La gestión de pagos en eCommerce
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Ferran Zurdo Delegado eCommerce Palma Mallorca 2015 La gestión de pagos en eCommerce
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Ferran ZurdoDelegado eCommerce
Palma Mallorca 2015
La gestión de pagos en eCommerce
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Gestión de Pagos en eCommerceBanco Sabadell
¿Es relevante la gestión de los pagos en eCommerce?
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Gestión de Pagos en eCommercePilares de un Negocio Online
Estrategia
Aspectos legales
Tecnología
Marketing
Analítica
Logística
Medios de Pago
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Gestión de Pagos en eCommercePagos Presenciales vs Virtuales
Cliente conocido. Ratio fraude bajo
Cliente nacional + “turistas”
Pago con tarjeta o cash
Tipo pagos: directo o pre-autorización
Horario comercial
Reclamaciones presenciales
Entrega mercancía inmediata
No hay abandono en el pago
Alto porcentaje de pagos con tarjeta aprobados
Los pagos con tarjeta se procesan por un banco
Cliente desconocido. Vigilar ratio fraude
Posible concentración de clientes internacionales
Múltiples sistemas de pago (tarjeta, transferencia, contra-reembolso, prepago,
Paypal, pagos alternativos, …)
Múltiples sistemas de pago (directo, pre-autorización, micropagos, subscripciones)
24 horas
Necesario servicio a distancia de atención al comprador
Entrega mercancía diferida
Vigilar ratios de abandono
Vigilar ratios de conversión de pagos
Adicionalmente a un banco, existen otras empresas proveedoras de soluciones de
pago (IPSPs)
Comercio presencialComercio presencial Comercio virtualComercio virtual
Sistemas de Pagos en eCommerce
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1. Tarjetas Crédito/Debito/Prepago
2. Transferencia bancaria (On o Off line)
3. Direct Debit (Domiciliaciones)
4. C.O.D. -Collection On Delivery- (Pagar en la entrega del servicio/mercancía)
5. e-Wallets
6. Basados en operadores de telefonía
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Sistemas de Pagos en eCommerceTipos de Sistemas de Pago
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Sistemas de Pagos en eCommerceSistemas de Pago en el España
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Sistemas de Pagos en eCommerceSistemas de Pago Universales
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Sistemas de Pagos en eCommerceSistemas de Pago en el Mundo
Pago con Tarjetas
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Pago con TarjetasPartícipes de Pago con Tarjeta
Comprador
Proveedores de pagos(IPSP, MSP, Gateways, ...)
Comercio
….. Y muchos más.
Provedores de pagos (ISPS, MSP, Gateways…)
Comercio
Comprador
Banco Adquiriente
Pago con TarjetasReporting Online
Pago con TarjetasReporting Offline
Información contable
“Confirmed Fraud” recibido
ChargeBacks recibidos
Peticiones de Fotocopia o Información
Pago con TarjetasDisputa de los Pagos
ArbitrajeBanco emisor en BS
Pago con TarjetasVender en el Extranjero
Cuando el TPV virtual detecta que la tarjeta que se está utilizando ha sido emitida en un país con moneda diferente al euro, despliega automáticamente una pantalla informativa en la que el usuario puede elegir entre pagar el producto en euros o, mediante una conversión on-line del importe, en la divisa que se prefiera.
Operativa Multidivisa Licencia CrossBorder
Sistemas de pagos locales Operativa DCC(Dinamic Currency Conversión)
Pago con TarjetasNormativa PCI
De acuerdo con las Normativas vigentes de VISA y MASTERCARD, todas aquellas organizaciones que trasmitan, procesen o almacenen datos de titulares de tarjetas, tienen que cumplir con unos requisitos de seguridad, que varían en función del número de operaciones que procesen anualmente.
Pago con TarjetasNormativa PCI
Pago con TarjetasPago por Suscripción y Express
Fidelizar y mejorar la experiencia de compra evitando que tengan que introducir los datos de la tarjeta al realizar cada operación.
Únicamente introducirá los datos la primera vez que realiza una compra
Se almacenan en la propia plataforma de pagos del Banco para futuras compras cumpliendo con todos
los requisitos de seguridad y las normativas vigentes
Compras por Internet Rápidas y Seguras
Gestión del Fraude
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Gestión del Fraude
¿Quien puede gestionar el fraude?
• El propio comercio• El banco adquirente• Una tercera empresa especializada (IPSP, MSP, “Fraud-scrubbing”
company, ...), contratada por el comercio ¿Por qué es importante?
• Pérdidas económicas y reputacionales• Consecuencias por incumplimiento de los programas de monitorización del banco adquirente y Marcas de Tarjetas
• Basados en CONTENIDOS• Basados en CHARGE-BACKS• Basados en FRAUDE CONFIRMADO
Gestión del Fraude
• En on-line, en el momento de realizar el pago
• Supervisión manual inmediatamente después de realizar el pago
• En off-line, a partir de las incidencias financieras (charge-backs, fraude confirmado, reclamaciones, ...) recibidas
Gestión del FraudeEntornos Online
Tarjetas retenidas (robadas, perdidas o falsificadas)
CVV2
3D Secure
AVS (Address Verification System)
Proceso banco adquirente
• En on-line, en el momento de realizar el pago
• Supervisión manual inmediatamente después de realizar el pago
• En off-line, a partir de las incidencias financieras (charge-backs, fraude confirmado, reclamaciones, ...) recibidas.
Gestión del FraudeEntornos de Supervisión Manual
FRAUD SCORING
Procesar la operación a través del banco adquirente. Mejor si se utiliza el sistema de pago PRE-AUTORIZACIÓN
Si es positiva, a continuación los datos vinculados a la compra han de ser revisados y validados manualmente por un supervisor de riesgo del comercio. En algunos casos, será necesario contactar
con el usuario comprador.
Si la investigación demostrara que la operación es fraudulenta o con una alta probabilidad de fraude, entonces es necesario realizar una DEVOLUCION de la operación antes de que el legítimo titular de la
tarjeta la reclame.
• En on-line, en el momento de realizar el pago
• Supervisión manual inmediatamente después de realizar el pago
• En off-line, a partir de las incidencias financieras (charge-backs, fraude confirmado, reclamaciones, ...) recibidas.
Gestión del FraudeEntornos Offline
INFORMACION CONTABLE
CHARGEBACKS RECIBIDOS
“CONFIRMED FRAUD” RECIBIDO
PETICIONES DE FOTOCOPIA O INFORMACION
Información Banco Adquirente
Acciones a realizarpor el Gestor de Fraude
Seleccionar charge-backs relacionados con fraude
Evitar, si es posible, entrega mercancía o servicio
Buscar en bb.dd. otras operaciones mismo cliente, tarjeta, IP, usuario registrado, ...
Activar listas negras
Hacer devolución si es posibleContactar cliente para “despejar
dudas”Siempre contestar al banco emisor
con el máximo información disponible
• En on-line, en el momento de realizar el pago
• Supervisión manual inmediatamente después de realizar el pago
• En off-line, a partir de las incidencias financieras (charge-backs, fraude confirmado, reclamaciones, ...) recibidas.
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Envío diario de ficheros con toda la información relevante
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Múltiples sistemas de Pago
Acuerdos con Empresas y pasarelas internacionales especializadas
Soporte especializado y personalizado
Soluciones en gestión de Fraude
Soluciones eCommerceIntegración TPV Virtual vía Open Source
Módulos que permiten integrar de forma rápida y sencilla el TPV Virtual
de Banco Sabadell para aceptar pagos con tarjetas
Pago Express Pago por Suscripción
Se introducen los datos la primera vez que realiza una compra y se almacenan para futuras compras en la propia plataforma de pagos de Banco
Sabadell
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