UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIAMaestra en Administracin de Negocios con Especialidad en Comercio Electrnico Semipresencial

Asignatura: Legislacin del Comercio Electrnico Catedrtico: MSC. Hctor Ovidio Montoya Tobar

Ensayo #3:Las regulaciones en nuestro pas respecto de las transacciones bancarias

AlumnoNstor Yubiny Merino M108714

San Salvador, 24 de junio de 2015

Introduccin

El Salvador, posee desde hace muchos aos regulaciones para las entidades bancarias, por lo que todos los tipos de transacciones que se puedan dar en ellas tienen una reglamentacin con asidero legal en una cantidad considerable de leyes de distinto ndole.Debemos entender tambin que al hablar de las transacciones bancarias no solo se hace referencia a Bancos, sino que tambin se incluyen a todas aquellas entidades que reciben fondos del pblico y que las mismas leyes lo determinan, como por ejemplo las cooperativas e instituciones de ahorro y prstamos.En el presente ensayo se busca entender de una manera fcil la forma en que por medio del auge de las transacciones, y el cumplimiento de stas por medio de las entidades que se han creado por decretos de Ley permite mantener una estabilidad econmica, que, como parte fundamental del estudio de sta asignatura, nos permita hacer una transicin al desarrollo del comercio electrnico, desde sta perspectiva. Marco Terico y Conceptos Generales

Se debe de considerar que las leyes que se mencionen en el presente ensayo son Leyes de la Repblica de El Salvador, que para tener ese estatus debieron de ser aprobadas y promulgadas en el Diario Oficial, una vez sta haya sido sancionada por el Presidente de la Repblica en turno.En lo que se refiere al tema de ste ensayo es importante manejar los siguientes conceptos a utilizar:Comercio Electrnico: consiste en la compra y venta de productos o de servicios a travs de medios electrnicos, tales como Internet y otras redes informticas.Banco: Es una institucin de tipo financiero que, por un lado, administra el dinero que les deja en custodia sus clientes y, por el otro, utiliza ste para prestrselo a otros individuos o empresas aplicndoles un inters , lo que consiste en una de las variadas formas que tiene de hacer negocios e ir ampliando el dinero de sus arcas. Ley: La ley es una norma jurdica dictada por una autoridad pblica competente, en general, es una funcin que recae sobre los legisladores de los congresos nacionales de los pases, previo debate de los alcances y el texto que impulsa la misma y que deber observar un cumplimiento obligatorio por parte de todos los ciudadanos, sin excepcin, de una Nacin, porque de la observacin de estas depender que un pas no termine convertido en una anarqua o caos.Regulacin: se refiere a la determinacin de normas, reglas, leyes, entre otras, dentro de una organizacin o grupo. La existencia de reglas, normas y leyes resulta ser una necesidad indispensable dentro de una comunidad, un grupo o una organizacin, ya que sin las mismas sera bastante difcil el acuerdo entre los integrantes y el orden dentro de ella, situacin que por otro lado atentara contra su eficaz funcionamiento.Sistema Financiero: El sistema financiero es aquel conjunto de instituciones, mercados y medios de un pas determinado cuyo objetivo y finalidad principal es la de canalizar el ahorro que generan los prestamistas hacia los prestatarios.Transaccin: cuando estamos hablando de una operacin de diverso tipo que se realiza entre dos o ms partes y que supone el intercambio de bienes o servicios a cambio del capital correspondiente. Si bien el trmino se puede aplicar a muchas situaciones y mbitos de la vida cotidiana, normalmente se lo utiliza para sealar operaciones de tipo econmico que implican el uso de capital o dinero para pagar el costo del bien o servicio adquirido.

DesarrolloEl Salvador muestra un avance significativo en lo que respecta a la regulacn de las transacciones bancarias, hoy en da los usuarios del sistema financiero, los clientes desde los pequeos hasta los grandes empresarios, pueden tener la certeza de que sus ahorros o capital depositado en las diferentes instituciones financieras se encuentran amparados en un marco legal slido.Debido a la gran cantidad de transacciones que se realizan a diario en nuestro pas en las diferentes entidades que conforman el sistema financiero, surgi la necesidad de la creacin de un ente que se encargue de la aplicaciones y control de todas stas regulaciones, de ah nace la Superintendencia del Sistema Financiero, cuya propia Ley Orgnica en su Art. 1 indica: La Superintendencia del Sistema Financiero, es una Institucin integrada al Banco Central de Reserva de El Salvador, que contara con autonoma en lo administrativo, presupuestario y en el ejercicio de las atribuciones que le confiere la Ley.Y en el artculo 2 indica que su finalidad principal es: vigilar el cumplimiento de las disposiciones aplicables a las Instituciones sujetas a su control y le corresponder la fiscalizacin del Banco Central, de los Bancos Comerciales, de las Asociaciones de Ahorro y Prstamo, de las Instituciones de Seguro, de las Bolsas de Valores y Mercancas, de la Financiera Nacional de la Vivienda, del Fondo Social para la Vivienda, del Instituto Nacional dePensiones de los Empleados Pblicos, del Instituto de Previsin Social de la Fuerza Armada, del Banco de Fomento Agropecuario, del Banco Nacional de Fomento Industrial, del Banco Hipotecario de El Salvador, de la Federacin de Cajas de Crdito, del Fondo de Financiamiento y Garanta para la Pequea Empresa, del Instituto Salvadoreo del Seguro Social; y en general, de las dems entidades que en el futuro sealen las leyes.Por tanto, la Superintendencia del Sistema Financiero debemos de entender como el ente facultado legalmente para velar por la aplicacin de las regulaciones de las transacciones en las entidades anteriormente listadas.

Caso Judicial:As mismo, si la Superintendencia del Sistema Financiero no logra resolver de manera satisfactoria una situacin acaecida con reclamos de los clientes, nuestro ordenamiento jurdico nacional tiene a bien una entidad que se encarga en ltima instancia de hacer valer los derechos de los ciudadanos: La Defensora del Consumidor.En el ao 2012 la Defensora de Consumidor sancion con $22,421 al Banco Promerica, S.A. por tener informacin desactualizada de uno de sus usuarios en el pago de una tarjeta de crdito que no utiliz, segn consta en la resolucin del Tribunal Sancionador de la Defensora del Consumidor # 100-12, producto de una demanda realizada por un cliente que denunci a la institucin financiera por reportarlo con la empresa de historial de crdito Equifax Centroamrica S.A. de C.V. como deudor, porque se neg a pagar por un servicio que no ocup.Se determin que dicho banco viol el artculo 28, literal C, de la Ley de Regulacin de los Servicios de Informacin Sobre el Historial de Crdito de las Personas que reza: c) Mantener la informacin del Historial Crediticio con informacin desactualizada. En este caso, el cliente solicit una tarjeta de crdito cinco aos atrs y nunca se le entreg, no obstante a partir de 2010, Promerica realiz cobros que ascendieron a $2,382.53.El Tribunal resolvi luego de escuchar a los involucrados y de pedir al banco documentacin donde se verificara la entrega de la tarjeta de crdito al ciudadano, la solicitud, el contrato suscrito y la certificacin del historial crediticio de la tarjeta. Por tanto se concluy que la representacin bancaria no present la documentacin suficiente y pertinente que acreditara que Promerica le entreg al cliente la tarjeta de crdito.A fin de evitar el uso ilegtimo de la informacin a espaldas del individuo, esto es, sin el consentimiento de la persona titular de los datos, el artculo 14, literal B, de la ley del historial crediticio dice que los datos personales y crediticios de las personas deben ser exactos, actualizarse una vez al mes o el tiempo pactado entre la empresa y la agencia de informacin de datos.De ah que el organismo gubernamental ordenara a Equifax cancelar los reportes de deuda bancaria de Contreras Barrera, para renovar la base de datos.

Por tanto, como podemos ver en este caso, el cliente utiliz las diferentes instancias que el marco jurdico de nuestro pas le permite, como lo es la de la Defensora del Consumidor.Incluso el Banco Promerica viol la Ley del Sistema de Tarjetas de Crdito, especficamente en el Art. 9 El contrato entre el emisor o coemisor y el titular se perfecciona mediante la firma del documento. La solicitud de la emisin de la tarjeta de crdito no genera responsabilidad alguna. Precisamente esta ltima parte del prrafo es donde podemos observar la violacin del Banco al haber realizado cargos al cliente por el simple hecho de solicitar la tarjeta, pero nunca la recibi, y la entidad financiera no pudo demostrar lo contrario.

Conclusiones En El Salvador, segn la investigacin realizada, cuenta con suficientes Leyes en los diferentes actores del Sistema Financiero, para la regulacin de las transacciones que puedan llevarse a cabo.

Existe a la vez la Superintendencia del Sistema Financiero, la cual, por su propia Ley Orgnica es la encargada de velar por el cumplimiento de las diferentes regulaciones a las transacciones que se realizan en las diferentes entidades financieras que existen en El Salvador.

La Defensora del Consumidor, cuenta con los instrumentos legales suficientes para poder imponer multas y sanciones a las instituciones financieras que incumplen con las diferentes leyes que regulan su funcionamiento.

Una institucin financiera no est regida por una sola ley, de hecho existen un conjunto de leyes especficas para cada uno de los productos que cada institucin brinda, y por tanto el cumplimiento de todas estas regulaciones debe de ser en un 100% para evitar sanciones de parte de la Superintendencia o en ltimo caso de la Defensora del Consumidor.

Fuentes de Investigacin Ley del Sistema de Tarjetas de Crdito: http://www.ssf.gob.sv/images/stories/desc_leyes/ley_tarjetas_credito.pdf Ley de Proteccin al Consumidor http://www.defensoria.gob.sv/images/stories/descargas/Ley%20de%20Proteccion%20al%20Consumidor.pdf Ley de Bancos http://www.bcr.gob.sv/bcrsite/uploaded/content/category/326344220.pdf Ley Orgnica de la Superintendencia del Sistema Financiero http://www.bcr.gob.sv/bcrsite/uploaded/content/category/1367678613.pdf Ley de Regulacin de los Servicios de Informacin Sobre el Historial de Crdito de las Personas http://www.asamblea.gob.sv/eparlamento/indice-legislativo/buscador-de-documentos-legislativos/ley-de-regulacion-de-los-servicios-de-informacion-sobre-el-historial-de-credito-de-las-personas Resolucin 100-12 del Tribunal Sancionador de la Defensora del Consumidor contra el Banco Promrica http://www.transparenciaactiva.gob.sv/wp-content/uploads/2013/08/100-12-1.pdf Resumen de Leyes financieras segn el Banco Central de Reserva http://www.bcr.gob.sv/esp/index.php?option=com_wrapper&view=wrapper&Itemid=334 Pgina 6 de 6