Tecnicas Evaluacion Creditos Pymes
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TECNICAS DE EVALUACIÒNDE CRÉDITOS
TECNICAS DE EVALUACION PARA PYMES
• EL 75% DE LA PEA, CONSTITUYEN EL SECTOR DE EMPRESAS EMERGENTES
• EL 65% DE ESTOS, DESARROLLA ACTIVIDADES DE COMERCIO AL POR MAYOR Y MENOR
• ESTE SECTOR ES EL QUE SE ENCUENTRA EN CONTACTO CON EL CONSUMIDOR FINAL
• ESTE SECTOR NO HA SIDO PERCIBIDO COMO TAL NI POR EL ESTADO NI POR EL SECTOR PRIVADO
SEGMENTO DE MERCADO EN ATENCION
SERAN SUJETOS DE CREDITO, LAS PERSONAS NATURALES Y JURICAS, QUE DESARROLLAN ACTIVIDADES ECONOMICAS DE PRODUCCION, SERVICIO O COMERCIO, PARA ASI FINANCIAR SUS NECESIDADES DE CAPITAL DE TRABAJO Y ACTIVOS FIJOS, PARA ELEVAR LOS NIVELES DE PRODUCTIVIDAD, RENTABILIDAD Y COMPETITIVIDAD DE SUS NEGOCIOS.
RESTRICCIONES DE CREDITO
• AQUELLOS QUE SE ENCUENTREN MAL CALIFICADOS EN LAS CENTRALES DE RIESGO
• LOS QUE ATENTEN CONTRA EL MEDIO AMBIENTE
• NO TENGAN DOMICILIO FIJO O VERIFICABLE
TECNICAS DE EVALUACION• EVALUACION CUANTITATIVA: ES LA RECOLECCION
DE DATOS ECONOMICOS Y FINANCIEROS QUE SE OBTIENEN.
• EVALUACION CUALITATIVA: SE LOGRA CON UNA ENTREVISTA, MEDIANTE LAS CUALES OBSERVAMOS LA REACCION DEL CLIENTE.
• PERCEPCION: ESTO NOS PERMITE IR REGISTRANDO HECHOS SUBJETIVOS QUE A LA POSTRE SON DECISIVAS.
• PREGUNTAS ABIERTAS: PERMITE RECIBIR OPINIONES PARA DESCUBRIR LO QUE ELCLIENTE SIENTE EN EL MOMENTO.
PREGUNTAS DE SEGUIMIENTO: PERMITE MEJORAR LA CANTIDAD Y CALIDAD DE LA INFORMACION
FACTORES DE RIESGO
• SOLVENCIA MORAL
• VERACIDAD DE LA INFORMACION
• CONDUCTA ETICA
• UNIDAD FAMILIAR
• HISTORIA CREDITICIA ES EL REGISTRO DE CREDITOS OBTENIDOS POR
EL CLIENTE
• CENTRAL DE RIEZGO SON FUENTES IMPORTANTES DE
INFORMACION QUE MUESTRAN EL COMPORTAMIENTO FINANCIERO DE LOS CLIENTES
ANALISIS E INTERPRETACION DE LOS ESTADOS FINANCIEROS
ES LA INFORMACION OBTENIDA DEL BALANCE GENERAL Y ESTADO DE RESULTADOS
SITUACION A ANALIZAR: SU SITUACION PATRIMONIAL COMO EL VALOR DEL CAPITAL, EL ENDEUDAMIENTO DE SU PASIVO Y LA FORMA DE LA INVERSION
SITUACION FINANCIERA: CONOCER LOS RECURSOS CON QUE CUENTA LA EMPRESA, PARA HACER FRENTE A SUS COMPROMISOS (SOLVENCIA O LIQUIDEZ FINANCIERA)
SITUACION ECONOMICA: RENDIMIENTO DE LA ACTIVIDAD ECONOMICA, CAPACIDAD PARA AUMENTAR LOS VALORES PATRIMONIALES
RAZONES FINANCIERAS: PERMITE IDENTIFICAR CUALES SON LOS ASPECTOS FAVORABLES O NEGATIVOS DE LA EMPRESA, PERMITE SEGUIR LAS TENDENCIAS DE LA EMPRESAS Y EL EQUILIBRIO QUE ESTAS TENDENCIAS REPRESENTAN, REFLEJAN EL MANEJO ADECUADO DE LOS RECURSOS, LA GESTION EFICAZ Y LA RENTABILIDAD
PLAN DE INVERSION
REFLEJA EL DESTINO DEL CREDITO OTORGADO, LO IMPORTANTE EN ESTE CASO ES ANALIZAR DE QUE MANERA IMPACTARA EN LA DEVOLUCION DE LA DEUDA
SEGUIMIENTO A LA CARTERA DE CREDITOS
EL SEGUIMIENTO DEBE SER DINAMICO Y DEBE CONTARSE CON METODOS EFICIENTES, SU FINALIDAD ES MANTENER UN BAJO NIVEL DE MOROSIDAD, LOS METODOS DE SEGUIMIENTO NO TIENEN QUE SER UNIFORMES DEBEN ADAPTARSE A LAS DIFERENTES CIRCUNSTANCIAS, EJEMPLOS: VISITAS SISTEMATICAS AL NEGOCIO O DOMICILIO, ENVIO DE RECORDATORIOS, ESCRITOS CUYAS COPIAS SE ARCHIVAN EN EL EXPEDIENTE USO ADECUADO DEL LISTADO DE MOROSIDAD
TRABAJO DE CAMPO1) VISITA AL NEGOCIO O A LA EMPRESA: • VERIFICAR LA EXSTENCIA Y FUNCIONAMIENTO
DEL NEGOCIO Y/ O LA EMPRESA• VERIFICAR LA ANTIGÜEDAD Y DEMAS
ASPECTOS CONSIDERADOS EN LA SOLICITUD DE CREDITO
• DETERMINAR SI LA EMPRESA REUNE LAS CONDICIONES PARA LA INVERSION PLANTEADA
• OBTENER DATOS HISTORICOS PARA EFECTUAR COMPARACIONES
• OBETENER DATOS SOBRE LA SITUACION FINANCIERA DE LA EMPRESA
• EXTRAER ELEMENTOS DE JUICIO E INFORMACION QUE PERMITAN IDENTIFICAR LA SOLVENCIA MORAL DEL CLIENTE
• IDENTIFICAR SUS FORTALEZAS Y DEBILIDADES• OBTENER DATOS DE SUS ACREEDORES,
PROVEEDORES O CLIENTES QUE PUDIERAN DAR REFERENCIAS
2) VISITA A LA VIVIENDA
• VERIFICAR LOS AÑOS QUE EL CLIENTE VIVE EN EL DOMICILIO
• VERIFICAR SI EL CLIENTE ES PROPIETARIO DE LA VIVIENDA
• RECOGER INFORMACION SOBRE LA CARGA FAMILIAR• VERIFICAR DATOS SOBRE EL INGRESO FAMILIAR• REGISTRAR CARACTERISTICAS FAMILIARES Y DE LA
VIVIENDA • VERIFICAR LA EXISTENCIA FISICA DE LOS BIENES
OFRECIDOS EN GARANTIA• ESTIMAR EL POSIBLE VALOR DE LAS GARANTIAS
• ENTREVISTAR AL GARANTE O EL FIADOR VERIFICANDO SUS DATOS
• VERIFICAR QUE EL GARANTE O FIADOR NO TENGA INFORMACION NEGATIVA EN LAS CENTRALES DE RIESGO
• ESTIMAR EL POSIBLE VALOR DE LA GARANTIA• VERIFICAR ASPECTOS QUE PERMITAN CONFIRMAR LA
SOLVENCIA DEL GARANTE
3) VISITAS A LA VIVIENDA DEL GARANTE O DEL FIADOR
4) ENTREVISTA A TERCEROS
• DATOS OBTENIDOS DE ACREEDORES, PROVEEDORES Y CLIENTES
• DATOS OBTENIDOS DE VECINOS• DATOS OBTENIDOS DE COMERCIANTES
ALREDEDOR DEL NEGOCIO