Libro Como Salir de Las Deudas

8/18/2019 Libro Como Salir de Las Deudas

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encuentran debidamente registradosy reservados ante INDECOPI (Par daRegistral Nº 00277-2015. Asiento: 01).De acuerdo a Ley, esta totalmente prohibidola reproducción total o parcial de este libro.Tampoco puede reproducirse o transmi rsepor medios electrónicos, incluyendo fotocopia,sin permiso escrito del autor: Evvin Vásquez García .


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Evvin Vásquezwww.deudasperu.com

E d i c i ó n L i m i t a d

a

Cómo salir de las deudas

E V I T E

E M B A R G O S

!


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Evvin Vásquez

Abogado y coach especializadoen Deudas Bancarias.Registro Colegio de Abogadosde Lima Nº 44553

Av. Sucre 222, Pueblo Libre.Telfs: 261-8460 / 461-5512www.deudasperu.com

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DeudasPerú.com

- EL AUTOR -


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INDICE

Preámbulo. 8nnnn

Palabras del autor. 10rrrrrr

Bancarizar no debe signi car endeudar a las personas. 15

Por que se endeudan las personas? 16

Que es el Neuromarketing? 16

Que es endeudarse? 19

Pero....es bueno endeudarse? 20

Es bueno o malo endeudarse? 21

Es aconsejable evitar endeudarse? 22

La persona que no se endeuda. 22

Salir de las deudas es obtener libertad nanciera. 23Todos queremos estar bien. 24

Los contratos de los Bancos. 26

Los Bancos y los intereses. 29

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Pág.


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INDICE

Las altas tasas de interés propician morosidad. 30

Desinformación es una de las causas de morosidad. 31

Indecopi advierte que crecen cobros indebidos 32en tarjetas de crédito.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee

Los Bancos cometen infracciones? 33

Informe del "Defensor del cliente nanciero - DCF". 35

Los Bancos lideran el récord de infracciones. 36

Diario El Comercio del 8 de octubre de 2011. 37

Diario Expreso del 30 de enero de 2010. 38

La SBS sanciona a los Bancos. 39

Diario Gestión del 03 de julio de 2012. 40

Que hacer ante el problema de las deudas. 42

Alternativa de renegociar la deuda con los Bancos? 47

Las deudas atrasadas si pueden pagarse. 52

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Preámbulo

Hola, gracias por adquirir este libro. Te será muy útil para

la toma de decisiones económicas.Sugiero también agradecerte a ti mismo, por habertomado la buena decisión de informarte sobre este temade "Como salir del problema de las deudas".

No puede ser que las deudas manejen nuestras vidas e

incluso nos puedan llevar a la ruina económica.Es bueno la deuda? Eso lo vamos a ver más adelante.

No puede ser que por estar dominado por las deudasnuestro progreso se esté postergando año tras año.

A los 20 a 25 años las personas por lo general desean (otienen algunos) un buen empleo.

Se supone que a los 30 años una persona debería tener losiguiente:

- Departamento.- Automóvil.- Negocio propio.

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A los 40 años, poseer un negocio mediano o grande.

A los 50 años, vivir de tus rentas (sin necesidad detrabajar).

Se puede lograr ello? Claro que se puede!

NIVEL DE ENDEUDAMIENTO

(en proporción al porcentaje de los ingresos):10%. Es lo ideal.15%. Deseable, óptimo.20%. Es riesgoso.30%. Es el límite.40%. Está sobreendeudado

50%. Está en graves problemas.

Bueno, los invito a seguir leyendo este libro, esperandopoder contribuir en la solución de los problemas de deuday contribuyendo en su progreso personal.

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lgunos amigos me advirtieron que podría ser muy

A peligroso escribir un libro acerca de las deudas ysobre los Bancos.

Los Bancos son muy poderosos e in uyentes y algo malote podría suceder -me advirtieron-

No obstante ello, yo no creo que mis amigos tengannecesariamente la razón. Si bien es cierto, que debido a mi

profesión de abogado y de estar investigando y litigandocontra los Bancos y nancieras ya algo más de 15 años,descubriendo muchas infracciones e incluso no pocasirregularidades o ilegalidades, mi vocación siempre hasido conciliar, procurando un arreglo armonioso para quemis defendidos en problemas alcancen un acuerdosatisfactorio para ambas partes. Es decir, que el deudor

alcance un acuerdo de pago viable y el Banco recupere suacreencia.

Hasta el momento, ya debe de haberse superado los dos(2) millones de Nuevos Soles en multas impuestas porINDECOPI a los Bancos y Financieras por intervención demi Estudio Jurídico, representando a cientos de

reclamantes. No obstante ello, nunca pretendí solicitar aINDECOPI un porcentaje de las multas (que por leytenemos derecho de solicitar) a través de Dr. Ley Asociación de Protección y Defensa del Consumidorinstitución que presido.

P L BR S DEL UTOR

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También en el 99% de los casos ganados que son varioscientos (cercano al millar), no he solicitado el pago de lascostas y costos que INDECOPI ha ordenado pagar a losBancos y Financieras.

En realidad, más satisfacción me da ayudar a las personasque tener más dinero.

Ya he sufrido ataques de varios Bancos ante INDECOPI.Ellos piensan que sería ilegal o prohibido el que exista unao cina dedicada exclusivamente a defender a deudoresreclamantes por infracciones o abusos, o con problemasde pago por causas ajenas a su voluntad. Los ataques seencuentran registrados en muchísimos expedientes quese encuentran en INDECOPI.

Muchísimos deudores no es que no quieren pagar, sinoque no pueden pagar por diversos motivos. Algunosporque han perdido el empleo, otros porque su negocioestá casi en quiebra o han quebrado, otros por motivo deenfermedad, algunos otros porque han sufrido robo oes ta fa , y o t ros porque senc i l lamente es tán

sobreendeudados.

Sobreendeudados porque normalmente las personas noson expertas en nanzas. Además muchísimas personasno tuvieron ni tienen capacitación en temas de Banca y

nanzas.

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En otros casos, el sobreendeudamiento de las personastambién puede generarse por responsabilidad de lospropios Bancos. En algunos casos porque se le presta a laspersonas por encima de su real capacidad de pago. Enotras, por las altas tasas de interés que suelen cobrar, y enotras, por la falta de transparencia en la información delas verdaderas tasas de interés que se aplica a los créditos.

Nadie quiere tener problemas de pago. Todos queremosestar bien. Nadie quiere estar reportado negativamenteen Infocorp y en la SBS.

Muchas personas se ven atrapadas por las deudas eingresan en una especie de círculo vicioso. Sin darsecuenta han instalado en su mente la cultura de vivir "al

crédito". Van al cine y pagan con la tarjeta de crédito, vanal supermercado y compran los alimentos con la tarjeta,van a las tiendas por departamento y compran ropa contarjeta e incluso a muchas cuotas; y así compran ycompran y casi todo "al crédito", incluso compran muchascosas que no necesitan. Ello crea una especie de"burbuja" que con el tiempo puede explotar.

Mi trabajo en los últimos años no solo está dedicado abuscar soluciones viables para mis patrocinados o parainiciar procedimientos administrativos ante INDECOPI opara defenderlos en las instancias judiciales cuando sondemandados por obligación de dar suma de dinero y/oejecución de garantías (hipotecas); sino que mi labortambién está orientada a enseñar cómo utilizar de

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manera adecuada los productos nancieros que existenen el mercado, como evitar el sobreendeudamiento, comopropiciar la cultura del ahorro, como ser creativos ydesarrollar fuentes adicionales de ingresos, etc.

No es bueno vivir "al crédito". El crédito en si no es malo,sino que hay que saberlo utilizar, y no abusar de él.

Es primordial que las personas construyan un equilibriomonetario y nanciero. Se debe privilegiar la "cultura delahorro".

Las grati caciones y las deudas

Cada vez que se aproxima los pagos de las grati caciones,diversos medios de comunicación informan sobre cómoemplear y distribuir el dinero de las grati caciones. Enellos se observa que los economistas y expertos casi porconsenso aconsejan que “lo primero que debe de hacersees pagar las deudas”. Estos consejos son repetitivos cadavez que se aproxima las estas patrias y las estas denavidad. Siempre indican “lo primero que deben de hacer

con la grati cación es pagar las deudas”.Ello no está mal. Pagar las deudas es bueno. Pero no es lasolución. Falta algo. Lo que sucede es que las personaspagan las deudas y casi inmediatamente incurren ennuevas deudas. Así se va generando un círculo vicioso delcual prácticamente no se puede salir. Mediante ese

sistema, lo más probable es que siempre se viva “alcrédito”.

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Como es repetitivo, ya han instalado en su mente(subconsciente) la cultura de vivir al crédito.

En este caso, muchas veces se cumple la carrera de losratones o Hamster. Lo han visto?

Es decir, se corre el riesgo de vivir siempre “al crédito”. La

persona se endeuda y sigue en el mismo círculo vicioso sinpoder salir.

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Bancarizar no debe signicar ancarizar no debe signicar endeudar a las personasendeudar a las personasBancarizar no debe signicar endeudar a las personas.

Banca r i za r nodebe signi carnecesariamente

e n d e u d a r a l a spersonas.La Bancarización esacceder a una gama deservicios que ofrecenlos Bancos, tales como:aperturar cuentas dea h o r r o , c u e n t a scorrientes, utilizar lastarjetas de débito (parapagar a l contado) ,realizar transferenciad e d i n e r o , d i n e r o

electrónico, etc.En ot ras palabras ,bancarizar es: hacer quelas personas, empresas,como un grupo social oun país desarrolle oresuelva las actividadeseconómicas a través dela banca.Los préstamos que unoadquiere, son parapagarlos, de eso noexiste duda. Esoes lo correcto.


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Porque se endeudan las personas?

l sistema comercial

Eestá diseñado paraque las personascaigan fácilmente en elendeudamiento.

Estamos inundados deproductos y servicios quemuchos son ofertados alcrédito porque comprartodo al contado resultacasi imposible.

Las personas estánconstantemente

seducidas por las grandescampañasde publicidad y marketing.

Estamos sobreexpuestosa las constantes campañaspublicitarias, además desistemas de marketingcada vez más so sticados.

Ahora se utilizan métodosmás so sticados paraseducir a los clientes: el

Neuromarketing.

Es el estudio del comportamiento del consumidor conel que se obtiene las claves necesarias para seduciremocionalmente a los clientes e inducirlos a adquirirproductos que incluso muchas veces no necesitan.

Están de moda los centros comerciales y tiendas pordepartamento, en donde se exhibe de maneraestratégica todos los productos que uno puede admirary soñar con tenerlos.

Que es el Neuromarketing?

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Cuando no se tiene el dinero para poderlos comprar alcontado. Te ofrecen la oportunidad de tenerlos alinstante con tan solo usar la tarjeta de crédito.

Si no tienes tarjeta, te la ofrecen de inmediato.

Así, muchos miles y miles de personas casi sin darsecuenta se ven sumergidas en el mundo de los créditos ylas deudas, del cual muchas veces difícilmente se puedesalir.

Después de ya ir pagando las cuotas y por ende irquedándose con menos efectivo de su sueldo oingresos, se verá tentado a usar las famosasdisposiciones de efectivo que ofrece de manera casimágica las tarjetas de crédito.

Como se sabe, las disposiciones de efectivo sonfacilitadas con altas tasas de interés.

Al nal esos altos intereses pueden mermar (disminuir)cada vez más el saldo de su sueldo disponible.

Entonces, al estar casi as xiado, le ofrecen la"maravillosa" oportunidad de realizar los famosos“pagos mínimos” que muy animadamente le indican enlos estados de cuenta.

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Ya sabemos que al realizar pagos mínimos, la deudapuede hacerse casi in nita y así la persona puedequedar atrapada sin poder salir de ella.

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Endeudarse es pagar intereses, muchas veces exorbitantes(tarjetas de crédito).Endeudándose usted ya no podrá disponer libremente de todo susueldo, si no que este se ira reduciendo signi cativamente en lamedida que ingresa al mundo de los créditos.Endeudarse puede llevarlo a vivir al crédito.

Es el poder adquirir el producto o servicio deseado alinstante, pero con dinero que no es de usted. Esdinero prestado.Endeudarse es comprometer sus ingresos futuros.

Es ir reduciendo paulatinamente el porcentaje o nivelde su sueldo e ingresos del que usted podrá disponer.Su sueldo e ingresos estarán cada vez máscomprometidos.

Endeudarse es pagar intereses, muchas vecesexorbitantes (tarjetas de crédito).

Endeudándose usted ya no podrá disponer librementede todo su sueldo, sino que este se ira reduciendosigni cativamente en la medida que ingresa al mundode los créditos.

Endeudarse puede llevarlo a “vivir al crédito”.

Qué es endeudarse?Qué es endeudarse?Qué es endeudarse?

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Pero es bueno endeudarse?ero es bueno endeudarse?Pero... es bueno endeudarse?Richard Webb (exPresidente del BCR,p r e s t i g i o s o ein uyente doctor eneconomía) , en unartículo publicado en

e l D i a r i o E lComercio del díaLunes 23 de abrilde 2013, página A23, expresó losiguiente:

¿Más deuda?“La noticia que más me quito el sueño durante la últimasemana fue el titular de un prestigioso diario limeño:“Banca lista para colocar cuatro millones de créditos”.“Cómo?, pensé. Dios nos libre.Cada vez que aparezca la palabra “crédito”reemplacémosla automáticamente por la palabra“deuda”, simplemente usando la función “reemplazar”de nuestras computadoras.Entonces, hubiéramos leído en el diario, “Banca listapara colocar cuatro millones de deudas”. Y, cuando se anuncia, “Gobierno consigue crédito decien millones de dólares”, la noticia sería “Gobiernoconsigue deuda de cien millones de dólares”.Lamentablemente la función “reemplazar” llegó muytarde para salvarnos del desastre causado por los“éxitos” de endeudamiento “logrados” por losgobiernos de Juan Velasco y Fernando Belaunde. Hoy, nuestras computadoras ya cuenta con esa función,

pero no nos gusta usarla. No por ignorancia, pues todossabemos que crédito y deuda son dos caras de la mismamedalla. ... sigue

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Pero mientras que una de esas caras nos sonríe, la otranos frunce las cejas, y claro, preferimos no mirarla.Miramos la cara bonita –el crédito- que nos habla deinversiones y de felicidad.Un banco resume esa belleza de forma brillante en unaviso que solo tiene una palabra: “quiero”.

El mensaje es que el crédito te permite tener lo quedesees, ese viaje al Caribe o cualquier otro sueño en tulista.Lo que esconde el banco y también el cliente es que, junto con el crédito, llega una cara antipática, la deuda.

Doble caraTodos sabemos que el crédito y deuda son dos caras dela misma medalla. Pero mientras una de esas caras nossonríe, la otra nos frunce las cejas”.

Es bueno o malo endeudarse?

...

No necesariamente es malo endeudarse. Hay deudasbuenas y deudas inconvenientes.Es bueno si se tiene un buen proyecto para algo útil

como un vehículo, una casa o un negocio. Esmalo cuando se vive endeudado. Hay

muchas personas que viven alcrédito y que no piensan enahorrar. Siempre se puedeahorrar, no importa si es un sol o

cinco soles diarios.

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¿Es aconsejable evitar endeudarse?

ü Una persona con inteligencia nanciera es unapersona que sabe posponer la recompensa, paradespués tener una recompensa permanente y no solotemporal.

ü La persona que no se endeudapre ere ahorrar para comprar al

contado y al mejor precio elproducto que desea.

ü La persona que no se endeuda no pagaintereses, no paga cargos ni comisiones.No paga penalidades ni moras. No pagamembresías.

ü La persona que no se endeuda vive más tranquilaporque no está comprometiendo sus ingresos futuros.

La persona que no se endeuda

Hay una regla básica: las personas no deben endeudarsemás del 30% de sus ingresos, lo conveniente esendeudarse un 10% o 15%. Muchos no se dan cuentaque el mal uso de los instrumentos nancieros lospuede llevar a la quiebra. Por eso hay que educarse,informarse para no verse sorprendidos.

En cuanto a las hipotecas, lo recomendable es pedirlo aun máximo de 10 años. Si es más tiempo(15 o 20 años) se pagará mayoresintereses.

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Salir de las deudas es obtener

libertad nancieraSalir de las deudas es obtener libertad nanciera porquepodrá disponer de todo su dinero en un 100%. Incluso, puede disponer una parte importante deldinero para destinarlo al Ahorro.

Podrá ir construyendo su propio capital para muchascosas productivas. Se debe buscar que el ujo de dinero siempre entre albolsillo. No que salga de él.

No debe dejar que su dinero se escape vía pago deintereses altos e inconvenientes, salvo que la deuda seainteligente, le reporte un bene cio económico y que lastasas de interés no sean excesivas.

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Nadie quiere estar mal económicamente, todosqueremos estar bien. Todos queremos estar al día con elpago de nuestras deudas para poder estar tranquilos yno estar reportados en Infocorp.

El problema es que nadie está libre de poder sufrir algúnpercance ajeno a su voluntad que lo deje imposibilitadode poder pagar sus deudas. Es una situación de la quenadie está libre de que pueda sucederle.

Si no se paga la deuda, empieza el acoso de loscobradores, las llamadas telefónicas incesantes, inclusoen horarios prohibidos, llegan cartas de amenazas de

embargo, muchas veces pegan noti cacionesllamativas en la puerta o pared de su casa para crearescándalo y zozobra ejerciendo presión, además parahacerle quedar mal con los familiares y vecinos;amenazan con ir a su centro de trabajo, puedencomunicar la deuda a sus hijos, padres, familiares yhasta a los amigos o a los vecinos. Les indican que van a

embargar su casa, su auto o sus muebles y artefactos.Son hechos que causan gran desesperación.

Todos queremos estar bien

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Finalmente si no paga o no acepta las condiciones quemuchas veces podrían ser leoninas, puede serdemandando judicialmente y la persona afectada nosabe que hacer, como defenderse, dónde acudir, a quiénpedir ayuda.

Ahora existe para defenderlo de los

abusos y ayudarle a buscar la solución más adecuada asu caso.

EMBARGOREMATE DEHIPOTECA

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Cuando el Banco le aprueba el crédito y le entrega elcontrato que debe de rmar, la pregunta es:¿El cliente ha negociado cada una de las cláusulas delcontrato?La respuesta es: No.El contrato y demás documentos a rmar ya estánlistos, ya están elaborados por expertos e impresos,listos para que Ud. los rme. Se llaman contratos deadhesión. Si Ud. desea el crédito tiene que rmarobligatoriamente el contrato. No tiene opción denegociar.Ud. lee el contrato y demás documentos antes de

rmarlos? Lo más probable es que No.En el Perú se tiene la cultura de no leer los contratos delos préstamos bancarios. La mayoría rma el contratoprácticamente a ciegas.Los contratos contienen muchas cláusulas y resultadifícil poder leer cláusula por cláusula. Si leyera elcontrato que consta de varias hojas y muchas cláusulas,quizás se tomaría varias horas en tratar de poderlo

entender. El funcionario del Banco le esperaría todoese tiempo para que Ud. decida rmarlo? Lo másprobable es que No.Si lee el contrato podrá entenderlo? Respuesta: lo másprobable es que no va a poder entender en su realdimensión los alcances jurídicos de los contratos. Estánhechos por expertos para asegurar y cuidar los intereses

del Banco.

Los contratos de los Bancos.

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Ud. está preparado o tiene los conocimientosindispensables para poder entender los riesgos queconlleva el compromiso que va asumir rmando elcontrato?..... lo más probable es que No.Por ello debe tomar sus precauciones. Debe leerrealmente el contrato, sobre todo en la parte referida alas clausulas y penalidades estipuladas cuando seincurre en mora. Debe preguntar al Banco que sucedeen caso de incumplimiento de los pagos, a los cuantosmeses o cuotas impagas el Banco resolverá el contrato,como procede el Banco en estos casos. Algo importante: exija la Hoja Resumen del Crédito. Endicho documento se consigna todas las tasas de interés,comisiones, penalidades. Es muy importante que leinformen la tasa de interés moratoria (tasa de interésadicional en caso de mora).Es recomendable comparar en varios Bancos (aparte dela tasa de interés compensatoria) quienes cobran lamenor tasa de interés moratoria, ya que nadie está librede que por causas ajenas a su voluntad pueda incurriren mora.

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Por citar sólo un ejemplo para préstamos de dinero: hayentidades nancieras que cobran una tasa de interéscompensatoria moderada, que puede uctuar entre un18% a 21%; sin embargo, por concepto de tasa deinterés moratoria pueden cobrar el 30%, 40%, 50%,95% o más. Entonces, si usted incurre en mora, ademásdel interés compensatorio (21%), deberá pagaradicionalmente el 95% al año por cada día de mora. Esoes proporcional y razonable? De seguro que no.Entonces se debe tener especial cuidado en la tasa deinterés moratoria.

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Cuanto te paga el Banco y cuanto te cobra a ti.Si pones tu dinero en el Bancoen una cuenta de ahorros,¿cuánto te paga? 3, 4, 5 o 6 %al año. Verdad?

El Banco te paga más? NO.Porque estaría poniendo enriesgo su rentabilidad eincluso si pagara altos intereses estaría en riesgo depoder quebrar.

Como ven, el Banco cuida sus intereses.

En cambio, cuando pides un préstamo mediantedisposición de efectivo de tu tarjeta, cuanto te cobra elBanco?50, 60, 70, 80, 90 o más del 100% Verdad?

Incluso hay un Banco que puede cobrar más del 200%(ver reporte de la SBS).

Crees que los Bancos cuidan tus intereses?Déjame decirte que NO. Ellos cuidan los suyos, no lostuyos.

Quien crees que debe cuidar tus intereses? TU MISMO!Nadie va a cuidar tus intereses.

Los Bancos y los intereses.

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Por informe del Dr. Miguel Ángel Martín, profesor deESAN publicado en el Diario La República del18/06/2014 (Pág. 15), se indica que la “Morosidad subepor las altas de tasas de interés”.

Las altas tasas de interés propicianMorosidad

Hay honrosas excepciones como por ejemplo elabc de lab a n c a d e l BCP óc o n s u m o i n t e l i g e n t e . o rg ócomparabien.com.pe ó la web de la SBS cuyasorientaciones son útiles e importantes.

Los altos intereses que puedaspagar pueden hacer quebrar tueconomía y frenar tu desarrollo.

Debes saber elegir.

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Desinformación es una de las causas

de la Morosidad

Incluso, la falta de información de las verdaderas tasasde interés que cobran los Bancos y nancieras (TCEA),es una de las causas del aumento de morosidad.

Veamos el resultado de la siguiente investigación de laempresa especializada en consultorías y cobranzascoactivas Normaliza S.A.C. que precisamente es una delas empresas de cobranzas que utilizan los Bancos:

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Publicación del Diario Gestión del día Jueves 16 deoctubre de 2014:

Indecopi advierte que crecen cobrosindebidos en tarjetas de crédito

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Los Bancos cometen infracciones? A mayo del 2014, el sector nanciero continúa siendo elmás quejado ante Indecopi: Diario la República del 18de Julio de 2014.

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Diario “El Peruano” del 25/02/2013 en la página 8 delsuplemento “ECONÓMIKA”:

“El cliente nanciero está más protegido”

“El Defensor del Cliente Financiero (DFC) de ASBANC,recibió el año pasado unas 10,000 denuncias, de lascuales el 54% fueron resueltas a favor de losconsumidores.

Logros

En los últimos cinco años las instituciones nancierasdevolvieron 4.500 millones de nuevos soles a susclientes como resultado de la gestión del DCF, segúndatos del propio organismo”.

Este informe de la propia ASBANC (Defensor delCliente Financiero – DFC)demuestra sin ningún tipo

de duda, que los bancos y nancieras incurren conmucha frecuencia en una serie de infracciones, cobrosindebidos, etc.

Informe de la entidad de la propiaAsociación de Bancos “Defensor del ClienteFinanciero – DFC”

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También los Bancos lideran el record de

infracciones (página Web de INDECOPI) Ahora existe una especie de INFOCORP contra losBancos que incurren en infracciones.

Ver ventana“MIRA A QUIÉN LE COMPRAS” de lapágina Web de INDECOPI:

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Diario El Comercio del sábado 8 de octubredel 2011:

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Se sabe que los bancos cometen con frecuenciainfracciones y abusos. Por ello distintos medios decomunicación abordan con mucha seriedad y relevanciael problema, denunciando a través de sus páginas taleshechos.

Diario expreso del sábado 30de Enero de 2010.

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Incluso la propia SBS sanciona a los Bancos:La Primera 10 de Septiembre de 2011:

El Comercio 08 de octubre de 2011:

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Editorial del diario especializado másimportante en banca y nanzas del Perú:Diario Gestión.Diario Gestión (03/07/2012)página 18:

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Reproduciendo dicha editorial del Diario Gestión,indica lo siguiente:

“…Los p roduc tos que o f recen los bancos ,particularmente con lospréstamos de dinero enefectivo o lascompras de deuda, que últimamenteestá muy de moda.La falta de información esc lamorosa y preocupante y las leyes yreglamentos no han podido hacer mucho para quela situación cambie.

Hace poco, se emitió una norma complementaria alCódigo del Consumidor referida a la transparencia deinformación en los servicios nancieros, que obliga a

los establecimientos a mostrar al cliente la tasa de costoefectivo anual de sus consumos con tarjeta de crédito. Asimple vista, parece la solución adecuada, pero nospreguntamos cuántos clientes están familiarizados conese término y qué acciones tomarán las autoridadespara difundir la medida.

¿Qué entidad se hará cargo de comunicarle alconsumidor que tiene derecho a preguntar cuántoterminará pagando por algún bien que está comprandocon su tarjeta de crédito? ¿La SBS, Indecopi, el MEF?Las tiendas y bancos son por naturalezareticentes a informar con claridad y, por tanto, nosorprende que en sus módulos de atención al cliente -salvo un puñado de excepciones- coloquen a personascon poca paciencia y cuestionable empatía.

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Por ello, es necesario que las autoridades dejen de darsepor satisfechas con promulgar normas que en el papelparecen ideales pero que en la práctica no se respetan. Así como la SBS es estricta en hacer seguimientoal cumplimiento de la regulación macro, hace queesa misma responsabilidad se aplique al ámbitomicro: el público también merece transparencia”.

(el resaltado y negrito son míos)

Qué hacer ante el problema de Deudas?

Existen 3 tipos de casos:

1. Cuando está al día en sus pagos, pero estáSobreendeudado y en peligro de entrar enMora.

2. Cuando se encuentra enMora.

3. Cuando es demandado y le llega noti cación delPoder Judicial.

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CASO 1: Cuando está al día en sus pagos, peroestásobreendeudado y en peligro en entraren Mora.

Lo que debe de hacer (se incluyealternativas):

1. Trazar un plan estratégico y organizarel pago de las deudas.

2. Implementar un plan de austeridad evitandoconsumos innecesarios o super uos.

3. Generar nuevas fuentes de ingresos. Idear y

emprender negocios.4. Quedarse con sólo una (1) tarjeta de crédito o

máximo con dos (2).

5. Evitar losPAGOS MINIMOS en las tarjetas decrédito, ya que solo paga prácticamenteintereses y una pequeña porción del capital, y ladeuda podría crecer aún más y puede convertirseen una bola de nieve, hasta que podría llegar auna cifra sumamente alta que es casi imposiblede poder pagar.

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6. Tratar de vender algún artefacto, equipo uobjeto de valor en desuso para destinar el dineroobtenido a reducir sus deudas.

7 . Fomentar la cu l tura de l AHOR RO yacostumbrarse comprar al contado (salvocrédito hipotecario o vehicular).

8. Madrugar para generar ahorro. Ello le permitiráahorrar en no tomar taxi para llegar temprano altrabajo. Los que tienen vehículo podrán evitar eltrá co con el consecuente ahorro de tiempo y decombustible.El tiempo ahorrado le servirá para producir más.

9. Es importante modi car su estilo de vida y sus

paradigmas. Hay que adaptarse a su realsituación, desarrollando estrategias nuevas parasalir del problema.

10. Utilice el PNL (Programación Neuro Lingüística)para cambiar o reprogramar su mentalidad,mejorar su vida y generar su progreso en lo

personal, familiar y profesional. PNL puedeencontrarlo en Internet. También puede asistir acursos.

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Alternativas con el Banco:

1. De ser posible, solicitar a su Banco laReprogramación del pago de su deuda. Mientrasse encuentre al día pueden ofrecerle estaalternativa.

2. Vender la deuda a otras entidades nancieraspara pagar una menor tasa de interés.

3. En la medida de lo posible evite REFINANCIARen condiciones duras o imposibles de podercumplir. Además al re nanciar la deuda podríacasi duplicarse y ello podría agravar más su

situación.4. Obtener un préstamo personal a una tasa menor

y pagar la deuda más cara (ejemplo: deudas detarjetas de crédito).

5. Gestionar un 2do. préstamo ante el mismo

Banco para que parte del desembolso sirva parapagar el saldo de la deuda anterior y utilizar elsaldo fresco para cosas productivas.

6. Conseguir préstamo de familiares o amigos auna tasa menor y pagar las deudas más caras.

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CASO 2:Cuando se encuentra enMora.

Alternativa 1:

1. Re nanciar la deuda con el Banco.

Posible inconveniente: por lo general los

Bancos podrían imponer condiciones duras ydifíciles de poder cumplir (cuota inicial altadifícil de poder pagar, y por el hecho deconcederle mayores plazos con cuotas más bajas,la deuda se podría casi duplicar!).De todas maneras constituye una alternativa porla que podría optar.

Alternativa 2:

2. Acudir aDEUDAS PERU.COM

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Sabías que existe otra alternativa de renegociar

la deuda con los Bancos?Si Ud. detecta infracciones o considera que el Bancopretende de manera abusiva obligarle a aceptarcondic iones imposibles de poder cumpli r,DEUDASPERU.COM puede ayudarle.

Alternativa que puede brindarle DEUDASPERU.COM:

DEUDAS PERU actuando de acuerdo a ley, lorepresenta y mediante un procedimiento legal puedeidenti car lasInfracciones en que suelen incurrir confrecuencia los Bancos y Financieras.

Los Bancos constantemente son sancionados porinfracciones que perjudican a los clientes. Ver páginaWeb de INDECOPI en la ventana: “Mira a quién lecompras”.

Ud. tiene el pleno derecho (de acuerdo al Código deProtección y Defensa al Consumidor, Ley Nº 29571) desometer a una revisión legal todos los aspectos de sucrédito. Tales como: veri car posibles cobros indebidos,tasas de interés aplicados incorrectamente, si el Bancocumplió con verdadera transparencia en brindarle lainformación relevante, veri car si existen cláusulas

abusivas en el contrato, etc.

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Al identi carse lasinfracciones, ello se convierte enherramientas o armas deNegociación.

Ello sirve para proponer pagar la deuda en condiciones justas, viables y equitativas, procurando llegar a unarreglo con el Banco para que pague la deuda de acuerdoa sus reales posibilidades.

Este procedimiento legal es llevado a cabo medianteuna CONCILIACIÓNen la cual ambas partes puedenobtener los siguientes bene cios:

- El Banco se podrá liberar de las posibles sanciones quepueden imponer las autoridades, y además evitara que

la sanción sea publicada en los medios decomunicación.

- El cliente podrá obtener un convenio de pago más justo, viable y equitativo.

Si en caso a pesar de ello, no se llegara a un acuerdo con

el Banco, actuando siempre de acuerdo a Ley, nuestraO cina puede iniciar el trámite denominado:“Ofrecimiento de Pago Judicial” a n de solicitar al Juezque autorice pagar la deuda de acuerdo a susposibilidades.

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DEUDAS PERU.COM O cina: Av. Sucre 222,Pueblo Libre.Telfs: 261-8460 / 461-5512.

DEUDAS PERU lo de ende de los abusos y losmétodos prohibidos de cobranzas, ilegalidades,cobros indebidos o injusti cados, etc.

DEUDAS PERU lo de ende si es demandado judicialmente por deudas (Obligación de DarSuma de Dinero) y juicios por Hipotecas(ejecución de garantías), pretensión de remate desu casa, etc.

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CASO 3: Cuando es demandado y le llega noti cacióndelPoder Judicial.

Debe tomar las siguientes precauciones:

1. Si le llega una demanda de cobranza judicial no esque se acaba el mundo, pero debe tomar accionesde manera inmediata, ya que tiene derecho aDefensa Legal.

2. Tiene el derecho a contradecir la demandanecesariamente mediante abogado (es preferibleque el abogado sea especializado en DeudasBancarias, es decir, que conozca las infracciones

e ilegalidades que cometen con cierta frecuencialos Bancos).

La contestación de la demanda (defensa legal)debe referirse a la legalidad del cobro, el montoque podría ser excesivo o injusti cado, las tasasde interés, entre otros aspectos, como el veri car

si la demanda cumple con las formalidades deley, etc.

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Las Deudas Atrasadas Si Pueden Pagarse

Es valioso mantener un buen historial crediticio y noestar reportado negativamente en INFOCORP, la SBS ylas centrales de riesgo para acceder a créditosconvenientes.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee

Sin embargo, nadie está libre de sufrir algún problemaajeno a su voluntad y ello haga que no pueda cumplircon el pago de las cuotas a bancos o nancieras en losplazos es tablecidos .eeeeeeeeeeeeeeeeeeeee

Problemas como la pérdida delempleo, baja en las ventas o

quiebra de su negocio ,

problemas de salud, o esvíctima de asalto, robo oestafa, puede ocurrirle a cualquiera. Otras personascaen en sobreendeudamiento por una erradaadministración nanciera. Por cualquiera de estosmotivos muchas personas ya no pueden pagar lascuotas al banco o entidad nanciera en los plazos

establecidos.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeEs aquí donde empiezan los problemas para el deudor.Su deuda crece por el efecto de los in te resesmoratorios, penalidades y puedeconvertirse en impagable o muy difícilde pagar.

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Entonces ¿Cual es la real ayuda que recibe el deudor queestá en problemas? En consecuencia, el remedio podríaresultar más caro que la enfermedad en sí.

Nadie está libre de sufrir di cultades económicas porcausas justi cables o incluso por una erradaadministración por falta de una cultura nanciera.

Evvin Vásquez García especializado en deudasbancarias, considera que las deudas atrasadas debenpagarse, pero en condiciones viables o factibles y que setome en cuenta la real situación del deudor y susposibilidades de pago. Es decir, no sobreendeudarlo porencima de sus posibilidades. Se debe brindar ayuda a las

personas que demuestran voluntad de pago.El abogado Evvin Vásquez tiene amplia experiencia enla renegociación de las deudas y en la defensa legal delos deudores. Más de 15 años de investigación le hapermitido detectar cuáles son las infracciones oilegalidades en que incurren con frecuencia algunos

bancos y nancieras.

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Dichos conocimientos le permiten hacer ver ycomprender a los bancos y entidades nancieras loserrores e infracciones en que se ha incurrido. Ello esreconsiderado por los bancos para renegociar el pago dela deuda en condiciones justas y viables a los deudores.

Debe tenerse en cuenta que las entidades nancierasmuchas veces incurren en abusos e infracciones quetransgreden el Código de Protección y Defensa delConsumidor (Ley N° 29571). Por ello, en muchosprocesos administrativos al haberse comprobado lasinfracciones, la Autoridad Administrativa ha impuestosanciones (multas) a diversas entidades nancieras.

El Dr. Evvin Vásquez y un equipo de abogadosespecializados, a través del Estudio "Dr. Ley Abogados"tienen en su haber más de 800 casos resueltos encondiciones viables y favorables a sus clientes.

Para informes sobre los servicios de consultas yasesoramiento legal pueden llamar a los teléfonos 261-

8 4 6 0 / 4 6 1 - 5 5 1 2 o v i s i t a r l a s W e b swww.deudasperu.com o www.drdeudas.com.

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Libro Como Salir de Las Deudas

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