INCLUSIÓN FINANCIERA · La tecnología móvil para ofrecer servicios financieros está en proceso...
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INCLUSIÓN FINANCIERA BENEFICIOS, RETOS Y OPORTUNIDADES Gabriela Zapata Álvarez Septiembre 2014
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INCLUSIÓN FINANCIERA
BENEFICIOS, RETOS Y
OPORTUNIDADES
Gabriela Zapata Álvarez
Septiembre 2014
La inclusión financiera plena es un estado en el que toda la población tiene acceso conveniente y continuo a servicios financieros diversificados, adecuados, asequibles y formales, así como a la posibilidad de su uso de acuerdo a sus necesidades en el tiempo, con conocimiento informado, dentro de un marco sólido de protección.
Contribuye al desarrollo socio-económico de un país y de los hogares, empresas e individuos que lo conforman
Fuente: UN, World Bank, Olivery Wyman, 2011
1,600m
1,000m
Población que vive con <$2/día
Niños, jóvenes y ancianos
De edad laboral
Población mundial: 6,800 m
Pescadores y pastoralistas
Desempleados 6%
5%
38%
22%
18%
Microempresarios 11%
Pequeños agricultores
Obreros casuales/jornaleros
Asalariados de bajo ingreso
Población en la base de la pirámide (BP) por ingreso y ocupación principal
BA
SE D
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P
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E (B
P)
Contrario a lo que se comunmente se piensa, las familias de escasos recursos tienen vidas financieras sumamente activas y complejas que deben administrar
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Aug Sept Oct Nov Dec Jan Feb Mar Apr May June July Aug
1. Ingresos bajos
2. Ingresos irregulares
3. Ingresos poco o nada previsibles
Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago
USD
A falta de opciones formales, los hogares y empresas excluidos del sistema financiero recurren a herramientas informales, a menudo caras y riesgosas
Tandas, cuchubales Prestamistas Comprar fiado Grupos de ahorro y crédito Préstamos de/a familiares
y amigos “Guardaditos” Ahorro en especie Atraso en realizar pagos Seguros funerarios Otros
Estabilizar el consumo
Priorizar y medir el gasto
Atender emergencias o imprevistos
Realizar una inversión
Cubrir gastos anticipados (recurrentes u ocasionales)
Manejar/organizar liquidez
Construir un patrimonio
Asegurarse contra riesgos básicos de la vida
Prever a futuro
El acceso sostenido a una gama de servicios financieros adecuados y oportunos permite a los hogares:
Suavizar momentos de escasez de liquidez para el consumo diario
Administrar y hacer rendir sus recursos
Aprovechar oportunidades de inversión
Construir un patrimonio
Mitigar/prevenir riesgos
A los hogares en la base de la pirámide la inclusión financiera les ayuda en su lucha constante por salir la pobreza y a no perder el terreno ganado.
Vulnerabilidad
Las micro y pequeñas empresas requieren de servicios financieros integrales para obtener capital de trabajo y para el manejo adecuado de:
liquidez
inversiones
riesgos
seguros
… y construir capital social
Desarrollo de las empresas
A las micro y pequeñas empresas la inclusión financiera les ofrece oportunidades de mayor desarrollo y crecimiento, contribuyendo a reducir la informalidad y al fortalecimiento de la economía local y regional.
Multiplicidad de jugadores no tradicionales
A las instituciones financieras se suman telefónicas, redes comerciales, comercios independientes, emisores de dinero móvil, entre otros, que requieren asociarse. Las asociaciones deben tener un claro entendimiento de cómo se genera valor y cómo distribuir utilidades a lo largo de nuevas cadenas de valor en la oferta de servicios financieros.
Millones de personas aún no atendidas o subatendidas por el sistema financiero, mayoritariamente en la BP
Hay gran desconocimiento de los segmentos de mercado de la BP y sus necesidades por parte de jugadores tradicionales. Se requiere de voluntad y creatividad para conocer estos segmentos y generar nuevas ofertas de productos y nuevos modelos de negocio que permitan cerrar la brecha.
Esquemas de cobertura no tradicionales que apalancan tecnología
La tecnología ha facilitado el desarrollo de nuevos canales de atención a través de Internet, celular y de corresponsalías/agentes que han permitido ampliar la huella de cobertura y reducir costos.
Celulares en manos de casi todos
La tecnología móvil para ofrecer servicios financieros está en proceso de exploración. Aún no hay casos de éxito rotundo en lograr una inclusión financiera integral de la población.
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Productos
Para cerrar el círculo de la inclusión financiera hay que vincular a la oferta y la demanda
Más allá de una cuenta de ahorro, un microcrédito, o un servicio de pago, se necesitan soluciones financieras integrales
Productos
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Diseñados con base en las necesidades del cliente
Intuitivos y amigables
Relevantes
Adecuados y atractivos
Ayudan al usuario a superar retos de comportamiento
Asequibles en precio y con valor tangible
Rentables (en lo individual o a través de
ventas cruzadas o esquemas basados
en transacciones)
Convenientemente accesibles
(ubicacion y horarios de atención)
Amplia capilaridad
Fácilmente utilizables
Seguros y confiables
Asequibles en costo
Productos
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Canales
Rentables
Seguros y confiables
Eficientes
Productos
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Regulados
Seguros
Confiables
Canales
Intermediarios financieros
Productos
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Canales
Intermediarios financieros
REGULACIÓN
Apropiada para favorecer la IF
de la BP (ej: permita la
adopción de modelos de
negocio viables)
Que promueva un entorno
competitivo
Capacidad de hacerla cumplir
1. Regulación de banca por corresponsales ESENCIAL
2. Requerimientos simplificados de KYC/AML (basada en riesgo) ESENCIAL 3. Participación de actores no bancarios en la emisión de dinero electrónico MUY DESEABLE
Canales
Intermediarios financieros
REGULACIÓN
INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR
SISTEMA DE PAGOS Sólido y confiable
Productos
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Cobertura amplia y confiable
Precios asequibles
Canales
Intermediarios financieros
REGULACIÓN
Usuarios
INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR
SISTEMA DE PAGOS
Productos
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Demanda articulada
Que conozca los
servicios
Que confíe en el
oferente, los canales y
productos y que los
sepa/aprenda a usar
Segmentos
rentables
Canales
Intermediarios financieros
REGULACIÓN
SISTEMA DE PAGOS
CAPACIDADES FINANCIERAS
Usuarios
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Productos
Toma de decisiones
informada y oportuna en
beneficio propio sobre
servicios financieros
(autoprotección,
minimización del riesgo y
costo, optimización de
utilidad)
Preparada para proveer al usuario
información relevante y completa
INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR
Canales
Intermediarios financieros
REGULACIÓN
SISTEMA DE PAGOS
CAPACIDADES FINANCIERAS
Usuarios
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Productos
PROTECCIÓN AL USUARIO
Tener conocimiento
del mecanismo
Saber utilizarlo
Fácilmente accesible
Requisitos de
transparencia
comprensibles para
el usuario
Información clara y
transparente
INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR
Canales
Intermediarios financieros
REGULACIÓN
SISTEMA DE PAGOS
CAPACIDADES FINANCIERAS
Usuarios
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Productos
PROTECCIÓN AL USUARIO
Redes de apoyo de familiares y amigos (P2Ps)
Proveedores de ahorro, crédito, seguros, etc.
Negocios, servicios, mercados, nóminas,
etc. (B2Ps, B2Bs)
Servicios guberna-mentales y
sociales (G2Ps)
Motores
Incrementan el volumen de transacciones en el sistema
Ayudan a generar economías de escala
INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR
Canales
Intermediarios financieros
REGULACIÓN
SISTEMA DE PAGOS
CAPACIDADES FINANCIERAS
Usuarios
Pagos Transferencias Ahorro Crédito Seguros Otros
Productos
PROTECCIÓN AL USUARIO
Redes de apoyo de familiares
y amigos (P2Ps)
Proveedores de ahorro,
crédito, seguros, etc.
Negocios, servicios,
mercados, salarios, etc.
B2Ps, B2Bs
Servicios guberna-
mentales y sociales
G2Ps
Motores
INFRAESTRUCTURA DIGITAL/CELULAR
