-ROM.
Cómo crear riqueza: Una guía para alcanzar sus metas financieras
se puede reproducir total o parcialmente para propósitos de entre-
namiento, siempre y cuando se otorgue el crédito a la publicación y al
Federal Reserve Bank of Dallas.
“Hoy en día se necesita ser
financieramente más sofisticado que
nunca para comprar una casa, ahorrar
para la jubilación o para la educación
de los hijos o, incluso, para administrar
de forma eficaz el presupuesto familiar.
Los consumidores con conocimientos
de finanzas logran que el mercado
financiero funcione mejor y asimismo
son ciudadanos mejor informados.”
Ben S. Bernanke, Presidente
Sistema de la Reserva Federal
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1Federal Reserve Bank of Dallas
Ejemplos: Riqueza es…
1. fcn p pag los etuos
nvros d mis hjos.
2. fcn p cm cs.
Cómo crear riquezaUstedpuedecrearunariquezapersonal.Esposiblealcanzarsusmetas
financieras.Siustedescogellevarunpresupuesto,ahorrareinvertir,
ustedpuedepagarsusdeudas,enviarasuhijoalauniversidad,com
prarunaviviendacómoda,iniciarunnegocio,ahorrarparasuretiroyapartaralgúndineroparalostiemposdifíciles.Ustedpuedealcanza
todasestasmetassillevaunpresupuesto,ahorraeinvierteydisminuy
lacantidaddedeudasenlasqueustedincurre.
Algunas personas se consideran ricas porque viven enuna costosa
residenciay viajanalrededordelmundo. Otros creenque son rico
simplementeporquepuedenefectuarsuspagosatiempo.Aloquenos
referimosaquíesaunariquezafinancierayloqueestosignificapara
usted.Enelespacioqueapareceacontinuación,escribasudefinición
deloqueriquezaesparausted.
Riqueza es...
1.
2.
3.
Ahoraqueustedhadescritoloqueriquezasignificaparausted,¿cómo
laobtiene?
Lacreaciónderiquezarequierecontarconlainformacióncorrecta,ascomoplanificaryhacerbuenasselecciones.Estaguíaleproporciona
informaciónbásica,asícomounmétodosistemáticoparalacreación
deriqueza.Ésteestábasadoenprincipiosquesehanobservadoconel
tiempoyqueustedprobablementeyahaescuchadovariasvecescon
anterioridad:presupuesteparaahorrar;ahorreeinvierta;tomecontro
deladeuda;yprotejalariquezaqueacumule.
CÓMO DEFINIR LO QUE ES RIQUEZA
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2 Federal Reserve Bank of Dallas
Un automóvil nuevo disminuye su valor al segundo en
que se maneja fuera del lote. Su automóvil
es una herramienta que lo lleva al trabajo,
pero no es un activo para la creación de riqueza. El valor de mercado de una casa es un activo, y la
hipoteca es un pasivo. Digamos que su casa tiene un
valor de $120,000, pero su hipoteca es de $80,000.
Eso quiere decir que su equidad de la casa es de
$40,000. La equidad contribuye a su valor neto.
Creación de riqueza:Aprenda el lenguaje
Usteddeseacrearunariquezapersonal,¿noesasí?TambiénBeto.
Betotiene35añosytrabajaparaunaempresamanufacturera.Élhavistosusfinanzasysehadadocuentaquealpasoqueva,nuncahabrá
suficientedineroparaalcanzarlasmetasfinancierasdesufamilia.Así
queéldecidióembarcarseenunaestrategiapersonalparalacreación
de riqueza. El primer paso demayor importancia fue obtener una
copiadeestapublicaciónparaquelesirvieradeguía.Betocomenzó
primeroporaprenderellenguajeconrespectoacreaciónderiqueza
Laprimeraleccióneraentenderelsignificadodeactivos,pasivosyvalo
neto.Estoconstituyeestafórmulamuyimportante:
ACIOS – PASIOS = ALOR NEO
Unactivoparalacreaciónderiquezaesunaposesiónquegeneral
menteincrementasuvalorogeneraundividendo,entreotros:
• Unacuentadeahorros.
• Unplanderetiro.
• Accionesybonos.
• Unacasa.
Algunasposesiones(comosuautomóvil,unaT.V.depantallagigante,
unboteylaropa)sonactivos,peronosonactivosparalacreaciónde
riquezaporquenogeneranningúndineroniincrementansuvalor.
Unpasivo,tambiénllamadodeuda,eseldineroqueusteddebe,entre
otros:
• Unahipotecadecasa.
• Saldosdelastarjetasdecrédito.
• Unpréstamoparalacompradeunautomóvil.
• Gastosdehospitalyotrosgastosmédicos.
• Préstamosparapagarlosestudiosdesushijos.
El valor netoesladiferenciaentresuactivo(loquelepertenece)ysupasivo(loquedebe).Suvalornetorepresentasuriqueza.
➀
Beto
Una inversión en el conocimiento
siempre paga el mejor interés.
Benjamin Franklin
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3Federal Reserve Bank of Dallas
*Representaunañodepagos.
Betoutilizólasiguientefórmulaparacalcularsuriqueza:
Activos–Pasivos=Valor neto.Élpreparóunahojadebalanceconuna
listadetodossusactivosytodossuspasivos.Primeroincluyóenlalista
todossusactivosparalacreaciónderiqueza.
Betodescubrióquesuvalornetoerade$21,600.Siutilizalahojade
balancedeBetocomoejemplo,averigüecuálessupropiovalorneto
Asegúresedeincluircualquieractivoopasivoquenoseencuentreenestalista.Recuerdequeelvalornetorepresentasuriqueza.¿Esusted
tanricocomoquisiera?
Hoja de balance de Beto
Activos para la creación de riqueza Cantidad
v $ 1,500 cun d os 1,000 acce, bos y s nve 5,000 l d 401(k)/IRA 25,000 l d ca d l cs 0
Otros activos
l d ca d óv 14,000
Total de activos $ 46,500
Mi hoja de balance
Activos para la creación de riqueza Cantidad
v cun d os acce, bos y s nve l d 401(k)/IRA l d ca d l cs
Otros activos
l d ca d óv
Total de activosPasivos Cantidad
h d l cs é l íqd
d l v sld d é p l
cm d óv sldos d ls rjs d cé
é p etu d los hjos nc d nños* misclá
Total de pasivos
Valor neto
Pasivos Cantidad
h d l cs $ 0 é l íqd
d l v 0 sld d é p l
cm d óv 13,000 sldos d ls rjs d cé 3,000
é p etu d los hjos 5,000 nc d nños* 2,400 misclá 1,500
Total de pasivos $ 24,900 Valor neto $ 21,600
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4 Federal Reserve Bank of Dallas
Ejemplo: A corto plazo
1.E ñ, r $500 p m
p gcs.
2.E te ños, r $5,000 p pag
nic d cs. Ejemplo: A largo plazo
1.E oc ños r $15,000 p au
m hj c s etuos nvros.
Si usted gana un buen ingreso
cada año pero lo gasta todo,
usted no se está enriqueciendo.
Sólo está viviendo a un alto nivel.
Thomas J. Stanley y William D. Danko,The Millionaire Next Door
Presupueste paraahorrar¿Cuálquisieraustedquefuerasuvalornetoen
5añosapartirdeestemomento? $
10añosapartirdeestemomento? $
Lamayorpartedepersonasquehancreadounariquezanolohicieron
delanochealamañana.Ellosseenriquecieronalestablecermetasya
esforzarseparaalcanzarlas.Betosepropusodosmetasacortoplazo
(1)ahorrar$3,000anualesdurantetresañoshastajuntar$9,000para
engancharunacasay(2)cancelarendosañossudeudade$3,000en
tarjetasdecrédito.Betotambiénsepropusodosmetasalargoplazo
(1)ahorrareinvertirlosuficienteparareunir$25,000en15añosparal
educaciónuniversitariadesushijosy(2)disponerde$5,000mensualeparavivircuandollegueelmomentodesuretiroen30años.
Unaestrategiapersonalparalacreaciónderiquezadebebasarseen
metasespecíficas.Cuandoustedestablezcasusmetas:
• Searealista.
• Establezcaplazos.
• Diseñeunplan.
• Seaflexible;lasmetaspuedencambiar.
Enelespacioqueapareceacontinuación,hagaunalistadesusmetas
principales.
Mis metas a corto plazo son:
1.
2.
3.
Mis metas a largo plazo son:
1.2.
3.
Ahorausted,comoBeto,puedeelegircómoalcanzaresasmetas.Aqu
esdondeentraenjuegoelpresupuestoparaahorrar.
ESABLEZCA MEAS FINANCIERAS
➁
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5Federal Reserve Bank of Dallas
Cuandoserefierealasfinanzas,laspersonasgeneralmentecaenden-
trodelossiguientesgrupos.¿Endóndeseencuentrausted?
Losplaneadores controlansusasuntosfinancieros.Ellospresupuestan
paraahorrar.
Los luchadores tienen problemasparamantener sus cabezas sobre
aguas financieras turbulentas. Ellos encuentran difícil presupuesta
paraahorrar.
Losnegadores nieganestarenproblemasfinancieros.Novenlanece
sidaddepresupuestarparaahorrar.
Los impulsivos buscanunagratificacióninmediata.Ellosgastanhoy
ydejanqueelmañanasecuideasímismo.Aelloslesimportameno
presupuestarparaahorrar.
Elsaberquéclasedefinancieroesustedleayudaráadeterminarlos
cambiosquehayquerealizar.Paramaximizarsuhabilidadparacrea
riqueza,usteddebedesearserunplaneador,comoBety.
Betyesunamadresolteraconunhijo.“Yotengoquetenerunpresu
puestoafindepodervivirconmimodestoingreso.Tengounpequeño
cuadernodenotasqueutilizopararastrear cadacentavoquegasto
Ahorraresmuyimportanteparamí.Cuandonaciómihijo,empecéa
invertircadamesenunfondomutuoparasueducaciónuniversitaria.
Estoyorgullosadedecirquetengocontrolsobremifuturo.Comprém
propiacasaysostengoamihijoynuncamehanrebotadouncheque
¡Cuándoserefiereadinero,usteddebeutilizarsusentidocomún!”
Porelcontrario,Linaes impulsiva.Linatieneunbuentrabajo,ganbuendineroyviveunavidabastanteconfortable,peroelextractode
sucuentabancariamuestraunahistoriadiferente.Notieneahorrosni
inversiones,noposeeningunapropiedadynohahechoplanesparasu
jubilación.Ademásdeeso,tieneunagrandeudaentarjetasdecrédito
vivedesueldoensueldoynomanejaunpresupuesto.
UstedpuedeelegirsercomoLinaopuedeseguirelcaminodeBety
paracrearriqueza,aprendiendoallevarunpresupuestoyahorrando.
Unpresupuestolepermite:
• Entenderadóndesevasudinero.• Asegurarsedequeustednogastamásdeloquegana.
• Encontrarmaneras de utilizar su dinero a fin de incrementar su
riqueza.
Paradesarrollarunpresupuestoustednecesita:
• Calcularsuingresomensual.
• Registresusgastosdiarios.
• Determinarcuántogastamensualmenteensuspagos.
DESARROLLE UN PRESUPUESOY IA DE ACUERDO AL MISMO
Bety
Lina
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6 Federal Reserve Bank of Dallas
Registre sus gastos diarios
UndíaLina,laimpulsiva,sediocuentaquepara
crearunariquezateníaqueparecersemásaBety
y planear su futuro financiero. Para empezar,
Linaefectuóunanálisisdesusfinanzasparaver
cuántodineroganabaycómoloestabagastando.
Sepropusounametadeahorrar$125almesparautilizarlosensusmetasdecreaciónderiqueza.
Primero, ella calculó sus ingresos.Luegosumó
todossuspagosmensuales.
Ella también llevaba en su carteraunpequeño
cuadernodenotaspararegistrarsusgastosdiarios,
yafueraenefectivootarjetadedébito,chequeo
tarjetadecrédito.Acontinuaciónsemuestrauna
delaspáginasdesucuadernodenotas.
Gastos diarios de Lina
Fecha Gasto Efectivo/débito/cheque Cargo
2 /1 dea $ 3.56 2/1 c .90 2/1 muz $ 6.75
2/1 ec 1.25 2/1 g p óv 46.002/1 bds c mos 10.00 2/1 cetle 50.002/1 c 10.00 2/1 pric .50 3/1 oc y huvos 4.95 3/1 pric .50 3/1 c .90 3/1 muz c cmños d tj 5.72 3/1 c 15.003/1 etd 45.003/1 ec 1.25 3/1 j c 15.00 4/1 dea 3.50 4/1 c .90 4/1 muz 5.75
4/1 lc 1.25 4 /1 pric .50 4/1 gl d cmlños 15.00 4/1 c 6.775/1 dea 3.25 5/1 c .90 5/1 ec 1.25 5/1 pric .90
5/1 vi 3.95 6/1 dea 3.25 6/1 c .90 6/1 pric .50 6/1 muz 4.50 6/1 lc 1.25 6/1 caqu 50.006/1 lql d pcl 3.95
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Ustedpuederealizarunestudiodesuspropios
hábitosdegastosiutilizaestahojapararegistrar
susgastosdiarios.Asegúresedeincluirartículos
que compre con tarjetas de crédito, así como
aquellosquecompreenefectivo,contarjetade
débitoocheque.
Mis gastos diarios
Fecha Gasto Efectivo/débito/cheque Cargo
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8 Federal Reserve Bank of Dallas
Lleve un control de sus ingresos y gastos
Linautilizólainformaciónsobresusgastosdia-
rios para desarrollar un presupuesto mensual.
CuandoLinarevisósupresupuestosediocuenta
queestabagastandomásdeloqueganaba.Lina
supoquesiellaqueríaahorrar$125almes,ten-
dría que recortarsus gastos, ganarmásdinero,oambascosas. Ella trabajó tiempoextraensu
compañía, lo cual incrementó el pago que lle-
vabaacasa.Ellacomprópocaropa,descontinuó
los canales de lujo de la televisión por cable,
utilizótransporteengrupoparairatrabajaryasí
reducirsuconsumodecombustibleyredujosus
gastosporsalidasacomeryentretenimiento.La
registracióndesusgastosdiofrutos.Linadesa-
rrollóconéxitounpresupuestoquelepermitía
ahorrarcadames$125.
Acontinuaciónsupresupuesto.SiLinaseapega
aél,ellatendrá$125almesquepuede:
• Ponerenunacuentadeahorros.
• Invertir en un plan de retiro 401(k) en el
trabajo.
• Invertir en una cuenta de retiro personal
(IRA).
• Invertirenacciones,bonosofondosmutuos.
• Utilizar parapagarsus deudasde tarjetas de
crédito.
Éstassonsóloalgunasdelasopcionesdisponibles
cuandoustedllevaunpresupuestoparaahorrar.
Presupuesto mensual de Lina
Ingresoactual
Cambios enlos ingresos
Nuevopresupuesto
pag u lv cs $ 2,235 $ 2,235pag s s $ 40 $ 40pnó, bfcos d Sg Soc gcs nve nvtds
nés cun d os pnó ntic/
nc d nños os geos d geos $ 2,235 $ 40 $ 2,275
Gastosactuales
Cambios enlos gastos
Nuevopresupuesto
lql $ 680 $ 680g ac pcs ple 20 20licda 60 60
g 30 30agu 25 25l 50 50lvió cl/rvic d In 55 –20 35g (d d, ndz) 0 0
dtvos d crda 0 0pag d nee d l
rj d cé 25 25cetle 200 200 130 –30 100cnt d cdad nnt/clt 0 0é p cm d óv 300 300g d óv 75 75
g p óv 145 –20 125 sds c y ntnmn 425 –50 375misclá 100 –50 50 d gos $ 2,320 $ –170 $ 2,150
cntda nu (geos – gos ) $ –85 $ 125
inl p os nvó $ 0 $ 125
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9Federal Reserve Bank of Dallas
SiutilizaelpresupuestodeLinacomoejemplo,
ustedtambienpuederegistrarsusingresosygas-
tos. Identifique los cambios que puederealizar
paraaumentarsusingresosoreducirsusgastos
y prepare un nuevo presupuesto que incluya
másahorros.Asegúresedeefectuarcambiosen
elpresupuestoconloscualesustedpuedavivir
mesames.
Paraayudarloaqueustedmantengaladisciplina
deahorrar:
• Ahorrecadames.
• Haga que lededuzcan los ahorros automáti-
camentede su chequedepago o cuentade
cheques.
• Basesupresupuestoenloquequedadespués
dehaberahorrado.
Enotraspalabras,pongaelcontrolautomáticoyquédeseallí.
¿Cuántoahorrausted
actualmentecadames? $
¿Cuántovausteda
ahorrarcadames? $
Ahorausted ha elaborado con éxito unpresu-
puesto para ahorrar.El siguiente paso es elde
ahorrareinvertir.
Mi presupuesto mensual
Ingresoactual
Cambios enlos ingresos
Nuevopresupuesto
pag u lv cs pag s s
pnó, bfcos d Sg Soc gcs nve nvtds
nés cun d os pnó, ntic/
nc d nños os geos d geos
Gastosactuales
Cambios enlos gastos
Nuevopresupuesto
lql/ pag d h g ac pcs ple
licda g agu l lvió cl/rvic d In g (d d, ndz)
dtvos d crda pag d nee d l
rj d cé cetle cnt d cdad nnt/clt é p cm d óv g d óv
g p óv sds c y ntnmn misclá d gos
cntda nu (geos – gos )
inl p os nvó
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10 Federal Reserve Bank of Dallas
Ahorre e inviertaUsted ha presupuestado e identificado una cantidad para ahorra
mensualmente.¿Endóndevaacolocarsusahorros?Alinvertir,usted
poneeldineroqueahorraatrabajar,locualgeneramásdineroeincre
mentasuriqueza.Una inversiónescualquiercosaqueustedadquiereparaobteneruningresoobeneficioenelfuturo.Lasinversionesse
incrementanpormediodelageneracióndeingresos(interesesodivi
dendos)oatravésdeincrementodesuvalor(apreciación).Elingreso
generadoporsusinversionesycualquierapreciaciónenelvalordesus
inversionesincrementasuriqueza.
Existenvariasopcionesparainvertirsusahorros.Lasbuenasinversio-
neslegenerarándinero,lasmalasinversioneslecostarándinero.Haga
sutarea.Reúnalamayorcantidadde informaciónqueustedpueda
Busqueconsejodelpersonaldesubancoodeotrosexpertoscalifica
dosenfinanzas.Leaperiódicos,revistasyotraspublicaciones.Iden-
tifiquefuentesdeinformaciónconfiableatravésdeInternet.Únase
unclubdeinversionistas.Reviselalistaderecursosqueseencuentr
alfinaldeestapublicación.
Elinterés compuestoleayudaacrearriquezaenformamásrápida.Se
pagainteréssobreelinterésganadoconanterioridadasícomosobre
eldepósitoo inversiónoriginal.Por ejemplo,$5,000depositadosen
unbancoalseisporcientodeinterésanualganan$308sielinterése
mensualmentecompuesto.Ensólocincoaños,los$5,000seconver-
tiránen$6,744.
Observemoscómo se incrementa el interésen los ahorros de Lina
SupongamosqueLinaahorra$125almesporunperíodode30añosy
elinteréssobresusahorrosesmensualmentecompuesto.
Lagráficadelaizquierdanosmuestracómoelinteréscompuesto
diferentes tasas incrementaría los ahorros de Lina comparado con
simplementeponerlosahorrosdentrodeunacajadeloszapatos.Éste
eselinteréscompuestoqueustedgana.Ycomopuededarsecuenta
enlainversióndeLina,elinteréscompuestotieneunmayorefecto
después deque la inversión y el interésse han incrementado aunperíodomáslargo.
Existeotroladodelinteréscompuesto.Estoes,elinteréscompuesto
queselerecarga.Esteinteréscompuestoserecargaporcomprasreal-
izadasconsutarjetadecrédito.EnelCapítulo4,“Tomecontroldela
deuda,”sediscuteestetipodeinterés.
SOLICIE ASISENCIA
OME ENAJA DELINERÉS COMPUESO
Tome en serio el poder del interés
compuesto—y ahorre.
Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie,
Getting Rich in America
➂
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
$350,000
Sin interés
6 por ciento
302520151051
Años
Valor de los ahorros
8 por ciento
10 por ciento
La ventaja del interés compuesto
Losejemplossuponenundepósitode$125mensuales;losejemplossobreinteréscompuestosuponenuninteréscompuestomensualmente.
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11Federal Reserve Bank of Dallas
Cuando usted ahorra e invierte, lacantidadde retorno esperado se
basaenelriesgoqueustedtoma.Generalmente,mientrasmásaltoes
elriesgodeperderdinero,mayoreslacantidadderetornoesperado.A
menorriesgo,elinversionistadeberáesperarunmenorretorno.
Porejemplo,unacuentadeahorrosenunainstituciónfinancierase
encuentra totalmente asegurada por la Federal Deposit Insurance
Corp.(FDIC)hastaporunmáximode$250,000.Elretorno—oelinterésquesepagaporsusahorros—serágeneralmentemenorqueelretorno
esperadoporotrotipodeinversiones.
Por otro lado,una inversiónen una acciónobononose encuentra
asegurada.Eldineroqueustedinviertepuedeperderseodisminuirsu
valorsilainversiónnoresultacomoseesperaba.
Luegodedecidircuántoriesgopuedecorrer,puedeutilizarlapirámid
deinversionesparaqueleayudeaequilibrarsusahorroseinversiones
Deberásubirlapirámidesolamentedespuésdequehayaconstruido
unabasesólida.
ENIENDA LA RELACIÓN ENRE ELRIESGO Y EL REORNO ESPERADO
¿Cuánto riesgo quiere correr?
Aquí están algunas cosas a considerar cuando de-termine la cantidad de riesgo que se adapte mejor
a usted.
Metas financieras. ¿Cuánto dinero quiere usted
acumular dentro de un cierto período de tiempo?
Sus decisiones sobre inversión deben ser un reflejo
de sus metas para la creación de riqueza.
Tiempo límite. ¿Por cuánto tiempo puede usted
invertir su dinero? Si usted va a necesitar su dinero
en un año, quizás quiera arriesgarse menos que elriesgo que usted tomaría si no fuera a necesitar su
dinero durante unos 20 años.
Tolerancia del riesgo de las finanzas. ¿Está usted
en una posición financiera como para invertir en al-
ternativas de mayor riesgo? Usted debe arriesgarse
menos si no está dispuesto a que su dinero se pierda
o disminuya su valor.
Riesgo de inflación. Éste es un reflejo de la sensi-
bilidad de los ahorros y de las inversiones a la tasade inflación. Por ejemplo, mientras que algunas in-
versiones como una cuenta de ahorro no corren el
riesgo de fallar, existe el riesgo de que la inflación
sea mayor a la tasa de interés en la cuenta. Si la
cuenta gana un cinco por ciento de interés, para que
usted pueda obtener una ganancia, la inflación debe
mantenerse por debajo del cinco por ciento anual.
Plan financiero
ObjetivosEstados
financieros
Presupuesto Valor neto
Seguro
de vida médico
de invalidezde propiedad yresponsabilidad
Alto riesgo
Cinco años o más
Dinero que no senecesitará durante tres a cinco años
Dinero que podría necesitarsedentro de los próximos tres años o al
que se pueda tener acceso con facilidad.Efectivo
Bonos
AccionesRetención a
largo plazo
Retención amediano plazo
Retención acorto plazo
Bases f inancieras
R i e
s g o c r e
c i e n t
eR i e s g o d e c
r e c i e n t e
NOTA: Esta información no tiene como propósito brindar consejos individuales de inversión específicos. FUENTES: National Institute for Consumer Education, Eastern Michigan University; AIG VALIC.
Pirámide de inversiones
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Cuenta de desarrollo personal (IDA)En algunas comunidades, las personas cuyos in-gresos están por debajo de cierto nivel pueden abriruna cuenta de desarrollo personal (Individual Devel-opment Account o IDA) como parte de un programade manejo de dinero organizado por una entidad localno lucrativa. Las cuentas IDA generalmente se abren
en un banco local. Los depósitos que realiza el retene-dor de cuentas del IDA a menudo son igualadas porlos depósitos que realiza una fundación, agencia delgobierno u otra organización. Las cuentas IDA puedenutilizarse para la compra de la primera casa, para gas-tos de educación o de entrenamiento en el trabajo opara iniciar un negocio.
Los programas de capacitación sobre presupuesto,ahorro y administración del crédito con frecuenciahacen parte de los programas de IDA.
Si quiere saber más sobre las cuentas IDA, póngaseen contacto con CFED (por sus siglas en inglés), lla-mando al teléfono (202) 408-9788, o visite su sitioweb, www.idanetwork.org.
ipos de cuentas de ahorro
Cuenta de ahorro (en general)
• Le brinda acceso a su dinero en cualquier momento.
• Gana intereses.
• Transfiere su dinero de una cuenta a otra con facilidad.
• El FDIC asegura sus ahorros hasta por un máximo de $250,000.
Cuenta de mercado monetario (money market)
• Gana intereses.
• No tiene ningún costo si usted mantiene un balance mínimo.
• Puede ofrecer servicios para la emisión de cheques.
• El FDIC asegura sus ahorros hasta por un máximo de $250,000.
Certificado de depósito (CD)
• Gana intereses durante su plazo (tres meses, seis meses, etc.).
• Debe dejar el depósito en la cuenta por todo el plazo para evitar una multa
por retiro antes de tiempo.
• Recibe el capital y los intereses al final del plazo.• El FDIC asegura sus ahorros hasta por un máximo de $250,000.
Laformamássimpledeempezaraganardineroensusahorroseslade
abrirunacuentadeahorrosenunainstituciónfinanciera.Ustedpued
sacarventajadelinteréscompuesto,sinningúnriesgo.
Las instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas deahorro,cadaunadelascualespagaunatasadeinterésdiferente.La
casilla que aparece arriba describe los diferentes tipos de cuentas
Localicecuáleslaquemejorcorrespondeasusituaciónycompar
tasasdeinterésycomisiones.Ustedpuedeseleccionarlautilizaciónde
estascuentastípicasparaahorrarparaelfuturocercanoopormuchos
años.
Unaveztengaunabuenabasedeahorros,esposiblequequieradiver-
sificarsusactivosendiferentestiposdeinversiones.Ladiversificación
puedeayudarleaallanarlosposiblesaltibajosenlasgananciasdesus
inversiones.LainversiónnoesunamaneradeenriquecimientorápidoLos inversionistas inteligentes miranmuchomasallá, al colocar su
dineroeninversionesenformaregularyalmantenerlasinvertidaspor
cinco,10,15,20ómásaños.
Bonos—Préstamo de su dinero
Bonos.Cuandoustedcomprabonos,ustedestáprestandodineroauna
agenciagubernamentaloestatal,municipalidaduotroemisor,como
unacorporación.Elbonoescomoun“IOU”(yoledebo).Elemisorse
HERRAMIENAS DE AHORRO
HERRAMIENAS DE INERSIÓN
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13Federal Reserve Bank of Dallas
comprometeapagarunatasadeinterésestablecidaduranteeltiempo
quedurelavigenciadelbonoyarembolsarelvalornominalcompleto
cuandoelbonosevenzaoexpire.Elinterésquepagaunbonosebasa
principalmenteenlacalidaddecréditodelemisoryenlastasasde
interésqueseencuentrenenvigencia.EmpresascomoMoody’sInves
torServiceyStandard&Poor’sseencargandevalorarlosbonos.Con
losbonoscorporativos,lavaloracióndelosbonosdelacompañíase
basaensusituaciónfinanciera.Elvalordelosbonosmunicipalesse
basaenlacredibilidadcrediticiadeunainstitucióngubernamentalu
otraentidadpúblicaquelosemita.Losemisoresconmásprobabili-
dadesderetornodepagodeldinerotienenlosvaloresmásaltosy sus
bonoslepagaránunatasadeinterésmásbajaalinversionista.Recuerde
mientrasmenorseaelriesgo,menoreselretornoqueseespera.
Unbonosepuedevenderasuvalordecara(conocidocomonominal )
oaunpreciomenorodedescuento.Porejemplo,cuandolastasasde
interésqueprevalecensonmásbajasquela tasaestablecidaparae
bono,elpreciodeventadelbonoaumentasobresuvalornominal.Sevendeaunpremio.Porelcontrario,cuando lastasasde interésque
prevalecensonmásaltasquelatasaestablecidaparaelbono,elpre-
ciodelbonodisminuyesobresuvalornominal.Cuandosecompran
bonos,éstospuedenretenersehastaqueexpirenosepuedancomer
ciar.
Bonos de ahorro.Losbonos de ahorro de los Estados Unidos (U.S.Savings
Bonds)sonemitidosyrespaldadosporelgobierno.Existendiferentes
clasesdebonosdeahorro,cadaunoconunapequeñadiferenciaen
cuantoasuscaracterísticasyventajas.Los bonos de la Serie I (Series
IBonds)sonindicadoresdeinflación.Lastasasdegananciaparaestetipodebonoscombinanunatasafijaderetornoconlatasadeinflación
anual.Losbonosdeahorrosepuedencomprarendenominacionesde
$50hasta$10,000.
Bonos, letras y notas del Tesoro.LosbonosemitidosporlaTesoreríade
losEstadosUnidossevendenparapagarunatrasoenlasactividades
delgobiernoysonrespaldadasporlatotalfeycréditodelgobierno
central.Los bonos del Tesorosonvaloresconunaduracióndemásde
diezaños.Elinteréssepagadosvecesalaño.ElgobiernodelosEsta
dosUnidostambiénemitevaloresconocidascomoletrasdelTesoroynotasdelTesoro.Lasletras del Tesorosonvaloresdecortoplazoque
expiranalostresmeses,seismesesounaño.Éstossevendenconun
descuentosobresuvalornominalyladiferenciaentreelcostoyloque
ustedrecibecomopagoasuvencimiento,eselinterésqueustedgana
Lasnotas del Tesorosonvaloresqueproduceninteresesquepueden
expirarenunperíododedoshasta10años.Losinteresessepagancada
seismeses.Losvalores del Tesoro protegidos contra la inflación(TIPS
porsussiglaseninglés)ofrecenalosinversionistaslaoportunidadde
UNA BUENA REGLA GENERALLa Regla de 72 puede ayudarle a calcular la forma enque su inversión crecerá con el tiempo. Simplementedivida el número 72 por la tasa de rendimiento queespera tener en su inversión, para averiguar cuántosaños aproximadamente se demorará para que seduplique el valor de su inversión.
Ejemplo: Invierta hoy $5,000 a un interés del 8 porciento. Divida 72 entre 8 y obtendrá 9. Su inversiónse duplicará cada nueve años. En nueve años, su in-versión de $5,000 tendrá un valor de $10,000; en18 años, aproximadamente $20,000; y en 27 años,$40,000.
La Regla de 72 también funciona si desea saber latasa de rendimiento que necesita para duplicar sudinero. Por ejemplo, si tiene algún dinero que de-
sea invertir y quisiera duplicarlo en 10 años, ¿quétasa de rendimiento necesitaría? Divida 72 entre 10y obtendrá 7.2. Su dinero se duplicará en 10 añossi el promedio de su tasa de rendimiento es 7.2 porciento.
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comprarunvalorquevaalmismopasoquelainflación.Elinterésse
pagasobreelcapitalajustadoporlainflación.
Los bonos, letras y notas del Tesoro se venden en incrementos de
$1,000.Estosvalores, juntoconlosbonosdeahorrosdelosEE.UU.
puedenseradquiridosdirectamentedelDepartamentodelTesoroa
travésdeTreasuryDirectenwww.treasurydirect.gov.
Algunosbonosemitidosporelgobiernoofrecenalgunasventajascon
losimpuestos.Anivelestatalolocalnoexisteunimpuestoporingreso
sobrelosinteresesgeneradosporlosbonosdelTesoroodeahorro.Y
enlamayoríadeloscasos,elinterésganadoporlosbonosmunicipale
estáexentodeimpuestosporingresosfederalesyestatales.General-
mentelosinversionistasdealtosingresoscompranestosbonosdebido
alosbeneficiosqueotorganconrespectoalosimpuestos.
Acciones—Ser propietario de una parte de una compañía
Acciones.Partesdeaccionespuedenadquirirseenunacasadeinter
cambiocomoelNasdaqolaCasadeIntercambiodeNuevaYork,a
travésdeuncorredordebolsa,sobreelmostradoro,enalgunoscasos,
pormediodecomprasdirectas.Cuandoustedcompraunaacción,se
convierteenpropietariodeunapartedecompañía, conocidocomo
accionista.Losaccionistaspuedenhacerdinerodedosformas:reci
biendopagospordividendosyvendiendolasaccionescuandoéstas
seaprecian.Un dividendoesunadistribucióndeingresosporparte
deunacorporaciónasusaccionistas,quegeneralmentesedistribuy
cadacuatromeses.La apreciación de una acciónesunincrementoen
elvalordeunaaccióndelacompañía,quegeneralmentesebasaen
suhabilidadparagenerardineroypagarundividendo.Sinembargosilacompañíanosecomportacomoseesperaba,elvalordelaacción
puedebajar.
Noexisteunagarantíadequeustedharádinerocomoaccionista.Alcom
praracciones,ustedsearriesgaaquelacompañíaobtengagananciasy
pagueundividendooaverqueelvalordesuacciónaumente.Antes
deinvertirenunacompañía,investigueacercadesucomportamiento
financieroenelpasado,sumanejo,productosycómosehanvalorado
lasaccionesenelpasado.Procuresaberloquelosexpertosdicenacerca
delacompañíaylarelacióndesucomportamientofinancieroyelpreciodesusacciones.Losinversionistasdeéxitoestánbieninformados.
Fondos mutuos—Inversión en varias compañías
Los fondos mutuos se crearon para que muchas personas inviertan
sudineroenmuchas empresas.Cuandousted compra accionesde
fondomutuo, usted se convierte enunaccionistadeunfondoque
tieneinversionesenmuchasotrascompañías.Pormediodeladiversi-
ficación,unfondomutuocomparteelriesgoconvariascompañíasen
lugardeesperarquesólounatengaunbuendesempeño.Losfondos
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mutuostienendistintosgradosderiesgo.Éstostambiéngenerancosto
asociadosconsupropiedad,comohonorariospormanejo,loscuale
variarándependiendodeltipodeinversiónquerealiceelfondo.
Antesdeinvertirenunfondomutuo,averigüeacercadesucompor-
tamiento anterior, enqué empresas invierte, cómo semaneja y lo
honorariosquesecarganalosinversionistas.Averigüequédicenlos
expertosacercadelfondoysuscompetidores.
Lasacciones,bonosyfondosmutuospuedenseradquiridosatravésde
uncorredorqueofrezcatodoslosservicios(sinecesitaconsejosobre
inversiones), de un corredor de descuento o incluso directamente
dealgunasempresasyfondosmutuos.Recuerde,cuandoinviertaen
acciones,bonosofondosmutuos:
• Busquebuenainformaciónqueleayudeenlatomadedecisiones.
• Asegúresedeconoceryentendertodosloscostosasociadosconla
compra,ventaymanejodesusinversiones.
• Seaprecavidoconlasinversionesquesevendemasiadobuenaspara
serreales,talvezlosean.
¿Ha pensado alguna vez cuánto dineronecesitará cuando lleguee
momento de su retiro? ¿Hoy ahorrará lo suficiente para satisface
sus necesidades futuras a preciosmás altos que los dehoy debido
a la inflación?Muchas personasno tienen suficientes ahorros para
su retiro. Utilice el siguiente cuadro para calcular cuánto necesita
usted invertir enestemomentoparaalcanzarsumetaderetiro.Por
ejemplo, supongamos que usted tiene 20 años y le gustaría tene
$1millóncuandoseretirealaedadde65años.Siustedpuedeinvertir
eldíadehoy$13,719,suinversiónseincrementaráa$1millóndurante
los próximos 45años si ésta gana un retorno constantedel 10po
ciento,compuestoanualmente.Ustednotendráqueagregarniunsól
centavomásasuinversióninicial.
¿Quéedadtieneusted?
¿Cuántoquisieratenerenahorrosalmomentodesuretiro?
Cuentas de retiro personal
Unacuentaderetiropersonal(IndividualRetirementAccountoIRA)lpermiteaustedcrearriquezayasegurarsuretiro.Eldineroqueusted
invierteenunacuentaIRAaumentalibredeimpuestoshastaqueuste
alcancelaedadderetiroyestélistoparautilizarlo.Ustedpuedeabri
unacuentaIRAenunbanco,unaempresacorredoradebolsa,unfondo
mutuoounacompañíadeseguros.LascuentasIRAestánsujetasacier
taslimitacionesdeingresoyotrosrequisitosqueusteddeberáconocer
mejor, pero a continuación le proporcionamos alguna información
sobreloqueestascuentasofrecen,conlascontribucionesanualesmáxi-
masquesonextentasdeimpuestoenfecha2010.
INERSIÓN PARA REIRO
Invierta hoy para alcanzarsus metas de retiro a los 65 años
Edad Cantidad invertida
20 $ 2,743 $ 5,487 $ 8,232 $10,976 $ 13,719
25 4,419 8,838 13,257 17,676 22,095
30 7,117 14,234 21,351 28,468 35,585
35 11,462 22,924 34,386 45,847 57,309
40 18,460 36,919 55,378 73,838 92,296
45 29,729 59,458 89,186 118,915 148,644
50 47,879 95,757 143,635 191,514 239,392
55 77,109 154,217 231,326 308,435 385,543
60 124,185 248,369 372,553 496,737 620,921
65 $200,000 $400,000 $600,000 $800,000 $1,000,000
Suponeun10porcientoderetornoqueescompuestoanualmente.
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16 Federal Reserve Bank of Dallas
0
$1,400,000
1,200,000
1,000,000
800,000
600,000
400,000
200,000
Una persona de 40 añosUna persona de 20 añosque invier te por 45 años que invier te por 25 años
Contribución
Ganancias sobre la inversiónTotal
Ustedpuedecontribuirhastauntotalde$5,000anualesenunacuenta
tradicional IRA , siempre y cuandoustedtengaun ingresode$5,000
anualesomás.Unaparejadecasadosenlacualsólounadeellastrabaje
fueradecasapuedecontribuirconunacantidadcombinadade$10,000
enunacuentaIRAyenunacuenta IRA de esposos .Laspersonasde50
añosdeedadomayorespuedenhacerunaactualizaciónde lacontri
buciónadicionalde $1,000anualesparaunacontribucióntotalanua
de$6,000.Eldineroquese invierteenunacuentaIRAesdeduciblede
losimpuestosdelañoencursosiustednoestácubiertoporunplande
retiroensutrabajoysusingresosestánpordebajodeciertolímite.
Usted no paga impuestos sobre el dineroque seencuentra en una
cuentatradicionalIRAhastaqueloretira.Todoslosretirosestánsuje-
tosaimpuestosyporlogeneralexistenmultassieldineroseretira
antesdequealcancelos59½añosdeedad.Sinembargo,ustedpuede
efectuarciertosretirossinincurrirenmultas,silosutilizaparapago
paraeducaciónsuperior,compradesuprimervivienda,paracubrir
ciertosgastosmédicosnoreembolsablesoparapagarcostosdeseguromédicosiustedseencuentrasintrabajo.
LacuentaRoth IRA sebasaenfondosdelasgananciasdespuésdel
pagode impuestos;eldineroque usted contribuyeno esdeducible
desuingresoactual.Sinembargo,despuésdealcanzarlos59½años
deedad,ustedpuederetirarlibredeimpuestoselcapitalprincipaly
cualquierinterésovalorapreciado.
Planes 401(k)
Muchasempresasofrecenasusempleadosunplanderetiro401(k).
Laspersonasparticipantes autorizanqueunciertoporcentajedesusalarioantesdelpagodeimpuestossededuzcadesuchequedepagoy
secoloqueenunplan401(k).Muchasveces,losfondosdel401(k)son
manejadosenformaprofesionalylosempleadostienenlaoportuni-
daddeefectuarinversionesquevaríanenriesgo.Losempleadosson
responsablesdeaveriguaracercadelasopcionesqueseofrecen.
Alcolocarunporcentajedesusalarioenunplan401(k),ustedreducela
cantidaddepagosujetoaimpuestosporingresosfederalesyestatales.
Las contribuciones y gananciasde impuesto diferido representane
mejormovimientoalefectuarunainversión.Asimismo,suempleadorpuedecontribuirconunacantidadigualacadadólarqueustedinvierte
enelplan401(k),hastaunciertoporcentajeosumadedinero.
Mientrassudineropermanezcaensuplan401(k),todoimpuestoserá
diferido.Losretirosporcualquiermotivoestánsujetosaimpuestosy
losretirosquesehaganantesdealcanzarlos59½añosdeedadestán
sujetosamultas.Aprovechelosprogramasdeahorropararetiroque
sucompañíaofrece—yentéresebiensobrecómofuncionan.Éstosson
unaexcelentemaneraparacrearriqueza.
Suponeunainversiónanualde$3,000yun8porcientodetasaderetorno.
Invierta en una cuenta IRA:Mientras más rápido empiece, mejor
¿Cuánto ahorro extra representa unainversión de impuesto diferido?
Si usted paga impuestos, como casi todos lo hace-
mos, una inversión de impuesto diferido será igual
a la cantidad de dinero que usted invierte multipli-
cada por la tasa de impuesto que usted paga. Porejemplo, si su tasa de impuestos federales es del
15 por ciento y usted invierte $3,000 en una cuenta
IRA, usted se ahorrará $450 en impuestos. Así que
en realidad, usted habrá gastado únicamente $2,550
en una inversión de $3,000, sobre los cuales usted
ganará dinero. Un buen plan para la creación de
riqueza saca mayor provecho de inversiones de im-
puesto diferido.
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17Federal Reserve Bank of Dallas
Planes de calificación
Siusted trabaja por cuenta propia, no sepreocupe. Existe un plan
deretiroparausted.Unplandecalificación (antesconocidocomo
planKeogh)esunplandeimpuestodiferidodiseñadoparaayudara
quienestrabajanporcuentapropiaaahorrarparasuretiro.
Lacaracterísticamásatractivadeunplandecalificaciónessumáxima
contribucióndehasta$49,000poraño.Lascontribucionesyganancias
delainversiónseincrementanlibresdeimpuestoshastaqueseretiran
momentoenelcualestánsujetasaimpuestoscomocualquieringreso
normal.Losretirosantesdealcanzarlos59½añosdeedadestánsuje-
tosamultas.
Parainformaciónactualsobreinversionesdeimpuestasdiferidos,con
sulteelsitiowebdelIRS,www.irs.gov.
Inversión en la compra de su vivienda
¿RecuerdaaBetoenelCapítulo1,quienempezóporleerestaguíaparcrearriqueza?Alponerenprácticaloqueleyó,Betoredujosudeuda
aumentósusahorrosyyaestálistoparacomprarunacasa.Élahorró
unacantidadconsiderableparaelenganche,asíquejustodesdeelini-
cioéltendráequidadensucasa.
Equidad ,enestecaso,esladiferenciaentreelvalordemercadode
lacasayelsaldodelahipotecadeBeto.SegúnBetovayapagandosu
hipoteca,élaumentarásuequidad.Además,coneltiempo,elvalorde
sucasapuede incrementar,dándolemásdinero sidecidevenderla
Alsaberqueamayorequidadqueéltengaensucasa,serámásrico,
Betotomaunahipotecaa15añosenlugardelatradicionalhipotecade30años.Estolepermitiráserpropietariodesucasaen15años.Por
supuesto,Betotendráqueefectuarpagosmásaltossobresuhipoteca
15añosquelosquetendríaquehacera30años,perocrearáunaequi-
dadenformamásrápidayalfinalpagarámenosintereses.
Alhacerpagosmensualesmásaltos,Betonosóloseráelpropietario
absolutodesucasaen15años,sinoquetambiénahorrará$106,119en
pagosdeintereses.Porsupuestoqueelrealizarpagosmensualesmá
altos,implicapresupuestar.Betohizounaseleccióndegastosinteli-
gentesypudopresupuestardineroextracadames.
Empiece su propio negocio
Usted también puede iniciar e invertir en su propionegociocomo
partedesuplanparalacreaciónderiqueza.Estorequiereunaplanifi-
cación,conocimiento,ahorrosyunespírituempresarial.Empezarun
pequeñonegociopuedeserunriesgo,peroesunadelasmanerasmás
significativasparaquelaspersonascreenunariquezapersonal.
ORAS INERSIONES
Cómo crear la equidad en forma másrápida—Una comparación
Términodelahipoteca 30años 15años
Cantidaddelpréstamo $ 118,000 $ 118,000
Mesesapagar 360 180
Tasadeporcentajeanual 7.5% 7.0%
Pagomensual $ 825 $ 1,061
Interéstotal $ 179,030 $ 72,911
Ahorrosporintereses — $ 106,119
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18 Federal Reserve Bank of Dallas
Danielteníaunsueño—élqueríatenersupropionegocio.Éltrabajó
por10añosparaunacompañíaimpresorayaprendiócadaaspecto
delnegocio. Ély suesposa ahorraron cadameshastaque tuvieron
ahorradaunabuenacantidad.Cuandosintieronqueeraelmomento
correcto,compraronunaimprentayequipodecomputaciónyesta-
blecieronsunegocioenunaviejabodega.La esposadeDanielcon
servósutrabajoparateneruningresoseguroybeneficiosmientrasqu
elnegociodespegaba.
Por los siguientes cinco años, Daniel trabajó largas horas y colocó
todossusingresosenelnegocioparaayudarloacrecer.Élproporcionó
unbuenservicioasusclientes,atrajomásclientesypusomuchaaten-
ciónasusgastos.Paraelsextoaño,elnegocioerarentableyDanielysu
esposaseencontrabanyaencaminodeposeerunaempresadeéxito
queincrementaríasuriquezapersonal.
Nadadeestohubierasidoposiblesinpresupuestaryahorrar.Daniel
estuvodispuestoautilizarlosahorrosdelaparejaparainvertirensu
talentosyespírituempresarial.
Otras alternativas de inversión
Ustedtambiénpuedeinvertirenotrascosasquepuedennogenerarun
dividendoointerésperoqueconformeeltiempopuedenaumentarsu
valor,comocompradetierras,coleccionarmonedaspococomunes,
antigüedades u obras de arte. Si usted tiene conocimientos acerca
deestetipodeinversiones,talvezéstasealaseleccióncorrectapara
usted.
Ahoraeselmomentodeplanearsuestrategiadeinversión.Hagaunlistadelasopcionesparainversiónsobrelascualesusteddeseasabe
másyevalúelascontrasusmetasparalacreaciónderiqueza,tiempo
límiteytoleranciaderiesgo.
1.
2.
3.
4.
5.
Hemosaprendidoquelariquezapuedecrearsesisemanejaunpre-
supuestoparaahorrary seahorray seinvierte. ¿Peroquépasasilas
deudaslimitansucapacidadparaahorrareinvertir?Elcapítuloacon-
tinuaciónserefierealtemadecontroldelasdeudas.
Daniel
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19Federal Reserve Bank of Dallas
ome control de ladeuda¿Recuerdaladefinicióndevalorneto(riqueza)?
Activos–Pasivos=Valor neto
Lospasivosrepresentansusdeudas.Lasdeudasreducenelvalorneto. Además,elinterésqueustedpagasobrelasdeudas,incluyendodeuda
detarjetasdecrédito,esdineroqueustednopuedeahorraroinvertir,
simplementeseva.Ladeudaesunaherramientaquedebeutilizarse
demanerainteligenteparacosascomocompradeunavivienda.Sino
seutilizademanerainteligente,ladeudapuedesimplementesalirse
fueradecontrol.Porejemplo,pagarsusgastosdiarios,comolacompra
decomestiblesoelpagoderecibosdeluzyaguacontarjetasdecrédit
ynocancelarelsaldoalfindemespuedeconducirloaendeudarse
demasiado.
Muchas personas se sienten abrumadas por las deudas. En cierta
ocasiones,lagenteincurreendeudaporcausasqueéstanfueradesu
control.Perotambiénexistencausasquesípuedensercontroladas.
Muchaspersonasincurrenendeudasseriasdebidoaqueellos:
• Atraviesanproblemasfinancierosdebidoalafaltadeempleo,pag
degastosmédicosoundivorcio.
• Nopuedencontrolarsusgastos,nohanplanificadoparaelfuturoy
nohanahorradodinero.
• No tienen conocimiento acerca de asuntos relacionados con la
finanzasyelcrédito.
Consejo para controlar la deuda
• Elaboreunpresupuestoyadhiéraseaél.
• Ahorredinero,afindeestarpreparadoparaenfrentarcircunstancia
inesperadas.Usteddebetenerensucuentadeahorroparatiempo
difícilessuficientedineroquecubraporlomenosdetresaseismese
degastosde subsistencia,porque comodijo elpoetaLongfellow
“Dentrodecadavidadebecaeralgunalluvia.”
• Cuando tenga que decidir cómo financiar una compra, posible
mentelacompradeunmodelomasbaratodelmismoproductoseríalamejordecisión,permitiéndoleahorraroinvertirladiferencia.
• Cancelemensualmentesussaldosporusodetarjetasdecrédito.
• Siusteddebe pedir dineroprestado,averigüe todo lorelacionado
con elpréstamo, incluyendo tasasde interés,honorarios ymulta
porpagoatrasadoopagoporadelantado.
¿POR QUÉ LAS PERSONAS SE MEEN ENPROBLEMAS DEBIDO A LAS DEUDAS?
I owe, I owe, so it’s off to work I go.
(Yo debo, yo debo,
así que a trabajar es que voy yo.)
Calcomanía en el parachoques de un Chevy 1972
➃
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20 Federal Reserve Bank of Dallas
Cuandoustedadquiereunpréstamo,ustedreembolsael capital ,que
eslacantidadqueselepresta,másel interés ,osealacantidadquesele
recargaporprestarleeldinero.
¿Recuerdaeltemasobrecómoganarinteresescompuestos,discutido
enelCapítulo3?Elinteréssobresusaldomensualesunbuenejemplo
delinteréscompuestoqueustedpaga.Elinteréssesumaasucuenta
yelinterésdelmessiguienteserecargasobreesacantidadysobreelsaldopendiente.
Elpuntoprincipalsobreelinterésesdequeaquellosquesabenacerca
deintereses,losganan;losqueno,lospagan.
Los planeadores, como Bety, rara vez utilizan tarjetas de crédito
Cuando lo hacen, cancelan el saldo cada mes. Cuando el saldo de
unatarjetadecréditonosecancelamensualmente,significapagode
intereses,amenudoun20porcientoomásanualsobretodo loque
compra.Asíquepienseenladeudadetarjetasdecréditocomoun
préstamodeinterésalto.
¿Necesitaustedreducirsudeudadetarjetasdecrédito?Acontinuación
encontraráalgunassugerencias.
• Pagueenefectivo.
• Póngaseunlímitemensualenloquecargaensustarjetasdecrédito
ymantengaun registro conel fin deno exceder ese límite. (¿Re
cuerdalahojaderegistrodegastosdiariosdelCapítulo2?Utilícela
paramantenerunregistrodesusgastos.)
• Limiteel númerodetarjetasdecréditoqueposee.Destruyatodas
lastarjetasmenosuna.Escóndalalejosdesuvistayutilícelasóloen
casosdeemergencia.
• Seleccionelatarjetaconlamásbajatasadeinterésyquenorecargu
anualmente(oqueesterecargoseamuybajo).Perotengacuidado
conlastasasdeinterésdeintroducciónqueofrecenporcorreo.Esta
tasasamenudosubendespuésdesolounosmeses.
• Noapliqueparatarjetasdecréditopararecibir regalosgratiso un
descuentoalefectuarsuscompras.
• Deshágasedeloschequesenblancoqueleenvíanlascompañíasque
prestanserviciosfinancieros.Estoschequesrepresentanunadelanto
enefectivoquepuedenincluirunrecargomásaltoeninteresesque
lonormal.• Paguelascuentasatiempoparaevitarcargosadicionalesporpago
atrasadosoelaumentodelastasasdeinterés.
CON RESPECO AL INERÉS
EIE INCURRIR EN DEUDA DEARJEAS DE CRÉDIO
Un cuento de los dos compradores
y la televisión de pantalla gigante¿Recuerdan a Bety, la planeadora? Ella ahorró para
unas “extras.” Cuando tuvo suficiente dinero en su
cuenta de ahorros, compró una televisión de pan-
talla gigante por $1,500. Ella pagó en efectivo.
Su amigo Tom es un comprador impulsivo. Él busca
una gratificación inmediata utilizando sus tarjetas
de crédito, sin darse cuenta cuánto dinero extra le
cuesta. Tom compró la misma televisión por $1,500,
pero la financió con una tarjeta de crédito de la tienda
con una tasa de interés anual del 22 por ciento. Pa-gando $50 mensuales, se demoró casi cuatro años
para pagar el saldo.
Mientras Bety pagó únicamente $1,500 por su tele-
visión de pantalla gigante, Tom pagó $2,200: el costo
de la televisión más los intereses. Tom no sólo pagó
$700 de más, sino que perdió la oportunidad de in-
vertir los $700 en la construcción de su riqueza.
8/6/2019 Como Crear Riqueza, Una Guía para alcanzar sus metas financieras
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21Federal Reserve Bank of Dallas
Las personas pueden endeudarse bastante cuando obtienen
préstamos respaldados por su cheque de pago. Ellas emiten
un cheque prefechado a cambio del dinero. Cuando vuelven a
recibir su cheque de pago, ellas pagan el préstamo, de allí e
nombre de préstamo para el día de pago (payday loan). Estos
préstamos generalmente vienen con tasas de interés de dos
dígitos, muy altas. Los deudores que no pueden cancelar los
préstamosrecibenunrecargoadicionalporunaextensióndetiempo
locualloshundeaúnmásenladeuda.Losdeudorespuedencon-
tinuarpagandolosrecargosparaextenderlafechadevencimiento
delospréstamosenformaindefinida;sóloparadarsecuentaquese
estánhundiendomásymásenladeudadebidoalosaltospagosde
interésyhonorarios.
Los usureros amenudo se acercan a personas mayores y de bajos
ingresos, ya seapor teléfono,por correo o enpersona.Después de
lamuertedesuesposo,Paulina,de73añosdeedad,recibiómuchos
reclamosporpartedelasempresasfinancieras.Ellateníadificultadeparacumplirconsuscompromisosdebidoasuingresofijo.Parapode
cancelarsusdeudas,ellatomóunpréstamode$5,000deequidadsobre
elvalordesuviviendaqueimplicabaelpagodetasasdeinterésaltas
yhonorariosexcesivos. Ellapronto sedio cuentaque seencontraba
máshundidaendeudas,asíquerefinancióelpréstamounayotravez,
pagandohonorarioscadaunadelasveces.
LoshijosdePaulinadescubrieronlasituaciónporlacualellaestaba
pasandoycancelaronelpréstamo.Heaquíalgunaslecciones:
• No pida prestado a Pedro para pagarle a Pablo. Es decir no se
endeudeconunainstituciónparapagarleaotra.• Nuncalepongaatenciónaunasolicituddepréstamoquelequiera
convencerqueelpedirprestadoesalgofácilybarato.
• Siemprelealaletrapequeñadecualquiersolicituddepréstamo.
• Solicite la ayuda de sus familiares, servicios locales de consejería
sobre créditos o cualquier otra persona que le asegure que e
préstamoeselcorrectoparausted.
Aquellas personas que han utilizado crédito tienen un informe de
créditoqueincluyetodosuhistorialdepago,incluyendopagosatrasa-
dos.Losdatosensuinformedecréditoseutilizanparacrearsucalificación
crediticia.Unacalificacióncrediticiaesunnúmerogeneradoporun
modeloestadísticoqueprediceobjetivamentelaprobabilidaddeque
usted volverá a pagar a tiempo. Los bancos, compañías de seguro
arrendadorespotencialesyotrosprestamistasutilizanlascalificacio
nescrediticias.
Lascalificacionescrediticiasoscilandemenosde500a800ómás,yse
CUÍDESE DE LOS PRÉSAMOSPARA EL DÍA DE PAGO Y LOS
PRESAMISAS APROECHADOS
ENÉRESE DE LO QUE LOS ACREEDORESDICEN ACERCA DE USED
Paulina
I n f o r m e d e
c r é d i t o
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22 Federal Reserve Bank of Dallas
determinandeacuerdoalosantecedentesdepago,lacantidaddela
deudapendientedepago,laextensióndesusantecedentesdepago,
recientes solicitudes de informaciónen su informe de crédito y lo
tiposdecréditoqueseestánutilizando.Entrelosfactoresquenose
tomanencuentaenlascalificacionescrediticiasestánlaedad,razao
etnia,ingresos,empleo,estadocivil,estudios,tiempoderesidenciaen
sudirecciónactualnisiespropietariooarrendatariodesuresidencia.
Uninformedecréditoque incluyapagosatrasados,faltasdepagoo
incumplimientostraerácomoconsecuenciaunacalificacióncrediticia
bajaypodríarepresentarlanegacióndeunpréstamoolanecesidad
depagartasasdeinterésmásaltas.Entremásaltaseasucalificación
menorseráelriesgoqueustedrepresentaráparaelprestamista.
Examinesuinformedecréditoporlomenosunavezalañoparaase
gurarsedequetodalainformaciónescorrecta.Siencuentraunerror
laLeydeequidadsobreinformacióncrediticiaexigequelasempresa
quesuministranlosinformesdecrédito,asícomoaquéllasquelespro
porcionaninformaciónaéstas,corrijanelerror.Parainiciarelproceso
decorreccióndeunerror:
• ComuníqueseporInternet,faxocartacertificadaconlascompañías
deinformacióndecrédito,indicandoquiéneselacreedorconquien
tieneunconflicto,asícomolaclasedeerror.
• Envíealacompañíadeinformacióndecréditoinformacióncompro
bable,comoporejemplochequespagadosorecibos,quesirvapara
sustentarsureclamo.
• Lacompañíadeinformacióndecréditodeberáinvestigarsureclamo
enuntérminode30díasyresponderleconlosresultados.
• Comuníquese con el acreedor si la investigación de la compañíadeinformacióndecréditono lograquese corrijaelerror.Cuando
resuelvaelconflicto,pídalealacreedorqueenvíeunacorrecciónala
compañíadeinformacióndecrédito.
Sielasuntonoseresuelve,ustedtieneelderechodeincluirunaexpli
caciónenunanotaqueformarápartedesuinformedecrédito.Por
ejemplo,siustednocancelóunareparacióndesuautomóvilporquee
mecániconoarreglóelproblema,lacuentaquenopagóapareceráen
suinformedecrédito,perotambiénaparecerásuexplicación.
Cadames,revisecuidadosamentesupresupuestoysuplanparaasegurarsequeestápagandosuscuentasantesdelafechadevencimiento
Bety,laplaneadora,seaseguraquepagasuscuentasatiempo.ABety
lepagandosvecesalmes.Haestablecidoeldepósitodirectodesu
chequeparanotenerqueircorriendoalbancoeldíadepaga.Desu
primercheque,todoslosmesespagasuhipoteca(quehaprogramado
paraqueseadebitadaautomáticamente),elusodecableylosrecibo
deluzyagua.Desusegundocheque,Betypagalamensualidaddesu
carro (también endébito automático) y tiene undepósitomensua
MANENGA SU BUEN NOMBRE
¿Qué dice su informe de crédito?Los consumidores tienen derecho a recibir todos los
años una copia gratis de su informe de crédito de
cada una de las tres compañías de información de
crédito más importantes:
Equifax: (800) 685-1111; www.equifax.com
Experian: (888) 397-3742; www.experian.com
Trans Union:(800) 888-4213; www.transunion.com
Las tres compañías nacionales de información
de crédito para consumidores han establecido un
número de teléfono gratuito y una página central de
Internet para solicitar informes gratuitos:
(877) 322-8228: www.annualcreditreport.com
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23Federal Reserve Bank of Dallas
D irec tor io te le fó n ico
P a g i n a s A m a r i l l a s
automáticoasucuentadeahorros.Betyhadescubiertoqueel“pilot
automático”realmentesimplificalaplanificaciónyelahorro.
Siustedcreequeestámuyhundidoendeudas:
• Discutasusopcionesconsusacreedoresantesdequefalleenreali
zarunpago.
• Busquelaayudadeunexperto,comolosserviciosdeconsejeríad
créditodelconsumidor(ConsumerCreditCounselingServices),queseencuentraincluidoensudirectoriotelefónicolocal.
• Evite las compañíasde“reparacióndecrédito” que cargan hono
rarios.Lamayoríadeéstassonunfraude.
Siustedtienebuencrédito,quizásquieraobtenerunpréstamopara
lacompradeunacasaoparapagargastosdeeducación—ambasrep
resentaninversionesparaelfuturo.Perosinimportarenquégastae
dinero,elpréstamorepresentaunpasivo,odeuda,quedisminuyes
riqueza.Asíqueseleccionelospréstamoscuidadosamente.
Compareynegocielatasadeinterésmásbaja.Elinterésqueustedseahorrepuedeutilizarlocomoinversiónparalacreaciónderiqueza
Enelejemploqueaparecealaizquierda,esobvioqueelBancoABC
cargaráelinterésmásbajoporeltiempodeduracióndelpréstamo.Lo
quenoesobvioesquesucalificacióncrediticiapodríadeterminarl
tasadeinterésqueleofrezcan.UtiliceuncalculadordeInternetpar
préstamosdeautomóvilesycomparelastasas.
Ustedpuedeahorrarpagosdeinteresessiaumentasuspagosmen
sualesoseleccionaunplazodepagomáscortoparasupréstamo.
Bety, la planeadora, sabía que su automóvil le costaría más que eprecioqueaparecíaenelavisodebidoaqueteníaquepagarinterese
sobre elpréstamo del banco. Después de revisarsusopciones, ell
escogió un plazomás corto y efectuó pagos más altos. Betypresu
puestócadamessuficientedineroparaefectuarlospagos.Alhacerl
así,ellareduciríalacantidadeninteresesquepagaríaalfinal.
Lagráficaa laizquierdamuestracómoplazosmáscortosconpago
másaltosafectaelmontototalylosinteresesdelpréstamode$15,00
delautomóvildeBety.
Nocaigaenlatrampaytermine“patasarriba”:debiendomásdeloquvaldráelcarrocuando lovayaa venderoentregarlocomopartede
pagoporotro.Betypagarásuautomóvilentresañosyesperautilizarlo
porlomenosunosochoaños.Unavezquehayaterminadodepagarsu
automóvil,ellaseguiráincluyendoensupresupuestolamismacanti
dadparapagodesuautomóvil,perolainvertiráparacrearunariquez
másadelante.
AHORRE DINERO AL SELECCIONAREL PRÉSAMO CORRECO
AHORRE DINERO AL CANCELAR SUSPRÉSAMOS POR ADELANADO
Préstamo de $15,000 para la comprade un automóvil a un plazo de cinco años
Prestamista Tasa de interés Interés total
BancoABC 6.5% $2,609.53
CajadeAhorros 7.5% $3,034.15
Joe’sAutoSales 15.0% $6,410.94
Préstamo de $15,000 para la compra deun automóvil al 8 por ciento de interés
3 años 4 años 5 años
Númerodepagos 36 48 60Cantidadapagar $ 470 $ 366 $ 304
Totalpagado $16,922 $17,577 $18,249
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24 Federal Reserve Bank of Dallas
Comoustedpuede darse cuenta, un paso muy importante para la
creaciónderiquezaesladehacerseleccionesinteligentesacercadesu
deuda.Ustednecesitaaumentarsusactivosyreducirsuspasivospara
incrementarsuvalorneto.Parapodermanejarsudeudaustednecesita
sabercuántotieneydesarrollarunaestrategiaparacontrolarlo.
Cuando Beto decidió reducir la deuda en tarjetas de crédito que
ascendíaa$3,000,analizósudeudaydesarrollóunaestrategia.Hizounalistadelsaldo,latasadeinterésyelinterésmensualparacadatar-
jetadecrédito.Verificósucalificacióncrediticiaeinvestigócuálerala
mejortasadeinterésparaunatarjetadecréditonueva.Despuéstrans
firiótodossussaldosaestatarjeta.Cortóenpedazoslasviejastarjetas
decréditoyutilizóelinterésquesehabíaahorradoparapagarelsaldo
principal.Utilizósutarjetanuevasóloencasosdeemergencia.
¿Cuál es la situación de su deuda de tarjetas de crédito? Utilice e
cuadroalaizquierdayhagaunanálisisdesupropiadeuda.
Mi estrategia para reducir mi deuda de tarjetas de crédito incluye:
1.
2.
3.
Asícomoprotegelaseguridaddesuhogarconcerradurasenventanas
ypuertas,deberíatomarmedidasparaprotegersuidentidad.Protej
susinformesfinancieros,elnúmeroylatarjetadelSeguroSocial,los
númerosdecuentas y todas las contraseñas ynúmerosde identifi
caciónpersonal(PIN,porsussiglaseninglés).Uncontrolrutinariodesuinformedecréditopodríaavisarlesialguienestáutilizandoilícita
menteproductoscrediticiosensunombre.Sisospechaquehahabido
accesoilegal,comuníqueseconlastrescompañíasdeinformaciónde
créditomásimportantesycoloqueunalertadefraudeconsunombre
ynúmerodeSeguroSocial.
Algunos consejos para proteger su identidad
• Tritureodestruya susextractosbancariosy detarjetasde crédito
asícomocualquier otrodocumentoprivado,antesde tirarlosa la
basura.• Sólodéelnúmerodesu SeguroSocialcuando seaabsolutamente
necesarioynuncalleveenlabilleteraalmismotiemposutarjetade
SeguroSocialylalicenciadeconducir.
• Recojasindemoraelcorreodesubuzónynuncadejecorreosalient
conpagosdecuentasenunbuzónquenoseaseguro.
• No suministre información personal por teléfono, correo ni po
la Internet, amenosque estéseguro dequesabeconquién está
tratando.
OME LOS PASOS NECESARIOS PARACONROLAR SU DEUDA
PROEJA SU IDENIDAD
*Latasadeinteréssedividióen12mesesmultiplicadaporlacantidaddeladeuda.
Tarjeta de crédito DeudaTasa deinterés
Interésmensual
TiendadedepartamentosA $ 500 19.5% $ 8.13
BancoXYZ $1,250 17% $17.71
Corp.FinancieraBHA $1,000 22% $18.33
TiendaB $ 250 15% $ 3.13
Total $3,000 $47.30
Tarjeta de crédito DeudaTasa deinterés
Interésmensual
Total
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25Federal Reserve Bank of Dallas
Proteja su riquezaDespuésdetrabajararduamenteparacrearriquezapersonal,tieneque
protegerla.Laspersonascompransegurosparaprotegersedepérdidas
financieras catastróficas. El seguroes simplemente una promesa de
reembolsoporunapérdida,acambiodelpagodeunaprima.Cuandose desea adquirir productos de seguro, los consumidores deberían
compararsusnecesidadesconloqueofreceelproductoydeterminar
cuáleslamejoroferta.Unhistorialdecréditoresponsabletambiénes
importanteporquelasaseguradorasutilizanlainformacióndecrédito
parafijarelpreciodelaspólizasdesegurodelospropietariosdevivi
endas.Ustedpuedecomprarsegurosparacubrirtodotipoderiesgos
sinembargo,lasnecesidadesfundamentalespuedensatisfacersecon
lossegurosdepropiedad,médicoydevida.
Seguro de automóvilLaleyestatalexigequetodoslosautomóvilestenganseguro de responsa-
bilidad quecubralesionesaotraspersonasodañosasupropiedad.Siha
adquiridounpréstamoparalacompradesuvehículo,suprestamistatam-
biénexigiráquelocubracontralosdañosfísicosqueéstepudieratener.
Tendrálaopcióndeescogerundeducible (lacantidadqueustedpaga
desupropiodineroantesdequeelsegurocomience)másaltoyrecibir
unatasamásasequibleenlaprima(elcostodelapóliza).Sitieneaho-
rrosparaemergencias,sesentirámásseguroaltomarunapólizacon
undeduciblemásalto,loquereduciráloscostosdesuprima.
Seguro de vivienda
Elsegurodepropietariosdeviviendascubresucasaysuspertenencias
Lacoberturade responsabilidad personal en lapólizadeunpropi
etariodeviviendaleprotegedelaspérdidasqueseanocasionadaspor
cualquierlesiónquepudieraocurrirensupropiedad.Elprestamistade
suhipotecaleexigiráquetengaciertacantidaddecoberturadeseguro
mientrasdurelahipoteca.Tambiénpodríatomarenconsideraciónun
plande seguroconundeduciblemásaltoparaahorrardineroensu
coberturadepropietariodevivienda.
Lacoberturanormalparapropietariosdeviviendasasegurasucasa,
yloqueellacontenga,contrapérdidaspormotivoderiesgoscomo
incendio y robo. Es probable que requiera un seguro especial con-
tra inundaciones, terremotosu otros riesgosespecíficos desuzona
Comuníquese con el departamento de seguros de su estado para
obtenermayorinformaciónsobresegurosenzonasdealtoriesgo.
Otrotipodeprotecciónpararesidencias,una garantía para viviendas
esuncontratodeprestacióndeserviciosqueprotegealpropietariode
SEGURO DE PROPIEDAD
➄
Es desaconsejable sentirse demasiado
seguro de nuestra propia sabiduría.
Es saludable que nos recuerden que el
más fuerte podría desfallecer y el más
sabio, equivocarse.
Mahatma Gandhi
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26 Federal Reserve Bank of Dallas
unaviviendacontracostosimprevistosdereparaciónodereemplazo
delossistemasmásimportantes.Éstospodríanincluirlacalefaccióny
elaireacondicionado,lacañería,lossistemaseléctricosoelcalentado
deagua.Algunasveceslosvendedoresincluyenunagarantíaparavivi-
endasporunañoparaqueloscompradorespotencialessesientanmás
seguros.Elpropietariodeviviendatieneentonceslaopciónderenova
lagarantíaalfinaldelaño.
Si arrienda su casa o apartamento, debería comprar un seguro de
arrendatario,ounapóliza de seguro domiciliario,paraquecubrasus
pertenenciascontrapérdidasdebidasaincendioorobo.Elsegurod
suarrendadorsólocubrirálosdañosaledificio,peronoasucontenido
Asimismo, si alguien se hace daño en la casaque usted alquila, la
responsabilidadrecaerásobreusted,nosobreelarrendador.
Seguro médico
Elseguromédicocubrealgunos,aunquenotodos,deloscostosdesu
médico,hospitalymedicamentosrecetados.Muchaspersonastienendeudas bastante grandes debido a que no tienen seguromédico o
porquenoteníanahorrosparapagaraquellosgastosquenocubría
suplandesalud.Lospagosatrasadosoincumplimientosenladeuda
médicapodríanaparecerenlosinformesdecréditoyafectarlacalifi
cacióncrediticiadeunapersona.
Las primassonmás bajasen los segurosmédicos provistos por lo
patronosporqueelriesgosereparteentreunmayorgrupodeperso-
nas.Aprovechelosbajoscostosqueofrecenlosplanesdesaludpatro-
cinadosporlospatronos;sinembargo,esperepagardesusueldouna
porcióndelaprima.Ademásdelseguromédico,muchosempleadores
ofrecenplanesdentalesydelavista,amenudoabajocosto.
Cuentas flexibles de gastos.Laspersonasqueesténaseguradasatravés
desuempleadordeberíanpensarenparticiparenunacuentaflexible
degastos(FSA,porsussiglaseninglés),silaofrecen.UnaFSApatro-
cinadaporelempleadorpermitequelosempleadosahorrendólares
antesde impuestosparacubrirdeducibles,copagos y fármacosque
requieranonorecetamédica,asícomootrosgastosmédicosqueno
estén cubiertospor el seguro. Los empleados tienen que planifica
susgastosdeFSA,demodoquecuentenconsuficientesahorrosparapagaraquellosgastosmédicosquenoesténcubiertosporelseguro
peronomásde lo quepodríanutilizar enun añomásdosmesesy
medio.El15demarzodecadaaño,sepierdedinerodejadoenunFSA
delañoanterior.
Sitieneseguromédicoysuempleadorno leofreceunacuenta flex
ibledegastos,deberíaasegurarsedequesucuentadeahorrospar
emergenciastienelosuficienteparaprotegerlecontragastosmédico
imprevistos.
SEGURO CONRA ENFERMEDADES
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27Federal Reserve Bank of Dallas
Cuentas de ahorro para gastos médicos. Si no tiene seguro médico o
necesitaunseguroqueseajustemejorasusposibilidadeseconómicas
unplandesaludcondeduciblealto(HDHP,porsussiglaseninglés)
juntoconunacuentadeahorrosparagastosmédicos(HSA,por sus
siglaseninglés),lebrindanlacoberturadeunseguromédicoyun
oportunidaddeahorrar,libredeimpuestos,paranecesidadesmédicas
futuras.LaprimadeunHDHPpor logeneralesmásbajaquelasde
unseguromédicotradicionalporqueeldeducible(lasumaqueusted
pagaantesdequeelsegurocomienceacubrir)esmásalto.
Aquíesdondeentraenjuegolacuentadeahorrosparagastosmédi-
cos.LasHSAseabrenenbancosoenotrasinstitucionesfinancieras
parapagarloscostosactualesy futurosrelacionadosconlasaludque
ocurranantesdequesecumplaconeldeducibleyelsegurocomience
a cubrir. LascontribucionesaunaHSAse pueden descontar de los
impuestos,hastaciertoslímites,inclusosiustednodetallalasdeduc
cionesensudeclaraciónderenta.Elinterésquesedevengueenuna
HSA no es gravable, y los retiros estarán libres de impuestos si seutilizan para gastosmédicos autorizados. Una HSA es transferible
demodoquepermanececonusted,inclusosicambiadetrabajoose
jubila.Además,losahorrosdeunaHSAquenohayansidoutilizados
podráncrecerañotrasaño.
Para mayor información sobre las HSA, visite www.treasury.gov
offices/public-affairs/hsa.
Seguro médico infantil.Todoslosestadosofrecenseguromédicoinfantil
gratuitoo aprecioseconómicosparafamiliasdebajosamoderados
ingresos. Para mayor información sobre los programas estatalescomuníqueseconelDepartamentodeSaludyServiciosHumanosde
losEE.UU.,llamandoal(877)543-7669,óvisitewww.insurekidsnow
gov.
Seguro de invalidez
Las estadísticas indican que usted corre mayor riesgo de quedarse
inválidoquedemorirantesdecumplir65añosdeedad.Elsegurode
invalidezleayudaapagarloscostosdemanutenciónsiseenferma
o lesiona y no puede trabajar por un largo período de tiempo. Su
empleadorpodríaofrecerleesteseguroensuplandebeneficios.Seríabuenaideacomprarestaprotección,aunqueletoquepagarpartede
laprima.
Lanecesidaddeunsegurodevidadependedelascircunstanciasde
una persona.Encasode su fallecimiento, el segurodevida pagará
dinero a lapersonaque usted escoja (su beneficiario). Elsegurode
vidaleayudaaprotegerfinancieramenteasushijos,cónyuge,padre
o,incluso,sunegocio.
SEGURO DE IDA
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28 Federal Reserve Bank of Dallas
Si bien algunos tipos de seguros de vida ofrecen componentes de
ahorroeinversionesparaconservarmásbajosloscostosfuturosdelas
primasoparaaumentarelbeneficiopormuerte,nosustituyenelplan
deahorrooinversión.Elsegurodevidaportérminofijoabajocosto
amenudodisponibleatravésdesuempleador,puedebrindarprotec-
ciónalasfamiliasjóvenes.
Elseguropersonalcontraaccidentestambiénpodríaofrecerprotecciónalasfamiliassiunodesusmiembrosfalleceosufreheridasgravesenun
accidente.Confrecuenciaestetipodesegurosehayadisponibleatravés
desuempleadorodeotroproveedor,acostosrelativamentebajos.
Siustedounfamiliarseenfermaragravementeytuvieranecesidadde
ingresaraunainstitucióndecuidadosdeenfermos,¿quiénlapagaría?
Puesusted,hastaquetodossusbienesy losdesucónyugesehayan
agotado.Solamenteentonceslaasistenciagubernamentalayudaría
cubrirestasnecesidades.Elsegurodeatenciónmédicaalargoplazon
esunseguromédico,peropagaporasuntosrelacionadosconlasalud
comolosonunainstitucióndecuidadosdeenfermos,lasinstitucione
deviviendaasistida,olaatenciónmédicaadomicilio.
Porlogeneral,laatenciónmédicaalargoplazosehacenecesariaa
edadesavanzadas,perolasprimasdesegurosonmenoscarascuando
seestámásjoven.Algunosempleadoresofrecenaccesoasegurosde
atenciónmédicaalargoplazoparaquesusempleadosloscompren,
perolamayoríadelosconsumidorestienenqueencontrarcobertura
porsímismos.Elprocesodecomprarunsegurodeatenciónmédica
alargoplazo requiere investigación,sentidocomúny atenciónalo
detallesdelapóliza.
Consejos para proteger su riqueza
Existenmuchostiposdesegurodepropiedad,médicoydevida,de
modoqueinvestigueysoliciteconsejo.
• Aprovechelosseguroscolectivosatravésdesuempleadorodeotras
asociacionesalasqueustedpertenezca.
• Estudie cuálesson las necesidades de su familia y decida cuánto
dineropuedecostear.
• Comparepreciosyobtengadoscotizacionesporlomenos.
• Pienseentomarundeduciblemásaltoparareducirsuprima.• Soliciteinformaciónsobreotrosdescuentosquepuedahaber(por
tenerbuenosantecedentescomoconductor,equipodeseguridad,
variaspólizasconlamismaaseguradora,etc.)parareducirelcosto
desucobertura.
• Examinetodoslosañoslacoberturadesuseguroparaasegurarsede
quetienelacoberturaadecuadaamedidaquecambiesusituación.
• Comocontodaslasinversiones,asegúresedequeestáenteradode
todalainformaciónpertinenteantesdedesprendersedeldineroque
haganadocontantoesfuerzo.
SEGURO DE AENCIÓN MÉDICA ALARGO PLAZO
Compre seguro con prudenciaInsure U, una página de Internet patrocinada por la
Asociación Nacional de Comisionados de Seguro, en
representación de los reguladores de seguros de los
EE.UU., tiene más información sobre cómo adquirir
todo tipo de seguros, en www.insureuonline.org.
8/6/2019 Como Crear Riqueza, Una Guía para alcanzar sus metas financieras
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29Federal Reserve Bank of Dallas
Riqueza es:
Mis metas a corto plazo son:
1.
2.
3.
Mis metas a largo plazo son:
1.
2.
3.
Mis estrategias para la creación de riqueza son:
1.
2.
3.
Mis estrategias para el control de deuda son:
1.
2.
3.
Pegue este cuadro en un lugar en donde pueda verlo a menudo: aden
tro de su chequera, sobre el monitor de su computadora, en el lugar
en donde usted paga sus cuentas, sobre el espejo del baño. Mantenga
su definición de riqueza y sus metas establecidas firmemente en su
mente y utilice a diario sus estrategias para la creación de riqueza y
control de la deuda.
RepasoRedefina lo que es riqueza ➧
Ahoraqueustedhaleídoestaguíayanalizadola
informaciónquecontiene,¿cómodefiniríausted
lapalabrariqueza?Enelespacioqueseencuen-
tra a la derecha, escriba su propia definición.
Luegocompárelaconladefiniciónqueescribió
enlapágina1.¿Hacambiadosudefiniciónsobre
loquesignificariqueza?
Restablezca sus metas financieras ➧
Ahora,escribasusmetasfinancierasycompáre-
las con sus metas originales. Mantenga estas
nuevasmetasjuntoasudefiniciónderiqueza.
Periódicamente haga referencia a sus metas ymidasusActivos–Pasivos=Valornetoparaase-
gurarse que su programa para la creación de
riquezasemantengaenmarcha.
Utilice estrategias clavepara la creación de riqueza ➧
Ahora,escribasuspropiasestrategiasparalacre-aciónderiqueza.Yrecuerde:
• Edúqueseconrespectoaldinero.
• Establezcametasfinancieras.
• Prepareunpresupuesto.
• Ahorre cada mes, utilizando una deducción
automática.
• Tomeventajadelinteréscompuesto.
• Tomeventaja delas inversionesdeimpuesto
diferido.
• Investigueyconozcaacercadecuálessonlasmejoresinversionesparaustedbasadasensus
metas financieras, tiempo límite y tolerancia
deriesgo.
• Controlesudeuda.
• Protejasuriqueza.
Empiece hoy a presupuestar, ahorrar e inver-
tir.Cadadíacuentaparalaconstruccióndesu
riqueza.
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Glosarioacciones comunesUnaespeciedepropie-daddentrodeunacorporaciónqueledaelderechoalinversionistadecompartircualquiergananciaquequededespuésdequesecumplacontodaslasobligaciones.
accionistaUnapersonaqueespropietariadeunaaccióndeunacompañíayesele-gibleparacompartirlasgananciasylaspérdidas.
acreedorUnapersona,instituciónfinan-cierauotraempresaqueprestadinero.
activoCualquiercosaqueunapersonaonegocioposee,quetieneunvalorcomer-cialodeintercambio.
amortizaciónCancelacióndeunadeudapormediodepagosperiódicosduranteunciertoperíododetiempo,alfinaldelcualelsaldoseráigualacero.
anualidadUnaseriedepagosigualesquesehacenaintervalosregulares,conuninteréscompuestoaunatasaespecífica.
apalancamientoLahabilidaddeutilizarunapequeñacantidaddedineroparaatraerotrosfondos,incluyendoprésta-mos,donacioneseinversionesequipara-das.
apreciaciónUnaumentoenelvaloroprecio.
bancarrotaUnprocedimientolegaldecla-randoqueunapersonanoestácapaci-tadaparapagarsusdeudas.Loscapítulos7y13delcódigodebancarrotafederalrigenlabancarrotapersonal.
beneficiarioLapersonadesignadapararecibirlosbeneficiosdeunapólizadesegurodevida.
bono de ahorro de los Estados Unidos(U.S. Savings Bonds)UnbonoregistradonotransferibleemitidoporelgobiernodelosEstadosUnidosendenominacionesquevandesde$50hasta$10,000.
bono del tesoro (Treasury bond)Unvalorgubernamentalconunaduracióndemásdediezaños;elinteréssepagadosvecesalaño.
bonomunicipalUnbonoqueemiteunaagenciagubernamentaldeunaciudad,condado,estadoolocalparafinanciarproyectospúblicos,talescomoconstruc-cióndepuentes,escuelasycarreteras.
bono por ingresosUnaclasedebonomunicipalrespaldadoporlosingresosgeneradosporelproyectoqueelbonofinancia.
calificación crediticiaUnnúmerogenera-doporunmodeloestadísticoqueprediceobjetivamentelaprobabilidaddequeunadeudasevolveráapagaratiempo.
capitalEfectivouotrosrecursosqueseacumulanyestándisponiblesparauti-lizarlosenlacreaciónderiqueza.
capital (principal)Elsaldonopagadodeunpréstamo,sinincluirlosintereses;la
cantidaddedineroqueseinvierte.
certificado de depósito (CD)Unaclasedecuentadeahorrosqueganaunatasadeinterésfijaduranteunciertoperíododetiempo.
cláusula de aceleraciónUnaestipulacióndentrodeuncontratodepréstamoqueestablecequeelsaldototalvenceráin-mediatamentesinosecumpleconotrascondicionesdelcontrato.
colateralLosactivosquesecomprometenparaasegurarunpréstamo.
compañía de información de créditoUnaorganizaciónquecompilainformacióncrediticiasobreindividuosyempresasporlaquesetienequepagarsisedeseateneraccesoaella.
compañía financieraUnacompañíaqueotorgapréstamosalaspersonas.
cooperativa de créditoUnaorganizacióncooperativaqueproporcionaservicios
financierosasusmiembros.
créditoElotorgamientodedinerooalgomásdevalorenintercambiodeunapromesadepagofuturo.
cuenta de ahorro para gastos médicosUnacuentapersonaldeahorros,fiscal-menteventajosa,establecidaparaserutilizadaexclusivamenteparagastosmédi-cos;debeiracompañadaporunapólizadeseguromédicocondeduciblealto.
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cuenta de ahorrosElservicioqueofre-cenlasinstitucionesdedepósitos,endondelaspersonaspuedendepositarsudineroparautilizarloenelfuturoyganarintereses.
cuenta de mercado monetario (moneymarket)Unaclasedecuentadeahorrosqueofrecenlasinstitucionesfinancieras.
cuenta flexible de gastosUnacuentapatrocinadaporlaempresaquepermitequelosempleadosahorrendólaresantesdeimpuestosparacubrirgastosmédicosautorizadosoelcuidadodeunapersonadependiente.
débitoCargosquesehacenaunacuenta.
débito automáticoEldeduccióndefondosdeunacuentacorrienteodeahorrosquesontransferidosautomáticamentetodos
losmesesaunacreedor.Algunospresta-mistasofrecendescuentosenlastasasdeinteréssilospagosdelpréstamoseestablecenendébitoautomáticoaliniciodelpréstamo.
deducibleLacantidaddepérdidapagadaporelasegurado.Eldeduciblepodríaindicarsecomounacantidadespecíficaendólaresocomounporcentajedelacantidadreclamada.
depósito directoLatransferenciaelec-
trónicadeunpagoporpartedeunaem-presaalacuentacorrienteodeahorrosdeunindividuo.Muchosempleadoresof-recendepositarlossueldosdirectamente.
deudaEldineroquesedebe,tambiénconocidocomopasivo.
diversificaciónLadistribucióndeinver-sionesentrevariasempresasparamini-mizarelriesgodepérdida.
dividendoUnapartedelasgananciasqueunaccionistarecibecomopago.
ejecución de hipotecaElprocesolegalqueseutilizaparaforzarelpagodeunadeudarespaldadoporuncolateral,endondelapropiedadsevendeparasatis-facerladeuda.
equidadLapropiedaddeuninterésdeunactivodespuésdededucirlospasivos.
expiraciónElmomentoenelcualunanota,bonouotraopcióndeinversiónexpiraydebepagarsealosinversionistas.
falta de pagoLafaltadeefectuarlospagosatiempodeunpréstamouotroconveniodecrédito.
Federal Deposit Insurance Corporation
(FDIC)Unacorporacióndelgobiernoes-tablecidaparaasegurarlosdepósitosban-carioshastaporunmáximode$250,000.
flujo de efectivoEldineroqueingresaparaunapersonaonegociomenoseldineroquesepagaduranteunciertoperíododetiempo.
fondo mutuoUnconjuntodedineroquemanejaunaempresainversionista.
gravamenUnreclamodeunacreedor
contraunapropiedad,quepuedeotorgarderechoalacreedorparaapoderarsedelapropiedadsinosecancelaladeuda.
hipotecaUnreclamotemporalycondi-cionaldeunapropiedadquesehaceaundeudorcomorespaldoparaelpagodeunadeuda.
hoja de balanceUnextractodecuentaquemuestralosactivos,pasivosyvalornetodeunapersonauorganizaciónenunafechadeterminada.
honorario financieroUnhonorarioqueunprestamistarecargaparaotorgarunpréstamo.Lacantidaddelpagosebasaenunporcentajesobrelacantidaddelpréstamo;unpuntoequivaleaunoporciento.
honorarios por manejoLacantidadquesepagaaunacompañíaporelmanejodelapapeleríadeunainversión.
impuesto diferidoFrasequeserefiereadineroquenoestásujetoaimpuestospor
ingresoshastaqueseretiradelacuenta,comounacuentaderetiropersonal(IRA)ounplan401(k).
Individual Development Account (IDA)Unaclasedecuentadeahorrosqueofre-cenalgunascomunidades,paraaquellaspersonascuyosingresosseencuentranpordebajodeciertonivel.
Individual Retirement Account (IRA)Unplanderetiroqueofrecenlosbancos,empresascorredorasdebolsa,fondosmutuosycompañíasdeseguros,alasquelaspersonaspuedenefectuarcontribu-cionesanualesenbasedeunimpuestodiferido.
inflaciónUnaumentosostenidoenel
preciodebienesyservicios.
informe de créditoUnhistorialdelospréstamosypagosrealizados,compiladoporunacompañíadeinformacióndecréditoyutilizadoporlasinstitucionesfinancierasyotrosacreedorespotencialesparadeterminarlaprobabilidaddequesecancelaráunadeudaenelfuturo.
interésUnpagoqueseefectúaporlauti-lizacióndeundineroporciertoperíododetiempo.Representaungastoparael
deudoryunagananciaparaelpresta-mista.Tambiéneseldineroqueseganaenunacuentadeahorros.
interés acumuladoElinterésqueseganaperoquenoserecibeoregistra.
interés compuestoInterésquesecalculasobrelasumadelcapitalprincipalyelinterésacumuladoanteriormente.
inversiónLaaccióndeutilizardineroparacrearmásdinero.
inversionistaUnaorganización,corpo-ración,personaindividualuotraentidadqueadquiereunaposicióndepropiedadenunainversión,asumiendoelriesgodepérdidaacambioderetornosanticipados
letra del tesoro (Treasury bill)Unainver-siónacortoplazoqueemiteelgobiernodelosEstadosUnidosporunañoomenos.
liquidezLafacilidadconlacualunainversiónsepuedeconvertirendineroen
efectivo.
nota de compromisoUnapromesaporescritosobreuninstrumentofinancieroparareembolsareldineromáslosintere-ses.
nota del tesoro (Treasury note)Unvalorgubernamentalconunaduracióndedosadiezaños;elinteréssepagacadaseismeses.
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opción de compra de accionesElderechoacomprarovenderlasaccionesdeunacorporaciónaunpreciopredeterminadoofórmulacalculable;algunasvecesseutilizacomopartedelacompensacióndeunempleado.
pasivoEldineroqueunapersonauorga-nizacióndebe,tambiénllamadodeuda.
plan 401(k)Unainversiónoplandeahorrodeimpuestodiferidoquesirvecomounfondoderetiropersonalparalosempleados.
plan de calificaciónUnplanderetirodeimpuestodiferidoparalaspersonasautoempleadas.
plan de pagosUnplanquerequierequeundeudorrealicepagosaintervalosespecíficosduranteelplazoquedureun
préstamo.
plan de salud con deducible altoUnapólizadeseguromédicoqueexigequeelaseguradopaguemásdesupropiobolsilloporgastosmédicos,peroqueporlogeneraltieneprimasmásbajasquelosplanesdeseguromédicotradicionales.
préstamoUnacantidaddedineroqueseprestaaintereses.
préstamo de usureroPréstamosdestina-dosapersonasmayores,debajosingresosoaotrosindividuos,conelpropósitodeaprovecharsedesusituacióneconómicaodelospocosconocimientossobrefinan-zasquepuedantener.
presupuestoUnalistadetalladadeprobablesingresosygastosduranteunciertoperíododetiempo.
prima de seguroLacantidaddedineroexigidaparaobtenercoberturaconformeaunapólizadeseguroespecíficaduranteundeterminadoperíododetiempo.
Dependiendodelcontratodelapóliza,laprimapodríapagarsemensualmente,trimestralmente,semestralmenteoanu-almente.
recargoLacantidadqueunafirmacorre-doradebolsacobraauninversionistaporelmanejodetransacciones.
retornoLagananciaqueseobtienedeunainversión.
riesgoLaposibilidaddepérdidadeunainversión.
salario antes de pagar los impuestosElsalariodeunapersonaantesdecalcularlosimpuestosestatalesyfederales.
saldoLacantidadquesedebeporunpréstamootarjetadecréditoolacantidad
enunacuentadeahorrosodeinversión.
seguro de responsabilidad (liabilityinsurance)Untipodesegurosobrelaobligaciónlegalquetieneelaseguradodepagarporlesionescorporalesodañosmaterialescausadosaotrapartido.
servicio de deudaPagosperiódicosdelcapitalylosinteresessobreunpréstamo.
tarjeta de créditoUnatarjetadeplásticodeunaempresadeserviciosfinancieros
quelepermitealtarjetahabientelacom-praalcréditodeartículosyservicios.
tarjeta de débitoUnatarjetadeplásticosimilaralatarjetadecréditoquepermiteretirardinerooelcostodelacompraparapagarlodirectamentedelacuentadebancodelportador.
tasa de interésElporcentajequeserecargaporunpréstamo,queesgener-almenteunporcentajesobrelacantidadprestada.Tambiéneselporcentajequesepagasobreunacuentadeahorros.
tasa preferencialLatasadeinterésmásbajasobrepréstamosbancariosqueseofreceadeudorespreferenciales.
términoElperíododesdeelmomentoenqueseotorgaunpréstamohastaelmomentoenquesepaga.
términosLasprovisionesqueseespecifi-canenunconveniodepréstamo.
valor de caraLacantidadprincipalde
unbono,lacualserápagadaasuven-cimiento.
valor de mercadoLacantidadqueunvendedoresperarecibirenunmercadoabiertoporsumercadería,serviciosovalores.
valor justo de mercadoElprecioqueuncompradorvoluntariopagaráyqueunvendedorvoluntarioaceptarácomopropiedadrealopersonal.
valor netoLadiferenciaentrelasumatotaldeactivosylasumatotaldepasivosdeunapersona.
valor nominalElvalornominalodecaradeunaacciónobono,expresadaenlafianzacomounacantidadespecífica.
valores del Tesoro protegidos contra
la inflación (TIPS)UnbonodelTesorooPagaréfiscalligadoalainflación,demodoquelacantidaddelprincipaldelainversiónaumentaodisminuyedeacuer-doconlatasaanualdeinflación.
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INRODUCCIÓNLos recursos que se proporcionan a
continuación se pueden utilizar para
obtener mayor información acerca
de cómo crear una riqueza personal.
La lista incluye fuentes de infor-
mación sobre literatura financiera
para adultos y jóvenes, manejo de
presupuestos y deudas y protección
del consumidor. El propósito de esta
guía no es el de ser la única fuente
de información; existen muchas
instituciones nacionales, estatales
y locales que pueden proporcionar
información adicional sobre cómo
crear riqueza para un futuro finan-
ciero más seguro.
Recursos sobrecómo crear riqueza
EDUCACIÓN FINANCIERAPERSONAL
AAARP(888)687-2277 www.aarp.org
America Saves(202)387-6121 www.americasaves.org
American Bankers AssociationEducation Foundation(800)226-5377 www.aba.com/abaef/
consumers.htm
American Council of LifeInsurance(202)624-2000 www.acli.com
American Financial Services Association EducationFoundation(202)296-5544 www.afsaef.org
American Institute of CertifiedPublic Accountants(888)777-7077 www.360financialliteracy.org
American Savings EducationCouncil(202)659-0670 www.choosetosave.org
The Beehive/One Economy (202)393-0051 www.thebeehive.org
CFED(202)408-9788 www.cfed.org
Fannie Mae(202)752-7000 www.fanniemae.com
Federal Citizen InformationCenter(800)878-3256 www.consumer.gov www.pueblo.gsa.gov
Federal Deposit InsuranceCorporation(877)275-3342 www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmart
Federal Reserve Board(212)720-6134 www.federalreserveeducation.org
Freddie Mac(703)903-2000 www.freddiemac.com www.freddiemac.com/creditsmart www.freddiemacfoundation.org
Internal Revenue Service(800)829-1040 www.irs.gov
Louisiana Bankers Association(225)387-3282
www.lba.org Louisiana Cooperative Extension(225)578-4161 www.lsuagcenter.com
State of Louisiana – Office of Financial Institutions(225)925-4660 www.ofi.state.la.us
National Credit Union Administration(703)518-6340
www.ncua.gov
National Endowment forFinancial Education(303)741-6333 www.nefe.org www.smartaboutmoney.org
Native Financial EducationCoalition(605)342-3770 www.nfec.info
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New Mexico Regulating andLicensing DepartmentFinancial Institutions Division(505)476-4885 www.rld.state.nm.us/FID
New Mexico State University Cooperative Extension Service(505)646-2198 www.aces.nmsu.edu/ces/mymoney
Texas AgriLife Extension Service(979)845-7907http://texasextension.tamu.edu
Texas Department of Banking (512)475-1337 www.banking.state.tx.us/dss/fe.htm
Texas Saves(877)897-2830 www.txsaves.org
Texas Society of CPAs(800)428-0272 www.valueyourmoney.org
U.S. Department of AgricultureCooperative State Research,Education and Extension Service(202)690-2674 www.csrees.usda.gov
U.S. Department of Labor Women’s Bureau(800)827-5335 www.wiseupwomen.org
U.S. Department of the Treasury (800)722-2678 www.treasurydirect.gov
U.S. Financial Literacy andEducation Commission(888)696-6639 www.mymoney.gov
U.S. Social Security Administration(800)772-1213
www.ssa.gov
Women’s Institute for FinancialEducation(760)736-1660 www.wife.org
Women’s Institute for SecureRetirement(202)393-5452 www.wiserwomen.org
EDUCACIÓN FINANCIERA – JÓENES
American Financial Services Association(888)400-7577 www.moneyskill.org
Banking on Our Future(877)592-4673 www.bankingonourfuture.org
Federal Reserve Board(212)720-6134 www.federalreserveeducation.org www.federalreserve.gov/kids
Jump$tart Coalition for Personal
Financial Literacy (888)453-3822 www.jumpstart.org
Junior Achievement(719)540-8000 www.ja.org
National Council on EconomicEducation(800)338-1192 www.ncee.net
National Endowment for FinancialEducation(303)741-6333 www.nefe.org
North American Securities Administrators Association(202)737-0900 www.nasaa.org
Sallie Mae(888)272-5543 www.salliemae.com
U.S. Department of the Treasury Money Math(800)722-2678 www.treasurydirect.gov/indiv/tools/tools_moneymath.htm
CUENA DE RANSFERENCIAELECRÓNICA
Si desea una opción de depósito di-recto a precios económicos, pienseen abrir una cuenta ETA. La cuentade transferencia electrónica o cuentaETASM, le permite que los beneficios,
sueldos, salarios y pagos por re-tiro que usted recibe del gobierno,se depositen directamente en sucuenta de banco—de manera au-tomática, electrónica y segura. Abrauna cuenta ETA de bajo costo en unbanco asegurado por el gobierno,cooperativa de crédito, o de ahor-ros y préstamos. Las institucionesfinancieras que ofrecen la cuentaETA tienen calcomanías en sus vid-rieras o antesalas que los identificancomo proveedores autorizados deETA. Para localizar a un proveedorde la cuenta ETA en su área, visite elsitio web de ETA, www.eta-find.gov,o llame sin ningún costo al teléfono(888) 382-3311.
EL DEPÓSIODIRECO Y USED
Muchas personas que recibencheques de beneficios federales,como el Seguro Social, la Renta deseguridad complementaria, los Servi-cios para veteranos, o cualquier otrocheque del gobierno, se inscriben enel programa de depósito directo. Nosólo es más seguro (nunca se hanrobado un depósito directo), sino quees mucho más conveniente y le brindamás control sobre su dinero que uncheque por correo. Llame a la línea deayuda gratuita Go Direct al (800) 333-1795 (en inglés) o al (800) 333-1792(en español), o visite www.GoDirect.
org para obtener mayor informacióny otras opciones de inscripción.
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MANEJO DE PRESUPUESOSY DEUDAS
Consumer Credit Counseling Services of Greater Dallas, Inc.LocationsinNewMexico,Texasandotherstates(800)249-2227
www.cccs.netConsumer Credit Counseling Services, a division of Money Management InternationalLocationsinLouisiana,NewMexico,Texasandotherstates(713)923-2227 www.cccsintl.org www.moneymanagement.org
Credit CoalitionHouston Area (713)224-8100 www.creditcoalition.org
CCCS of Greater San Antonio Austin, Laredo and San Antonio(800)410-2227 www.cccssa.org
Homeownership’s HOPE ™Hotline(888)995-HOPE www.995hope.org
National Foundation for Credit
Counseling VariouslocationsacrossU.S.,includingTexas,LouisianaandNewMexico(800)388-2227 www.debtadvice.org www.nfcc.org
Operation HOPE, Inc.(877)592-HOPE www.operationhope.org
PROECCIÓN DEL CONSUMIDOR
Federal Deposit InsuranceCorporation(415)808-8049 www.fdic.gov/consumers/index.html
Federal Trade Commission(202)326-2222 www.ftc.gov
Investor Protection Trust(202)775-2113 www.investorprotection.org
Louisiana Department of Insurance(800)259-5300 www.ldi.state.la.us
Louisiana – Office of the Attorney General
(800)351-4889 www.ag.state.la.us
National Association of Insurance Commissioners(816)842-3600 www.insureuonline.org
National Consumer Protection Week www.consumer.gov
New Mexico Insurance Division(800)947-4722 www.nmprc.state.nm.us/id.htm
New Mexico – Office of the Attorney General(800)678-1508 www.nmag.gov/default.aspx
Securities and ExchangeCommission(800)732-0330 www.sec.gov
Texas Department of Insurance(800)252-3439
www.tdi.state.tx.us
Texas – Office of the Attorney General(800)252-8011 www.oag.state.tx.us
Texas State Securities Board(888)663-0009 www.texasinvestored.org
LIBROS CIADOS EN LA PUBLICACIÓN
Getting Rich in America:
8 Simple Rules for Building a
Fortune and a Satisfying Life
DwightR.LeeyRichardB.McKenzie1999,HarperBusiness
It’s About the Money!
The Fourth Movement of the
Freedom Symphony: How to Build
Wealth, Get Access to Capital,
and Achieve Your Financial Dreams
ReverendJesseL.Jackson,Sr. yJesseL.Jackson,Jr.conMaryGotschall1999,TimesBusiness/RandomHouse
The Millionaire Next Door:
The Surprising Secrets of
America’s Wealthy
ThomasJ.Stanley yWilliamD.Danko1996,Longstreet
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Esperamos que “Cómo crear riqueza”
haya resultado ser un instrumento útil para usted. Le instamos a que visite
nuestra página de Internet y nos envíe
sus experiencias exitosas con respecto a
“Cómo crear riqueza”.
Richard W. Fisher, Presidente y Director General EjecutivoFederal Reserve Bank of Dallas
www.dallasfed.org
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Esta publicación fue elaborada por: Community
Affairs Office, Federal Reserve Bank of Dallas.
Federal Reserve Bank of Dallas
Public Affairs Department
2200 N. Pearl Street, Dallas, TX 75201