UNIVERSIDAD DE SAN CARLOS DE GUATEMALAFACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS

EJERCICIO PROFESIONAL SUPERVISADO –EPS-

“FINANCIAMIENTO DE LA PRODUCCIÓN.”

Lic. Byron Giovanni Mejía VictorioDOCENTE SUPERVISOR

ObjetivosDar a conocer las bases sobre las cuales se desarrolla el tema de “Financiamiento de la Producción dentro del Diagnóstico Socioeconómico”.Tener una visión del marco conceptual para trabajar los indicadores del tema de “Financiamiento de la Producción”. Identificar las fuentes de financiamiento de la producción de las actividades productivas investigadas.Identificar el mercado financiero que disponen los productores.

“El sistema financiero de Guatemala tiene dos segmentos. El sector financiero formal (regulado), que está conformado por instituciones cuya autorización es de carácter estatal, y que están sujetas a la supervisión de la Superintendencia de Bancos. Y, el no regulado.

Estructura del Sistema Financiero de Guatemala.

Se define como el conjunto de instituciones que generan, recogen y dirigen tanto el ahorro como la inversión de una unidad económica.

La Junta Monetaria (JM) Tiene a su cargo la determinación de la política monetaria, cambiaría y crediticia del país y vela por la liquidez y solvencia del sistema bancario nacional, asegurando la estabilidad y el fortalecimiento del ahorro nacional.

Conformación de la Junta Monetaria a. El Presidente, quien también lo será del Banco de Guatemala, nombrado por el Presidente de la República y por un período establecido en la Ley;b. Los Ministros de Finanzas Públicas, Economía y Agricultura, Ganadería y Alimentación;c. Un Miembro electo por el Congreso de la República de Guatemala;d. Un Miembro electo por las Asociaciones Empresariales de Comercio, Industria y Agricultura;e. Un Miembro electo por los Presidentes de los Consejos de Administración o Juntas Directivas de los Bancos Privados Nacionales; yf. Un Miembro electo por el Consejo Superior de la Universidad de San Carlos de Guatemala

Banco de Guatemala. –BANGUAT-Es el banco central de Guatemala, es una entidad descentralizada y autónoma que tiene dentro de sus funciones, ser el único emisor de moneda nacional, procurar el nivel adecuado de liquidez del sistema bancario, recibir en depósito los encajes bancarios, administrar las reservas monetarias internacionales entre otras.

La Superintendencia de Bancos (SIB), Es el órgano que ejerce la vigilancia e inspección de bancos, instituciones de crédito, empresas financieras, entidades afianzadoras, de seguros y las demás que la ley disponga. La Superintendencia de Bancos es un órgano de la Banca Central y la dirección de la misma está ejercida por la Junta Monetaria.

Sistema bancarioLos bancos son establecimientos públicos o privados autorizados para ejercer la actividad económica que

genéricamente consiste en la intermediación financiera de depósitos, es decir, la obtención de

depósito o pasivo para destinarlos a fines de préstamos.

INSTITUCIONES BANCARIAS DE GUATEMALA

1. El Crédito Hipotecario Nacional de Guatemala2. Banco Inmobiliario, S. A.3. Banco de los Trabajadores4. Banco Industrial, S. A.5. Banco de Desarrollo Rural, S. A.6. Banco Internacional, S. A.7. Banco Reformador, S. A.8. Citibank, N. A. Sucursal Guatemala9. Primer Banco de Ahorro y Préstamo para laVivienda Familiar, S. A. (VIVIBANCO)10. Banco Ficohsa Guatemala, S. A.11. Banco Promerica, S. A.12. Banco de Antigua, S. A.13. Banco de América Central, S. A.14. Banco Citibank de Guatemala, S. A.15. Banco Agromercantil de Guatemala, S. A.16. Banco G&T Continental, S. A.17. Banco de Crédito, S. A.18. Banco Azteca de Guatemala, S. A.

Sector financiero no reguladoExisten otras instituciones que realizan intermediación financiera cuya autorización responde a una base legal genérica (Código de Comercio) y que no se encuentran bajo la vigilancia y supervisión de la Superintendencia de Bancos. Los intermediarios financieros que conforman este sector, usualmente innovadores, proporcionan los servicios que, por ley, les era prohibido prestar a las entidades reguladas. Entre estos intermediarios puede mencionarse a los “off-shore”, que financian operaciones de comercio; así también las asociaciones de crédito, cooperativas de ahorro y crédito, organizaciones no gubernamentales (ONG´s) y otros tipos de cooperativas que proporcionan diversos servicios financieros en las áreas rurales.”

Marco legal aplicableLas entidades involucradas en el sistema bancario deben actuar conforme lo dispuesto en la normativa vigente en Guatemala, las cuales rigen al sistema financiero regulado y no regulado. Dentro de la normativa para uniformar el Sistema Financiero en Guatemala, se tiene:Constitución Política de la Republica de Guatemala.Decreto 19-2002. Ley de Bancos y Grupos Financieros. Fue creada para regular las actividades de las entidades bancarias y grupos financieros. Decreto 16-2002. Ley Orgánica del Banco de Guatemala.Decreto 17-2002. Ley Monetaria.Decreto 18-2002 . Ley de Supervisión Financiera.Decreto 67-2001. Ley Contra El Lavado de Dinero u Otros ActivosOtras.

El financiamiento, es una cantidad de dinero necesaria para la realización de una actividad o proyecto de una persona, ente público o empresa,

puede encontrarse en forma de recursos propios o ajenos.

Financiamiento“Se designa con el término de financiamiento al conjunto de recursos

monetarios financieros que se destinarán para llevar a cabo una determinada actividad o proyecto económico.”

Fuentes del financiamiento:

Fuente es el origen o nacimiento de

algo;El financiamiento

está compuesto por dos fuentes la

interna y la externa.

Fuentes internas Es el financiamiento propio o autofinanciamiento al cual recurren los productores, ejemplo:

•Ahorros y semillas de cosechas anteriores.•Mano de obra familiar.•Ventas de productos excedentes.•Remesas del exterior.•Otros.

Fuentes externasSon los recursos exteriores que los productores obtienen de otras fuentes, ejemplo:

•Préstamos de familiares o amigos.•Préstamos bancarios.•Cooperativas de ahorro y crédito.•Proveedores ( Insumos, herramientas entre otros)•Prestamistas•Otros.

Crédito:

La palabra crédito proviene del latín “creditum” un sustantivo que se desprende el verbo “credere”: creer en español. El término significa “cosa confiada”, por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene una persona para cumplir una obligación contraída.

En el crédito existen dos figuras:•El acreedor: Es quien otorga el crédito, pone las condiciones y pide las garantías.•El deudor: Es la persona a quien se le otorga el crédito y en quien se confía.

Ventajas del crédito:•Permite el movimiento de capitales, lo cual favorece el desarrollo económico de las poblaciones.•Facilita el acceso a bienes necesarios de una forma práctica, sencilla, confiable y eficaz.•Es una herramienta que permite realizar operaciones de cualquier monto.

Antes de solicitar un crédito se debe de tener claro lo siguiente:•En que se va a invertir, cuánto dinero y de qué manera.•Cuando y como devolverá el capital recibido.

A continuación se enumeran los diferentes tipos de créditos:•Agrícola•Es el tipo de crédito concedido con el fin de financiar actividades de tipo agrícola, como lo son cultivos y siembras.

•Pecuario•Crédito solicitado con la intención de poder financiar los costos de compra y mantenimiento de actividades de crianza y engorde de ganado, con la finalidad de obtener beneficio de su explotación.

•Avícola•Recursos necesarios para cubrir los costos de producción de la actividad avícola, tales como: insumos, mano de obra y otros costos, para lo cual se solicita el financiamiento.

•Otros•Existen distintos créditos destinados a otros fines como lo son la actividad agroindustrial, industrial, de comercio y servicios, entre otros.

Condiciones del créditoTasa de interés: Es el porcentaje adicional que el deudor paga por el crédito recibido.

Plazo: Es el lapso de tiempo en que el capital ha sido prestado. • Corto plazo: hasta un año de vigencia. Comprende préstamos de avío para financiar las labores productivas de fincas rústicas, con garantía prendaria de los respectivos productos. Además préstamos para la compra venta (comercio) de bienes o de artículos de consumo.

Condiciones del crédito:

• Mediano plazo: Vigencia de más de un año y hasta cinco años. Préstamos para financiar compras y operaciones útiles de mediano término, con garantía prendaria, hipotecaria o mixta.

•Largo plazo: Vigencia de más de cinco años y hasta veinticinco años. Comprende los prestamos concedidos para financiar compras y operaciones útiles o productivas de largo término o para refinanciar obligaciones análogas ya existentes con garantía hipotecaria.

Condiciones del crédito

Garantía: Bien o título de propiedad que asegura el cumplimiento de una obligación

El deudor puede garantizar un crédito de la siguiente forma:•Garantía fiduciaria.•Garantía hipotecaria.•Garantía prendaria.•Combinación de las anteriores.•Otras condiciones.

Procedimientos mínimos para obtener un crédito:

De acuerdo a los bancos, cooperativas u otras instituciones financieras se solicitan los siguientes requisitos ejemplo, llenar los formularios correspondientes, presentar,Documento Personal de Identificación. –DPI- carta de ingresos,Cuenta de depósitos,estados de cuentas bancarios, Registro Tributario Unificado, referencias comerciales entre otros.

Créditos para cooperativas

Las cooperativas tendrán que cumplir con la serie de requisitos que plantee

la institución financiera donde solicite el financiamiento. Los cuales podrá usar para insumos, mano de

obra u otros costos y gastos necesarios para desarrollar sus

actividades.

LIMITACIONES DEL FINANCIAMIENTO:Al momento de desarrollar alguna actividad productiva existen limitaciones las cuales conllevan que los productores tengan dificultad para tener recursos financieros que les permitan producir y por ende les bajan sus posibilidades de ser competitivos.

Limitaciones del mercado financiero•La poca presencia de entidades financieras en el área.

•Altas tasas de interés.

•El mercado de microcréditos está concentrado, factor que incide en la baja competencia por tasas entre los oferentes.

•Falta de garantía reales.

•Carencia de información verificable para comprobar la capacidad de pago.

Limitaciones de financiamiento del productor

•Falta de organización.

•Temor a perder sus propiedades.

•Desconfianza o desconocimiento a emprender un negocio.

•Carencia de asesoría técnica

•Falta de seguros

•Competencia desleal

CASOS PRÁCTICOS