LA EXPERIENCIA DE LA EXPERIENCIA DE WOCCU EN WOCCU EN
MICROCREDITO:MICROCREDITO:CASO ECUATORIANOCASO ECUATORIANO
LUIS JIMENEZ GALARZALUIS JIMENEZ GALARZAJUNIO 2005JUNIO 2005
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador
49
28 32
1 4 1 1 1 0
0
5
10
15
20
25
30
35
BP COOP SF MUT BPUB
NÚMERO DE INSTITUCIONES FINANCIERAS REGULADAS QUE OFERTAN MICROCREDITOABRIL 2004 - ABRIL 2005
Abr-04 Abr-05
46 IFIs
Crecimiento 125%
Crecimiento 14%
Crecimiento 300%
35 IFIs
INSTITUCIONES QUE OPERAN PRODUCTOS INSTITUCIONES QUE OPERAN PRODUCTOS DE MICROCREDITODE MICROCREDITO
IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITODE AHORRO Y CRÉDITO
• Cooperativas reguladas (normas de Cooperativas reguladas (normas de prudencia financiera).prudencia financiera).
• Grandes y medianas en el sistema Grandes y medianas en el sistema cooperativo (21,61% de los activos).cooperativo (21,61% de los activos).
• Oficinas en zonas de población meta.Oficinas en zonas de población meta.
• Orientación al microcrédito (38,56% de Orientación al microcrédito (38,56% de cartera bruta)cartera bruta)
CAJAS COMUNALESOperan en lacomunidad
MESA DIRECTIVAMESA DIRECTIVA
PresidentaPresidenta TesoreraTesorera SecretariaSecretaria
AHORROAHORRO CREDITOCREDITO
Personas responsablesy líderes de la comunidad
Cooperativa Ahorro y CréditoCooperativa Ahorro y Crédito
Oferta servicios financierosOferta servicios financieros
ComunidadComunidad
Demanda ahorro - créditoDemanda ahorro - crédito
Oficiales de Oficiales de Crédito CREERCrédito CREER
Supervisor Supervisor Programa Programa
CREERCREER
MICROCRÉDITO GRUPAL (CRÉDITO CON MICROCRÉDITO GRUPAL (CRÉDITO CON EDUCACIÓN)EDUCACIÓN)
EDUCACIONEDUCACION
OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓNEDUCACIÓN
• La La Caja ComunalCaja Comunal es el núcleo de este es el núcleo de este sistema.sistema.
• La Caja Comunal está conformada por 4 La Caja Comunal está conformada por 4 a 6 a 6 Grupos SolidariosGrupos Solidarios, los mismos que , los mismos que están integrados por 4 a 6 mujeres.están integrados por 4 a 6 mujeres.
OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓNEDUCACIÓN
• La La Caja ComunalCaja Comunal tiene una Mesa tiene una Mesa Directiva elegida por las propias socias Directiva elegida por las propias socias y se rige por un reglamento interno.y se rige por un reglamento interno.
• Los Grupos Solidarios promueven la solidaridad entre las socias, evalúan y aprueban los créditos y aseguran su reembolso.
OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓNEDUCACIÓN
• Las socias reciben capacitación en el Las socias reciben capacitación en el manejo de los créditos y ahorros en 4 manejo de los créditos y ahorros en 4 reuniones, previa la concesión del reuniones, previa la concesión del primer crédito.primer crédito.
• La Cooperativa otorga un préstamo a La Cooperativa otorga un préstamo a la la Caja ComunalCaja Comunal como grupo. como grupo.
OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓNEDUCACIÓN
• El crédito se reparte a las socias de la El crédito se reparte a las socias de la Caja Caja ComunalComunal en préstamos individuales. en préstamos individuales.
• Las socias garantizan solidariamente el Las socias garantizan solidariamente el pago del crédito. Sistema de doble filtro.pago del crédito. Sistema de doble filtro.
OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓNEDUCACIÓN
• La La Caja ComunalCaja Comunal se reúne se reúne periódicamente para pagar los periódicamente para pagar los créditos, ahorrar y recibir las sesiones créditos, ahorrar y recibir las sesiones educativas.educativas.
• Si la Si la Caja ComunalCaja Comunal cancela su cancela su préstamo sin problemas recibe préstamo sin problemas recibe inmediatamente un nuevo crédito de inmediatamente un nuevo crédito de mayor monto.mayor monto.
OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓNEDUCACIÓN
• El servicio de educación se entrega en el seno de las Reuniones de Reembolso de la Caja Comunal.
• Provee a las socias conocimientos básicos sobre salud, nutrición, autoestima, planificación familiar y manejo de micro-negocios.
FICHA TECNICA CREDITO CON FICHA TECNICA CREDITO CON EDUCACIONEDUCACION
CategoríaCategoría DescripciónDescripción
1. Ámbito 1. Ámbito geográficogeográfico
Areas rurales o urbano-marginales, ubicadas en la Areas rurales o urbano-marginales, ubicadas en la zona de influencia de las oficinas de la Cooperativa.zona de influencia de las oficinas de la Cooperativa.
2. Destino de 2. Destino de los créditoslos créditos
Capital de trabajo para micronegocios, los mismos Capital de trabajo para micronegocios, los mismos que deben generar los recursos para el repago de que deben generar los recursos para el repago de los créditos.los créditos.
3. Montos3. Montos Ciclo 1:Ciclo 1: 200 dólares 200 dólaresCiclo 2:Ciclo 2: máximo 300 dólares máximo 300 dólaresCiclo 3:Ciclo 3: máximo 400 dólares máximo 400 dólaresCiclo 4:Ciclo 4: máximo 500 dólares máximo 500 dólaresCiclo 5:Ciclo 5: máximo 600 dólares máximo 600 dólares
4. Plazos4. Plazos Ciclo 1:Ciclo 1: 4 meses 4 mesesCiclo 2:Ciclo 2: 4 meses 4 mesesCiclo 3:Ciclo 3: 4 meses o 6 meses 4 meses o 6 mesesCiclo 4:Ciclo 4: 4 meses o 6 meses 4 meses o 6 mesesCiclo 5:Ciclo 5: 4 meses o 6 meses 4 meses o 6 meses
FICHA TECNICA CREDITO CON FICHA TECNICA CREDITO CON EDUCACIONEDUCACION
CategoríaCategoría DescripciónDescripción
5. Encaje5. Encaje En el primer ciclo de crédito no existe encaje. En el primer ciclo de crédito no existe encaje. Para los siguientes ciclos el encaje es del 5%.Para los siguientes ciclos el encaje es del 5%.
6. Amortización 6. Amortización del créditodel crédito
El crédito se amortiza mediante pagos fijos El crédito se amortiza mediante pagos fijos periódicos:periódicos:Ciclo 1:Ciclo 1: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 2:Ciclo 2: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 3:Ciclo 3: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 4:Ciclo 4: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 5:Ciclo 5: semanal o quincenal semanal o quincenal
7. Garantías7. Garantías No existen garantías reales.No existen garantías reales.El crédito se basa en la garantía solidaria de las El crédito se basa en la garantía solidaria de las socias.socias.La cooperativa exige la firma de un Pagaré.La cooperativa exige la firma de un Pagaré.
8. Ahorros8. Ahorros Existe dos tipos de ahorro:Existe dos tipos de ahorro:Obligatorio y VoluntarioObligatorio y Voluntario
• Proceso de convertirse en socias individuales Proceso de convertirse en socias individuales de las cooperativas.de las cooperativas.
• Cumplir cinco (5) ciclos y haber recibido el Cumplir cinco (5) ciclos y haber recibido el monto máximo de crédito en CREER.monto máximo de crédito en CREER.
• Cumplir con los requisitos de asociación de las Cumplir con los requisitos de asociación de las cooperativas.cooperativas.
• Productos de microcrédito individual: Productos de microcrédito individual: MICROCREER y MICROMUJER.MICROCREER y MICROMUJER.
GRADUACION SOCIAS CAJAS COMUNALESGRADUACION SOCIAS CAJAS COMUNALES
FICHA TECNICA MICROCREDITOS FICHA TECNICA MICROCREDITOS INDIVIDUALESINDIVIDUALES
CategoríaCategoría DescripciónDescripción
1. Ambito 1. Ambito GeográficoGeográfico
Areas rurales y urbanas marginales, ubicadas en Areas rurales y urbanas marginales, ubicadas en las zonas de influencia de la Cooperativa.las zonas de influencia de la Cooperativa.
2. Destino del 2. Destino del CréditoCrédito
Capital de trabajo o capital de inversión en activos Capital de trabajo o capital de inversión en activos fijos para actividades productivas, comerciales o fijos para actividades productivas, comerciales o de servicios.de servicios.
3. Montos3. Montos Primer Crédito de US$ 601 a US$ 1.000.Primer Crédito de US$ 601 a US$ 1.000.Créditos posteriores de US$ 1.001 a US$ 2.000Créditos posteriores de US$ 1.001 a US$ 2.000
4. Plazos4. Plazos Hasta US$ 1.000, máximo 12 meses.Hasta US$ 1.000, máximo 12 meses.De US$ 1.001 a US$ 2.000, máximo 18 meses.De US$ 1.001 a US$ 2.000, máximo 18 meses.
5. Encaje5. Encaje No se exige encaje.No se exige encaje.
6. Amortización 6. Amortización del Créditodel Crédito
Diaria, semanal, quincenal o mensual, con pagos Diaria, semanal, quincenal o mensual, con pagos iguales sobre saldos.iguales sobre saldos.
7. Garantías7. Garantías Declaración jurada de bienes y Pagaré suscrito Declaración jurada de bienes y Pagaré suscrito por el cliente y un garante.por el cliente y un garante.
RESULTADOS MICROCREDITO GRUPALRESULTADOS MICROCREDITO GRUPALDiciembre 2002 - Abril 2005Diciembre 2002 - Abril 2005
410 1,2042,432 3,107 3,475
4,713
6,8338,401
10,80611,639 11,625
Dic-02 Mar-03 Jun-03 Sep-03 Dic-03 Mar-04 Jun-04 Sep-04 Dic-04 Mar-05
Número de Socias con CréditoCREDITO CON EDUCACION
RESULTADOS MICROCREDITO GRUPALRESULTADOS MICROCREDITO GRUPALDiciembre 2002 - Abril 2005Diciembre 2002 - Abril 2005
0.00
300,000.00
600,000.00
900,000.00
1,200,000.00
1,500,000.00
1,800,000.00
Dic-02 Mar-03 Jun-03 Sep-03 Dic-03 Mar-04 Jun-04 Sep-04 Dic-04 Mar-05
Cartera VigenteCREDITO CON EDUCACION
RESULTADOS MICROCREDITO GRUPALRESULTADOS MICROCREDITO GRUPALAbril 2005Abril 2005
Indicador ConsolidadoSupervisores 7Oficiales de Crédito 29Cajas Comunales 524Socias con Crédito 11,625Socias solo Ahorristas 311Total Socias 11,936Colocaciones (US$) 7,669,070Morosidad Interna 3.15%Morosidad Externa 0.45%Ahorros (US$) 333,663Cartera Vigente (US$) 1,759,479
PRODUCTIVIDAD MICROCREDITO PRODUCTIVIDAD MICROCREDITO GRUPAL Abril 2005GRUPAL Abril 2005
Indicador ConsolidadoSocias con crédito / Caja 22Socias con crédito / Oficial 401Cajas / Oficial 18Colocaciones / Oficial 264,451Ahorros / Socia 28Ahorro / Caja 637Cartera Vigente / Oficial 60,672Préstamo Promedio 660Oficiales de Crédito / Supervisor 4
RESULTADOS MICROCREERRESULTADOS MICROCREERAbril 2005Abril 2005
CACPECO COOPROGRESO TOTAL
Socias Graduadas 83 60 143
Socias Crédito CREER 57 39 96
Monto Colocado 57,500 39,000 96,500
IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITODE AHORRO Y CRÉDITO
• 3 Cooperativas reguladas y 1 en proceso de 3 Cooperativas reguladas y 1 en proceso de regulación.regulación.
IndicadorIndicador ConsolidadoConsolidado
Cartera VigenteCartera Vigente 12.363.08212.363.082
Créditos VigentesCréditos Vigentes 8.9108.910
MorosidadMorosidad 3,00%3,00%
Número de OficialesNúmero de Oficiales 2020
• La promoción del crédito.La promoción del crédito.
• La primer entrevista y la solicitud La primer entrevista y la solicitud del crédito.del crédito.
• La visita al prestatario.La visita al prestatario.
• Análisis de la capacidad de pago.Análisis de la capacidad de pago.
• La voluntad de pago.La voluntad de pago.
• Formalización y garantías.Formalización y garantías.
TECNOLOGIA CREDITICA DE TECNOLOGIA CREDITICA DE MICROCREDITO INDIVIDUAL URBANOMICROCREDITO INDIVIDUAL URBANO
IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITODE AHORRO Y CRÉDITO
CategoríaCategoría DescripciónDescripción
1. Destino1. Destino Capital de trabajo y/o compra de Capital de trabajo y/o compra de activos fijos muebles.activos fijos muebles.
2. Montos.2. Montos. De US$ 300 a US$ 3.000.De US$ 300 a US$ 3.000.
3. Plazos3. Plazos Capital de trabajo hasta 6 meses.Capital de trabajo hasta 6 meses.Activos fijos hasta 12 meses.Activos fijos hasta 12 meses.
4. Garantía4. Garantía Prendaria (activos fijos del negocio, Prendaria (activos fijos del negocio, bienes personales).bienes personales).Garante.Garante.
5. Amortización5. Amortización Sobre saldos con pagos semanales, Sobre saldos con pagos semanales, quincenales o mensualesquincenales o mensuales
6. Encaje6. Encaje No existe encaje.No existe encaje.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
COMPROMISO EFECTIVO DE LA COMPROMISO EFECTIVO DE LA COOPERATIVACOOPERATIVA
• Atender a segmento de bajos ingresos.Atender a segmento de bajos ingresos.
• Inversión rentable a mediano plazo.Inversión rentable a mediano plazo.
• Ajustes a procedimientos y reglamentos Ajustes a procedimientos y reglamentos internos.internos.
• Nombrar líder de los productos de Nombrar líder de los productos de microcrédito.microcrédito.
• Fondeo de las operaciones de crédito.Fondeo de las operaciones de crédito.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
AJUSTAR EL PRODUCTO A LA AJUSTAR EL PRODUCTO A LA DEMANDA DEL SEGMENTO METADEMANDA DEL SEGMENTO META
• Montos.Montos.
• Plazos.Plazos.
• Frecuencia de pagos.Frecuencia de pagos.
• Tasas de interés y cargos.Tasas de interés y cargos.
• Condiciones de asociación.Condiciones de asociación.
• Requisitos de ingreso.Requisitos de ingreso.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
REGLAMENTOS, PROCEDIMIENTOS Y REGLAMENTOS, PROCEDIMIENTOS Y SISTEMAS DE INFORMACIONSISTEMAS DE INFORMACION
• Ficha Técnica.Ficha Técnica.
• Reglamento de Operación.Reglamento de Operación.
• Informes de cartera, colocaciones y Informes de cartera, colocaciones y morosidad.morosidad.
• Capacitación a personal involucrado.Capacitación a personal involucrado.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
METAS, PROYECCIONES FINANCIERAS METAS, PROYECCIONES FINANCIERAS Y PUNTO DE EQULIBRIOY PUNTO DE EQULIBRIO
• Proyección financiera inicial para definición Proyección financiera inicial para definición de metas por agencia.de metas por agencia.
• Metas reales basadas en evaluaciones del Metas reales basadas en evaluaciones del mercado.mercado.
• Informes de cartera, colocaciones y Informes de cartera, colocaciones y morosidad.morosidad.
• Seguimiento del punto de equilibrio Seguimiento del punto de equilibrio (herramienta de costeo).(herramienta de costeo).
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
SELECCIÓN Y CAPACITACION DE SELECCIÓN Y CAPACITACION DE OFICIALES DE MICROCREDITOOFICIALES DE MICROCREDITO
• Definición de perfiles.Definición de perfiles.
• Capacitación teórica en la metodología de Capacitación teórica en la metodología de microcrédito.microcrédito.
• Entrenamiento práctico en el campo.Entrenamiento práctico en el campo.
• Inducción en procedimientos y reglamentos.Inducción en procedimientos y reglamentos.
• Capacitaciones y actualizaciones continuas.Capacitaciones y actualizaciones continuas.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
FORMACION Y CAPACITACION DE CAJAS FORMACION Y CAPACITACION DE CAJAS COMUNALES / EVALUACION DE COMUNALES / EVALUACION DE CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGOCAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO
• Aspecto clave para tener una cartera de Aspecto clave para tener una cartera de calidad.calidad.
• Objetiva y ajustada a la metodología y Objetiva y ajustada a la metodología y reglamentos.reglamentos.
• Revisada y analizada por los niveles de Revisada y analizada por los niveles de decisión.decisión.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
LA SUPERVISIONLA SUPERVISION
• Apoyo metodológico y operativo a Oficiales Apoyo metodológico y operativo a Oficiales de Microcrédito.de Microcrédito.
• Identificación oportuna de debilidades y Identificación oportuna de debilidades y problemas.problemas.
• Cumplimiento de metas.Cumplimiento de metas.
• Ajuste de metodología y del producto.Ajuste de metodología y del producto.
• Base del control interno.Base del control interno.
PRESENCIA CONTINUA DURANTE EL PRESENCIA CONTINUA DURANTE EL CICLO / SEGUIMIENTO CARTERACICLO / SEGUIMIENTO CARTERA
• Asegurar el repago del crédito.Asegurar el repago del crédito.
• Identificar problemas potenciales de Identificar problemas potenciales de morosidad.morosidad.
• Control del manejo del dinero.Control del manejo del dinero.
• Sistemas de información de cartera Sistemas de información de cartera apropiados.apropiados.
• Acción inmediata en caso de morosidad.Acción inmediata en caso de morosidad.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
CONTROLES INTERNOS Y AUDITORIACONTROLES INTERNOS Y AUDITORIA
• Evitar fraudes de los socios y de los Oficiales Evitar fraudes de los socios y de los Oficiales de Microcrédito.de Microcrédito.
• Control de reportes de trabajo y calidad de Control de reportes de trabajo y calidad de cartera.cartera.
• Auditorias periódicas.Auditorias periódicas.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION
INCENTIVOSINCENTIVOS
• Justos y transparentes, en función de metas Justos y transparentes, en función de metas reales.reales.
• Incluir a todos los involucrados en las Incluir a todos los involucrados en las operaciones de microcrédito.operaciones de microcrédito.
• Evitar distorsiones en la estructura salarial Evitar distorsiones en la estructura salarial de las cooperativas.de las cooperativas.
LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION