Fortalezas Y Debilidades Del Sistema Financiero Mexicano

El Sistema Financiero MexicanoEl sistema financiero mexicano es el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación correspondiente.Otra manera de visualizar al conjunto de entidades que conforman este sistema es dividirlo en cuatro partes:

1. Las instituciones reguladoras. 2. Las instituciones financieras, que realizan propiamente las actividades financieras3. Las personas y las organizaciones que realizan operaciones, en calidad de

clientes, con las instituciones financieras.4. El conjunto de las organizaciones que se pueden considerar como auxiliares, por

ejemplo, las asociaciones de bancos o de aseguradoras.

El sistema financiero ha cambiado notablemente en los últimos 7 años. Después de la crisis de 1994-1995, en la que la Banca quebró, ha tenido una evolución positiva y significativa: se cambiaron las reglas, llegaron bancos extranjeros que tomaron la mayoría de los grandes bancos mexicanos, los capitalizaron y tuvieron que sortear una gran cantidad de dificultades, generadas por la propia crisis de 1995, por lo que hoy se cuenta con un sistema bancario fortalecido, con estructuras que plantean crecimiento y retos muy importantes.

Fortalezas del Sistema Financiero MexicanoSolvencia del sistema

Un ejemplo claro del impacto positivo que tiene el financiamientsobre las condiciones de vida de las familias es la mejora en el equipamiento de los hogares asociado con la reciente recuperación del crédito en México.Como resultado de la crisis económica y financiera de finales de 1994, el Gobierno Federal se enfocó principalmente a construir un marco de regulación prudencial que restableciera la operación y garantizara la solidez y solvencia del sistema financiero. Esta visión, junto con el ambiente de estabilidad macroeconómica de los últimos años, ha hecho posible que al día de hoy el sistema financiero mexicano se ubique como una industria más sólida y solvente que opera bajo prácticas sanas.

Debilidades del Sistema Financiero Mexicano

Debilidades del Sistema Financiero Mexicano y sus consecuencias en la crisis económica.El Conjunto de Instituciones que integran el Sistema Financiero Mexicano, tienen como finalidad principal administrar, normar y dirigir, el ahorro y la inversión en un contexto político económico en México, así como propiciar la acumulación de capital, contribuyendo a una adecuada asignación de la inversión.

Se dice que trabaja eficientemente cuando genera un beneficio a la comunidad, apoyando el desarrollo y proyectos de empresas, alentando el ahorro del capital del país, pero en el caso de México existen varios factores que impiden el crecimiento económico del país, uno de ellos es el tamaño del sistema, ya que, “Un rasgo general que caracteriza al sistema financiero mexicano es su bajo desarrollo, lo que se manifiesta en su limitado

tamaño…comparado con el número de instituciones que integran el sistema financiero de los Estados Unidos de Norteamérica y el sistema financiero de Canadá, los dos socios comerciales del Tratado de Libre Comercio de Norteamérica” Y aunque esto no siempre es malo para nuestro sistema financiero, ya que hasta cierto punto el Sistema Financiero Mexicano está mucho más adelante cuando se trata de aspectos como lo es la forma de organización, hay muchas cosas más que afectan al funcionamiento del Sistema Financiero.

Algunas de las debilidades con las que cuenta el SFM, son la manera directa en la que la economía de Estados Unidos influye sobre está, el mal posicionamiento frente a la inversión extranjera, ya que esta tan concentrado en Estados Unidos que no se observa las características de deudas de todas sus inversiones potenciales. Al pertenecer al Tratado de Libre Comercio, es preocupante ver como se marca la desigualdad que tiene México, con Estados Unidos y Canadá. Un mal desarrollo con débiles áreas de productividad, competitividad, generación de empleo y ahorro interno, esto, debido a preferir el desarrollo de estrategias ante los retos del entorno mundial, antes que estrategias que propicien el desarrollo interno.

La Globalización es otro factor que influye en el Sistema Financiero Mexicano ya que “Ha representado: una mayor interdependencia entre los mercados; la tendencia a la igualación de las tasas de los activos considerados como sustitutos entre diferentes países y la concordancia de la política económica mundial.” Por lo que México tendría que modificar o adaptar ciertos factores a lo que los demás países exigen o requieren.Son muchas las consecuencias que puede haber al tener estas debilidades en el Sistema Financiero Mexicano, pero las más perjudiciales han sido las crisis económicas a las que el país se ha enfrentado, como por ejemplo esta última crisis por la que estamos atravesando.

Las Crisis en México causan cambios perjudiciales en el Sistema Financiero Mexicano, y hacen que este tenga que reestructurar ya adaptar su funcionamiento a los cambios, como, “Con la crisis de 1995 en México el Sistema Financiero sufrió profundos cambios en dos dimensiones interrelacionadas. Por una parte, en la estructura institucional de propiedad de los principales agentes financieros y, por otra, en la configuración de los flujo y las condiciones de financiamiento. Esto produjo importantes efectos en el financiamiento de los distintos tipos de entidades que integran el sistema de empresas, lo que condiciono negativamente su desempeño en el periodo y las perspectivas de las mismas en el futuro” En consecuencia de esto, las empresas obtienen menos apoyó en el financiamiento, por lo que no pueden crecer, impidiendo así el crecimiento económico del país. Pero no solo se generan internamente las crisis, por ejemplo, la crisis económica por la que estamos atravesando, el que Estados Unidos haya entrado en un estado de recesión económica desde el 2008, afecto directa y fuertemente a nuestro país. Entre las consecuencias más graves de esta crisis fue el alto crecimiento de la tasa de desempleo.

Como si no fuera suficiente la crisis económica, México suspendió actividades de todo tipo debido a la epidemia de gripe A(H1N1), que aparte de causar pérdidas en las empresas por los días que no hubo producción, también se registraron pérdidas en el sector turísticos, aumentando así, la tasa de desempleo. Otro efecto de la crisis fue la devaluación del peso mexicano frente al dólar estadounidense, en el que se perdió más del 25% del valor de nuestra moneda. A causa de todo esto, el PIB de nuestro país sufrió una contracción del 7%.

Estas crisis económicas financieras que ocurren en nuestro país, no solo impide el crecimiento económico de este, si no que perjudica a las empresas nacionales, causando que las más pequeñas vayan a la quiebra, al tener dificultades las empresas y no tener capital para pagar sueldos, se despide a los empleados, generando cada vez más y al haber más desempleo incrementa la pobreza en el país.

Presencia InternacionalLa liberalización financiera iniciada en los años setenta, transcurre por una nueva etapa a partir de la reforma financiera emprendida a partir de 1989 y principalmente con la reprivatización del sector bancario al inicio de los años noventa. La propia reforma y la firma del TLC estimularon una nueva estrategia de crecimiento y posicionamiento en los mercados de los bancos recién privatizados, lo que condujo a una rápida expansión del crédito bancario que sólo fue frenada por la crisis financiera de 1995, quedando así al descubierto la fragilidad de la súbita expansión y las consecuencias de una reforma que prometía mayor eficiencia y que condujo a la quiebra del sistema bancario y financiero en México. A partir de ese momento el gobierno implementó distintos programas de rescate bancario y apoyo a deudores intentando atenuar la crisis y estimular la "salud del sector bancario". Y, precisamente como resultado de la crisis bancaria, las autoridades mexicanas decidieron abrirel sector a la inversión extranjera más allá de lo originalmente negociado y programado en el TLC. México y su sistema bancario no fue la excepción. Precisamente durante esos mismos años del pasado lustro, numerosos sistemas financieros han sido abiertos a la participación extranjera al través de la propiedad directa de instituciones financieras locales, como resultado de las crisis financieras, como puede verse en el cuadro 1. En Europa central son muy notorios los casos en los que la banca extranjera mantenía una posición ínfima en 1994 y actualmente controla el devenir del mercado bancario. En América Latina, destacan Brasil, Argentina y Chile, entre las mayores economías de la región.En México, a principios de los años noventa, sólo un banco extranjero, Citibank, estaba autorizado para operar en el mercado local, participando con menos del 1% de los préstamos totales. Las restricciones a los bancos extranjeros fueron retirándose progresivamente, en un inicio se presentó la entrada de pequeñas subsidiarias nuevas que participaban en actividades al mayoreo y créditos no bancarios. En promedio, cada una de estas subsidiarias sólo poseían una sola oficina y las operaciones realizadas representaban menos de 0.01% del mercado total local de préstamos.A partir de 1995, los bancos que operan en el país enfrentan su quiebra en medio de una elevación abrupta de las tasas de interés domésticas, lo que aceleró el incremento de las carteras vencidas y aumento los costos de los rescates. Un periodo de consolidación se abrió en el curso de los siguientes meses, donde los ocho bancos más fuertes del país absorberían a los más débiles a través de fusiones y compras. La estructura del sistema bancario mexicano está en transformación y los bancos extranjeros han pasado a jugar el papel central.En ese año se evidenció toda la debilidad de los bancos mexicanos, que solamente dos años atrás, en 1993, había sido listado entre los bancos más rentables del mundo. Ahora, cargados de cuentas incobrables, descapitalizadas, e incluso, algunos de ellos intervenidos, todos ellos, por ende, ocupados en su propia sobrevivencia. Fue cuando surgió el Fobaproa, buscando evitar una quiebra generalizada y asegurar los recursos de los depositantes. También en ese año aparecieron en escena las instituciones bancarias españolas, estadounidenses y canadienses, principalmente, quienes encontraron en el maltrecho sistema financiero mexicano la oportunidad de comprar barato y expandir sus territorios de manera apresurada A pesar de los diversos programas de apoyo a la banca,

12 bancos mexicanos quebraron categóricamente, requiriendo la intervención de las autoridades y la subsecuente venta de estas franquicias (o parte de éstas) abriéndose de esta manera una amplia vía para la penetración de bancos extranjeros en la compra de bancos con problemas pero supervisados y saneados por las autoridades, el proceso de fusiones y adquisiciones puede verse en el cuadro.

2. De acuerdo con los más recientes datos de la CNBV, junio del 2000, cinco de los siete mayores bancos en México son controlados por BBVA, Santander y Citibank, La participación de los bancos extranjeros en el sistema bancario nacional ha ido creciendo aceleradamente en los años posteriores a la crisis bancaria de 1995. Así, considerando los activos bancarios de los bancos que reportan a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (sin incluir los bancos todavía intervenidos o en proceso de venta), aproximadamente el 46.6% se encuentra en manos de los bancos propiedad de mexicanos, y el 53.2% en bancos con participación extranjera o filiales

Participación de la banca extranjeraUn ejemplo de Banca extranjera en MéxicoEl BBVA desembarcó en México en mayo de 1995, en medio del tsunami provocado por la crisis pos devaluatorio que sacudía al país. Como BBV (todavía no tenía la A, de Argentaria), tomó el control de Multibanco Mercantil Probursa ; la operación marcó la primera adquisición de una parte de un banco mexicano por un banco extranjero. Un año más tarde, ya fusionado como BBV-Probursa, adquirió la red de sucursales de Banca Cremi y del Banco de Oriente. En junio del 2000, actuando ya como BBVA, compró 40% del Grupo Financiero Bancomer –entonces el segundo banco más grande de México-, y dos años más tarde (2003) se hizo con el resto de los activos de ese banco, con lo que se convirtió en la primera institución financiera de México. La entrada del BBVA en México, así como la de su principal contrincante, el Banco Santander Central Hispano (BSCH), coincidió con el repliegue de los bancos estadounidenses sobre el mercado de América Latina, y con la necesidad de las transnacionales financieras ibéricas de encontrar una salida a la presión que sobre sus utilidades ejercía la competencia europea. Para mejor comprender este aspecto digamos simplemente que tras su llegada a la región, el BBVA compró empresas en 14 países latinoamericanos, y ya para el 2001 se convirtió en el segundo operador bancario y el primer gestor de fondos de pensiones de Latinoamérica, al manejar activos equivalentes a un tercio del total de la región.

La historia de la expansión del BBVA en México se ha escrito con la tinta de un doble escándalo financiero. El primero es producto de los mecanismos autorizados por las autoridades mexicanas para salvar los intereses de los grandes grupos financieros mexicanos, afectados por la crisis de diciembre de 1994. El segundo escándalo tiene su cuna en la sede misma del banco, en España.

El gobierno mexicano acudió en ayuda de los bancos a través de la existencia ya citada del Fobaproa y, a partir de 1998, del Ipab (Instituto Para la Protección del Ahorro Bancario). El Ipab es un organismo descentralizado del gobierno federal que garantiza los depósitos bancarios de dinero, así como los préstamos y créditos a cargo de las instituciones. El Ipab puede otorgar apoyos financieros tendientes a proveer la liquidez o el saneamiento de alguna institución crediticia. Sin embargo, el costo del rescate bancario, de acuerdo con la agencia calificadora Standard & Poor’s, se estimó, en 1998,

en cerca de 81,632 millones de dólares; 20% del PIB ; casi el total de la deuda externa del país, y 2,26 veces la deuda interna de México en ese año.

El segundo escándalo viene de lejos, pues a partir de 1987 y hasta el 2001 funcionarios del BBV tejieron una sórdida trama de cuentas secretas de cerca de 300 millones de dólares, que transitaron indistintamente entre los paraísos fiscales de Jersey y Liechtenstein y la sede matriz del banco, para adquirir otros bancos y alimentar jugosas cuentas que fueron distribuidas como fondos de pensión entre altos funcionarios de esa corporación, todo bajo la batuta de su presidente, Emilio Ybarra. BBV se fusionó en enero del 2000 con el banco Argentaria, dando así nacimiento al BBVA. Conviene retener la fecha de esta fusión, pues pocos meses después el recién creado BBVA se lanzó a la compra de Bancomer de México. De acuerdo con las declaraciones que el propio Emilio Ybarra hizo un año después (2001) en el marco del proceso que se abrió en contra del banco por el manejo de cuentas secretas, más de 20 millones de dólares de esas cuentas sirvieron para « comprar acciones de la entidad mexicana Bancomer .Este hecho es más que significativo pues la política de « salvamento del sistema financiero » mexicano –ahora extranjero- ha significado una sangría permanente de recursos públicos en favor de los bancos y sus accionistas. En el caso que nos ocupa, de acuerdo con informaciones de un senador publicadas en la prensa mexicana, « el gobierno mexicano incluyó a Bancomer en el rescate bancario tras la crisis financiera de 1994, y como parte de su saneamiento le concedió un pagaré que asciende en la actualidad (2002) a 10, 000 millones de dólares. El gobierno mexicano paga al hoy BBVA Bancomer cada trimestre 180 millones de dólares por dicho saneamiento.Aunque la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) de México aseguró que « tenemos la evidencia clara de que los recursos empleados por BBVA para comprar una participación en Bancomer (recuérdese que eso sucedió antes que el BBVA se hiciera con el total del capital del banco mexicano) provinieron de una contraparte perfectamente establecida en España , varios de los dirigentes del banco, a comenzar por el mencionado Ybarra tuvieron que dimitir de sus cargos en diversas empresas y organismos en los que participaban. Eso sí, con un sustancial fondo de retiro de por medio.

Las facilidades otorgadas por el gobierno mexicano a lo largo de estos años para promover un proyecto económico que ha mostrado sobradamente sus limitaciones y su incapacidad estructural para superar las taras de la dependencia y el subdesarrollo, han sido utilizadas ampliamente por el capital financiero transnacional para profundizar su presencia en el mercado mexicano. El cuadro siguiente da una idea de esta situación. 6 En el plano laboral, las facilidades otorgadas por las autoridades mexicanas y la dinámica misma derivada de los procesos de compra y concentración de las instituciones financieras, se reflejan en la supresión de miles de puestos de trabajo y el correlativo incremento de las cargas de trabajo. El BBVA despidió a cerca de 7, 000 empleados en tan solo un año, a partir de la fusión con Bancomer en julio del 2000. La supresión de puestos de trabajo, presentado como parte del proceso de re organización y de la búsqueda de una más elevada rentabilidad es descrito de la manera siguiente por los estrategas de publicidad del BBVA.

Las prácticas de los bancos extranjeros en México están muy lejos de la filosofía del « libre mercado » que pregonan. Y eso es posible gracias a la concentración de la actividad en los pasados 10 años. Es tan escandalosa esta situación que el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, una de las instituciones que integran el banco central estadounidense, conocido como Fed, que supervisa a los bancos del

mundo, afirma que la entrada de bancos extranjeros a México, no ha traído cambios estructurales importantes que afecten el comportamiento del sistema .

Cuando se analizan las cifras sobre la estructura del sistema financiero se observa que los cinco primeros bancos (BBVA- Bancomer, Banamex-Citigroup, Santander Central Hispano, HSCB, Mercantil del Norte) concentran 79 % de las sucursales que hay en el país, 72% de las cuentas, y 80 % del personal bancario (datos a diciembre de 2005). Con esa estructura monopólica no es difícil comprender que las ganancias de los bancos provengan principalmente del cobro de comisiones, de los intereses que cobra como prestamista del gobierno, a través de la compra de títulos de deuda Pública, y por los subsidios que recibe del gobierno federal derivados del rescate bancario de 1995. Sobre este último punto preciso es destacar que una nueva revisión del rescate bancario elevó el monto de la deuda que pagan los contribuyentes a la suma de 1.32 billones de pesos, es decir más de 10 mil millones de euros, equivalentes a 18,04 % del Producto Interno Bruto, mucho más que el valor total de los depósito en el sistema financiero cuando estalló la crisis, y que el total de los recursos que en su momento el gobierno recibió por la venta de los activos de los banco.

E) Condiciones Para La Competencia

La competitividad de la economía mexicana se ha fortalecido considerablemente durante los últimos años. La extensa, rápida y profunda apertura a los flujos del comercio y del capital y diversas reformas al marco institucional y regulatorio han ejercido un efecto amplificador de las ventajas inherentes con las que ya contaba nuestra economía, tales como la disponibilidad de una fuerza de trabajo con experiencia y una posición geoeconómica privilegiada.

México ha realizado esfuerzos importantes para insertarse competitivamente en la nueva economía global. La adopción de acuerdos comerciales, como los tratados de libre comercio con América del Norte y con la Unión Europea, ha constituido una poderosa herramienta para promover el comercio, la inversión y el empleo. La apertura ha ido a la par con el incremento de la competitividad de las empresas orientadas a la producción de bienes comerciables.

México tiene hoy la oportunidad de aprovechar plenamente el acceso preferencial logrado mediante los acuerdos comerciales firmados con 32 naciones de tres continentes. Con ello puede no sólo lograrse una mayor captación de inversión extranjera -la cual alcanzó más de 84 000 millones de dólares en el periodo 1994-2000- sino también penetrar en nuevos mercados, diversificando su comercio, incorporando nuevas tecnologías y mejores sistemas de administración en las empresas.

Durante los últimos cinco años, el sector exportador ha logrado un crecimiento promedio de 16%, y actualmente equivale a 30% del PIB. Sin embargo, las exportaciones se han concentrado en las grandes empresas y el espectro de productos exportables es reducido en comparación con su potencial. El aumento observado recientemente en la competitividad mexicana, aunque ha sido considerable, también ha sido asimétrico: sectorialmente se ha centrado en la producción de bienes comerciables, regionalmente se ha concentrado en algunas regiones con vocación exportadora, y ha excluido de sus beneficios a segmentos importantes de la fuerza de trabajo.

A pesar de los beneficios considerables que la mayor competitividad mexicana ha traído en empleo y bienestar es necesario alcanzar una mayor difusión de la competitividad a fin de garantizar un mayor potencial de crecimiento -al reducir los costos reales que hoy enfrenta el sector productor de bienes comerciables- y una mayor difusión de los beneficios del crecimiento, al extender sus beneficios a regiones y personas hasta hoy excluidas de este proceso.

Ampliar y diversificar mercados, imprimir una mejor regionalización del desarrollo e incorporar e integrar nuevas empresas a la actividad exportadora, son algunos de los retos. México enfrenta todavía grandes rezagos en su marco jurídico, en infraestructura física, en capacitación e inversión en capital humano, y en el esfuerzo en investigación y desarrollo, que influyen desfavorablemente en la competitividad.

El reto no es solamente mejorar gradualmente en estos renglones sino alcanzar, en el corto plazo, los niveles que han logrado nuestros socios comerciales. En efecto, el ritmo potencial de crecimiento podría estrangularse sin una inversión considerable en infraestructura, en capacitación y en desarrollo tecnológico. México requiere una profunda revisión y actualización del marco legal vigente, que le permita responder a cabalidad a la nueva dinámica económica nacional y a los estándares internacionales en comercio y tecnología. Con reformas adecuadas, la acción pública habrá de facilitar el desarrollo económico, reduciendo el costo de aplicación de los contratos y ofreciendo la seguridad jurídica necesaria para el desarrollo de las empresas .A fin de enfrentar el creciente volumen de actividad industrial y comercial que se desarrolla en nuestro país, y aprovechar plenamente las oportunidades de inversión y creación de empleo que ello implica, se requiere una inversión considerable en infraestructura. Seguir postergando la inversión en este campo deriva en elevados costos en términos del desarrollo, al inhibir la inversión y las oportunidades de los emprendedores.

México ocupó, en el año 2000, la posición número 38 en cuanto a infraestructura básica mundial, por lo que se requerirán altos niveles de inversión para mejorar este factor de competitividad. Entre los factores que deben subsanarse se encuentran los rezagos que presenta la red carretera, sobre todo en los 14 corredores que constituyen la columna vertebral del sistema carretero nacional. En particular, resaltan problemas de conexión entre las principales ciudades y los puertos marítimos y fronterizos, que reducen la eficiencia del transporte, aumentan sus costos y penalizan la competitividad de la economía en su conjunto. Subsisten también rezagos en el mantenimiento de la red federal de carreteras.

El hecho de que más de la mitad de su longitud se halle en condiciones malas o regulares provoca un incremento en los costos de mantenimiento de los vehículos que circulan por ella. Los servicios públicos administrados por el Ejecutivo federal requieren inversiones considerables para enfrentar los retos del desarrollo. En particular, el marco normativo y regulatorio de la industria eléctrica requiere una revisión profunda a fin de responder al crecimiento previsible de la demanda.

Esto no implica la privatización de empresas paraestatales sino una inversión privada complementaria. La industria petroquímica y la de gas natural requieren también transformaciones importantes que alienten una mayor inversión. Para lograrlo es necesario ampliar las posibilidades de inversión privada, reestructurar la cartera de proyectos, eliminar los obstáculos que impiden o dificultan la integración de cadenas

productivas, y promover la ejecución de proyectos de interconexión de electricidad y gas natural en ambas fronteras.

Por lo anterior, es necesario explorar nuevas posibilidades de inversión pública y privada, sin perder de vista que el gasto en infraestructura debe responder a criterios de beneficio social y de eficiencia en la asignación de recursos.

Habilidad y conocimiento son dos herramientas indispensables para triunfar en la nueva economía. La experiencia internacional señala que la formación de recursos humanos se ha convertido en un elemento clave en la captación de nuevas inversiones y en el aprovechamiento de las oportunidades que brinda el comercio para elevar y difundir sus beneficios. En México, buena parte de la población no tiene acceso a una educación de calidad, competitiva en las nuevas posibilidades que el desarrollo tecnológico ofrece. Es necesario adoptar una estrategia que permita a los trabajadores mexicanos contar con una capacitación continua que fortalezca el uso y aprovechamiento de las nuevas tecnologías.

En el mundo moderno, la capacitación continua constituye la mejor garantía de seguridad y progreso para el trabajador. La experiencia económica comparativa muestra que el esfuerzo en investigación y desarrollo científico y tecnológico se traduce en ventajas competitivas reales para los sectores y las economías que aceptan este reto. La carencia de recursos adecuados ha propiciado que la inversión pública mexicana en investigación y desarrollo se mantenga en niveles inferiores a 0.5% del PIB.  La identificación, en un programa nacional, de las necesidades de normalización a mediano y largo plazos, así como la armonización con estándares internacionales, llevarán a la actualización y mejora permanente del sistema de normalización y evaluación de la conformidad. Como consecuencia, se elevará la competitividad de la industria y del comercio en los ámbitos nacional e internacional, y se fomentará la aceptación de productos mexicanos de calidad en el mercado global.

El fortalecimiento del sistema de metrología legal brindará seguridad a la industria y a los consumidores finales, al garantizar la medición exacta de sus transacciones comerciales. Un elemento que brinda fortaleza a la economía doméstica es el adecuado eslabonamiento de las cadenas productivas. Para afianzarlas, se requiere mejorar el sistema financiero, que en el caso de México no cuenta con las condiciones que permitan ofrecer tasas de interés competitivas para los sectores productivos y para las micro, pequeñas y medianas empresas.

Desarrollo Tecnológico Y Competitividad

La industria financiera mexicana –constituida por bancos comerciales, bancos de desarrollo, grupos financieros, sociedades de inversión, aseguradoras, casas de bolsa, casas de cambio, arrendadoras financieras, afianzadoras, almacenes generales de depósito, uniones de crédito, empresas de factoraje y administradoras de fondos para el retiro(Afores)– se enfrenta a una doble tarea que implica retos crecientes para el desarrollo del negocio.Por una parte, en un sector altamente competitivo, todas estas empresas deben garantizar a sus clientes una atmósfera en la que las transacciones financieras en línea se puedan dar de manera segura, protegiendo la delicada información que transmiten, ya que su negocio está basado cien por ciento en la confianza.

Por otro lado, estas empresas deben cumplir una serie de regulaciones siendo que, por sus características, el financiero es uno de los sectores más reglamentados, no sólo en México sino también a nivel global.Un sector que crece

Es indudable el vasto potencial de crecimiento que tiene la industria financiera, si se considera que su tamaño es pequeño en relación con el de la economía mexicana.En el sector, específicamente en el bancario, se ha puesto especial empeño en fomentar la bancarización del país a fin de que, de manera creciente, todos los agentes económicos se conviertan en usuarios de los servicios financieros.De esta manera, existe el enorme reto de ampliar la cobertura del sector para alcanzar a más personas y mercados, atendiendo la eficiencia y la seguridad, los dos aspectos medulares que salvaguardan la relación entre las empresas financieras y sus clientes.Y es que, independientemente de su capacidad económica, todos los usuarios buscan que sus operaciones financieras sean seguras y sin falla.En este punto la plataforma tecnológica juega un papel fundamental.Seguridad, el primer requerimiento

Según el documento “Confianza y garantía: Informe anual de seguridad en instituciones financieras” *que la empresa Deloitte publicó en febrero de 2009, las cinco tendencias clave que se observaron en esta importante materia durante 2008 fueron: Cumplimiento regulatorio, Gestión de accesos e identidades, Protección de información y prevención de fugas, Mejoras en las infraestructuras de seguridad y Gobierno de la seguridad.El informe detectó varios aspectos interesantes:

Pese a la relevancia de mantener actualizado el Plan de Continuidad de negocio y Contingencias frente a los desastres, todavía existe un gran número de entidades que no han integrado este aspecto dentro de la gestión de procesos permanente.

El error humano sigue siendo el motivo principal de los fallos de los sistemas (86%), por delante de la propia tecnología.

Entre las principales amenazas previstas a nivel mundial para el sector financiero en 2009 se cuentan: pérdida de información sobre clientes (privacidad) por fugas, negligencia o de forma accidental, phishing / pharming, uso inapropiado de datos y ciberterrorismo.

La principal fuente de ataques externos hacia las entidades financieras son virus/gusanos, correo basura y programas de spyware. El phising continúa siendo frecuente en el sector, mientras que las conductas inapropiadas de los empleados suponen ya un elevado porcentaje (11%) en los ataques externos.

El nivel de sofisticación de los ataques hace que éstos sean más críticos. Entre las principales conclusiones del informe Deloitte destaca que “la seguridad

adquiere cada vez más un enfoque estratégico que posteriormente deriva en una gestión más optimizada. Un 92% de las entidades considera fundamental implantar una estrategia a nivel de seguridad de la información”.

Es un hecho que la seguridad es un factor especialmente importante a los ojos de los clientes, cuando los ataques hacia la estructura informática de las organizaciones que forman parte de la industria financiera ya no son producidos por universitarios en busca de notoriedad, sino por delincuentes organizados cuya finalidad es el lucro.Hoy en día, por ejemplo, hay personas que evitan utilizar la banca en línea por temor a que su información sea robada y esto les provoque un daño patrimonial o ponga en riesgo su seguridad personal.

La tecnología es fundamental en todos los aspectos de nuestras vidas, puesto que se trata de poner en práctica los avances científicos, con la finalidad de simplificar los procedimientos y hacer más cómoda la vida cotidiana de las personas alrededor del mundo.

Por esta razón el mundo financiero es, sin duda, uno de los espacios donde los avances tecnológicos se han hecho notar, beneficiando a millones de usuarios a través del tiempo, al facilitar las operaciones y reducir los costos de los servicios. Como bien sabemos, los descubrimientos tecnológicos crecen de manera exponencial, por lo que cada vez experimentamos los avances con mayor velocidad. Así pues, es importante conocer la evolución de los servicios financieros desde el pasado reciente y nuestro momento actual, para poder tener una visión sobre lo que nos traerá el futuro próximo. De esta forma estaremos preparados para poder hacer uso y sacar provecho de lo que venga en los próximos meses y años.

Desde el año 2000, gracias al crecimiento del Internet, los usuarios de servicios financieros hemos podido disfrutar de la comodidad de realizar diversas operaciones desde nuestros hogares o lugares de trabajo, tales como:

Consulta De Saldo Y Estados De Cuenta Transferencias Electrónicas A Cuentas Del Mismo Banco Y Otros Bancos Pagos De Servicios Inversiones Pago De Impuestos

El rápido movimiento de la tecnología en materia de servicios financieros nos da una idea sobre lo que puede venir en el futuro. Puesto que el mundo evoluciona en un abrir y cerrar de ojos es muy importante estar siempre al tanto de lo nuevo; no tener miedo a experimentar cosas distintas, puesto que es la mejor forma de estar actualizados, ser competitivos y usar la tecnología a nuestro favor.

El uso adecuado de la tecnología en negocios bancarios y financieros, además de reducir costos, tiempo y aumentar la seguridad, puede potenciar el crecimiento y el alcance de la industria.