Seguro para Propietario de Vivienda · Cobertura adicional (endosos) Cobertura para propiedades de...

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Seguro para Propietario de Vivienda Actualizado en Marzo de 2019 Conozca más sobre el seguro. 800-252-3439 | tdi.texas.gov

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Seguro para Propietario de

Vivienda

Actualizado en Marzo de 2019

Conozca más sobre el seguro.800-252-3439 | tdi.texas.gov

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Contenido

1 Tipos de coberturas de seguro para propietario de vivienda Cobertura de costo de reemplazo vs. cobertura de valor actual en efectivo

Deducibles y limites en dólares

Cobertura para la propiedad personal

5 Otras coberturas que podría necesitar Seguro contra inundaciones

Seguro contra ventarrones y granizo en la Costa del Golfo

Cobertura adicional de responsabilidad civil

Cobertura adicional (endosos)

Cobertura para propiedades de alquiler a corto plazo

Otros tipos de seguro para las propiedades

7 Comprenda los precios y las primas de seguro9 Ahorre dinero en su seguro 11 Pérdida de su seguro 13 Reclamaciones del seguro para propietario de vivienda16 Cómo pagan las compañías las reclamaciones Reclamaciones relacionadas con su propiedad personal

Reclamaciones por gastos adicionales de la vida diaria

17 En caso de tener un problema

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tdi.texas.gov | 800-252-3439 Departamento de Seguros de Texas 1

El seguro para propietario de vivienda le protege financieramente si su hogar o

propiedad resulta dañada o destruida por algo que su póliza cubre, tal como un

incendio o una tormenta.

Texas cuenta con una Declaración de Derechos del Consumidor (Consumer Bill

of Rights, por su nombre en inglés) para los seguros para propietario de vivienda

e inquilino. Su compañía de seguros le proporcionará una copia de la Declaración

de Derechos cuando usted obtenga o renueve una póliza.

¿Es requerido tener un seguro para propietario de vivienda?

La ley de Texas no exige que usted cuente con un seguro para propietario de

vivienda, pero si aún debe dinero en su hogar, su prestamista le exigirá que lo

tenga. Aunque no es un requisito legal, el seguro para propietario de vivienda es

una buena idea porque ayuda a proteger su hogar y otros bienes.

Tipos de coberturas de seguro para propietario de vivienda

Las pólizas para propietarios de viviendas combinan varios tipos de coberturas

en una póliza. La mayoría de las pólizas para propietarios de vivienda en Texas

incluyen las siguientes seis coberturas:

1. Cobertura residencial (dwelling, por su nombre en inglés), paga si su casa

resulta dañada o destruida por una pérdida que la póliza cubre.

2. Cobertura para artículos de propiedad personal (personal property

coverage, por su nombre en inglés), paga si sus muebles, ropa y otras cosas

que usted posee son robadas, dañadas o destruidas.

3. Cobertura para otras estructuras (other structures coverage, por su

Cómo obtener ayuda de TDI

Para preguntas relacionadas con los seguros o si necesita ayuda

relacionada con una queja de seguros, llame a nuestra Línea de Ayuda al

800-252-3439 o visite nuestro sitio web en tdi.texas.gov.

Visite HelpInsure.com para comprar un seguro de automóvil, propietario

de vivienda, condominio o de inquilino y TexasHealthOptions.com para

obtener más información sobre los seguros de salud.

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nombre en inglés), paga para reparar estructuras en su propiedad que

están despegadas de su casa. Esto incluye cocheras separadas, cuartos de

almacenamiento y cercas.

4. Cobertura de pérdida de uso (loss of use coverage, por su nombre en

inglés) paga sus gastos adicionales de la vida diaria en caso de que usted

tenga que mudarse mientras su casa es reparada. Los gastos adicionales

de la vida diaria incluyen la renta, alimentos, y otros costos que usted no

tendría si todavía estuviera en su casa.

5. Cobertura de responsabilidad civil personal (personal liability coverage,

por su nombre en inglés) paga las facturas médicas, salarios perdidos y

otros costos a las personas que usted es legalmente responsable de haber

lesionado. También paga si usted es responsable de dañar la propiedad

de otra persona. También paga por los costos del tribunal si usted es

demandado debido a un accidente.

6. Cobertura de pagos médicos (medical payments coverage, por su nombre

en inglés) paga las facturas médicas de las personas lesionadas en su

propiedad. También paga por algunas lesiones que suceden lejos de su

hogar, como por ejemplo si su perro muerde a alguien en el parque.

¿Qué riesgos cubre una póliza de propietario de vivienda?

Su póliza de propietario de vivienda lo protege contra diferentes riesgos o

peligros. Los riesgos y peligros son cosas que podrían dañar su casa o propiedad.

La siguiente tabla muestra los riesgos comunes que la mayoría de las pólizas

cubren y no cubren. Las coberturas varían según la compañía. Lea su póliza o

hable con su agente para estar seguro de sus coberturas exactas.

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Cobertura de costo de reemplazo vs. cobertura de valor actual en efectivo Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan ya sea cobertura de costo

de reemplazo o cobertura de valor actual en efectivo. Para estar completamente

protegido, asegúrese de que su póliza tenga cobertura de costo de reemplazo.

• La cobertura de costo de reemplazo (replacement cost, por su nombre

en inglés) paga para reparar su casa o reemplazar su propiedad según los

costos actuales. Por ejemplo, digamos que usted compró un sofá hace 10

años y pagó $1,000 por él. Si el sofá resulta destruido en un incendio, una

póliza de costo de reemplazo le pagará lo suficiente para comprar un sofá

nuevo como el anterior, incluso si el costo es mayor que lo que usted pagó

originalmente.

• La cobertura de valor actual en efectivo (actual cash value coverage, por

su nombre en inglés) paga el costo de reemplazo menos la depreciación.

La depreciación es la reducción del valor debido al uso y desgaste o la

antigüedad. Por ejemplo, si su sofá de 10 años resulta destruido en un

La mayoría de las pólizas cubren

daños causados por:

La mayoría de las pólizas no cubren

daños causados por:Incendio y rayos Inundación

Fugas repentinas y accidentales de agua o humo

Una fuga continua de agua; las pólizas tampoco cubren la eliminación de moho, excepto para reparar los daños causados por un riesgo cubierto

Explosión Termitas, insectos, ratas o ratones

Robo Pérdidas que ocurren si su casa está deshabitada por el número de días especificado por su póliza

Vandalismo, daños intencionales, disturbios y conmoción civil

Uso y desgaste

Avión y vehículos Terremotos o movimientos de la tierra

Ventarrones, huracanes y granizo (esta cobertura puede ser excluida si usted vive en la Costa del Golfo)

Daños a árboles y arbustos ocasionados por viento o granizo

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incendio, la póliza de valor actual en efectivo le pagará el valor en el

mercado de un sofá de 10 años. No pagará por reemplazarlo con un sofá

nuevo como el que usted tenía.

Deducibles y limites en dólares Si usted tiene una reclamación, debe cumplir con un deducible.

El deducible es la cantidad de una reclamación que debe pagar usted mismo. Por

ejemplo, si tiene una reclamación de $1,000 y su póliza tiene un deducible de

$300, la compañía de seguros deducirá $300 de la cantidad de su reclamación y le

pagará $700. Usted tiene diferentes deducibles para cada tipo de cobertura.

Las pólizas pagan solo hasta sus límites en dólares.

Cada tipo de cobertura tiene un límite en dólares. Asegúrese de tener suficiente

cobertura para reemplazar su casa y propiedad si tiene una pérdida total. Si no

cuenta con suficiente cobertura, tendrá que pagar la diferencia usted mismo. La

mayoría de las compañías requieren que usted asegure su casa por al menos el

80 por ciento de su costo de reemplazo. Algunas compañías requieren que usted

asegure su casa por el 100 por ciento de su costo de reemplazo.

La primera página de su póliza es la página de declaraciones. Contiene un

resumen de su póliza, incluyendo sus coberturas, límites en dólares y los

deducibles.

Cobertura para la propiedad personalLas pólizas para propietario de vivienda generalmente pagan un porcentaje del

límite de cobertura de su vivienda para reparar o reemplazar sus muebles, ropa y

otros bienes. Por ejemplo, digamos que usted asegura su casa por $100,000 y su

póliza cubre su propiedad al 20 por ciento de esa cantidad. Su propiedad personal

estaría asegurada por hasta $20,000.

Las pólizas para propietarios de vivienda limitan lo que pagarán por artículos

como joyas y obras de arte. Si tiene joyas costosas, obras de arte u otros artículos,

hable con su agente para agregar más cobertura.

Haga un inventario de los artículos que tiene.

Tener un inventario completo de su propiedad lo ayudará a decidir cuánta

cobertura necesita y simplificará el proceso al momento de presentar una

reclamación.

4 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439

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Actualice su inventario regularmente. Si puede, incluya la fecha de compra de

cada artículo, su valor y su número de serie. Esto es especialmente importante

para los artículos costosos. Tome fotografías o grabe un video de cada habitación,

incluyendo los closets, cuartos de almacenamiento y garaje. Abra los cajones y

tome fotografías de lo que hay adentro. Guarde el inventario y los recibos de los

artículos costosos en una caja fuerte a prueba de fuego o en otro sitio. Utilice

nuestra Lista de Inventario para la Casa (Home Inventory Checklist, por su

nombre en inglés) para ayudarle a crear su inventario.

Otras coberturas que podría necesitar

Su póliza para propietario de vivienda podría no protegerlo en contra de algunos

riesgos. Usted puede comprar una póliza separada o agregarla a su póliza si

necesita más protección.

Seguro contra inundacionesLas pólizas para propietario de vivienda no cubren los daños causados por

inundaciones. Para protegerse de las pérdidas causadas por inundaciones,

compre una póliza de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de

Seguros Contra Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP, por su

nombre y siglas en inglés). Si su propiedad está situada en una zona con riesgo

de inundación, su prestamista requerirá que usted cuente con un seguro contra

inundaciones. Para obtener más información y para averiguar si su propiedad está

situada en una zona con riesgo de inundación, visite FloodSmart.gov o llame al

800-427-4661.

Seguro contra ventarrones y granizo en la Costa del GolfoSi vive en la costa de Texas o en el condado de Harris en la Bahía de Galveston,

su póliza para propietario de vivienda no cubrirá los daños causados por

ventarrones y granizo. La Asociación de Seguros Contra Tormentas de Texas

(Texas Windstorm Insurance Association –TWIA, por su nombre y siglas en

inglés) ofrece cobertura contra ventarrones y granizo para los residentes en la

costa de Texas. Usted puede comprar una cobertura de TWIA por medio de

los agentes de seguros locales. Dependiendo del lugar donde viva, usted podría

necesitar un seguro contra inundaciones antes de que TWIA le venda una póliza.

También podría necesitar una inspección de la casa por parte de un ingeniero o

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de un inspector especializado en tormentas. Para obtener más información, visite

twia.org o llame al 800-788-8247.

No espere hasta el último minuto para comprar un seguro contra ventarrones

y granizo. TWIA no le venderá una póliza si hay un huracán en el Golfo de

México.

Cobertura adicional de responsabilidad civil Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan protección de

responsabilidad civil, pero la cantidad de la cobertura es limitada. Si usted desea

obtener más cobertura de la que proporciona su póliza, puede comprar una

póliza sombrilla de responsabilidad civil (umbrella liability policy, por su nombre

en inglés) por separado.

Cobertura adicional (endosos)La mayoría de las compañías ofrecen endosos, o suplementos para la póliza,

que le permiten aumentar o agregar cobertura. Los endosos comunes incluyen

cobertura para:

• joyería, obras de arte o electrónicos (su póliza proporciona cierta cobertura,

pero podría no ser suficiente para cubrir artículos costosos);

• bloqueo de aguas negras o tuberías;

• daños a los cimientos de cemento;

• costos adicionales de construcción o reparación para cumplir con los

códigos de construcción locales;

• costos adicionales de construcción si su póliza no paga lo suficiente para

reconstruir su hogar;

• eliminación de mohos; y

• daños causados por terremotos.

Cobertura para propiedades de alquiler a corto plazo La mayoría de las pólizas no pagarán por daños o lesiones que se produzcan

durante los alquileres a corto plazo. Si alquila su casa para hospedaje a corto

plazo, pregunte a su agente de seguros si usted está cubierto. Podría necesitar

comprar más cobertura.

Si usted se hospeda en una propiedad de alquiler a corto plazo, la póliza suya

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de propietario de vivienda o de inquilino podría cubrirlo si daña la propiedad

donde se está hospedando. Pregunte a su agente de seguros antes de alquilar la

propiedad. Si va a alquilar una propiedad a través de una aplicación o sitio web

que ofrece cobertura de seguro, pregunte a su agente si la necesita.

Otros tipos de seguro para las propiedades• El seguro para inquilinos cubre su ropa, muebles y otros bienes personales

si éstos resultan robados o dañados mientras usted vive en una casa o

apartamento alquilado. El seguro para inquilinos no pagará para arreglar

la casa o el edificio de apartamentos. La póliza del propietario del edificio

paga por eso. Usted podría no necesitar un seguro para inquilinos si aún es

un dependiente. La póliza de propietario de vivienda de sus padres podría

cubrir su propiedad, aun si no vive en casa.

• El seguro para condominios cubre su propiedad y el interior de su unidad.

También proporciona protección de responsabilidad civil y paga los gastos

adicionales de la vida diaria.

• El seguro para townhouses puede cubrir ya sea el interior y el exterior de

su casa, o solamente el interior. La diferencia depende de si la asociación

de propietarios tiene una póliza maestra que cubre el exterior. De ser así,

usted puede comprar una póliza que cubra solamente el interior. Si la

póliza maestra de la asociación no cubre el exterior, usted puede comprar

una póliza que cubra tanto el interior como el exterior. El seguro para

townhouses también cubre su propiedad personal y proporciona cobertura

de responsabilidad civil y gastos adicionales de la vida diaria.

• El seguro para casas móviles cubre la casa móvil, su propiedad personal y

los gastos adicionales de la vida diaria. También proporciona cobertura de

responsabilidad civil.

• El seguro para propietarios de ranchos y granjas es para hogares que

están fuera de los límites de la ciudad en tierras que son utilizadas para la

agricultura y ganadería.

Comprenda los precios y las primas de seguro

La ley de Texas exige que las compañías de seguros cobren precios justos,

razonables y adecuados por los riesgos que cubren. Nosotros no aprobamos los

precios por adelantado, pero si descubrimos que los precios de una compañía

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de seguros son demasiado altos, podemos requerir que la compañía pague

reembolsos a las personas que se les cobró de más. Las compañías de seguros

pueden apelar nuestras decisiones.

¿Cómo es que deciden las compañías lo que van a cobrarme?Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento

(underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venderán una póliza

y cuánto cobrarle. La cantidad que usted paga por el seguro se llama prima de

seguro. Los reglamentos de aseguramiento de cada compañía son diferentes.

Esto significa que una compañía podría estar dispuesta a venderle una póliza,

incluso si otra compañía no. También significa que diferentes compañías cobran

diferentes precios.

La mayoría de las compañías consideran los siguientes factores al momento de

decidir su prima de su seguro:

• La antigüedad y condición de su casa. Las compañías no pueden rehusarse

a asegurar su casa solamente debido a la antigüedad o el valor de su casa,

pero sí pueden cobrarle más.

• El costo de reemplazo de su hogar. Las casas con costos de reemplazo más

altos tienen primas de seguro más altas.

• Los materiales de construcción usados en su vivienda. Las primas de

seguro son más altas para las casas que están construidas completamente de

madera, y son más bajas para las casas que están construidas de ladrillo o

piedra.

• El lugar dónde vive. Las primas de seguro son más altas en las áreas donde

hay más crimen o donde hay más actividad de tormentas.

• Disponibilidad de protección local contra incendios. Las primas de seguro

son más bajas para las casas que están cerca de las estaciones de bomberos.

• Su historial de reclamaciones. Sus primas de seguro serán más altas si

usted ha presentado reclamaciones en el pasado.

• Su calificación de crédito. Algunas compañías utilizan su calificación

de crédito cuando deciden el precio que le cobrarán. Sus primas de

seguro serán más bajas si usted tiene una buena calificación de crédito.

Sin embargo, una compañía no puede negarse a venderle una póliza

únicamente basándose en su calificación de crédito. Para averiguar qué

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compañías utilizan la calificación de crédito, visite HelpInsure.com.

Las compañías de seguros pueden verificar el historial de reclamaciones de usted y de su casa.

La mayoría de las compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de

Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange –CLUE, por su nombre

y siglas en inglés) para conocer su historial de reclamaciones. Los reportes de

CLUE muestran el historial de reclamaciones de las personas y de las casas,

independientemente de quién era el propietario durante los últimos siete años.

Una compañía puede cobrarle más o rehusarse a venderle una póliza basándose

en la información que se muestra en su reporte de CLUE.

Las compañías pueden reportar la información a CLUE solo si presentó una

reclamación. Usted puede disputar la información que esté incorrecta. Puede

obtener una copia gratuita de su reporte cada año. Llame a LexisNexis al 866-

312-8076.

Sus derechos Una compañía de seguros no puede:

• rechazarlo o cobrarle más debido a su raza, color, religión u origen

nacional;

• rechazarlo o cobrarle más debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación

geográfica, o discapacidad a menos que la compañía pueda demostrar que

usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas a las que

está dispuesta a asegurar;

• rechazarlo, cobrarle más o tratarlo de manera diferente a otras personas en

la misma clasificación de precio o riesgo, a menos que la compañía pueda

demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras

personas; o

• rechazarlo o cobrarle más debido únicamente a su calificación de crédito.

Ahorre dinero en su seguro

Pregunte a su agente sobre los descuentos.

Los descuentos ayudan a reducir la cantidad de su prima de seguro. Cada

compañía decide qué descuentos ofrecer y la cantidad del descuento. Usted

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podría obtener un descuento si:

• tiene una alarma antirrobo;

• tiene una alarma contra incendios o un sistema de rociador automático;

• tiene un techo resistente a impactos;

• tiene una casa más nueva o en buenas condiciones;

• tiene otras pólizas con la misma compañía de seguros; y

• no ha tenido reclamaciones durante tres años consecutivos.

Visite HelpInsure.com para averiguar qué descuentos ofrecen las compañías.

Proteja su hogar y propiedad del crimen.

Una compañía podría cobrarle más o rehusarse a asegurarlo si su hogar es

vulnerable al crimen. Para ayudar a que su hogar sea a prueba de robos:

• Instale cerrojos u otros dispositivos de seguridad en las puertas y ventanas.

• Instale una alarma contra robos que alerte a la policía o a una compañía de

seguridad.

• Elimine lugares en los que se pueden esconder los ladrones y vándalos.

Pode los árboles y arbustos, especialmente alrededor de las ventanas y

entradas.

• No estacione los automóviles en la calle. Los automóviles estacionados en

la calle son objetos de tentación para los ladrones y vándalos.

• No deje abierta la puerta de su garaje, incluso si usted está en casa.

Solamente toma un minuto para que los ladrones tomen cosas de su garaje

y salgan sin que usted se de cuenta.

• Encienda las luces exteriores por la noche o ponga luces exteriores con

temporizadores.

• Escriba un número de identificación en su propiedad personal para ayudar

a identificarla si es robada.

Mantenga su casa y patio en buenas condiciones.

Una persona de la compañía de seguros inspeccionará el exterior de su casa

cuando usted solicite el seguro. Las compañías pueden cobrarle más o rehusarse

a asegurarle basándose en lo que ven. Tome las siguientes medidas para mejorar

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la seguridad y apariencia de su casa:

• Reemplace tablas podridas, daños a las telas de alambre en las ventanas u

otros daños.

• Repare grietas en pasillos, barandas sueltas, escalones desnivelados y otras

cosas que podrían causar un accidente.

• Reemplace el techo si está dañado o desgastado.

• Mantenga su jardín, árboles y arbustos limpios y podados. Retire cualquier

rama de los árboles que cuelgue sobre su casa.

• Vuelva a pintar su casa si la pintura está descascarada o desteñida.

Pérdida de su seguro

Si usted lo solicita, la compañía debe explicarle por escrito la razón por la que le

rechazó, le canceló o no le renovó su póliza. Usted puede presentar una queja con

nosotros si cree que la compañía inapropiadamente negó, canceló o no renovó su

póliza.

¿Qué sucede si una compañía cancela mi póliza o no la renueva?

Cancelación significa que usted o la compañía de seguros termina la cobertura

antes de la fecha de vencimiento de su póliza. Una compañía debe darle un aviso

de 10 días antes de que cancele su póliza. Una compañía puede cancelar su póliza

en los primeros 60 días si:

• descubre un riesgo que usted no les informó y que no formaba parte de una

reclamación anterior; o

• no acepta una copia de un reporte de inspección requerido antes de que

comience la póliza.

Una compañía puede cancelar su póliza en cualquier momento si:

• usted deja de pagar sus primas de seguro;

• usted presenta una reclamación fraudulenta;

• la continuación de la póliza infringe la ley; o

• hay un aumento en el riesgo que está dentro de su control, el cual

aumentaría el precio de la prima de seguro.

Si usted o la compañía cancelan su póliza, la compañía debe reembolsarle

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cualquier prima de seguro no ganada dentro del lapso de 15 días, a partir de la

fecha de la cancelación. La prima de seguro no ganada es la cantidad que usted

pagó por adelantado que no compró una cobertura. Por ejemplo, digamos que su

prima de seguro es de $100 al mes, o $1,200 al año. Si usted pagó el año completo

por adelantado y cancela su póliza después de un mes, la compañía le debe a

usted $1,100 por la prima de seguro no ganada.

No renovación significa que una compañía se niega a renovar su póliza cuando

se vence. Una compañía debe informarle a usted por escrito que no renovará su

póliza. Debe informarle al menos 30 días antes de que su póliza se venza. Si la

compañía no le informa a tiempo, debe renovar la póliza si usted lo solicita.

Una compañía pudiera no renovar su póliza si:

• Su casa está en malas condiciones. En lugar de no renovar la póliza, la

compañía podría exigirle que repare los daños antes de renovar su póliza.

Las compañías generalmente le dan al menos seis meses para llevar a cabo

las reparaciones.

• Usted presenta tres o más reclamaciones no relacionadas con el clima en

tres años. Si presenta dos reclamaciones no relacionadas con el clima, la

compañía debe informarle que su póliza está en peligro de no ser renovada.

Si la compañía no le notifica esto, no puede rehusarse a renovar su póliza

debido a una tercera reclamación. Las dos primeras reclamaciones por

daños causados por agua relacionados con electrodomésticos no cuentan

si usted ha reparado el daño y ha pasado una inspección por parte de un

inspector calificado. La compañía puede aumentar sus precios si usted

presenta dos o más reclamaciones no relacionadas con el clima.

• Su casa permanece desocupada por 60 días o más. La mayoría de las

compañías interrumpen su cobertura si su casa está desocupada por largo

tiempo. Sin embargo, por lo general no interrumpen su cobertura de

responsabilidad civil. Si usted planea estar fuera de su casa por un tiempo

prolongado, hable con su compañía para asegurarse que su cobertura

continúe.

Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza si usted presenta una

reclamación por algo que su póliza no cubre. Sin embargo, sí puede aumentar sus

precios.

12 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439

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¿Qué sucede si no puedo encontrar a una compañía que esté dispuesta a asegurarme?

Si no puede encontrar a una compañía que esté dispuesta a venderle una póliza,

es posible que pueda obtener una cobertura a través de la Asociación Texas FAIR

Plan o de una compañía de seguro de líneas excedentes, también conocidas

como aseguradoras extraterritoriales (surplus lines insurance companies, por

su nombre en inglés). Las coberturas de FAIR Plan y de las líneas excedentes o

extraterritoriales son más costosas que la cobertura de una compañía de seguros

estándar.

La Asociación Texas FAIR Plan vende seguro para propietarios de vivienda.

Usted puede obtener una cobertura del FAIR Plan si no puede encontrar una

compañía con licencia en Texas que lo asegure y al menos dos compañías lo han

rechazado. Para obtener más información, llame al Texas FAIR Plan al 800-979-

6440.

Las compañías de líneas excedentes o extraterritoriales son compañías con

residencia fuera del estado que aseguran los riesgos que las compañías en Texas

no están dispuestas a asegurar. Aunque estas compañías no tienen licencia en

Texas, deben cumplir con los estándares del estado para vender seguros aquí. Las

compañías de líneas excedentes o extraterritoriales deben tener licencia en su

estado o país de origen. Los agentes deben hacer un gran esfuerzo para encontrar

una cobertura con una compañía con licencia en Texas antes de venderle una

póliza de líneas excedentes o extraterritoriales.

Reclamaciones del seguro para propietario de vivienda

Para ayudar a que el proceso de reclamaciones se realice sin problemas, siga los

siguientes consejos:

• Informe a su compañía lo antes posible. La mayoría de las compañías

tienen plazos de tiempo para que usted presente una reclamación. Algunas

pólizas tienen plazos de tiempo de un año, a menos que usted pueda

demostrar una buena causa por la demora. Si tiene una póliza contra

ventarrones y granizo con TWIA, usted cuenta con un año a partir de

la fecha en la que ocurrió el daño para presentar una reclamación. Para

obtener más información sobre las reclamaciones de TWIA, llame a

nuestro Equipo de Alcance y Servicios de Asistencia en las Costas (Coastal

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Outreach and Assistance Services Team, por su nombre en inglés) al

855-35COAST (855-352-6278).

• Haga una lista de la propiedad que resultó dañada. De ser posible, tome

fotografías o un video del daño antes de hacer cualquier reparación.

• Solamente haga reparaciones temporales para proteger su casa y sus

pertenencias. Por ejemplo, cubra las ventanas rotas o coloque una lona

sobre el techo que está dañado. No haga reparaciones permanentes. La

compañía de seguros podría denegar su reclamación si usted realiza

reparaciones permanentes antes de investigar el daño.

• Guarde los recibos. Para obtener el pago completo, es posible que usted

deba demostrarle a la compañía de seguros que reemplazó los artículos

destruidos. Los recibos le ayudarán a poder demostrar esto. También guarde

los recibos de todos los materiales que usted compró para llevar a cabo las

reparaciones.

• Trate de estar presente cuando el ajustador de la compañía de seguros

inspeccione los daños. Es una buena idea pedir a su contratista que

esté ahí con usted. Su contratista puede hablar con el ajustador sobre las

estimaciones y otros asuntos.

• Asegúrese que su compañía sepa cómo contactarlo. Si tiene que mudarse,

proporcione a su ajustador y compañía su nueva dirección y un número de

teléfono donde usted pueda ser localizado.

¿Qué sucede después de presentar mi reclamación?

La ley de Texas establece límites de tiempo para que las compañías de seguro

actúen después de que usted haya presentado una reclamación. Su compañía

debe:

• Informarle que recibió su reclamación dentro de 15 días. La compañía

puede pedirle un formulario de comprobante de pérdida (proof of loss

form, por su nombre en inglés) firmado y notariado. Usted tendrá que

hacer una lista de los artículos perdidos o dañados. No olvide incluir

artículos pequeños como utensilios de cocina y accesorios de baño. La

compañía podría pedirle otra información. Para ayudar a que el proceso de

la reclamación se realice sin problemas, proporcione toda la información lo

antes posible.

14 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439

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• Enviar a un ajustador para que examine sus daños. El ajustador

decidirá cuánto daño tiene y estimará el costo para reparar o reemplazar

su propiedad. La compañía de seguros basará su pago en el estimado

del ajustador. Después de que la compañía asigna a un ajustador a su

reclamación, el ajustador probablemente será su punto de contacto principal

con la compañía. Si el daño resulta ser peor de lo que el ajustador pensó

originalmente, usted o su contratista pueden hablar con el ajustador para

que aumente la cantidad del estimado.

• Aceptar o rechazar su reclamación dentro de 15 días hábiles, a partir

de la fecha en la que recibieron toda la información que necesitan de

usted. Si la compañía rechaza su reclamación, debe informarle la razón por

escrito. El plazo de tiempo puede ser más largo después de desastres de gran

magnitud.

• Enviarle a usted un cheque dentro de cinco días hábiles, a partir de la

fecha en la que aceptó pagar su reclamación. Si la compañía de seguros

no cumple con el plazo de tiempo para el pago, usted puede demandar a la

compañía por la cantidad de la reclamación, más los intereses y honorarios

del abogado.

Existen algunas excepciones a los plazos de tiempo:

• Una compañía que necesita más tiempo puede tomar 45 días para decidir si

pagarán su reclamación. Debe indicarle el motivo del retraso.

• Si la compañía sospecha de incendio premeditado, tiene 30 días para

aceptar o rechazar su reclamación.

• Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales tienen 20 días

hábiles para pagar su reclamación después de aceptar pagarla.

• TWIA cuenta con 60 días para informarle si aceptará o rechazará su

reclamación. Es posible que le pidan a usted más información. Una vez

que hayan recibido la información que necesitan y hayan aceptado su

reclamación, TWIA cuenta con 10 días para pagar.

¿Qué sucede si necesito ayuda para negociar mi reclamación? Usted puede contratar a un ajustador público de seguros para que lo ayude.

Los ajustadores públicos trabajan para usted, no para la compañía de seguros y

cobran honorarios por sus servicios. Antes de contratar a un ajustador público,

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asegúrese de entender lo que usted tendrá que pagar.

Los ajustadores públicos no pueden proporcionar asesoramiento legal ni

participar en la reparación de su propiedad. Tampoco pueden hacer nada que

pueda ser un conflicto de intereses. Los ajustadores públicos deben tener una

licencia de TDI. Para saber si un ajustador público cuenta con licencia, llame a

nuestra Línea de Ayuda o use la Función de Búsqueda de Agentes en nuestro

sitio web.

Cómo pagan las compañías las reclamaciones

Reclamaciones relacionadas con las reparaciones

Si usted debe dinero por su casa, la compañía de seguros expedirá el cheque para

las reparaciones a nombre de usted y de la compañía hipotecaria. Cuando usted

reciba el cheque, deberá endosarlo y enviarlo a la compañía hipotecaria. En la

mayoría de los casos, la compañía hipotecaria le depositará a usted el cheque y le

entregará dinero a medida que se realice el trabajo.

La compañía hipotecaria puede pedirle más información antes de entregarle

el dinero. Por ejemplo, usted podría necesitar proporcionarle a la compañía

hipotecaria una lista del trabajo que se va a realizar y los estimados de los

costos, así como información referente a quién está realizando el trabajo y los

plazos de tiempo. Una vez que la compañía hipotecaria obtiene la información,

debe entregarle todo o parte del dinero en un plazo de 10 días. Si su compañía

hipotecaria no entrega el dinero a tiempo, presente una queja ante la Oficina del

Procurador General de Texas (Texas Attorney General’s Office, por su nombre en

inglés). Llame al 800-252-8011 o visite TexasAttorneyGeneral.gov.

Si usted tiene una póliza de costo de reemplazo, la mayoría de las compañías pagan con dos cheques.

Usted obtendrá el primer cheque después que el ajustador haya revisado sus

daños. Este cheque será para el costo estimado de las reparaciones, menos la

depreciación y su deducible. La depreciación es una cantidad que se resta por el

uso y desgaste o la antigüedad. Un deducible es la cantidad de la reclamación

que usted debe pagar. Lea su póliza o pregunte a su agente si no sabe cuánto es su

deducible.

La compañía de seguros le dará un cheque por la cantidad que conservó por

la depreciación después que reciba la factura por el trabajo terminado. Por lo

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general, las reparaciones se deben completar dentro de cierto período de tiempo.

Pregúntele a su agente o ajustador si no está seguro cuánto tiempo tiene para

reparar o reemplazar su propiedad.

Reclamaciones relacionadas con su propiedad personalSi tiene que reemplazar su ropa, muebles y otros artículos personales, la

compañía de seguros expedirá el cheque a su nombre. Si tiene cobertura de costo

de reemplazo, usted recibirá dos cheques. El primer cheque será por el valor

actual en efectivo de los artículos. El valor actual en efectivo es el costo para

reemplazar el artículo, menos la depreciación. Una vez que haya reemplazado

el artículo, la compañía le dará un cheque por el resto de la cantidad de su

reclamación.

Reclamaciones por gastos adicionales de la vida diariaSi usted debe mudarse mientras su casa es reparada, su póliza podría pagar por

sus gastos adicionales de la vida diaria (Additional Living Expenses -ALE, por

su nombre y siglas en inglés). Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen

la renta, alimentos, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su

casa.

Si su póliza cubre los ALE, generalmente pagará del 10 al 20 por ciento de la

cantidad de la cobertura residencial en su casa.

Controle cuidadosamente sus gastos para asegurarse que tendrá suficientes ALE.

Su compañía de seguros solamente pagará sus gastos adicionales de la vida diaria

hasta los límites en dólares de ALE de su póliza. Debido a que las reparaciones

en su hogar a veces pueden tardar meses, controle sus gastos para asegurarse que

tendrá suficientes ALE para cubrir todo el tiempo que estará fuera de su hogar.

Si alcanza los límites en dólares de ALE de su póliza antes de que su casa sea

reparada por completo, usted tendrá que pagar el resto de sus gastos adicionales

de la vida diaria de su propio bolsillo.

En caso de tener un problema

Si no está de acuerdo con el estimado del ajustador o con la cantidad que la

compañía está ofreciendo pagarle a usted, explique a la compañía por qué no está

de acuerdo. Es posible que pueda resolver las cosas hablando con la compañía

o con el ajustador. Si eso no resuelve el problema, a continuación le mostramos

cuáles son sus opciones:

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• Pida una evaluación. El proceso de evaluación es para las disputas

relacionadas con la cantidad de su reclamación. No es para disputas sobre

si su póliza cubre o no una pérdida. Si utiliza la evaluación, usted y la

compañía de seguros contratan a un evaluador. Los dos evaluadores luego

eligen a un tercer evaluador para que actúe como árbitro. Su evaluador

y el evaluador de la compañía estiman la cantidad de su pérdida. Si los

estimados son diferentes, el árbitro toma la decisión final. La decisión del

árbitro es obligatoria tanto para usted como para la compañía de seguros.

Usted paga por su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.

• Presente una queja con nosotros. Su queja debe ser presentada por escrito.

Usted puede utilizar nuestro Portal en Línea para Quejas.

• Resuelva su problema en un tribunal. Es posible que usted tenga que

presentar una demanda para resolver el problema. Si el daño fue causado

por un desastre, debe proporcionar un aviso por escrito a la compañía por

lo menos 61 días antes de presentar la demanda. Usted puede presentar su

aviso con menos tiempo al establecido si la espera podría hacer que usted

pierda el plazo de tiempo para presentar la demanda.

Si la cantidad de su reclamación es de menos de $10,000, puede usar el Tribunal

de Justicia (Justice Court, por su nombre en inglés). El Tribunal de Justicia es

un tribunal especial que maneja disputas de reclamaciones menores. Usted no

necesita tener un abogado, pero tiene que pagar por adelantado un honorario

para presentar su demanda y otros costos del tribunal. Si usted gana la demanda,

puede recuperar ese dinero. Para obtener más información, comuníquese con

la oficina del juez de paz (justice of the peace, por su nombre en inglés) de su

condado.

18 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439

La información en esta publicación está actualizada hasta la fecha de revisión. Los cambios en las leyes y los reglamentos administrativos de la agencia hechos después de la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Vea la información actualizada en nuestro sitio web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI para ningún servicio, producto o compañía.

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Seguro de propietario de

vivienda

Seguro contra

inundaciones, ofrecido

por el Programa Nacional

de Seguros Contra

Inundación

Seguro contra

ventarrones y granizo

ofrecido por la

Asociación de Seguros

Contra Tormentas de

Texas¿Qué es lo que cubre la póliza?

• Incendio y rayos

• Fugas repentinas y accidentales de agua o humo

• Explosión

• Robo

• Vandalismo, daños intencionales, disturbios y conmoción civil

• Danos causados por aviones y vehículos

• Ventarrones, huracanes y granizo (esta cobertura puede ser excluida si usted vive en la Costa del Golfo)

Daños causados por inundaciones. NFIP tiene su propia definición de inundación.

Daños causados por ventarrones o granizo.

¿Qué daños no cubre la póliza?

• Inundaciones

• Fuga continua de agua

• Eliminación de moho, excepto para reparar los daños causados por un riesgo cubierto

• Termitas, insectos, ratas, o ratones

• Uso y desgaste

• Terremotos o movimientos de la tierra

• Daños a árboles y arbustos ocasionados por viento o granizo

Daños causados por cosas distintas a las inundaciones.

Daños causados por inundaciones, lluvia, o marejadas.

Lluvia que es impulsada por el viento es cubierta si se filtra mediante una grieta en el techo o en la pared que ha sido causada por la fuerza directa de los ventarrones o granizo.

¿Quién la puede obtener?

Propietarios de vivienda. Existen otros tipos de pólizas que están disponibles para los inquilinos, personas que alquilan sus viviendas a los demás, propietarios de condominios, y propietarios de propiedades comerciales.

Propietarios de vivienda, inquilinos, propietarios de condominios, personas que alquilan sus viviendas a los demás, y los dueños e inquilinos de propiedades comerciales.

Propietarios de vivienda, propietarios de casas móviles, y propietarios de propiedad comercial en los 14 condados en la costa y partes del Condado de Harris en la Bahía de Galveston.

¿Cómo la puedo comprar?

Llame a un agente.

Vea ejemplos de precios y comparación de coberturas en HelpInsure.com.

Llame a un agente o llame a NFIP al 888-FLOOD 29.

Llame a un agente.

¿Paga por gastos adicionales de la vida diaria?

Si No No, pero puede agregar esta cobertura a su póliza.

Las diferencias entre las pólizas de propietario de vivienda, inundación, y ventarrones y granizo

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Texas Department of InsurancePO Box 149091 | Austin TX 78714-9091

800-252-3439 |tdi.texas.gov

Seguro para Propietario de Vivienda (cb025s)Actualizado en Marzo de 2019