Evita recargos Edición - Condusef · 2020-02-19 · Paola Espinosa Pérez Investigación y...

JULIO 2011 AÑO 12. NÚM. 136. ISSN 1405955X.JULJULJULJULJULJULJULJULJULJULLULJULJULIO IO IO OIO IOIOIO IOIOIOOOIO 201201201201201012012012011201201011 A1 A1 A1 A1 A1 A1 A1 A1 A1 AA1 AAAA1 ÑO ÑOÑOÑOÑO ÑO ÑO ÑOÑO ÑO ÑÑÑÑÑ 1211212.12.12.12.2.12.12.12.11112.2 NÚNÚ NÚ NÚ NÚ NÚÚ NÚNNNNÚNÚNÚNÚÚNÚÚÚNÚM. M. M. MM. MM.M. MM.MMM. MMM 13613613613611366136111136136136136613636363 . I. I. II.. IIII. IIII. IIIIISSSSNSSSSSNSSNSSNSNNNNNNNNNNNNSSNSSSNSNNSSNNSSNSSSSNSNNSNNNNNS NNNSNNS N 111111141414141414144414144144444441111141444444444411141141141444444441144444444441114141414144444444411411444414114444411444441414441444444444444144441144114 144444 0000000000590590059059595900000000590590000000005900000000000000000000590000000000000000000000000000000000000 55X55X555555X55X55X55XX5X5555 .....OCTUBRE 2011 AÑO 12. NÚM. 139. ISSN 1405955X.

Consejos para ahorrar en casa

Tarjetas prepagadasVentajas y desventajas

Haz rendir el gasto

Finanzas para tus hijosEnséñales a priorizar sus necesidades

Inclúyelos en tu presupuesto

El que pega... ¡ya no paga!

Evita recargos

Cómo hacer tu

presupuesto

Ediciónespecial

Educación FinancieraEducación Financiera

Portada.indd IPortada.indd I 12/09/11 02:23 p.m.12/09/11 02:23 p.m.

QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruíz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,

ponemos a tu disposición los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Ayúdanos a combatir la Corrupción

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez.

Horario

de Atención:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.2. Vía telefónica por línea directa o a los números

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las áreas de

atención al público.

4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected] atención de la C. Yolanda Rodríguez

Sánchez6. A través de la Secretaría de la Función Pública asesoría las 24 horas los 365 días del año

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

OIC.indd 02OIC.indd 02 12/09/11 02:23 p.m.12/09/11 02:23 p.m.

Contenido octubre

Núm

. 139

2011

1www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

NIÑ S

Yo¡mi dinero

¡

cuidYo elijoEnseña a tu hijo a priorizar sus necesidades.

Construye tu historial crediticioEs tu carta de presentación ante los bancos.

Inversión para jubilados¿Cómo hacer rendir tus ahorros para el retiro?

Haz rendir el gastoConsejos para ahorrar en casa.

Llévate tu sueldo a donde quierasCómo hacer que te depositen tu sueldo en el banco que tú quieras.

Dinero plástico¿Para qué sirven las tarjetas prepagadas?

ADULTOS J VENES

ADULTOS MAY RES

ADULT S

J VENES

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El que pega... ya no pagaPara eso está el seguro.

Servicios financieros a tu favorInclúyelos en tu presupuesto.

Conoce tu capacidad de pagoEvita recargos, comisiones o una mala nota en tu historial crediticio.

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48 Contenido foto.indd 148 Contenido foto.indd 1 12/09/11 02:24 p.m.12/09/11 02:24 p.m.

2www.condusef .gob.mxProteja su dinero

PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

Vicepresidenta de DelegacionesMaría Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración

Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Educación FinancieraArturo Luna Canales

Directora de Promoción y Desarrollo Educativo

Vanesa Oliva Bautista

Director de Análisis de Servicios y Productos Financieros

Jesús Chávez Ugalde

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

José María AramburuLuis Alberto Amado Castro

Editor responsableVicente A. Rodríguez Aguirre

Coordinación EditorialAna Eunice Rocha Chávez

RedacciónVicente A. Rodríguez Aguirre

Ana Eunice Rocha ChávezGabriela Guillén Ortega

DiseñoArturo Vazquez Valdez

Oscar T. Martínez TorresPaola Espinosa Pérez

Investigación y AnálisisArturo Méndez Corona

Administración y DistribuciónGeorgina García González

Diseño de portadaTomás Benítez

Carta de la redacción

Yo cuido mi dineroctubre es el mes de la Semana Nacional de Educación Financiera. Del 3 al 9 habrá en todo el país talleres, conferencias, ferias, entre otras actividades destinadas

a difundir conocimientos y desarrollar habilidades relacionadas con el manejo del dinero. Consulta los eventos que habrá en tu estado en: www.condusef.gob.mx

Muchas personas piensan que la Educación Financiera es un asunto sólo para economistas, estudiosos o profesionales de las fi nanzas. Nada más lejano: nos interesa a todos, pues representa un medio para acceder a una mejor calidad de vida. Este año los lemas son dos: Yo cuido mi dinero y Yo planeo mi futuro.

Si te preguntan qué entiendes por cuidar el dinero, probable-mente dirás “ahorrar” o “gastar sólo en lo necesario”. Estas res-puestas están incompletas: cuidar el dinero implica mucho más que dejar de gastarlo. Es tomar decisiones conscientes e infor-madas que te permitan sacar el mayor provecho a tus recursos.

En fi nanzas personales no hay recetas infalibles. Si quieres contratar una tarjeta de crédito, sólo tú puedes decir cuál es la opción que mejor responde a tus necesidades. Ocurre lo mismo al elegir una cuenta de ahorro o al contratar un seguro. Se trata de decisiones individuales que dependen, en-tre otros factores, de cuánto dinero ganas, cuánto gastas y en qué, si tus ingresos son fi jos o variables, tus planes de vida: las fi nanzas de un soltero no son las mis-mas que las de una pareja con hijos.

Si tus necesidades cambian a lo largo de la vida, tiene sentido hacer los ajustes necesarios en tu plan de vida fi nanciero y tu presupuesto. En este número te ofrecemos al-gunos lineamientos generales que te ayudarán a descubrir tus pro-pias formas de cuidar el dinero en las diferentes etapas de la vida.

O

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Finan-cieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios fi nancieros se publican con fi nes informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos fi rmados no necesariamente refl eja la opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

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Proteja su dinero

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Cada vez que vas al sùper tu hijo hace berrinche para que le compres algo ¿se lo compras? No es bueno siempre decirle que sí.

Estos consejos podrás consultarlos en las Guías de Educación Financiera. Imprímelas en:

www.condusef.gob.mx/index.php/guias-primaria

Enséñale que no puede tener todo lo que desea, al menos no en el mismo momento ¿por qué? porque los recursos con los que contamos para satisfa-cer nuestros ilimitados deseos y necesidades, son escasos. Por eso, todo el tiempo tenemos que elegir entre las alternativas que tenemos.

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Explícale que todo el tiempo tenemos que elegir de acuer-do a nuestras necesidades y preferencias. Cada elección tiene sus ventajas y desven-tajas: hay que evaluarlas para tomar la mejor.

Muchas veces tenemos que dejar a un lado lo que nos gusta por cosas que necesi-tamos, porque el dinero es li-mitado. Enséñale a priorizar: antes de comprarle un jugue-te deben pensar en las cosas que necesita como unos za-patos o una mochila, pregún-tale: ¿qué necesita más?

3 pon el ejemplo.indd 33 pon el ejemplo.indd 3 12/09/11 02:25 p.m.12/09/11 02:25 p.m.


EnCorto

Si la única herramienta que tiene es un martillo,

pensará que cada problema que

surge es un clavo.

Mark Twain

Sí, pero no de la forma en que creen la mayoría de las personas. Para de-terminar la prima de un seguro de auto se contemplan diferentes as-pectos: el tipo de auto, la marca, el precio, el modelo, el tipo de carroce-ría, el tamaño, la potencia del motor y la edad del vehículo. También se toma en cuenta la edad del conduc-tor y su historial de accidentes, pero no necesariamente alguien ma-yor tendrá una prima más alta: a los conductores muy jóvenes, las com-pañías de seguros pueden asignar-les primas más altas, derivadas de su poca experiencia al volante.

La infl ación es el aumento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios de una economía a lo largo del tiempo. El aumento de un sólo bien o servicio no se con-sidera infl ación. Si todos los precios de la economía aumen-tan una vez tampoco es infl ación.

Un ejemplo: supón que vives en un país donde cada sema-na el precio de los productos sube 5 pesos en promedio y que quieres ahorrar para comprar un teléfono celular. Para esto tie-nes que tomar en cuenta que el precio de éste aumenta 5 pesos semanalmente, con cada semana que pase necesitarás más pe-sos para comprar el mismo celular. En este ejemplo, el precio sube de manera sostenida, es decir cada semana, y generalizada ya que están aumentando los precios de todos los productos.

Como es imposible dar seguimiento a todos los precios de la economía, se selecciona una canasta con productos re-presentativos que consumen los hogares de una sociedad.

Con base en dicha canasta y en la importancia relativa de sus productos, se calcula un indicador que representa los precios de todos los productos y servicios de una eco-nomía. A este indicador se le conoce como índice de precios, cuya variación porcentual sirve para medir la infl ación.

Desde julio pasado el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) es la institución encargada de calcular este índice en nuestro país (antes lo hacía Banco de México).

Si te abordan en un centro comercial y te ofrecen una tarjeta de descuentos a cambio de que “sólo muestres” tu tarjeta de crédito ¡ten cuidado! No pierdas de vista tu tarjeta. A menos que lo con-sientas, nadie ene por qué sacar fotocopias de tu plás co (toma en cuenta que, quien lo hace, ten-drá los datos sufi cientes para realizar cargos a tu cuenta).

Tampoco fi rmes ningún documento sin leerlo y ase-gurarte de que comprendes las responsabilidades y los de-rechos que adquieres al hacerlo.

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¿Influye la edad del conductor en

el precio del seguro?

¿Qué es la inflación y cómo se mide?

Caras vemos… cargos no sabemos

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Proteja su dinero

¿Quécuentas?

Fuente: INEGI. Resultados de la Encuesta Nacional Ingreso-Gasto 2010.

Si quieres conocer cuánto tie-nes ahorrado en tu subcuenta de vivienda, envía de tu celu-lar un mensaje sms al 30900 y conocerás el saldo de tu ahorro. Si ya tienes los pun-tos necesarios (116) podrás saber también el monto máxi-mo de crédito que el Infonavit te puede otorgar.

Fuente: Infonavit.

Nos los echamos al bolsillo

Durante 2010, el ingreso total de los hogares mexicanos fue de

1,015,728.9 millones de pesos

En promedio, los ingresos se distribuyen de la siguiente manera:

14.4%

11.3%

66.3%

4.5% 3.4%

Sueldos y salarios

Programas de asistencia social

Trabajo independiente

Ingreso monetario

Renta de la propiedad

Trabajos distintos al principal y el secundario

Averígualo ¡con una llamada!

85%

De esta cifra:

78.9%

21.1%

Bienes o servicios (en especie)

de las llamadas al Centro de Atención Telefónica del Sis-tema de Ahorro para el Reti-ro (SAR) son de trabajadores que desean saber en cuál Afore están invertidos sus ahorros para el retiro. ¿Tú ya sabes en cuál Afore estás? Infórmate al 01800 50 00 747.

Mi sueño es el de Picasso: tener mucho dinero para vivir tranquilo como

los pobres

Fernando Savater

4-5 en corto.indd 54-5 en corto.indd 5 12/09/11 02:25 p.m.12/09/11 02:25 p.m.

DineroQuizá hayas escuchado algunas afi rmaciones sobre las tarjetas prepagadas, te decimos cuáles son ciertas y cuáles no.

¿Qué son las tarjetas prepagadas?

plástico

Son aquellas en las que cargas una suma de dinero

que después puedes utilizar para pagar productos y

servicios, o dependiendo del plástico, puedes retirar en cajeros automáticos y

establecimientos afiliados.

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No requiere un monto mínimo de apertura

Sirven para crear un historial crediticio

Si la pierdes, también perderás tu dinero

La mayoría de las cuentas de ahorro exi-gen a sus clientes que mantengan un saldo mínimo promedio. Las tarjetas pre-pagadas, en cambio, requieren sólo un monto mínimo de apertura al momen-to de adquirirlas (que va desde 100 pesos hasta 100 dólares, dependiendo del pro-ducto). No están ligadas a una cuenta de cheques o de ahorro, lo que sí ocurre con las tarjetas de débito y de nómina. Eso sí, toma en cuenta que pueden cobrarte co-misiones por manejo de cuenta, por aclara-ciones improcedentes. Además del monto mínimo de apertura, por lo general sólo de-bes presentar una identifi cación ofi cial vi-gente y un comprobante de domicilio en caso de que tu dirección no sea la que apa-rece en la identifi cación.

El uso de tarjetas prepagadas no queda registrado en tu historial crediticio. Pero sí pueden ser un primer paso que te acerque al uso de productos fi nancieros. Algunas te permiten hacer un puntual seguimiento de tus operaciones, ya sea imprimiendo un estado de cuenta, un reporte de movimientos e incluso consul-tando en línea cuáles operaciones se realizan con el plástico, lo que puede servirte para demostrar la for-ma en que manejas tus fi nanzas. Toma en cuenta que si consultas tus movimientos o tu estado de cuenta es posible que te cobren una comisión.

Existen tarjetas prepagadas especializadas para via-je que ofrecen benefi cios especiales: puedes re-cargarlas en pesos, en dólares o en euros, en caso de extravío te reemplazan el plástico sin costo, tienen servicios de asistencia telefónica interna-cional y puedes disponer de moneda local en los cajeros del país al que viajes.

Te permiten comprobar gastos

Las tarjetas prepagadas pueden ser una excelente op-ción para comprobar gastos, pues muchas de ellas permiten hacer un seguimiento puntual de los pagos realizados. Con algunas puedes imprimir un reporte de movimientos en un cajero automático, y con algu-nas incluso consultar tus operaciones en una pági-na de internet. Así, una tarjeta prepagada resulta muy práctica para cargar los recursos por concepto de viáticos para los empleados de una empresa. En los Estados Unidos, Visa ofrece tarjetas prepagadas para jóvenes. Éstas estimulan la responsabilidad fi nanciera mediante un servicio de seguimiento de compras por internet que puede ser consultado por los padres.

No sirven en el extranjero

Muchas tarjetas prepagadas están pro-tegidas contra robo o pérdida, de modo que si llegas a extraviarla sólo es nece-sario reportarla para evitar que alguien más pueda hacer uso de tu dinero. In-cluso en algunos casos es muy sencillo obtener un nuevo plástico aun si te en-cuentras de viaje. Pero no todas ofrecen este servicio: infórmate.

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Proteja su dinero

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Si eres univer-sitario o recién egresado, te es-tás incorporan-do al campo laboral y obtie-nes un ingreso,

lo más seguro es que tus necesi-dades empiecen a cambiar y aho-ra busques independizarte.

Una herramienta que puede ayudarte a acelerar la creación de

Toda solicitud de préstamo

requiere una carta de presentación:

el historial crediticio

ConstruConstruyeyetu historialtu historialcrediticiocrediticio

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Proteja su dinero

un patrimonio, cuando se utiliza con planeación y responsabilidad, es el crédito. Pero si lo utilizas con irresponsabilidad puede conver-tirse en el principal obstáculo para mejorar tu calidad de vida. El cré-dito te permite acceder a bienes y servicios que de contado serían difíciles adquirir, como la compra de una casa. Pero para que las instituciones fi nancieras puedan otorgarte un crédito hipotecario, por ejemplo, u ofrecerte mejores condiciones en cualquier tipo de crédito, primero tienes que de-mostrar que eres buen pagador, es decir, conformar un historial crediticio sano.

Tu historial crediticio es tu car-ta de presentación ante las ins-tituciones fi nancieras, pues éste contiene el recuento de tus adeu-dos comerciales y bancarios, así como la puntualidad con la que realizas tus pagos.

Si deseas empezar tu vida fi -nanciera, es necesario que ten-gas ingresos comprobables, esto te servirá, entre otras cosas, para rentar una vivienda, contratar ciertos servicios, tener acceso al crédito y otros servicios o pro-ductos fi nancieros. Si aún reci-bes ingresos de tus padres, éstos pueden ayudarte a conformar un fondo para emergencias, pero no los consideres un ingreso fi jo.

Identifica tus ingresos

Identifica tus gastos

Te decimos cómo crear un histo-rial crediticio que trabaje a tu favor:

Analiza la forma en

que utilizas tus recursos

Si descubres que a fi n de mes es muy poco o ninguno el dinero que te queda, tal vez sea porque sólo estás satisfaciendo deseos y/o ne-cesidades del momento. ¿Piensa a futuro: te gustaría tener tu propio auto, comprar una casa, poner un negocio? Para lograrlo, el primer paso es el ahorro.

Conoce tu

capacidad de pago

Antes de incurrir en una deuda piensa si podrás cumplir puntual-mente con los pagos. En tu pre-supuesto deberás contemplar el pago de tu deuda y una cantidad fi ja para el ahorro. Toma en cuen-ta que conforme vas liquidando tus deudas, inmediatamente recu-peras tu capacidad de pago.

Da el primer paso

Un comienzo para formar tu his-torial crediticio puede ser trami-tar una tarjeta de crédito bancaria o una tarjeta departamental que solicite pocos ingresos como re-quisito, pues algunas de éstas no solicitan antecedentes o referen-cias crediticias. Analiza primero sus ventajas y desventajas: •Las tarjetas de crédito departa-mentales sólo son aceptadas en

Sepáralos en grandes conceptos: educación, vivienda o apoyo en casa de los padres, transporte, ali-mentación. Esto te ayudará a prio-rizar y organizar tus gastos. No olvides que ahorrar una parte de tus ingresos te servirá para cubrir emergencias o necesidades mayo-res sin desequilibrar tus fi nanzas.





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Toma nota

la tienda que las emitió o aque-llos establecimientos que perte-necen al grupo comercial; tener este tipo de plásticos sólo te con-vendrá si eres cliente asiduo de la tienda. Las tarjetas de crédito bancarias, en cambio, son acepta-das en diferentes establecimien-tos comerciales: un restaurante, el cine, las gasolineras y hasta las tiendas departamentales las reci-ben como forma de pago. •Las tarjetas departamentales, por lo general, no cobran comi-siones por anualidad, reposición por robo o extravío o por tener tarjetas adicionales. •Las tarjetas bancarias cuentan con un seguro que cubre la deuda en caso de que el titular fallezca: tus familiares no heredan la deuda. •Compara el Costo Anual To-tal (CAT), medida que incluye en una sola cifra los costos re-lacionados con el financiamien-to: tasa de interés, comisiones, seguros y otros gastos. Entre menor sea el CAT de una tarjeta, menos te costará.

Cada mes el banco o tienda departamental te enviará un estado de cuenta en el que apa-recerán los conceptos: pago mí-

nimo y pago para no generar intereses o pago total del mes. De acuerdo a estos conceptos tienes tres alternativas para pagar:

1. El pago mínimo: cantidad que debes cubrir antes de la fecha límite de pago.

2. Una cantidad mayor al mínimo y menor al pago para no generar intereses.

3. El pago para no generar intereses: este es el uso ideal que le puedes dar a tu plásti-co, pues te permite fi nanciar tus compras sin pagar intereses (a quienes realizan este pago se les conoce como totaleros).

La forma en que realizas tus pa-gos, si eres puntual o te retrasas irá conformando tu historial crediti-cio y quedará en los registros de lo que conocemos como buró de cré-dito, que son en realidad las Socie-dades de Información Crediticia (SIC), instituciones fi nancieras en-cargadas de recopilar y adminis-trar esta información. Existen tres SIC: dos de ellas integran el Buró de Crédito y la tercera es Círculo de Crédito. Las SIC registran tu his-torial crediticio en un documen-to que se conoce como Reporte de Crédito Especial (RCE).

Las SIC no autorizan créditos y mucho menos los niegan, lo que hacen es ofrecer tu historia credi-ticia a quienes otorgan créditos (bancos, tiendas departamentales, empresas de fi nanciamiento auto-motriz) para que éstos decidan si te los dan o no.

Para conocer tu historia credi-ticia y saber cómo te ven las ins-tituciones fi nancieras (cómo un buen o mal pagador) puedes so-licitar tu RCE a las SIC de forma

Visita el Simulador de Tarjetas de Crédito en

www.condusef.gob.mx donde podrás com-

parar la tasa de interés, la anualidad y el Cos-

to Anual Total de 104 tarjetas clásicas y 5

básicas que se ofrecen en el mercado. Con-

sidera que las tarjetas básicas no te cobran

anualidad ni comisiones.

¿Quién te cobra menos?


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Proteja su dinero

¿Tu primera vez? decide con quién

Te presentamos un comparativo de tarjetas de crédito que piden pocos ingresos como requisito para contra-

tarlas y a las que puedes acceder cuando eres universitario e inicias tu vida laboral:

gratuita una vez cada doce meses, siempre y cuando solicites que la entrega sea por correo electróni-co, internet o directamente en la ofi cina de Atención a Clientes. Si lo pides por fax, correo postal, men-sajería o cuando solicites más de un reporte en un periodo de 12 meses, éste tendrá costo.

Si no estás de acuerdo con tu RCE tienes derecho a realizar

dos reclamaciones anuales sin costo ante las SIC. La SIC veri-fi cará si el error es atribuible a su operación, si es así lo corre-girá de inmediato. Si es compe-tencia de la entidad fi nanciera o del establecimiento comercial, la SIC le hará llegar tu reclama-ción. Este proceso puede durar un máximo de 45 días.

Tipo de TarjetaInstitución

TarjetaIngresos mínimos

Comisión por anualidad

CAT sin IVA

Clásicas

Tarjeta de crédito Clásica $4,000 $500 64.8%

Tarjeta de crédito Banregio $5,000 No Aplica 56.2%

Súper tarjeta de crédito versión

Clásica$2,500 $250 51%

B-Smart$4,000 $600 47.9%

Clásica Internacional$4,000 $500 46%

Clásica HSBC$6,500 $480 44.9%

Azul Bancomer$5,000 $520 34.4%

Banorte Fácil$3,000 $120 17.5%

Universitarias

Universidad Iberoamericana $4,000 $500 53.6%

Universidad La Salle$4,000 $500 51.6%

B Smart Universidad$0

$300 50.9%

ITAM$4,000 $500 48.2%

Universidad de las Américas $4,000 $500 48%

Bancomer Educación $5,000 $520 34.6%

Fuente: Banco de México y Calculadora de Tarjetas de Crédito de Condusef a junio de 2011, las comisiones no incluyen IVA.

CAT: Con fines informativos y de comparación, calculado abril de 2011.

No aplica: Indica que el banco no ofrece el servicio o no lo considera para cobro de comisión.

Elaboración: Arturo Méndez Corona.

Si no pagas a tiempo tu crédito, tendrás una cla-ve negativa en tu histo-rial crediticio por seis años. Esto puede cerrar-te las puertas para con-tratar futuros créditos.


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or muy prudente que seas al conducir, no estás exen-to de los accidentes de

tránsito. Un dicho popular dice: “quien pega, paga”. Aunque esto puede ser parcialmente cier-to, la realidad es que pagar las composturas de tu auto y el de otros, aparte de posibles gastos médicos y legales que pueden so-brevenir a un choque, representan un duro golpe a tu bolsillo.

Para cuidar tu patrimonio y an-ticiparte a los riesgos de esta na-turaleza, te presentamos dos

P

(para eso está el seguro)

El que pega…

¡ya no paga!

coberturas que puedes contratar mediante un seguro automotriz: res-ponsabilidad civil y cobertura amplia.

Responsabilidad civilCuando hablamos de proteger tu patrimonio con un seguro para auto, la recomendación es que, si no cuentas con los recursos sufi -cientes para contratar una cobertu-ra amplia, al menos adquieras un seguro de responsabilidad civil.

Este tipo de seguro te ampara, en caso de choque, contra daños que pudieras ocasionar en vehícu-

los u otros bienes (por ejemplo, banquetas y postes) de terceras personas, así como, contra daños y perjuicios que se pudieran ori-ginar por la muerte, lesión o de-terioro de la salud de un tercero (derivado del choque o atropella-miento). Quedan también cubier-tos los gastos que tuvieras que pagar si se siguiera un juicio civil en tu contra.

Debes tener en cuenta que este tipo de cobertura no ampa-ra los daños que sufra tu coche en caso de un golpe, ni lo prote-gerá contra robo.

Quizá te estás preguntando por qué contratar un seguro que proteja los bienes de otro en lugar de los tuyos. La res-puesta es simple: al hacerlo no estás asegurando el patri-monio de alguien más, sino el tuyo. El costo de un percance automovilístico puede ascender a cientos de miles de pesos, lo que provocaría un descalabro en tus fi nanzas.

Entre los aspectos que debes considerar cuando estés pensan-do en contratar un seguro de res-ponsabilidad civil están: la suma asegurada, la prima, la vigencia de la cobertura y las exclusiones.

Existe un límite máximo de responsabilidad; esto signifi ca que la compañía responderá has-ta un monto específi co por los daños que provoques en un ac-cidente, monto que se conoce como suma asegurada.

Protección en grandeLa cobertura amplia te ampara por los daños que pudieras ocasionar

12-13 seguros de auto.indd 1212-13 seguros de auto.indd 12 12/09/11 02:26 p.m.12/09/11 02:26 p.m.

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Proteja su dinero

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a terceros y además, protege tu ve-hículo y a quienes viajen en él en caso de siniestro. Si tienes la posi-bilidad de contratarla ¡hazlo!La cobertura comprende:

Daños materiales:Tu automóvil queda amparado por daños parciales o totales a

causa de colisiones, vuelcos, huel-gas y amotinamientos, huracán, granizo, incendio, rayo, explo-sión, ciclón, terremoto, derrumbe de tierra o piedras, caída de obje-tos sobre el auto, entre otras cau-sas. Algunas aseguradoras cubren dentro de este rubro el robo, rotu-ra y desprendimiento de cristales.

La cobertura de daños mate-riales por lo general tiene la apli-cación de un deducible de 5% del valor del coche. Es importante señalar que si el costo del sinies-tro es menor o igual al deducible, tú como asegurado deberás pa-gar la reparación del vehículo.

Gastos médicos:Ampara gastos por concepto de hospita-lización, medicinas,

atención médica, enfermeros, ser-vicio de ambulancia y, en su caso, gastos de entierro de los ocupan-tes de tu vehículo cuando a causa de un accidente de tránsito o robo total se causen lesiones corpo-rales, siempre y cuando los ocu-pantes se encuentren dentro del vehículo (en la parte destinada a transportar personas). Por lo ge-neral se establece un monto máxi-mo por persona y un límite total por todos los ocupantes.

Entre las exclusiones, es de-cir las situaciones en que el segu-ro no te protege, están los daños sufridos o causados cuando el conductor carezca de licencia o permiso para conducir, y asimis-mo cuando, al momento de ocu-rrir el accidente, el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la infl uencia de drogas.

Defensa jurídica y asesoría: La compañía te ofre-ce un abogado defen-

sor en caso de que a consecuencia de un accidente seas remiti-do al Ministerio Público, trami-ta tu libertad ante las autoridades correspondientes, así como la de-volución del vehículo accidenta-do. Debes tomar en cuenta que hay situaciones en que la cobertu-ra no opera, por ejemplo si atro-pellas a alguien y te das a la fuga (abandono de la víctima) o si al momento del accidente conducías bajo los efectos del alcohol o de alguna droga.

Robo total del automóvil:Esta cobertura te ampa-ra ante el robo total de

tu auto. Las compañías manejan un periodo para indemnizarte con el fi n de esperar a que tu auto apa-rezca; aunque este lapso varía de acuerdo a la aseguradora, lo más común es que vaya de 30 a 45 días.

En caso de que pase el tiempo establecido y tu coche no sea en-contrado, la aseguradora deberá pagarte el valor fi jado en la póli-za, menos el deducible. Si ocurre

que ya te pagaron y tu coche apa-rece, la aseguradora se lo quedará como recuperación.

En caso que tu auto aparez-ca dentro del plazo marcado pero con daños (por ejemplo chocado o desmantelado), la aseguradora evaluará el costo de reparación y pueden ocurrir dos situaciones:

Que sea declarado como pér-dida total, esto es que el costo de la reparación sea superior al 50%, 60% ó 70% del valor del vehículo (el porcentaje varía entre asegura-doras y queda estipulado en la pó-liza). Si es así, se te pagará el valor del mismo menos el deducible.

Si el costo de reparar tu au-tomóvil es menor al 50%, 60% ó 70% (dependiendo de la políti-ca de la compañía), tu vehículo será enviado al taller para repa-rar los daños.

Como verás, hay forma de prote-ger tu auto y tu patrimonio.

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Hay comisiones bancarias que puedes evitarle a tu bolsillo, por ejemplo, la comisión que cobran los bancos por hacer uso de un ca-jero distinto al del emisor: si progra-mas tus retiros te darás cuenta de lo mucho que puedes aho-rrar. Otra comisión que puedes evitar: aquella que te cobran los bancos cuando dispo-nes de efectivo con tu tarjeta de crédito, éste es un servicio del cual puedes prescindir si sólo utilizas el plástico como medio de pago. Además debes estar consciente de que adi-cional a la comisión tendrías que pagar los intereses que se generen si no eres totalero, es decir, si no li-quidas tu adeudo antes de la fecha límite de pago.

Evita pagar comisionesSi sólo pagas el mínimo en tu tarjeta de cré-dito, los intereses harán crecer tu deuda y alargarán el plazo en que podrás liquidarla.

Revisa tu estado de cuenta, ahí aparece el número de meses que tardarías en cu-brir el saldo total de tu deuda si sólo pa-gas el mínimo (bajo el supuesto de que no efectúes compras adicionales) y también el monto de los pagos mensua-les que necesitarías realizar para liquidar en un pla-zo de 12 meses, bajo el mismo supuesto1. Haz el esfuerzo por pagar cuando menos el do-ble del pago mínimo.

1 Disposición Única de la Condusef aplicable a las Entidades Financieras.

Paga más del mínimo solicitado

a tu favorServicios financieros

Los productos y servicios financieros pueden ayudarte a administrar tu dinero, pero cuando los contratas sin informarte bien sobre sus condiciones y características, y los utilizas con irresponsabilidad, tu bolsillo puede verse afectado.

Te damos algunos consejos para sacarles provecho a los productos y servicios financieros.

14-17 como hacer rendir el gasto.indd 1414-17 como hacer rendir el gasto.indd 14 12/09/11 02:27 p.m.12/09/11 02:27 p.m.

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Proteja su dinero

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No todos los instrumentos fi -nancieros te permiten disponer de tu dinero cuando lo necesi-tes. Guarda tu fondo para emer-gencias en una cuenta de ahorro para tenerlo a la mano.

Más vale prevenir...

El contrato es un documento en el que se describen tus derechos y obligacio-nes fi nancieras. En caso de in-cumplir con el mismo, los costos pueden ser al-tos en algunos casos, por eso es bueno que estés conscien-te antes de fi rmar.

Adquiere seguros que aminoren el gasto futuro que un acciden-te o enfermedad impli-caría a tu bolsillo. No veas el seguro como un gasto sino como una medida que protege econó-micamente a tu familia y tu patrimonio.

Invierte en previsión

Antes de depositar tu di-nero en alguna ins-titución, verifi ca en Condusef y en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que esté debidamente autorizada. Evita ser víctima de un fraude. En www.condusef.gob.mx ingresa al SIPRES, en www.cnbv.gob.mx acce-de a “otros” y allí a Padrón de entida-des supervisadas.

Fíjate con quién ahorras

Piensa en las necesidades que tendrás en el futuro y tómalas en cuenta en tus decisiones de consumo. Ahorra para tu re-tiro y protege tu patrimonio: procura estar en la Afore con mayor rendimiento neto.

Prepara tu retiro

Toma en cuenta que si te retrasas en el pago de tus créditos, tendrás que pagar re-cargos, intereses mo-ratorios o gastos de

cobranza.

Paga a tiempo

Cada plástico implica el pago de comi-siones e intereses. Tener más de dos di-fi culta llevar control de los cargos realizados y facilita el sobreen-deudamiento. Cancela las tarjetas que no utili-ces, así ahorrarás anualidades que no desquitas.

Maneja máximo dos plásticos

Lee los contratos antes de firmar

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Proteja su dinero

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FORMATO

Llévate

tu sueldoa donde quieras

Si te depositan tu sueldo en una cuenta bancaria de nómina, tienes derecho a transferirlo al banco de tu elección. Sólo sigue estos pasos:

Toma en cuenta que antes de depositar tu sueldo en otro banco, la institución que lleva tu cuenta de nómina original tiene el derecho de retener las cantidades que le adeudes por concepto de créditos o pago de servicios, siempre y cuando lo hayas autorizado.

Ten disponible una identifi cación ofi cial, así como uno de los siguien-tes documentos de la cuenta donde quieres recibir tu nómina: contrato, estado de cuenta, tarjeta de débito (con tu nombre). Te los pedirán al entregar el formato de solicitud.

Entrega esta solicitud en cualquier sucursal bancaria. Te deberán dar una copia con el sello de la sucur-sal, la fi rma del ejecutivo y la fecha de recepción, consérvala. Concluido el trámite, el servicio debe comenzar a funcionar a más tardar en diez días hábiles a partir del siguiente en que presentaste la solicitud.

Una vez hecho el trámite, te transferi-rán tu sueldo en el nuevo banco, con los benefi cios que ello implica. Para

poder solicitar un crédito de nómina algunos bancos te piden cierta antigüe-dad con la institución (por lo general de dos a seis meses).

Acude a cualquier su-cursal del banco en el

que te depositan tu sueldo (cuen-ta ordenante) y pide un formato de solicitud de transferencia.

Fuente: Condusef.

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Proteja su dinero

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capacidad

lguna vez te has atrasado en el pago de un crédito? Una

encuesta sobre el uso de servicios fi nancieros1 reveló que el 48% de quienes usan una tarjeta de crédi-to en algún momento se ha atra-sado en sus pagos. La excusa más común es “no tuve dinero para pagar”. La consecuencia: recar-gos, comisiones por pago tardío y en el peor de los casos: una mala nota en el historial crediticio.

Para que esto no te pase, antes de contratar un crédito, analiza si estás en condiciones de hacerlo: si tus ingresos y gastos te permitirán hacerle frente a este compromiso sin riesgo a atrasarte o incumplir con los pagos. A esto le llamamos capacidad de pago.

¿Aa tus ingresos mensuales

tus gastos, otras deudas y tu ahorro

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te quedan

ésta es tu capacidad de pago (cifra límite que puedes destinar cada mes a tus deudas)

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1Encuesta Nacional en Viviendas sobre el Uso de Servicios Financieros 2009, SHCP.

Haz cuentas y verifi ca a qué destinas cada peso que ganas, puedes comenzar agrupando tus gastos en: alimentos, transporte, renta o hipoteca, servicios, pago de deudas y ahorro.

Si te endeudas más allá de tu capacidad de pago corres el riesgo de caer en morosidad y anular tu capacidad de aho-rro para concretar metas fi nan-cieras como comprar un auto o emprender un negocio. Incluso para enfrentar emergencias de salud o desempleo.

En la medida en que contra-tes más créditos, tu capacidad de pago irá disminuyendo, por lo que es importante estar consciente del porcentaje de ingresos que desti-nas cada mes al pago de ellos.

Calcular tu capacidad de pago es muy sencillo:

¿Conoces tu

de pago?

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Proteja su dinero

Considera el plazoOtro aspecto que debes tomar en cuenta es el plazo al que vas a so-licitar el crédito, pues muchas veces es fácil comprometerse pen-sando en los ingresos y gastos presentes y difícilmente se piensa a futuro. Por ejemplo, los créditos hipotecarios son compromisos fi -nancieros de largo plazo: 10, 15, 20 o hasta 30 años, si contratas uno, no sólo deberás estar seguro de poder pagar tus mensualidades actuales, sino las futuras. Debes tomar en cuenta proyectos personales como tener un hijo o imprevistos que se puedan presentar mientras el crédi-to esté vigente como una enferme-dad o la pérdida del empleo, que invariablemente afectarían tus in-gresos y gastos.

IngresosGastosIngresos - gastos

$4,000 $4,000 $4,000 4,150 4,050 4,080

-$ 150 -$ 50 -$ 80

$4,0004,020

-$ 20

$16,00016,300

-$ 300

3 4 Total mes2 1Semana Presupuesto de Carlos

IngresosGastosIngresos - gastos

$3,500 $3,500 $3,5003,150 3,050 3,100

$ 350 $ 450 $ 400

$3,5003,200

$ 300

$14,00012,500

$ 1,500

3 4 Total mes2 1Semana Presupuesto de Juan

Carlos no tiene capacidad de pago, pues sus gastos son mayores que sus ingresos, lo cual implica que no debe adquirir un crédito, pues acaba-ría retrasándose con los pagos. Aunque Juan tiene exactamente los mis-mos ingresos que Carlos, los gasta de otra forma y tiene un excedente de $1,500. Supongamos que su meta de ahorro es de $500 al mes: Juan tiene una capacidad de pago de $1,000 mensuales.

Comparemos los ingresos y gastos de Juan con los de Carlos:

Antes de adquirir un compromiso, proyec-ta cómo impactaría en tu presupuesto a un año o más según el caso, para darte una idea del tiempo que te llevaría saldarlo.

Puedes tener un alto nivel de ingresos y no tener capacidad de pago. O tener pocos ingresos y tener capacidad de pago. Eso de-penderá de la relación entre tus ingresos y gastos. Si tus gastos son mayores que tus ingresos, tu capacidad de pago será nula: signifi ca que no puedes adquirir un crédito pues invariablemente acabarías incumpliendo con las mensualidades.

No es cuestión de ingresos

Sigue estos consejos:

Nunca rebases tu capa-cidad de pago.

El nivel de deudas que manejes debe ser con-gruente con tus metas fi nancieras, no es lo mis-mo endeudarte por unas vacaciones que para ad-quirir una casa.

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para jubilados¿Estás a punto de retirarte y no sabes cómo hacer rendir tu dinero?

La esperanza de vida de los mexicanos ha aumen-tado en años recientes:

hoy el promedio es de 75.6 años. Este aumento en la expectativa de vida quiere decir que quienes hoy dejan la vida laboral ten-drán un retiro más largo, y por lo tanto se enfrentarán al reto de hacer rendir más sus ahorros.

Si estás próximo a jubilarte, sigue estos consejos para estirar tu dinero:

La elecciónLa primera decisión que debes tomar es elegir el plan que más conviene a tus intereses. Si te es-

tás jubilando y comenzaste a cotizar en el IMSS antes del primero de julio de 1997, tie-nes dos opciones:

Opción 1Si eliges una pensión de acuer-do a la Ley de 1973 recibirás un monto mensual equivalente a

tu salario promedio de cotización de los últimos cinco años de vida laboral, incluido el aguinaldo.

InversiónOpción 2Si reúnes los requisitos estable-cidos por la Ley de 1997 podrás disponer de tu cuenta individual con el objeto de disfrutar de una pensión de vejez.

Hagamos cuentas: si hoy perci-bes un sueldo de $8,000 y después de tramitar tu jubilación a los 65 años consideras que vivirás 25 años más, eso signifi ca que nece-sitas tener en tu Afore $2,185,7141 para obtener una pensión por esa suma. Si no tienes esa cantidad en tu Afore, pero ese fue tu sueldo promedio mensual en los últimos cinco años, lo aconsejable sería elegir la Ley del 73.

El manejo del dineroLa segunda cuestión es tener un plan fi nanciero personal que in-cluya un presupuesto (en el que contemples tus ingresos, tus gas-tos y una parte para ahorro) y una estrategia de inversión desti-nada a proteger el valor de tu di-nero en el tiempo. Veamos cuatro posibles escenarios:

1 Tomando en cuenta que el dinero continuará invertido durante los años posteriores a tu retiro, generando intereses.

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Proteja su dinero

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2) demás de contar con la pensión que por Ley le corresponde, Doña Elvia (de 65 años) tuvo la previsión de contratar un Plan Personal

de Retiro (PPR). Eso le permite contar con dinero adicional para inver-tir con mayor libertad que Don Pablo.

Cristina Hernández, socia directora de la fi rma “Financiero Perso-nal”, le hace la siguiente recomendación a Doña Elvia: “ya que logró su objetivo de ahorro y le genera lo que esperaba de ingreso para vi-vir como quiere, el manejo de sus inversiones debe ser conservador; es decir, debe tener líquida una parte importante del portafolio e incluir instrumentos de deuda de distintos plazos y riesgos, siempre reaccio-nando al contexto económico fi nanciero. Comprar un bono a tasa fi ja semestral sería recomendable”.

La especialista recomienda canalizar como máximo 20% de su di-nero para invertir en la Bolsa de Valores, por ejemplo en fondos de in-versión indizados al IPC o en acciones que pagan dividendos. Pero, como en el caso de Don Pablo, hay que considerar sus objetivos, su edad y su nivel de tolerancia al riesgo.

1)l jubilarse, Don Pablo logró obtener una pen-sión similar al sueldo que tenía. Tiene 65 años,

es decir, se encuentra diez años por debajo del pro-medio de vida de la población. Aunque sólo cuen-ta con su pensión, sus gastos le permiten destinar al ahorro el 10% de ese ingreso. ¿En qué debe invertir?

En principio diríamos que en instrumentos se-guros que le permitan tener su dinero a la mano (a esa capacidad de disponer de tu dinero cuan-do lo necesites le llamamos liquidez) como pue-den ser los títulos de deuda del gobierno (por ejemplo cetes), pagarés, cuentas de inversión

bancarias. Decimos que estas opciones son segu-ras porque cuando las contratas ya sabes cuánto vas a ganar, una vez que se cumpla el plazo.

Aunque su perfi l es conservador por naturale-za, pues vive de su pensión, como ahorra podría destinar una parte a opciones de inversión ren-tables en el largo plazo, como la renta variable (inversiones en las que puedes ganar más, pero también aumenta el riesgo). Una recomendación para Don Pablo sería que sólo invierta 10% de su dinero en este tipo de opciones y el resto lo man-tenga en alternativas más seguras.

No obstante, don Pablo debe considerar cuán-to tiempo quiere invertir ese dinero (consideran-do que su expectativa de vida es de diez años) y el destino que le quiere dar al mismo (por ejemplo, si con ese dinero quiere regalarle un viaje de gra-duación a su nieto, al que le quedan siete años de estudio, debe considerar que en ese lapso deberá disponer de lo invertido).

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3)

El retiro es una meta pero también una etapa más de la vida, por eso hay que planearla y “trabajarla” con acertadas decisiones de inversión.

on Juan se va a jubilar con una pensión, pero desearía que sus ingresos fueran ma-

yores. Cuenta con un ahorro de $300,000 que lo-gró hacer a lo largo de su vida. En ese caso debe invertir su dinero en instrumentos muy seguros y de corto plazo (como cetes e incluso alguna cuen-ta de inversión bancaria que le pague al menos una tasa de interés similar a la infl ación).

Para Don Juan no resultan muy atractivos los fondos de inversión, pues ahí tendría que pagar impuestos y cuotas de administración que po-drían mermar su capital. Tampoco le conven-dría pensar en un fondo de largo plazo, dice Cristina Hernández, y ni qué decir de invertir en acciones o renta variable porque eso impli-ca asumir mucho riesgo con altas posibilidades de perder su patrimonio. Debe elegir instru-mentos de renta fi ja que protejan el capital y le brinden cierta liquidez.

Otra opción sería comprar una casita o un departamento de ese precio y rentarlo en $2,500. Así tendría un ingreso fi jo que difícil-mente podría conseguir con otra opción.

4)on Armando estaría en el caso extre-mo: tiene 61 años y hace dos que dejó

de trabajar; además no se encuentra en po-sibilidades de volver a hacerlo. Sólo acumu-ló 750 de las 1,250 semanas que determina la ley para pensionarse. Por eso, al hacer el trá-mite correspondiente, el IMSS le emitió una re-solución negativa de pensión. En este caso, sólo puede retirar lo que acumuló en su Afore (co-menzó a cotizar en 1999). La opción sería poner un pequeño negocio que le requiera poco es-fuerzo o al menos supervisar su operación. No obstante, Don Armando debe considerar que se trata de una opción de alto riesgo; es de-cir, si quiebra puede quedarse sin nada y esto puede ocurrir si no acierta en la elección del giro. Puede minimizar este riesgo si elige uno en cuya actividad sea muy bueno y tenga ex-periencia. Por ejemplo, si trabajaba en una panadería, lo ideal sería que pusiera un pe-queño negocio de pan. En general, una pape-lería, un expendio de abarrotes, o algo así son giros que siempre tendrán demanda.

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Evita recargos Edición - Condusef · 2020-02-19 · Paola Espinosa Pérez Investigación y...

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