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Resumen
La salud en la etapa de la vejez, es considerado uno de los temas mas alarmantes debido
a la proyeccion de los problemas con los que tendran que enfrentarse los ajustados sistemas
presupuestarios de Seguridad Social. En la mayorıa de los paıses los analisis se han enfocado sobre
polıticas de planes de pensiones, mas que en los temas de seguros de salud. Las razones responden
a que en los planes de pensiones, el gasto inherente a su financiamiento es analıticamente mas facil
de determinar que para el caso de los costos de salud, ademas de la facilidad para implementar
indicadores que permiten discernir si los niveles de gasto son razonables.
En el caso particular de Mexico, se puede observar que la transicion demografica indica que la
poblacion mexicana no tendra los recursos suficientes para hacer frente a los gastos de salud durante
su vejez. Es por ello que el objetivo de esta investigacion se centra en disenar un mecanismo de
ahorro basado en modelos de simulacion que permita obtener la prima neta nivelada necesaria que
debera aportar el sector de la poblacion economicamente activa para conformar un fondo suficiente
para solventar los gastos de salud una vez que sea alcanzada la edad de 65 anos.
La importancia de este tipo de mecanismos radica en que para la poblacion mexicana representan
una alternativa para afrontar los problemas de salud durante la vejez, y ası evitar desequilibrios en
su economıa. En el caso del sector asegurador, este tipo de productos pueden ser una opcion para
crecer la participacion del sector de gastos medicos.
La primer parte del trabajo se enfoca en la descripcion de los determinantes del modelo, destacando
entre ellos: los retos economicos que se pretenden durante el actual sexenio, las principales variables
que influyen en la demografıa y epidemiologıa, ası como la forma de operar del sector salud que
involucra los servicios tanto publicos como privados.
Es importante senalar que el mecanismo propuesto no pretende operar como un seguro de salud,
considera la posibilidad de utilizar alguna de las opciones de inversion que el sector asegurador ofrece
a un sector de la poblacion, teniendose como principal beneficio un crecimiento considerable en los
proximos anos.
El seguro de Gastos Medicos Mayores en Mexico enfrenta una serie de problemas tanto
administrativos como tecnicos; los costos por su operacion resultan muy altos lo cual hace que
la mayorıa de los productos solo puedan estar al alcance de un pequeno sector de la poblacion
mexicana.
El diseno de dichos productos se basa en el analisis de siniestralidad de cada companıa aseguradora,
tomando la informacion historica y las referencias estadısticas que se manejan en Mexico, sin
embargo, de acuerdo a lo mencionado anteriormente, la siniestralidad contempla solo un sector
de la poblacion, por lo que, nuevamente se llega al cuestionamiento, ¿que pasa con aquellas personas
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que dependen unicamente del apoyo que el gobierno pueda brindarles?. El considerar la informacion
financiera y demografica que difunden las diversas instituciones publicas, es el punto de partida para
simular variables tanto exogenas como endogenas, senaladas en la segunda parte de esta investigacion,
donde a traves del Modelo Montecarlo y la regresion lineal se pueden obtener las proyecciones
necesarias para obtener una prima pura de ahorro.
La elaboracion de escenarios, pueden generar una serie de alternativas que afrontaran el problema
de salud durante la vejez en las proximas decadas, conformando ası un mecanismo de ahorro que
reflejara las principales acciones a considerar en Mexico; el sector asegurador tendra una participacion
fundamental en la administracion de los fondos. Los alcances del modelo propuesto mostraran los
beneficios que gran parte de la poblacion mexicana podra tener y el crecimiento considerado que
reflejara el sector privado. Todo esto queda plasmado en la ultima parte del presente trabajo.
Hay muchos puntos que pueden seguir investigandose referentes al tema, por lo que esta propuesta
aporta ideas que en lo futuro podran ser la pauta para mejoras en el sector salud y asegurador.
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Indice
Introduccion 7
1. Entorno del Sector Salud . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.1. Tendencias mundiales que impactan en Mexico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.1.1. Retos Economicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.1.2. Transicion demografica y epidemiologica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
1.1.3. Operacion del Sector Salud: Publico y Privado . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
1.2. Impacto de la atencion de la salud en la vejez . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
2. Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez . . . . . . . . . . . . . 26
2.1. Determinantes del crecimiento de los costos de la salud . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
2.2. Modelo de simulacion . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
2.2.1. Variables exogenas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
2.2.2. Variables endogenas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
2.2.3. Descripcion del Modelo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
3. Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez . . . . . . . . . . . . . . . 42
3.1. Resultados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
3.2. Prima Pura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
3.3. Analisis de escenarios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
3.4. Elementos de control para administrar un Plan de Salud . . . . . . . . . . . . . . . . 48
3.4.1. Indicadores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
3.5. Analisis FOCUS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
4. Conclusiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
5. Bibliografıa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
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Indice de cuadros
1. Comparativo del gasto de salud privado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
2. Impacto de diferentes variables en un modelo de envejecimiento . . . . . . . . . . . . 31
3. Indice Nacional de Precios al Consumidor: General y Salud . . . . . . . . . . . . . . 33
4. Tasa de Crecimiento Real del Servicio Medico por Periodos . . . . . . . . . . . . . . 34
5. Fondo necesario para gastos de salud durante la vejez . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
6. Prima pura unica de un seguro Dotal Puro y Mixto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
7. Prima pura nivelada de un seguro Dotal Puro y Mixto . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
8. Componentes del Analisis FOCUS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
9. Sumario: Impacto de las variables en un Seguro de Salud . . . . . . . . . . . . . . . . 52
10. Financiero: Crecimiento del INPC Salud y sus componentes . . . . . . . . . . . . . . 53
11. Operacion: Impacto de la transicion demografica en un Seguro de Salud para la Vejez 54
Indice de figuras
1. Distribucion del gasto de Salud en Mexico, 2005 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
2. Incremento de la esperanza de vida debido al descenso de la mortalidad por edad
segun sexo, 2000 - 2006 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
3. Mexico: Distribucion de las defunciones registradas por grandes grupos de edad 1980
- 2005 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
4. Tasas de Mortalidad de las cuatro principales causas de muerte de los adolescentes y
jovenes (15 - 24 anos) por sexo, 1980 -2005 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
5. Tasas de mortalidad de las principales causas de muerte de los adultos maduros (45
a 59 anos) por sexo, 1980 - 2005 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
6. Tasas de mortalidad de las principales causas de muerte de los adultos maduros (45
a 59 anos) por sexo, 1980 - 2005 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
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7. Incremento en la esperanza de vida debido al descenso de la mortalidad por edad
segun sexo, 2000 - 2006 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
8. Accidentes y Enfermedades: Participacion de primas dentro del sector asegurador. En
casi 6 anos el mercado ha aumentado su participacion en 5 puntos porcentuales. . . 22
9. Determinantes de la salud y asignacion de recursos sanitarios . . . . . . . . . . . . . 27
10. Diferentes hipotesis en la salud debido al aumento de la esperanza de vida . . . . . . 29
11. Comportamiento INPC vs. Crecimiento real INPC Salud . . . . . . . . . . . . . . . . 35
12. Gasto per capita por edad y genero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
13. Distribucion Gamma . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
14. Simulacion del gasto per capita considerando la curva de morbilidad . . . . . . . . . 40
15. Escenario de una simulacion del gasto per capita considerando la curva de morbilidad 41
16. Histogramas del Modelo de Simulacion por Edad y Genero . . . . . . . . . . . . . . 44
17. Clınico: Analisis del gasto por perfil de morbilidad (Analisis Pareto) . . . . . . . . . 54
18. Clınico: Gasto promedio por quintil de Edad en Hombres . . . . . . . . . . . . . . . 55
19. Utilizacion: Consultas promedio por quintil de Edad en Hombres . . . . . . . . . . . 55
20. Sumario: Impacto de las variables exogenas y endogenas en un Seguro de Salud . . . 56
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Introduccion
Despues de la Segunda Guerra Mundial, el mundo en general, comenzo a vivir un
crecimiento acelerado. La explosion demografica se presento en cada uno de los paıses
con condiciones distintas, y hoy que han transcurridos ya 60 anos, en algunos lugares
se comienza a observar la generacion de individuos que entran a la etapa de jubilacion
con una esperanza de vida mucho mas alta.
Paıses como Estados Unidos, Chile y Brasil han logrado anticiparse a los fuertes
cambios demograficos que se viven actualmente, siendo prioridad la calidad de vida
que pueden disfrutar cada una de estas poblaciones.
El diseno de modelos de pensiones ha generado resultados muy satisfactorios, sin
embargo, hoy se enfrentan a un evento unico, donde la salud se posiciona como un
tema prioritario; ya que al combinarse los avances en la tecnologıa, medicinas y demas,
se ha logrado incrementar la esperanza de vida de los individuos por un lado, y por
el otro, se observa que los efectos epidemiologicos han variado considerablemente,
registrandose enfermedades como la diabetes mellitus, tumores malignos, problemas
cardiovasculares, etc., con una frecuencia cada vez mas elevada. En cuanto a los gastos
que hoy se generan por este tipo de padecimientos son considerablemente altos, y si
estos tienen que ser absorbidos por la poblacion que en las proximas decadas sera en
su gran mayorıa personas de mas de 65 anos, generara un problema muy grave, ya
que difıcilmente contaran con los recursos suficientes para afrontar dicha situacion.
En Mexico, el financiamiento del sistema de salud proviene fundamentalmente de: el
gasto publico asignado a la atencion a la salud, las cuotas obrero-patronales y el gasto
directo de los usuarios del servicio.
En el 2006, el gasto de salud nacional representaba un 6.3% del PIB; el 48%
corresponde al gasto publico y el resto al gasto privado, de este ultimo el 95.2%
tiene que ser absorbido por el bolsillo de las familias mexicanas; el sector asegurador
a traves de sus productos solo puede captar un 4.8% 1
La transicion demografica que se esta viviendo, indica que muchas familias mexicanas
se convertiran en el principal apoyo para las personas adultas, lo que indica que
1 Organizacion Mundial de la Salud, OMS 2006.
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es urgente disenar mecanismos y estrategias basadas en el ahorro. De acuerdo a
informacion del Consejo Nacional de Poblacion (CONAPO), en Mexico se registro
un incremento en las posibilidades de ahorro e inversion siendo del 11.2% en 1995 y
16.3% en 1999, lo que genero un impulso adicional en el producto nacional.2 Esto da
la pauta para considerar lo anterior como una alternativa muy viable.
El presente trabajo, propone un mecanismo de ahorro basado en modelos de
simulacion que permitiran obtener la prima neta nivelada necesaria que debera
aportar el sector de la poblacion economicamente activa que pueda conformar un
fondo suficiente para solventar los gastos de salud una vez que sea alcanzada la edad
de 65 anos.
El sector asegurador mexicano, debera tener una participacion importante en la
canalizacion de estos fondos, ya que cuenta con los elementos necesarios para ofrecer
atractivas opciones de inversion, ademas de estar regulada por instituciones como la
Comision Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Secretaria de Hacienda y Credito
Publico (SHCP), quienes vigilan las operaciones de toda companıa aseguradora y
resguardan los derechos de todo asegurado.
Es necesario trabajar de manera conjunta con el sector asegurador, para poder ofrecer
opciones de inversion que, por un lado, impulsen al crecimiento de dicho sector y, por
el otro, abatan el problema de la salud durante la vejez.
2 La situacion demografica en Mexico 2006; CONAPO
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1 Entorno del Sector Salud 9
1. Entorno del Sector Salud
Uno de los indicadores mas importantes para medir el desarrollo de un paıs, es la
salud, por ello que es necesario contar con planes que consoliden un sistema nacional
de salud que satisfaga los requerimientos de una poblacion.
1.1. Tendencias mundiales que impactan en Mexico
Los avances en la tecnologıa, el desarrollo demografico y epidemiologico, hoy estan
senalando las nuevas tendencias mundiales en el sector salud.
En Mexico se tiene la apertura a nuevos medicamentos que han sido desarrollados
con biotecnologıa y la nanotecnologıa; los resultados en materia medica impactan a
la esperanza de vida y a la poblacion con mas de 60 anos de edad que habra en los
proximos anos.
Actualmente 8% de los 104 millones de habitantes en Mexico, forman parte de
dicha categorıa, y de acuerdo a las proyecciones del Consejo Nacional de Poblacion
(CONAPO)3 , para el ano 2030 se tendra un 18% de 120 millones de personas y para
el 2050 se estima que 3 de cada 10 mexicanos estara por arriba de los 60 anos de edad.
1.1.1. Retos Economicos
El nivel de gasto en salud de Mexico respecto al Producto Interno Bruto (PIB) se
ubica por debajo del promedio de Latinoamerica.
En la figura (1) se puede apreciar como en Mexico, el 95.2% del gasto privado
corresponde al desembolso que la poblacion hace de manera directa por concepto
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1 Entorno del Sector Salud 10
Fig. 1: Distribucion del gasto de Salud en Mexico, 2005
de servicios medicos privados (gasto de bolsillo).
Lo anterior indica que es necesario replantear la asignacion de recursos publicos en
materia de salud. Aun cuando en Mexico se ha incrementado el gasto publico, en
comparacion con paıses de similar grado de desarrollo, se invierte poco en este campo,
apenas 6.2% del PIB, y la mitad tiene origen en el sector privado (Tabla 1).
Es evidente que Mexico debera alcanzar 6.6% del PIB en salud al final del 2007 y
7.6% en 2015 para poder comenzar a reflejar el desarrollo del nivel de salud del paıs,
conforme a lo declarado por la Organizacion Mundial de la Salud (OMS).4
La salud es fundamental en la productividad laboral, en el aprendizaje y en la aptitud
para desarrollarse intelectual, fısica y emocionalmente.
Las enfermedades reducen significativamente los ingresos de la sociedad, lo que
demuestra que puede ser una estrategia para abatir la pobreza.
3 La situacion demografica en Mexico 2006; CONAPO.4 World Health Organization (2001), Macroeconomics and Health: Investing in Health for Economic Development,
Report of the Commission on Macroeconomics and Health.
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1 Entorno del Sector Salud 11
Tab. 1: Comparativo del gasto de salud privado
Considerando el proceso de envejecimiento de la poblacion mexicana, se puede
anticipar que esta alcanzara su mayor dimension a mediados del siglo XXI,
comenzando a decrecer en los anos siguientes.
La poblacion economicamente activa (PEA) ha seguido creciendo de acuerdo a las
caracterısticas demograficas del paıs, el aumento de los trabajadores eventuales en
relacion con los trabajadores permanentes se ha incrementado considerablemente,
afectando de manera directa la distribucion del gasto de salud, al no contar con el
apoyo de las empresas para estar afiliado con alguna de las instituciones que prestan
servicios medicos, esta tiene la necesidad de buscar alternativas que representen el
menor gasto de bolsillo.
Las escasas investigaciones realizadas en Mexico muestran que el aumento de la
poblacion economicamente activa ha contribuido modestamente (11%) al crecimiento
del PIB entre 1970 y 2000.5
En las primeras decadas del presente siglo la poblacion de edades laborables
aumentara, en tanto que los menores de 15 anos disminuiran su tamano, con este
5 : Hernandez Laos, Enrique (2003), Desarrollo demografico y economico de Mexico, CONAPO, Mexico.
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1 Entorno del Sector Salud 12
panorama se presentan las condiciones demograficas mas favorables para el desarrollo
economico del paıs.6
Estos cambios se deben de aprovechar, buscar la creacion de empleos tan necesarios
para generar los recursos indispensables para que Mexico enfrente los rezagos y
desigualdades.
Las proyecciones demograficas (CONAPO) 7 indican que durante la primera decada de
este siglo es necesario, sin tomar en cuenta los rezagos existentes, 910 mil empleos por
ano, de 798 mil en la segunda decada y de 477 mil en la tercera. Ello supone mejorar
sustantivamente el desempeno de la economıa de las ultimas decadas, las polıticas
de acceso a empleos de calidad, a sistemas de seguridad social y de pensiones, ası
como a programas de capacitacion para el trabajo, que permitan una adaptacion a la
economıa globalizada.
Las desigualdades de gasto en salud por grupos sociales tambien resultan sumamente
contrastantes, por lo que aumentar aun mas la esperanza de vida implica una revision
de las prioridades de dichos gastos con criterios de equidad y justicia.
1.1.2. Transicion demografica y epidemiologica
De acuerdo a la informacion registrada por el Consejo Nacional de Poblacion
(CONAPO)8 , han disminuido las tasas de fertilidad y de mortalidad infantil desde
1960 al 2006 (Figura 2), de manera que Mexico tiende a envejecer de forma acelerada
en los proximos anos. Sin un sistema de seguridad adecuado, se corre el riesgo de que
la poblacion de adultos mayores este desprotegida y en condiciones de pobreza.
El nivel educativo en las mujeres, se asocia con la obtencion de mayores ingresos, una
correcta administracion de los recursos y con un mejor nivel de vida, esto se refleja
en la reduccion de la tasa de mortalidad infantil.6 Mason, Andrew (2006), ”Demographic Transition and Demographic Dividends in Developed and Developing
Countries”, United Nation Expert Group Meeting on Social and Economic Implications of Changing Population Age
Structures, 31 de agosto-2 de septiembre, Mexico, D. F.7 La situacion demografica en Mexico 2006; CONAPO8 La situacion demografica de Mexico 2006; CONAPO.
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1 Entorno del Sector Salud 13
Fig. 2: Incremento de la esperanza de vida debido al descenso de la mortalidad por edad segun sexo,
2000 - 2006
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1 Entorno del Sector Salud 14
Fig. 3: Mexico: Distribucion de las defunciones registradas por grandes grupos de edad 1980 - 2005
La observacion de las tasas de mortalidad por causas, permite determinar si el riesgo
de muerte por un padecimiento ha disminuido o aumentado a lo largo de un periodo.
Respecto a la distribucion de las defunciones en Mexico, se concentra principalmente
en las edades adultas y al comparar las cifras registradas de 1980 y 2005, se observan
cambios muy importantes en algunos grupos (Figura 3).
La mortalidad en adolescentes y jovenes (15 a 24 anos) constituyen el grupo que
registra las mayores diferencias entre hombres y mujeres; siendo las principales causas
de deceso desde 1980 a la fecha: los accidentes y lesiones intencionales. En los ultimos
anos, dichas tasas han disminuido significativamente. (Figura 4)
En cuanto al grupo cuyas edades oscilan entre los 25 a 44 anos, las principales causas
de mortalidad son: los accidentes, lesiones intencionales, los tumores malignos en el
cuello del utero y de mama.
La tasa de mortalidad para el grupo que posee edades entre 45 y 59 anos, aumentaron,
siendo las principales causas: enfermedades digestivas en los hombres (la cirrosis y
enfermedades cronicas del hıgado, que estan relacionadas con el consumo de bebidas
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1 Entorno del Sector Salud 15
Fig. 4: Tasas de Mortalidad de las cuatro principales causas de muerte de los adolescentes y jovenes
(15 - 24 anos) por sexo, 1980 -2005
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1 Entorno del Sector Salud 16
Fig. 5: Tasas de mortalidad de las principales causas de muerte de los adultos maduros (45 a 59
anos) por sexo, 1980 - 2005
alcoholicas) y los tumores malignos en las mujeres. (Figura 5)
En el grupo de mayores de 60 anos, las principales causas de muerte son: las
enfermedades cardiovasculares, tumores malignos y diabetes mellitus que de acuerdo
a las estadısticas ha venido aumentando de manera muy acelerada; en tanto que
la tecnologıa y las medidas preventivas estan logrando reducir la frecuencia en las
enfermedades cardiovasculares (Figura 6).
Los cambios epidemiologicos en la poblacion mexicana han sido muy importantes,
predominando las enfermedades cronico-degenerativas relacionadas con el estilo de
vida y la educacion para la salud. Este tipo de enfermedades con frecuencia son
discapacitantes y representan un costo financiero muy elevado, ademas de que
demandan mayor utilizacion de los servicios de salud y gran complejidad tecnologica
para su diagnostico, tratamiento y rehabilitacion.
Actualmente uno de los servicios de salud que registra una mayor frecuencia, son los
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1 Entorno del Sector Salud 17
Fig. 6: Tasas de mortalidad de las principales causas de muerte de los adultos maduros (45 a 59
anos) por sexo, 1980 - 2005
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1 Entorno del Sector Salud 18
ambulatorios preventivos, curativos y hospitalarios.
La poblacion femenina es la que mayor frecuencia registra en los servicios de salud,
sobretodo en las primeras edades y en la vejez.
Las enfermedades cardiovasculares registran un descenso entre los jovenes adultos y
las personas entre 45 y 59 anos de edad.
La tasa de mortalidad por diabetes mellitus registra un aumento considerable en los
ultimos anos, siendo el Distrito Federal, Estado de Mexico y Puebla las entidades con
los mayores ındices.9
Actualmente existen 6 millones de diabeticos, para el 2020 seran 15.5 millones y 30
millones de hipertensos; para el 2050 habra 76 millones de hipertensos, que ya seran
mas de la mitad de la poblacion del paıs.
Los cambios observados en los niveles de mortalidad se han reflejado en el aumento
de la esperanza de vida de la poblacion entre 1980 y 2005 se incremento en 7.5 anos
al pasar de una expectativa de vida de 67 a 74 anos, como se puede observan en la
Figura (7).
Sin embargo la aparicion del VIH/SIDA trajo como consecuencia la perdida de 0.2
anos de esperanza de vida, durante 1990 y 1995. La diabetes mellitus ha ocasionado
perdidas de anos entre los hombres mexicanos: 0.90 y 0.32 anos respectivamente.10
En Mexico la medicina tradicional, abre un espacio a medicinas que funcionan y
que estan respaldadas por estudios serios como la acupuntura, la homeopatıa y la
herbolaria. Se ha aceptado el valor de estas medicinas y ya se explora para este
sexenio la creacion de un centro de atencion de medicina tradicional.
Hoy los pacientes estan mas informados sobre la enfermedad que les han diagnosticado
y esto esta cambiando el papel que desarrolla el medico. Se esta presentando otra gran
tendencia, que va desde la superspecializacion hacia volver a ser medicos generales.
La gente de mayor edad tiene que pasar de un especialista a otro, y con una poblacion
cada vez mas compuesta por personas mayores de 60 anos, se buscara que solo tengan
que acudir con un solo medico.
9 La situacion demografica de Mexico 2006; CONAPO10 Estimaciones del CONAPO con base en las defunciones de INEGI/SSA 1980-2005.
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1 Entorno del Sector Salud 19
Fig. 7: Incremento en la esperanza de vida debido al descenso de la mortalidad por edad segun sexo,
2000 - 2006
Otro punto importante a tratar son los graves problemas de obesidad que se estan
presentando en el paıs, es necesario contar con mas nutriologos y mas educacion
preventiva, para evitar que tome el lugar de la adiccion al tabaco.
Es imprescindible tomar medidas en la atencion y prevencion de tumores malignos de
mama, pancreas, colon y recto.
El descenso de la mortalidad y su desplazamiento hacia edades mas tardıas ha sido
uno de los logros en salud mas importantes en Mexico en el ultimo siglo.
Es claro que algunas enfermedades podrıan evitarse a traves de la promocion de
programas de salud orientados a reducir el consumo de alcohol, tabaco y drogas, a
modificar patrones alimenticios y a favorecer una vida saludable por medio del deporte
y habitos saludables.
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1 Entorno del Sector Salud 20
1.1.3. Operacion del Sector Salud: Publico y Privado
Un aspecto esencial en materia de salud, es la calidad en la atencion del servicio.
Las personas de bajos recursos cuentan hoy con diferentes opciones. Pero la mitad de
la poblacion no cuenta con IMSS, ISSSTE o Seguro Popular.11
Uno de los objetivos principales del sexenio pasado, era afiliar al Sistema de Proteccion
Social a la poblacion atendida por la Secretarıa de Salud, dicho sistema no se encuentra
dentro de un esquema de Seguridad Social; con esto nace el Sistema Universal de Salud
en Mexico.
Las personas que actualmente no se encuentran afiliadas al IMSS o ISSSTE, y que no
cuenten con recursos suficientes para solventar un servicio de salud privado, a traves
de los programas sociales, actualmente se les ofrece el Seguro Popular, que busca
abarcar a una gran parte de poblacion.
Durante este sexenio se desarrollara una segunda fase, en la cual la prestacion de
servicios medicos se ampliara a todos los usuarios de los sistemas publicos, sin tomar
en cuenta el sistema donde se esten aportando sus cuotas.
Se podra atender a la poblacion en cualquiera de las instalaciones de estas
dependencias, aprovechandose la estructura ya constituida, independientemente de
la institucion que haya dado la afiliacion.
De esta manera se estara iniciando en dicho esquema una competencia por la captacion
de afiliados, en esta tercera etapa, el sector asegurador se integrara al Sistema
Universal de Salud, para ser reconocido como un financiador y un articulador de
servicios. La participacion de dicho sector se dara como una alternativa en cuestion
de la transferencia del riesgo por parte de la Comision Nacional de Proteccion Social
en Salud (CNPSS).
Se espera que las companıas aseguradoras con su experiencia, dirijan y presten
11 Encuesta Nacional de Salud y Nutricion, 2006.
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1 Entorno del Sector Salud 21
la infraestructura del sector, proporcionando redes, sistemas de administracion de
reclamaciones y estrategias de control de costos; realicen acciones intermediarias entre
el financiamiento y la prestacion de estos servicios con la finalidad de que el Sistema
de Salud Universal inicie con prontitud y eficacia.
Con lo anterior la Asociacion Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) esperarıa:
El sector asegurador proporcione una cobertura similar a la de los institutos
publicos, cuyo costo serıa determinado por la CNPSS.
Las aseguradoras, se encarguen de dar cobertura a la poblacion de nivel
socioeconomico alto, para lo cual los asegurados renunciarıan al Seguro Popular
y se comprometerıan a mantener un seguro privado, al menos con las mismas
coberturas del Seguro Popular y con la opcion de aumentarla. El costo del seguro
serıa menor gracias al subsidio que otorgarıa el Seguro Popular, evitando al
mismo tiempo un doble pago.
El sector privado cubrirıa los padecimientos definidos por la Secretarıa de Salud
como catastroficos, siempre y cuando la prima que se deba cobrar sea suficiente.
Las companıas aseguradoras ofreceran productos que el Seguro Popular no tiene
y en caso de requerir una cobertura diferente o mas amplia, el asegurado podra
tomarla del seguro privado, sin necesidad de contratar una poliza completa de
Gastos Medicos Mayores, con un costo adicional a la cuota del Seguro Popular.
Con esto se puede apreciar una importante participacion del sector privado, sin
embargo hay que considerar el entorno en el cual hoy se esta desarrollando.
El sector privado aunque actualmente sigue registrando crecimiento, el numero de
asegurados, aun representa un porcentaje muy bajo, comparado con el total de los
habitantes que necesitan tener cobertura medica. (Figura 8).
Uno de los principales problemas del seguro de Gastos Medicos en Mexico, se
encuentra en la operacion y en los gastos de adquisicion. Los gastos operativos suelen
ser muy fuertes y se reflejan en la administracion del ramo. Se requiere de tecnologıa,
buenos productos y una red de proveedores de servicios, para poder abatir dichos
gastos.
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1 Entorno del Sector Salud 22
Fig. 8: Accidentes y Enfermedades: Participacion de primas dentro del sector asegurador. En casi 6
anos el mercado ha aumentado su participacion en 5 puntos porcentuales.
Se requieren productos sencillos para la clase media. Los seguros de Gastos Medicos
siguen aumentando de precio y lo unico que se ha logrado es reducir el riesgo con la
prevencion y con el cuidado de la salud, para que los gastos disminuyan.
El incremento en las tarifas de estos productos ha sido de aproximadamente un 14%
anual desde el ano 2000.12
Otro problema que se detecta en este sector, radica en el numero tan reducido de
cadenas hospitalarias, lo cual hace difıcil llegar a nuevos acuerdos.
Uno de los objetivos de las companıas aseguradoras es la contencion de costos, ya
que las tarifas han crecido en promedio hasta un 30%, siendo que la inflacion medica
llega cuando mucho al 12%.
Es necesaria una correcta seleccion de riegos, la creacion de productos con redes
cerradas que justificarıan la calidad de los servicios medicos.
Las enfermedades y los tratamientos hoy en dıa son mas largos que en el pasado;
esto ha provocado que las carteras de Gastos Medicos cuenten con un porcentaje de
siniestralidad desde inicio.12 : XVI Convencion Nacional de Aseguradores, Mexico, D.F., septiembre 2006
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1 Entorno del Sector Salud 23
En lo futuro se veran mas productos mixtos, en los cuales los Gastos Medicos Mayores
se uniran con Gastos Medicos Menores, posiblemente se puedan incluir algunas
acciones de prevencion o mantenimiento de la salud.
Se vera una mayor regionalizacion de las tarifas; los coaseguros y deducibles seran
elevados y se propondran mayores incentivos para el uso de proveedores preferentes.
En conclusion, existen oportunidades tanto en el mercado publico como en el privado.
1.2. Impacto de la atencion de la salud en la vejez
El tema de salud cada dıa adquiere mayor importancia, para las personas mayores,
es sumamente necesario tener acceso a servicios de salud. La expectativa de vida del
mexicano ha aumentado.
En la actualidad, la vejez se caracteriza por la situacion precaria y la insuficiente
atencion de sus necesidades: cerca de uno de cada dos hombres mayores de 60 anos
continua trabajando, y uno de cada cuatro lo hace hasta los 80 anos. Los adultos
mayores activos economicamente se concentran en el sector informal de la economıa
y solo uno de cada cinco dispone de seguridad social.13
El envejecimiento afecta de manera desigual a las regiones y a los hombres y mujeres.
Para la mujer, la vejez se vive por tiempos mas prolongados y se acompana con
mayor frecuencia de enfermedades y discapacidad. Las mujeres tienen, ademas, un
menor acceso a los sistemas de seguridad social y de jubilacion, lo que las hace mas
dependientes de sus familiares.
”El envejecimiento de la poblacion traera consigo mayor presion sobre los sistemas de
salud. El incremento numerico de las personas mayores y su creciente sobrevivencia
aumentaran el numero de personas que sufrira alguna patologıa o discapacidad, lo que
elevara sensiblemente los costos de la atencion y hara mas difıcil la sustentabilidad
financiera de las instituciones de salud. Se estima que en 2050 mas de un tercio de los
13 La situacion demografica de Mexico 2006; CONAPO.
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1 Entorno del Sector Salud 24
gastos en salud se destinara a la poblacion adulta mayor ”.14
Ademas de instrumentar polıticas para ampliar la cobertura de los sistemas de
seguridad social y de proveer pensiones dignas y suficientes, es importante disenar
esquemas alternativos de proteccion social para el grupo de trabajadores que se
encuentra fuera del empleo formal y para las personas de edades avanzadas, quienes
no tienen opciones laborales.
”De no ser ası, el Mexico del manana podrıa ser mas viejo, mas pobre y mas desigual”.
Es necesario observar los fenomenos demograficos e integrar esta perspectiva en la
concepcion del desarrollo y del futuro del paıs.
Debe senalarse que el diseno de mecanismos que evaluan el Seguro de Gastos Medicos
de Pensionados es muy complejo desde un punto de vista metodologico. Ello es
ası, ya que no es facil manejar las bases generalmente aceptadas para adoptar los
supuestos necesarios para proyectar los gastos medicos. Por ejemplo a largo plazo
pueden observarse cambios importantes en la tecnologıa farmaceutica y hospitalaria
que pueden afectar de manera importante cualquier proyeccion.
En Mexico existen servicios de salud publicos y privados. El seguro de Gastos Medicos
de pensionados del IMSS, presenta un deficit creciente, actualmente se financia con
una cuota de los trabajadores activos, de tal forma que este ramo toma los ingresos de
los trabajadores actuales para financiar los gastos medicos de los pensionados actuales.
Este seguro tiene la menor cuota asignada y es el que mas gastos genera. En el sector
privado actualmente solo existe una companıa de seguros que esta desarrollando un
producto para satisfacer las necesidades de las personas que obtienen su jubilacion,
sin embargo, la proteccion que se brinda esta calculada en una prima unica, lo cual
resulta en un alto costo y una suma asegurada insuficiente.
El sector privado se enfrenta a los monopolios hospitalarios en las principales ciudades,
a la dispersion de informacion, a la reducida oferta y a la falta de informacion. No
existe unificacion en los criterios de reportes medicos, no hay codificacion para manejar
la informacion de Gastos Medicos y Salud, lo cual se refleja en el costo operativo de
los seguros privados y en sus primas.
14 Valencia, Alberto y Octavio Mojarro (2006), ”Dividendo demografico y erogaciones por atencion a la salud en
Mexico”, VIII Reunion de investigacion demografica en Mexico, SOMEDE, Guadalajara, Mexico.
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1 Entorno del Sector Salud 25
El ahorro resulta ser el mecanismo que lograra cubrir las necesidades de dicha
poblacion. Los servicios medicos para las personas mayores de 60 anos demandaran
una fuerte cantidad de recursos economicos, el monto que se logre estimar, de acuerdo
a las tendencias senaladas en Mexico, permitira disenar un mecanismo de ahorro que
si se canaliza a un buen fondo de inversion, podra solventar los gastos medicos durante
la vejez.
Dicha estimacion debe basarse en la consideracion de una serie de variables, siendo
las principales:
1. Financieras
2. Operacion
3. Morbilidad
4. Utilizacion
5. Demograficas
Lo mas importante en el manejo de dichas variables es considerar las tendencias
futuras, y no la experiencia registrada en los siniestros.
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 26
2. Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez
En los albores del siglo XXI el envejecimiento poblacional continua cumpliendo las
proyecciones establecidas de hace mas tres decadas; la salud de la poblacion ha
aumentado y la esperanza de vida ha tenido el mayor crecimiento registrado durante
los ultimos dos mil anos. El consenso general sostiene que esta mejora se debe a causas
economicas, sociales y polıticas mas que a las acciones sanitarias.
En este contexto, se destaca la importancia de contar con una herramienta que
permita determinar el nivel optimo de los recursos para financiar en su totalidad
los servicios de salud durante la vejez. En la actualidad, en el mercado asegurador
mexicano no existe un modelo que permita cuantificar el riesgo de salud de una
persona en el futuro, los productos de gastos medicos se enfocan a proveer de una
proteccion durante la etapa activa; sin embargo, en la etapa de la vejez, que es
cuando mas se requiere de una cobertura medica, solo un grupo muy reducido tendra
acceso a servicios medicos privados, siendo las muy criticadas instituciones publicas
las responsables de brindar servicios a la mayor parte de la poblacion.
La principal limitante para desarrollar un modelo de simulacion de este estilo, se basa
en que no existen variables identificables que permitan cuantificar un riesgo; por lo
general, el analisis para determinar el importe de una prima utiliza las variables de
edad, sexo, parentesco, ocupacion, zona geografica y siniestralidad; siendo esta ultima
la que determina la viabilidad de rentabilidad de un seguro. Considerando lo anterior,
a continuacion se demostrara que el incluir otro tipo de variables y mecanismos de
control de gasto, permite desarrollar un modelo confiable para simular los gastos de
salud durante la vejez.
2.1. Determinantes del crecimiento de los costos de la salud
Los gastos de salud en la ultima etapa de vida de una persona representan de 2.7 a
4.8 veces el gasto promedio de una persona de 0 a 64 anos, lo cual significa que del
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 27
Fig. 9: Determinantes de la salud y asignacion de recursos sanitarios
total del gasto de salud durante toda la vida de una persona, del 35% al 50% tendra
lugar en la vejez. La cuestion que todo mundo desea responder es ¿Cuales son los
factores que determinan la variabilidad de esos porcentajes?. Diversos estudios han
sostenido que los determinantes que contribuyen a la reduccion de la mortalidad se
agrupan en cuatro rubros: biologıa humana, entorno o medio ambiente, estilo de vida
y sistema sanitario.
En relacion a la biologıa humana, los recientes descubrimientos del mapa genetico del
proyecto genoma humano vislumbran en un futuro a mediano plazo ventajas para las
nuevas generaciones, ya que se podra evitar el desarrollo de ciertas enfermedades. El
entorno o medio ambiente es otro punto que ha sido el tema de diversos foros ecologicos
a nivel mundial, por lo que es de esperarse que en los proximos anos los programas de
reduccion de sustancias daninas sean mas estrictos. En cuanto al sistema sanitario,
este problema estara ligado con los recursos canalizados a los sistemas sanitarios
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 28
y cuya problematica sera mas que nada en el aspecto relacionado con el acceso a
servicios medicos. Finalmente, la variable que mayor impacto tiene en la mortalidad
de una persona y por consecuente en su estado de salud, lo representa el estilo de
vida, el cual es una variable que se puede controlar en cierta medida dentro de una
poblacion expuesta a un riesgo.
En otros estudios cuyo principal objetivo ha sido el realizar una estimacion del impacto
del envejecimiento de una poblacion en los gastos de salud, se destacan que los factores
que incrementan los costos en salud son:
a) Tamano y edad de la estructura poblacional
Este factor se refiere al numero de personas que potencialmente necesitaran de
servicios de salud y cuya demanda de recursos estara en funcion de su esperanza
de vida; en este punto se han formulado diversas hipotesis que suponen que las tasas
de morbilidad tienden a incrementarse a edades mayores a 65 anos, a pesar de que la
edad no es un factor causal.
i) Equilibrio dinamico: esta hipotesis sostiene que un incremento en la esperanza
de vida viene acompanado de un incremento en los anos saludables de una persona,
manteniendose el mismo numero de anos con el padecimiento de una enfermedad lo
que se refleja en un deterioro en su estado de salud.
ii) Expansion de Morbilidad o incapacidad: a un incremento en la esperanza
de vida, esta hipotesis sostiene que las personas en la vejez presentan un estado mas
vulnerable a enfermedades cronicas y se incrementan los anos de vida con un mal
estado de salud.
iii) Contraccion de Morbilidad o incapacidad: por el contrario esta hipotesis
senala que un incremento en la esperanza de vida, pospone un posible estado de
invalidez o morbilidad a edades mas avanzadas, como consecuencia de que los estilos
de vida seran mas saludables y al hecho de que algunas enfermedades cronicas podran
tener una cura definitiva.
b) Estado de Salud en la vejez
Los cambios en las tasas de mortalidad y morbilidad pueden alterar la demanda de
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 29
Fig. 10: Diferentes hipotesis en la salud debido al aumento de la esperanza de vida
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 30
los servicios de salud, por lo que este factor estara en funcion del estilo de vida que
lleve una persona.
c) Costos relacionados con la muerte
El gasto total se concentra y aumenta en la fase final de vida conforme se aproxima la
muerte, por lo que por medio de tasas de morbilidad se puede realizar una estimacion
aproximada de los recursos que necesitara una persona en sus ultimos anos de vida.
d) Tecnologıa
El uso de tecnologıa puede reducir los costos unitarios al proveer un tratamiento mas
efectivo, pero puede presionar el gasto total al hacer mas accesible el tratamiento
a mas personas. De igual forma, puede reducir la demanda de servicios de salud si
intervenciones preventivas mejoran el estado de salud y reducen necesidades futuras.
e) Costos relacionados con el Sector
El gasto esta directamente relacionado con la evolucion de costos unitarios de
componentes claves relativos a los incrementos de los servicios de salud, considerando
a la economıa como un todo.
f) Polıticas Gubernamentales
El gasto total estara determinado por la eleccion de polıticas en el acceso a los servicios
de salud y en la calidad; lo cual significa que la evolucion del gasto estara en funcion
de un presupuesto efectivo y por micro incentivos para pacientes que favorezcan el
uso racional de los recursos.
En el sector asegurador, se proyecta que habra un cambio en los costos de los
seguros de salud debido a un incremento en la frecuencia de reclamos, tratamientos
medicos mas costosos, avances en la medicina y el incremento tanto en el numero de
profesionales del cuidado de la salud como de sus instalaciones.
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 31
Tab. 2: Impacto de diferentes variables en un modelo de envejecimiento
2.2. Modelo de simulacion
La correcta identificacion de factores que impactan en los gastos de salud durante
la vejez, permite disenar un modelo de simulacion para calcular el fondo que sera
suficiente para solventar esos gastos una vez que una persona alcance 65 anos de
edad; para ello como primer punto se deben definir las variables que alimentaran el
modelo y cuyos resultados estaran en funcion de la validez de las mismas.
2.2.1. Variables exogenas
Una variable se considera exogena cuando su origen es de condiciones externas pero
cuyo impacto es determinante en la valuacion de un fenomeno. En el caso del presente
modelo se utilizan como variables exogenas:
a) Crecimiento real de los gastos en servicios de salud
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 32
Esta hipotesis captura la parte del crecimiento en servicios de salud debido a
las condiciones que marca el mercado, para lo cual es importante analizar las
tendencias que ha registrado el Indice Nacional de Precios al Consumidor (INPC)
y su componente de Salud.
* Tasa anualizada de Crecimiento Real
Utilizando la formula de tasa real de crecimiento y los niveles del INPC e INPC Salud
de los ultimos veintiseis anos:
R = (1+IS)(1+I)
− 1
donde
R = Tasa de crecimiento real
IS= Inflacion Salud
I=Inflacion
se observa que en promedio el rubro de salud ha crecido en terminos reales un 1.6% de
manera anual. Es importante destacar que en los ultimos anos, el rubro de medicinas
es el que ha experimentado el mayor crecimiento.
Analizando las cifras del INPC, se realizo un analisis de regresion lineal a fin de
determinar un comportamiento del crecimiento real del costo de los servicios de salud.
La funcion se determino a partir del incremento real acumulado del costo de salud,
basado en la historia anual de 1980 a 2006, mediante la siguiente formula:
4RAS=∏n
1981(1 + R1981+n) ∀ n ≥ 0
donde 4IRAS es el incremento real acumulado del rubro Salud.
Con base a esta informacion se obtuvo que el polinomio que replica esta tasa de
incremento acumulado real es:
4RAS= 0,0004 ∗ n2 + 0,014 ∗ n + 0,9343
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 33
Tab. 3: Indice Nacional de Precios al Consumidor: General y Salud
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 34
Tab. 4: Tasa de Crecimiento Real del Servicio Medico por Periodos
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 35
Fig. 11: Comportamiento INPC vs. Crecimiento real INPC Salud
con un coeficiente de correlacion de 91.8%.
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 36
b) Estructura Demografica
La segunda variable que se utiliza para el modelo se basa en las probabilidades de
vida de una poblacion, con las cuales se puede proyectar esperanza de vida, y en el
caso de colectivos fenomenos relacionados con envejecimiento poblacional.
A efectos practicos de este modelo se emplean las tablas de vida publicadas que se
utilizan para los seguros de pensiones derivados de las Leyes de Seguridad Social
(Experiencia Demografica de Mortalidad para Activos EMSSAH-97 y EMSSAM-97).
2.2.2. Variables endogenas
Una variable endogena es aquella que se encuentra implıcita dentro de un fenomeno,
lo cual significa que este tipo de variables son las que mayor impacto tienen dentro
de un modelo de simulacion.
En el caso especıfico de este modelo y considerando que no existe informacion referente
a gastos por edad y genero, se utilizo analisis de regresion para la construccion de una
curva de gasto de salud con base a la experiencia de una Companıa con un perfil de
riesgo medio, esta curva incluye los siguientes elementos:
a) Factores de morbilidad: esta curva refleja los factores de morbilidad de una
poblacion y es importante destacar que en este primer ejercicio no se hace la distincion
por grupo de enfermedades; sin embargo, el modelo se puede ajustar para realizar
estimaciones considerando los antecedentes medicos de una persona.
b) Utilizacion de los servicios de salud: de nueva cuenta en esta curva se incluyen
los patrones por los cuales se utilizan los servicios de salud, para lo cual se supone
una amplia correlacion con los ındices de morbilidad de una persona.
2.2.3. Descripcion del Modelo
Un modelo estocastico se define como una representacion de un evento donde existen
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 37
variables aleatorias que pueden simularse a traves de funciones probabilısticas. Este
tipo de modelos se utilizan para simular un gran numero de escenarios con la ventaja
de poder obtener medidas estadısticas que favorecen la toma de decisiones.
Considerando que para el calculo del importe del fondo de salud se incluyen eventos
que se ligan a variables aleatorias, se determino desarrollar un modelo Montecarlo,
el cual es una tecnica cuantitativa que hace uso de la estadıstica y de un ordenador
para imitar el comportamiento aleatorio de un fenomeno.
La clave en este proceso de simulacion consiste en crear un modelo matematico
del fenomeno que se quiere analizar e identificar las variables cuyo comportamiento
aleatorio determina el comportamiento global del fenomeno; de esta forma, en la
simulacion se repiten n veces el experimento al termino del cual se dispondran de n
observaciones sobre el comportamiento de la variable aleatoria - a mayor numero de
observaciones, mayor sera el grado de aproximacion de replica del fenomeno-.
En el caso particular de este modelo, el primer supuesto consiste en utilizar la curva
de gasto de servicios de salud por edad y genero, la cual se emplea para replicar
los fenomenos de morbilidad de una persona (Figura 12). En el caso particular de
este documento se ocupa la informacion de los gastos de salud de personal de una
institucion con un perfil de riesgo medio y cuyas principales actividades son dentro
de una oficina.
De esta forma, se supone que para cada edad el nivel del gasto estara en funcion del
resultado aleatorio de una probabilidad Gamma.
Esta funcion de probabilidad se considera que se ajusta al objetivo del modelo, ya que
se simula el comportamiento de gasto de servicios de salud de una persona por tener
la caracterıstica de cola pesada; es decir, existe mayor probabilidad de ocurrencia
de eventos por abajo o cercanos a la media del gasto, y una baja probabilidad de
ocurrencia de eventos de gasto elevado - catastroficos -, y cuya forma puede variar en
un horizonte de tiempo acorde con el perfil de riesgo. (Figura 13).
La principales caracterısticas de la funcion Gamma son:
a) Funcion densidad
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 38
Fig. 12: Gasto per capita por edad y genero
f(x) =(x
θ)αe
−xθ
xΓ(α)
b) Funcion acumulativa
F (x) = 1− e−xθ Σα−1
i=0
(xθ)i
i!
c) Esperanza
E(X) = αθ
d) Varianza
V ar(X) = αθ2
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 39
Fig. 13: Distribucion Gamma
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 40
Fig. 14: Simulacion del gasto per capita considerando la curva de morbilidad
El modelo matematico supone que en cada ano de vida de una persona, el gasto anual
sera equivalente a un importe que se ajusta al decil de la funcion gamma, conforme a
una media y varianza poblacional; de esta forma en cada ano el gasto estara en funcion
de la curva de gasto, el evento aleatorio de que se genere un gasto en diferentes deciles
y en la supervivencia de la persona. (Figura 14)
En el presente estudio se simulan diversos eventos para una persona; por ejemplo, en
la figura 15 se muestra la trayectoria del gasto en salud de un persona de 60 anos,
en donde se observa que a los diez anos se registra un gasto elevado, siendo en los
ultimos anos de vida donde se registran los gastos de mayor nivel.
En la simulacion se establece la ejecucion de al menos cien mil escenarios, con la cual
se obtiene una mayor replica de los posibles eventos y con lo cual se estima el importe
del fondo para gastos de salud; para ello se determina el valor presente utilizando una
tasa de descuento del 3.0% real y la hipotesis de crecimiento real de los gastos de
salud, conforme a las siguientes formulas.
V P =Ω∑
t=0
SGt,x+t
t∏j=1
(1 + HCRSj)(1 + ij)−t
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2 Modelo de simulacion de los gastos de salud durante la vejez 41
Fig. 15: Escenario de una simulacion del gasto per capita considerando la curva de morbilidad
donde:
VP = Valor Presente de los gastos de salud de una persona
SGt,x+t = Gasto de salud en el ano de proyeccion t, para una
= persona de edad x+t
ij = Tasa de interes de descuento en el ano de proyeccion j
El el siguiente apartado se mostraran los resultados con base a la experiencia de
gastos en salud para una poblacion pensionada de una institucion con un perfil de
riesgo medio.
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 42
3. Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez
El modelo de simulacion descrito en la seccion anterior, permite determinar los
recursos necesarios para cubrir los gastos de salud de una persona que llega a la vejez,
y con el cual se puede disenar un mecanismo de ahorro que le permita acumular los
recursos durante su etapa activa.
3.1. Resultados
La simulacion de escenarios para personas por genero y edades de 60 y 65 anos, se
muestran a traves del uso de histogramas en la figura 16. Los medidas estadısticas
resultantes de la simulacion (Tabla 5) senalan que los gastos de una mujer hasta el
tercer quintil son inferiores a los de un hombre, este hecho responde a patrones de
morbilidad que implican un menor gasto debido a dos factores en la mujer:
a) La esperanza de vida es mayor a la de un hombre, lo que se traduce a que por sus
factores biologicos la mujer es menos susceptible a padecer enfermedades durante la
vejez.
b) La mujer posee una mayor cultura preventiva durante toda su vida, ya que desde
edades jovenes tiene revisiones periodicas que le permiten evitar el desarrollo de ciertos
padecimientos, caso contrario en los hombres, donde en las etapas adultas, debido a
la omision de revisiones a edades tempranas lo conducen a tener padecimientos en
estados avanzados y que requieren mayores cuidados de salud.
3.2. Prima Pura
Una vez que se determina el importe del fondo para cubrir los gastos de salud durante
la vejez, el siguiente ejercicio corresponde a determinar mecanismos para acumular
esos recursos. Actualmente, en el mercado asegurador existen productos basados en
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 43
Tab. 5: Fondo necesario para gastos de salud durante la vejez
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 44
Fig. 16: Histogramas del Modelo de Simulacion por Edad y Genero
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 45
seguros dotales puros o mixtos, con la variante de que en caso de que sobreviva el
asegurado la suma asegurada se invierte en un Fideicomiso que sirve para financiar
una anualidad vitalicia; el mismo tratamiento es el que se debe utilizar para los gastos
de salud durante la vejez.
A manera de ejemplo y retomando los resultados de la tabla (5), se utiliza el tercer
quintil para determinar las primas puras de un seguro dotal puro y mixto para diversas
edades y por genero, tomando el supuesto de una tasa tecnica del 3% y las tablas de
mortalidad de la seguridad social (7)(8).15
Los niveles obtenidos de las primas niveladas en este ejercicio, indican que este tipo
de seguros son viables para un sector de la poblacion que actualmente cuenta con
algun tipo de seguro de vida o gastos medicos mayores, e incluso una companıa cuya
limitacion de recursos impide ofrecer un plan de pensiones, podrıa establecer este tipo
de prestaciones como un incentivo de retencion para su capital humano; la idea de
ofrecer un producto que cubra los gastos de salud durante la vejez acotado a una
suma asegurada determinada por el propio asegurado, es un incentivo que ayudarıa a
incrementar la viabilidad de este seguro de salud.
3.3. Analisis de escenarios
Una que vez que se cuenta con los elemento tecnicos para simular las condiciones de
un fenomeno de morbilidad, se debe desarrollar un analisis de escenarios.
Los escenarios son un conjunto de futuros razonablemente plausibles, pero diferentes
desde el punto de vista estructural. En terminos generales, un escenario es una
descripcion mucho mas conceptual de un futuro, que permite, que quien tome las
decisiones observe no solo los resultados, sino tambien las fuerzas impulsoras que
pudieran desplazar el objetivo en uno u otro sentido.
El enfoque de escenarios se basa en la suposicion de que toda propuesta tiene aspectos
atractivos e inatractivos, no hay criterios absolutos para ponderar un lado contra
el otro. Las decisiones deben ser siempre compromisos, susceptible de mejorarse en
15 Las tecnicas actuariales que se utilizaron para determinar las primas puras y niveladas se hicieron conforme a los
practicas actuariales que se pueden consultar en cualquier libro de calculo actuarial
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 46
Tab. 6: Prima pura unica de un seguro Dotal Puro y Mixto
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 47
Tab. 7: Prima pura nivelada de un seguro Dotal Puro y Mixto
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 48
cualquier momento.
El proposito es valorar una propuesta bajo un rango de condiciones representativas de
lo que podrıa ocurrir, pueden surgir planes para mover en forma gradual la corporacion
del presente hacia el futuro deseable.
Los objetivos claros para el futuro deseado ayudan a aclarar las prioridades, pudiendo
los escenarios desempanar un papel importante en el desarrollo de un proyecto.
Los proyectos grandes necesitan considerarse contra el futuro a plazo mas largo, y
habra una considerable incertidumbre respecto a muchas variables fundamentales.
La evaluacion de la rentabilidad contra multiples futuros igualmente probables
permite la valoracion de riesgos involucrados en los proyectos.
Los escenarios pueden proporcionar nuevas interpretaciones de lo que ocurre en el
entorno, abrir nuevas perspectivas. Son herramientas para el desarrollo de polıticas.
Desarrollar para el futuro significa darle valor a las competencias distintivas presentes
hoy en dıa.
3.4. Elementos de control para administrar un Plan de Salud
La implatancion de un seguro de salud debe ir acompanado del desarrollo de una
infraestructura informatica que facilite la toma de decisiones mediante el uso de
indicadores que eviten pasar por desapercibido desviaciones que pongan en riesgo
la suficiencia de los recursos destinados a esta cobertura.
Actualmente, los sistemas de informacion de salud son una herramienta imprescindible
en la administracion de los seguros de salud para aquellas instituciones que promueven
este tipo de beneficios para sus trabajadores. Esta comprobado que organizaciones con
informacion clara y precisa de los niveles de actividad, volumenes, costos y morbilidad,
tienen beneficios en las siguientes areas:
Suficiencia financiera
Adecuacion a la realidad de la salud
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 49
Fortalecimiento de funciones de calidad
Establecimiento de controles basicos
Acceso a informacion para toma de decisiones
Uso racional de los servicios de salud
Es importante retomar la idea que contienen los principales manuales de adminis-
tracion de seguros de Salud:
”Para administrar es imprescindible evaluar; para evaluar es necesario medir. La
eficiencia en la utilizacion de indicadores, como elementos insustituibles de medicion
garantizara el logro de la calidad en la prestacion de salud.”
3.4.1. Indicadores
La evaluacion es una funcion basica del proceso administrativo que proporciona
elementos objetivos para la planeacion, toma de decisiones y gestion administrativa.
Dentro de los procesos de evaluacion, destacan los indicadores, que son expresiones
objetivas del desempeno a traves de la relacion cuantitativa entre dos variables
que intervienen en un mismo proceso; por sı solos no son relevantes, adquieren
trascendencia cuando se les compara con otros de la misma naturaleza relativos
a periodos anteriores, o con otros indicadores preestablecidos que se consideran
adecuados a fin de determinar la eficiencia de las acciones realizadas.
Es importante diferenciar los indicadores de objetivos y metas; los primeros son
expresiones cualitativas de lo que se pretende lograr al realizar una funcion, actividad,
accion, tarea, operacion o paso y las metas son los objetivos que se han establecido en
terminos cuantitativos y cronologicos, los indicadores en cambio sirven como puntos
de referencia para mostrar los adelantos en el logro de los objetivos y metas. La
Organizacion Mundial de la Salud (O.M.S.) senala que las principales caracterısticas
de los indicadores, es que deben ser:
Validos: Deben medir lo que realmente se supone deben medir.
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 50
Objetivos: Deben dar el mismo resultado cuando la medicion es hecha por
personas distintas en circunstancias analogas
Sensibles: Tienen la capacidad de captar los cambios ocurridos en un evento.
Especıficos: Miden solo los cambios en la situacion de que se trate
La determinacion y seleccion de indicadores debe basarse un una plena identificacion
de los procesos a evaluar, lo cual se logra a traves de una revision exhaustiva de las
atribuciones, objetivos y funciones sustantivas asignadas a una de las variables mas
relevantes y los mecanismos para su medicion, previa comprobacion de la accesibilidad
y confiabilidad de la informacion que los alimenta.16
De esta manera se construye el indicador, con la definicion de una formula para su
calculo y se prueba exhaustivamente con datos reales a fin de valorar su consistencia.
3.5. Analisis FOCUS
La mayorıa de los indicadores que existen en la actualidad se basan en registros
contables, que engloban al total de la poblacion y con lo cual se analizan siniestralidad
por nivel de negocio o de forma per capita, a partir de lo cual se aplican lıneas de
regresion lineal o de tendencia con lo que se busca realizar pronosticos de crecimiento
del gasto en un seguro de salud; sin embargo, como se ha demostrado en los apartados
anteriores, existen otros tipos de variables que tienen un impacto significativo en el
gasto ya sea individual o colectivo.
El analisis FOCUS consiste en un estudio de las variables exogenas y endogenas que
tienen un impacto en el crecimiento anual de gasto de una poblacion asegurada a un
plan de salud. El objetivo principal es detectar areas de oportunidad, facilitar la toma
de decisiones y en su caso implementar acciones que permitan corregir las desviaciones
de siniestralidad.
Este tipo de analisis debe ser implementado por la institucion responsable del seguro
16 Guıa Tecnica de Indicadores de Salud. IMSS 2004.
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 51
Tab. 8: Componentes del Analisis FOCUS
de salud o bien por la aquella que sea contratada para realizar la administracion de
este plan. Los principales elementos de este analisis se observan en la Tabla (8).
En cada uno de los componentes se deben disenar indicadores que permitan evaluar
el crecimiento del gasto del seguro de salud por periodos, como se muestra en la Tabla
(9).
En la parte de elementos Financieros, se debe analizar el crecimiento que registra de
manera anual el INPC-Salud, ası como sus componentes, a fin de realizar ejercicios
comparativos de diversos periodos y con los cuales se pueda medir el impacto que
tiene este crecimiento en el total del gasto de la poblacion asegurada.
En el area de Operacion, el impacto de las variables demograficas dentro del colectivo
de afiliados se debe analizar a traves de un analisis longitudinal del ABCD.(10).
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 52
Tab. 9: Sumario: Impacto de las variables en un Seguro de Salud
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 53
Tab. 10: Financiero: Crecimiento del INPC Salud y sus componentes
Altas: Poblacion que se registra como un nuevo afiliado a la poblacion cubierta por
el seguro de salud.
Bajas: Poblacion que termina su estatus de afiliado al seguro de salud, por
circunstancias ajenas a la muerte.
Completo: Es la poblacion que permanece con vida y gasto de manera ininterrump-
ida a lo largo de un periodo, con ello se determina el impacto del envejecimiento
de una poblacion.
Defunciones: Afiliados que fallecen en el transcurso de un ano.
En la parte de Clınico se deben analizar los fenomenos de morbilidad a traves
de analisis Pareto, gasto por grupos etarios de edad e identificar los principales
padecimientos por los cuales una poblacion esta generando determinados niveles de
gasto. (17)(18)
En la parte de Utilizacion se debe analizar que el componente de morbilidad
concuerde con las frecuencias de atenciones medicas, hospitalizaciones y consumo
de medicamentos.
Finalmente, los componentes anteriores son algunos ejemplos de indicadores que
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 54
Tab. 11: Operacion: Impacto de la transicion demografica en un Seguro de Salud para la Vejez
Fig. 17: Clınico: Analisis del gasto por perfil de morbilidad (Analisis Pareto)
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 55
Fig. 18: Clınico: Gasto promedio por quintil de Edad en Hombres
Fig. 19: Utilizacion: Consultas promedio por quintil de Edad en Hombres
(19)
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3 Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez 56
Fig. 20: Sumario: Impacto de las variables exogenas y endogenas en un Seguro de Salud
se deben vigilar de manera continua, a fin de asegurar que los supuestos tecnicos
concuerden con los fenomenos de la realidad; la importancia de detectar de manera
oportuna desviaciones, permite disenar estrategias con las cuales se puede facilitar la
gestion y administracion de un seguro de salud. (20)
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4 Conclusiones 57
4. Conclusiones
El crecimiento economico de un paıs no es sostenible sin desarrollo humano, y es
imposible que se presente al mismo ritmo que el crecimiento de la poblacion. Entre
los rasgos importantes que estan caracterizando a la poblacion mexicana, destacan
los problemas del medio ambiente, el aumento de los conflictos sociales y la situacion
economica.
Actualmente, el regimen gubernamental propone cambios importantes y significativos
que afectan al sector salud nacional. Por lo cual es importante tener presente lo
referido a:
Las modificaciones a las reglas de inversion de aseguradoras, donde se pretende
ampliar los lımites de inversion para instrumentos ligados al sistema internacional
de cotizaciones de la Bolsa, lo que permitira al sector asegurador diversificar sus
portafolios con una mayor participacion en valores extranjeros.
El progreso que se de en el sistema universal de salud durante el presente sexenio.
Los cambios en el regimen fiscal para los seguros de grupo y colectivos privados
de salud y en los seguros de vida. Al reducir o eliminar la deducibilidad de los
primeros ocasionarıa dejar desprotegido a un sector importante de la poblacion
economicamente activa, quien tendra que mirar hacia las alternativas como las
que el sistema universal de salud ofrezca, o bien, por lo menos contar con la
informacion referida al ahorro que debe anticipar para solventar los gastos de
salud durante la vejez. En cuanto al seguro de vida, si se otorgan mayores
beneficios en la deducibilidad, podra ser atractivo no solo para las empresas, sino
para las personas que tengan posibilidad de ahorro para anticiparse al fenomeno
expuesto.
El problema de la inseguridad economica derivada de la salud deficiente ha motivado
un profundo analisis de las posibilidades de acceso a los servicios medicos hospitalarios,
el debate de la asignacion de costos entre entidades publicas y privadas (que
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4 Conclusiones 58
evidencia la mala utilizacion de los recursos), y la apertura de las industrias locales a
inversionistas extranjeros.
Es evidente que los cambios acelerados en Mexico y el mundo dan la pauta para
modificar periodicamente modelos de simulacion como el expuesto en este trabajo,
donde las variables deberan reflejar en todo momento las necesidades de la poblacion
mexicana, entorno al tema de salud. A lo largo de las proximas decadas este modelo
debera ajustarse y consolidarse como un gran instrumento para lograr los fines
establecidos por los organismos que hoy requieren de resultados confiables que puedan
proyectar las necesidades sanitarias futuras; y lo importante, es poder anticiparse a
traves de planes de salud, al envejecimiento de una poblacion como la de Mexico.
En este trabajo de investigacion se ha logrado el objetivo principal, el diseno de
un mecanismo de ahorro basado en un modelo de simulacion donde se resalta como
elemento base, el hecho de partir de la informacion estadıstica actual de Mexico y
proyectar el comportamiento de distintas variables, a traves del Modelo Montecarlo
y la aplicacion de regresion lineal, que conducen a la obtencion de una prima pura
que bien canalizada, en el sistema universal de salud que en este sexenio se esta
trabajando, puede contrarrestar el gran deficit que se proyecta en los siguientes anos.
Dejar a un lado la idea de querer adecuar modelos o sistemas de salud que hoy poseen
o han instrumentado otros paıses de America, marcan la diferencia en este proyecto,
ya que las condiciones economicas, polıticas y sociales no son las mismas.
A lo largo de este trabajo se ha destacado la idea de que los costos de atencion a la
salud estan creciendo a nivel mundial; razon por la cual los sistemas de salud publica
seran insuficientes para cubrir la demanda de los servicios de salud de la poblacion.
En adicion, la problematica de salud ha acrecentado las crisis asociadas a menor
productividad y perdida de tiempo que estan experimentando las empresas. El costo
que se paga por los servicios de salud reduce la inversion en otros servicios del capital
humano: capacitacion, incrementos salariales, etc.
En lo referente a los mercados ineficientes, estos representan un problema primario
en los servicios de salud, debido principalmente, a la insuficiente e inadecuada
informacion tecnica y a los abusos de los servicios de salud.
Los alcances de esta propuesta no solo se limitan al desarrollo del modelo de
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4 Conclusiones 59
simulacion, sino que se incluye la propuesta del desarrollo de herramientas que faciliten
la administracion de los seguros de salud. El analisis FOCUS, es un instrumento que
permite identificar de manera oportuna las desviaciones de siniestralidad y proveer
una explicacion de los factores que inciden en el crecimiento del gasto en salud de la
poblacion envejecida.
Se ha podido comprobar, que el ahorro sera la principal alternativa para hacer frente
a las necesidades de salud durante la vejez, por lo que la correcta determinacion
de la prima pura para la conformacion de un fondo que canalizado a traves de un
instrumento de inversion en el cual el sector asegurador puede ser intermediario y
articulador de servicios, generara un gran impulso en este sector y en la salud de
Mexico.
En la medida que se difundan este tipo de alternativas de ahorro, con las
correspondientes regulaciones por parte de la CNSF, CONDUSEF y la Secretarıa
de Salud, se obtendra un beneficio al descargar presiones de demanda de servicios al
sector publico y se lograra que un mayor numero de personas tengan acceso a servicios
de calidad en cuestion de salud. En el caso del mercado asegurador, esto podrıa
catalizar para superar el nivel de crecimiento que pretende la Asociacion Mexicana
de Seguros del 5% de participacion en el Producto Interno Bruto (PIB) en el 2020.
Finalmente se debe tener presente que ” El estado ideal no sera aquel en el que se
tuviera todo, sino aquel en el que siempre hubiera algo mas que incitara el deseo, y
en el cual uno tuviera la capacidad y el deseo de obtenerlo ”.17
17 Russell L. Ackoff
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