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UNIVERSIDAD TECNOLOGICA EQUINOCCIAL ESCUELA DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS DE SERVICIOS Y RECURSOS HUMANOS SISTEMA DE EDUCACION A DISTANCIA TESIS PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TITULO DE INGENIERO EN EMPRESAS DE SERVICIOS Y RECURSOS HUMANOS TÍTULO "DISEÑO DE UN MANUAL PARA LOS AFILIADOS DE LA PÒLIZA 77747 DE VIDA Y ASISTENCIA MEDICA DE PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY, SUCURSAL ECUADOR". ELABORADO POR ROCIO MARYVEL IDROVO RECALDE QUITO - ECUADOR 2013
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UNIVERSIDAD TECNOLOGICA EQUINOCCIAL
ESCUELA DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS DE SERVICIOS Y
RECURSOS HUMANOS
SISTEMA DE EDUCACION A DISTANCIA
TESIS PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TITULO DE INGENIERO EN
EMPRESAS DE SERVICIOS Y RECURSOS HUMANOS
TÍTULO
"DISEÑO DE UN MANUAL PARA LOS AFILIADOS DE LA PÒLIZA 77747 DE
VIDA Y ASISTENCIA MEDICA DE PANAMERICAN LIFE INSURANCE
COMPANY, SUCURSAL ECUADOR".
ELABORADO POR
ROCIO MARYVEL IDROVO RECALDE
QUITO - ECUADOR
2013
ii
CERTIFICACION DE TUTORIA
Por medio de la presente certifico, que la Srta. Rocio Maryvel Idrovo Recalde, ha realizado
bajo mi tutoría la Tesis “Diseño de un Manual para los Afiliados de la Póliza 77747 de
Vida y Asistencia Médica de Panamerican Life Insurance Company, Sucursal Ecuador”,
cumpliendo los objetivos y lineamientos planteados para la ejecución de la misma, en base
a los requisitos que expide la Universidad Tecnológica Equinoccial, para la obtención
del título de Ingeniera en Empresas de Servicios y Recursos Humanos.
Atentamente,
Dra. Nancy Vásquez
Docente Universidad Tecnológica Equinoccial
iii
AUTORIA
Yo, Rocio Maryvel Idrovo Recalde con cédula de ciudadanía No. 1710685544, me
responsabilizo por el contenido del presente Manual para los Afiliados de la Póliza 77747
de Vida y Asistencia Médica de Panamerican Life Insurance Company, Sucursal Ecuador,
diseñado exclusivamente para facilitar a los usuarios la utilización de los beneficios de la
póliza.
Atentamente,
Rocio Maryvel Idrovo Recalde
Egresada de Ingeniería de Administración de Empresas de Servicios y Recursos Humanos.
iv
DEDICATORIA
Dedico esta tesis a mi amada hija Vanessa quien es mi inspiración en la vida y ha sido muy
generosa con su tiempo al permitirme seguir ésta carrera universitaria.
Al igual que mi queridos padres Rafiquito y Rosita de quienes he tomado la fortaleza para
alcanzar mis metas y la ternura para ver en forma propia la vida.
A mis hermanitos por su presencia constante en mis pensamientos y en mi corazón, a mi
querido sobrino Nain por su presencia en mi vida.
A mi querida amiga y compañera de aula Kathriyn.
v
AGRADECIMIENTO
Agradezco a Dios por guiar mi camino y darme sabiduría para plasmar mi proyecto.
A la Universidad por darme la oportunidad de formarme y superarme como profesional.
Mi inmensa gratitud a mi Directora de Tesis la Dra. Nancy Vásquez por la confianza
depositada en éste proyecto.
A la Asociación de Empleados y Funcionarios del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE,
que me permitió tomar la información para realizar la presente Tesis en especial a su
Director Financiero el Sr. Ec. Javier Llorca por su apoyo y generosidad.
vi
INDICE DE CONTENIDOS
CERTIFICACION DE TUTORIA .................................................................................... ii
AUTORIA ........................................................................................................................... iii
DEDICATORIA ................................................................................................................. iv
AGRADECIMIENTO ......................................................................................................... v
INDICE DE CONTENIDOS ............................................................................................. vi
INTRODUCCIÓN ............................................................................................................... 1
CAPITULO I........................................................................................................................ 2
1.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ................................................................... 2
1.2 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA ........................................................................... 4
1.3 PREGUNTAS DIRECTRICES ...................................................................................... 5
1.4 OBJETIVOS ................................................................................................................... 5
1.4.1 OBJETIVO GENERAL ........................................................................................... 5
1.4.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS................................................................................... 5
1.5 JUSTIFICACION E IMPORTANCIA ........................................................................... 6
CAPITULO II ..................................................................................................................... 8
MARCO TEORICO – CONCEPTUAL ............................................................................ 8
2.1 MARCO TEORICO ........................................................................................................ 8
2.1.1 MANUALES ......................................................................................................... 13
2.1.2 PROCEDIMIENTOS ............................................................................................. 14
2.1.3 FLUJOGRAMA .................................................................................................... 14
2.2 MARCO CONCEPTUAL ............................................................................................ 15
2.2.1 LOS SEGUROS ..................................................................................................... 15
2.2.2 POLIZA .................................................................................................................. 25
2.3 MARCO LEGAL .......................................................................................................... 25
2.3.1 LA LEY 1510 ........................................................................................................ 25
2.3.2 CAPITULO SEGUNDO DE LA CONSTITUCION, ORGANIZACIÓN Y
FUNCIONAMIENTO DE LAS EMPRESAS ASEGURADORAS. .............................. 26
2.3.3 POLIZAS Y REGULACION DE TARIFAS ........................................................ 29
vii
2.3.4 DECRETO SUPREMO 1147 DE LOS CONTRATOS DE SEGURO,
CAPITULO I ................................................................................................................... 30
2.3.5 DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO,
CAPITULO III ................................................................................................................. 31
2.3.6 DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO IV31
2.4 IDEA A DEFENDER ................................................................................................... 31
CAPITULO III .................................................................................................................. 32
3 METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION ........................................................... 32
3.1 DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN: .......................................................................... 32
3.2 METODO DE INVESTIGACION ............................................................................... 32
3.3 TECNICA DE LA INVESTIGACION ........................................................................ 32
3.4 POBLACIÒN Y MUESTRA: ..................................................................................... 32
3.4.1 MUESTRA ............................................................................................................ 33
3.5 TECNICA DE RECOLECCIÒN DE LA INFORMACIÒN: LA ENCUESTA ......... 33
3.5.1 PROCESAMIENTO DE LA INFORMACION .................................................... 33
CAPITULO IV ................................................................................................................... 34
INVESTIGACION DE CAMPO ...................................................................................... 34
ANALISIS DE RESULTADOS DE LA INVESTIGACION DE CAMPO ....................... 46
CAPITULO V .................................................................................................................... 47
PROPUESTA ..................................................................................................................... 47
5 MANUAL PARA LOS AFILIADOS DE LA PÒLIZA 77747 DE VIDA Y
ASISTENCIA MÉDICA DE PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY,
SUCURSAL ECUADOR .................................................................................................. 47
5.1 INTRODUCCION ......................................................................................................... 47
5.2 OBJETIVO DEL MANUAL ......................................................................................... 47
5.3 ALCANCE DEL MANUAL ......................................................................................... 47
CAPITULO VI ................................................................................................................... 48
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES .............................................................. 48
6.1 CONCLUSIONES ........................................................................................................ 48
6.2 RECOMENDACIONES ............................................................................................... 49
viii
BIBLIOGRAFIA ............................................................................................................... 50
ANEXOS............................................................................................................................. 51
1
INTRODUCCIÓN
La elaboración del Manual para afiliados de la Póliza 77747 de Vida y Asistencia Médica
de Panamerican Life Insurance Company, se ha desarrollado en base a un diagnóstico
realizado en la Asociación de los Funcionarios y Empleados del Servicio Ecuatoriano
AFESE, donde el se ha encontrado algunos problemas con el manejo del instructivo actual
como falta de comprensión, exceso de información, terminología inentendible, causando
que la mayoría de usuarios desconozcan los beneficios y las exclusiones de la póliza.
Tomando en cuenta lo mencionado se ha diseñado un manual que de una forma práctica
cubra las expectativas de los usuario y explique en forma organizada como utilizar las
bondades de la póliza.
Para elaborar el Manual se requiere revisar las definiciones en el lenguaje de seguros, las
condiciones de la póliza firmada entre la empresa aseguradora y el cliente, los procesos
internos ya establecidos, la documentación necesaria en caso de siniestros, la Ley
establecida por la Superintendecia de Bancos y Seguros y los proveedores contratados para
el efecto.
La estructura del Manual deberá ser simplificada al máximo, se tomará específicamente la
información necesaria, ya que parte de sus usuarios son personas de la tercera edad hasta
los 90 años, con los que el nivel de siniestralidad es elevado y el de comprensión es
reducido debiendo buscar una forma de presentación didáctica y así cumplir el objetivo
planteado.
2
CAPITULO I
TEMA: “Diseño de un Manual para los Afiliados de la Póliza 77747 de Vida y
Asistencia Médica de Panamerican Life Insurance Company, Sucursal Ecuador”
1.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Actualmente los usuarios de la Póliza de Seguro # 77747 de Pan American Life
Insurance Company utilizan el Instructivo creado con el fin de conocer las opciones y
procedimientos de uso del Seguro Médico, en el cual se encuentra un resumen de los
puntos importantes de la póliza, además los proveedores de la misma, se ha encontrado
dificultades como la sobrecarga de información, si hablamos de un instructivo que debería
detallar específicamente la forma de utilizar el Seguro.
Desde su implementación se ha detectado complicaciones para los usuarios en la
aplicación de los procedimientos establecidos por la Aseguradora, tomando en cuenta que
existen tres rangos de usuarios separados por edades, con pequeñas diferencias en sus
beneficios, causando confusión en caso de siniestros sobre todo en los adultos mayores
donde el nivel de siniestralidad es mayor, es por eso la necesidad de crear un instrumento
donde sin dejar de lado los puntos importantes de la póliza, pueda ser útil en caso de ser
requerido.
Uno de los problemas es el desconocimiento del vocabulario de seguros, ya que no es
parte de la cotidianidad; con dificultad se recuerda, dentro del mundo de los seguros el
vocabulario puedo tener sus variaciones, en términos generales el significado es el mismo
que nos indica la Real Academia de la Lengua, sin embargo todas las pólizas pueden
presentar limitaciones o condiciones dentro de algunos conceptos que se manejan en la
pólizas, sin perder el sentido del concepto real, formando como parte de la misma póliza en
sus condiciones específicas.
En el Anexo 1 tenemos los datos de los grupos de las empresas proveedoras de servicios
médicos, Redes y Axxis, según los procedimientos establecidos las dos empresas deben
presentar una lista de médicos con pago de 4,00 la consulta, pero solo se presenta con la
3
Empresa Axxis y no con Redes como consecuencia de esta omisión, en el transcurso de
estos años se ha recibido llamadas telefónicas para la confirmación de dicho dato.
Además, datos equivocados en el Anexo 3 donde indica “Sistema de Crédito
Hospitalario al 100 %, con cobertura 70/30, donde encontramos proveedores con cobertura
90/10 como la Nova Clínica Santa Cecilia y la Clínica Pasteur, causando confusión con el
mismo dato que se encuentra en el cuerpo del instructivo; la desactualización de
proveedores como la Clínica Pichincha que al momento de hacer el instructivo tenia
cobertura 70/30 y luego paso a tener cobertura 90/10.
Con el tiempo se hacen nuevos cambios dentro del grupo de prestadores y no hay una
forma práctica de actualizar la información de estos anexos que están en forma individual
del cuerpo del instructivo.
La frecuencia en emergencias ambulatorias hacen necesaria la información clara y
concisa, si bien es cierto se pretende utilizar los proveedores de la red, pero en emergencias
ambulatorias por accidente se puede usar otros proveedores con el mismo beneficio de
cobertura, es por eso que debería ser muy clara la información del procedimiento para este
caso, especificando el cobro de gastos en exceso.
Buena parte de las beneficiarios del Seguro Médico son personas en servicio activo,
tanto beneficiarias directas como dependientes, en estado de gestación, teniendo
información dispersa, como límites de cobertura en caso de parto o cesárea y beneficios
especiales de gastos neonatológicos, de ellos es necesario plantear en forma clara los
puntos específicos en manejo de este estado, sus posibilidades y forma de liquidación.
Al detallar el trámite de reembolsos, se omite puntos importantes sin los cuales la
Aseguradora niega los reclamos al proceder con la liquidación, como puede ser el sello y la
firma del médico tratante, además de se omite la necesidad de adjuntar los resultados de
exámenes siendo causa de negación del reclamo ya que no existe cobertura en la medicina
preventiva, siendo la única forma de indicar la generación de un diagnóstico.
4
No se ha revisado cuidadosamente los términos y algunas frases del instructivo, por
ejemplo “el formulario del formulario de copia del resultado de exámenes” causando
confusión en el usuario.
Dentro de las cuatro modalidades de atención ambulatoria, se indica la información de
retiro de medicamentos recetados por el Dispensario Médico de AFESE, con el pago del
10% omitiendo la información que deberán ser únicamente aquellos que se encuentran en
el Vademécum aprobado por la Aseguradora.
También encontramos información desactualizada como es la de la Empresa
Ecuamerican que anteriormente prestaba el servicio de laboratorio e imagen, actualmente
la prestan las empresas Redes y Axxis.
Los usuarios de la póliza 77747 son empleados del Ministerio de Relaciones Exteriores,
es por ello que los documentos presentados para la liquidación de reclamos pueden ser de
cualquier parte del mundo, pero, no se especifica que no se cubrirán los documentos
provenientes de países afectados por el bloqueo económico como es Cuba.
El Instrumento que cuenta la AFESE para informar el manejo del Seguro de Vida y
Asistencia Médica es el Instructivo que se define a la palabra como: “ una serie de
explicaciones e instrucciones que son agrupadas, organizadas y expuestas de diferente
manera para darle a un individuo la posibilidad de actuar de acuerdo a cómo sea requerido
para cada situación. El instructivo puede ser muy variado de acuerdo al tipo de situación
que se aplique.”1 Por experiencias de los usuarios con el instructivo actual, se puede
determinar la falta de funcionabilidad, debería ser más preciso y puntual.
1.2 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA
El presente trabajo de investigación responderá a las siguientes interrogantes:
¿Qué proceso se debe utilizar para desarrollar el Manual de usuarios para el manejo de la
póliza 77747G de Pan American Life Insurance Company en el Ecuador?
1 Definición ABC,(en línea). Disponible en: http://www.definicionabc/instructivo.php
5
1.3 PREGUNTAS DIRECTRICES
¿Cómo ha sido la experiencia de los usuarios de la póliza 77747G de Pan American Life
Insurance con el instructivo vigente?
¿Qué condiciones específicas se describen en la póliza 77747G para los beneficiarios?
¿Qué información es importante en caso de un siniestros?
¿Qué elementos requiere la elaboración de un manual para usuarios de Seguro Médico?
1.4 OBJETIVOS
1.4.1 OBJETIVO GENERAL
Diseñar un manual para usuarios de la Póliza 77747G de Pan American Life Insurance
de Ecuador con la finalidad de que los asegurados estén debidamente informados de los
beneficios así como la forma de proceder en caso de un siniestro
1.4.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS
Diagnosticar la utilización del instructivo actual por parte de los usuarios de la póliza
77747G de Pan American Life Insurance.
Especificar los beneficios y exclusiones con la que actúa la póliza según sus condiciones
vigentes para los tres grupos de usuarios de la póliza 77747 de Pan American Life
Insurance.
Detallar los procedimientos y documentación necesaria para la liquidación de reclamos
en los siniestros más frecuentes.
Elaborar el manual para usuarios de la póliza 77747 de Pan American Life Insurance.
6
1.5 JUSTIFICACION E IMPORTANCIA
Los usuarios reunidos en su Asociación de Funcionarios y Empleados del Servicio
Exterior Ecuatoriano AFESE, Institución que se empeña en satisfacer a sus asociados
proporcionando servicios, entre éstos la administración de la Póliza 77747G de Pan
American Life Insurance, la cual es líder en el mercado ecuatoriano en proporcionar
seguros de vida y asistencia médica de tipo corporativo, absorbiendo una buena parte del
mercado ecuatoriano, presentando dentro de las estadísticas de la Super Intendencia de
Banco y Seguros, ocupa el primer lugar en relación al total acumulado en el año 2011, es la
única transnacional en prestación de servicios de seguros de origen extranjero que
funcional legalmente en nuestro país, ésta experiencia les permite acceder con impulso en
el mercado nacional manteniendo el liderazgo, es por ello no existe una atención
personalizada en el servicio, su estructura interna.
A pesar de ser un modelo importado de un país desarrollado, no ha logrado establecer
un mecanismo para disminuir el nivel de errores, dentro de algunos procesos, el Asesor de
Seguros en no ha tomado el debido control de algunos procesos, debiendo ser el mismo
cliente en su departamento de seguros el encargado de solucionar algunos inconvenientes.
La Póliza 77747G es la única en el mercado ecuatoriano que maneja un target de
clientes hasta los 90 años, en negociaciones el cliente ha logrado la aceptación de dicho
rango, bajo la condición de ajustes y monitoreos mensuales, es por ello que maneja en sus
condiciones generales los requerimientos habituales para todas las pólizas, pero en sus
condiciones particulares con limitaciones más rigurosas, ya que a mayor edad la
siniestralidad será mayor por los que las condiciones especiales han sido modificadas.
El alto costo se traduce en valores de primas y limitaciones como son los altos
deducibles ambulatorios y hospitalarios que se aplican, es por ello que debe ser
aprovechada con todas sus bondades y de ahí la importancia de crear un Manual de
Capacitación para usuarios, que facilite su utilización
A nivel nacional generalmente se siente inconformidad en los usuarios de seguros,
provocando opiniones negativas a cerca de la experiencia, sin embargo una correcta
7
utilización del servicio puede cambiar el punto de vista del usuario basado en una
experiencia positiva, abrir la posibilidad de crecimiento de dicho mercado y la creación
de un nuevo modelo aplicable a otros grupos de consumidores de seguro de vida y
asistencia médica.
8
CAPITULO II
MARCO TEORICO – CONCEPTUAL
2.1 MARCO TEORICO
Los primeros datos encontrados indican que los seguros funcionaban como menciones
de amparo, con el fin de buscar protección contra hechos imprevistos que afecten, “La
primera póliza de seguro marítimo de la historia fue celebrada el 23 de octubre de 1347,
entre Messer Bartolomeo Basso, dueño de la nave de vela del tipo llamado “cocca”, y
Giorgio lecavello, genovés, en la casa de los hermanos Carlos y Bonifacio Usodimare, en
la ciudad de Génova”2, se dice que los primeros contratos de seguros fueron establecidos
formalmente en Génova Italia; según datos históricos registrados en algunos textos
indican la figura del Rey de Babilonia, Hammurabì, 18 siglos antes de Cristo. Los
antiguos romanos que ya manejaban las tablas de mortalidad donde se llevaron las cuentas
de las bajas en las guerras para posteriormente proceder a las reposiciones de soldados; en
forma de asociaciones se costeaban en forma mutua los gastos funerarios.
Además se menciona a los navegantes helenos en Rodas, los cuales son los que son los
creadores de los principios de indemnización de avería gruesa en los seguros de casco
marítimo.
Se conoce según investigaciones en el año de 1234 con las pólizas de seguro marítimo,
que relacionadas a las pólizas actuales no guarda grandes diferencias según Mario
Giovannoni, especifica la primera póliza de seguro marítimo el 23 de octubre de 1347
entre Bartolomeo Basso dueño de una nave de vela y Binifacio Usodimare en la ciudad de
Génova en idioma romance que luego sería el italiano, cuya carga era valiosa mercadería
que sería transportada a Mayorca, en esos tiempos estaba prohibido celebrar contratos de
seguros, se hizo en forma de un pacto mutuo.
En la Edad Media, crearon las guildas y se unían para ayudar a quienes perdían sus
viviendas y graneros en caso de caídas de rayos e incendios.
2 Peña Triviño E. (2003). Manual de Derecho de Seguros, Guayaquil – Ecuador: Edino, pg. 2
9
“La Mutualidad es la unión de muchas personas expuestas a los mismos riesgos y
peligros que se unen bajo el compromiso de asumir, entre todas, a satisfacer la
indemnización de las pérdidas o daños ocurridos a los miembros de la comunidad.”3
Esta es la primera manifestación del Seguro que se presenta en los pueblos de la
antigüedad. Como ejemplo podemos citar algunos que a lo largo de la historia nos
permiten señalar la presencia latente de la Mutualidad. Así el Talmud al referirse a las
prácticas usadas por los ribereños del Golfo Pérsico indica:
“Los marinos pueden convenir que si uno de ellos pierde su nave por negligencia o
culpa, no habrá obligación de facilitarle otra. Si la pierde por conducirla a una distancia
que las embarcaciones no van corrientemente no habrá obligación de construirle otra” 4
El ejemplo nos permite colegir que aquellos pueblos comprendían que para sobrevivir
debían cooperar mutuamente pero tal asistencia excluida los actos negligentes de quienes
formaban parte de una comunidad. Aquellos que los aseguradores contemporáneos llaman
“El principio de culpa del interesado”5
En las épocas actuales, se puede decir que tiene mucha importancia los reaseguros,
Loyd`s se convierte en la bolsa mundial de los seguros, y poco a poco el estado entiende
que es fundamental que las masas populares sientan el respaldo de un Seguro Social, el
cual tiene sus inicios en Bismark Alemania. El cual surge con el capitalismo económico.
Con lo que se refiere al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social IESS, con el Decreto
Ejecutivo N. 18, emitido en el gobierno del Dr. Isidro Ayora, publicado en el Registro
Oficial N.590 inscrito el 13 de marzo de 1928 nació lo que se conocía como la Caja de
Pensiones; en el año de 1937 se incorporó el beneficio de Seguro de Enfermedad, en el
año de 197 en el régimen dictatorial del Dr. José María Velasco Ibarra, se transformó en lo
que conocemos hasta nuestros días como Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.
3 Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.20 4 Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.20 5 Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.20
10
Se determinó que los afiliados llegan aproximadamente a 2.5 millones en los cuatro
primeros meses del año 2012, tiende al crecimiento desde la consulta popular del año 2011.
Según Eduardo Peña Triviño en el Manual de Derecho de Seguros, nos indica que las
primeras normas de seguros eran las de la Colonia y las del Código de Comercio Español
en el año 1829 hasta mayo de 1882 en el que entró en vigencia el primer Código de
Comercio en el Ecuador, en la época de Ignacio de Veintimilla, copia del mismo sería el
Código Alfaro.
Se podría determinar en tres épocas: los Inicios, le Transacción y la época actual se
institucionaliza en los primeros años de la vida republicana, con acciones muy limitadas
como receptores de documentos y mensajeros de las aseguradoras en el exterior,
iniciándose con el ramo marítimo, según breves notas sobre el desarrollo del seguro en el
Ecuador, otros autores mencionan el ramo de incendio.
Jurídicamente hablando se menciona en el Código de Comercio de Eloy Alfaro en el
cual se menciona el Contrato de Seguro.
Se detectan abusos por parte de las Aseguradoras extranjeras en perjuicio del
Asegurador Ecuatoriano, los cuales actúan libres del control estatal, “obligándose el
Gobierno Nacional a reglamentar en el año de 1909 mediante el Decreto Supremo del 21
de Octubre de 1909 publicado en el Registro Oficial 1105 del 18 de Noviembre del
mencionado año” 6
Iniciándose en los ramos de Seguros de Vida, Incendio y Marítimo, con el fin de
garantizar el buen funcionamiento, se obliga informar en forma semestral los movimientos
económicos presentando sus balances con los montos de primas pagadas y de los seguros
pagados.
El 31 de diciembre de 1937 se crea la Ley de Inspección y Control de Seguros la cual
recopila varios decretos entre 1909 a 1935.
6 Alvear Icaza, J. (1995) Introducción al Derecho de Seguros, Guayaquil: Edino pg.27
11
Se habla en otros textos de la Época de Transición, desde 1920 a 1955, en el cual
desaparecen en forma paulatina las empresas extranjeras, y se establecen nuevas empresas
que se hacen cargo de la actividad a nivel nacional,
Desde ésta época hasta 1945 existió una influencia de las Compañías extranjeras, en la
década anterior a 1960 aumentan otros ramos como son robo, fidelidad, responsabilidad
civil, vehículos etc. Viendo la necesidad de ampliar las normas en 1963 se reforma la Ley
de Seguros mediante el Decreto Supremo de la Junta Militar de Gobierno 1147 publicado
con el Registro Oficial 123 del 7 de diciembre de 1963. En el año de 1967 se regula las
normas de los Agentes corredores de seguros, las Agencias colocadoras de seguros, los
Ajustadores de siniestros, siendo la Superintendencia de Bancos el órgano de control.
La Época Actual que se inicia en el año 1955, donde se definen las estructuras
administradoras de la actividad de seguros en el Ecuador, las cuales funcionan con capital
ecuatoriano, el estado estructura la parte jurídica, ofreciendo nuevos ramos, siendo
identificado a nivel internacional como en pleno desarrollo a nivel técnico, como en Fides
donde el potencial ejecutivo está conformado por ecuatorianos que ocupan puestos
importantes.
Es fundamental operación de los seguros dentro de una base financiera sana, dicho
sistema manejado en buen modo contribuye con el sistema financiero, manteniendo el un
eficiente sistema de seguros promoviendo la libre competencia por lo tanto el crecimiento
del sector en el país.
El dinamismo en sector ha motivado la aparición de nuevos productos como resultado
de las necesidades en el mercado, a medida que crece el conocimiento de los usuarios, el
valor aumenta y la generación de nuevos productos está a disposición.
De por si el negocio mismo tiene sus riesgos y aparte, tiene lo que se conoce riesgos
técnicos que son aquellos relacionado con los cálculos de primas, además los riesgos del
mercado mismo que no siempre responden a las expectativas al momento de ofrecer
nuevos productos.
12
La Superintendencia de Bancos con sus normativas ha tratado de disminuir los riesgos
con sus exigencias al momento de legalizar la actividad de seguros de alguna empresa que
inicie sus actividades en el país o al momento de emitir una importante póliza, con el afán
prevenir de cualquier riesgo financiero.
Con respecto a la aplicación a la (Registro Oficial - Administración Sr. Ec. Rafael
correa Delgado, 2011)……” “Ley de Incidencia de la Ley orgánica de Regulación y
Control del Poder del Control del Mercado en el Sector Asegurador”
Se refiere a la separación de los Seguros de los grupos financieros, a mi forma de ver se
volvió frágil el sistema por que de algún modo el grupo de empresas estaba asentada sobre
una plataforma económica común y en caso de debilidad se veía fortalecido por dicha
plataforma; Los Grupos Financieros con el control de un grupo importante de empresas, la
vinculación financiera entre ellas, aplicando el control monopólico con papeles de alta
rentabilidad a corto plazo, créditos vinculados entre sus empresas con altos índices de
riesgo, el mercado asegurador fue parte de éste proceso, Aseguradoras como Seguros
Pichincha perteneciente al Banco del Pichincha, Seguros Unidos como parte del Banco del
Austro, Proseguros como parte de Produbanco, Seguros Porvenir como parte del Banco
Territorial y Sucre como parte del Banco del Pacífico. Dentro de las opiniones a favor de
la Ley tenemos una disminución de la participación de los Bancos, las regulaciones
enfocadas en beneficio del consumidor, la diversificación inversión de entidades
financieras internacionales, la Capitalización de las empresas de seguros, existen opiniones
en contra de la Ley que indica que la Junta Bancaria no tenía la potestad de limitar a los
Bancos, teniendo como consecuencias las incidencia de la ley en el Sector Asegurador
como la desinversión de los Bancos, tomando en cuenta que el 15% del mercado
ecuatoriano tenía como accionista a entidades bancarias, dando un plazo máximo para la
separación hasta el 12 de Julio del 2012, afectando al patrimonio de las entidades
bancarias. Como una respuesta del impacto como la fusión de las empresas como
herramienta de crecimiento, reduciendo la cantidad de aseguradoras contribuyendo con la
diversificación de servicios y promoviendo la diversificación.
Actualmente existen en el mercado asegurador 38 Aseguradoras, 36 son nacionales, 2
compañías extranjeras, las cuales manejan 38 ramos diferentes con sus respectivas
subdivisiones. (ver Anexo 1).
13
Actualmente contamos con un diverso mercado que ofrece varios productos según las
necesidades, hay planes interesantes propuestas de los ramos médicos y de vida, tanto
corporativos como individuales, aproximadamente el 1.4% de la población están
protegidos por un seguro médico privado según datos de Agosto de 2011.
2.1.1 MANUALES
2.1.1.1 DEFINICIÓN
Según algunos autores a continuación presentaremos algunas definiciones, como “Una
expresión formal de todas las informaciones e instrucciones necesarias para operar en un
determinado sector; es una guía que permite encaminar en la dirección adecuada los
esfuerzos del personal operativo”7
2.1.1.2 OBJETIVO DE UN MANUAL
Es la forma de recopilar información de tal modo que para el usuario sea claro,
concreto, sencillo de entender, en orden lógico y plenamente comprensible.
Con relación a la administración, se puede tomar en cuenta normas, políticas
institucionales, procedimientos en forma puntual. Indica la forma de proceder en distintas
funciones operativas.
2.1.1.3 TIPOS DE MANUALES
Existen varios tipos de manuales entre los más importantes en el área administrativa
podemos mencionar:
MANUAL DE ORGANIZACIÓN: Concentrada en la Organización como tal, contiene
aspectos importantes como estructura funcional, detallando las actividades de cada uno,
las competencias departamentales e individuales entre otros, de tal modo que se pueda
tener una visión general de la Organización.
7 Gomez Ceja, Guillermo.(1997) Sistemas Administrativos Análisis y Diseño, MC GRAW GILL. Interamericana
Editores, S.A. México DF. 1ra Edición, pg. 63.
14
MANUAL DE POLITICAS: Es donde las guías de acción tienen su fundamento legal,
detallando las normas de la organización.
MANUAL DE PROCEDIMIENTOS: Se establecen los procedimientos de cada puesto
de trabajo relacionados a las actividades cotidianas en forma específica.
MANUAL DE TECNICAS: Es aquel en el que se recibe detalladas explicaciones de los
pasos a seguir con el fin de aplicar una técnica en especial.
MANUAL DE ACTIVIDADES: Es el suceso de pasos relacionados a alguna actividad
puede ser de varias opciones: en el aspecto laboral, recreacional o alguna forma de
organización en la que implique seguir una secuencia.
2.1.2 PROCEDIMIENTOS
2.1.2.1 DEFINCIÓN
Constituyen la secuencia de pasos o etapas que se deben seguir con rigurosidad para
ejecutar los planes. Son una serie de pasos detallados que indican cómo cumplir una tarea
o alcanzar un objetivo preestablecido. En consecuencia, los procedimientos son subplanos
de otros planes mayores. Debido a su naturaleza detallada, generalmente están escritos y a
disposición de quienes deben usarlos.”8
2.1.2.2 OBJETIVO DE LOS PROCEDIMIENTOS.
Tiene el objetivo de encaminar todas las actividades y planes de acción con un fin
común.
2.1.3 FLUJOGRAMA
Es una presentación grafica técnica y detallada de un proceso.
8 Chiavenato, I. (2001). Administración, Proceso Administrativo Bogotá: Nomos S.A. pg.186
15
FLUJOGRAMA VERTICAL: Se establecen en forma secuencial la rutina por medio de
filas, donde se representan las actividades para la ejecución de una rutina.
FLUJOGRAMA HORIZONTAL: Se utilizan símbolos compara la distribución de tareas
entre todos las personas involucradas en dicho proceso.
FLUJOGRAMA DE BLOQUES: Está representado por un flujograma de bloques
enlazados entre si, dentro de los análisis se puede establecer las entradas, operaciones,
conexiones,, decisiones, archivo, procesamientos etc.
2.2 MARCO CONCEPTUAL
2.2.1 LOS SEGUROS
2.2.1.1 CONCEPTO
“Es un sistema de traslación de riesgos, en el que la Aseguradora se compromete a
pagar los siniestros, si éstos ocurrieren, a cambio de una prima pagadera por el asegurado.
Es un sistema solidario de protección mutua, que está basado en el principio de dispersión
del riesgo”9
2.2.1.2 CLASES DE SEGUROS
POR LA NATURALEZA DEL RIESGO: Pueden ser Personales, Patrimoniales, de
Responsabilidad Civil, de Crédito y Caución.
POR LA CLASE DEL ASEGURADO: Se dividen en Públicos y Privados.
POR EL NUMERO DE ASEGURADOS: Pueden ser en forma individual y en forma
colectiva.
9 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia “P.D.G.” Centro de Formación Aseguradora FITSE,
Material de Estudio. Quito.
16
POR EL TIPO DE ASEGURADO: Son Empresariales y Personales
POR SU DURACION: Se relaciona al tiempo siendo Temporales, Anuales y de largo
plazo.
POR LA EXIGENCIA DE LA CONTRATACIÓN
Pueden ser Obligatorios o Voluntarios.
2.2.1.3 LOS PRINCIPIOS BASICOS
EL PRINCIPIO DE BUENA FE: Este principio obliga a actuar a las partes que firman el
contrato con honestidad, obligando a describir en forma global o parcial el riesgo, sin
limitaciones o exageraciones.
EL PRINCIPIO DE SOLIDARIDAD: “ha sido considerado el seguro desde su aspecto
social (asociación de masas para el apoyo de los intereses individuales)” “ Desde un punto
de vista general, puede también entenderse como una “actividad económica – financiera
que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están
sometidos los patrimonios en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado
por cada unidad patrimonial”10
INTERES ASEGURABLE: Es el principio que indica que debe ser asegurado
únicamente los bienes que nos pertenecen y de los que hay responsabilidad
PRINCIPIO DE INDEMINIZACION: Es la valoración del riesgo, deberá pagar el valor
real por la pérdida sufrida.
2.2.1.4 LOS INTEGRANTES DEL SISTEMA DE SEGURO PRIVADO
2.2.1.4.1 EMPRESAS DE SEGUROS
Son las Empresas que llevan la actividad Aseguradora en el país, según la Ley se
establecerá bajo la figura de compañía anónima, presentará la documentación según
requerimiento establecido en la Superintendencia de Bancos y Seguros, En la actualidad se
10 Fundación Mapfre (2013). (en línea). Diccionario Mapfre. Disponible en: http://
www.mapfre.com/wdiccionario/terminos/vertermino.shtml?s/seguro.htm, 2013
17
cuenta con 44 Aseguradoras que atienden los requerimientos de los usuarios con 38 ramos
distintos distribuidos según la especialidad.
“La Superintendencia de Bancos y Seguros a través de la Intendencia Nacional del
Sistema de Seguro Privado pone a disposición del público en general, los ramos
autorizados a las }Empresas de Seguros y Compañía de Reaseguros debidamente
constituidas o establecidas en el país para emitir póliza de seguro (contratos de seguro) y
contratos de reaseguro respectivamente”11.
2.2.1.4.2 COMPAÑIAS DE REASEGUROS
Respaldan la actividad de las Aseguradoras en el Ecuador, la mayoría funcionan en el
exterior pero en el Ecuador funcionan: Compañía Reaseguradora del Ecuador S.A. y
Universal Compañía de Reaseguros S.A.
2.2.1.4.3 PERITOS DE SEGUROS
Son las personas encargadas de inspeccionar el bien y calcular los daños materiales
ocasionados en el bien asegurado.
2.2.1.4.4 INTERMEDIARIOS DE REASEGUROS
Es la persona jurídica que actúa como intermediario en la contratación de reaseguros sin
mantener vínculo contractual,
2.2.1.4.5 ASESORES PRODUCTORES DE SEGUROS
Conocidos también como Intermediario de seguros, tiene la finalidad de asesorar en los
productos disponibles en el mercado, asesora los contratos al igual que las condiciones
descritas en las pólizas, realiza trámites alrededor de la contratación de la póliza, inclusive
para la indemnización de algunos siniestros.
2.2.1.5 EL CONTRATO DE SEGUROS
2.2.1.5.1 PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO DE SEGUROS
11 Glosario de Términos de Seguros – Superintendencia de Bancos y Seguros (2013). (en línea). Disponible
en: http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=436&vp_tip=2 (2013, abril).
18
ASEGURADOR: Persona natural o jurídica encargada de asegurar el bien.
ASEGURADO: Es la persona que está expuesta al riesgo, se lo conoce también como
tomador del seguro, es el responsable del pago de la prima, se ve afectado directamente
por el siniestro.
SOLICITANTE: Es la persona que solicita cobertura y provee de la información que
será confirmada.
BENEFICIARIO: “Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante
como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen”12
2.2.1.5.2 ELEMENTOS ESCENSIALES DEL CONTRATO DE SEGUROS
ASEGURADOR Es la entidad Aseguradora es el que va a asumir el riesgo.
SOLICITANTE Es la persona que solicita la cobertura, el contrato deberá cubrir sus
necesidades.
INTERES ASEGURABLE Es el objeto del contrato el cual es especificado y es un
requisito para el solicitante.
RIESGO ASEGURABLE: Quiere decir que cumple las características específicas del
riesgo.
MONTO ASEGURABLE Es la indemnización planteada para el riesgo solicitado
PRIMA: Es el valor a pagar fijado en el contrato que respalda la indemnización en caso
de siniestro.
12 Fundación Mapfre (2013). (en línea). Diccionario Mapfre. Disponible en: http://
www.mapfre.com/wdiccionario/terminos/vertermino.shtml?s/seguro.htm, 2013
19
OBLIGACION DE LA ASEGURADORA A PAGAR LA INDEMNIZACIÓN: Según el
contrato en un tiempo establecido la Aseguradora está obligada a cumplir con la
indemnización caso contrario el asegurado podrá acudir a la entidad reguladora.
2.2.1.5 LOS SEGUROS DE VIDA Y SALUD
“Aquel que se caracteriza por que el objeto asegurado es la persona humana, haciéndose
depender de su existencia, salud e integridad al pago de la prestación. Salvo en casos muy
concretos, como pueden ser la prestación de asistencia sanitaria por lesiones o por
enfermedad.”13
2.2.1.5.1 FACTORES DE EVALUACION
RIESGO MEDICO: Están determinados por el historial médico de cada persona, la
contextura y antecedentes familiares.
RIESGO PERSONAL: Determinado por los hábitos, la ocupación a la que se dedica, el
riesgo subjetivo y los pasatiempos.
RIESGO FINANCIERO: El monto solicitado como valor asegurado, debería cubrir las
necesidades financieras en caso de siniestro.
2.2.1.5.2 SELECCIÓN DEL RIESGO
A ser la negociación grupal no se exigen demostrar a cada uno de los integrantes el
estado de salud. Sin embargo se determinará si el grupo de personas presenta algún riesgo
promedio, se tomará en cuenta la siniestralidad si es manejable, de se aceptada se tomará
medidas que permitan un riesgo de manejo de póliza. Se clasificará el riesgo separando
por grupos; en base a un análisis se determinará las tarifas.
2.2.1.6 VOCABULARIO GENERAL DE SEGUROS
Son conceptos generales que se encuentran en los diccionarios de seguros y se manejan
en forma general. A continuación el glosario de términos del material didáctico del
Programa de Desarrollo gerencia “P.D.G.” para Ejecutivos en Gestión de Seguros:
13 Fundación Mapfre (2013). (en línea). Diccionario Mapfre. Disponible en: http://
www.mapfre.com/wdiccionario/terminos/vertermino.shtml?s/seguro.htm, 2013
20
AGENTE DE SEGUROS: Persona natural o jurídica con relación de dependencia que
gestiona y negocia contratos de seguros, esta relación de dependencia es con la compañía
de seguros. Su ingreso está determinado por una comisión de agenciamiento y/o sueldo.
ANEXO: Son las modificaciones posteriores que se realizan a las condiciones particulares
de una póliza original, pueden ser de aumento, rebaja o modificación. Son los adendums al
contrato de seguro.
ASEGURADO: Es la persona natural o jurídica que traslada a título oneroso, uno o más
riesgos a la compañía de seguros.
ASEGURADORA: Es la persona jurídica debidamente aprobada por la Superintendencia
de Banco, técnica y financieramente estructurada para asumir riesgos a cambio de una
prima.
BENEFICIARIO: Es quien en caso de siniestro ha de percibir la indemnización
Broker o agente corredor de seguros.-
Persona natural o jurídica con credencial otorgada por la Superintendecia de Bancos
que tiene a su cargo y bajo su responsabilidad, el asesorar al Asegurado en la contratación
de pólizas de seguros, en el trámite de siniestros y el mantenimiento de las pólizas. Es el
intermediario entre el Asegurado y la Aseguradora.
CARTERA DE ASEGURADOS: Es la composición de Clientes o Asegurados que tiene
sus pólizas vigentes en una Compañía de seguros.
COASEGURO: Es una forma de dispensar el riesgo, presentándose tres alternativas:
coaseguro accidental, convenio de coaseguro y coaseguro pactado.
COASEGURO PACTADO: Sistema mediante el cual el asegurado asume un porcentaje
de las pérdidas totales exclusivamente, empleado con el fin de generar un ahorro en el
costo del seguro para el asegurado, sin que este tenga que aportar su porcentaje en las
perdidas parciales, ya que en la emisión de la póliza con esta característica (coaseguro
pactado) se cobra un recargo a la prima para el efecto.
21
Forma de coaseguro
pactado
Porcentaje de recargo a la
tasa
Descuento efectivo
90/10 5% 5.50 %
80/20 10% 12.00%
70/30 15% 19.50%
COBERTURA ADICIONAL: Es aquella cláusula que amplía el alcance del seguro, por
lo tanto tiene un costo adicional, normalmente contratada para excluir una exclusión.
CAUSA – SEGURO: Es el acontecimiento que produce unos efectos, la causa para los
fines del seguro es el hecho o acontecimiento que produce daños o pérdidas.
CONTRATANTE: Es la persona natural o jurídica que se compromete mediante un
contrato a pagar por la recepción de una obra, servicio o producto, que ha contratado.
ELEMENTOS FORMALES: Son aquellos que forman parte del contrato de seguro, de
la póliza en si mismo y son:
Solicitud de seguro, documento que refleja la intención de asegurar del contratante del
seguro.
Condiciones particulares, son aquellas condiciones que contienen toda la información
variable de una póliza, datos tales como: nombre y dirección del asegurado, definición
clara del objeto del seguro, suma asegurada o monto de establecerla, costo del seguro o
forma de establecerlos, detalle de las coberturas y aclaraciones de la póliza. Estas
condiciones obviamente son diferentes para todos y cada uno de los contratantes del
seguro.
ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO: Estos elementos representan a las
personas que intervienen en el contrato de seguros y sus diferentes roles:
Asegurado
Contratante
Beneficiario
Compañía de seguros
22
FINIQUITO: Es el documento mediante el cual se instrumenta la provisión de una
indemnización a un beneficiario, en dicho instrumento se establece la satisfacción total de
la indemnización y adicionalmente el beneficiario / asegurado sede el derecho de
reclamación a terceros causantes de la pérdida o daño materia de la indemnización pactada
e instrumentada a través de este documento.
INCUMPLIMIENTO: Para los fines del seguro incumplimiento es el no haber terminado
un contrato con las condiciones y estipulaciones previstas ya sea en el tiempo previsto en
el mismo contrato y/o características del compromiso.
INDICE DE SINIESTRALIDAD: Es el porcentaje de siniestros incurridos sobre las
primas devengadas, este índice nos da la medida del monto destinado a indemnizaciones.
OBJETO DEL SEGURO: Es la persona o cosa sobre la que recae la protección, amparo
o cobertura del seguro.
PERIODO DE CARENCIA: Corresponde a la franquicia deducible que se expresa en
días, se utiliza por ejemplo en Lucro Cesante, en las cláusulas de Refrigeración o la de
Frigoríficos, entre otros.
POLIZA: Es el contrato mediante el cual el asegurador se compromete a indemnizar las
pérdidas producidas por la ocurrencia de los hechos previstos en dicho contrato al
asegurado, este último a su vez adquiere el compromiso de pagar una prima por la compra
de este servicio.
POLIZA COLECTIVA: Es aquella que cubre a grupos naturales de asegurados y la
suscripción se realiza calificando el grupo como tal y no a cada individuo.
PRINCIPIOS BASICOS DEL SEGURO
BUENA FE.- Este principio representa la posición de las partes en la participación ante un
contrato bilateral que obliga recíprocamente a los firmantes de un contrato de seguros, es
decir que el asegurado adquiere entre otras la obligación de informar y mantener informada
a la Compañía de seguros sobre todos aquellos aspectos que determinen la concepción que
la compañía tenga del riesgo.
23
INTERES ASEGURABLE.- Este principio nos guía a asegurar solamente aquellos bienes
que nos pertenecen o aquellos sobre los que tenemos responsabilidad.
PRINCIPIO DE INDEMNIZACIÓN.- Es la materialización del riesgo, el momento de la
verdad en que la aseguradora deberá resarcir al asegurado por su perdida realmente sufrida,
sin permitir mejoras ni que se haga negocio con el siniestro.
La indemnización se puede dar en tres formas a opción de la aseguradora:
En dinero en efectivo.
Reemplazando el bien por uno de las mismas características.
Se puede hacer cargo de la reparación del bien afectado.
REASEGURADOR: Es la persona jurídica que recibe cesiones de participación en
riesgos de pólizas emitidas por el asegurador directo. (compañía de seguros que en esta
operación se llama cedente); pudiendo ser estas cesiones, automáticas o facultativas.
REASEGURO: Es la opción de la Aseguradora de dispersar el riesgo asumido mediante
pólizas, distribuyendo la totalidad o parte del riesgo a otra compañía de seguros o a una
empresa constituida como Reaseguradora. Esta operación es solidaria por parte de la
Aseguradora para con el Reasegurador.
RENOVACION: Se denomina al proceso de extender la vigencia de la póliza por un
período igual al anterior.
SINIESTRALIDAD: Es la experiencia pasada del bien asegurado, tanto en intensidad
como en frecuencia. Se calcula sumando los siniestros incurridos.
SINIESTRO: Es la ocurrencia de un riesgo que causa pérdidas y/o daños, y que determina
la solicitud de indemnización a la Aseguradora, por el valor que permita dejar las cosas
como estaban antes de la ocurrencia del siniestro.
SINIESTROS PAGADOS: Se refiere a los montos pagados por concepto de
indemnizaciones incluyendo los valores egresados por concepto de atención de siniestros,
tales como honorarios de peritos, gastos de ajustadores e inspectores.
24
VALOR ASEGURADO: Es el valor que consta en la póliza, este valor corresponde a los
valores solicitados por el Cliente, por esta razón el Cliente es el único responsable de
establecer la suma asegurada de la póliza, correspondiendo a la Compañía y al Corredor de
seguros asesorarlo en los mecanismos para poder establecer una suma asegurada correcta.
VIGENCIA: Es el periodo de tiempo dado entre dos fechas y por un número determinado
de días en el cual una póliza provee cobertura. Esto es aplicable a las pólizas de base anual,
por ejemplo no se aplica a transporte de importaciones.
2.2.1.7 VOCABULARIO ESPECÍFICO
Se refiere al vocabulario que se utilizará en cada póliza, en la cual se incluyen
condiciones dentro de los conceptos, a continuación algunos ejemplos tomados de la póliza
en estudio.
EMERGENCIA: Es una situación de salud que se presenta repentinamente, requiere
inmediato tratamiento o atención y lleva implícito una alta probabilidad de riesgo de viada,
ejemplos de posibles casos: pérdida de conocimiento, abundante pérdida de sangre o
hemorragia, dificultad respiratoria prolongada, dolor intenso en la zona del pecho,
convulsiones, electrocución, asfixia por inmersión, caídas desde alturas, accidentes de
tránsito, infarto, hemorragia cerebral, arritmias, hemorragia abdominal, úlceras con
sangrado
URGENCIA: Es una situación de salud que también se presenta repentinamente sin
riesgo de vida y puede requerir asistencia médica dentro de un periodo de tiempo razonable
(dentro de las 2 o 3 horas). Ejemplos: un cólico, una reacción alérgica severa, cortes,
dolores lumbares, fractura de tobillo, dolor abdominal no agudo, diarreas, asmas, faringitis,
amigdalitis, contusiones.
DEDUCIBLE: Es el valor que contractualmente asume el asegurado por los gastos
médicos reclamados durante el año calendario y por persona, acorde con las condiciones de
la póliza.
COASEGURO: Es el porcentaje que asume el asegurado como participación directa en el
reclamo.
25
PREEXISTENCIA: Es toda lesión, enfermedad y desorden padecido por el asegurado y
diagnosticado por un médico, con anterioridad a la fecha de inclusión en la póliza o que
por la naturaleza de sus síntomas son de evidente conocimiento del asegurado. La
condición pre-existente quedará sin efecto al final de un período de tres (3) meses
continuos durante los cuales el titular y sus dependientes hayan estado asegurados bajo la
póliza. Aplica sólo para nuevas inclusiones menores de 65 años.
2.2.2 POLIZA
2.2.2.1 CONCEPTO DE POLIZA: “ Es el contrato mediante el cual el asegurador se
compromete a indemnizar las pérdidas producidas por la ocurrencia de los hechos previstos
en dicho contrato al asegurado, este último a su vez adquiere el compromiso de pagar una
prima por la compra de este servicio.”14
2.2.2.2 POLIZA INDIVIDUAL: “Es aquella póliza que se contrata para amparar una o
mas personas sujetas a un análisis de suscripción por cada uno de los casos. Pólizas
normalmente de un solo asegurado.”15
2.2.2.3 POLIZA COLECTIVA: “Es aquella que cubre a grupos naturales de asegurados
y la suscripción se realiza calificando el grupo como tal y no a cada individuo”16
2.3 MARCO LEGAL
Las siguientes Leyes son la base de la normativa de seguros, su cumplimiento es
controlado por la Superintendencia de Bancos y Seguros.
2.3.1 LA LEY 1510
La Ley general de Seguros, a continuación los principales Artículos aplicados en el
tema en estudio:
14 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia “P.D.G.” Centro de Formación Aseguradora FITSE,
Material de Estudio. Quito.
15 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia “P.D.G.” Centro de Formación Aseguradora FITSE,
Material de Estudio. Quito.
16 Sin autor, (2011), Programa de Desarrollo Gerencia “P.D.G.” Centro de Formación Aseguradora FITSE,
Material de Estudio. Quito.
26
Artículo 1.- La Ley General de Seguros regula la constitución, organización actividades,
funcionamiento y extinción de las personas naturales y jurídicas que integran el sistema de
seguro privado, las cuales están sujetas a la vigilancia y control de la Superintendencia de
Bancos.
La actividad aseguradora regulada por este reglamento, es de naturaleza privada; no
obstante, ésta tiene carácter de interés público.
Artículo 2.- El sistema de seguro privado en el Ecuador está integrado por:
Las empresas que realicen operaciones de seguros;
Las compañías de reaseguros;
Los intermediarios de reaseguros;
Los peritos de seguros; y,
Los asesores productores de seguros
2.3.2 CAPITULO SEGUNDO DE LA CONSTITUCION, ORGANIZACIÓN Y
FUNCIONAMIENTO DE LAS EMPRESAS ASEGURADORAS.
En el Capítulo Segundo se regula básicamente en la constitución, organización interna y
funcionamiento de las empresas aseguradoras:
Artículo 4.- Las empresas que realicen operaciones de seguros se constituirán bajo la
modalidad de compañía anónima. Para tal efecto, dos o más personas naturales o jurídicas,
que actúen por sus propios derechos o en representación de otras, en calidad de
promotores, deberán presentar la solicitud de autorización al Superintendente de Bancos,
incluyendo la siguiente información:
Nombre, domicilio, nacionalidad, número de cédula de identidad o pasaporte, según el
caso, o si fuere persona jurídica, número del R.U.C., de los promotores o fundadores y
calidad en la que comparecen;
Nombre y domicilio de la compañía;
Capital autorizado, suscrito y pagado de la compañía, el número de acciones en que está
dividido y el nombre de los accionistas, con su respectivo porcentaje de participación; y,
27
El seguro en que se propone operar.
A la solicitud se deberá acompañar la siguiente documentación:
Proyecto de contrato de constitución que debe incluir el estatuto previsto para la compañía;
Estudio de factibilidad económico-financiero de la compañía por constituirse, el que debe
fundamentarse en datos actualizados y pruebas reales; y,
Antecedentes personales de los promotores y fundadores propuestos, para que permitan
verificar su responsabilidad, probidad y solvencia.
Cada promotor y fundador deberá justificar su solvencia económica y el origen de los
recursos que desea aportar; para el efecto presentarán una declaración sobre su estado de
situación patrimonial y copia certificada de la declaración de impuesto a la renta de los
últimos tres años, en los casos que corresponda.
Cuando el accionista fundador sea una persona jurídica, se acompañará a la solicitud, los
balances de los tres últimos años y las certificaciones de encontrarse al día en el
cumplimento de sus obligaciones societarias.
Artículo 7.- El Superintendente de Bancos analizará la documentación remitida, y de ser
ésta conforme a derecho, expedirá la resolución aprobatoria en la que dispondrá:
La publicación en el Registro Oficial;
La inscripción en el Registro mercantil donde conste su domicilio principal;
La publicación en un período de circulación nacional, conjuntamente con un extracto de la
escritura pública de constitución, elaborado por la Superintendencia de Bancos; y,
El cumplimiento de las demás formalidades legales.
Artículo 9.- comprobado el cumplimiento de los requisitos legales, el Superintendente de
Bancos extenderá el certificado de autorización.
El certificado de autorización no habilita por si solo a las empresas de seguros para
asumir riesgos y otorgar coberturas; pues, deben obtener del Superintendente de Bancos
un certificado específico para cada ramo. Para otorgar el referido certificado, el
Superintendente de Bancos exigirá que se adjunte a la documentación pertinente el o los
respectivos contratos de reaseguro.
28
Los certificados de autorización a los que se refiere este artículo estarán a la vista del
público en la oficina principal y sucursales de la entidad.
Artículo 10.- La empresa de seguros y compañía de reaseguros deberá notificar al
Superintendente de Bancos la fecha de inicio de las operaciones, en el transcurso de seis
meses, contados a partir de la fecha de otorgamiento del certificado de autorización; caso
contrario éste quedará sin valor y ello será causal de liquidación forzosa de la sociedad.
Artículo 23.- Para el establecimiento de sucursales de empresas de seguros o compañías
de reaseguros extranjeras, en el Ecuador, se estará a lo dispuesto en la Ley General de
Seguros.
Artículo 24.- La empresa de seguros extranjera, que desee establecerse en el Ecuador,
presentará la solicitud de autorización al Superintendente de Bancos, indicando lo
siguiente:
El seguro en que se propone trabajar;
El lugar en donde funcionará su oficina principal;
El nombre y nacionalidad de la persona designada como apoderado principal de la
empresa de seguros y reaseguros en el Ecuador; y,
El monto del capital asignado a la sucursal, el cual no podrá ser inferior al capital
exigido en la Ley General de Seguros.
A la solicitud se acompañará los siguientes documentos autenticados y traducidos al
castellano:
Certificado de la respectiva autoridad de seguros del país de origen, que acredite que la
empresa o compañía tiene por lo menos cinco años de operación y que está facultada para
establecer negocios en el Ecuador;
Balances, certificados por el organismo de control del pis de origen, de los últimos tres
años;
El poder que la institución ha conferido a su representante legal en el Ecuador;
Copia autenticada de los estatutos y de la escritura de constitución de la empresa o
compañía en el país de su domicilio y
Copia autenticada o una publicación oficial de la ley de seguros que rija en el pis de
origen.
29
Artículo 25.- El apoderado general contará con atribuciones suficientes para representar a
la empresa o compañía extranjera en todos los asuntos judiciales, extrajudiciales y
administrativos que pueden ocurrir y estará facultado para recibir solicitudes de seguros,
reaseguros, expedir pólizas, pagar siniestros y efectuar toda clase de operaciones
relacionadas con los negocios de la entidad. La empresa o compañía peticionaria en el
poder que confiera, declarará que la casa matriz responde de las obligaciones que su
apoderado general contraiga con todos los bienes que posee y llegara a poseer en el
Ecuador o en el exterior.
Artículo 27.- La resolución en que se autorice a una empresa o compañía extranjera su
establecimiento para operar en el Ecuador, y el poder conferido por la entidad, se
inscribirán en el Registro Mercantil del cantón donde funcionará la oficina principal, se
publicarán en uno de los periódicos de circulación nacional y se protocolizarán.
Igual procedimiento se seguirá en cualquier reforma, revocatoria o sustitución que de tal
poder se haga.
Estas resoluciones se publicarán en el Registro Oficial.
2.3.3 POLIZAS Y REGULACION DE TARIFAS
En Capitulo Octavo se refiere básicamente a las Pólizas y la regulación de las tarifas:
Artículo 47.- Las condiciones particulares de las pólizas serán el resultado del régimen de
libre competencia y se formularán de común acuerdo entre las partes.
Artículo 49.- Las pólizas de seguro deben contemplar las disposiciones del artículo 25 de
la Ley General de Seguros y del Decreto Supremo No. 1147. Cualquier condición en
contrario deberá ir en beneficio del asegurado mas no del asegurador, bajo pena de nulidad
de la estipulación respectiva. Esta nulidad no afectará los derechos del asegurado.
Artículo 53.- Las tarifas de primas deben observar que la prima y riesgo presentan una
correlación positiva de acuerdo con las condiciones objetivas del riesgo. La Tarifa debe
aglutinar el costo del riesgo y los costos de operación, tales como: gastos de adquisición,
administración, redistribución de riesgos y utilidad razonable, siempre bajo el régimen de
libre competencia.
Artículo 61.- La Superintendencia de Bancos registrará a los reaseguradores e
intermediarios de reaseguros del exterior por una firma auditora externa.
30
2.3.4 DECRETO SUPREMO 1147 DE LOS CONTRATOS DE SEGURO,
CAPITULO I
Describe a las definiciones y elementos del Contrato de Seguros.
Artículo 1.- El Seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se
obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, dentro de los límites
convenidos, de una pérdida o un daño producido por un acontecimiento incierto; o a pagar
un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista en el contrato.
Articulo. 2.- Son elementos esenciales del contrato de seguro:
El asegurador;
El solicitante;
El interés asegurable;
El riesgo asegurable;
El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador, según el caso;
La prima o precio del seguro; y,
La obligación des asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, según la
extensión del siniestro.
A falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguro es absolutamente nulo.
Articulo 5.- Se denomina siniestro la ocurrencia del riesgo asegurado
Articulo 7.- Toda póliza debe contener los siguientes datos:
El nombre y domicilio del asegurador;
Los nombres y domicilios de solicitante, asegurado y beneficiario;
La calidad en que actúa el solicitante del seguro;
La identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro;
La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento,
o el modelo de determinar unas y otras;
El monto asegurado o el modo de precisarlo;
La prima o el modo de calcularla;
La naturaliza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador;
La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes;
Las demás cláusulas que deben figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones
legales.
31
Los anexos deben indicar la identidad precisa de la póliza a la cual corresponden; y las
renovaciones, además, el período de ampliación de la vigencia del contrato original.
2.3.5 DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO
III
Los Artículos más importantes que describen las Disposiciones Comunes de los Seguros de
Personas.
Artículo 66.- en los seguros de personas del valor del interés asegurable no tiene otro
límite que el que libremente asignen las partes contratantes.
Artículo 67.- Los amparos accesorios de gastos tengan carácter de daño patrimonial, como
gastos médicos, clínicos, quirúrgicos o farmacéuticos, son susceptibles de indemnización y
se regulan por las normas relativas a los seguros de daños.
Artículo.69.- A falta de beneficiario, tienen derecho al seguro los herederos del
asegurado. Estos tienen también derecho al seguro; si el asegurado y el beneficiario
muere simultáneamente o en las circunstancias previstas en el art. 71 del Código Civil.
Articulo 75.- La primas pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, y las
respectivas tarifas deben ser aprobadas por la Superintendencia de Bancos.
2.3.6 DECRETO SUPREMO 1147 LOS CONTRATOS DE SEGURO, CAPITULO
IV
Los Artículos más importantes a cerca de Reaseguros:
Artículo.85.- El reaseguro es una operación mediante la cual el asegurador cede al
reasegurador la totalidad o una parte de los riesgos asumidos directamente por él.
Reasegurador es la persona o entidad que otorga el reaseguro; puede también llamarse
cesionario o aceptante.
2.4 IDEA A DEFENDER
Utilizar la Póliza 77747 con el Manual para Usuarios facilita a los afiliados la adecuada
utilización de los beneficios de la póliza.
32
CAPITULO III
3 METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION
3.1 DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN:
La presente investigación es bibliográfica, en razón que se ha consultado en fuentes
primarias relacionadas con el tema, tales como disposiciones legales emitidas por el
organismo de control.
Como fuentes secundarias se ha utilizado material impreso de cursos de capacitación
sobre seguros.
Además, se utilizó la biblioteca virtual de la Fundación MAPFRE
3.2 METODO DE INVESTIGACION
Se utilizará el Método de Análisis y Síntesis, porque se parte de lo general a lo
partículas y de lo particular a lo general, el cual permitirá analizar las partes de un todo, al
igual que sintetizar estableciendo la unión de las partes.
3.3 TECNICA DE LA INVESTIGACION
Para la investigación se utilizará la encuesta, dirigida a los usuarios de la Póliza 77747,
con el fin de conocer el nivel de entendimiento de la póliza que el usuario contrata.
3.4 POBLACIÒN Y MUESTRA:
La Población a analizarse es de 480, que corresponden a los socios de la Asociación de
Funcionarios y Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE, asegurados a la
Póliza 77747 de Pan American Life Insurance, sucursal Ecuador, dado que el Manual de
Capacitación será en beneficio de dichos usuarios.
33
3.4.1 MUESTRA
La muestra se establecer en base a la fórmula
FORMULA
n =
En donde:
N: Corresponde al tamaño de la población que en nuestro caso son usuarios de la póliza en
mención.
Z: Corresponde al número de desviación estándar con respecto a la media para el nivel de
confianza solicitado, en nuestro caso se ha solicitado el 95% de confianza.
p = es la proporción esperada.
q = es la proporción no esperada.
E= Representa el error aceptable de hasta un 5% permisible que consideramos para el
estudio.
APLICACIÓN
n = N * Za 2 * p * q
d2 * (N-1)+Za2 * p * q
n= 480 * 0.18
0.43 + 0.18
n= 86.4 /0.61
n= 141.60
n= 142
3.5 TECNICA DE RECOLECCIÒN DE LA INFORMACIÒN: LA ENCUESTA
La técnica a utilizarse será la Encuesta por medio de un cuestionario que permitirá
tomar los datos necesarios para el análisis y a ubicar los elementos necesarios para el éxito
del proyecto.
3.5.1 PROCESAMIENTO DE LA INFORMACION
Los resultados de la encuesta serán procesados utilizando la estadística descriptiva.
N * Za 2 * p * q
d2 * (N-1)+Za2 * p * q
34
CAPITULO IV
INVESTIGACION DE CAMPO
Se tomó el grupo de afiliados a la póliza 77747 de Pan American Life Insurance ya que
es la única en el mercado ecuatoriano con cobertura de personas desde los 18 años hasta
los 90 años, personal en servicio pasivo y activo, diplomáticos, administrativos y
servicios generales, que conforman el personal del Ministerio de Relaciones Exteriores y
el personal de empleados de la Asociación de Funcionarios y Empleados del Servicio
Exterior Ecuatoriano AFESE.
La investigación de campo se realiza aplicando las encuestas a los Asociados
asegurados en el Departamento de Seguros de la Asociación de Funcionarios y Empleados
del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE.
Se elaboró una encuesta con 10 preguntas a los usuarios de la póliza 77747 y fue
aplicada en la oficina de Administración de Seguros de la Asociación de Funcionarios y
Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE.
35
Pregunta 1
¿Ha leído el Instructivo de uso del Seguro de Vida y Asistencia Médica de AFESE?
Grafico No. 1
El 65% de los usuarios encuestados no han leído el instructivo, ésta mayoría tiene
inconvenientes frente a un siniestro ya que generalmente no sabe cómo procede, por otro
lado el 35 % que si ha leído el instructivo y entiende el funcionamiento aunque, también
solicitan ayuda en servicio al cliente.
SI35%
NO65%
Si 50
No 92
36
Pregunta 2
Si no ha leído el Instructivo señale la razón
Grafico No. 2
El 42% de usuarios indican la Falta de Comprensión como la mayor complicación, esto
se debe a que el idioma de seguros aunque es universal es único para la actividad, por lo
que no es usualmente utilizado y se olvida fácilmente el significado. El 35% expresa la
Falta de Tiempo por las actividades personales.
NO HAY NECESIDAD
11%
FALTA DE TIEMPO
35%
FALTA DE COMPRENSI
ÓN42%
EXCESO DE INFORMACIÒ
N12%
No hay necesidad 11
Falta de tiempo 36
Falta de
comprensión 43
Exceso de
Información 13
37
Pregunta 3
Si podría, ¿En qué cambiaría el instructivo?
Grafico No.3
El 44% de usuarios opina que la Información debería ser más sintetizada debido a que
el actual instrumento condensa información innecesaria, causando confusión, es por esto
que el otro 45% de usuarios requiere que sea más simple.
MAS SIMPLE45%
INFORMACIÓN MAS
SINTETIZADA44%
MAYOR EXPLICACIÒN
11%
Más simple 63
Información más sintetizada 63
Mayor explicación 16
38
Pregunta 4
¿Ha necesitado asesoría para comprender los términos utilizados en dicho instructivo?
Grafico No.4
El 82% de los usuarios encuestados solicitan asesoría en la comprensión de términos
tomando en cuenta la importancia de que en algunos términos se encuentran condiciones
incluidas, de lo que generalmente se desconoce.
SI82%
NO18%
Si 116
No 26
39
Pregunta 5
5 En caso de haber sufrido un siniestro utiliza el Instructivo?
Si 33
No 19
A veces 90
Grafico No. 5
De los usuarios encuestados el 64% expresa que a veces usa el instructivo actual, dato
que al no ser preciso deja la posibilidad de que haya sido utilizado o no, la afluencia de
llamadas del personal de servicio al cliente en caso de siniestro nos indica que no fuè
utilizado y se lo fue no es entendible a simple vista.
SI23%
NO 13%
A VECES64%
40
Pregunta 6
Califique el nivel de comprensión del Instructivo vigente.
Claro 25
Confuso 110
Impreciso 5
Ninguno 2
Gráfico No.6
La mayoría de usuarios en un 77% considera que el instructivo es confuso, debido a que
los términos utilizados son incomprensibles, además, la mayoría no acepta la existencia de
un deducible siendo tan común en los seguros, frente a un 18% que considera el instructivo
es claro y lo utilizan.
CLARO18%
CONFUSO77%
IMPRECISO4%
NINGUNO1%
41
Pregunta 7
¿Está de acuerdo en la creación de un Manual donde se indique específicamente la forma
de utilizar la Póliza 77747?
Si 127
No 16
Grafico No.7
El 89% de usuarios están de acuerdo en la creación de un manual donde se indique
específicamente la forma de utilizar la póliza, debido a que parte de ellos opina que es
extenso e incomprensible y los que si utilizan les gustaría contar con una nueva propuesta
para probar otro instrumento, el 11% que no está de acuerdo es por que está plenamente
satisfecho con el instructivo vigente.
SI89%
NO11%
42
Pregunta 8
¿Conoce usted por lo menos 3 exclusiones de la póliza?
Si 17
No 125
Grafico No. 8
El 88% de asegurados encuestados desconoce las exclusiones de la póliza, algunos de
ellos, no reconocen el término y no lo aceptan como parte importante de la negociación, se
confunde con el termino limitación que puede sonar como sinónimo pero en realidad tiene
significados muy diferentes. la exclusión definitivamente elimina la cobertura.
0%
SI12%
NO88%
43
Exclusiones más conocidas:
Lentes 10
Dientes 8
Oídos 5
Enfermedades mentales 1
Estética 2
Limita según la edad 2
Grafico No. 9
Como parte de la pregunta 8 se pretendió conocer cuáles eran las exclusiones más
conocidas, en términos generales el 29% de usuarios determinó que la parte dental una
exclusión, el 36% de usuarios indicó que los lentes no tenían cobertura, el 18% que los
oídos no tienen cobertura, se puede apreciar que los siniestros que más afectan en la
población están relacionados con la parte dental, vista y oído
LENTES36%
DIENTES 29%
OIDOS18%
ENFERMEDADES MENTALES
3%
ESTETICA7%
LIMITA SEGÚN LA EDAD
7%
44
Pregunta 9
¿Conoce la diferencia entre una enfermedad y un estado?
Si 58
No 84
Grafico No. 10
El 59% de usuarios desconoce la diferencia entre los términos enfermedad y estado, sin
embargo a este grupo se le preguntó el concepto de estado y pocos eran los usuarios que lo
definieron correctamente.
SI41%
NO59%
45
Pregunta 10
¿Conoce cuáles son los documentos que se deben presentar en caso de un siniestro?
Si 84
No 58
Grafico No. 11
El 59% de usuarios dijo que no conoce los documentos que se deben presentar en caso
de siniestro, sin embargo servicio al cliente indica que todos los días deben solicitar a los
usuarios completar la documentación
SI59%
NO41%
46
ANALISIS DE RESULTADOS DE LA INVESTIGACION DE CAMPO
La mayoría de usuarios de la póliza en un 65% no acostumbran a leer el instructivo, en
parte se debe a que son usuarios en servicio activo con poco nivel de siniestralidad y falta
de tiempo por sus actividades laborales, por otro lado están los jubilados y en su mayoría
tienen problemas con el entendimiento del actual instructivo, es por ello que en un 43%
considera la falta de comprensión.
El 44% de usuarios opina que la información debería ser mas sintetizada por lo que es
necesario hacer una selección de información más rígida basada en las necesidades del
usuario, actualmente la mayoría de instructivos son un resumen de las pólizas, es por ello
que se solicita la simplificación de la información como indica el 45% de usuarios.
El 82% de asegurados indican que han necesitado asesoría para la comprensión del
instructivo, se debe básicamente por la falta de familiaridad con los términos de la póliza,
tomando en cuenta que algunas definiciones se convierten en condiciones de la póliza,
dicha confusión es calificada por un 77% de usuarios, los cuales requieren asesoría.
Por lo mencionado el 89% de usuarios está de acuerdo en la creación de un Manual
donde se indique específicamente la forma de utilizar la póliza, deberá ser concreta y muy
práctica, con el fin de ser utilizada sin ayuda de los asesores.
El 88% no conoce por lo menos 3 exclusiones de la póliza, se debe a que no es utilizado
con frecuencia, por los usuarios los cuales prefieren la asesoría de servicio al cliente, las
exclusiones más conocidas han sido definidas tan solo con una palabra como es “lentes”
que indica la exclusión de gastos relacionados a la pérdida de visión.
El 59% de usuarios desconoce la diferencia entre enfermedad y estado, es importante ya
que la póliza separa los beneficios para cada una, se confunden fácilmente las condiciones
de cada una.
47
CAPITULO V
PROPUESTA
5 MANUAL PARA LOS AFILIADOS DE LA PÒLIZA 77747 DE VIDA Y
ASISTENCIA MÉDICA DE PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY,
SUCURSAL ECUADOR
5.1 INTRODUCCION
La Póliza 77747 con figura de Seguro Colectivo para los asociados de la Asociación de
Funcionarios y Empleados del Servicio Exterior Ecuatoriano AFESE, la cual actúa con el
Asesor de Seguros el cual coordina con el cliente por medio del Departamento de Seguros
de la entidad.
Los lineamientos presentes en dicha póliza fueron planteados bajo las ordenanzas de la
Superintendencia de Bancos y Seguros como estima la Ley.
El Manual se presenta según las necesidades de los usuarios, luego de su análisis, en
caso de aplicación deberá ser aprobado por el los integrantes de la Coordinación del
Seguro Médico de la Instrucción beneficiaria.
5.2 OBJETIVO DEL MANUAL
Elaboración de un manual que guie en la utilización de los beneficios de la Póliza
contratada.
5.3 ALCANCE DEL MANUAL
Los Usuarios de la Póliza 77747, los cuales son en un grupo limitado con edades
comprendidas entre los 18 años hasta los 90 años como edad máxima.
ASOCIACION DE FUNCIONARIOS Y
EMPLEADOS DEL SERVICIO EXTERIOR
ECUATORIANO DE AFESE
MANUAL PARA USUARIOS DEL SEGURO
MEDICO
1
MANUAL PARA LOS AFILIADOS DE LA
PÓLIZA 77747 DE VIDA Y ASISTENCIA MÉDICA
DE PANAMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY,
SUCURSAL ECUADOR
Quito - Ecuador
ASOCIACION DE FUNCIONARIOS Y
EMPLEADOS DEL SERVICIO EXTERIOR
ECUATORIANO DE AFESE
MANUAL PARA USUARIOS DEL SEGURO
MEDICO
2
INDICE
FLUJOGRAMA DEL PROCESO......................................................................................... 4
CLASIFICACION GRUPAL DE VIDA Y ASISTENCIA MEDICA ....................................... 6
TITULARES ELEGIBLES: .................................................................................................. 6
DEPENDIENTES ELEGIBLES: .......................................................................................... 6
BENEFICIOS DE SEGURO DE VIDA ............................................................................... 7
BENEFICIOS PARA TODOS LOS TITULARES................................................................... 8
ASISTENCIA MEDICA.......................................................................................................... 9
BENEFICIOS POR INCAPACIDAD..................................................................................... 9
BENEFICIOS GENERALES................................................................................................ 10
BENEFICIOS RELACIONADOS A LA MATERNIDAD ................................................ 11
BENEFICIO PARA CLASE 1. ............................................................................................. 12
BENEFICIO PARA NIÑOS ................................................................................................. 13
BENEFICIO PARA TODAS LAS CLASES:......................................................................... 13
EXCLUSIONES ................................................................................................................... 16
PROCEDIMIENTOS ........................................................................................................... 19
ATENCION AMBULATORIA .............................................................................................. 19
ATENCION HOSPITALARIA .............................................................................................. 20
FORMULARIOS IMPORTANTES: ..................................................................................... 21
DEFINICIONES .................................................................................................................. 23
ASOCIACION DE FUNCIONARIOS Y
EMPLEADOS DEL SERVICIO EXTERIOR
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MANUAL PARA USUARIOS DEL SEGURO
MEDICO
3
INTRODUCCION
El presente Manual está basado bajo las condiciones indicadas en la Póliza 77747
diseñada por la Aseguradora para los usuarios del Seguro Médico y de Vida.
OBJETIVO:
Facilitar la utilización de los beneficios y el conocimiento de las limitaciones de la Póliza.
ALCANCE:
Los titulares y dependientes de la Póliza 77747.
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MEDICO
4
FLUJOGRAMA DEL PROCESO
DE SELECCIÓN DE INFORMACIÓN PARA LA ELABORACIÓN DEL MANUAL
Figura 1.
No
SI
INICIO
Selección de Información
de Proveedores
Se analiza los
requerimientos
según la
encuesta
Nuevas
condicione
s
Selección de
Procedimientos
Selección de Políticas
Selección
de la
Informació
n de la
Póliza
Elaboración del
Manual
Organización
de la
Información
Elimina
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MEDICO
5
El Flujograma de Proceso para selección de información nos indica la forma en que
se recolectó la información, como elemento principal se utilizó la Póliza 77747 donde
se encuentran las condiciones, beneficios, exclusiones y demás información importante
para los usuarios.
Se seleccionó la información de la Aseguradora como son las políticas establecidas
con las que actúa en su relación con todas las empresas del mercado entre las
principales los procesos para entrega de documentos y los principales formularios de
uso frecuente.
La información de proveedores, determinados procesos, finalmente se analizó los
requerimientos según la encuesta planteada y se procedió a la elaboración del Manual.
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MEDICO
6
TITULARES ELEGIBLES:
Según las normas internas de la Empresa estarán acogidos bajo el amparo de Vida y
Asistencia Médica los Asociados de AFESE, ingresados según lo establecido por los
Estatutos, los empleados activos de la Asociación y los beneficiarios de Montepío con sus
dependientes según lo establecido en la póliza.
Será efectiva la cobertura para los miembros de Afese que regresen de cumplir sus
funciones diplomáticas en el exterior sin aplicación de ningún tipo de carencia, los ingresos
nuevos se tomaran en cuenta con aplicación de carencia por un tiempo de 3 meses en
enfermedades continuas y en embarazo según las condiciones de la póliza.
DEPENDIENTES ELEGIBLES:
Pueden ser el/la cónyuge del Asegurado, la pareja que viva en unión de hecho legalmente
reconocida, los hijos / as, hijastros, hijos de crianza, hijos legalmente adoptados o hijos con
algunas discapacidad comprobada, desde el primer día de nacido hasta que cumplan los 25
años de edad siempre y cuando sean solteros, dependan económicamente de los padres y se
CLASIFICACION GRUPAL DE VIDA Y ASISTENCIA MEDICA
Clase 1 Todos los miembros en servicio activo
Clase 2 Los miembros jubilados menores de 71 años
Clase 3 Los miembros jubilados mayores de 71 años hasta los
90 años
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MEDICO
7
encuentren estudiando, en caso de hijos con discapacidad serán beneficiarios mientras se
mantenga la enfermedad.
Según la Póliza. si la compañía considera necesario solicitará:
Certificado original de estudios a tiempo completo.
Certificado original de no aportación al IESS u otro documento que pruebe esta
condición.
Copia de cédula de identidad.
BENEFICIOS DE SEGURO DE VIDA
Y ANEXOS ( Para titulares)
Clase 1
El monto asegurado cubre el 100% para miembros hasta el
cumplimiento de los 71 años:
US$ 10.000,00
Beneficio por Muerte Accidental (doble indemnización)
Desmembración Accidental (Según Tabla adjunta)
Beneficio por Incapacidad Total y Permanente.
Tabla de Desmembración:
(de un valor asegurado de $10.000,00)
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8
Ambas Manos o Ambos Pies 100%
La Vista de Ambos Ojos 100%
Una Mano y Un Pie 100%
Una Mano y la Vista de un Ojo 100%
Un Pie y la Vista de un Ojo 100%
Una Mano 50%
Un Pié 50%
La Vista de un Ojo 50%
Dedo pulgar e índice de una mano 25%
En casos específicos determinados en la póliza la indemnización
será el doble.
En caso de incapacidad total y permanente por un periodo
continuo de 180 días, se liquidará el siniestro en un solo pago del
100% del valor asegurado.
Clase 2
El monto asegurado cubre hasta el 100% para miembros Pasivos
mayores de 71 años hasta los 86 años cumplidos. US$ 10.000,00
Clase 3
El monto asegurado cubre hasta el 100% para miembros
Pasivos mayores de 86 años hasta los 90 años cumplidos.US$
3.000,00
BENEFICIOS PARA TODOS LOS TITULARES
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9
Servicio Exequial
(titulares)
Todos los titulares tendrán derecho al Servicio Exequial en caso
de fallecimiento, en cualquier lugar del mundo a causa de
enfermedad o accidente, durante las 24 horas del día, los 365 días del
año, mediante un Paquete especial en “Memorial
Servicio Exequial
(dependientes)
Para los dependientes, la Aseguradora pagará al titular el valor de
$2.000,00 como una ayuda al sepelio, sin cargo a deducible y
coaseguro.
ASISTENCIA MÉDICA
Cubrirá los gastos médicos necesarios, razonables y acostumbrados determinados por
medio de un diagnóstico médico. Pueden ser tratamientos médicos, clínicos y/o quirúrgicos,
ambulatorios y/o hospitalarios.
BENEFICIOS POR INCAPACIDAD
Clase 1
Monto asegurado por diagnóstico US$50.000,00
Deducible ambulatorio US$325,00
Deducible hospitalario US$400,00
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10
Clase 2 Monto asegurado por diagnóstico US$7.500.00
Deducible ambulatorio US$325,00
Deducible hospitalario US$300,00
Clase 3
Monto asegurado por diagnóstico US$ 5000,00
Deducible ambulatorio US$ 300,00
Deducible hospitalario US$ 300,00
BENEFICIOS GENERALES
Habitación y
alimentación
Hasta US$100,00 sin cargo a deducible y coaseguro.
Terapia
intensiva
Dentro y fuera de la red sin límite de días (todos los grupos) cubre el
90%.
Gastos
ambulatorios y
hospitalario
Coberturas para todas las clases:
90% Dentro de la Red.
70% Fuera de la Red.
Los gastos
hospitalarios a
Dentro y fuera de la red serán reembolsados al 100%, sin aplicación de
coaseguro y deducible únicamente para la Clase 1.
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11
partir de US$
30.000,00
Emergencia
Ambulatoria
por Accidente:
Cobertura de hasta US$250,00 sin cargo a deducible y coaseguro,
siempre y cuando el evento sea atendido dentro de las 48 horas de
ocurrido el siniestro y el ingreso sea por emergencias.
BENEFICIOS
RELACIONADO
S A LA
MATERNIDAD
(beneficio para
titulares o
cónyuges)
Beneficio cubierto al 100% bajo los siguientes límites:
PARTO NORMAL US$ 2.500,00
CESAREA US$ 3.000,00
ABORTO NO PROVOCADO US$ 1.200,00
Siempre y cuando se encuentre amparada bajo esta póliza por un
periodo continuo no menor a 7 meses y el titular esté pagando primas
como Titular mas Familia, esta cobertura incluye los gastos normales del
recién nacido dentro de las primeras 24 horas; con posterioridad.
Los embarazos extrauterinos serán considerados como cualquier
incapacidad.
Cobertura de maternidad para madres solteras, siempre y cuando la
titulas haya registrado el cambio de titular mas familia, hasta finales del
segundo mes de embarazo.
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Cobertura adicional para gastos neonatológicos del recién nacido sano,
hasta US$300,00 (sólo para la Clase 1), sin deducible ni coaseguro.
BENEFICIO
PARA CLASE 1.
Cobertura de accidentes de trabajo y/o enfermedades profesionales.
(solo titulares)
Cobertura de enfermedades congénitas.
Cobertura de enfermedades alérgicas.
Cobertura de enfermedades relativas a la visión.
Cobertura de Ligadura y Vasectomía, como cualquier incapacidad.
Cobertura de un examen de Papanicolaou al año, por control para
titulares y/o cónyuges sin deducible ni coaseguro.
Cobertura de un examen de Papanicolaou al año, por control, para
titulares y/o cónyuges sin deducible ni coaseguro.
Cubre al Recién Nacido sano desde el momento de su nacimiento, en
calidad de dependiente elegible.
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13
BENEFICIO
PARA NIÑOS
El niño tiene su propia cobertura como dependiente elegible, con su
deducible y coaseguro como la Clase 1
Cobertura en controles pediátricos (control niño sano) mensuales, en el
segundo y tercer año un control trimestral; en el cuarto y quinto años un
control semestral, cobertura sujeta a deducible y coaseguro.
Vacunas obligadas por el Ministerio de Salud Pública.
Cobertura de cama de acompañante para hospitalizaciones de
dependientes menores de 12 años hasta US$ 60 diarios (solo para la Clase
1).
BENEFICIO PARA TODAS LAS CLASES:
Tratamientos
de SIDA
Hasta US$7.500 para la Clase 1, US$1.125,00 para la Clase 2,
US$750 para el Grupo 3.
Prótesis
reconstructivas
Miembros ratifícales y aparatos ortopédicos, siempre que éstos sean
prescritos y justificados por el médico tratante. Incluye alquiles de
equipos, muletas, silla de ruedas y otros, excepto la reposición por daño o
pérdida de tales dispositivos. No cubre el cambio de prótesis por
innovaciones tecnológicas.
Cobertura de
Cuando medicamente sea requerida y ordenada por el médico tratante
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14
enfermera
privada
sin nexos de consanguinidad o afinidad.
Cobertura de
Medicina
Natural
Se cubrirán consultas por medicina homeopática, acupuntura, medicina
natural y bioenergética, incluyendo medicinas, siempre y cuando el
médico tratante esté legalmente autorizado para ejercer la medicina en el
Ecuador. Respecto de las medicinas, siempre y cuando esté autorizada su
venta y tengan permiso de comercialización exigido por el Ministerio de
Salud Pública. Esta cobertura se aplica a cualquier incapacidad.
Cobertura de
diagnóstico y
tratamiento del
climaterio
menopausia y
andropausia
Menopausia femenina y andropausia masculina, sin deducible y sujeta
a coaseguro: 90% dentro de la Red y 70% fuera de la red, hasta un límite
anual de US$1.500 para la Clase 1 y US$750 para la Clase 2 no se cubren
terapias de reemplazo hormonal en ninguno de las dos Clases.
Cobertura de
gasto de
ambulancia
terrestre
Al 100%, sin deducible, dentro y fuera de la ciudad hasta US$200,00.
Cobertura de
gatos de
ambulancia
Sin aplicación de deducible, con coaseguro 90/10 hasta US$2.500,oo
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15
aérea
justificada
Cobertura de
gastos médicos
incurridos en el
exterior
De acuerdo a los costos del medio ecuatoriano y a los límites de
cobertura.
Cobertura de
gastos
ocasionados
por desastres
naturales
Por daños considerados como catastróficos, incluyendo epidemias.
Aplica deducible y coaseguro.
Lesiones por
secuestro.
Cobertura de lesiones o afecciones causadas u originadas directamente
segunda
opinión médica
quirúrgica
Se aplica la cobertura de, al 100%, sin aplicación de deducible.
pre-existencias
Se cubre para nuevas inclusiones a partir de los tres meses.
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Zapatos
Ortopédicos
diagnosticados
Por una vez al año, al 60% después del deducible.
Medias
elásticas
Por una vez al año, siempre y cuando exista una incapacidad que
médicamente lo requiera y deberán ser adquiridas bajo receta médica.
Como cualquier incapacidad.
Extracción de
terceras
molares
impactadas
Cobertura de (muelas de juicio) por molestias (adjuntando radiografía
para la autorización). Aplica deducible y coaseguro.
EXCLUSIONES
No se cubrirán gastos por reemplazo de prótesis.
No se pagará ningún beneficio por gastos incurridos por servicios o
atención médica, en cualquier país que se encuentre bajo un embargo
económico autorizado y reconocido por una organización de Gobierno
Mundial o por el Gobierno de los Estados Unidos.
No se cubre gastos de reductores de peso, alimentación especial,
dietética y tratamientos, consultas o exámenes relacionados con delgadez,
sobrepeso, obesidad, talla corta, alopecia, rinoseptoplastia, mamoplastia,
abdominoplastia y liposucción.
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17
No se cubre vacunas y tratamientos inmunológicos en general.
No se cubre medicina y tratamientos experimentales, medicinas sin
registro sanitario, medicinas vendidas por el médico tratante con
excepción de aquellas que no se producen en el país y que pueden ser
importadas.
No se cubre aparatos de monitoreo en general, utilizados para controlar
los signos vitales y de uso personal como: tensiómetro, estetoscopio,
glucómetro, axiómetro, humificador, tanque de O2, vibrador para terapia
respiratoria, equipos de masaje y tonificación muscular.
No se cubre insumos como tiras reactivas, mientras no sea tipo de
diabetes insulina dependiente, previamente certificado y con tope
mensual.
No se cubre visitas domiciliarias del médico o enfermera, excepto
cuando el caso es de paciente terminal o gravemente afectado en su
movilidad.
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18
NO SE PAGARA
LOS SIGUEINTES
SERVICIOS O
ATENCIONES
MEDICAS:
Aquellos no incluidos en los “Gastos Médicos”
Aquellos correspondientes a reconocimientos médicos o exámenes por
razón de chequeo general que no sean relacionados ni necesarios para el
tratamiento de una enfermedad;
Aquellos de refracciones de la vista, habilitación de lentes o audífonos;
Aquellos que se deban a tratamientos dentales con excepto de los
siguientes tratamientos suministrados por un dentista o un cirujano dental
legalmente autorizado a ejercer dicha profesión, y siempre que dichos
tratamientos sean suministrados dentro de los 90 días siguientes a un
accidente que haya ocurrido mientras el individuo estaba asegurado:
Tratamiento dental debido a lesiones ocasionados por dicho accidente
incluyendo el reemplazo de los dientes naturales; y
Poniendo en su lugar la mandíbula fracturada debido a dicho
accidente;
Aquellos de cirugía plástica excepto los que se deban a:
Tratamiento suministrado por un médico autorizado a ejercer la
medicina por lesiones sufridas en un accidente siempre que dicho
accidente ocurra mientras la persona esté asegurada y siempre que sea
hecho dentro de los seis meses después de dicho accidente; y
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ECUATORIANO DE AFESE
MANUAL PARA USUARIOS DEL SEGURO
MEDICO
19
Tratamiento por irregularidad congénita en un niño que nazca mientras el
padre o madre estén amparado con el seguro para dependientes;
Aquellos suministrados por guerra o cualquier acción de guerra, que
haya sido declarada o no.
Aquellos que se deban a enfermedades mentales y trastornos nerviosos
funcionales, excepto los beneficios regulares de los Gastos Médicos que
serán aplicable a los gastos contraídos mientras el individuo se encuentre
hospitalizado, y a los gastos por administración de terapia por
convulsiones ya sea administrados o no en un hospital.
PROCEDIMIENTOS
ATENCION AMBULATORIA
DENTRO DE LA RED
DENTRO DE LA
RED ASIGNADA
La Aseguradora pone a disposición dos redes de médicos con
cobertura 90-10, donde el asegurado se presentará con un formulario de
reclamación y cancelará el valor del copago.
Todos los exámenes que sean solicitados por estos proveedores
deberán ser cancelados en su totalidad y deberán ser debidamente
documentados y entregados en las oficinas de administración de la póliza.
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MANUAL PARA USUARIOS DEL SEGURO
MEDICO
20
FUERA DE LA
RED
Todos los gastos que se generen, consultas, exámenes de laboratorio e
imagen, deberán ser debidamente documentados y presentados en la
oficina de administración de la póliza.
ATENCION HOSPITALARIA
DENTRO DE LA
RED
La Aseguradora presenta dos clases de proveedores, con cobertura 70-
30 y con cobertura 90-10 a elección del Asegurado.
Deberá presentar la tarjeta de identificación donde se especifica la póliza
a la que pertenece y el número de certificado asignado para cada
Asegurado.
Se aplicará el crédito hospitalario con un monto asignado por
incapacidad según condiciones de la póliza.
Los gastos no cubiertos serán recuperados según nota de cobranza que
será enviada al cliente para su posterior cancelación.
En el caso de una operación programada, deberá presentar a la
Aseguradora para la debida aprobación el Formulario de Presupuesto de
Cirugía.
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MEDICO
21
FUERA DE LA
RED
El Asegurado escogerá el lugar donde desee ser atendido y para
presentar reembolso, deberá presentar el formulario de reclamación, con
los documentos de respaldo que comprueba el siniestro, de ser el caso en
caso de cirugía presentará la historia clínica, epicrisis y protocolo
operatorio.
La cobertura será 70-30.
En el caso de una operación programada, deberá presentar a la
Aseguradora para la debida aprobación el Formulario de Presupuesto de
Cirugía.
FORMULARIOS IMPORTANTES:
FORMULARIO
DE
RECLAMACIÓN.
Sirve para solicitar la devolución de valores en caso de siniestro, se
deberá adjuntar las facturas de honorarios médicos, las facturas de imagen
y laboratorio con el pedido y los resultados; en caso de emergencia, el
ingreso a emergencias y el detalle de la factura; en caso de hospitalización,
la historia clínica, la epicrisis y la historia clínica.
ENTREGA DE RECLAMOS.
Los reclamos deberán ser presentados en el plazo de 90 días a partir del
gasto incurrido.
PLAZO PARA PAGOS DE BENEFICIOS.
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MEDICO
22
El plazo máximo para el pago de la indemnización por siniestros
debidamente documentados es de 8 días calendario para todos los Grupos.
TARJETA DE
ENROLAMIENTO
Formulario con el cual se formaliza el ingreso a la Póliza.
PRUEBA DE
ASEGURABILIDAD
Formulario para confirmar el estado de salud de un ingreso nuevo.
ADICION DE
DEPENDIENTE
Formulario para ingresar a un dependiente nuevo en caso de
matrimonio, unión de hecho y nacimientos; deberá venir acompañado del
documento que confirma la dependencia y la Prueba de Asegurabilidad.
RECLAMACION
POR MUERTE
Será utilizado en caso de fallecimiento,.
Por muerte natural:
Notificación del fallecimiento
Original o copia certificada de la partida de defunción del Asegurado.
Copia del cédula de identidad o pasaporte del asegurado
Cedula de identidad de los beneficiarios del Seguro de Vida.
Por muerte accidental:
Todos los indicados en el fallecimiento por muerte natural
Protocolo de autopsia de los casos que determina la ley
Acta de levantamiento del cadáver
Parte policial
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MEDICO
23
PRESUPUESTO
DE CIRUGÌA.
Este formulario sirve para conocer cuál es el valor de los honorarios
según la tabla aprobada, con el fin de conocer si se generan diferencias no
cubiertas por la Aseguradora, y la aplicación del crédito hospitalario al
100%.
CAMBIO DE
BENEFICIARIOS.
Con este formulario se solicitará cambio de beneficiarios al Seguro de
Vida.
La Aseguradora se reserva el derecho de solicitar respaldos adicionales
a los ya mencionados.
DEFINICIONES
DEDUCIBLE:
Es el valor que contractualmente asume el asegurado por los gastos
médicos reclamados durante el año calendario y por persona, acorde con
las condiciones de la póliza, La “Suma Deducible” será aplicada a cada
individuo asegurado una sola vez en cada Año Civil.
COASEGURO:
Es el porcentaje que asume el asegurado como participación directa en
el reclamo.
EMERGENCIA
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MEDICO
24
POR
ACCIDENTES:
Es el tratamiento de emergencia necesario para atender lesiones
accidentales (suceso imprevisto, fortuito, repentino y ajeno a la voluntad
del asegurado, provocado por un agente externo y que produzca daños o
lesiones corporales), suministrado dentro de las 48 horas de sufrido el
accidente. Este beneficio se pagará según se ha CONTRATADO en la
póliza, siempre y cuando las atenciones sean en la unidad de emergencia
de un Centro Médico, siendo inicialmente gastos ambulatorios.
EMERGENCIA
POR
ENFERMEDAD:
Es el tratamiento necesario para atender dolencias o desórdenes
funcionales agudos, que requieren tratamiento médico inmediato, y que
ponen en riesgo la salud del asegurado. Como por ejemplo se puede
mencionar: Abdomen Agudo, Infarto de Miocardio, Fiebres Altas. Etc.
PREEXISTENCIA:
Es toda lesión, enfermedad o desorden padecido por el asegurado y
diagnosticado por un médico, con anterioridad a la fecha de inclusión en
la póliza o que por la naturaleza de sus síntomas son de evidente
conocimiento del asegurado. La condición pre-existente quedará sin
efecto al final de un periodo de tres (3) meses continuos durante los cuales
el titular y sus dependientes hayan estado asegurados bajo la póliza.
Aplica sólo para nuevas inclusiones menores de 65 años.
GASTOS
Se refiere a los costos razonables y necesarios por cuidados y servicios
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MEDICO
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MEDICOS: médicos que no están excluidos del pago de beneficios bajo este contrato,
que son ordenados por un médico legalmente autorizado a ejercer la
medicina (con excepción de un médico cuya licencia limita su práctica a
una o más ramas específicas), y las cuales están descritas en la
estipulación de inclusiones y limitaciones del contrato.
HOSPITAL:
Se refiere a una institución que funciona de acuerdo con la ley la cual
está principalmente comprometida a proveerse de las facilidades
necesarias para ofrecer servicio a los pacientes, de médicos, facilidades
para diagnósticos y cirugía, etc., que se requieren para la atención y
tratamiento de personas heridas y enfermas, consideradas como pacientes,
la cual ofrece dichas facilidades bajo la supervisión de un cuerpo de
médicos con 24 horas de servicio por enfermeras graduadas. Sin
embargo, en ningún caso dicho término incluirá una institución que se
considera principalmente como una casa de reposo, de convalecencia o un
asilo de ancianos o que se dedique principalmente al cuidado y
tratamiento de adictos a drogas y alcohólicos.
48
CAPITULO VI
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
6.1 CONCLUSIONES
El Manual está diseñado rompiendo el esquema acostumbrado de resumir las
condiciones particulares de la póliza como consta en el instructivo actual.
El diseño del Manual para los Afiliados, facilitará el uso y aprovechamiento de los
beneficios de la póliza, utilizando información organizada y sintetizada, aportando con los
usuarios para la comprensión y buen manejo en casos de siniestro.
En caso de emergencia será bien utilizado sabiendo exactamente lo que se debe hacer,
acudiendo a servicio al cliente con todos los documentos exigidos por la Aseguradora.
En el desarrollo de la tesis se logró comprender la terminología y la diferencia de los
conceptos de los términos utilizados dentro de un póliza.
Se estableció la entidad reguladora de seguros y la norma actual establecida para el
manejo del sistema de seguros, aplicable a todas las ramas que se manejan en el mercado
ecuatoriano.
La investigación permitió conocer a fondo la actividad de control de seguros en el
mercado ecuatoriano y el afán para que los clientes conozcan el mercado y su manejo.
49
6.2 RECOMENDACIONES
Se recomienda la implementación del Manual para usuarios creado ya que constituye
una herramienta importante y de fácil manejo para los usuarios de la póliza.
Tomar en cuenta los Anexos a la póliza con el fin de modificar la información a la
medida que sea necesario tomando en cuenta su nivel de utilización.
Sugerir la lectura del Manual ya que su buen manejo disminuirá las visitas a servicio al
cliente optimizando el tiempo de los asesores.
Luego de la implementación del Manual hacer un feetback con el fin de mejorar el
instrumento.
Es recomendable manejar la información virtual de la Superintendencia de Bancos y
Seguros ya que se encontrará información actualizada que remitirá a los clientes tener un
mejor criterio para una buena elección, además, la información de las actualización de la
Ley.
Siempre recordar que el ente regulador está para atender a la comunidad con cursos de
capacitación, atención al cliente con información en general y de siniestros.
50
BIBLIOGRAFIA
Chiavenato Idalberto, Administración Proceso Administrativo, Nomos S. A. 2001.
Ley 1510 Superintendencia de Bancos y Seguros 3 de abril de 1998.
Introducción a la Codificación de la Ley General de Seguros.
Legislación sobre el Contrato de Seguros.
Póliza Colectiva de Gastos Médicos y Vida No 77747 de Pan American Life Insurance
sucursal Ecuador.
Introducción al Derecho de Seguros, Dr. José Alvear Icaza. Ed. Edino, 1995.
Manual del Derecho de Seguros, Eduardo Peña Triviño.
Glosario de Términos de Seguros. Programa de Desarrollo Gerencial, P.D.G. para
ejecutivos en gestión de Seguros en el Centro de Formación Aseguradora FITSE, 2011.
El Seguro de Personas. Material de Estudio. Programa de Desarrollo Gerencial, P.D.G.
para ejecutivos en gestión de Seguros, 2011.
Cobro de Indemnizaciones en los Contratos de Seguros, Dr. Luis Larrea
Benalcazar..Material de estudio, Centro de Formación Aseguradora FITSE.
Principios y Fundamentos del Seguro, Dr. Luis Larrea Benalcazar Material de estudio,
Centro de Formación Aseguradora FITSE.2010.
51
ANEXOS
ANEXO 1
Ramos Autorizados para las Compañías Aseguradoras y Reaseguradoras Constituidas o Establecidas en el Ecuador – 5 de Agosto de 2013
2 3 4 5 6 2 1 7 8 9 10 11 12 14 15 16 17 18 19 2 0
A S IS T. MED IC AA C C .IN C EN D
Y LINLC I VEHIC U - S OA T TR A N S - MA R I- A VIA - R OB O D IN . Y A GR OP E * R ES P ON . FID E- * FIA N * C R ED I * B B B MU LTI *
R GOS
ES P E
CA S E G U R A D O R A S
A Ñ O IN D IV. C OLEC . A S IS T. A C C .
IN C EN D
Y LIN L. C ES A N TE VEHIC U - S OA T TR A N S - MA R I- A VIA - R OB O D IN . Y A GR OP E C ON TR A - MON TA J E R OTU R A P . B EN EF. EQP . MA Q.OB . C IVIL. TD O. R GO. EQU IP O R ES P ON . FID E- FIA N - C R ED I- B B B MU LTI R GOS
N A C I O N A L E S C ON S T. VID A VID A MED IC A P ER S ON . A LIA D A S IN C EN D IO LOS P OR TE TIMO C ION VA LOR C U A R IO TIS TA S MA QU I. MA QU I. R OT. MA Q. C ON TR A T TER MIN . P ETR OLER OELEC TR . C IVIL LID A D ZA S TO R IES GO ES P EC
ACE SEGUROS S.A. 1,980 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
AIG METROPOLITANA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. 1,980 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
ALIANZA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. 1,982 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
ASEGURADORA DEL SUR C.A. 1,990 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
BALBOA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. 2,005 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
BMI DEL ECUADOR COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA S.A. 1,995 X X X X
BOLIVAR COMPAÑIA DE SEGUROS DEL ECUADOR S.A. 1,957 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS 2,000 X
COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A. 1,999 X X X
COMPAÑIA DE SEGUROS CONDOR S.A. 1,966 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO-SUIZA S.A. 1,954 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
COMPAÑIA DE SEGUROS GENERALES PRODUSEGUROS S.A. 2.010 X X X X X X X
CONFIANZA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. 1,986 X X
CONSTITUCION C.A. COMPAÑIA DE SEGUROS 1,985 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS 1,970 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
EQUIVIDA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. 1,994 X X X X
GENERALI ECUADOR COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. 1,941 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
HISPANA DE SEGUROS S.A. 1,994 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS 1,987 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS C.A. 1,995 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
LATINA VIDA COMPAÑIA DE SEGUROS C.A 1,995 X X X
LA UNION COMPAÑIA NACIONAL DE SEGUROS S.A. 1,943 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
LIBERTY SEGUROS S.A. 1,973 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
LONG LIFE SEGUROS LLS EMPRESA DE SEGUROS S.A. 1,994 X X X X
MAPFRE ATLAS COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. 1,984 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
QBE SEGUROS COLONIAL S.A. 1,992 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
ROCAFUERTE SEGUROS S.A. 1,967 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
SEGUROS COLON S.A. 1,992 X
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. COMPAÑIA DE SEG. Y REASEG. 1,995 X X X X X X X X X X X X X X X X X
SEGUROS EQUINOCCIAL S.A. 1,973 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
SEGUROS ORIENTE S.A. 1,977 X X X X X X X X X X X X X X X X X
SEGUROS SUCRE S.A. 1,944 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
SEGUROS UNIDOS S.A. 1,994 X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X
SWEADEN COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. 2.007 X X X X X X X X X X X X X
TOPSEG COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. 1,972 X X X X X X
VAZ SEGUROS S.A. COMPAÑIA DE SEG. Y REASEG. 2,002 X X X X X X X X X X X X X X X X X X
T O T A L N A C I O N A L E S (3 6 ) 17 2 3 16 3 2 2 7 2 4 2 6 12 2 6 2 2 2 1 2 7 10 6 2 5 2 5 2 6 19 2 6 15 7 2 4 2 8 2 7 2 8 3 2 1 2 4 13
A S E G U R A D O R A S
E X T R A N J E R A S
CIA.FRANCESA DE SEG. PARA EL COMERCIO EXTERIOR COFACE S.A. 2,009 X
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY 1,956 X X X X
T O T A L E X T R A N J E R A S (2 ) 1 1 1 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 0
T O T A L A S E G U R A D O R A S (3 8 ) 18 2 4 17 3 3 2 7 2 4 2 6 12 2 6 2 2 2 1 2 7 10 6 2 5 2 5 2 6 19 2 6 15 7 2 4 2 8 2 7 2 8 4 2 1 2 4 13
R E A S E G U R A D O R A S
CIA. REASEGURADORA DEL ECUADOR S.A. 1,977 X X X X X X X X X X X X X X X X
UNIVERSAL CIA. DE REASEGUROS S.A. 1,990 X X X X X X X X X X X X X X X X X
T O T A L R E A S E G U R A D O R A S (2 ) 2 2 0 2 2 2 2 1 2 0 0 2 0 0 2 2 2 1 2 1 0 2 2 1 1 0 0 0 0
ASISTENCIA MEDICA: Hosp italización, enfermedad , maternidad , gas to s méd icos .
X Ramo autorizadoINCENDIO Y LINEAS ALIADAS: Terremo to , vid rio s y cris tales .
Ver comentario inserto
* Ver cuadro adjuntoBBB : Seguro para bancos eins t ituciones financieras .
MULTIRIESGO: Hogar, indus trial, comercial
RIESGOS ESPECIALES: Riesgos que no cub ren lo s ramos señalados
FIANZAS : Seriedad de o ferta, cumplimiento de contrato , buen uso de anticipo , ejecución de ob ra y buena calidad de
materiales , buen uso de carta de créd ito , garantías aduaneras , legales , jud iciales , de arrendamientos y o tras garantías .
RAMOS AUTORIZADOS PARA LAS
C O M P A Ñ I A S A S E G U R A D O R A S Y R E A S E G U R A D O R A S
C O N S T I T U I D A S O E S T A B L E C I D A S E N E L E C U A D O R
5 de agosto de 2013
VID A R IES GOS TEC N IC OS
1 13
52
A S E G U R A D O R A S
N A C I O N A L E S A GR IC OLA GA N A D ER O
ACE SEGUROS S.A.
AIG METROPOLITANA CIA. DE SEG Y REASEG S.A.
ALIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
ASEGURADORA DEL SUR C.A.
BALBOA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A.
BOLIVAR CIA. DE SEGUROS DEL ECUADOR S.A. X
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS CONDOR S.A. X
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO-SUIZA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS GENERALES PRODUSEGUROS S.A.
CONFIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
CONSTITUCION C.A. COMPAÑIA DE SEGUROS
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A.
EQUIVIDA CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
GENERALI ECUADOR CÍA. DE SEGUROS S.A.
HISPANA DE SEGUROS S.A.
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS C.A.
LATINA VIDA COMPAÑIA DE SEGUROS C.A
LA UNION CIA. NACIONAL DE SEGUROS S.A.
LIBERTY SEGUROS S.A.
LONG LIFE SEGUROS LLS EMPRESA DE SEGUROS S.A.
MAPFRE ATLAS COMPAÑIA DE SEGUROS S.A.
QBE SEGUROS COLONIAL S.A. X X
ROCAFUERTE SEGUROS S.A. X
SEGUROS COLON S.A.
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. CIA. SEG. Y REASEG.
SEGUROS EQUINOCCIAL S.A. X
SEGUROS ORIENTE S.A.
SEGUROS SUCRE S.A. X
SEGUROS UNIDOS S.A.
SWEADEN COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
TOPSEG COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
VAZ SEGUROS S.A. CIA. DE SEG Y REASEG
A S E G U R A D O R A S
E X T R A N J E R A S A GR IC OLA GA N A D ER O
CIA.FRANCESA DE SEG. PARA EL COMERCIO EXTERIOR COFACE S.A.
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY
A GR OP EC U A R IO
ASEGURADORAS AUTORIZADAS RAMO
AGROPECUARIO
A GR OP EC U A R IO
53
A S E G U R A D O R A S
N A C I O N A L E S P U B LIC O P R IVA D O
ACE SEGUROS S.A. X
AIG METROPOLITANA CIA. DE SEG Y REASEG S.A. X X
ALIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X
ASEGURADORA DEL SUR C.A. X X
BALBOA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A.
BOLIVAR CIA. DE SEGUROS DEL ECUADOR S.A. X X
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS CONDOR S.A. X X
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO-SUIZA S.A. X
COMPAÑIA DE SEGUROS GENERALES PRODUSEGUROS S.A.
CONFIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
CONSTITUCION C.A. COMPAÑIA DE SEGUROS X X
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS X X
EQUIVIDA CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
GENERALI ECUADOR CÍA. DE SEGUROS S.A. X X
HISPANA DE SEGUROS S.A. X X
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS X X
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS C.A. X X
LATINA VIDA COMPAÑIA DE SEGUROS C.A
LA UNION CIA. NACIONAL DE SEGUROS S.A. X X
LIBERTY SEGUROS S.A. X X
LONG LIFE SEGUROS LLS EMPRESA DE SEGUROS S.A.
MAPFRE ATLAS COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. X X
QBE SEGUROS COLONIAL S.A. X X
ROCAFUERTE SEGUROS S.A. X X
SEGUROS COLON S.A.
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. CIA. SEG. Y REASEG. X
SEGUROS EQUINOCCIAL S.A. X X
SEGUROS ORIENTE S.A. X X
SEGUROS SUCRE S.A. X
SEGUROS UNIDOS S.A. X
SWEADEN COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X
TOPSEG COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X
VAZ SEGUROS S.A. CIA. DE SEG Y REASEG X X
A S E G U R A D O R A S
E X T R A N J E R A S
CIA.FRANCESA DE SEG. PARA EL COMERCIO EXTERIOR COFACE S.A.
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY
FID ELID A D
ASEGURADORAS AUTORIZADAS PARA OTORGAR COBERTURA DE
FIDELIDAD
54
A S E G U R A D O R A S
FIA N ZA
A GR IC O
LA GA R A N .
N A C I O N A L E S U N IC O
IN D IVI-
D U A L P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O P U B LIC O P R IVA D O A D U A N .
ACE SEGUROS S.A.
AIG METROPOLITANA CIA. DE SEG Y REASEG S.A. X X X X X X X X X
ALIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X X X X X
ASEGURADORA DEL SUR C.A. X X X X X X X X X X X X X X
BALBOA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X X X X X X X X X X
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A.
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
BOLIVAR CIA. DE SEGUROS DEL ECUADOR S.A. X X X X X
COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS CONDOR S.A. X X X X X X X X X X
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO-SUIZA S.A. X X X X X X X X
COMPAÑIA DE SEGUROS GENERALES PRODUSEGUROS S.A.
CONFIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X X X X X X X X X X X X X
CONSTITUCION C.A. COMPAÑIA DE SEGUROS X X X X X X X X X X X X X
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS X X X X X
EQUIVIDA CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
GENERALI ECUADOR CÍA. DE SEGUROS S.A. X X X X
HISPANA DE SEGUROS S.A. X X X X X X X X
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS X X X X X X X X X X X
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS C.A. X X X X X X X X X X X
LATINA VIDA COMPAÑIA DE SEGUROS C.A
LA UNION CIA. NACIONAL DE SEGUROS S.A. X X X X X X X X X X X
LIBERTY SEGUROS S.A. X X X X X X X X X X
LONG LIFE SEGUROS LLS EMPRESA DE SEGUROS S.A.
MAPFRE ATLAS COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. X X X X X X X X X X X X
QBE SEGUROS COLONIAL S.A. X X X X X X X X X
ROCAFUERTE SEGUROS S.A. X X X X X
SEGUROS COLON S.A. X X X X X X X X X X
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. CIA. SEG. Y REASEG. X X
SEGUROS EQUINOCCIAL S.A. X X X X X X X X X X X X
SEGUROS ORIENTE S.A. X X X X X X X X X X
SEGUROS SUCRE S.A. X X X X X X X X X X X X
SEGUROS UNIDOS S.A. X X X X X X X
SWEADEN COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X X X X X X X X
TOPSEG COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X X X X X X X X X X
VAZ SEGUROS S.A. CIA. DE SEG Y REASEG X X
A S E G U R A D O R A S
E X T R A N J E R A S
CIA.FRANCESA DE SEG. PARA EL COMERCIO EXTERIOR COFACE S.A.
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY
GA R A N TIA D E
A R R EN D A MIEN TO
EJ EC . OB R A Y
B U EN A C A LID . D E
MA TER IA L
B U EN U S O D E
C A R TA D E
C R ED ITO
GA R A N TIA TEC .
C IER TOS B IEN ESC ER TIFIC A D O
ES TA B ILID A D D
OB R A
S ER IED A D D E
OFER TA
C U MP LIMIEN TO D E
C ON TR A TO
B U EN U S O D E
A N TIC IP O
P OLIZA A B IER TA
FIN A N C . D E VEHIC .
ASEGURADORAS AUTORIZADAS PARA OTORGAR COBERTURAS DE FIANZAS
A N EXO P A GO D E
P R EC IO MIN .
S U S T. B A N A N O
GA R A N TIA LEGA LC LÁU S U LA P A R A
A LMA C EN ER A
GA R A N TIA
J U D IC IA L
55
A S E G U R A D O R A S
N A C I O N A L E S
ACE SEGUROS S.A.
AIG METROPOLITANA CIA. DE SEG Y REASEG S.A.
ALIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
ASEGURADORA DEL SUR C.A.
BALBOA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A.
BOLIVAR CIA. DE SEGUROS DEL ECUADOR S.A.
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS CONDOR S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO-SUIZA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS GENERALES PRODUSEGUROS S.A.
CONFIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X
CONSTITUCION C.A. COMPAÑIA DE SEGUROS
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS
EQUIVIDA CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
GENERALI ECUADOR CÍA. DE SEGUROS S.A.
HISPANA DE SEGUROS S.A.
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS C.A.
LATINA VIDA COMPAÑIA DE SEGUROS C.A
LA UNION CIA. NACIONAL DE SEGUROS S.A.
LIBERTY SEGUROS S.A.
LONG LIFE SEGUROS LLS EMPRESA DE SEGUROS S.A.
MAPFRE ATLAS COMPAÑIA DE SEGUROS S.A.
QBE SEGUROS COLONIAL S.A.
SEGUROS ROCAFUERTE S.A.
SEGUROS COLON S.A.
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. CIA. SEG. Y REASEG.
SEGUROS EQUINOCCIAL S.A.
SEGUROS ORIENTE S.A. X X
SEGUROS SUCRE S.A.
SEGUROS UNIDOS S.A.
SWEADEN COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
TOPSEG COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
VAZ SEGUROS S.A. CIA. DE SEG Y REASEG X
A S E G U R A D O R A S
E X T R A N J E R A S
CIA.FRANCESA DE SEG. PARA EL COMERCIO EXTERIOR COFACE S.A. X X
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY
ASEGURADORAS AUTORIZADAS PARA OTORGAR COBERTURA DE
CREDITO
C R ED ITO
IN TER N OA LA S
EXP OR TA C ION ES
56
http://www.sbs.gob.ec/practg/p_index
A S E G U R A D O R A S
N A C I O N A L E S
ACE SEGUROS S.A. X
AIG METROPOLITANA CIA. DE SEG Y REASEG S.A. X X X
ALIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X
ASEGURADORA DEL SUR C.A. X X
BALBOA COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A. X X
BMI DEL ECUADOR COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A.
BOLIVAR CIA. DE SEGUROS DEL ECUADOR S.A. X X
BUPA ECUADOR S.A. COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS
COMPAÑIA DE SEGUROS DE VIDA COLVIDA S.A.
COMPAÑIA DE SEGUROS CONDOR S.A. X
COMPAÑIA DE SEGUROS ECUATORIANO-SUIZA S.A. X X
COMPAÑIA DE SEGUROS GENERALES PRODUSEGUROS S.A.
CONFIANZA CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
CONSTITUCION C.A. COMPAÑIA DE SEGUROS X X
COOPSEGUROS DEL ECUADOR S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS Y REASEGUROS X X X
EQUIVIDA CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
GENERALI ECUADOR CÍA. DE SEGUROS S.A. X
HISPANA DE SEGUROS S.A. X
INTEROCEANICA C.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS X X X
LATINA SEGUROS Y REASEGUROS C.A. X X
LATINA VIDA COMPAÑIA DE SEGUROS C.A
LA UNION CIA. NACIONAL DE SEGUROS S.A. X X X
LIBERTY SEGUROS S.A. X X
LONG LIFE SEGUROS LLS EMPRESA DE SEGUROS S.A.
MAPFRE ATLAS COMPAÑIA DE SEGUROS S.A. X
QBE SEGUROS COLONIAL S.A. X X
ROCAFUERTE SEGUROS S.A. X X
SEGUROS COLON S.A.
SEGUROS DEL PICHINCHA S.A. CIA. SEG. Y REASEG. X X
SEGUROS EQUINOCCIAL S.A. X X X
SEGUROS ORIENTE S.A.
SEGUROS SUCRE S.A. X X
SEGUROS UNIDOS S.A. X X X
SWEADEN COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
TOPSEG COMPAÑÍA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.
VAZ SEGUROS S.A. CIA. DE SEG Y REASEG X
A S E G U R A D O R A S
E X T R A N J E R A S
CIA.FRANCESA DE SEG. PARA EL COMERCIO EXTERIOR COFACE S.A.
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE COMPANY
ASEGURADORAS AUTORIZADAS PARA OTORGAR COBERTURAS MULTIRIESGO
HOGA R IN D U S TR IA L C OMER C IA L
MU LTIR IES GO
57
ANEXO 2
Encuesta a los usuarios de la Póliza 77747 de Pan American Life Insurance – Ecuador.
ENCUESTA PARA USUARIOS DE LA POLIZA 77747 DE
PAN AMERICAN LIFE INSURANCE
1. Ha leído el Instructivo de uso del Seguro de Vida y Asistencia Médica de AFESE?
Si No
2. Si no ha leído el instructivo señale la razón:
No hay la necesidad ___
Falta de tiempo __
Falta de comprensión __
Exceso de información __
3. Si podría, en que cambiaría el instructivo:
Más simple __
Información más sintetizada __
Mayor explicación ___
4. Ha necesitado asesoría para comprender los términos utilizados en dicho
instructivo?
Si No
5. En caso de haber sufrido un siniestro utiliza el Instructivo?
Si No A veces.
6. Califique el nivel de comprensión del Instructivo vigente:
58
Claro ____
Confuso _____
Impreciso ____
7. Está de acuerdo en la creación de un Manual donde se indique específicamente la
forma de utilizar la póliza 77747.
Si No
8. Conoce usted por lo menos 3 exclusiones de la póliza
Si No
Mencione cuales conoce:
1.______________________________________________________
2.______________________________________________________
3.______________________________________________________
9. Conoce la diferencia entre una enfermedad y un estado
Si No
10. Conoce cuales son los documentos que se deben presentar en caso de un siniestro?
Si No
