LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Centro de Información y Biblioteca
“Dr. Víctor Hugo Hurtarte”
ElSalvador [Leyes,etc.]
LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
�LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
ÍNDICE
CAPÍTULO I DISPOSICIONES FUNDAMENTALES 7
CAPÍTULO II DE LA TARJETA DE CRÉDITO 10
Y DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO
CAPÍTULO III DEL ESTADO DE CUENTA 17
CAPÍTULO IV DE LAS RELACIONES ENTRE ADQUIRIENTE 19
Y EL COMERCIO AFILIADO
CAPÍTULO V INFRACCIONES, SANCIONES 20
Y PROCEDIMIENTOS PARA SU IMPOSICIÓN
CAPÍTULO VI DISPOSICIONES COMUNES 24
CAPÍTULO VII DISPOSICIONES TRANSITORIAS 26
CAPÍTULO FINAL 26
� LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
CAPÍTULO I 7DISPOSICIONES FUNDAMENTALES
ObjetodelaLey 7Definiciones 8Autorizaciónparaemitirocoemitir 9tarjetasdecréditoEntidadesFiscalizadoras 9
CAPÍTULO II 10DE LA TARJETA DE CRÉDITO Y DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO
Contenidodelatarjetadecrédito 10Cláusulasdelcontratodeaperturadecrédito 10Condicionesparalaelaboración 11deloscontratosContrataciónindiscriminada 12Firmadelcontratoysumodificación 12Compensacióndedeudas 1�Tarjetaadicional 1�Autorizacióndepago 1�Certificacióndesaldoadeudado 1�Terminacióndelarelacióncontractual 1�Cláusulassinefectolegal 1�Comisiones 1�Cobrodeinteresespactados 15Condicionesdelosintereses 15Tasadeinterés 15Recargos 16Informaciónalpúblico 16Cómputodelosintereses 17
CAPÍTULO III 17DEL ESTADO DE CUENTA
Envíodelestadodecuenta 17Contenidodelestadodecuenta 17Impugnacióndelestadodecuenta 18Correccióndelaoperación 18Obligacionesdelemisorocoemisor 18Reintegrodepago 19
Habilitacióndelavíaadministrativayjudicial 19Operacionesenmonedaextranjera 19
CAPÍTULO IV 19DE LAS RELACIONES ENTRE ADQUIRIENTE Y EL COMERCIO AFILIADO
Contratodeafiliación 19Inhabilitacióndeoperaciones 20Mediosdeconsulta 20Fijacióndeprecios 20Obligacionesdeloscomerciosafiliados 20
CAPÍTULO V 20INFRACCIONES, SANCIONES Y PROCEDIMIENTOS PARA SU IMPOSICIÓN
Autoridadesdeaplicación 20Principiosdelegalidadyculpabilidad 20Clasificacióndelasinfracciones 21Infraccionesleves 21Infraccionesgraves 21Infraccionesmuygraves 22AplicacióndeSanciones 22Multaparainfraccionesleves 2�Multaparainfraccionesgraves 2�Multaparainfraccionesmuygraves 2�Multaparainfraccionesqueafectanderechos 2�colectivosy/odifusosCriteriosparaladeterminacióndelamulta 2�Destinodemultas 2�Suspensióndelafacultadparaemitir 2�ocoemitirtarjetasdecréditoCancelacióndelafacultadparaemitir 2�ocoemitirtarjetasdecréditoRegistroderesolucionessancionatorias 2�Procedimientosancionatorio 2�
CAPÍTULO VI 24DISPOSICIONES COMUNES
Prescripción 2�
Contenido
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Liberacióndeobligaciones 25Clausulassinefecto 25Confidencialidad 25Sistemaderecepcióndedenuncias 25Incumplimientocontractual 25Deberdeinformar 25Publicacióndeinformación 25
CAPÍTULO VII 26DISPOSICIONES TRANSITORIAS
Adecuacióndeloscontratosvigentes 26Apoyotécnico 26Normastécnicas 26Sistemasinformáticos 26
CAPÍTULO FINAL 26
AplicaciónPreferente 26Vigencia 26
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DECRETO No. 181
LA ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPÚBLICA DE EL SALVADOR,
CONSIDERANDO:
I. Que el artículo 101, de la Constitución, establece que el orden económico debe responderesencialmenteaprincipiosdejusticiasocial,quetiendanaaseguraratodosloshabitantesdelpaísunaexistenciadignadelserhumano;ademásestablecequealEstadosalvadoreñolecorrespondepromovereldesarrolloeconómicoysocialmedianteelincrementodelaproducción,laproductividadylaracionalutilizacióndelosrecursos,asícomofomentarlosdiversossectoresdelaproducciónydefenderelinterésdelosconsumidores.
II.Queelartículo102,inciso1o.delaConstitucióngarantizalalibertadeconómica,enloquenoseopongaalinteréssocial.
III.Queelmontodelasoperacionesqueserealizanatravésdelastarjetasdecréditoyelnúmerode personas que utiliza esta forma de pago son significativamente crecientes, siendo de granimportanciaeneldesarrollodelasactividadeseconómicasdelpaís.
IV.QueesnecesariofortalecerlascompetenciasyotorgarherramientaslegalesalaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,SuperintendenciadeObligacionesMercantilesyalInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativoparaquepuedanfiscalizareficazmentelascontratacionesyoperacionesdelsistemadetarjetasdecrédito;asícomoa laDefensoríadelConsumidoren laprotecciónde losderechosdelosconsumidores;todoconmirasaestablecerunsistemajustoyequitativoendondesegaranticelalibrecompetenciaenigualdaddecondicionesylatransparenciadelmercadoqueasegurelasoperacionesyelconocimientodelaformaenqueoperaelsistemaatodaslaspartesinvolucradasenelmismo.
V.Quelacontratación,emisiónyoperacióndelsistemadetarjetasdecrédito,noseencuentransuficientementereguladasporelderechopositivosalvadoreño,loquefundamentalacreacióndeuncuerpolegalespecializadoenelquesedefinanlosparámetrosdelasactividadesdelosemisores,coemisores,comerciosoinstitucionesafiliadasytarjetahabientes.
POR TANTO,
EnusodesusfacultadesconstitucionalesyainiciativadelosDiputadosyDiputadas:ShafikJorgeHandal(Q.E.P.D.)(PeríodoLegislativo2000-200�),AntonioEcheverríaVeliz,BlancaNoemíCotoEstrada,FranciscoRoberto Lorenzana Durán, Ileana Rogel (Período Legislativo 2000-200�), Celina Monterrosa (PeríodoLegislativo 2000-200�), Isolina de Marín (Período Legislativo 2000-200�), Jorge Villacorta (PeríodoLegislativo 2000-200�), Noé González (Período Legislativo 2000-200�), José Salvador Arias Peñate(PeríodoLegislativo2006-2009)y Jorge Jiménez(PeríodoLegislativo200�-2006).YconelapoyodelosDiputadosyDiputadas:EnriqueAlbertoLuisValdésSoto,ElizardoGonzálezLovo,MiguelEliasAhues
7LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Karra, InmarRolandoReyes,ManuelRigobertoSotoLazo,EduardoEnriqueBarrientosZepeda,GuadalupeAntonioVásquezMartínez,JoséSerafínOrantesRodríguez,FranciscoJoséZablahSafie,DouglasLeonardoMejía Avilés, Segundo Alejandro Dagoberto Marroquín, Misael Mejía Mejía, José Margarito Nolasco Díaz,SantosEduvigesCrespoChávez,SantosAdelmoRivasRivas,CiroCruzZepedaPeña,OthonSigfridoReyesMorales,JoséFranciscoMerinoLópez,CesarHumbertoGarcíaAguilera,RobertoJoséD’aubuissonMunguía,SandraMarleneSalgadoGarcía,IrmaLourdesPalaciosVásquez,KarlaGicelaAbregoCáceres,HéctorAntonioAcevedoMoreno,MartaLorenaAraujo, JoséOrlandoArevaloPineda,AnaVilmaCastroDeCabrera,ErickErnestoCampos, José Vidal CarrilloDelgado,Darío AlejandroChicas Argueta, José AlvaroCornejoMena,NormaCristinaCornejoAmaya,ValentínArístidesCorpeño,RosaAlmaCruzdeHenríquez,RaúlOmarCuéllar,CarmenElenaCalderónSoldeEscalón,OsminLópezEscalante,JoséRinaldoGarzonaVilleda,RicardoBladimirGonzález,JoséArmandoGrandePeña,JoséNelsonGuardadoMenjivar,IrisMarisolGuerraHenríquez,SantosGuevaraRamos,JaimeRicardoHandalSamayoa,JorgeSchafikHandalVegaSilva,JuanCarlosHernándezPortillo,RafaelAntonioJarquinLarios,BenitoAntonioLaraFernández,HortensiaMargaritaLópezQuintana,MildredGuadalupeMachadoArgueta,AtilioMarínOrellana,MarioMarroquínMejía,GuillermoFranciscoMataBennett,AlexanderHiginioMelchorLópez,ManuelVicenteMenjivarEsquivel,ErikMiraBonilla,EdgarAlfonsoMontoyaMartínez,RafaelRicardoMoranTobar,AnaVirginiaMoratayaGómez,YeymiElizabettMuñozMoran,RubénOrellana,OrestesFredesmanOrtezAndrade,GasparArmandoPortilloBenítez,ZoilaBeatrizQuijadaSolís,CarloRenéRetanaMartínez,JavierErnestoReyesPalacios,GilbertoRiveraMejía,JackelineNoemíRiveraAvalos,AbilioOrestesRodríguezMenjivar,SoniaMargaritaRodríguezSigüenza,MauricioErnestoRodríguez,AnaSilviaRomeroVargas,MarcosFranciscoSalazarUmaña,PatriciaMaríaSalazarMejía,RodrigoSamayoaRivas,MisaelSerranoChávez,CesarHumbertoSolórzanoDueñas,KarinaIvetteSosadeLara,MarioAlbertoTenorioGuerrero,JaimeGilbertoValdezHernández,PatriciaElenaValdiviesodeGallardo,RamónArístidesValencia Arana, Donato Eugenio Vaquerano Rivas, Esdras Samuel Vargas Pérez, María Margarita VeladoPuentes.
DECRETA, la siguiente:
LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
CAPÍTULO IDISPOSICIONES FUNDAMENTALES
Objeto de la Ley
Art.1.-LapresenteLeyestableceelmarcojurídicodelsistemadetarjetasdecréditoyconsecuentementeregulalasrelacionesqueseoriginanentretodoslosparticipantesdelsistema,asícomodeestosparticipantesconelEstado.
Seentenderáporsistemadetarjetasdecrédito,alconjuntocomplejoysistematizadodecontratosindividuales,cuyafunciónprincipalconsisteenserviciosdeadministracióndecuentas,detarjetahabientesycomerciosoinstitucionesafiliadasalsistema,apartirdeuncontratodeaperturadecrédito;ysufinalidadesposibilitaralostarjetahabienteslarealizacióndeoperacionesdecompradebienesyserviciosencomerciosoinstitucionesafiliadasalsistemaoanticipodedineroenefectivoeninstitucionesfinancierasyendispensadoresautorizadosporelemisor;yque, los tarjetahabientesson responsablesdelpagoalemisor,yéstea losadquirientes,
8 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
quienesasuvezpaganasuscomerciosoinstitucionesafiliadas,deacuerdoalostérminosdeloscontratos,incluyendolostiposdeemisionesdetarjetasdecréditoquelimitansuusoaunsolocomerciooinstituciónafiliada.
Definiciones
Art.2.-ParalosfinesdelapresenteLeyseentenderápor:
a)Emisor:Es laentidado instituciónqueemiteuoperaenelpaís, tarjetasdecréditoa favordepersonasnaturalesojurídicas.
b) Coemisor, administrador o gestor de tarjeta de crédito: Persona jurídica que, en virtud de uncontrato,efectúalaadministraciónogestióndelasoperacionescontarjetasdecrédito,quiénpodráencargarse,porcuentadelemisor,delacolocación,contrataciónycobrodelasmismas.
c)Titulardelatarjetaotarjetahabiente:Lapersonanaturalojurídicahabilitadaparaelusodelatarjetadecréditoyquiensehaceresponsabledetodosloscargosyconsumosrealizadospersonalmenteoporlosautorizadosporelmismo.
d)Titularadicional,obeneficiariodeextensiones:Eslapersonaautorizadaporeltitularpararealizaroperacionescontarjetadecrédito,aquienelemisorocoemisorleentregauninstrumentodesimilarescaracterísticasquealtitular.
e)Tarjetadecrédito:Esunmedioodocumentoprivado,firmado,nominativoeintransferible,resultantedeuncontratodeaperturadecréditoquepermitealtitularotarjetahabienteutilizarlocomomediodepagoparaadquirirbienesyserviciosencomerciosoinstitucionesafiliadasoretirardineroenefectivoeninstitucionesfinancierasyendispensadoresautorizadosporelemisor.
f)Comerciooinstituciónafiliada:EselentequeenvirtuddelcontratocelebradoconelAdquiriente,proporcionabienesyserviciosodineroenefectivoaltarjetahabienteaceptandopercibirelimportedeéstosmedianteelsistemadetarjetadecrédito.
g)Adquiriente:Eslaentidadquebrindaelserviciodeautorizaciónyliquidacióndeoperacionesaloscomerciosoinstitucionesafiliadas.
h)Intereses:Precioquesecobraporlautilizacióndeladisponibilidaddecréditosobreelsaldodecapitaldesembolsado,yaseaporlaadquisicióndebienesoservicios,oporretirodedineroenefectivo.
i)Comisión: Es la remuneraciónquepagael comercio afiliadopor suparticipaciónenel sistemade tarjetasde crédito, en razónde losbienes y serviciosodineroenefectivoqueproporcionaaltarjetahabiente; así como también,el importeque tratándosedel tarjetahabiente, se cobraporunservicioadicionalefectivamenteprestadoporelemisoryquenoseainherentealproductooserviciocontratadoporelclienteydeberáestarpreviamentepactadoenloscontratosdeaperturadecrédito.
j) Recargo: Es una sanción de carácter económico que aplican los emisores o coemisores a sustarjetahabientes por incumplimiento de sus obligaciones contractuales. El cual deberá estar
9LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
previamentepactadoenelcontratodeaperturadecréditoparaqueseaconocidoyaceptadoporlostarjetahabientes.
k) Número de Cuenta o número interno de inscripción: Es el asignado a la cuenta principal deltarjetahabiente,pudiendoseréste igualodiferenteen la tarjetadecrédito,asegurandounamejoridentificacióndelatarjetaconelusuario.
l)Derechoscolectivos:Aquéllosquesoncomunesaunconjuntodeterminadoodeterminabledetarjetahabientes,vinculadosconunemisorocoemisorporunarelacióncontractual.
m)Derechosdifusos:Aquellosquesoncomunesaunconjuntoindeterminadodetarjetahabientesafectadosensusintereses.
n)Tasadeinterésefectiva:Costoanualtotaldefinanciamientosobreelcapitalprestado,expresadoentérminosporcentualesanuales;queparafinesinformativosydecomparación,incorporalatotalidaddeloscargosinherentesalfinanciamientorecibido.Incluyeintereses,comisionesyrecargosqueeltarjetahabienteestáobligadoapagarconformealcontrato.
o)InteresesBonificables:SonlosInteresesgeneradosdesdelaúltimafechadecortealafechadecorteactual,loscualessondispensadosporelemisorocoemisoralpagarseelsaldodecontado.
Autorización para emitir o coemitir tarjetas de crédito
Art.�.-Loscréditosalpúblicoatravésdelaemisiónocoemisióndetarjetasdecréditoserealizaránúnicamentepor personas jurídicas domiciliadas en el país, constituidas conforme a las leyes respectivas y personasjurídicasextranjeras,previamenteautorizadasporelorganismofiscalizadorrespectivo,encuyopaísdeorigenexistaregulaciónysupervisiónprudencialdeconformidadalosusosinternacionalesyqueademáshayansuscritoconveniosdeentendimientoycooperaciónentrelosentessupervisores.
Parapoderofreceralpúblicoaperturasdecréditoatravésdelusodetarjetasdecrédito, losmodelosdeloscontratosylascaracterísticasquetendrácadaemisión,deberánserdepositadosenlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,enlaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesoenelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativosegúncorresponda,parasurespectivaautorizaciónyregistro.
Entidades Fiscalizadoras
Art. �.- La fiscalización de los emisores, coemisores, administradores o gestores de tarjetas de créditocorresponderáalaSuperintendenciadelSistemaFinanciera,cuandoéstosseanbancos,sociedadesmiembrosdeunconglomeradofinanciero,BancosCooperativos,SociedadesdeAhorroyCrédito,FederacionesdeBancosCooperativosyotrassociedadesquedeconformidadasusrespectivasleyesesténsujetasasusupervisión,teniendodichaSuperintendencialafacultaddeemitirlasnormastécnicasparafacilitarlaaplicacióndeestaLey.
CorresponderáalaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesfiscalizaralaspersonasjurídicassometidasasuvigilanciadeconformidadasuLeydecreación,cuandoéstasemitan,administrenogestionentarjetasdecrédito;ypodrádictarlasnormastécnicasnecesariasparafacilitarelcumplimientodeestaLey.
10 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Corresponderáal InstitutoSalvadoreñode fomentoCooperativofiscalizar a lasAsociacionesCooperativasdeAhorroyPréstamocuandoesténautorizadasparaemitir,administrarogestionar tarjetasdecrédito;ydeberá cumplir con lasnormas técnicasemitidaspor laSuperintendenciadel SistemaFinancieroparaelcumplimientodeestaLey.
Losentessupervisoreseneldesarrollodesulabordefiscalizaciónyvigilanciadelosemisoresocoemisoresdetarjetasdecrédito,enelámbitodesucompetencia,deberáninformaralaDefensoríadelConsumidorsobre loshechosqueaésta lecorrespondaconocerconformeasuLeydecreación.De igualmanera laDefensoríadelConsumidor,cuandoseapertinente,deberáinformaralaSuperintendenciarespectiva.
CAPÍTULO IIDE LA TARJETA DE CRÉDITO Y DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO
Contenido de la tarjeta de crédito
Art.5.-Lastarjetasdecréditotitularyadicionalseemitiránanombredeunapersonanaturalodeunapersonajurídica,concarácterintransferibleydeberáncontenerlasiguienteinformaciónmínima:
a)Nombreyfirmacuandoeltitularseapersonanatural.
b)Razónodenominaciónsocialcuandoeltitularseapersonajurídica.Enestecasodeberáadicionarseelnombreyfirmadelapersonanaturalautorizadaparasuuso.
c)Marcadelatarjeta.
d)Fechadeemisiónyvencimiento.
e)Denominacióndelainstituciónemisora,coemisoraoambasdelatarjetadecrédito.
f)Numeracióncodificadadelatarjetadecrédito.
g)Númerodecuentaonúmerointernodeinscripción.
Tambiénsepodráincluircódigos,clavesydemáscaracterísticastécnicasquepermitansuadecuadautilización,cuandooperenconcajerosautomáticosuotrosdispositivoselectrónicos.Esresponsabilidaddeltitularodelapersonanaturalautorizadafirmarlatarjetadecréditoenelmomentoquelareciba.
Cláusulas del contrato de apertura de crédito
Art.6.-Laemisióndetarjetasdecrédito,seharáconbaseauncontratodeaperturadecrédito,medianteelcual,elemisorautorizaaltarjetahabientelaadquisicióndelosbienesyservicios,yensucaso,retirodedineroenefectivoenlosestablecimientosautorizadosporelemisorocoemisor,obligándoseelacreditadoacancelarlascantidadesasucargo,deacuerdoaloestipuladoendichocontrato.Elcontratodebecontenercomomínimo,cláusulasreferidasalosiguiente:
11LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
a)Identificacióndelaspartescontratantes.
b)Objetodelcontrato.
c)Finalidad,disposición,ámbitogeográficodeusoylímitedelcrédito.
d)Plazodelcontratoydelfinanciamiento.
e)Determinaciónprecisayclaradelatasadeinterés,asícomo,recargosycomisiones;o,latasadeinterésmoratoriocuandoasíseaplicare.
f)Formadepago.
g)Derechosyobligacionesdelaentidademisoraydeltarjetahabiente.
h)Reglasrelativasalosestadosdecuenta,incluyendolasreglassobrelafechadecorteylafechadevencimientodepagomensual.
i) Cláusulas relativas a las tarjetas de crédito adicionales: emisión, límites, funcionamiento yresponsabilidad.
j)Maneradeprocederencasoderobo,sustracción,perdidaofraudedelatarjeta.
k)Causalesdeterminaciónocaducidaddelcontrato.
l) Solicitud de suspensión temporal del uso de la tarjeta o terminación del crédito por parte deltarjetahabiente.
m)Solicituddesuspensióntemporalporpartedelemisor.
n)Formaenquesedeterminaráelpagomínimoycómoseoperaráelplazodelcréditooperíodootorgadoparaelpagodelosfondosutilizados.
o)Lasdemásestablecidasenlasleyesvigentes.
Condiciones para la elaboración de los contratos
Art.7.-Elcontratodeberáreunirlassiguientescondiciones:
a)Serredactadoenidiomacastellano.
b)Redactarseclaramenteyconunasolatipografíafácilmentelegibleasimplevista,comomínimoenuntamañodeletra10.
12 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
c)Elemisordeberáentregar tantas copiasdel contrato y susanexoscomopartes intervenganenel mismo. El emisor deberá poner a disposición del tarjetahabiente los modelos de contratos deaperturasdecrédito,previoasucelebración.
d)Loscontratosqueutiliceelemisorocoemisordeberánser loscontratosmodelosautorizadosydepositadosenlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,enlaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesoenelInstitutoSalvadoreñodefomentoCooperativosegúncorresponda.
e) En ningún caso podrá contener remisiones a textos o documentos que no se entreguen altarjetahabientepreviaalacelebracióndelcontrato.
f)Todoseguroqueeltarjetahabientedeseecontratar,deberácumplirconloestablecidoenlaLeydeSociedadesdeSegurosylaLeydeProtecciónalConsumidor.Dichosegurodeberácubrirtotalmentelas obligaciones y los daños ocasionados al tarjetahabiente de acuerdo a la cobertura contratada.Eltarjetahabientedeberárecibirunacopiadelcontratodelseguroadquiridoenelmomentodesususcripción.
Contratación indiscriminada
Art.8.-Seprohíbealosemisoresocoemisoreslacontrataciónindiscriminada,esdecir,sinqueprecedaunestudiodecréditodecadaposibletarjetahabiente,quelocalifique,atendiendoasucapacidaddepago.Lomismodeberáseraplicableprevioalotorgamientodeextrafinanciamiento,incrementodellímitedecrédito,refinanciamientosoreestructuraciones.Elestudioenmencióndeberáquedardocumentado.
Lacontravenciónalodispuestoenelpresenteartículo,serásancionadaconellímitemáximodemultayencasodereincidenciaseprocederáalacancelacióndelaautorizaciónparaemitirocoemitirtarjetasdecrédito,deconformidadalrégimensancionatorioyprocedimientodeaplicaciónestablecidoenlapresenteLey.
Firma del contrato y su modificación
Art.9.-Elcontratoentreelemisorocoemisoryeltitularseperfeccionamediantelafirmadeldocumento.Lasolicituddelaemisióndelatarjetadecréditonogeneraresponsabilidadalguna.
Loscambiosenlascondicionescontractualesquesedeseenrealizardespuésde lafirmadelcontratosedebennotificaraltitularyalfiadorocodeudorensucaso,concuarentaycincodíasdeanticipación,atravésdelestadodecuenta,quienes tienenqueexpresar suaprobaciónen formaescrita, si sonaceptadas lasnuevascondicionesentraránenvigenciatreintadíasdespuésapartirdetalaceptación;encasocontrarioseentenderánpornoaceptadas.
Encasodenoseraceptadosloscambiosenlascondicionescontractualesporalgunodeellos,sepodrádarporterminadalarelacióncontractualyseprocederádeacuerdoaloestablecidoenelartículo1�deestaLey.
Entodocaso,latasadeinterésnopodrámodificarsedurantelosprimerosseismesesdelcontrato,salvoqueseaenbeneficiodeltarjetahabiente.
1�LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Lascláusulasdelcontratonopodránvariarseunilateralmente.
Compensación de deudas
Art. 10.- La entidad emisora o coemisora que además realice otras operaciones financieras con eltarjetahabiente, nopodrá compensar lasdeudasdeéste, con los fondosdeesasoperaciones, amenosqueexistaunaautorizaciónporescritodepartedeltarjetahabiente.Dichaautorizacióndeberaconstarenundocumentoapartedelcontratoprincipal.
Tarjeta adicional
Art.11.-Lastarjetasdecréditoadicionalesalatarjetaprincipal,sólopodránemitirseconlaautorizaciónporescritodesutitular,ysuusoseregularábajolasmismascondicionesdelcontratooriginal.
Losemisoresocoemisoresdetarjetasdecréditonopodránporningúnmotivobloquearlastarjetasprincipalesoadicionalescuandosehacontratadoelseguro,sinautorizaciónpreviadeltitular,salvoloestablecidoenestaLey.Elemisorocoemisordeberánotificaraltarjetahabientedecualquieroperaciónirregulardetectada.
Autorización de pago
Art.12.-Lasinstitucionesautorizadasparalaemisiónocoemisióndetarjetasdecréditodebitaránalacuentadeltarjetahabienteelimportedelosbienesyserviciosqueadquierayretirosenefectivoquerealiceutilizandolamisma,conformealasautorizacionesdepagoqueeltarjetahabientesuscribaoacepteporcualquierotromedio,asícomolosintereses,comisionesyrecargosacordadosenelcontrato.
Certificación de saldo adeudado
Art.1�.-Lacertificacióndelsaldoadeudado,extendidaporelauditorexternodelainstituciónemisorajuntoconelvistobuenodelgerentedelamisma,haráfeenjuicio,salvopruebaencontrario,paralafijacióndelsaldoacargodelacreditado.
Quedaprohibidoelusodetítulosvaloresodocumentosenblancocomomedioparagarantizarlaobligaciónacargodeltitular.
Terminación de la relación contractual
Art.1�.-PorvoluntadpropiaoporlacausaldefinidaenelArtículo9delapresenteLey,eltitularpodrásolicitarlaterminacióndelarelacióncontractualcomunicandoporescritosuvoluntadalemisorocoemisor,encuyocasolaentidademisoraocoemisoradeberáenelactoacusarderecibodichodocumentoyentregarunaconstanciadelsaldodelacuentaalafecha.Losefectosjurídicosprovenientesdelcontratoenesemomentocesarán,siempreycuandonoexistasaldoalgunopendientedeliquidar.
Enelcasoqueexistasaldoacargodeltitular,éstedeberácancelarsesegúnloconvenidoenelcontratooencualquierotraformaquesehayapactadoconelemisorocoemisordurantelosplazosquefaltarenparalaterminacióndelcontrato,porconsiguiente,elemisorocoemisorquedaráinhibidodehacernuevoscargos
1� LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
porelusode la tarjetadecrédito,salvo lasoperacionesencursopendientesdeaplicar.Dichatarjetadecréditoquedaráinhabilitada.
Unavezcanceladoelsaldoadeudadopendienteelemisorocoemisorentregará,amástardardentrodelasveinticuatrohorassiguientes,lacancelacióndelatarjetayelfiniquitorespectivo.Cláusulas sin efecto legal
Art.15.-Sinnecesidaddepronunciamientojudicialoadministrativo,noproduciránningúnefectojurídicoyporlotanto,deberánentendersecomoinexistenteslascláusulassiguientes:
a) Lasquedispongan la renunciaporpartedel titular a cualquierade losderechosqueotorga laConstituciónde laRepública, las leyesde laRepúblicay lostratados internacionalesratificadosporEl Salvador; y, las que impliquenexoneraciónde responsabilidadde cualquierade laspartesqueintervengandirectaoindirectamenteenlarelacióncontractual.
b)Lasquefacultenalemisorocoemisoramodificarunilateralmentelascondicionesdelcontrato.
c)Lasqueimpongandoblecargoporelmismohechogenerador,comoporejemploimponerdoblepenalidadpormora,por gestiónde cobroadministrativooextrajudicial en casodemora y costasprocesales.
d)Lasqueimpongancostosaltarjetahabienteporlasgestionesqueelemisorocoemisorlleveacabocomomedidadeseguridadencasodepérdida,sustracciónocaducidaddelatarjeta.
e) Las que comprometan al tarjetahabiente a la adquisición de otro bien o servicio, que no seacomplementarioalusodelatarjetadecrédito.
f)LasadicionalesnoautorizadasenelcontratomodeloporlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,por la Superintendencia de Obligaciones Mercantiles o por el Instituto Salvadoreño de fomentoCooperativosegúncorresponda.
Comisiones
Art.16.-Elemisorocoemisornopodráfijaroaplicarcomisionesquenohayansidopactadasmedianteelcontratoconeltitular,exceptoaquellasqueeltitularacepteycomuniqueporescrito.
No podrán establecerse comisiones discriminatorias, por tanto, las comisiones que cobre el emisor ocoemisorparaigualescondiciones,tipodetarjetayservicioprestado,tendránelmismovalorparatodoslostarjetahabientes.
Elentesupervisorrespectivodeberásupervisaryfiscalizarpreventivamenteelcumplimientodeesteartículo,yaseaduranteelprocesodedepósitodelosmodelosdeloscontratosocuandosedeseerealizarcambiosenlascondicionescontractuales.
15LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Cobro de intereses pactados
Art. 17.- Los emisores o coemisores de tarjetas de crédito, deben cobrar a los tarjetahabientes sólo losintereses,comisionesyrecargosquehubiesensidopactadosconeltarjetahabiente,enlostérminosyformasestablecidosenelcontrato,yconformea laLey.Los interesesseráncalculadossobreelsaldodecapitaladeudadoynoseráncapitalizablesenningunaforma,nipodráncalcularsesobrecomisionesnirecargos.
Condiciones de los intereses
Art.18.-Lasoperacionesquepuedanderivarsedelusodelatarjetadecréditoporpartedeltarjetahabienteestaránsujetasalassiguientescondiciones:
a)Nosepuedecobrarinteresesquenohayansidodevengados.
b)Elcómputode los interesesseharáapartirde la fechaenqueel tarjetahabiente retiredineroenefectivooadquieralosbienesoserviciosencomerciosoinstitucionesafiliadasalsistema;salvodisposiciónencontrarioenbeneficiodeldeudor.Sieltarjetahabientepagaredecontadodentrodelplazofijadoenelestadodecuentagozarádelosinteresesbonificables.
c)Losinteresessecalcularánsolamentesobreelsaldodecapitaladeudado.
d)Lasoperacionesdeextrafinanciamientodeberáncumplirconlascondicionesestablecidasenlasnormasde la Superintendenciadel Sistema Financieroparapréstamospersonales y enbase a locontratadoporelemisorocoemisoryeltarjetahabiente.Noobstanteloestablecidoanteriormente,la cuota de pago del extrafinanciamiento estará separada del pago de las operaciones normalesgeneradasporelusodelatarjeta.
e)Sóloprocederáelsobregirooriginadoporlaadquisicióndebienesyserviciosoretirodedineroenefectivoporpartedeltarjetahabienteyseleaplicarálascondicionesdeintereses,comisionesyrecargosexistentesparalasoperacionesnormalesdentrodellímiteestablecidoenelcontrato.
Todopagoefectuadoporeltarjetahabienteenelusodelatarjetadecrédito,seimputaráenlaprelaciónsiguiente:intereses,comisionesyrecargos;elremanente,silohubiere,acapital.
Tasa de interés
Art.19.-Losemisoresocoemisoresestableceránlastasasdeinterésefectivas.
Parael cálculo ydeterminaciónde las tasasde interésefectivaspara tarjetasde crédito, serádefinida lametodologíaylosparámetrosennormatécnicaemitidaporlaSuperintendenciadelSistemaFinancieroparatalefecto.
Losemisoresocoemisoresdeberáncomunicaralrespectivoorganismodesupervisión,latasamáximadeinterésefectivapor tipodeproductomensualmenteycadavezquesemodifique;estas tasasde interésefectivasdeberánserpublicadasconlaperiodicidadyenlosmomentosqueelentesupervisorrespectivo
16 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
lodetermine.Losemisoresocoemisoresdeberánincluirlatasamáximadeinterésefectivaenlapublicidadcomercialdecadaunadelastarjetasdecréditoyenlaspublicaciones,enelmayortamañodetipodeletraquecontengalareferidapublicidad.
No se cobraran intereses en los distintos productosde las tarjetas de crédito cuando la totalidadde lascomprasrealizadasenelciclodefacturación,seanpagadasantesdelasiguientefechadepagoestablecidaporelemisorocoemisor.
Entodocaso,latasadeinterésnopodrámodificarsedurantelosprimerosseismesesdelcontrato.
Losentessupervisoresestaránfacultadosparatomarmedidaspreventivasqueevitenabusosqueafectenalostarjetahabientes.
LosemisoresocoemisoresestaránsujetosaloprevistoenlaLeydeProtecciónalConsumidor,enlaLeydeCompetenciayenlasdemásleyesdelaRepública.
Recargos
Art.20.-Procederáelinterésmoratorioorecargoporincumplimientodepagocuandonoseaboneelpagomínimodelestadodecuentaenlafechadevencimientodepagomensual.Enningúnmomentopodránaplicarseambos.Noprocederándoscobrosporunmismohechogenerador.
Cuandosetratedeinteresesmoratorios,éstossecalcularansolamentesobreelmontodecapitaldelacuotaenmora,deacuerdoalosdíasenmora,ydeconformidadalatasadeinterésmoratoriapublicadaporelemisorocoemisor,noexcediendoalatasadeinterésmoratoriadelospréstamospersonalespublicadosporlaSuperintendenciadelSistemaFinanciero.
Cuandosecobreelrecargoporincumplimientodepago,elmismosecobraráúnicamentesielmontodelacuotaenmoraesigualomayoracincodólaresyelmismosecalcularáenunporcentajenomayordelcincoporcientodelpagomínimodelestadodecuentacorrespondiente.
El emisor o coemisor establecerá un límite máximo al monto de recargo moratorio que publicará deconformidadconestaLey.Cuandolafechadevencimientodepagomensualseaundíadecierrebancario,undíaferiado,undíadeasuetonacional,finesdesemana,oquenoexistiereelsistemainformáticoolaposibilidadparapoderefectuarelpago,lafechadepagoseprorrogaalsiguientedíahábil.
Elemisorocoemisornopodrárealizarotroscobrosrelacionadosconelhechoquegeneroelrecargo.
Información al público
Art.21.-Elemisorocoemisordebenexhibiralpúblicoensusestablecimientosypublicidad:latasadeinterésnominalmáxima,efectivamáxima,tasadeinterésmoratoriamáxima,comisionesyrecargos,aplicablesacadatipodetarjetasqueemitan.
17LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Cómputo de los intereses
Art.22.-Elcómputodelosinteresesseefectuaráutilizandoelmétododelinteréssimplesobresaldosdiariosdelcapitaladeudadoduranteelplazoestablecidodelcréditoyalatasadeinterésvigente;utilizandocomobaseelañocalendarioyconsiderandolosdíasefectivamentetranscurridosencadaoperaciónrealizada.
CAPÍTULO IIIDEL ESTADO DE CUENTA
Envío del estado de cuenta
Art.2�.-Laentidademisoraocoemisoradeberáenviaroponeradisposicióndeltitular,sincargoalguno,unestadodecuentaactualizadoaunafechapredeterminadadecadames;conunaanticipaciónmínimadequincedíasalvencimientodesuobligacióndepago.
Enelsupuestodelafaltaderecepcióndelestadodecuenta,eltitulardispondrá,sincargoalguno,deunmediodecomunicaciónproporcionadoporelemisorocoemisorque lepermitiráobtenerelsaldode lacuentayelpagomínimoquepudiererealizar.
Lacopiadelestadodecuentaseencontraráadisposicióndeltitularsincostoalgunoenlasoficinasdelaentidademisoraocoemisoradelatarjeta.
Elemisorocoemisordeberáenviarelestadodecuentaa ladirecciónfísicaoelectrónicaque indiqueeltarjetahabiente.
Contenido del estado de cuenta
Art.2�.-Elestadodecuentadebeobligatoriamentecontenercomomínimo:
a)Nombreynúmeroqueidentifiquelacuentadeltarjetahabiente.
b)Identificacióndelaentidademisoraocoemisora.
c)Fechadecortedelestadodecuenta.
d)Saldoanterior,importesdelasoperacionesdeabonosycargosdelperíodoysaldoactual.
e)Montoyfechaenqueserealizócadaoperación.
f)Tasadeinterésaplicadaalperíodo.
g)Identificacióndelcomercioafiliado,dondeserealizólaoperación.
18 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
h)Fechadevencimientodelpago,elmontodelpagomínimoestimadoyelplazoalvencimiento,indicandolascantidadesdestinadasacapital,intereses,comisionesyrecargos.
i)Límiteautorizadoymontodisponibledelcrédito.
j)Loscargosyabonosdelperíodo,detallandolosvaloresaplicadosacapital,intereses,comisionesyrecargos.
k)Identificacióndeoperacionesrealizadasenmonedaextranjeracondesignacióndelpaísdeorigendelaoperación,asícomoelnúmerodeidentificacióndelaordendepagoconqueseautorizólaoperación.
l)Lugaryformaparaefectuarelrespectivopago.
m)Tasasdeinterésnominal,efectivaymoratoriaaplicadas.
Impugnación del estado de cuenta
Art.25.-Eltitularotarjetahabientepuedecuestionarporescritoelestadodecuenta,dentrodeunplazonomayordenoventadíasdespuésdelafechadecorte,detallandoclaramenteelerroratribuidoyaportandotododatoquesirvaparaesclarecerlo.Elemisorocoemisordeberáotorgaruncomprobanteconlafirmaynombredelapersonaquerecibeelescritoantesdichoydeberáasignarunnúmerodereclamo,dejandoconstanciadeldíayhoraderecepción;sincostoalguno.
Corrección de la operación
Art.26.-Elemisorocoemisordebedentrodelostreintadíassiguientesalarecepcióndelreclamo,corregireinformarporescritoopormedioelectrónicoelerrorsilohubiere,revirtiendolaoperacióncorrespondiente,oexplicarclaramentelaexactituddelestadodecuenta,aportandocopiadeloscomprobantesofundamentosqueavalen talsituación.Enelcasoqueelerrorafectederechoscolectivosy/odifusos la reversiónde laoperacióndeberáaplicarseatodoslostarjetahabientesafectados,deconformidadconelprocedimientoquehayasidoaprobadoporlaentidadsupervisoracorrespondiente.
Elplazodecorrecciónseampliaráacientoveintedíasparalasoperacionesrealizadasenelexterior.
Sielemisorocoemisornoresuelveelreclamodentrodelplazoseñaladoenelpresenteartículo,seconsideraqueharesueltoafavordeltarjetahabiente,debiendocorregirelerrororevertirlaoperación,segúnseaelcaso,enunplazonomayordediezdías,contadosapartirdeldíasiguientealvencimientodelplazoderesoluciónantesreferido.
Obligaciones del emisor o coemisor
Art.27.-Mientrasdureelprocedimientodeimpugnación,elemisorocoemisor:
19LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
a)Nopodráimpedirnidificultardeningunamaneraelusodelatarjetadecréditoodesusadicionalesmientrasnosesupereellímitedisponibledecréditoestablecidoporelemisorocoemisor,oenloscasosenquesepresenteunaactividadfraudulenta,sospechosaoinusualoapeticióndeltarjetahabiente.
b)Podráexigirelpagodelmínimocorrespondientealoscargosnocuestionadosdelaliquidación.
c) No podrá cobrar los intereses, comisiones y recargos de las operaciones impugnadas por eltarjetahabientemientrasdureelprocedimiento;quedandofacultadoparacobrarlosencasodequeelreclamoresultareimprocedente.
d)Deberáindicarenelreportequeenvíaalasentidadesespecializadasenlaprestacióndeserviciosdeinformacióndecrédito,elmontodelsaldoqueseencuentraenprocesodereclamoyquenohareconocidoeltarjetahabiente.
Reintegro de pago
Art.28.-Elpagodelmínimoquefiguraenelestadodecuentaoelpagodelcargoobjetodelreclamo,antesdelplazodeimpugnaciónomientrassesustanciaelmismo,noimplicalaaceptacióndelestadodecuentapresentadopor el emisoro coemisor. En consecuencia el pagodelmontoobjetodel reclamo,más susinteresessiloshubiere,deberáserreintegradoaltarjetahabienteenelcasoqueelreclamoseaprocedente.
Habilitación de la vía administrativa y judicial
Art.29.-Terminadoquefueseelanteriorprocedimientosinqueeltitularestuviereconformeconelresultado,quedahabilitadalavíaadministrativayjudicial,segúncorresponda.
Operaciones en moneda extranjera
Art.�0.-Cuando lasoperacionesdel titularosusautorizadosse realicenenmonedaextranjera,el titularefectuarásuspagosenlamonedadecursolegalenelterritoriodelaRepúblicadeElSalvador,altipodecambiodelamonedaextranjeraenlafechaenqueserealizólaoperación,sinqueelemisorocoemisorpuedaefectuarotroscargos.
CAPÍTULO IVDE LAS RELACIONES ENTRE ADQUIRIENTE Y EL COMERCIO AFILIADO
Contrato de afiliación
Art.�1.-LarelacióncontractualqueseoriginaentreelAdquirienteyelcomercioafiliadoestáamparadabajolafiguradelcontratodeafiliación.
Sepodránfijarcomisionescomoconsecuenciadelosbienesyserviciosodineroenefectivoqueelcomercioafiliado proporcione al tarjetahabiente, las cuales serán remuneradas al Adquiriente. No se podrá aplicarcomisionesquenohayansidopactadasmedianteelcontratodeafiliación.
20 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Inhabilitación de operaciones
Art. �2.- El adquiriente deberá disponer de los medios necesarios para inhabilitar las operaciones porsuspensionesdetarjetasdecrédito,sin importar lacausa.Lafaltaofalladeestemedionoperjudicaráalcomercioafiliado.
Medios de consulta
Art. ��. Los adquirientes proveerán a los comercios afiliados de losmedios de consulta necesarios quegaranticenlaseguridaddelasoperaciones.
Fijación de precios
Art.��.-Losadquirientesprocurarándaruntratoequitativoaloscomerciosafiliadossinimponercomisionesendetrimentodemedianosypequeñoscomerciosafiliados.
Obligaciones de los comercios afiliados
Art.�5.-Sonobligacionesdeloscomerciosafiliadosalsistema:
a)Verificarlaidentidaddeltarjetahabienteyconsultarlahabilitacióndelatarjetaatravésdelosmediosqueparatalefectohansidoprovistosporeladquiriente.
b)Entregaraltarjetahabientelacopiadelcomprobantedelaoperación,exceptoenlasoperacionesquenoexistepresenciafísicadelatarjeta.
c)Entregaraladquirientelasórdenesdepagodebidamenteautorizadasporeltarjetahabientecuandolorequiera.
d) No aumentar el precio del bien o servicio por compras con la tarjeta de crédito, ni tampocodiferenciarestosbienesoserviciosporcomprasenefectivo.
CAPÍTULO VINFRACCIONES, SANCIONES Y PROCEDIMIENTOS PARA SU IMPOSICIÓN
Autoridades de aplicación
Art.�6.-Para losfinesdeaplicaciónde lapresenteLeyactuaráncomoautoridad laSuperintendenciadelSistemaFinanciero,laSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,segúncorresponda.
Principios de legalidad y culpabilidad
Art.�7.-Las infraccionesa lasdisposicionesde lapresenteLey, imputablesa losemisores,coemisoresycomerciosafiliados,seránsancionadasadministrativamente,enloscasosyenlaformaqueseregulaenlos
21LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
artículosdelpresentecapítulo,sinperjuiciodelasresponsabilidadesciviles,penalesodeotroordenenquepuedanincurrir.
Seránsancionadosporconductasconstitutivasdeinfracción,losqueresultarenresponsablesdelasmismas,enrazóndehabersedeterminadolaexistenciadedolooculpaenlacomisióndelainfracción.
Clasificación de las infracciones
Art.�8.-LasinfraccionesaqueserefiereestaLeyseclasificanen:leves,gravesymuygraves.
Infracciones leves
Art.�9.-Soninfraccionesleveslasaccionesuomisionessiguientes:
a)Lautilizacióndirectaoporterceroscontratadosporelemisorocoemisoresdemediosinjuriosos,difamatoriosotratoabusivo,enperjuiciodeltarjetahabiente,enlagestióndecobros.
b)Hacercargosalrecibirdeltarjetahabientepagosanticipados.
c)Engañaraltarjetahabientepormediodepromocionesuofertasdirigidasasudomicilio.
d)Incumplirlaobligaciónrelativaaproporcionarelhistorialcrediticiodeltarjetahabientecuandoseasolicitadoporéste.
e)Elincumplimientoalodispuestoenelartículo21delapresenteLey.
f) Incumplimientode lasobligacionesde loscomerciosafiliadosqueseestablecenen lapresenteLey.
g)CualquierinfracciónalapresenteLeyquenoseencuentretipificadacomoinfraccióngraveomuygrave.
Infracciones graves
Art.�0.-Soninfraccionesgraves,lasaccionesuomisionessiguientes:
a) Efectuar cobros indebidos, tales como cargos directos al tarjetahabiente a cuenta de bienes oserviciosadministradososuministradosporelemisorocoemisor,cuandonohayansidopreviamenteautorizadososolicitadosporeltarjetahabiente.
b)Elrechazodelusodelatarjetadecréditodeltarjetahabienteporpartedelcomercioafiliado,porrazonesimputablesalarelacióndeésteconelAdquiriente.
c)ElincumplimientoacualquieradelascláusulasdeloscontratosreguladosporlapresenteLey.
22 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
d)El incumplimientoalodispuestoenlosartículos22,2�,2�,��,��y�5literald),todosdelapresenteLey.
e)Lareincidenciaeninfraccionesleves.
Infracciones muy graves
Art.�1.-Soninfraccionesmuygraves,lasaccionesuomisionessiguientes:
a)Elincumplimientodelaresolucióndereversióndelaoperaciónocargoincorrectamenteefectuado,emitidaporlasautoridadesfacultadasparaello.
b) Exigir al tarjetahabiente la firma de títulosvalores o documentos en blanco para garantizar lasobligacionesdeltarjetahabiente.
c)Cobrarintereses,comisionesyrecargosencontravenciónalasdisposicionesdeestaLey.
d)Establecercláusulassinefectolegal.
e)Obstaculizarlasfuncionesdeinformación,vigilanciaeinspeccióndelentesupervisorrespectivo,onegarseasuministrardatoseinformaciónrequeridaencumplimientodetalesfunciones.
f)Establecercláusulasdistintas,enloscontratos,alasaprobadasyregistradasporlosentessupervisores,siemprequenosetratedecontratosconpersonasjurídicasenlosquesenegociancláusulasespecialesoquenoesténdeacuerdoalasestablecidasenlapresenteLey.
g)Lafaltadecualquierrequisitoocondicionesquedebaconteneroreunirelcontrato,deacuerdoaloestablecidoenlosartículos6y7,delapresenteLey.
h)Elincumplimientoaloestablecidoenlosartículos8,10,1�,25,26,55y56,todosdelapresenteLey.
i)Lareincidenciaeninfraccionesgraves.
Aplicación de Sanciones
Art. �2.- La Superintendencia del Sistema Financiero, la Superintendencia de Obligaciones Mercantiles yel InstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,deoficioopordenuncia lacualpuedeserpresentadadirectamenteporelafectadoopor laDefensoríadelConsumidor,segúnlagravedaddelasviolacionesalapresenteLeyyalareincidenciaenlasmismas,deberánaplicaralosemisores,coemisoresocomerciosafiliados,unavezagotadoelprocesocorrespondiente,enelqueseestablezca laviolación, lassiguientessanciones:
a)Multas.
2�LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
b)Suspensióndelafacultadparaemitirocoemitirtarjetasdecrédito.
c)Cancelacióndelafacultadparaemitirocoemitirtarjetasdecrédito.
Multa para infracciones leves
Art.��.-Lasinfraccioneslevessesancionaránconmultadesdeveinticincohastacincuentasalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.
Multa para infracciones graves
Art.��.-Lasinfraccionesgravessesancionaránconmultadesdecincuentayunohastadoscientossalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.
Multa para infracciones muy graves
Art. �5.- Las infracciones muy graves se sancionarán con multa desde doscientos un hasta ochocientossalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.
Elincumplimientoaloestablecidoenelartículo8delapresenteLeyserásancionadoconellímitemáximodemulta.
Multa para infracciones que afectan derechos colectivos y/o difusos
Art.�6.-Noobstante lodispuestoen losartículosanteriores, lacuantíade lamultaquedeba imponersealemisorocoemisorqueresultareculpablede infraccionesqueafectenderechoscolectivosy/odifusos,nuncaseráinferioraldañocausadooalingresoobtenidoporél,aconsecuenciadelainfracciónqueselehacomprobado,sinquepuedaexcederdecincomilsalariosmínimosmensualesurbanosestablecidosparaelsectorcomercioyservicios.
Criterios para la determinación de la multa
Art.�7.-Paraladeterminacióndelamultasetendránencuentalossiguientescriterios:elimpactoenlosderechosdeltarjetahabiente,elgradodeintencionalidaddelinfractor,elgradodeparticipaciónenlaacciónuomisión,beneficioobtenidoylascircunstanciasenqueéstasecometa,lareincidenciaoincumplimientoreiterado,segúnelcaso.
Para losefectosdel incisoanterior, la reincidenciaoel incumplimiento reiterado,seentenderáncomo lacomisióndeunainfraccióndespuésdehabersidosancionadoenmásdeunaocasiónporlamismainfracción,dentrodelplazodeunaño.
Se considera reincidencia cuando se trate de infracciones que afecten derechos colectivos y/o difusosoriginadosporlamismacausaapartirdelaúltimasanciónimpuesta.
2� LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Destino de multas
Art.�8.-Lasmultasqueseimponganenelprocedimientosancionatorio,ingresaránalFondoGeneraldelaNación,atravésdecualquieradelasColecturíasdelServicioGeneraldeTesoreríaoenlasAgenciasBancariasdelSistemaFinanciero,debidamenteautorizadasporelMinisteriodeHacienda.
Suspensión de la facultad para emitir o coemitir tarjetas de crédito
Art.�9.-Encasodereincidenciadeinfraccionesmuygraves,deberáordenarselasuspensióndelafacultaddeemitirocoemitirtarjetasdecréditoporunplazonomayordeunaño.
Noobstanteloanterior,losemisoresocoemisoresdeberáncontinuaradministrandoloscontratosdeaperturadecréditoyaotorgados,paranoafectarlosderechosadquiridosdelostarjetahabientes.
Cancelación de la facultad para emitir o coemitir tarjetas de crédito
Art.50.-Encasodereincidenciaenlasuspensióndelafacultaddeemitirocoemitirtarjetasdecréditoseprocederáalacancelacióndelafacultaddedichaemisiónocoemisión.
Noobstanteloanterior,losemisoresocoemisoresdeberáncontinuaradministrandoloscontratosdeaperturadecréditoyaotorgados,paranoafectarlosderechosadquiridosdelostarjetahabientes.
Registro de resoluciones sancionatorias
Art.51.-Losentessupervisoresdeberánllevarunregistropúblicodesusresolucionesfirmes.
Procedimiento sancionatorio
Art.52.-En loreferentealprocedimientopara la imposicióndesancionescontempladasenestecapítuloseobservarálasdisposicionessobrelosprocedimientossancionatoriosestablecidosenlaLeyOrgánicadelaSuperintendenciadelSistemaFinanciero, laSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyel InstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,segúncorresponda;yafaltadedisposicionesenestasleyesseaplicarálodispuestoenelDerechocomún.
CAPÍTULO VIDISPOSICIONES COMUNES
Prescripción
Art.5�.-LaPrescripciónparapromoverlosprocesosadministrativosaqueserefiereestaLeytendráunplazode�añoscontadosapartirdelafechaenquesecometiólasupuestainfracción.
Lasaccionesjudicialesderivadasdelcontratodeaperturadecréditoprescribirándentrode5años.
25LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Liberación de obligaciones
Art.5�.-Eltarjetahabientequehubieraabonadosuscargosalemisorocoemisorquedaliberadofrentealcomercioafiliadodepagarlamercaderíaoservicioaúncuandoelemisorocoemisornoabonaraalcomercioafiliado.
Clausulas sin efecto
Art.55.-Carecerándeefecto lascláusulasdelcontratoqueimpliquenexoneraciónderesponsabilidaddecualquieradelaspartesqueintervengandirectaoindirectamenteenlarelacióncontractual.
Confidencialidad
Art. 56.- La entidademisora o coemisora deberá guardar confidencialidadde la información referente altarjetahabiente,losnegociosafiliadosyalastransaccionesqueestosrealicen,exceptoaquellainformaciónquesearequeridaporautoridadcompetenteoqueseacompartidaporelemisorocoemisorconinstitucionesautorizadasporlosentessupervisoresparaelprocesamientodeinformacióncrediticia,oqueeltarjetahabientepreviamentehayaautorizadoproporcionar.
Sistema de recepción de denuncias
Art.57.-Conelfindegarantizarlasoperacionesyminimizarlosriesgosporoperacionescontarjetassustraídasoextraviadas,elemisorocoemisordeberácontarconunsistemaderecepcióndedenunciasqueoperelasveinticuatrohorasdeldía,identificandoyregistrandocadaunadeellasconhoraynúmerocorrelativo,elquedeberásercomunicadoenelactoaldenunciante,locualnogenerarácargoalgunoparaeltarjetahabiente.
Incumplimiento contractual
Art.58.-Elincumplimientodecualquieradelasobligacionesdelcomercioafiliadoconeltarjetahabiente,daráderechoaladquirientearesolversuvinculacióncontractualconelcomercioafiliadoyaltarjetahabientelaposibilidaddereclamaraésteunaindemnizaciónpordañosyperjuicios.
Deber de informar
Art.59.-LosemisoresocoemisoresdeberánproporcionaralaautoridadsupervisoracorrespondientetodainformaciónqueéstarequierasobrelasoperacionesqueregulaestaLey,enlaformayplazoqueestablezcanensusnormativaslosentessupervisores.
Publicación de información
Art.60.-Lasentidadesemisorasocoemisorasdeberánpublicarmensualmentelainformacióndesusservicios,tasasdeinterésmáximasnominalyefectiva,comisionesyrecargos,comomínimo,endosdiariosdecirculaciónnacional,pudiendoademásutilizarcualquierotromediodecomunicaciónmasiva.Dichascomunicacionesdeberánserhechasdeunamaneraclara,legibleyvisible,quedandoobligadastalesinstitucionesacumplirconloofrecidoocomunicadoasusclientes.
26 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Deigualmaneradeberánenviaresainformaciónalaautoridadsupervisoracorrespondiente,lacualdeberápublicarmensualmenteellistadocompletodeesainformaciónenformacomparativacontodaslasentidadesemisorasocoemisorasdesucompetencia,endosmediosdeprensadeampliacirculaciónnacional.
CAPÍTULO VIIDISPOSICIONES TRANSITORIAS
Adecuación de los contratos vigentes
Art.61.-Seentenderáncomonoescritaslascláusulasdeloscontratosvigentesquecontravenganlodispuestoen la presente Ley a partir de la vigencia de lamisma, prevaleciendo ésta en caso de discrepancia, sinnecesidaddepronunciamientodeautoridadadministrativaojudicial;noobstantelosefectosconsumadosantesdesuvigenciaquedanfirmes.
Apoyo técnico
Art.62.-DuranteelprimerañodevigenciadelapresenteLey,laSuperintendenciadelSistemaFinanciero,deberáprestarelapoyotécnicoquelaSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,lerequieranparalaaplicacióndelapresenteLey.
Normas técnicas
Art.6�.-LaSuperintendenciadelSistemaFinanciero,laSuperintendenciadeObligacionesMercantilesyelInstitutoSalvadoreñodeFomentoCooperativo,enunplazonomayorde180díasapartirdelavigenciadeestaLeydeberánemitirlasnormastécnicasnecesariasparafacilitarsuaplicación.EsteplazonoexoneradelcumplimientodeestaLeyapartirdesuvigencia.
Sistemas informáticos
Art. 6�.- Los emisores o coemisores deberán adecuar sus sistemas informáticos para cumplir con losrequerimientosdelapresenteLey,enunplazonomayorde60díasdespuésdesuvigenciayesteplazonoexoneradelcumplimientodeestaLey.
CAPÍTULO FINAL
Aplicación Preferente
Art.65.-LasdisposicionesdelapresenteLey,porsucarácterespecialprevaleceránsobrecualquieraotrasquelacontraríen.
Vigencia
Art.66.-LapresenteLeyentraráenvigenciaochodíasdespuésdesupublicaciónenelDiarioOficial.
27LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
DADOENELSALÓNAZULDELPALACIOLEGISLATIVO:SanSalvador,alosdocedíasdelmesdeNoviembredelañodosmilnueve.
CiroCruzZepedaPeñaPresidente
OthonSigfridoReyesMorales GuillermoAntonioGallegosNavarretePrimerVicepresidente SegundoVicepresidente
JoséFranciscoMerinoLópez AlbertoArmandoRomeroRodríguezTercerVicepresidente CuartoVicepresidente
FranciscoRobertoLorenzanaDuránQuintoVicepresidente
LorenaGuadalupePeñaMendoza CésarHumbertoGarcíaAguileraPrimeraSecretaría SegundoSecretario
ElizardoGonzálezLovo RobertoJoséd’AubuissonMunguíaTercerSecretario CuartoSecretario
SandraMarleneSalgadoGarcía IrmaLourdesPalaciosVásquezQuintaSecretaria SextaSecretaria
MiguelElíasAhuesKarraSéptimoSecretario
NOTA:EncumplimientoalodispuestoenelArt.97,inciso�o.delReglamentoInteriordeesteÓrganodelEstado,sehaceconstarqueelpresenteDecreto fuedevueltoconobservacionesporelPresidentede laRepública,el02dediciembrede2009,resolviendoestaAsambleaLegislativaaceptarlamayoríadedichasobservaciones,elrestonofueronaceptados,enSesiónPlenariacelebradaeldía11dediciembrede2009.
RobertoJoséd’AubuissonMunguíaSecretarioDirectivo
CASAPRESIDENCIAL:SanSalvadoralosveintiúndíasdelmesdediciembredelañodosmilnueve.
Publíquese,
CarlosMauricioFunesCartagena,PresidentedelaRepública
HéctorMiguelAntonioDadaHirezi,MinistrodeEconomía
28 LEY DEL SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO
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