Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos

Ciudadanía Económica para Todosuna iniciativa global de Ashoka


Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de

bajos ingresos

Un marco para la acción social y empresarial

Iniciativa empresarial

Avances CongruenciaSocio-empresarial

PorStephanie Schmidt, Change Leader, Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka

con Valeria Budinich, Founder and Chief Entrepreneur, Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka

Agradecimiento Este estudio fue preparado como parte de una serie de estudios

organizados por la Coalición Internacional de la Vivienda (IHC) para

ser presentado en el Foro Urbano Mundial III (WUF) llevado a cabo

en Vancouver, Canadá en 2006. El estudio fue posible gracias a la

investigación que Ashoka, en colaboración con Lafarge, condujo en

2005. Ashoka quisiera expresar su agradecimiento tanto a Lafarge

como a Elizabeth Jenkins quien contribuyó significativamente en

este proyecto.

Innovacionessociales

Ashoka Emprendedores Sociales

Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p1

Índice

Resumen Ejecut ivo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2

A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para servir a las poblaciones de bajos ingresos... .3

B. Innovaciones sociales en la v iv ienda urbana y e l desarro l lo urbano.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .8

C. La empresa en el desarro l lo: una tendencia crec iente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

D. Avance en soluciones de vivienda para pobres a través de colaboraciones en la Cadena Híbrida de Valor.. 20

E. Reflex iones sobre el concepto de Cadena Híbr ida de Valor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

Apéndices. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26


p2 Ciudadanía Económica para Todos

Resumen Ejecutivo

Más de un b i l lón de residentes urbanos del mundo habita en v iv iendas inadecuadas, mayormente en barr ios pobres y asentamientos i legales en e l mundo en v ía de desarro l lo . Aunque la ONU y la mayor ía de los gobiernos reconocen el derecho básico a una v iv ienda adecuada, esto todavía debe cumpl i rse y t raducirse en soluciones efect ivas para dir ig i r las necesidades de viv ienda de las poblaciones de bajos ingresos - especia lmente cuando las tasas de crecimiento de la población y de la urbanización ponen a prueba la capacidad de los s istemas ex istentes para responder a la demanda de construcción de v iv iendas, y también de agua, serv ic io sanitar io , electr ic idad e infraestructura de transporte. Mejorar las condic iones de v iv ienda de un sexto de la poblac ión mundial representa un enorme desaf ío económico, social y ecológico. Y, s i lo observamos desde una perspect iva empresar ia l , representa un considerable mercado insat isfecho.

Muchos gobiernos no pueden permit i rse subsid iar fuertemente al sector de la v iv ienda que requiere grandes inversiones en b ienes de capita l , con la esperanza de solucionar la escasez de v iv ienda. Si b ien se ha logrado un progreso a nivel pol í t ico, hasta e l momento la mayor ía de las in ic iat ivas pr ivadas patroc inadas por gobiernos de países en v ía de desarrol lo han benef ic iado más a famil ias de medianos ingresos que a las de bajos ingresos. Como resultado, los actores más importantes en la entrega de v iv ienda para comunidades de bajos ingresos son los mismos pobres. Enfrentados con casi n inguna opción formal, ut i l izan una var iedad de medios ingeniosos, crec ientes, informales y con f recuencia i legales para resolver sus necesidades de refugio.

Pero para apoyar este esfuerzo están emergiendo dos t ipos de actores. Por un lado, durante las dos décadas pasadas, e l sector c iudadano1 ha exper imentado un crec imiento in igualable y ha aumentado su compet i t iv idad. Esto ha dado como resultado innovaciones sociales de abajo hacia arr iba y la part ic ipación act iva de grupos comunitar ios en in ic iat ivas de v iv ienda. La mayor ía de estas innovaciones son sól idas y efect ivas a n ivel local pero con f recuencia se enfrentan a desaf íos para obtener los recursos necesar ios para ampl iarse a gran escala, solo con a lgunas notables excepciones. Por otro lado, s i b ien la mayor ía de las grandes empresas del sector v iv ienda aún consideran a las poblac iones de bajos ingresos como un segmento de negocio insigni f icante o poco atract ivo, un creciente número de dir igentes de empresas v is ionar ios han comenzado a generar una forma de atender a estos mercados de manera rentable y con impacto social .

Atender a las necesidades de c ientos de mi l lones de fami l ias requer irá combinar los ta lentos y recursos tanto del sector c iudadano como del pr ivado. Nosotros sostenemos que estas tendencias s imultáneas proveen el entorno ideal para un n ivel de congruencia socio-empresar ial s in precedentes para dir ig ir e l desaf ío central en escala aprovechando al máximo las competencias esenciales de ambos sectores.

1 Ashoka ha adoptado los términos “Sector C iudadano” y “Organ izac ión de l Sector C iudadano” en vez de def in ic iones negat ivas como "S in F ines de Lucro” y “Organ izac iones No Gubernamenta les .”



La pr imera parte de este informe tratará brevemente sobre la insuf ic iencia de las actuales cadenas de valor2 para v iv iendas al serv ic io de las poblac iones de bajos ingresos en países en v ía de desarro l lo. La segunda parte destacará soluciones innovadoras para la v iv ienda por parte de emprendedores sociales e i lustrará cómo las grandes corporaciones han comenzado a aprender ex itosamente de estos pr inc ip ios, a desarrol lar nuevos modelos de empresas capaces de ofrecer no solo productos y serv ic ios a comunidades de bajos ingresos, s ino también un impacto social s ignif icat ivo. F inalmente, trataremos sobre la necesidad de crear “Cadenas Híbr idas de Valor” , a l ianzas socio-empresar iales comercialmente sustentables, para proveer soluciones a gran escala para v iv iendas de bajos recursos y t ransformar la manera en que los serv ic ios de v iv ienda son entregados a los pobres.

A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para servir a las poblaciones de bajos ingresos La v iv ienda es un proceso complejo que impl ica la coordinación de una gran var iedad de “aportes” y actores, sobretodo en entornos de bajos recursos. Para la mayor ía de los consumidores de medianos y al tos ingresos, la industr ia de la v iv ienda entrega adecuadamente serv ic ios asequibles y completos. En contraste, como descr ib imos más abajo, los hogares de bajos ingresos enfrentan una s i tuación muy di ferente. A pesar del creciente enfoque sobre v iv iendas urbanas y desarrol lo , los sistemas informales s iguen siendo los productores dominantes en muchos países en v ías de desarrol lo - un est imado del 60 y 70 por c iento de las actuales v iv iendas de México y Brasi l están construidas informalmente3 - porque las actuales cadenas de valor no están adaptadas a las necesidades y real idades de este crec iente mercado.

2 E l té rmino “Cadena de Va lor” popular i zado por Michael Por ter en los 1980s se re f ie re a las act iv idades de va lor agregado c laves invo lucradas en la ent rega de productos y serv ic ios a l consumidor f ina l inc luyendo la d is t r ibuc ión y venta de mater ia les de const rucc ión, f inanc iamiento y construcc ión en e l caso de v iv iendas . Por “Cadena H íbr ida de Va lor” Ashoka se ref ie re a nuevos t ipos de co laborac ión ent re organ izac iones de empresas y soc ia les que aprovechan a l máx imo sus competenc ias pr inc ipa les para mejorar la ent rega de productos/ serv ic ios esenc ia les a poblac iones de ba jos ingresos . Normalmente la Cadena Híbr ida de Va lor mov i l i za var ios ac tores de ambos sectores , cada uno manejando su prop ia cadena de va lor . 3 Fuentes : Daphnis Franck y Bruce Ferguson. Microf inanc iamiento para la V iv ienda: Una Guía Práct ica (Housing Microf inance: A Guide to Pract ice) Kumar ian Press , 2004; Asoc iac ión de l Cemento de Bras i l Port land. (Cement Assoc iat ion o f Braz i l Por t land . )



CUADRO 1. VARIEDAD DE COMPONENTES DE LAS SOLUCIONES PARA LA VIVIENDA EN POBLACIONES DE BAJOS INGRESOS

Desarrol lo de la oferta de v iv ienda: La “v iv ienda de bajo costo” que se produce es con frecuencia insuf ic iente para sat isfacer las necesidades reales de los pobres debido a su atract ivo o cal idad. E l desarrol lo de una oferta apropiada debe comenzar por la comprensión del valor f inal para e l c l iente en s í . Para las fami l ias de bajos ingresos, una v iv ienda es mucho más que un techo sobre su cabeza. Más al lá del refugio f ís ico, representa la promesa de un mejoramiento de la salud a t ravés de un s istema sanitar io más decente y protección contra e l c l ima; segur idad contra la v io lencia, e l vandal ismo y e l robo; product iv idad, teniendo en cuenta que muchos trabajadores del sector informal ut i l izan sus hogares como fábr icas y/o depósi tos para inventar io , y que los serv ic ios como el agua y la e lectr ic idad reducen el t iempo dedicado a tareas del hogar y/o ext iende las horas product ivas con luz d iurna; y sent ido de la ident idad, conf ianza, y una crec iente habi l idad para planif icar el futuro. Por e jemplo, e l Grameen Bank considera a la v iv ienda como una necesidad humana básica y un elemento cr í t ico del desarrol lo general de sus miembros. Como lo af irma en sus pr incip ios, una v iv ienda es uno de los requer imientos básicos para que una persona organice sus pensamientos, d isc ip l ine su acción, y se comprometa con planes a largo plazo. También permite un aumento de la capacidad product iva de micro-emprendedores.

Una idea equivocada muy común es que los consumidores de bajos ingresos toman decis iones de compra basados solamente en e l costo. Sin embargo, s i se percibe el valor , habrá una buena voluntad para contr ibuir . E l orgul lo y las aspiraciones, la cal idad, y la conveniencia son factores importantes a considerar. Pr imero, la v iv ienda es un producto ínt imamente l igado con e l sent ido de ident idad de su dueño. Muchos proyectos de v iv iendas de bajo costo t ienen como efecto et iquetar a sus ocupantes como pobres o marginados -con f recuencia porque se ven "d iferentes".

Las v iv iendas en monobloques logran eso, pero también pueden hacer lo las estructuras de viv iendas de bajo costo y amigables con e l medio ambiente. En lugar de crear incent ivos para una invers ión a largo plazo en sus hogares, estas estructuras pueden engendrar a l ienación y resent imiento. Los indiv iduos de bajos ingresos también son personas racionales y económicas que toman decisiones y que t ienen que aprovechar a l máximo cada centavo para sobreviv i r - por lo tanto



factores como la cal idad, la segur idad y la durabi l idad cuentan. Sin embargo, los serv ic ios gratui tos o de bajo costo de los gobiernos u ONGs con frecuencia conducen a una dinámica negativa donde los proveedores pueden no senti rse obl igados a proveer serv ic ios de cal idad y los benef ic iar ios pueden no senti r e l derecho a reclamar serv ic ios de cal idad. Otro tema puede ser la fal ta de incentivos de cal idad efect ivos: por e jemplo, constructores subvencionados por e l gobierno u obl igados por ley a dest inar e l 20 por c iento de cualquier nuevo desarrol lo a v iv iendas de bajos ingresos. F inalmente, a lgunos indiv iduos de bajos ingresos pueden querer que sus hogares favorezcan las re laciones fami l iares y comunitar ias. Para el los, los hogares separados y para una sola fami l ia en grandes terrenos pueden ser indeseables. Otros pueden necesitar hogares diseñados para mantener act iv idades generadoras de ingresos, logrando que un techo plano para secar hojas o una terraza abierta sean caracter íst icas deseables. Para todos, la prox imidad a las redes socia les, escuelas y oportunidades de empleo es c lave.

T ierra: El acceso a la tenencia del terreno es def in i t ivamente la esencia del tema v iv ienda para los hogares de bajos ingresos. No solo podr ían enfrentar e l r iesgo de ser desalo jados, s ino que aún cuando existe una tenencia, la fa l ta de un t í tu lo de propiedad les l imitará e l acceso a serv ic ios adic ionales como f inanciamiento, agua o e lectr ic idad. Las pol í t icas de derechos de propiedad di f icul tan el legi t imar e l reclamo legal de la t ierra, aún en lugares donde las fami l ias han v iv ido por décadas, pagado impuestos, etc . De acuerdo con Hernando de Soto4, e l monto del capi ta l abarcado por v iv iendas i legales solo en mercados emergentes actualmente excede los USD$9.3 tr i l lones. E l costo de la t ierra es un tema en las c iudades de rápido crecimiento donde la t ierra escasea. Además, e l número de nuevos terrenos con f recuencia es l imitado por las munic ipal idades locales que tratan de contro lar las migraciones rurales para d ir ig i r temas de plani f icación urbana, condic iones de baja hig iene y segur idad públ ica. Como resultado, los inmobi l iar ios pueden aprovecharse de las fami l ias de bajos ingresos y s in opciones, cobrándoles precios exorbi tantes, vendiendo var ias veces el mismo terreno, no entregando sus compras, etc .

Serv ic ios básicos: La buena voluntad de las fami l ias de bajos ingresos para invert i r en una infraestructura básica y servic ios como agua, sanidad o e lectr ic idad está inversamente l igada al r iesgo de ser desalo jadas. S in embargo, aún cuando las fami l ias de bajos ingresos desean mejorar sus condic iones de v iv ienda, muchos proveedores formales de serv ic ios no están interesados en serv ir los por razones legales o económicas. Por un lado, las leyes locales pueden prohib ir les atender a hogares s in t í tu los de propiedad. Por otro lado, las comunidades pueden no estar colect ivamente organizadas como para representar una masa importante de demanda y garant izar un benef ic io suf ic iente de sus inversiones. Los proveedores pueden considerar a las fami l ias de bajos ingresos como “mal pagadores” o hasta “ ladrones” responsables de establecer conexiones i legales y degradar sus infraestructuras. En real idad, pocas compañías han tratado de desarrol lar estrategias apropiadas y esquemas de precios para posibi l i tar que los pobres se conviertan en c l ientes regulares. A pesar de estas erróneas concepciones general izadas, los pobres pueden y con frecuencia de hecho pagan mucho más en términos absolutos que sus homólogos de c lase media por los mismos productos y serv ic ios. Nosotros planteamos que e l bajo poder adquis it ivo indiv idual no es una barrera inherente al serv ic io de mercados de bajos ingresos

4 Fuente: Hernando de Soto . E l mis ter io de l cap i ta l : Por qué e l cap i ta l i smo t r iunfa en e l oeste y f racasa en cua lqu ier o t ra par te . (The Mystery o f Capi ta l : Why Capi ta l ism Tr iumphs in the West and Fa i ls Everywhere E lse ) Bas ic Books 2003.



sino más bien una caracter íst ica del mercado alrededor de la cual la mayor ía de los proveedores del sector pr ivado el ige no innovar .

F inanciamiento: E l acceso al f inanciamiento de viv iendas es otro cuel lo de botel la cr í t ico para la mayor ía de la poblac ión en países en v ías de desarro l lo . A pesar de que ex isten muchas fuentes potenciales de f inanciamiento para v iv iendas para fami l ias de bajos ingresos, la mayor ía de las necesidades aún no están cubiertas. Los subsid ios gubernamentales t ienden a ser insuf ic ientes o inapropiados; los mercados de hipotecas t ienden a atender solo a l 10-20 por c iento más r ico de la poblac ión; a pesar de su fuerte propuesta de valor , e l micro-f inanciamiento sigue s iendo una industr ia emergente; y los s istemas informales no son ef ic ientes. En los países de bajos ingresos solo e l 3 por c iento de los crédi tos monetar ios pertenece a préstamos para v iv iendas comparado con el 27 por c iento en países de al tos ingresos5. Más abajo está enunciado lo más destacado de cada uno de estos mecanismos f inancieros.

a . Subsidios gubernamentales . La ejecución de muchos programas de subsid io no es ópt ima. I rónicamente, los pobres pueden no ser aptos para los subsid ios de v iv ienda que benef ic iar ían a hogares de ingresos medios, porque operan a t ravés del mercado de hipotecas o ex igen que el benef ic iar io construya una casa antes de obtener los fondos (vo lv iendo al tema de los costos de construcción in ic ia les) . Más al lá de esto, uno de los grandes temas con los subsid ios gubernamentales es que t ienden a exc luir las in ic iat ivas de viv iendas con base en el mercado, las cuales t ienen el potencial de ser más escalables, sustentables y por lo tanto más efect ivas en sat isfacer las necesidades de las v iv iendas de bajos ingresos. En general , los programas gubernamentales pueden terminar no s iendo rentable ya que gastan dinero en contrat istas quienes obt ienen ganancias para sus industr ias. La cal idad y e l tamaño de las v iv iendas es a veces una segunda pr ior idad.

b . Mercado tradic ional de hipotecas: Hay i l imitadas oportunidades para ut i l izar capita l pr ivado en v iv iendas de bajos ingresos ya que ha s ido vagamente aprovechado. Los hogares de bajos ingresos son frecuentemente exc luidos de los mercados tradic ionales de hipotecas por var ias razones:

• Probablemente no puedan ut i l izar su t ierra o casas como garant ía por fa l ta de t í tu los de propiedad; sus casas t ienen poco valor de reventa/ o no ex iste el mercado para la reventa; o las normas lo prohíben.

• Pueden no estar formalmente empleados. En la India, por e jemplo, e l 92 por c iento de los t rabajadores está informalmente empleado s in re laciones empleador-empleado estables.

• Pueden tener una l iquidez i r regular y los ingresos son, de cualquier manera, bajos. Las fami l ias de bajos ingresos no pueden permit irse un tamaño de préstamo que ser ía económico de administrar para los f inancistas t radic ionales de hipotecas. Además, sus preferencias s iempre les juegan en contra. Por un lado, los países en v ía de desarrol lo se caracter izan tanto por una macro como por una micro- incert idumbre (como derechos de propiedad poco seguros, inf lac ión, o inestabi l idad de ingresos) y bajo esas condic iones los pobres son naturalmente reacios a asumir responsabi l idades f inancieras a largo plazo. Por otro lado, muchos pr ior izan el mejorar sus casas actuales antes que mudarse

5 Fuente: Hernando de Soto , ib id .



a una nueva en un lugar nuevo porque valoran y necesi tan preservar sus redes socia les.

c . Microf inanciamiento para v iv iendas . A pesar del rec iente crecimiento, la

demanda de microf inanciamiento para v iv iendas excede por mucho a la oferta. La industr ia del micro- f inanciación en su total idad, con aproximadamente 50 mi l lones de c l ientes en todo e l mundo, aún reúne solo e l 5-10 por c iento de la demanda probable. Además, los proveedores indiv iduales enfrentan desaf íos específ icos a l agregar productos de microf inanciamiento de v iv iendas a sus carteras de invers iones debido a: fa l ta de acceso a fondos de mediano y largo plazo; regulaciones nacionales (p.e j . acceso a ahorros, impuestos) ; capacidad inst i tuc ional ; confusión acerca del ro l de los subsid ios y los serv ic ios f inancieros; y una al ta f ragmentación de la industr ia. Hoy ex isten a l rededor de 10.000 compañías de micro f inanciac ión, de las cuales 200 o 300 son consideradas comercialmente v iables y f inancieramente sustentables. Solo e l 2 por c iento t iene más de 100.000 c l ientes6.

Entre los grandes actores de la microf inanciac ión para la v iv ienda se encuentran el Grameen Bank (Bangladesh) con más de 600.000 préstamos desde 1984, Patr imonio Hoy (México) con más de 120.000 préstamos desde 1998, MiBanco (Perú) con más de 20.000 préstamos desde 2001, SEWA Bank ( India) con más de 20.000 préstamos actualmente s in rembolsar , y e l Bank Rayat ( Indonesia) . S i b ien las tendencias son posit ivas, estas incluyen una creciente part ic ipación de los bancos comerciales en e l microf inanciamiento a t ravés de una disminución de la escala de valores o représtamos y remesas masivas. En este contexto, la microf inanciac ión de viv iendas ha surg ido como una sub- industr ia dentro de la microf inanciación a lo largo de los úl t imos c inco años. A pesar de ser l imitadas, las soluc iones del est i lo microf inanciac ión son con frecuencia más acordes a las necesidades de f inanciac ión de v iv ienda de las fami l ias de bajos ingresos:

• Los préstamos son pequeños y los per íodos de pago cortos. Esto se ajusta a los ingresos, preferencias y hábitos de construcción de los prestatar ios a pesar de que los montos y los términos de los préstamos pueden var iar s igni f icat ivamente.

• Se aceptan formas no tradic ionales de garant ía. Estas pueden abarcar cof i rmantes, grupos de “apoyo de pares”, o pequeños art ículos de valor como joyas, e lectrodomést icos o vehículos; a veces no se requiere de n inguna garant ía.

• La capacidad de pago, aún con ingresos informales y/o i r regulares, puede establecerse a t ravés de s imples técnicas de microf inanciac ión. Muchos proveedores de microf inanciac ión para la v iv ienda fomentan la part ic ipación en grupos de ahorro para reforzar la cul tura del ahorro y de los pagos o le ex igen al prospecto prestatar io de un préstamo para la v iv ienda que complete ex i tosamente uno o más préstamos para capita l de t rabajo.

d . S istemas f inancieros informales . Como resultado de las l imitaciones de

otras fuentes de f inanciación para v iv ienda, la manera más común que t ienen los pobres para f inanciar sus hogares es a través de s istemas informales. Los dos más comunes son los " t iburones del préstamo" locales quienes cobran tasas de interés exorbi tantes, y grupos de ahorro como el tandas en México; stokvel , letsema, o ubuntu en Sudáfr ica; o minga en Ecuador. Los ahorros pueden ser

6 Fuente: Informe para e l debate ResponsAb i l i t y ' s “Compromet iendo a l sector pr ivado” h t tp ://www.responsab i l i t y . ch



mensuales, semanales, o d iar ios para captar los f lu jos de ingresos imprevis ib les a medida que ocurren. El ahorro para la v iv ienda es el objet ivo pr inc ipal de los grupos de ahorro en muchos países; s in embargo, las real idades de la v ida con frecuencia interf ieren.

Esta var iedad de i lustraciones demuestra que los actuales s istemas de entrega que han s ido t íp icamente desarrol lados pr incipalmente para c l ientes de c lase media y a l ta aún no están adaptados a las real idades de las poblaciones de bajos ingresos, quienes están demasiado f recuentemente atrapadas en un c írculo v ic ioso. Para lograr que la cadenas de valor funcionen para los pobres, las estrategias ex i tosas de emprendedores socia les que fueron diseñadas, desde sus in ic ios, para y por comunidades de bajos ingresos son part icularmente re levantes.

B. Innovaciones sociales en la vivienda urbana y el desarrollo urbano

A pesar de que las inst i tuc iones públ icas han tradic ionalmente jugado un rol s igni f icat ivo proporc ionando v iv iendas, están surg iendo nuevos actores y demostrando al ternat ivas al t radic ional enfoque descendiente de las inst i tuc iones gubernamentales e internacionales. En las úl t imas dos décadas se ha v isto una extraordinar ia explosión de in ic iat ivas emprendedoras y de competencia en e l sector c iudadano que a veces ha s ido considerado como inef ic iente, insensib le, y pr incipalmente c lasi f icado como act iv ista. Con un volumen de recursos est imado en más de US$1 tr i l lón y 19 mi l lones de trabajos a nivel g lobal , e l sector s in f ines de lucro ya es equivalente a la octava economía del mundo7.

Los emprendedores sociales8, v is ionarios práct icos comprometidos en encontrar soluciones s istemáticas para dir ig i r desaf íos socia les, han estado a la vanguardia de esta t ransformación. La mayoría de las innovaciones socia les surge t íp icamente de una fa l la del mercado o del sector públ ico. Con f recuencia comienzan a n ivel popular y son desarrol ladas con presupuestos muy bajos, art iculando el poder de las comunidades. Las in ic iat ivas ex i tosas están basadas en soluciones potenciadas que enfocan un problema desde un ángulo di ferente y estratégico.

E l “mosaico de soluciones” que presentamos más abajo está basado en recientes invest igaciones sobre soluciones innovadoras para v iv iendas accesibles, enfocado en los pr incipales modelos o pr incip ios de estas soluciones e intenta ofrecer un marco conceptual a l tema de la v iv ienda en países en vías de desarrol lo . E l valor del mosaico es también el de i lustrar e l efecto “más que la suma de las partes” donde emprendedores socia les indiv iduales pueden ver los enfoques que desarro l laron en perspect iva con los creados por e l resto del campo. Las pr inc ipales barreras hacia una v iv ienda para fami l ias de bajos ingresos, reales o perc ib idas, están l istadas hor izontalmente y los pr incipios que surgen de las soluciones innovadoras, vert icalmente. Gracias a que las innovaciones generalmente surgen s imultáneamente en más de un lugar y contexto, usted puede pensar en otras inic iat ivas alrededor del mundo ut i l izando las mismas instrucciones mencionadas aquí . Note también que s i b ien las mejores soluciones

7 Fuentes : “The 21 s t century NGO: In the market for change” , Susta inAb i l i t y , UN G lobal Compact & UN Env ironment Program Pub l icat ion , London 2003 . (Note que es to exc luye a congregac iones re l ig iosas ) . 8 Para más sobre in ic ia t ivas empresar ia les , ver : Dav id Bornste in . How to Change the Wor ld : Soc ia l Ent repreneurs and the Power of New Ideas. Oxford Un ivers i ty Press , 2004.



probablemente representar ían a más de un pr incip io o una barrera, hemos elegido e l enfat izar un aspecto especí f ico de las in ic iat ivas.

Estas soluciones innovadoras cont ienen muchas lecciones para actores como empresas interesadas en mercados de bajos ingresos. Pr imero, la mayor ía de las soluciones están basadas en la intuic ión más que en un descubr imiento c ient í f ico. En real idad muchos han innovado rac ional izando y mejorando práct icas t radic ionales de la comunidad más que introduciendo innovaciones tecnológicas. Segundo, nunca se enfat izará lo suf ic iente la importancia de diseñar soluc iones que t ienen un efecto de t ransformación y que potencian el poder de las comunidades de bajos ingresos. Se trata de ayudar a comunidades e indiv iduos a volverse autosuf ic ientes y desbloquear la v is ión de su futuro. Esto es part icularmente re levante para la v iv ienda debido a su potencial como trampol ín para e l desarrol lo y como un recurso productivo para los pobres. Por ú l t imo, a pesar de que muchos enfoques innovadores son rentables, a lcanzar una escala que s i rva a un gran número de benef ic iarios s igue s iendo la excepción más que la regla. Las razones inc luyen e l desaf ío de proveer soluc iones s istemáticas para la v iv ienda (desde leyes de propiedad hasta f inanciación y construcción), la fa l ta de f inanciamiento ef ic iente para e l sector c iudadano, pero a veces también la resistencia de actores indiv iduales a pensar en grande. Como discut i remos más adelante en este informe, las a l ianzas socio-empresar ia les pueden ser una poderosa estrategia para permit i r soluciones a gran escala y sustentables.



CUADRO 2. MOSAICO DE SOLUCIONES INNOVADORAS PARA VIVIENDAS ACCESIBLES9

Principales Barreras

No disponibi l idad

de bienes complementarios

(p.ej . t ierra, infraestructura)

Bajo poder adquisit ivo individual

Acceso l imitado al f inanciamiento

para viv ienda

Insuficiente oferta actual de productos

Permit ir inversiones a largo plazo

• Asignar derechos de propiedad para disminuir el riesgo de inversión - Bairro Legal, Brazil

• Invertir en servicios e infraestructura para desbloquear la demanda latente de viviendas - Orangi Pilot Project, Pakistán

• Movilizar el poder adquisitivo de las familias de bajos ingresos a través de una educación basada en la experiencia y demostración de proyectos - Slum Dwellers International, Global*

• Programa de mercado dirigido a las aspiraciones de los pobres - vivienda como patrimonio - catalizar ahorros - Cemex/ Patrimonio Hoy, México

• Permitir la construcción de un patrimonio y crear un diseño que satisfaga las preferencias de las comunidades de bajos ingresos - Housing Stock Exchange, Sri Lanka*

Potenciar los recursos abundantes a nivel local

• Crear una masa importante y fortalecimiento para que las comunidades negocien con el gobierno -Homeless People Federation, Sudáfrica

• Apuntar a las comunidades ya organizadas - Baan Mankong, Thailand*

• Utilizar el "sweat equity" (inversión de trabajo) para reducir los costos de trabajo y crear nuevas aptitudes - Mutirões, Brazil

• Invertir en el potencial rentable de los clientes - YKPR, Indonesia*

• Construir sistemas para captar ahorros para todo tipo y tamaño de ingresos - VSSU, India*

• Facilitar el diseño conducido por la comunidad - SPARC, India

• Utilizar materiales y técnicas locales de construcción - ADAPT, Egipto*

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Bajar radicalmente

e el costo de todo el proceso de entrega de viv iendas

• Aprovechar la efectividad de los sistemas informales existentes - Saiban, Pakistán

• Diseñar nuevos canales de distribución de electricidad a través de cooperativas - Ashok Bharti, India*

• Sumar demandas para reducir los costos de transacción - ICICI Bank, India

• Reducir el riesgo de la financiación de la vivienda construyendo una historia de crédito y oportunidades rentables - Grameen Bank Housing Program, Bangladesh

• Aprovechar investigaciones de mercado conducidas por la comunidad - Slum Dwellers Intl., Global*

• Ofrecer soluciones exhaustivas - Cemex/ Patrimonio Hoy, México

9 Las iniciativas que figuran en el mosaico cuentan con breves descripciones disponibles en los apéndices. * Organización creada por Ashoka Fellows.



Principios fundamentales que surgen de las soluciones innovadoras para viviendas Como se descr ibe más abajo, hemos dest i lado tres pr incip ios fundamentales que surgen de exi tosas in ic iat ivas para v iv iendas de bajos ingresos basadas en una invest igación conducida en 2005. Este t rabajo inc luía ident i f icar e invest igar a más de 60 innovaciones socia les y entrevistas con más de 30 informantes c laves especial izados en v iv iendas de bajos ingresos alrededor del mundo. Las c i tas insertadas al pr inc ip io de cada sección fueron obtenidas durante e l proceso.

1. Permit ir inversiones a largo plazo

“La pobreza es una fal ta de condic iones mater ia les, pero también una fa l ta de esperanza. La v iv ienda sat isface una necesidad mater ia l , pero también la necesidad de esperanza.” - A l fredo Stein, Swedish International Development Agency, América Central “La v iv ienda puede ser un punto de apalancamiento c lave en el proceso de desarro l lo.” – Fazal Noor, Representante de Ashoka y experto en v iv iendas, Pakistán “Bajo la amenaza del desalo jo , no habrá mercado” - Bi l ly Cobbett , C i t ies Al l iance, y ex Ministro de Viv iendas, Sudáfr ica

Los indiv iduos de bajos ingresos t ienen que someterse cada día a un del icado acto de equi l ibr io f inanciero para sobreviv i r . Para dar les la posib i l idad de asumir grandes inversiones, a largo plazo (o sucesivas inversiones a corto p lazo durante largos per íodos de t iempo) se requiere asegurar los incent ivos económicos adecuados para e l los, as í como también dir ig i r más aspectos psicológicos como su habi l idad para planear e l futuro.

Las condic iones de v ida, precar ias e inseguras, aumentan el r iesgo f inanciero de cualquier inversión que los ocupantes de otra manera podr ían l legar a hacer en sus hogares. Con la intención de romper este c í rculo v ic ioso, la in ic iat iva de la munic ipal idad del Bairro Legal de Sao Paulo tuvo éx i to al proveer una tenencia segura a más de 45.000 fami l ias a t ravés de un exhaust ivo programa desde 2001 a 2004. Los serv ic ios inc luían mediación en conf l ic tos entre propietar ios de t ierras y ocupantes i legales, asistencia para la adquis ic ión legal de una t ierra di rectamente o a través de una sociedad con e l co legio local de abogados, y micro-crédi to a t ravés del banco más grande del sector pr ivado de Brasi l . Otra in ic iat iva innovadora, basada en el mercado, que permit ió a los habitantes de los barr ios bajos a generar act ivos y t repar la escala f inanciera es l iderada por Dar in Gunesekera del Wiros Lokh Inst i tute en Sr i Lanka. Darin ha in ic iado una var iac ión del mercado de valores para juntar fondos para la construcción de nuevas v iv iendas para fami l ias pobres quienes t ienen derecho a cert i f icados para la compra de una nueva casa de su preferencia. Esto ha cambiado las práct icas de los serv ic ios inmobi l iar ios quienes necesi tan compet ir ante las preferencias de los pobres. Las fami l ias de bajos ingresos pueden manifestar sus preferencias y ganar conf ianza para invert i r sus recursos en mejoras en el hogar.



El otro lado de la moneda es desbloquear algunas de las barreras psicológicas de las fami l ias de bajos ingresos para construir un futuro mejor. S lum Dwel lers Internat ional , una red g lobal de grupos de ocupantes i legales, in ic iada por var ios l íderes sociales ( inc luyendo a Samsook Boonyabancha y Joel Bolnick, Fel lows de Ashoka en Sudáfr ica y Tai landia respect ivamente) que cuenta con un total de 5.6 mi l lones de miembros en 14 países10 ha def in ido sus pr ior idades programáticas basadas en las aspiraciones de la gente e ideado var ias estrategias para permit i r actuar y resolver los problemas entre sus benef ic iar ios. Estas incluyen v isi tas entre miembros de dist intos barr ios, c iudades y países para incent ivar la educación a t ravés de exper iencias de la v ida real , en oposic ión a la educación formal, y generar un forta lecimiento. Los logros v is ib les en mejoras del hogar son otro e lemento fuerte para demostrar que el cambio es posible. Las casas de prueba son ut i l izadas para provocar d iscusiones y desic iones en conjunto sobre el d iseño, los mater ia les de construcción y los procesos.

2. Aprovechar los recursos abundantes a nivel local

“Buscar construir conf ianza en uno mismo, no solo casas” - Paul Cohen, T lholego, Sudáfr ica, Fel low de Ashoka “Más al lá de construir un hogar, la construcción comunitar ia es c lave porque ex isten muchas otras cosas que la gente pobre necesi ta lograr junta.” - Cel ine d’Cruz, SPARC, India “Apoyar e l desarrol lo de v iv iendas apoyando el desarrol lo de la comunidad.” - Oswaldo Sett i , Ação Moradia, Brasi l , Ashoka Fel low “Tu mayor compet idor puede ser la expectat iva de una ayuda gratu ita.” - Chery l Young, SAATH, Ahmedabad, Indi

Muchas de las barreras hacia las v iv iendas para pobres requieren soluciones pol í t icas o por lo menos de var ios part ic ipantes - por e jemplo, asegurar las t ierras, modif icar los regímenes de derechos de propiedad, o convencer a los proveedores de electr ic idad que at iendan a un asentamiento. E l capi ta l socia l es probablemente e l mayor recurso de las comunidades de bajos ingresos quienes pueden lograr mucho uniendo fuerzas. Este es precisamente e l avance c lave del micro-crédito que remplazó a la garant ía t radic ional de préstamo por una garant ía social . La South Afr ican Homeless People’s Federat ion (SAHPF) es e l e jemplo de una verdadera organización basada en la comunidad diseñada para inc lu ir a los pobres. Ut i l iza la acc ión colect iva como su estrategia pr inc ipal para forta lecer las comunidades y permit i r les in ic iar y administrar cambios en las áreas que han pr ior izado como la de v iv iendas. La estrategia pr inc ipal para organizar comunidades es la creación de grupos de ahorro d iar io donde los miembros, mayormente mujeres, aprenden a tener conf ianza entre el las y formar una disc ip l ina. Luego los grupos de ahorro son federados a nivel barr ia l , regional y nacional .

10 SDI es def in i t i vamente una excepc ión de l sector c iudadano en lo que respecta a la esca la . Su organ izac ión como red en opos ic ión a l proveedor d i recto de l serv ic io le ha permi t ido c recer ráp idamente .



Más generalmente, ex iste un gran potencial a l permit i r que las comunidades e indiv iduos de bajos ingresos se conviertan en autosuf ic ientes. T ienen enormes recursos que pueden aportar inc luyendo ingenio, apt i tudes, t iempo y la habi l idad de ahorrar. No es la fa l ta de apti tudes lo que hace pobre a la gente pobre. La pobreza no está creada por gente pobre s ino con frecuencia por las inst i tuc iones y pol í t icas que los rodean11. Por lo tanto, hay una gran necesidad de enfocar la v iv ienda desde un punto de v ista de transformación y basado en el mercado, en oposic ión a dádivas, que potencie estos recursos para proporc ionar soluciones a largo plazo y sustentables. Esto también requiere de una perspect iva di ferente acerca de los “pobres” no basada en la lást ima o la desconfianza sino en la f ranqueza y la creencia en sus potenciales. El movimiento de “muti rões” in ic iado en Brasi l y otras partes del mundo a pr incip ios de los años 80 está basado en indiv iduos que se reúnen después del t rabajo y durante los f ines de semana para construir sus casas y barr ios a t ravés de una ayuda mutua en proyectos de construcción propia porque no desean o no pueden contar completamente con el estado. A pesar de que este proceso toma más t iempo que si se contrataran constructores profesionales a t iempo completo, este enfoque les permite reducir costos y enseña ef ic ientemente la auto-administración y otras habi l idades administrat ivas a la comunidad. Otra in ic iat iva que ref le ja este pr incip io es ADAPT en Egipto dir ig ida por Hany El Miniawy. La misma aprovecha los mater ia les locales disponib les como un sust i tuto a los mater ia les convencionales de construcción así como técnicas ant iguas de construcción que están más adaptadas a las condic iones c l imát icas y cul turales, debido a la l imitada disponib i l idad de recursos.

Aprovechar e l potencial product ivo de las comunidades de bajos ingresos que pueden acceder a los aportes necesar ios para e l éx i to es una estrategia importante que les permite aumentar su poder adquis i t ivo. YKPR en Indonesia organiza grupos de fami l ias para que sol ic i ten colect ivamente crédi tos en e l banco gubernamental para la v iv ienda que no están disponib les para indiv iduos y que coordinan los pagos en base a un calendar io que t iene en cuenta la naturaleza estacional de los ingresos. E l crédi to negociado de “tres v ías”, supone cubri r la adquis ic ión de la t ierra, la construcción de la casa, e inversiones rentables para ayudar a cubr ir los pagos de los préstamos. E l banco gubernamental para la v iv ienda ahora los considera más conf iables que los c l ientes t radic ionales y real iza esfuerzos adic ionales para lograr la sat isfacción del c l iente - por e jemplo cobrando los pagos del préstamo en e l domici l io del c l iente. A pesar de ser un modelo in ic ia lmente desarrol lado para zonas rurales, e l pr incip io es apl icable a escenar ios urbanos.

11 Fuente: Muhammad Yunus , D iscurso en e l Commonweal th . 2003.



3. Bajar radicalmente el costo de todo el proceso de entrega de viv iendas

“Entender la v iv ienda como un proceso, inc luyendo no solamente la construcción s ino también la adquis ic ión de la t ierra y e l t í tu lo ; provis ión de infraestructura y serv ic ios; p laneamiento y negociación; f inanciamiento; y organización de la comunidad.” - Fazal Noor, Representante de Ashoka y experto en v iv iendas, Pakistán “Entender lo que las fami l ias quieren… y e l hecho de que no sea lo que nosotros creemos que quieren.” - Oswaldo Sett i , Ação Moradia, Brasi l , Fe l low de Ashoka “Los pobres son expertos mundiales en administrar d inero… Enfrentan una estrecha gama de opciones.” - Coal ic ión Asiát ica para Derechos de Viv ienda (Asian Coal i t ion on Housing Rights)

Pensar hol íst icamente acerca de cómo hacer para que toda la transacción de la v iv ienda sea accesible para los hogares de bajos ingresos en vez de reducir los costos de los componentes indiv iduales como el cemento o e l t rabajo, es crucia l . Saiban en Pakistán es una in ic iat iva notable que hace que la t ransacción general de la v iv ienda sea accesible y conveniente para los hogares de bajos ingresos aprovechando los benef ic ios de los procesos informales de v iv iendas. La organización f inancia la compra de terrenos s in serv ic ios, y deja que la v iv ienda y la infraestructura sean desarrol ladas a medida que cada hogar acumule e l d inero para pagar las – como ocurre en el sector informal . Al aprovechar los procesos informales, la organización también los mejora otorgando una tenencia segura de t ierra y organizando a los residentes para plani f icar y negociar los serv ic ios adic ionales. La segur idad en los asentamientos Saiban es más al ta; e l costo de v ida es más bajo; y los serv ic ios se obt ienen años antes comparado con los asentamientos informales.

Se pueden lograr reducciones drást icas de costos ef ic ient izando todo el proceso e intercambiando algunos de los costos y responsabi l idades con los c l ientes - un parale lo interesante es la revolución de la Internet que permit ió a muchas compañías replantearse los modelos de sus empresas haciendo trabajar a c l ientes y asociados gracias a la interfase de la Internet . Otras estrategias para aumentar la rentabi l idad de la distr ibución en barr ios bajos y zonas rurales inc luyen canales de distr ibución mult iusos y suma de las demandas. Más ejemplos de otras industr ias como e-Choupal , que es una in ic iat iva para pequeños granjeros l iderada por ITC en la India, podr ían inspirar innovaciones en v iv ienda y en los mater iales de construcción. Con respecto a la f inanciación de la v iv ienda, Grameen fue uno de los p ioneros y ya ha logrado la construcción de más de 600.000 casas en Bangladesh. A d iferencia de otras inst i tuciones f inancieras, Grameen se aventuró en entregar préstamos para la v iv ienda basados en la f i losof ía que invert i r en refugios para los pobres es product ivo. Su estrategia para proveer micro f inanciación para v iv iendas ut i l i za rentablemente la misma estructura de organización que ut i l iza para real izar préstamos rentables, y restr inge la selección de c l ientes a aquel los que han desarrol lado histor ias credit ic ias ex i tosas durante cuatro años para reducir los r iesgos asociados a productos de préstamos para v iv iendas.



Además, es necesar ia una comprensión profunda de las necesidades y preferencias de los potenciales c l ientes para lograr la más al ta rentabi l idad de la inversión enfocándose en caracter íst icas o componentes especí f icos que realmente interesan al consumidor f inal . Pero la sabidur ía convencional no se apl ica a los mercados de bajos ingresos y la información del mercado es escasa. CEMEX aprendió esto de la peor manera cuando comenzó a ofrecer pequeñas bolsas de cemento para minimizar las pérdidas, pensando lógicamente que esto ser ía más conveniente y accesible para los hogares de bajos ingresos de México s in medios de transporte y con l imitada l iquidez disponib le. S in embargo, rápidamente perc ib ieron que esas bolsas no tuv ieron éx ito porque los c l ientes valoraban el estatus socia l asociado al hecho de tener una bolsa grande de cemento apoyada f rente a sus casas12. Este representa tan solo un ejemplo de la cant idad de factores intangib les que juegan un ro l importante en las preferencias de los c l ientes de bajos ingresos.

C. Empresas en el desarrollo: una tendencia creciente Otra tendencia paralela a la t ransformación del sector c iudadano a lo largo de las úl t imas dos décadas es e l crec iente papel que las empresas han estado jugando en el desarrol lo local yendo más al lá de la mera responsabi l idad social corporat iva. Hay una creciente concientización de que hacer negocios con impacto socia l es posible, lo que desdibuja e l l ímite entre actores de terr i tor ios convencionales de desarrol lo y empresas. Esto es part icularmente crucial en sectores como la v iv ienda y e l desarrol lo urbano que t ienen el potencial de crear un s igni f icante impacto social mejorando tremendamente las condic iones de vida, product iv idad y salud de las comunidades de bajos ingresos.

Tradic ionalmente, las grandes compañías han atendido solo un 20 por c iento de los mercados de países en v ía de desarro l lo . S in embargo, e l expandir nuestros mercados t radic ionales se esta convir t iendo cada vez más en un asunto estratégico debido a la tasa de crec imiento y gran tamaño de los mercados de bajos ingresos, además de ser una manera efect iva de mejorar su imagen de responsabi l idad socia l . Se espera que el 98 por c iento del crecimiento de la poblac ión hasta 2025 provenga de los países en v ía de desarro l lo . S i hubiera mercados ef ic ientes y ofertas de productos apropiados como f inanciación y s istemas de entrega más tenencia segura de t ierras, e l potencial del mercado g lobal podr ía estar en e l orden de los c ientos de b i l lones de dólares. Las empresas pr ivadas no solo se benef ic iar ían con esta considerable oportunidad de negocio s ino que sus invers iones podr ían serv ir también como fac i l i tadoras cruciales de la infraestructura y las inst i tuciones necesar ias para desarrol lar un sector de capita l intensivo como lo es el de v iv iendas accesib les mundialmente.

Pero para ingresar exi tosamente en estos mercados se requiere e l aprender nuevas habi l idades y a justar los modelos de empresas a dinámicas de mercado di ferentes y de rápida evolución13. E l mercado de la v iv ienda no es una excepción. Mientras la suma de poder de las comunidades de bajos ingresos es s ignif icat iva, las t ransacciones indiv iduales son pequeñas y los ingresos bajos. ¿La mayor ía de la gente en barr ios urbanos bajos puede acceder a construi r una casa? Muchas empresas aún no están convencidas por esta propuesta de negocio. Mientras

12 Source : F lores , Lete l ie r and Sp inoza, Deve lop ing Product ive Customers in Emerg ing Markets . Ca l i fo rn ia Management Rev iew. 2003. 13 S i b ien reconocemos que ‘ los pobres ’ no fo rman un g rupo homogéneo y ta l vez se neces i ten d i ferentes es t rateg ias según la zona geográf ica, e l n ive l de ingreso o e l g rupo soc ia l , ese no es e l enfoque de es te in forme.



tanto, muchos de estos potenciales c l ientes han encontrado formas de construir sus hogares, aún cuando les tome una década terminar los. El los pagan el prec io más alto por sus mater ia les de construcción, t ienden a contratar a lbañi les s in entrenamiento que ut i l izan técnicas de construcción def ic ientes, lo construyen el los mismos, o acceden a préstamos con tasas de interés exorbi tantes.

Una casa evolucionará progresivamente con el f lu ir de la v ida: una habitación puede ser agregada cuando nace un n iño, un hi jo se casa o par ientes se mudan. Así como los bancos comerciales sol ían declarar que los pobres no eran aptos para los bancos antes de la revoluc ión de la micro- f inanciac ión, muchos actores de negocios de v iv iendas se comportan como si no val iera la pena entrar en este mercado. Mientras que los bancos apuntaban act ivamente a grandes volúmenes, Mohammad Yunus part ía de una sabidur ía convencional basada en su exacta comprensión de la cultura local : “Decid í hacer exactamente lo contrar io de los bancos tradic ionales. Para superar la barrera psicológica de arrancar con grandes sumas, decidí instaurar un programa de pagos diar ios. Hice los pagos del préstamo tan chicos que los prestatar ios apenas extrañar ían e l d inero14.” Veinte años más tarde, después de haber logrado mantener los costos de transacción a lo más mínimo, e l micro- f inanciamiento es considerado una invers ión f i rme y los grandes bancos pr ivados lo están adoptando.

Uno de los e jemplos más notables que surge del sector pr ivado es e l caso de Patr imonio Hoy, un programa lanzado en 1998 por CEMEX, uno de los t res pr incipales fabr icantes de cemento g lobal . Este caso ref le ja cómo una compañía t radujo ex i tosamente la innovación socia l de la micro f inanciación a la industr ia de mater ia les de construcción, ampl iaron su pr incipal modelo de empresa para superar las pr incipales barreras enfrentadas por sus potenciales c l ientes (p.e j . acceso a f inanciación) , y encontraron maneras rentables de sat isfacer a este mercado. Es también el ref le jo de una compañía que busca act ivamente lo que s igni f ica una atract iva propuesta de valor para poblaciones de bajos ingresos. PH empezó después de que CEMEX publ icara una “Declaración de ignorancia” y enviara un equipo a los barr ios pobres por var ios meses para entender cómo v iv ían y construían sus casas las fami l ias de bajos ingresos. Este demuestra e l sent ido del forta lec imiento producido por un hogar mejor a l permit i r a los c l ientes de bajos ingresos cortar con su resignación s in esperanza, la importancia del capi ta l socia l , y e l tema crucial de la conf ianza de la comunidad – nociones que son t ípicamente consideradas como “blandas” o dudosas por las empresas. También merece destacarse que a d iferencia de las t íp icas innovaciones en la industr ia de mater ia les de construcción, e l avance de PH es sobre los procesos innovadores de la empresa más que sobre productos basados en la tecnología. 15

México t iene la peor escasez de v iv iendas del mundo, con una necesidad de 1.5 mi l lones de casas nuevas anualmente y otros 3.7 mi l lones de unidades ex istentes que son consideradas inadecuadas. Parte de la mot ivación in ic ia l de CEMEX para comenzar con PH fue el darse cuenta de que los segmentos de bajos ingresos eran un mercado inusualmente estable ya que la demanda no se veía tan fuertemente afectada por la cr is is de devaluación de México o por los c ic los de gastos del

14 Muhammad Yunus, Banker to the Poor : The autob iography o f Muhammad Yunus, Founder o f Grameen Bank. The Univers i t y Press L imi ted, 1998. 15 Los hechos sobre PH fueron ex t ra ídos de var ias fuentes : Herbst . Enab l ing the Poor to Bu i ld Hous ing : Cemex Combines Prof i t and Soc ia l Deve lopment . 2002. Ashoka/ Changemakers .net ; Sege l y Meghj i . Pat r imonio Hoy: a Groundbreak ing Corporate Program to A l lev ia te Mex ico ’s Hous ing Cr is is . 2005. In forme presentado en la conferenc ia HBS sobre e l enfoque empresar ia l de la pobreza g lobal ; F lores , Lete l ier y Sp inoza. Ib id ; Prahalad. The For tune at the Bot tom of the Pyramid . 2004. Wharton Schoo l Pub l ish ing .



gobierno. Se observó que el 40 por c iento del consumo de cemento en México provenía del segmento de construcción propia, de bajos ingresos, representando un potencial de ventas de US$500-$600 mi l lones por año. El desaf ío entonces fue encontrar la manera de t ransformar esa necesidad de v iv ienda en una oportunidad de mercado v iable.

En la mayor ía de las comunidades mej icanas donde los ingresos son bajos y las reglas cul turales no promueven el ahorrar para e l futuro, la gente t iende a construir sus casas a medida que hay dinero disponib le. Este proceso puede ser largo, tardando hasta cuatro años en construir una habitación adic ional . E l modelo de PH enfrenta las restr icc iones f inancieras de las fami l ias de bajos ingresos construyendo un s istema para e l ahorro previo y la p lani f icación. E l market ing de PH enfat iza e l “patr imonio” –un recurso y un legado para transfer ir a nuestros hi jos- en oposic ión a los mater ia les de construcción. Su oferta está d iseñada acorde a la real idad de como construyen los pobres sus hogares, una habitac ión por vez, son su propio t rabajo. PH lo hace atract ivo con una "soluc ión total de v iv ienda" que abarca f inanciación, cemento, y var ios mater ia les de construcción más, asistencia técnica, a lmacenamiento, y cal idad en la atención al c l iente. Desde su creación en 1998, permit ió que alrededor de 130.000 fami l ias mejoraran sus hogares, ahorrando un promedio de 2/3 del t iempo y 20 por c iento del costo de los métodos t radic ionales. La cartera de c l ientes de PH en México ya es más grande que todos los programas subsidiados para la v iv ienda combinados y a d i ferencia de e l los, PH no está l imitado en su crec imiento por la cant idad de subsid ios disponib les.

La oferta exhaust iva de PH incluye f inanciación, mater ia les de construcción, as istencia técnica, y otros benef ic ios:

• Financiamiento: A l estudiar las costumbres de las famil ias de bajos ingresos, CEMEX descubr ió que mientras e l 70 por c iento de las mujeres involucradas en ahorros cooperat ivos t radic ionales estaban ahorrando para la v iv ienda, so lo e l 10 por c iento logró gastar efect ivamente sus ahorros en su v iv ienda. Por eso e l esquema de PH ofrece un “s istema” para aquel los que no t ienen la d iscipl ina para ahorrar y una solución para aquel los que no cuentan con una histor ia credit ic ia o garant ía a t ravés de una combinación de micro préstamos y ahorros comunitar ios. E l mismo consiste en un plan de pago de 70 semanas donde los miembros hacen pagos semanales de alrededor de US$14 a través de un plan indiv idual o grupal . E l crédi to es otorgado en forma de mater iales, entregados con plazos acordados con el miembro. E l mismo ha logrado tasas de repago impresionantes por sobre e l 99.2 por c iento, demostrando una vez más que los pobres pueden ser c l ientes conf iables.

• Mater ia les de construcción: CEMEX no ha desarrol lado productos de bajo costo o de baja cal idad para mercados de bajos ingresos, s ino que ofrece sus productos estándar. Además de cemento, e l p lan de PH inc luye más de otros 200 mater ia les de construcción proporc ionados por distr ibuidores. PH negocia descuentos en los precios con los d istr ibuidores y proveedores gracias al considerable poder de compra de CEMEX. Los precios de los mater ia les de construcción cot izados permanecen estables durante el p lan, una gran protección contra la inf lac ión. En cada cuota, los mater ia les son entregados inmediatamente o almacenados en las instalaciones de los distr ibuidores de PH hasta que los c l ientes estén l istos para construir .

• Asistencia técnica y otros serv ic ios: Los nuevos miembros reciben asesoramiento grat is de un arquitecto/ ingeniero sobre d iseño, p laneamiento, selecc ión de mater iales y técnicas de construcción. Esta asistencia es muy val iosa para constructores de hogares autodidactas quienes frecuentemente



pueden derrochar hasta e l 30 por c iento de los mater iales por ut i l izar métodos inapropiados. A lgunas var iac iones de la oferta de PH inc luyen una sociedad con e l gobierno de México para t rabajar en proyectos de infraestructura f inanciados en parte por hogares y en parte por las munic ipal idades locales (Cal le Digna) .

Más de 130.000 fami l ias han pasado por PH, mejorando sus condiciones de v ida y construyendo habitaciones más rápidamente y a un 80 por c iento del costo previo. Las casas mejoradas también t ienen un valor de mercado más alto, aumentando así d irectamente e l valor neto de los miembros de PH. PH apunta a l legar a un mi l lón de fami l ias antes de 2010 y este año se está expandiendo a Colombia y Venezuela. Actualmente no t iene como objet ivo a los más pobres, s ino a los que ganan entre US$1.824 y US$5.475 por año, la mayor ía en zonas urbanas y suburbanas. Con respecto al impacto social , PH también ha creado puestos de t rabajo para mi les de promotores puerta a puerta que ganan un promedio de US$200 por mes por dos a t res horas de t rabajo a l d ía. Desde una perspect iva de negocio, e l programa es ahora rentable, generando un ingreso neto de aprox imadamente US$1.3 mi l lones en 2004 y un total de ventas de US$42 mi l lones desde su pr incip io. E l consumo de cemento se ha tr ip l icado entre sus c l ientes, constructores propios, de bajos ingresos donde PH está presente y PH ha mejorado la reputación de CEMEX como una empresa socialmente responsable.

Desde el pr incip io, PH fue instaurada como una div is ión separada dentro de CEMEX para permit i r más f lex ib i l idad en términos de estructura de salar ios y cul tura corporat iva entre otras razones. Hoy t iene más de 62 of ic inas en 29 c iudades de México. Cada célula t iene un gerente general , un ingeniero o arquitecto, un gerente de abastecimiento, y un representante para atención al c l iente. La mayor ía de los empleados proviene de comunidades de bajos ingresos. Con respecto a la d istr ibución, PH selecciona distr ibuidores a t ravés de un ex igente conjunto de cr i ter ios que inc luyen buenas re laciones con CEMEX y la capacidad de almacenar y entregar mater ia les en barr ios de dif íc i l acceso. Este es un punto cr í t ico ya que PH percib ió la importancia de una entrega impecable a pesar de los desaf íos logíst icos en barr ios bajos de zonas urbanas para poder superar los temas de conf ianza de sus miembros. .

En general , la estrategia de marketing de PH apunta a una excelente atención al c l iente y forta lecimiento de la conf ianza. En las comunidades unidas donde las re laciones son al tamente valoradas, e l boca a boca es e l canal número uno de market ing. PH aprovecha este canal ut i l izando promotores locales que trabajan a comisión, de los cuales e l 98 por c iento son mujeres que han logrado una credib i l idad dentro de sus redes sociales. La presentación de PH comienza con una sesión grupal y cuando uno de los miembros termina una habitación se organiza una pequeña f iesta.

En base a estos pr incip ios, PH y Ashoka están actualmente probando estrategias al ternat ivas para aprovechar e l conocimiento y la infraestructura popular de organizaciones ex istentes del sector c iudadano. Patr ic ia Nava ( fundadora de Sisex, una red de salud reproductiva) , ONI (una destacada organización de nutr ic ión) , y e l banco de al imentos de Toluca en México están comprometiendo a los miembros de sus redes como promotores o miembros potenciales de PH. Como retr ibución, las organizaciones socia les asociadas reciben una comisión por refer i r c l ientes a PH y t ienen la posib i l idad de avanzar en su misión social reduciendo la v io lencia fami l iar y ofreciendo más espacios de v ida decentes para las fami l ias part ic ipantes. A medida que CEMEX/PH avance hacia segmentos de menores



ingresos y/o mercados rurales, este t ipo de sociedades serán cada vez más importantes.

Patr imonio Hoy es un programa pionero y es parte de una tendencia que aumenta rápidamente. Lafarge y Holc im, los otros dos g igantes corporat ivos del cemento también empezaron con in ic iat ivas para aumentar su presencia en los mercados de bajos ingresos. Además, var ios actores nacionales y locales que pueden no tener tanta ingerencia g lobal han desarrol lado soluciones innovadoras gracias a su mayor cercanía de las comunidades de bajos ingresos. Con una mirada más ampl ia sobre e l desarrol lo urbano más al lá de las v iv iendas, las compañías de agua y e lectr ic idad también están experimentando con esquemas creat ivos diseñados para inclu i r en e l mercado a c l ientes de bajos ingresos. Dos e jemplos dignos de mención, de F i l ip inas y de Colombia, son presentados brevemente más abajo. A medida que crece la competencia, las comunidades de bajos ingresos se benef ic iarán de múlt iples ofertas accesib les y canales de comercia l ización mucho más efect ivos.

Mani la Water en F i l ip inas, de cuya cartera de c l ientes más de la mitad son urbanos pobres, tuvo una ganancia del 16 por c iento del capital empleado en 2004, la mejor actuación entre e l conjunto de sus compañías pares en Asia. Cuando ganó una concesión para un barr io en Mani la en 1997, tuvo que enfrentar numerosos desaf íos: un terc io de la población no tenía agua, so lo e l 10 por c iento tenía serv ic ios de alcantar i l lado, y tanto como el 65 por c iento del agua que sal ía de la p lanta de t ratamiento no aportaba ninguna ganancia debido a fugas, conexiones i legales, o problemas de medic ión. Las comunidades de bajos ingresos eran la mayor fuente de hurto, contabi l izando hasta un 40 por c iento del total de pérdidas.

Para resolver los temas que enfrentaban las comunidades de bajos ingresos con respecto a los al tos costos de instalación y las dif icul tades para cobrar los serv ic ios pospagos, Mani la Water desarro l ló un novedoso esquema colect ivo de instalación y facturación. Los c l ientes pueden elegir entre un esquema indiv idual o grupal (e legido por e l 70 por c iento de los urbanos pobres) que no solo d isminuye las tar i fas de conexión para los c l ientes s ino que aprovecha el capi ta l socia l y la presión grupal para el pago de facturas al proveedor. Mani la Water también lanzó un programa para educar a los consumidores acerca de los pel igros de las conexiones i legales donde el agua era f recuentemente vendida a siete veces más de lo que Mani la Water normalmente cobrar ía. E l los real inearon su estrategia f i lantrópica para apoyar programas de desarrol lo que tuvieran el efecto de ganar e l apoyo de las comunidades. En últ imo lugar pero no por e l lo menos importante, resolv ieron un obstáculo legal importante asegurando un apoyo regulador. En e l pasado, se les requer ía a los usuar ios tener un t í tu lo de propiedad para obtener cañer ías y gr i fos en sus establecimientos – creando incent ivos para conexiones i legales – pero ahora los proveedores están autor izados a atender los asentamientos informales16.

AAA en Colombia es otro caso de provisión de serv ic ios de agua. La compañía estaba a punto de abandonar la región de Barranqui l la en Colombia para buscar oportunidades de invers ión más atract ivas en Chi le cuando algunas personas de su equipo direct ivo local convencieron a la compañía de comenzar un acercamiento s istemático hacia los mercados de bajos ingresos que combinaba mecanismos de mercado con un fuerte a lcance a organizaciones pol í t icas y del 16 Zobel de Aya la , Aquino, Ab laza, Beshour i y Romano. Deve lop ing V iab le Bus iness Models to Serve Low- Income Consumers . In forme presentado en la conferenc ia HBS sobre e l enfoque empresar ia l de la pobreza g loba l . 2005.



sector c iudadano en la región. Se hic ieron importantes inversiones para mejorar la cal idad del agua y aumentar e l número de gente con acceso al agua y los serv ic ios sanitar ios. Más al lá de modernizar su base de datos para mejorar la información de sus c l ientes y la atención de los mismos, fue posib le e l cobro de pagos semanales o hasta d iar ios a justando así e l c ic lo de cobranzas a las reservas de baja l iquidez de los pobres. Las facturas fueron s impl i f icadas para su mejor comprensión, la l ínea de serv ic ios fue totalmente subsidiada por e l gobierno, y e l medidor fue amort izado en 36 meses, una vez más considerando la inhabi l idad de los pobres para real izar grandes desembolsos en efect ivo. Fueron creadas unidades móvi les para que los c l ientes pudieran pagar s in sal i r de sus barr ios, reduciendo los costos de t ransporte.17

D. Progreso en las soluciones para la vivienda a través de Cadenas Híbridas de Valor A medida que aumenta e l número de empresas que comienzan a explorar las oportunidades del mercado de bajos ingresos, la mayor ía perc ibe rápidamente que necesi ta aprender acerca de esos mercados para encontrar formas de acceder a e l los. Las empresas pueden tener una fuerte capacidad tecnológica, log íst ica y de invers ión pero, la mayor ía de las veces, enfrentan grandes desaf íos cuando se t rata de desarrol lar e l conocimiento de mercado necesar io acerca de las comunidades de bajos recursos, los canales de distr ibución en barr ios pobres o zonas rurales, y construir con estas comunidades relaciones basadas en la conf ianza. No solo las compañías rara vez consideraron estos segmentos de mercado como una fuente de c l ientes potencia les s ino que existe poca información formal del mercado.

En contraste, a lo largo de muchos años e l sector c iudadano ha construido redes populares y s istemas al ternat ivos de entrega de serv ic ios y demostrado capacidades s igni f icat ivas de alcance a fami l ias de bajos ingresos por todo el mundo en v ías de desarro l lo . Estas redes cubren una ampl ia gama de serv ic ios especial izados que apuntan a las necesidades humanas básicas como la educación, la salud, y e l acceso a los serv ic ios f inancieros. Mientras que la mayor ía de estas redes no es rentable por s i sola, const i tuyen una infraestructura de alcance que puede serv ir a múlt ip les propósi tos, uno de los cuales es la entrega de val iosos productos y serv ic ios para los pobres. Nosotros sostenemos que estas redes son la p iedra angular para establecer una nueva estructura de entrega capaz de l legar a c ientos de mi l lones de personas a t ravés de soluciones basadas en el mercado18.

En la medida en que las empresas - part icularmente aquel las involucradas con las necesidades humanas básicas como v iv ienda, agua, y e lectr ic idad - puedan aprovechar estas redes sociales y su conocimiento del mercado, podr ían reducir sustancialmente la invers ión necesar ia para desarrol lar estos mercados s in serv ic ios así como acelerar su entrada a estos nuevos mercados. Esto t iene sent ido como negocio y crea un valor socia l gracias a que las Organizaciones del Sector C iudadano (OSC) y las empresas ofrecen serv ic ios complementar ios a los c l ientes de bajos recursos. Un ejemplo de esto es la estrategia a l ternat iva de crec imiento para Patr imonio Hoy que CEMEX y Ashoka están probando actualmente

17 Ruf in and Arbo leda. Ut i l i t ies and the Poor : A Story f rom Colombia. 2005. 18 Bud in ich. A F ramework fo r Deve lop ing Market based St rateg ies that Benef i t Low Income Communi t ies . 2005. Changemakers .net .



aprovechando las redes socia les ex istentes para promover los serv ic ios de PH en vez de contar so lamente con promotores indiv iduales.

Para lograr esto, las OSC deben sensib i l izarse ante a la posib i l idad de construir nuevos t ipos de al ianzas comerciales que faci l i tar ían su acceso a infraestructuras especial izadas y recursos f inancieros t ípicamente solo d isponib les para las empresas, y aumentar s igni f icat ivamente su impacto. Por otro lado, las empresas necesi tarán cambiar su percepción del sector c iudadano, reconociéndolo como colaborador en e l d iseño de soluc iones y compensándolo justamente por los recursos y habi l idades que aporta a la sociedad. A l ternat ivamente, también podr ían considerar adoptar y aumentar progresivamente e lementos especí f icos de las innovaciones sociales desarrol ladas por las OSC. A lgunas empresas ya han l iderado el camino, como Lafarge, quien ubicó las a l ianzas con las OSC en el centro de su f i losof ía, comenzando con una ampl ia colaboración g lobal en e l campo del medioambiente con la World Wi ld l i fe Foundat ion y extendiéndolo a la v iv ienda con Habitat for Humanity - una oportunidad para los empleados de comprometerse en proyectos de v iv ienda pero también para intercambiar recomendaciones entre unidades empresar ia les. Basado en estas exper iencias, actualmente Lafarge está explorando la s iguiente etapa en las sociedades para sus in ic iat ivas en el mercado de bajos ingresos en Sudáfr ica y la India entre otros lugares.

Desde proveer e l acceso a los serv ic ios básicos (de agua, sanitar io , e léctr ico) hasta distr ibuir mater ia les de construcción, hay una cant idad de pasos con valor agregado que const i tuyen la cadena de valor de la v iv ienda. Para permit i r la t ransformación de las poblac iones de bajos ingresos a cl ientes v iables se requiere de una s incronización cuidadosa de las intervenciones de numerosos socios inc luyendo organizaciones de desarro l lo comunitar io , redes socia les, compañías de mater ia les de construcción, constructores grandes e informales, inst i tuc iones de microf inanciac ión, bancos comerciales, serv ic ios legales, y los c l ientes indiv iduales. Como se muestra en e l Cuadro 3, lo que surge es una “cadena híbr ida de valor” en donde los sectores empresar ia les y c iudadanos t rabajan juntos para lograr un máximo rendimiento:



CUADRO 3. EJEMPLOS DE OPORTUNIDADES DE COLABORACIÓN EN LA CADENA HÍBRIDA DE VALOR SOCIO-EMPRESARIAL PARA LAS VIVIENDAS.

Pasos cruciales

Principales barreras para atender

rentablemente a los mercados de bajos

ingresos

Propuesta de valor potencial de las

organizaciones de ciudadanos

Ejemplos de los pr incipales actores

necesarios

Acceso a t ierras

• Tierras urbanas costosas • Ineficiente/inapropiado

sistema de derechos de propiedad

• Fuerte flujo migratorio

• Organizar las comunidades • Negociar adjudicación de

nuevas tierras • Sugerir cambios legales • Ofrecer esquemas

financieros

• Gobiernos Municipales • Abogados • Movimientos sociales y

grupos de ciudadanos

Acceso a los servicios básicos

• Asentamientos ilegales • Altos costos de

infraestructura • Pequeñas transacciones

individuales • Miedo a baja cobranza de

pagos

• Organizar comunidades • Crear demanda para un

entorno mejor / cambiar perspectiva

• Sumar demandas • Ofrecer esquemas

financieros • Administrar un modelo de

desarrollo de tierras alternativo

• Gobiernos Municipales • Inmobiliarios • Compañías de agua,

servicios sanitarios, y electricidad

• Movimientos sociales y grupos de ciudadanos

Financiación

• Falta de garantías • Falta de un salario regular

y verificable • Alcance limitado al

microfinanciamiento de viviendas

• Organizar comunidades • Entregar servicios

financieros • Promover programas de

préstamos para viviendas • Proveer servicios

adicionales como asistencia técnica

• Gobiernos nacionales/locales • Inversores comprometidos

capaces de movilizar la creación de una fundación para la vivienda (p.ej., bancos de inversión, inversores privados, bancos de consumidores, fabricantes de materiales de construcción/ minoristas)

• Instituciones de microfinanciamiento y grupos de ciudadanos

Proceso de construcción

• Pequeñas transacciones individuales

• Financiación disponible limitada

• Aptitudes de construcción limitadas

• Falta de canales de distribución existentes en barrios bajos

• Organizar comunidades • Crear demanda para un

entorno mejor/ cambiar perspectiva

• Sumar demandas (para materiales de construcción por ejemplo)

• Proveer canales de distribución alternativos

• Proveer asistencia técnica (crear nuevas habilidades y oportunidades de trabajo)

• Compañías de materiales de construcción

• Distribuidores • Constructores (grandes y

pequeños) • Organizaciones del Sector

Ciudadano (OSC)



La tabla anter ior i lustra e l hecho de que las empresas podrán ingresar en los mercados de bajos ingresos más rápida y rentablemente s i aprenden a explotar e l conocimiento y los recursos de las organizaciones de c iudadanos. También destaca la necesidad de ampl iar la colaboración dentro de la industr ia para generar demanda y crear oportunidades para la creación de un valor común. Se necesitan colaboraciones entre var ios socios para crear un “ecosistema” ya que muchos serv ic ios son interdependientes y se al imentan unos a otros. S i no hay una t ierra asegurada, no habrá buena voluntad para invert i r en serv ic ios o v iv iendas más al lá de lo básico - s i no hay f inanciación, no habrá posibi l idades de avanzar en la construcción, y así sucesivamente. Además, s i observamos más al lá de lo t radic ional la perspectiva económica es cr í t ica. El diseñar ofertas basadas en un c í rculo v ic ioso donde las comunidades de bajos ingresos no solo son consumidoras s ino también productoras es cr í t ico para la valoración económica y social ya que los nuevos ingresos generados por ofrecer más trabajo también fomentarán la demanda a largo plazo de productos y serv ic ios para la v iv ienda.

Para poder lograr lo, es necesar ia una nueva ópt ica sobre las sociedades - una que esté centrada s imultáneamente en la rentabi l idad y e l impacto socia l y que aproveche las competencias fundamentales de todos los asociados. Esto inc luye una profunda comprensión de los mercados y la habi l idad para organizar comunidades para grupos de c iudadanos, y capacidades f inancieras, tecnológicas y logíst icas sól idas para las empresas. Desde la perspect iva empresar ia l , estas a l ianzas que surgen de paradigmas f i lantrópicos y por lo tanto no están l imitadas por los presupuestos corporat ivos de responsabi l idad social , son aún escasas. T ienen el potencial de generar una propuesta de valor en la que todos ganan:

• Mejoramiento de productos/ serv ic ios para las comunidades de bajos ingresos, forta lec imiento, y posib les oportunidades de trabajo;

• Impacto socia l acelerado (proporc ionando productos que cubran necesidades humanas básicas aprovechando la infraestructura del sector empresar io) y nuevas fuentes de ganancias (basadas en comisiones de ventas o tar i fas planas, según lo negociado) para los asociados sociales;

• Nuevos mercados, una imagen mejorada, y retención del personal para las empresas.



E. Reflexiones sobre el concepto de Cadena Híbrida de Valor Ashoka está comprometida a fomentar esta nueva generación de al ianzas en áreas de alto potencial de impacto socia l como la v iv ienda, e l agua y la i r r igación, y la salud. Las colaboraciones de la “Cadena Híbr ida de Valor” (CHV) como decid imos l lamarlas, representan un cambio s istemático en la manera en que las empresas y las OSC interactúan. Estas no son re lac iones puntuales, oportunistas y contractuales entre las empresas y las OSC s ino al ianzas estratégicas que aprovechan los recursos para atender mejor a las comunidades. Son de naturaleza comercial y están basadas en la premisa de que las compañías y los emprendedores sociales pueden interactuar comercialmente como pares. Dentro de este esquema, las OSC no solo se convierten en distr ibuidoras alternat ivas sino también en fac i l i tadoras cruciales, creadoras de valores, y catal izadoras para asegurar que todas las partes que se requieren del s istema estén l istas, como la t ierra, los serv ic ios, los mater ia les de construcción, las habi l idades, y la f inanciac ión. Esto requiere de un profundo cambio de mental idad y de cultura tanto para las empresas como para las OSC. Se necesi tan proyectos de demostración ex i tosos que involucren a pioneros de la industr ia para construir un nuevo paradigma que se convierta en una práct ica común tanto para las empresas como para las OSC, y que sea copiado en forma independiente.

A pesar de que reconocemos que hay un costo l igado al desarrol lo de las a l ianzas y que la colaboración socio-empresar ia l puede no ser s iempre el enfoque más rentable para desarrol lar mercados de bajos ingresos, creemos que esta es c laramente una solución super ior , s iempre y cuando se den c iertas condic iones. Estas incluyen a productos o serv ic ios de al to impacto socia l (necesar ios para comprometer a las OSC sobre una base sustentable) y productos o serv ic ios de gran inversión que normalmente requieren de un enfoque grupal con serv ic ios de valor agregado que permiten a los c l ientes de bajos ingresos a benef ic iarse totalmente con sus inversiones. Este agrupamiento necesar io inc luye servic ios de rentabi l idad f inanciera mixta como serv ic ios f inancieros, forta lec imiento/ movi l ización de la comunidad, o capacitación que osci la entre tasas basadas en el mercado y un mero apoyo f i lantrópico.

A pesar de la cant idad de desaf íos cul turales, estratégicos y operacionales por venir , e l potencial es enorme y los p ioneros se benef ic iarán con las ventajas de ser los pr imeros. La c lave de estas al ianzas es ident i f icar a l socio correcto y asegurar un al ineamiento a nivel estratégico, una complementación a nivel operacional , compromiso de las comunidades de bajos ingresos, y los recursos necesar ios para diseñar, lanzar y escalar los nuevos modelos de empresas.

Básicamente, crear y habi l i tar e l entorno para estas al ianzas depende de var ios factores que incluyen gente, dinero, pol í t icas, conf ianza y co laboración. Pr imero, se necesitan l íderes v is ionar ios y emprendedores porque este no es un negocio corr iente para las compañías o para las OSC. Luego es necesar io e l t ipo de capita l adecuado para cada una de las di ferentes etapas de las empresas: un capita l in ic ia l paciente que permit i rá la búsqueda de soluc iones apropiadas, innovación, y apoyo a las OSC que deben manejar grandes cambios internos cuando se “convierten” de ser grandes dependientes a ent idades rentables que proveen serv ic ios a las empresas; y capita l de inversión para la etapa de crec imiento progresivo. Acceder a los fondos in ic ia les es actualmente un desaf ío para la mayor ía de las compañías porque el sector Invest igación y Desarrol lo normalmente se ref iere a la innovación de productos más que de procesos. Además, de acuerdo al pensamiento c lásico, e l negocio de las empresas es e l negocio: todas las oportunidades de invers ión dentro de una corporación están sujetas al arbi tra je



in terno basado en la rentabi l idad futura. Como planteamos antes, los mercados de bajos ingresos ofrecen oportunidades de crec imiento considerables además de benef ic ios más intangibles como una imagen socia l , y buena voluntad con el gobierno y las mismas comunidades, pero en algunos casos se requiere de un compromiso con los márgenes especia lmente cuando se apunta a poblac iones muy pobres.

A pesar de que proponemos un al to n ivel de congruencia socio-empresar ia l , también reconocemos el papel crucia l que juega el gobierno como faci l i tador de la v iv ienda de bajos ingresos. Una de las d imensiones es garant izar la segur idad del desarro l lo urbano. Con respecto a la f inanciac ión, los incent ivos del gobierno para atraer inversiones a estos mercados podr ían ser re levantes, así como también lo ser ían los modelos de f inanciación mixtos. Retomando el e jemplo de Patr imonio Hoy, CEMEX ya ha considerado aprovechar en parte los subsid ios públ icos y en parte las contr ibuciones indiv iduales para l legar a los segmentos de ingresos más bajos y expandir su programa de ahorro a mejoras en la infraestructura. Los esquemas de micro crédi to podr ían ser aceptados más ampl iamente por los programas públ icos de v iv ienda para l legar a más benef ic iar ios, reducir los requer imientos del pago in ic ia l , y aumentar la propiedad indiv idual y la responsabi l idad hacia sus hogares, mejorando la posibi l idad de compromiso a mejoras adic ionales en casas y comunidades en el futuro. Aunque depender de los micro-ahorros de las comunidades y de los procesos informales conl leva a tardar más t iempo en completar la construcción, hace que los logros sean rápidamente v is ib les y progresivamente construye una conf ianza acerca de lo que puede lograrse.

Las soluciones ópt imas para enfrentar la masiva escasez de v iv ienda adecuada aún deben ser encontradas pero es c laro que dada la magnitud y la naturaleza de las necesidades, n ingún sector puede dar serv ic ios por s í mismo. Se necesitan l íderes empresar ios, l íderes sociales e inversores con v is ión futur ista para desarrol lar soluciones para la v iv ienda accesibles a gran escala y tomar la delantera en abordar las dist intas dimensiones de la solución s istémica. Esperamos seguir e l d iá logo con estos dist intos actores.

También queremos reconocer a lgunas cuest iones c laves que surgen de este nuevo paradigma y abr ir e l d iá logo. Los enfoques basados en el mercado habi l i tan soluciones f inancieramente sustentables para las comunidades de bajos ingresos, pero… ¿Cuánta rentabi l idad es ét ico en estos segmentos del mercado? Dado que los mercados no siempre trabajan ef ic ientemente en entornos de bajos recursos… ¿Cuáles son las estructuras de soporte que se necesi tan crear? ¿Cuánto pueden colaborar las empresas versus compet i r para atender a l desaf ío socia l masivo de un bi l lón de personas v iv iendo en barr ios pobres? ¿Son posibles las inversiones compart idas para desarrol lar un medio ambiente propic io? Hasta c ierto punto, la d inámica a nivel industr ia l ha comenzado en el campo ecológico. ¿Este modelo de al ianza puede ser apl icado para desarrol lar los mercados de bajos ingresos comercialmente? Por úl t imo, s i e l sector c iudadano contr ibuye a la creación de nuevas r iquezas para inversores pr ivados… ¿Cómo podemos entonces valorar económicamente sus contr ibuciones? ¿Cómo valoramos el capi ta l socia l y la propiedad inte lectual integrados en las innovaciones sociales que aportan?



APÉNDICES

Iniciativas destacadas en el mosaico de soluciones innovadoras para la vivienda A cont inuación ofrecemos breves descr ipc iones de e jemplos seleccionados del mosaico de la v iv ienda. En e l proceso de destacar un aspecto en part icular de una soluc ión innovadora, podemos haber s impl i f icado por demás una soluc ión s istemática cuidadosamente diseñada. Por lo tanto inv i tamos a los lectores a v is i tar los s i t ios Web or ig inales para informarse directamente de estos emprendedores socia les y empresar ia les acerca de las múlt ip les d imensiones de sus soluciones.

Bairro Legal , Brasi l : Tenencia segura de t ierras para disminuir e l r iesgo de invers ión. La c iudad de São Paulo, Brasi l a lberga a 10 mi l lones de personas, de los cuales más del terc io v ive en asentamientos informales y/o i legales, sujetos al desalo jo o a l t raslado forzado. Muchos de estos asentamientos carecen de instalaciones básicas como agua, e lectr ic idad y serv ic ios sanitar ios, y no t ienen tenencia segura, y los residentes son reacios a invert i r en sus hogares y barr ios. El resultado es que están en condic iones extremadamente pobres, insalubres y hasta pel igrosas. Desde 2001 a 2004, e l programa de la munic ipal idad del Bair ro Legal de São Paulo tuvo éxi to en proveer tenencia segura a 45.000 fami l ias e impidió e l desalo jo de otras 13.000. Un elemento c lave de la estrategia de la munic ipal idad fue mediar en e l conf l icto entre ocupantes i legales y propietar ios de t ierras para evi tar , donde fuera posible, e l recurso de acciones legales (desalo jo o expropiación). La munic ipal idad también ofreció var ios t ipos de asistencia para la adquis ic ión legal de t ierras inc luyendo ayuda legal con e l proceso de t i tu lar idad - tanto directamente como a través de una sociedad con e l co legio local de abogados - y en segundo lugar, micro crédito a tasas por debajo del mercado a t ravés de acuerdos especia les con Bradesco, e l banco más grande del sector pr ivado. A pesar de sus logros y su aprobación general izada en la comunidad internacional , e l programa fue suspendido con el cambio de administración en 2005. www.cohre.org/ l ibrary/COHRE-HRB-Dec04.pdf

Proyecto Orangi P i lot -OPP-(Pakistán): Invert i r en infraestructura y serv ic ios para desbloquear la demanda latente de v iv iendas. Orangi es e l asentamiento informal más grande en Karachi , Pakistán con una población de 1.2 mi l lones de personas. En 1980, una evaluación de necesidades part ic ipat iva reveló que la pr ior idad número uno de la comunidad era obtener desagües c loacales. E l gobierno rechazó el pedido de conectar e l asentamiento debido a su estatus informal , entonces e l proyecto Orange Pi lot apoyó a miembros de la comunidad para diseñar un s istema nuevo de bajo costo que el los mismos f inanciaron y construyeron. 72.000 letr inas y 1.3 mi l lones de pies de cañer ías fueron instaladas. Desde entonces, e l POP se ha divers i f icado para proveer apoyo a otras mejoras ecológicas y serv ic ios comunitar ios como escuelas y c l ín icas, incorporando apoyo f inanciero del gobierno de Pakistán y otros donantes. En forma colect iva, estas mejoras en la comunidad ha inci tado a los residentes a invert i r en mejorar sus casas; e l POP está ayudando a sat isfacer la demanda trabajando con pequeños fabr icantes de mater ia les de construcción locales para mejorar la cal idad y la ef ic iencia. 2500 unidades de v iv ienda son construidas o mejoradas cada año en Orangi . La metodología del POP ha s ido copiada en 245 asentamientos en 12 c iudades, benef ic iando a c ientos de mi les de fami l ias. www.bshf.org/en/to.php/about/dih/projects.php?pID=13



Slum Dwel lers Internat ional , Global ( involucra a Joel Boln ick, Fel low de Ashoka, Sudáfr ica) :

Movi l iza e l poder adquis i t ivo de las famil ias de bajos ingresos a t ravés del aprendizaje basado en exper iencias y proyectos de demostración. Slum Dwel lers Internacional es una red g lobal que faci l i ta la entrega de v iv iendas fomentando la conf ianza de las comunidades de bajos ingresos en el las mismas. Este concepto, or ig inado en la India en los años 70, ha s ido implementado con éx ito en 14 países y engloba a un total de 5.6 mi l lones de miembros, mayormente mujeres. La organización está basada en una estrategia básica de organización de comunidades: grupos de ahorro d iar ios, que están federados a n ivel barr ia l , regional y nacional . Las federaciones del país ut i l i zan una ser ie de métodos que permiten la acc ión entre sus miembros, que están acostumbrados a tener un bajo sent ido de contro l sobre sus problemas, demostrándoles lo que se puede lograr . Las act iv idades pr inc ipales inc luyen intercambios, donde los miembros de di ferentes barr ios, c iudades y países aprenden y se inspiran con las exper iencias de cada uno; exposic iones de casas diseñadas por la comunidad, lo que fomenta e l debate y la toma de decis iones conjunta sobre diseños, mater iales y procesos de construcción que mejor se ajustan a las necesidades de sus miembros; y enumeraciones en las cuales los miembros real izan un sondeo demográf ico de sus asentamientos para poder negociar con of ic iales del gobierno y otros. E l resultado es que las comunidades están movi l izadas para comenzar a construir un patr imonio y forta lecidas para in ic iar y administrar los cambios que el las pr ior izan. www.sdinet.org

Mercado de Valores de la V iv ienda, Sri Lanka (Dar in Gunesekera, Fel low de Ashoka): Permit i r la construcción de un patr imonio y crear un diseño que sat isfaga las necesidades de las comunidades de bajos ingresos. En Colombo, Sr i Lanka, e l a l to costo de la t ierra fuerza a los residentes de bajos ingresos a ocupar i legalmente t ierras públ icas o pr ivadas. El ocupante i legal t iene la ocupación f ís ica de la t ierra, pero e l costo de oportunidad es a l to porque no puede obtener serv ic ios o invert i r en su casa mientras esté ahí i legalmente; e l propietar io de la t ierra t iene el t í tu lo legal de la t ierra pero su costo de oportunidad también es a l to porque no puede evaluar e l costo de su t ierra mientras los ocupantes i legales estén al l í . E l quid del Mercado de Valores de la V iv ienda es un acuerdo donde los ocupantes i legales y los propietar ios de t ierras intercambian sus pr incipales art ículos de valor : ocupación f ís ica y t í tu lo, para poder desbloquear estos costos de oportunidad. La t ierra es vendida y los ant iguos ocupantes i legales reciben los derechos a condominios en un nuevo edif ic io f inanciado con las ganancias de la venta. E l propietar io de la t ierra rec ibe la d i ferencia entre e l prec io de venta de la t ierra y e l costo de la nueva construcción. Una caracter íst ica c lave del Mercado de Valores de la V iv ienda es que los ant iguos ocupantes i legales e l igen el d iseño del nuevo edi f ic io : las inmobi l iar ias que ofertan envían propuestas y e l ganador es seleccionado por votación. El edif ic io Colombo alberga a 670 fami l ias, un total de más de 4000 personas y hay planes que están s iendo estudiados para copiar e l modelo en la India y Brasi l . www.changemakers.net/ journal/300508/displayfec.cfm

Baan Mankong, Tai landia (Somsook Boonyabancha, Fel low de Ashoka) . Apuntar a comunidades ya organizadas. En Tai landia, hay aproximadamente 8 mi l lones de personas v iv iendo en condic iones de baja cal idad y con f recuencia inseguras. El 70-80 por c iento de la gente no puede acceder a v iv iendas convencionales, tanto a través del mercado como a través de los programas de v iv ienda del gobierno. En 2003, e l gobierno Tai landés introdujo un t ipo de enfoque Slum Dwellers Internacional en la pol í t ica con la inauguración de Baan Mankong o “v iv ienda



segura” un programa pensado para mejorar las condic iones de v ida de 300.000 fami l ias hasta 2008. Implementado por una agencia independiente del gobierno l lamada Inst i tuto de Desarrol lo de Organizaciones Comunitar ias (CODI) , su estrategia para entregar v iv iendas de bajos ingresos en la escala necesar ia es canal izar los fondos de organizaciones comunitar ias que planean y l levan a cabo sus propios proyectos. Hay dos t ipos de fondos disponibles: un subsidio por hogar para infraestructuras que no sean de v iv ienda, y préstamos subsid iados para la v iv ienda. E l enfoque de mejorar los barr ios pobres, más que de construir nuevas casas, se sustenta donde sea posible en reconocimiento a las grandes inversiones que la gente pobre ya ha real izado en sus casas. S in embargo, se imponen muy pocas condic iones para ayudar a las comunidades a encontrar las mejores y más ef ic ientes soluciones a sus problemas. www.achr.net/bmkguide.htm

Mut i rões, Brasi l : Apoyan la “ invers ión por t rabajo” (“sweat equity”) para reducir los costos de t rabajo y crear habi l idades. En Brasi l , las comunidades de bajos ingresos t ienen una larga histor ia de agruparse en bandas, formando movimientos socia les para presionar a l gobierno para que provea t ierras, serv ic ios, etc . A l mismo t iempo, s in querer o s in poder depender completamente del estado, estas comunidades se han reunido después del trabajo y durante los f ines de semana para construir e l los mismos sus casas y barr ios a t ravés proyectos de ayuda mutua l lamados “muti rões” - un fenómeno que ocurre en muchos países en vías de desarrol lo . A pesar de ser un proceso más largo, este enfoque de la comunidad reduce costos. También es út i l para la enseñanza de la auto-administración y numerosas habi l idades administrat ivas para la comunidad. S i b ien los “muti rões” no son nuevos, la práct ica de tomarlos como base de una pol í t ica públ ica para sat isfacer la crec iente demanda de v iv iendas de bajos ingresos es re lat ivamente reciente. En São Paulo, Bair ro Legal logró que las comunidades designadas comprometidas con mutirão rec ib ieran micro-créditos para mater ia les de construcción. Dos bancos se asociaron a la munic ipal idad para proveer f inanciamiento.

YKPR, Indonesia (Ratna Ref ida, Fel low de Ashoka) – Invert i r en la rentabi l idad potencial de los c l ientes. En Indonesia, donde los esfuerzos del gobierno para apoyar a las fami l ias de bajos ingresos está mayormente di r ig ido solo a la infraestructura, YKPR se enfoca en la total idad de los asentamientos humanos - proveyendo v iv iendas de tal manera que s i rvan de base para mejoras en la salud y educación de los n iños, aumento de los ingresos del hogar y for ta lec imiento de los lazos comunitar ios. La movi l ización y e l f inanciamiento son componentes c laves del programa. YKPR organiza a por lo menos 25 fami l ias para sol ic i tar crédi to colect ivamente al banco para la v iv ienda del gobierno, luego adjudica e l d inero y coordina los pagos t r imestralmente lo cual se a justa a la naturaleza estacional de los ingresos de las comunidades granjeras y pescadoras. E l crédito t iene “tres v ías”, ideado para cubr ir la adquis ic ión de la t ierra, la construcción de la casa e invers iones rentables para ayudar a pagar el préstamo. E l banco para la v iv ienda del gobierno ahora los considera más conf iables que sus c l ientes t radic ionales y real iza un esfuerzo adic ional para lograr la sat isfacción del c l iente - por e jemplo, cobrando la devolución del préstamo en e l domic i l io de los c l ientes. S i b ien e l modelo fue desarrol lado para áreas rurales, es también apl icable a zonas urbanas.

VSSU, India (Kapi lananda Mondal , Fel low de Ashoka) : Construir s istemas para captar ahorros para todos los t ipos y tamaños de ingresos. En la India rural , donde la mayor ía de la poblac ión depende de la agr icul tura como sustento, los ingresos son bajos y con f recuencia estacionales y/o informales. Como resultado, e l acceso a serv ic ios formales de f inanciación es extremadamente l imitado. La al ternat iva son los prestamistas locales que cobran tasas de interés exorbi tantes, e



inst i tuc iones de micro- f inanciación s in f ines de lucro quienes no ofrecen a los c l ientes pobres la var iedad completa de serv ic ios disponib les para sus homólogos de c lase media y a lta. En este contexto, la innovación c lave de Vivekananda Sevakendra-O-Sishu Uddyan (VSSU) ha s ido la de l lenar e l vac ío ex istente en la f inanciación para pobres movi l izando los ahorros de los mismos. La organización cuenta con 11.000 c l ientes y a otorgado US$1.8 mi l lones en préstamos desde 1997. VSSU apunta a pobladores de todos los n iveles de ingresos en el estado Indio de West Bengal, ut i l izando serv ic ios convenientes como el cobro d iar io, semanal y mensual a domici l io e incent ivos como regalos para los cónyuges. Las cajas de ahorro de VSSU generan intereses, y luego de 18 meses los ahorr istas son elegib les para préstamos a corto plazo y productos de seguros - ofreciendo a los pobres una gama de opciones f inancieras s imi lares a aquel las disponib les para segmentos del mercado con mayores ingresos. http://www.vssu.com

SPARC ( India) : Faci l i tar e l d iseño l iderado por la comunidad. En la mayor ía de las c iudades Indias la sanidad es la pr ior idad más urgente. Los baños públ icos son muy costosos para las fami l ias pobres y los baños indiv iduales en los hogares son inv iables por una var iedad de razones. Los gobiernos munic ipales han respondido contratando la construcción de edi f ic ios de baños para compart ir en asentamientos en zonas pobres. Sin embargo, hay muy pocos como para sat isfacer la demanda y los ex istentes padecen de una construcción de baja cal idad y d iseño inapropiado - por e jemplo, a lgunos t ienen reservor ios de agua l imitados y n ingún acceso al desagüe. SPARC, un af i l iado de Slum Dwel lers Internacional , apoyó a grupos de mujeres ahorr istas dentro de su red para v is i tar los edi f ic ios de baños f inanciados por e l gobierno, observar los problemas, e ident i f icar las soluciones. E l las desarrol laron nuevos diseños para edif ic ios de baños administrados por la comunidad que ser ían luminosos, b ien vent i lados, con grandes reservor ios de agua para mantener los baños l impios y permit ir su lavado después del uso; entradas separadas e instalac iones para hombres, mujeres y n iños; habitaciones cont iguas para que los cuidadores y sus fami l ias pudieran v iv i r ( reduciendo así los costos del mantenimiento) ; y en algunos casos espacios comunitar ios arr iba (para presionar por e l mantenimiento l impio de los baños). Para contrarrestar e l escept ic ismo in ic ia l de las mujeres a ofrecer a l ternat ivas v iables al d iseño actual , SPARC f inanció la construcción de edif ic ios de demostración. Su éx i to ha inspirado la répl ica general izada. Hasta la fecha se han construido 391 edif ic ios de baños con un total de 8000 asientos. www.sparc india.org

ADAPT, Egipto (Hany El Miniawy, Fel low de Ashoka) : Ut i l izar mater ia les y técnicas locales. Entre 1966 y 1986, 80 por c iento de las v iv iendas construidas en Egipto eran chozas construidas por a lbañi les locales o por los mismos residentes. E l mercado de “mejoramiento de los barr ios pobres” es por lo tanto un centro s igni f icat ivo en la demanda de mater ia les de construcción y técnicas de cal idad. ADAPT está t rabajando con comunidades de bajos ingresos para sat isfacer esta demanda de una manera sustentable. La organización ut i l i za ingredientes locales habituales para los ant iguos egipcios, junto con productos de desecho tratados como sorbetes de arroz , polvo de cemento, desechos de géneros, para producir mater ia les de construcción ecológicos que son de al ta cal idad (cert i f icados por el gobierno de Egipto) y de bajo costo (30 por c iento por debajo de las a l ternativas normales) . ADAPT involucra a la juventud local en la innovación de mater ia les y en los procesos de producción y los entrena en diseño y construcción – por e jemplo, ut i l izando el d iseño Kasbah con pequeños pasi l los para las mujeres, pat ios centrales, y paredes y techos dobles para lograr espacios internos más frescos. Esta juventud luego actúa como catal izadora, d i fundiendo sus habi l idades en sus comunidades. Dos de los pr imeros asentamientos de ADAPT en Alger ia, con un



total de 220 unidades en 1985, se han expandido a más de 20.000 unidades a t ravés de este mecanismo.

Saiban, Pakistán. Aprovechar la efect iv idad de los s istemas informales ex istentes. En Karachi , Pakistán, e l enfoque tradic ional de “s i t ios y serv ic ios” de v iv iendas accesibles donde el estado vende terrenos indiv iduales totalmente equipados con agua, sanidad, e lectr ic idad y otras instalac iones es inapropiado para la real idad de los hogares de bajos ingresos que normalmente no pueden afrontar los al tos costos in ic ia les. E l resul tado es que la mayor parte de las v iv iendas nuevas en la c iudad se construye informalmente. La c lave estratégica de Saiban es ut i l izar estos s istemas informales y hacer los más ef ic ientes. La organización f inancia la compra de terrenos s in serv ic ios y deja que las v iv iendas y la infraestructura se desarrol len progresivamente a medida que el d inero se acumula para pagar las – como ocurre en el sector informal – pero mejora este proceso ofreciendo la tenencia asegurada de la t ierra y organizando a los residentes para p lanear y negociar la adquis ic ión de servic ios. La segur idad en los asentamientos Saiban es al ta; los costos de v ida bajos; y los serv ic ios se obt ienen años antes que en asentamientos informales comparables. www.acumenfund.org/pdf/saiban_study.pdf

Ashok Bhart i (Fel low de Ashoka) , India. Diseñar nuevos canales de distr ibución de electr ic idad para barr ios bajos a t ravés de cooperat ivas. Ashok Bhart i , ferv iente creyente en e l enfoque part ic ipat ivo al serv ic io de la administración de s istemas, ha creado un mecanismo al ternativo de distr ibución de serv ic ios c ív icos básicos para l legar a los barr ios pobres del país. Una cooperat iva actúa como ente regulador en el barr io bajo , administrando la d istr ibución y cobranza, y en contacto con la Comisión Reguladora y la compañía de electr ic idad como representante de los c l ientes. Los esfuerzos de la organización están enfocados en dos ampl ias áreas – social y técnica. Reúnen a la comunidad y d i funden la información sobre e l benef ic io de una cooperat iva así ; desmit i f ican la tecnología necesar ia para instalar los canales de serv ic ios; e identi f ican a los l íderes de la comunidad para negociar con los interv inientes, proveedores de serv ic ios y e l gobierno. Se forman grupos de ayuda mutua para fortalecer el espír i tu de la cooperat iva y fomentar e l ahorrar para pagar los cargos de e lectr ic idad para que los c l ientes no incurran en la fa l ta de pagos. Los grupos también están pensados para ef ic ient izar e l proceso de cobranza de las tar i fas y cargos por e l serv ic io . Por e l lado técnico, una evaluación part ic ipat iva para valorar las necesidades de consumo de cada hogar está s iendo l levada a cabo junto con un estudio del consumo actual de energía, pérdidas, inef ic iencias, y valoración de la carga e léctr ica.

Banco ICICI , India: Sumar la demanda para reducir costos de t ransacción. ICICI , ICICI , e l banco comercia l más grande de la India, ha l levado serv ic ios f inancieros a los pobres rurales de una manera v iable y de bajo costo t rabajando a t ravés de redes de grupos de ayuda mutua en vez de sucursales de of ic inas t radic ionales. Para alcanzar la rentabi l idad, e l número de grupos de ayuda mutua debe expandirse exponencialmente s in aumentar los costos de administración de estos grupos. Por lo tanto, ICICI creó un modelo piramidal donde un empleado de banco puede atender a 14.000 c l ientes de bajos ingresos que integran grupos de ayuda mutua, los cuales a su vez están superv isados por promotores (miembros selectos de los grupos de ayuda mutua que rec iben un pago por parte de los grupos credos). Los grupos deben ahorrar por un año antes de poder sol ic i tar colect ivamente un préstamo comercial que estará garant izado por todo el grupo. También pueden prestarse entre e l los a t ravés de los ahorros del grupo, y están re lac ionados con organizaciones s in f ines de lucro que proveen salud, educación y



proyectos de desarrol lo local . Actualmente ICICI t rabaja con 8000 grupos como estos. E l banco espera agregar 50 mi l lones más de c l ientes dentro de los próx imos 2-3 años. www. ic ic i .com

Programa de Viv iendas del Banco Grameen, Bangladesh. Reducir e l r iesgo de la f inanciación de la v iv ienda construyendo una histor ia credi t ic ia y oportunidades rentables. En Bangladesh, con aprox imadamente un 70 por c iento de la poblac ión en la “base de la pirámide económica” de valores g lobales, e l acceso a serv ic ios f inancieros formales es extremadamente restr ingido. Sin embargo, Bangladesh también alberga al Banco Grameen (GB) – un pionero en la micro- f inanciac ión que ha in ic iado una industr ia que hoy at iende a 50 mi l lones de personas en todo el mundo. Su c lave innovadora fue sust i tu i r e l apoyo de sus pares para formas de segur idad tradic ionales como una prueba de ingreso o una garant ía, por préstamos a t ravés de grupos sol idar ios. Contrar iamente al pensamiento convencional de las inst i tuc iones f inancieras, Grameen se aventuró a dar préstamos a los s in techo para que construyan sus casas el los mismos basado en la f i losof ía que la inversión en hogares para pobres es product iva. En vez de ser un producto de consumo con una carga para los pobres, es una inversión v i ta l para aumentar la capacidad product iva y e l b ienestar general de una fami l ia. La estrategia para proveer micro- f inanciación para la v iv ienda t iene dos puntas: aprovechar la misma infraestructura que ut i l iza para préstamos rentables, y restr ingir la e lección de los miembros a aquel los que han desarrol lado efect ivamente histor ias credi t ic ias por cuatro años. Esto reduce el costo y e l r iesgo asociados a un producto de préstamo para la v iv ienda, haciéndolo comercialmente viable. Aprox imadamente US$200 mi l l iones fueron desembolsados para la v iv ienda y más de 621.341 casas fueron construidas. www.grameen- info.org

Juntos Construyendo un Camino hacia una Nueva Generación de Modelos Socio-Empresariales:

Ashoka es la mayor asociación global de emprendedores sociales – individuos con soluciones de cambio en el sistema para los problemas sociales más urgentes del mundo. Desde 1981, Ashoka fue pionera en el área de iniciativa socio-empresarial, ayudando a más de 1800 emprendedores sociales líderes, Ashoka Fellows, a comenzar, colaborar y tener éxito en 60 países.

Ashoka lanzó la iniciativa Ciudadanía Económica para Todos (FEC™) para fomentar soluciones a gran escala para los dos tercios del mundo que viven en la pobreza. La visión de Ciudadanía Económica para Todos (FEC™) es que todos los ciudadanos del mundo tengan la capacidad y la opción de participar en las economías locales y globales – en otras palabras, tener una ciudadanía económica plena. En el centro de sus propuestas para generar un cambio se encuentran las “Cadenas Híbridas de Valor (HVC™)”, modelos socio-empresariales enfocados en maximizar el impacto social mientras facilitan alianzas comerciales de largo plazo y rentables entre grandes empresas y organizaciones del sector ciudadano. Puede leer más sobre la iniciativa FEC™ en: www.ashoka.org/fec.

Nuestro equipo, proveniente de los sectores privado y ciudadano, trabaja directamente con empresas y OSC seleccionadas para mediar y brindar apoyo a las Cadenas Híbridas de Valor (HVC™) en México, Brasil, Colombia y la India. Nuestros servicios incluyen la selección de asociados sociales, desarrollo del plan de negocio, y movilización del capital social y financiero. Hasta ahora, la mayoría de nuestras intervenciones directas se han enfocado en desarrollar los mercados de bajos ingresos en las siguientes industrias: riego/ agricultura, vivienda y salud.

También estamos fomentando una comunidad de empresas afines y emprendedores sociales de todos los países o sectores que estén ansiosos por avanzar por esta nueva forma de hacer negocios y crear un cambio social. Únase a nosotros para conectarse con pares de los sectores empresarial y ciudadano, y compartir conocimientos y experiencias contactándose con el equipo FEC™:

Brasil Global [email protected] [email protected] [email protected]

Colombia [email protected] [email protected]


Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos

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