Proyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera
Septiembre/2014
Banco Central de Reserva
Contenido
• Experiencia Internacional y algunos Datos sobre Servicios Financieros Móviles
• Antecedentes del Proyecto de Ley
• ¿Por qué regular a estos productos financieros?
• Factores esenciales de la propuesta de Ley
• Proyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera
• Beneficios de estos Productos
• Observaciones de Consultores Internacionales
• Inclusión Financiera y medidas AML/CFT
• Propuestas de Modificaciones a Proyecto
Experiencia Internacional Visitas de Recolección de Información
• Países revisados en Literatura. – Kenia, Guatemala, Las Filipinas.
• Países revisados y visitados: – Paraguay, Colombia, Perú y México.
• Objetivo de las Visitas: – Conocer las acciones implementadas para regular los servicios financieros móviles. – Implementar en el país las mejores prácticas.
• Han desarrollado nuevas entidades sujetas a supervisión.
• Han implementados productos financieros con carácter inclusivo:
Paraguay •Dinero electrónico
Colombia
• Cuentas de ahorro electrónico
• Cuentas de ahorro de trámite simplificado
• Depósitos electrónicos
Perú
•Dinero Electrónico
•Cuentas Básicas
México
•Tres tipos de cuentas con objetivo inclusivo.
Modelo No Bancario
Modelo Bancario
60% cliente de Safaricom, 40% pob. adulta y 23% pob. total
SAFARICOM-Kenia 2007
2009
2010
2013
1.1 MM 8.5 MM 9 MM (*) 15 MM
US$87 MM US$3,700 MM (10% PIB Kenia)
US$5,000 MM
CLIENTES
450 18,000 (Abr/10). 35,000
TRANSFERENCIAS
AGENTES
10% de bancarización 78% de Población vivía en zonas rurales
42% personas con cta depósito a 2011 (*) Penetración celular 74%
2008 2012
Fuente: Elaboración propia basado en estudio preparado por Cirklo y Deloitte – 2013. (*) The Global Financial Inclusion Database, Banco Mundial, 2011.
Antecedentes del Proyecto de Ley
2012 2013 2014
Dic/11. Firma Entendimiento para desarrollo de Banca Móvil (con PNUD).
Mar/12. Visita de observación (Colombia y Paraguay).
May – Jun/12. Talleres sobre SFM con el equipo técnico.
Oc/12. 1ª Consulta a Industria de la Normativa.
29 Oct – 02 Nov/12. Visita Consultora FIRST.
Dic/12. 2ª Consulta a Industria de la Normativa.
Ene/13. Reuniones Autoridades BCR-SSF-MH.
Jun/13 NT para CF, aprobada por CN.
Sep/13. Consulta a Industria de Anteproyecto.
Dic/13. Nueva propuesta de Anteproyecto de Ley remitida a MH.
May/14. Nueva remisión de Anteproyecto a MH.
Jun/14. Iniciativa de Ley.
Asistencia Técnica OTA (2011-2013).
2011
Componentes para la Estrategia Inclusión Financiera
Canales
Corresponsales
Banca Electrónica
Productos
Cuenta simplificada
Dinero electrónico
Microseguros, etc.
Cultura Financiera
Educación Financiera
Transparencia
Protección al consumidor
Información
Indicadores
Medición de impacto
Ley de Inclusión Financiera
Crea la Figura de Proveedor de
Dinero Electrónico
¿Por qué regular a estos Productos Financieros?
• Facilita el crecimiento de los micro y pequeños negocios, con ello se contribuye al crecimiento, a la generación de empleo y bienestar en general.
• El Salvador a la zaga en inclusión financiera (14% bancarizados – Global FINDEX - BM).
• Inclusión Financiera apoya el bienestar de las familias reduciendo los costos de transacción.
• Evolución tecnológica permite que los servicios financieros se lleven a través de canales novedosos.
• Importancia de proteger a los consumidores y preservar la estabilidad del Sistema Financiero.
• Una empresa opera actualmente con servicios similares, sin regulación especial.
• Políticas públicas para la inclusión financiera.
• Mayor variedad de productos para los segmentos poblacionales de menores ingresos.
Factores esenciales de la propuesta de Ley
FACTORES ESENCIALES CONSIDERACIÓN DEL PROYECTO
Pilar clave para un crecimiento económico con
igualdad de oportunidades (inclusivo)
El proyecto facilitará el desarrollo de las micro y
pequeñas empresas y elevará su productividad.
Interés de entidades por desarrollar un mercado de
dinero electrónico
Se crea la Sociedad Proveedora de dinero electrónico,
supervisada por SSF
Industria requiere de instrumentos innovadores
para inclusión financiera
Se crean registros de dinero electrónico y depósitos en
cuenta de ahorro con requisitos simplificados
Experiencia internacional muestra opciones de
garantía (cuentas pool o fideicomisos)
Fondos del dinero electrónico se resguardarán en un
depósito en BCR
Industria requiere iguales costos de mensajería para
proveer dinero electrónico
Se define la no discriminación en el establecimiento de
tarifas de mensajería
Protección al Consumidor Se ha propuesto que entidades deben elaborar
políticas/procedimientos expeditos para la solución de
conflictos con clientes
Proyecto de Ley para facilitar la Inclusión Financiera
TITULO Arts.
I - Objeto 1
II - Sociedades Proveedoras y Dinero Electrónico 2 – 14
III - De las Prohibiciones, Sanciones, Causales de Revocatoria, Disolución y Liquidación
15 – 19
IV - De los Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados
20
V - Disposiciones Finales, Transitoria y Vigencia 21 – 26
Proveedoras de Dinero Electrónico
• Sociedades Anónimas de capital fijo:
– Finalidad Limitada a: Proveer Dinero Electrónico y también podrán ser autorizadas por el BCR para administrar Sistemas de Pago Móviles.
– Capital social mínimo: US$ 1 MM.
– SSF autoriza constitución e inicio de operaciones.
– Se consideran Integrantes del sistema financiero.
• Otras entidades facultadas para proveer dinero electrónico:
– Bancos.
– Bancos Cooperativos.
– Sociedades de Ahorro y Crédito.
• Federaciones supervisadas por SSF, únicamente podrán administrar SP.
Contenido de Proyecto de Ley
• Dinero Electrónico: – Valor monetario almacenado en un soporte electrónico.
– No constituye depósito, no genera intereses y no tiene garantía del IGD.
– No incluye instrumentos de uso exclusivo del comercio que lo emite.
Contenido de Proyecto de Ley
• Registro de Dinero Electrónico: – Personas Naturales Nacionales y Extranjeras.
– Para solicitarlo:
• DUI o pasaporte/carnet de residente temporal o definitivo, declaración jurada del origen de ingresos y actividad económica (No es requisito el NIT).
• Designación de beneficiarios.
– Un registro de dinero electrónico por Proveedor.
– Saldos inactivos por 3 años, prescribirán a favor del Estado.
Límites: - Monto máximo por transacción: No > a 1 SMUSC (US$ 242.40)
- Monto máximo de transacciones en un mes y de saldo: No > 4 SMUSC (US$ 969.60)
• Respaldo:
– 100% en BCR (depósito previo y restringido)
– Constituido por todos los que ofrecen registro de dinero electrónico.
– Para responder por obligaciones con los titulares del dinero electrónico.
– Inembargable, por el incumplimiento de otras obligaciones propias.
– Se regula proceso de liquidación de garantía.
• Prohibiciones para los proveedores:
– Intermediación con fondos provenientes de dinero electrónico.
– Cobros superiores o adicionales a los publicados.
– Condicionar prestación del servicio.
Contenido de Proyecto de Ley
• Incumplimientos o infracciones serán sancionados por SSF (LSRSF).
• Causales de Revocatoria para las Sociedades Proveedoras.
• Disolución y liquidación de Sociedades Proveedoras se realizará de conformidad a lo establecido en el Código de Comercio y a la Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero, por ser entidades integrantes del Sistema Financiero.
• Protección al Consumidor.
– Entidades deben elaborar Políticas y procedimientos a seguir para la solución de conflictos de manera expedita. Estas Políticas y Procedimientos deberán ser depositadas en la DC. Agotado el procedimiento sin que hubiere una solución, se estará a lo dispuesto en la Ley de Protección al Consumidor.
• Acceso en Condiciones de Equidad.
– No discriminación de Telcos en establecimiento de tarifas de mensajería de texto por el originador o el tipo de mensaje.
• Interoperabilidad.
– Proveedores de Dinero Electrónico deberán cumplir con la condición de interoperabilidad que establezca el BCR, y con las Normas que éste emita para tal efecto.
Contenido de Proyecto de Ley
• Plan de adecuación para entidades operando.
– Entidades que se encuentren prestando servicios regulados en esta Ley, tendrán un plazo de 60 días para presentar a la SSF un plan de adecuación, para implementarse en los siguientes 6 meses. SSF incorporará bajo su supervisión a dichas entidades.
– Vencido el plazo, la respectiva Entidad deberá solicitar a la SSF autorización para operar como proveedor.
• Actualización de los límites de transacción en los primeros dos años.
– Durante los primeros 2 años de entrada en vigencia de esta Ley, BCR revisará los límites definidos, de acuerdo al desarrollo de la Industria.
Contenido de Proyecto de Ley
Cuentas de Ahorro con requisitos simplificados
• Producto dirigido a Personas Naturales Nacionales o Extranjeras (No podrá ser mancomunada).
• Requisitos simplificados.
– Para apertura: DUI o pasaporte/carnet de extranjero residente temporal o definitivo, declaración jurada del origen de los ingresos. No necesita NIT.
• Una cuenta simplificada por IFI.
• Tiene la cobertura del IGD y gana intereses.
• Saldos inactivos por 5 años, prescriben a favor del Estado.
Contenido de Proyecto de Ley
Límite mensual: Cuatro salarios mínimos urbanos del sector comercio, US$ 969.60
• Facilita los pagos de sectores poblacionales excluidos.
• Propicia el acceso a servicios financieros a sectores poblacionales excluidos.
• Genera la implementación de instrumentos sencillos, seguros y menos costosos para el pago de los subsidios y realización de operaciones en general.
• Propicia la competencia en la prestación de servicios financieros y de pagos minoristas.
• Permite la trazabilidad al existir registros de las operaciones que se realizan, y brinda un apoyo para las medidas de prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo.
• Se consideran de bajo riesgo al establecerse límites de saldos y de transacciones para estos tipos de instrumentos.
• Potencia el desarrollo de las micro y pequeñas empresas.
Beneficios de estos Productos
Observaciones de Consultores Internacionales
TEMA BM OTA Xavier Faz Incluido en Anteproyecto de
Ley
Permitir más de un registro de dinero electrónico o cuenta simplificada en todo el sistema
X X OK
IFI que provean dinero electrónico deben separar sus operaciones de las que realicen como proveedor de dinero electrónico
X OK
Protección al Consumidor y método de Resolución de Conflictos a Usuarios
X OK
Acceso a canal de comunicación en condiciones de equidad
X X OK
Interoperabilidad como meta en el futuro X X X OK
El Proyecto de Ley incorpora las observaciones de la FGR y de la Industria.
Inclusión Financiera y medidas AML/CFT
Financial Action Task Force (FATF), en 2011 emitió la guía sobre medidas Anti Lavado de dinero y Financiamiento al terrorismo e Inclusión Financiera. • “… la exclusión financiera trabaja en contra de las políticas AML/CFT efectivas....
Servicios financieros informales, no regulados y no documentados y una economia generalizada del efectivo pueden generar significantes riesgos de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo y afectar negativamente los esfuerzos preventivos, de detección y de investigación/persecución del lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo…”
• “En relación a los servicios de dinero móvil, la GSMA ha desarrollado una metodología para evaluar el riesgo de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo…. Las medidas que reducen el riesgo de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo por los consumidores, por ejemplo, incluyen establecimiento de limites en las cuentas, la frecuencia de las transacciones y el volumen y monitoreo de los flujos de transacciones a un nivel de sistema…”
Fuente: Traducción libre de FATF Guidance on Anti-Money Laundering and Terrorist Financing Measures and Financial Inclusion (2011)
Gracias.
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