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Aplicación de Subsidios Hipotecarios en la Vivienda

EXPERIENCIA DE PANAMÁ

Licdo. Roderick A. McGowen S. Cámara Panameña de la Construcción 28 de Agosto de 2015

ORDECCCACLicdo. Roderick A. McGowen S.PresidenteCAPAC

Temas a desarrollar:

I. Introducción

II. Mercado Hipotecario Nacional

III. Leyes e incentivos aprobados

IV. Programas de Vivienda por parte del Estado

V. Déficit Habitacional en Panamá

VI. Conclusiones


Un indicador clave que demuestra que el Sistema Bancario deun país está demostrando un buen desempeño es el crédito.Cuando se tiene acceso al crédito, se observa una vinculacióndirecta entre el crédito del sector privado y el crecimientoeconómico de un país.

En esta presentación abordaremos el tema relacionado con elmercado hipotecario, las leyes de incentivos que el Gobiernopanameño en conjunto con la empresa privada, permiten elalcance a los ciudadanos de obtener una vivienda digna.


Introducción


Mercado Hipotecario Nacional

I. Bancos proveen suficientes recursos hipotecarios -condiciones favorables

II. Acceso para amplios sectores de la población

III. Plazo a 30 años, tasas de interés competitivas (5-6%)

IV. Sector en crecimiento e importante para PIB nacional

V. Variedad de oferta y demanda

VI. Estabilidad monetaria; regulación bancaria óptima



Jun. 14 (R) Ene - Jun. 14 (R) En. 15 (R) Feb. 15 (R) Mar.15 (R) Abr.15 (R) May.15 (R) Jun.15 (P) Ene-Jun. 15 (P)

Entidad Pública 18,842 802,534 288,363 11,867 54,914 20,989 25,142 14,163 415,437

Empresas Financieras 111,730 535,155 25,682 101,605 105,956 97,181 171,107 77,883 579,413

Agricultura (Incluye Forestal) 16,334 133,813 11,824 13,887 21,382 27,753 13,985 11,530 100,360

Ganadería 51,574 264,476 40,847 30,514 36,551 39,842 45,242 39,244 232,238

Pesca 16,539 100,586 17,978 14,805 9,737 11,218 7,444 9,508 70,690

Minas y Canteras 4,905 29,067 4,052 973 10,867 100 5,652 670 22,314

Comercio (Incluye Servicios) 1,042,329 6,682,984 1,086,964 1,073,649 1,094,007 1,067,883 967,207 1,021,649 6,311,360

Industria 227,213 1,404,326 242,484 220,741 218,564 265,853 180,901 252,979 1,381,522

Hipoteca 189,727 1,155,256 202,996 183,093 233,372 218,588 217,798 233,975 1,289,822 Construcción 297,066 1,496,881 303,081 260,631 362,970 253,011 258,505 238,204 1,676,402

Consumo Personal 228,828 1,413,708 212,825 216,798 273,067 258,000 285,385 261,369 1,507,445

TOTAL 2,205,086 14,018,785 2,437,095 2,128,562 2,421,385 2,260,419 2,178,369 2,161,173 13,587,002

SECTORESSISTEMA BANCARIO 2014 SISTEMA BANCARIO 2015

Créditos Nuevos por Sector Económico I Semestre 2015-14 (En Balboas)

(R) Cifras Revisadas

(P) Cifras Preliminares

Fuente: Dirección de Estudios Financieros de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP).

CAPAC, Dirección Económica



Tasa de Referencia del Mercado Local Hipotecario (en %)

Nota: Esta tasa se determina como resultado del promedio ponderado de las tasas de interés reportadas por los cinco bancos privados con mayores carteras decrédito hipotecario residencial, más la Caja de Ahorros.



I II III IV

2007 7.00 7.00 7.00 6.75

2008 6.75 6.75 6.75 6.50

2009 6.50 6.75 6.75 6.75

2010 6.75 6.75 6.75 6.75

2011 6.75 6.50 6.50 6.50

2012 6.25 6.25 6.25 6.00

2013 6.00 6.00 6.00 5.75

2014 5.75 5.75 5.75 5.50

2015 5.50 5.50 5.50

TRIMESTRESAÑOS


Leyes e Incentivos Aprobados

I. Ley Nº6 del 14 de marzo de 1983 – Régimen establecesobre intereses preferenciales / Exoneración de impuestosinmuebles

II. Ley Nº3 del 20 de mayo de 1985 – Incentivos a la industriade la construcción

III. Ley Nº6 del 01 de febrero de 2006 – Reglamenta elordenamiento territorial para el desarrollo urbano

IV. Ley Nº29 del 02 de junio de 2008 - Modifica Código Fiscal(Impuestos) / Ley de Intereses Preferenciales



Ley Nº 3 (De 20 de mayo de 1985)

Decreto Ejecutivo Nº 58 (De 08 de julio de 1985)

(Reglamenta la Ley Nº 3 de 20 de mayo de 1985)

Ley Nº 11 (De 26 de septiembre de 1990)

Ley Nº 05 (De 17 de mayo de 1994)

Ley Nº 28 (De 20 de junio de 1995) / Artículo Nº14

Ley Nº 30 (De 20 de julio de 1999)

Ley Nº 50 (De 27 de octubre de 1999)

Evolución Histórica de la Ley de Intereses Preferenciales



Ley Nº 65 (De 29 de octubre de 2003)

Ley Nº 29 (De 02 de junio de 2008) / Artículos Nº 3-9

Ley Nº 08 (De 15 de marzo de 2010) – Reforma Códigofiscal, crea Tribunal Administrativo Tributario (TAT)

Ley Nº 28 (De 08 de marzo de 2012) – Reforma Códigofiscal y adopta medidas fiscales –tasas / Artículos Nº 1-17

Ley Nº 63 (De 19 de septiembre de 2013) / Estableceun régimen de intereses preferenciales en ciertas hipotecas

Evolución Histórica de la Ley de Intereses Preferenciales



En caso que la vivienda sea de hasta B/.40 Mil, el tramopreferencial será equivalente a la tasa de referencia que seestablezca durante el período de vigencia del beneficiohipotecario.

EXCLUSIONES:

I. Inmuebles con valor registrado superior a los B/.120 Mil

II. Financiamientos fraccionados por uno o varios adquirentessobre el mismo inmueble (superando los B/.120 Mil)

III. Financiamientos para la compra o construcción de viviendasnuevas, cuyo prestatarios estén ya beneficiados





Crédito de Vivienda Hipotecaria con y sin LIP (Millones de B/.)


Programas de Vivienda por parte del Estado

I. Proyecto Techo de Esperanza / (Beneficia a familias de escasosrecursos que cuentan con casas condenadas, se reparan, reconstruirán ymejorara las viviendas en la Comunidad de Burunga, Ciudad Capital)

II. Proyecto de Renovación de la Ciudad de Colón - Rep.Panamá / (Programa orientado a la construcción y renovación de

viviendas localizadas en el área de la provincia de Colón durante un lapso de5 años)

III. Fondo Solidario de Vivienda (Bono de B/. 10 Mil) /(Aporte Estatal a familias de bajos ingresos y que puedan adquirir viviendasnuevas, precio no mayor a B/.50mil y deben tener una superficie cerrada de50M²)

IV. Programa de Mensura y Legalización / (Objetivo ordenar,

medir y legalizar las tierras, lotes y mejorar el desarrollo urbano de losasentamientos. Existen 500 asentamientos informales)


Programas de Vivienda por parte del Estado

Fondo Solidario de Vivienda (Bono de B/. 10 Mil)

Grupo Familiar que aplica:

Cónyuge o concubino/a Hijos de edad postulante o de su cónyuge o concubino/a Hijos del postulante o de su cónyuge o concubino/a, incapacitadosque habiten con ellos

Personas sobre las cuales el postulante, cónyuge o concubino/amantengan la tutela legal y habiten con ellos

Requisitos:

Declaración jurada de ingreso familiar Comprobante de aprobación bancaria para el préstamo hipotecario Ingreso familiar que no supere los B/.1,200.00 No ser propietario de una vivienda Ser panameño mayor de edad o extranjero con residencia formal.


Déficit Habitacional en Panamá

Definición: Es el total de las viviendas o solucioneshabitacionales que se requieren para que las familiaspanameñas que carecen de este bien, tengan acceso a estederecho social en condiciones óptimas de habitabilidad.

De acuerdo al último XI censo poblacional y VII de viviendaAño 2010 por parte de la Contraloría General de la República, sepresentó los siguientes datos:



La estimación del Déficit Habitacional abarca dos ámbitos:Déficit Habitacional Cuantitativo y el Déficit HabitacionalCualitativo.

Fuente: Ministerio de Vivienda y Ordenamiento Territorial (MIVIOT) .


15,063

8,704

2,811

12,73916,540

80,808

0

10000

20000

30000

40000

50000

60000

70000

80000

90000

IMPROVISADAS CONDENADAS LOCALES NODESTINADOS A

HABITACIÓN PEROUTILIZADA COMO

VIVIENDA

MATERIALESDEFICIENTES (PISO,

TECHO PARED)

HOGARESADICIONALES

NUCLEOSADICIONALES QUE

GENERANHACINAMIENTO

DÉFICIT CUANTITATIVO TOTAL : AÑO 2010

TOTAL : 136,655

11% 7% 2%9% 12% 59%

Licdo. Roderick A. McGowen S. Cámara Panameña de la Construcción 28 de Agosto de

Fuente: Ministerio de Vivienda y Ordenamiento Territorial (MIVIOT).



BOCAS DEL

TORO

8%

COCLÉ

6%

COLON

8%

CHIRIQUI

8%

DARIÉN

2%

HERRERA

2%

LOS

SANTOS

1%PANAMÁ

32%

VERAGUAS

5%

COMARCA

KUNA YALA

8%

COMARCA

EMBERÁ

1%COMARCA

NGÖBE BUGLÉ

19%

DÉFICIT CUANTITATIVO TOTAL SEGUN

PROVINCIAS Y COMARCAS : AÑO 2010

BOCAS DEL TORO : 11,179COCLÉ: 8,326COLÓN: 11,601CHIRIQUÍ: 10,890

LOS SANTO : 1,147PANAMÁ : 44,075VERAGUAS: 7,054COMARCA KUNA YALA: 10,876

TOTAL :

136,655





BOCAS DEL TORO

5%

COCLÉ

10%COLON

4%

CHIRIQUI

12%

DARIÉN

5%

HERRERA

4%

LOS SANTOS

3%

PANAMÁ

17%

VERAGUAS

18%

COMARCA

KUNA YALA

1%

COMARCA EMBERÁ

1%

COMARCA NGÖBE

BUGLÉ

20%

DÉFICIT CUALITATIVO SEGÚN PROVINCIAS Y COMARCAS : AÑO 2010

TOTAL : 76,650BOCAS DEL TORO :3,482

COCLÉ: 7,705COLÓN: 3,335CHIRIQUI:8,964DARIEN: 3,834HERRERA : 3,326LOS SANTOS:2,102

PANAMA: 13,169VERAGUAS: 14,105COMARCA KUNA YALA : 889COMARCA EMEBERÀ: 834COMARCA NGOBE BUGLE: 14,905





CONCLUSIONES

A medida que las economías se desarrollan y las necesidades de unavivienda digna para la creciente población aumentan, existe una mayortendencia a reformar y a aprobar nuevas y mejores regulaciones, por loque es importante que el Gobierno trabaje en esto en conjunto con elsector privado.

Es importante lograr minimizar el déficit habitacional de Panamá,mediante programas de incentivos reforzados y mejorados, que abarquea diversos sectores urbanos y rurales; sobre todo en provincias del restodel país y las zonas comarcales.

En los últimos años se ha comprobado que la Industria de laConstrucción y sus actividades conexas (inmobiliaria, bienes raíces) sonunas de las áreas económicas más activas y que ha incentivado lainversión privada tanto nacional como extranjera, y este factor aportabeneficio positivo al PIB de la República.


MUCHAS GRACIAS


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