Estadistica de Tesis

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ESCUELA ACADÉMICO-PROFESIONAL

DE ECONOMÍA

INFORME ESTADÍSTICO

Viabilidad del crédito hipotecario y el nivel de satisfacción en los habitantes

del distrito de Los Olivos

AUTORES:

CARBAJAL CARBAJAL, Miguel DNI: 47874153

DÍAZ VÁSQUEZ, Emerson DNI: 73369040

NEYRA CAMPOS, Luz Mariela DNI: 74548490

ASESOR:

SALVATIERRA MELGAR, Ángel

LIMA- PERÚ

2014

“Si supiese qué

es lo que estoy haciendo,

no le llamaría investigación,

verdad?”

Albert Einstein

II

A nuestros padres,

que siempre han demostrado su apoyo,

así como la motivación

para nunca rendirse

III

Un agradecimiento ha

aquellas personas que se tomaron

el tiempo de ayudar con

esta investigación

IV

ÍNDICE

Pág.

Epígrafe.......................................................................................................................................... II

Dedicatoria....................................................................................................................................III

Agradecimiento............................................................................................................................. IV

Índice general.................................................................................................................................V

Resumen.....................................................................................................................................VIII

CAPÍTULO I

INTRODUCCIÓN

1.1 Importancia de la investigación..............................................................................................2

1.2 Antecedentes..........................................................................................................................2

1.3 Problema de la investigación..................................................................................................3

1.4 Hipótesis.................................................................................................................................4

CAPÍTULO II

MARCO METODOLÓGICO

2.2 Operacionalización de variables.............................................................................................6

2.3 Formulación de objetivos.......................................................................................................7

2.4 Metodología...........................................................................................................................7

2.5 Tipo de estudio.......................................................................................................................7

2.6 Diseño de investigación..........................................................................................................7

2.7 Población, muestra y muestreo..............................................................................................8

2.7.1 Población......................................................................................................................8

2.7.2 Muestra........................................................................................................................8

2.7.3 Muestreo......................................................................................................................8

2.7.4 Unidad de análisis........................................................................................................8

2.8 Técnicas e instrumento de recolección de datos....................................................................8

V

CAPÍTULO III

RESULTADOS

3.1 Análisis descriptivo de la edad..............................................................................................12

3.2 Análisis descriptivo del género.............................................................................................13

3.3 Análisis descriptivo del estado civil.......................................................................................14

3.4 Análisis descriptivo del nivel de educación...........................................................................15

3.5 Análisis descriptivo del tiempo que lleva trabajando............................................................16

3.6 Análisis descriptivo del ingreso mensual..............................................................................17

3.7 Análisis descriptivo de las personas con o sin casa propia....................................................18

3.8 Análisis descriptivo del cargo que ocupa en el trabajo.........................................................19

3.9 Análisis descriptivo del nivel de información........................................................................20

3.10 Análisis descriptivo del conocimiento de los pasos............................................................21

3.11 Análisis descriptivo la necesidad del crédito hipotecario...................................................22

3.12 Análisis descriptivo del número de créditos solicitados......................................................23

3.13 Análisis descriptivo del principal motivo de rechazo..........................................................24

3.14 Análisis descriptivo de la entidad financiera que le otorgó el crédito.................................25

3.15 Análisis descriptivo del tiempo de pago..............................................................................27

3.16 Análisis descriptivo de la continuidad de pago...................................................................28

3.17 Análisis descriptivo del uso de la amortización...................................................................29

3.18 Análisis descriptivo del nivel de satisfacción.......................................................................30

3.19 Análisis descriptivo de las personas que desean un nuevo crédito hipotecario.................31

CAPÍTULO IV

RESULTADOS

4.1 Primera prueba de hipótesis.................................................................................................33

4.2 Segunda prueba de hipótesis................................................................................................34

4.3 Tercera prueba de hipótesis.................................................................................................35

4.4 Cuarta prueba de hipótesis...................................................................................................36

VI

4.5 Quinta prueba de hipótesis..................................................................................................37

4.6 Sexta prueba de hipótesis.....................................................................................................38

4.7 Séptima prueba de hipótesis................................................................................................40

4.8 Octava prueba de hipótesis..................................................................................................41

4.9 Discusión...............................................................................................................................42

Conclusiones................................................................................................................................45

Sugerencias..................................................................................................................................46

Referencias bibliográficas.............................................................................................................47

Anexos..........................................................................................................................................48

VII

RESUMEN

El objetivo principal de esta investigación es analizar la viabilidad de los créditos

hipotecarios y el nivel de satisfacción, para poder determinar si existe o no una “burbuja

inmobiliaria”. Para ello, se tomará como base de estudio la población del distrito de Los Olivos, en

donde la muestra será seleccionada al azar; sin embargo deberán cumplir con dos requisitos

importantes: el primero es pertenecer a la PEA (población económicamente activa) y contar con

un trabajo remunerado actual. Entonces, se procede a encuestar en las calles con un cuestionario

de 19 preguntas hasta obtener una muestra de 384 individuos. Luego, para procesar los datos se

usó el programa SPSS en donde se ingresó los datos obtenidos y este arrojó las tablas, frecuencias

y gráficos correspondientes a cada pregunta. Además, se realizó distintas pruebas de hipótesis

sobre la independencia de variables para determinar si es que influyen o no en el problema

planteado. A término de este trabajo se afirmó lo siguiente: La demanda de bienes inmuebles es

alta en el país, pero al ser los precios demasiados altos la única manera de poder acceder a uno es

a través de los créditos hipotecarios. Sin embargo, la tasa de aprobación de créditos no es tan alta

por lo cual no le es posible al consumidor obtener su casa propia. Aun así los precios seguirán

subiendo a pesar del déficit en cuanto a los créditos hipotecarios, generando así una crisis en el

futuro cercano.

VIII

CAPÍTULO I

INTRODUCCIÓN

1.1 Importancia de la investigación

En la actualidad, el Perú registra un constante crecimiento económico, el cual está

impulsado en pate por la inversión extranjera y en gran medida por el consumo privado que va

creciendo año tras año. Este comportamiento es positivo ya que genera empleo y este a su vez

mayor consumo; en especial con el sector inmobiliario, por el sueño que tienen muchas personas

de tener su casa propia.

Este comportamiento puede parecer positivo, sin embargo cuando se desea adquirir un

terreno, departamento o casa propia los demandantes se dan cuenta de lo excesivos precios a los

que se ofrecen, por lo cual se vuelve casi imposible adquirir uno de ellos. Ante este problema, los

bancos han sacado al mercado un tipo de préstamo denominado “crédito hipotecario”, el cual te

presta una determinada cantidad de dinero en función al valor del inmueble o terreno, además te

da la opción de pagarlo en cómodas cuotas durante varios años. Sin embargo, si se incumple con

el pago, el banco se queda con el dinero que se ha ido desembolsando y con la propiedad.

Las personas han visto en este crédito una opción viable para adquirir una casa propia, lo

cual ha generado un “boom inmobiliario” en donde la oferta y demanda de los inmuebles se ha

expandido gracias a estos tipos de crédito. No obstante, los precios siguen en alza y parece que

seguirán con la misma tasa de crecimiento durante los próximos años.

Desde el punto de vista científico es de vital importancia analizar si los nuevos precios

responden a un efecto de crecimiento de mercado o es el producto de la inflación. Como se sabe

en la décadas de los 80 y 90, en país estuvo sumergido en una gran crisis por efectos de la

inflación, por ello es necesario analizar detalladamente este tema para evitar repetir los errores

del pasado.

1.2 Antecedentes

Según Hurtado (2014) en su artículo titulado “Mercado inmobiliario en el Perú: ¿Estamos

o no ante un burbuja” para que exista o no una burbuja inmobiliaria el ratio precio/alquiler debe

ser superior a 25, no obstante en el caso de Lima esta cifra llega sólo a los 16 puntos, es decir se

necesitaría alquilar 16 años para recuperar el valor del inmueble. Por otro lado casi el 90% de los

créditos hipotecarios estaría destinado a financiar su primera vivienda y solo un 10% con el fin de

obtener ingresos por medio del alquiler. Por lo cual no existiría una burbuja inmobiliaria en el

país, entonces este incremento de precios solo sería un producto del crecimiento económico y no

un efecto de la inflación.

2

Según el profesor Parodi de la Universidad del Pacífico (2013) en una entrevista realizada

con el diario Gestión afirma que si existe una burbuja en el país, ya que existe la especulación en

donde muchas personas adquieren dichos inmuebles con la esperanza de que su precio va a subir

en el futuro y de esta manera asegurar mayores ingresos a largo plazo. Además, las personas

están sobre endeudadas en donde destinan casi el 40% de sus ingresos para pagar las cuotas

establecidas. Entonces, al no poder pagar el préstamo y al estar esperanzado en un alza de

precios, es obvio que esto desencadenará en una crisis.

En una entrevista a la agencia peruana de noticias Andina, el ministro de vivienda,

construcción y saneamiento Milton von Hesse señalo que: “En el Perú no ha habido una burbuja

inmobiliaria, lo que hay es un alza en el precio del terreno producto de fuerte presión de la

demanda, pues el crecimiento económico del Perú en la última década ha hecho que más familias

tengan la posibilidad de comprar una vivienda” (2014). Es decir, no habría que preocuparse y tan

solo aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado para poder adquirir un terreno o casa

propia.

El portal proexpansión en su artículo “¿Burbuja inmobiliaria en el Perú?: Precios de

departamentos en Lima Top crecieron 20 veces más que los ingresos” nos informa que “En los

últimos años, Perú ha experimentado un boom inmobiliario que se refleja en el crecimiento

constante de los precios de las viviendas. Sin embargo, este crecimiento no va de la mano con el

de los ingresos de sus ciudadanos. Sólo en Lima Top, entre los años 2004 y 2013, los precios de los

departamentos se elevaron en 271%, mientras que los ingresos reales de las familias de Lima sólo

crecieron en 12% en el mismo período; es decir, un crecimiento 20 veces mayor” (2014).

1.3 Problema de la investigación

La mayor dificultad en esta investigación recae en el hecho de que no hay un método que

permita determinar si existe o no una burbuja inmobiliaria. Es por ello que para poder analizarlo

se tomará en cuenta dos factores importantes que son la viabilidad del crédito hipotecario y sobre

el nivel de satisfacción que perciben las personas al momento de adquirirlo. Esto nos permitirá

conocer cuántos créditos son demandados y a la vez cuantos son aprobados.

Además es posible que exista una gran demanda insatisfecha de créditos hipotecarios. Por

lo cual la oferta de inmuebles al no contar con compradores, no podrá recuperar la inversión y de

esta manera entrará en quiebra, afectando negativamente al crecimiento del Perú. Por lo cual es

necesario abordar este tema y analizarlo detenidamente.

3

Entonces el principal propósito de este informe estadístico será el siguiente: ¿Existirá una

brecha negativa entre la cantidad de demanda de créditos hipotecarios y el nivel de aceptación de

estos?, en caso de ser cierto o falso encontrar que medidas podrían contribuir al desarrollo del

país en los próximos años.

1.4 Hipótesis

Las pruebas de hipótesis planteadas nos permitirán tomar una decisión respecto al

problema de la investigación, no obstante al ser un tema complejo se plantearán 8 hipótesis para

poder tener datos más fiables con los que trabajar y analizar.

Existe una relación entre el género y el estado civil.

Existe una relación entre el tener casa propia y el tiempo que se lleva trabajando.

Existe una relación entre el nivel de información y el tener casa propia.

Existe una relación entre la edad y el número de créditos hipotecarios solicitados.

Existe una relación entre el ingreso mensual y el tiempo que se acordó pagar la deuda.

Existe una relación entre el ingreso mensual y el uso de la amortización.

Existe una relación entre el nivel de satisfacción y la facilidad para pagar el crédito

hipotecario.

Existe una relación entre el nivel de satisfacción y la posibilidad de obtener un nuevo

crédito hipotecario.

4

CAPÍTULO II

MARCO METODOLÓGICO

2.1 Operacionalización de variables

Tabla 1Matriz de operacionalización de variables

6

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2.2 Formulación de objetivos

Tabla 2Matriz de formulación de objetivos

VARIABLE

Conocer cual fue el proceso para que le otorgen el crédito y la entidad que lo realizo

PROCESO DE SOLICITUD

Analizar el proceso de pago del crédtio hipotecario, así como las dificultades que pudo haber ocasionado en su desarrollo

PROCESO DE PAGO

ROPIEDADES

SITUACION LABORAL

NIVEL DE INFORMACION Saber que tan informados están las personas de los créditos hipotecarios

Analizar su situacíon dentro del área donde ejerce su trabajo

CRÉD

TO

HIPO

TECA

RIO Conocer la cantidad de inmbuebles

que tienen a su nombre

DIMENSIÓN OBJETIVO ESPECÍFICOOBJETIVO GENERAL

INGRESO MENSUAL Establecer los factores que determinan la renta de una persona

NIV

EL D

E

SA

TISF

ACCI

ÓN

Finalmente establecer que el grado de aceptabilidad que perciben las personas

ACEPTABILIDAD

Explicar la relación entre la demanda de créditos

hipotecarios y el nivel de aprobación por las entidades financieras, para determinar

si existe un equilibrio

Sistematizar todo el proceso que incurre una persona

cuando adquiere un crédito hipotecario y su impacto en

ellas

Hallar el el ratio de aprobación entre el total de solicitudes y los créditos que se aprueban

NIVEL DE APROBACIÓN

2.3 Metodología

Se usa el método experimental ya que se toma datos de la realidad y se someten a

pruebas para rechazar o aceptar la hipótesis planteada.

2.4 Tipo de estudio

Es una investigación correlacional ya que busca relacionar la demanda de créditos

hipotecarios con el nivel de aprobación. Así como las respectivas dimensiones para tratar de

encontrar una posible solución a la hipótesis planteada, por ello se realizará un análisis integral

de cada relación.

1.6 Diseño de investigación

Es un diseño no experimental debido a que solo se tomó una sola recopilación de

datos y que no se trabajó con un grupo de control. Esto se debe a la complejidad y al tiempo

que se necesitaría contar con uno.

7

2.5 Población, muestra y muestreo

2.5.1 Población

La población está constituido por los todos los habitantes que se encuentran

trabajando en el distrito de Los Olivos.

2.5.2 Muestra

Para calcular el tamaño de la muestra se utilizará la fórmula de la media

poblacional para una población conocida.

Según el INEI en el año 2014 la población del distrito de Los Olivos es de

365921 habitantes. Como no ha habido estudios previos se asume una probabilidad de

éxito del 50% y un margen de error del 5%.

n= N×Z2× p×q(N−1 ) e2+Z2× p×q

N=365921 Z=1.96 p=q=0.5 e=0.05

n= 365921×1.962×0.5×0.5(365921−1 )0.052+1.962×0.5×0.5

n=383.7≡384

2.5.3 Muestreo

Se ha usado el tipo de muestreo no probabilístico, más específicamente al

muestreo por cuotas. Ya que, los encuestados debían cumplir ciertas características

para poder entrar a la muestra.

2.5.4 Unidad de análisis

Es un habitante del distrito de Los Olivos que este en edad de trabajar o sea

entre los 18 y 65 años, que es en donde se jubilan. Además, debe contar con un

trabajo remunerado.

2.6 Técnicas e instrumentos de recolección de datos

Se realizó una entrevista personal con un cuestionario simple como instrumento de

recolección de datos. El entrevistado solo tiene que seguir las indicaciones y responder desde

su punto de vista, además cualquier duda será despejada por el encuestador. Como toda

encuesta, esta será anónima y se garantizó la privacidad de los participantes.

8

Encuesta

Esta encuesta está enfocada a comparar y analizar la cantidad de créditos hipotecarios aprobados en relación a la demanda de los mismos. Logrando así un entendimiento mayor de la relación entre estos puntos. (SE GARANTIZA EL ANONIMATO DE LOS PARTICIPANTES).

Edad: Sexo: 1 Masculino 2 Femenino

Estado civil: 1 Soltero 2 Casado 3 Viudo 4 Divorciado

Responda las siguientes preguntas, si tiene algún inconveniente no dude en consultarlo.

1) ¿Cuál es su nivel de educación?

1 Ninguno 2 Primaria 3 Secundaria 4 Técnica 5 Universitaria

2) ¿Cuánto tiempo lleva laborando en su actual trabajo?

1 Menor a 1 año 2 Entre 2 y 5 años 3 Entre 6 y 10 años

4 Entre 11 y 20 años 5 Mayor a 21 años

3) ¿Cuál es su ingreso mensual?

1 Menor a 750 2 Entre 750 y 1000 3 Entre 1000 y 2000

4 Entre 2000 y 5000 5 Entre 5000 y 10000 6 Más de 10000

4) ¿Tiene casa propia?

1 Si 2 No

5) ¿Qué cargo ocupa en su trabajo?

1 Dueño 2 Gerencia 3 Jefe de área

4 Supervisor 5 Técnico 6 Obrero

7 Auxiliar 8 Practicante 9 Otros

6) ¿Qué tan informado está acerca de los créditos hipotecarios?

1 Bastante 2 Regular 3 Poco 4 Nada

7) ¿Usted conoce los pasos para solicitar dicho crédito?

1 Si 2 No

8) ¿Tiene en mente solicitar un crédito hipotecario?

1 No 2 Ahora mismo 3 Al corto plazo 4 Al largo plazo

9) ¿Cuántos créditos hipotecarios ha solicitado?

1 Nunca 2 Una vez 3 Dos veces 4 Tres veces

9

10) ¿Cuál fue el principal motivo por el cual le han denegado un crédito hipotecario? (marcar solo una alternativa)

1 Estabilidad laboral 2 Morosidad 3 Ingresos

4 Trabajador independiente 5 Nunca me han denegado 6 Nunca he solicitado

En caso de haberle aprobado un crédito hipotecario o tener uno ahora mismo, respondes las siguientes preguntas. De caso contrario dejar en blanco.

11) ¿Qué entidad financiera le otorgo el préstamo?

1 BCP 2 BBVA 3 Interbank

4 Banco financiero 5 Cajas municipales 6 Otros

12) ¿En cuántos años se acordó pagar el crédito hipotecario?

1 Entre 0 y 2 años 2 Entre 2 y 5 años 3 Entre 5 y 10 años

13) ¿Ha sido constante en sus pagos? (Haber pagado puntualmente)

1 Si 2 No

14) ¿Ha usado la amortización como medio para disminuir las cuotas pactadas?

1 Si 2 No

15) ¿Qué tan satisfecho está con su decisión de aceptar este crédito?

1 Excelente 2 Bastante 3 Regular

4 Poco 5 Decepcionado

16) ¿Piensa volver a pedir un nuevo crédito hipotecario?

1 Si 2 No

10

CAPÍTULO III

RESULTADOS

La previsión del análisis permite estructurar los niveles de cada variable en razón al

objetivo de la investigación, para ello a continuación se presenta la distribución de datos de

cada uno de ellos.

3.1 Análisis descriptivo de la edad

Tabla 3Distribución de la edad en los habitantes del distrito de Los Olivos.

Frecuencia Porcentaje

Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido [18 - 25] 83 21,6 21,6 21,6

[26 - 33] 46 12,0 12,0 33,6

[34 - 41] 76 19,8 19,8 53,4

[42 - 49] 74 19,3 19,3 72,7

[50 - 57] 47 12,2 12,2 84,9

[58 - 65] 58 15,1 15,1 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 1. Gráfico de barras de la edad en los habitantes del distrito de Los Olivos.

La población en edad de trabajar comprende desde los 18 (cumple mayoría de edad)

hasta los 65 (jubilación), el cual es el rango de edad que se usará en este estudio. Sin embargo,

para un mejor análisis la muestra se dividirá en 5 grupos de edades de menor a mayor. En el

gráfico de barras se puede observar que los datos obtenidos están distribuidos casi

12

proporcionalmente entre las edades, donde el mayor de ellos se acumula en el grupo de [18 –

25] años que abarca un 21.61% del total de datos y el menor se encuentra entre los [26 - 33]

años con el 11.96% de datos de la muestra seleccionada.

3.2 Análisis descriptivo del género

Tabla 4Distribución del género en los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Masculino 226 58,9 58,9 58,9

Femenino 158 41,1 41,1 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 2. Gráfico de barras del género en los habitantes del distrito de Los Olivos.

En la tabla 04 se puede observar claramente una predominancia del género masculino

ya que abarca el 58.85% de los datos mientras que las mujeres solo el 41.15%. Sin embargo, se

sabe que la cantidad de hombres y mujeres en el Perú están cerca del 50%; aun así los

resultados arrojan resultados distintos, no obstante, esto se debe que para la prueba se

seleccionó a las personas que se encuentren laborando.

13

3.3 Análisis descriptivo del estado civil

Tabla 5Distribución del estado civil en los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Soltero 190 49,5 49,5 49,5

Casado 139 36,2 36,2 85,7

Viudo 20 5,2 5,2 90,9

Divorciado 35 9,1 9,1 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 3. Gráfico de barras del estado civil en los habitantes del distrito de Los Olivos.

La cantidad de personas solteras representa un 49.48% del total de la muestra,

prácticamente la mitad de los encuestados son solteros, esto se debe en parte a que la mayor

parte de encuestados son personas jóvenes. Además, cabe resaltar que las personas casadas

también abarcan una parte significativa con un 36.20%, incluso las personas divorciadas

representan solo un 9.11% dejando en claro que la tasa de divorcios en Los Olivos en baja en

comparación de matrimonios establecidos.

14

3.4 Análisis descriptivo del nivel de educación

Tabla 6Distribución del nivel de educación en los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Ninguno 30 7,8 7,8 7,8

Primaria 42 10,9 10,9 18,8

Secundaria 75 19,5 19,5 38,3

Técnica 91 23,7 23,7 62,0

Universitaria 146 38,0 38,0 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 4. Gráfico de barras del nivel de educación en los habitantes del distrito de Los Olivos.

Se observa una relación directa entre el nivel de educación y las personas que lo

integran, esto se puede apreciar con mayor nitidez en el gráfico de barras en donde el 7.81%

no tiene educación, el 10.94% tiene educación primaria, el 19.53% tiene educación primaria, el

19.53% tiene educación secundaria, el 23.70% cuenta con carrera técnica y el 38.02% cuenta

con un grado profesional. Esto muestra claramente que la población está preocupada por su

nivel de estudios en donde la mayoría busca hoy en día tener una carrera técnica y en mayor

medida una carrera universitaria.

15

3.5 Análisis descriptivo del tiempo que lleva trabajando

Tabla 7Distribución del tiempo que llevan trabajando los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Menor a 1 año 48 12,5 12,5 12,5

Entre 2 y 5 años 95 24,7 24,7 37,2

Entre 6 y 10 años 98 25,5 25,5 62,8

Entre 11 y 20 años 100 26,0 26,0 88,8

Mayor a 21 años 43 11,2 11,2 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 5. Gráfico de barras del tiempo que llevan trabajando los habitantes del distrito de Los Olivos.

Se puede apreciar que existe estabilidad laboral en el mercado, ya que solo el 12.50%

tiene menos de un año en su actual trabajo, mientras que el 62.8% tiene más de 6 años

laborando, incluso el 26.04% tiene entre 11 y 20 años trabajando y el 11.20% tiene más de 21

años en su actual trabajo. Dicha estabilidad permite a los trabajadores tener un mayor grado

de confianza por lo cual es probable que estén dispuestos a aceptar créditos ya que tienen las

expectativas de seguir en su trabajo, por otro lado muestra cierto nivel de conformismo y falta

de intención por buscar nuevas oportunidades.

16

3.6 Análisis descriptivo del ingreso mensual

Tabla 8Distribución del ingreso mensual en los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Menor a 750 24 6,3 6,3 6,3

[750 - 1000> 83 21,6 21,6 27,9

[1000 - 2000> 105 27,3 27,3 55,2

[2000 - 5000> 61 15,9 15,9 71,1

[5000 - 10000> 72 18,8 18,8 89,8

Más de 10000 39 10,2 10,2 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 6. Gráfico de barras de ingreso mensual en los habitantes del distrito de Los Olivos.

Se observa que el 27.34% tiene un ingreso comprendido entre los 1000 y 2000 soles

siendo este la tendencia de los datos; además solo un 6.25% cuenta con sueldo mínimo y por

el contrario un impresionante 10.16% gana más de 10000 soles. Estos niveles de ingreso son

totalmente diferente en comparación a la década pasada en donde los sueldos eran menores,

no obstante esto se debe al continuo crecimiento del país, por lo cual se espera que el ingreso

mensual sigua tendiendo al alza.

17

3.7 Análisis descriptivo de las personas con o sin casa propia

Tabla 9Distribución de las personas con o sin casa propia pertenecientes al distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Si 214 55,7 55,7 55,7

No 170 44,3 44,3 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 7. Gráfico de barras de las personas con o sin casa propia pertenecientes al distrito de Los Olivos.

Es común encontrar en la calles anuncios en donde se ofrecen cuartos para alquilar, en

especial para personas solas. Esta oferta es producto de que un 44.27% de los encuestados no

cuentan con casa propia, en especial las personas jóvenes ya que al ser nuevos en este

mercado no tienen opción a adquirirlo. Por ello, existe un alto nivel de demanda en el sector

inmobiliario, además estas cifras muestran que solo un 55.73% tienen casa propia. Es más de

los que tienen casa propia es fácil inferir que muchos de ellos lo obtuvieron por herencia y solo

unos pocos lo han adquirido por medio de la compra.

18

3.8 Análisis descriptivo del cargo que ocupan en el trabajo

Tabla 10Distribución del cargo que ocupan en el trabajo los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Dueño 55 14,3 14,3 14,3

Gerencia 31 8,1 8,1 22,4

Jefe de área 48 12,5 12,5 34,9

Supervisor 37 9,6 9,6 44,5

Técnico 51 13,3 13,3 57,8

Obrero 41 10,7 10,7 68,5

Auxiliar 49 12,8 12,8 81,3

Practicante 23 6,0 6,0 87,2

Otro 49 12,8 12,8 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 8. Gráfico de barras del cargo que ocupan en el trabajo los habitantes del distrito de Los Olivos.

Lo más resaltante es que no hay una tendencia en cuanto al cargo que se ocupan en un

trabajo, si bien un 8.07% es gerente y por ende les pagan bien; un importante 14.32% son

dueños de su propio negocio, lo cual indica un buen nivel de emprededorismo en los

19

habitantes de Los Olivos. Por otro lado un 13.28% tienen carrera técnica siendo el valor más

alto en cuanto a cargos dependientes, en la realidad muchos jóvenes optan por esta opción ya

que de esta manera al trabajar les pagarán más y podrán pagarse una carrera universitaria. Por

otro lado solo un 5.99% son practicantes, esto demuestra que solo unos pocos se animan por

esta opción y que la mayoría de egresados prefieren un trabajo donde se les page completo en

vez de recibir propinas.

3.9 Análisis descriptivo del nivel de información

Tabla 11Distribución del nivel de información de los créditos hipotecario de los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Bastante 142 37,0 37,0 37,0

Regular 119 31,0 31,0 68,0

Poco 92 24,0 24,0 91,9

Nada 31 8,1 8,1 100,0

Total 384 100,0 100,0

20

Figura 9. Gráfico de barras del nivel de información de los créditos hipotecario de los habitantes del distrito de Los Olivos.

Debido a que el sector inmobiliario y el crédito hipotecario es un tema que varios

medio de comunicación lo tocan, es entendible que un 36.98% estén bastante informado

sobre este, un 30.99% este regular informado, un 23.96% este poco informado y que solo un

8.07% no tiene ningún tipo de información. Además en la figura se puede apreciar una

tendencia hacia un mayor nivel de información, impulsado por la gran demanda en el sector

inmobiliario.

3.10 Análisis descriptivo del conocimiento de los pasos

Tabla 12Distribución del conocimiento de los habitantes del distrito de Los Olivos sobre los pasos para solicitar un crédito hipotecario.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Si 276 71,9 71,9 71,9

No 108 28,1 28,1 100,0

Total 384 100,0 100,0

21

Figura 10. Gráfico de barras conocimiento de los habitantes del distrito de Los Olivos sobre los pasos para solicitar un crédito hipotecario.

Se observa que un 71.88% si conoce los pasos para solicitar un crédito hipotecario y

que solo un 28.13% no conoce dichos pasos. Teniendo en cuenta el cuadro anterior se deduce

que a pesar de que no todos tengan un amplio conocimiento de los créditos, si conocen en su

mayoría como solicitarlo. Esto es importante porque vuelve a recalcar que existe un exceso de

demanda en el sector inmobiliario.

3.11 Análisis descriptivo de la necesidad del crédito hipotecario

Tabla 13Distribución de la necesidad del crédito hipotecario en los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Nunca 168 43,8 43,8 43,8

Ahora mismo 112 29,2 29,2 72,9

Al corto plazo 60 15,6 15,6 88,5

Al largo plazo 44 11,5 11,5 100,0

Total 384 100,0 100,0

22

Figura 11. Gráfico de barras de la necesidad del crédito hipotecario en los habitantes del distrito de Los Olivos.

A simple vista pareciera que no existe una gran demanda por los créditos hipotecarios

ya que un 43.75% no tiene en mente solicitarlo, sin embargo esta cifra responde a que 55.73%

tiene casa propia y por lo tanto no tienen necesidad de adquirir otro más. Por otro lado, los

que necesitan el crédito en este mismo instante son un 29.17%, al corto plazo un 15.63% y al

largo plazo un 11.46%.

3.12 Análisis descriptivo del número de créditos solicitados

Tabla 14Distribución del número de créditos solicitados de los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Nunca 111 28,9 28,9 28,9

Una vez 147 38,3 38,3 67,2

Dos veces 90 23,4 23,4 90,6

Tres veces 36 9,4 9,4 100,0

Total 384 100,0 100,0

23

Figura 12. Gráfico de barras del número de créditos solicitados de los habitantes del distrito de Los Olivos.

Si bien, en la figura 11 un 43.75% no tiene en mente solicitar un crédito hipotecario, en

la figura 12 se observa que un 28.91% nunca ha solicitado un crédito hipotecario. A simple

vista pareciera una contradicción sin embargo, hay una gran diferencia ya que las personas que

no tienen pensando solicitar dicho crédito ahora o en un futuro cercano, en el pasado pueden

haberlo solicitado. De esta manera las personas que nunca en su vida han solicitado el crédito

hipotecario disminuiría a 28.91% tal como lo muestra esta tabla.

Un dato importante es que un 38.28% lo ha solicitado por lo menos una vez, siendo

esta opción la que abarca mayor cantidad de los encuestados. Cabe resaltar que al haber

accedido a dicho crédito es natural que solo algunos se animen a pedirlo por segunda o tercera

ya que contarían con casa propia. Esto se puede corroborar con la tabla 14 en donde se

observa que un 23.44% lo solicitó por segunda vez y que solo un 9.36% lo realizó por tercera

vez. Finalmente los que han solicitado una o más de una vez representa un 71.09% del total,

demostrando así la excesiva demanda.

No obstante, esto no quiere decir que todos estos créditos solicitados hayan sido

aprobados por lo cual no se podría afirmar su viabilidad.

24

3.13 Análisis descriptivo del principal motivo de rechazo

Tabla 15Distribución del principal motivo de rechazo de un crédito hipotecario de los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Estabilidad laboral 46 12,0 12,0 12,0

Morosidad 69 18,0 18,0 29,9

Ingresos 76 19,8 19,8 49,7

Trabajador independiente 28 7,3 7,3 57,0

Nunca me han denegado 54 14,1 14,1 71,1

Nunca he solicitado 111 28,9 28,9 100,0

Total 384 100,0 100,0

Figura 13. Gráfico de barras del principal motivo de rechazo de un crédito hipotecario de los habitantes del distrito de Los Olivos.

Si una persona nunca ha solicitado un crédito hipotecario, esto no significa que nunca le van a

denegar por eso su valor que representa el 28.91% no es de vital importancia. Sin embargo,

una forma de constatar la veracidad de los datos es comparando a las personas que nunca han

solicitado un crédito hipotecario de la tabla 12 con los de la tabla 13 y como se puede observar

efectivamente son iguales. Lo más importante en este cuadro es comparar las personas a las

25

que nunca se ha denegado que representan un 14.06% con el 57.03% que si les han denegado,

entonces se deduce que existe una escasez en cuanto a la aprobación de dicho crédito. Otro

aspecto importante es que dentro de los 2 mayores causas de rechazo se encuentra el nivel de

ingresos con un 18.79% y la morosidad con un 17.91%.

3.14 Análisis descriptivo de la entidad financiera que otorgó el crédito

Como ya se mencionó en el cuadro anterior es irrelevante analizar la viabilidad y el

nivel de satisfacción del crédito hipotecario en personas que nunca lo hayan solicitado. Por

ello, a partir de ahora, hasta la tabla 22 y figura 19 no se tomarán en cuenta y solo se analizará

a aquellas personas que les hayan aprobado el crédito hipotecario. Esto ocasionará que

muchos datos se pierdan en el SPSS y se obtendrán datos más fiables.

Tabla 16Distribución de la entidad financiera que otorgó el crédito hipotecario a los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido BCP 31 8,1 25,4 25,4

BBVA 20 5,2 16,4 41,8

Interbank 29 7,6 23,8 65,6

Banco Financiero 19 4,9 15,6 81,1

Cajas municipales 11 2,9 9,0 90,2

Otros 12 3,1 9,8 100,0

Total 122 31,8 100,0

Perdidos Sistema 262 68,2

Total 384 100,0

26

Figura 14. Gráfico de barras de la entidad financiera que otorgó el crédito hipotecario a los habitantes del distrito de Los Olivos.

Se observa que no hay un banco que destace de entre los demás por la cantidad de

créditos aprobados, el 25.41% pertenecen al BCP y el 23.77% a Interbank, siendo estos dos los

bancos más importantes; un 16.39% al BBVA y un15.57% al banco financiero. Por otro lado un

9.02% pertenecen a las cajas municipales dejando en claro que son la última opción en cuanto

a preferencias se tiene.

3.15 Análisis descriptivo del tiempo de pago

Tabla 17Distribución del tiempo de pago del crédito hipotecario en habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido [0 - 2> 28 7,3 23,0 23,0

[2 - 5> 57 14,8 46,7 69,7

[5 - 10> 37 9,6 30,3 100,0

Total 122 31,8 100,0


Total 384 100,0

27

Figura 15. Gráfico de barras del tiempo de pago del crédito hipotecario en habitantes del distrito de Los Olivos.

Con un 46.72% se observa que las personas prefieren pagar el crédito hipotecario de

entre 2 y 5 años, un 30.33% prefieren pagarlo de entre 5 a 10 años y que solo un 22.95% lo

hace en menos de 2 años. Esta distribución puede responder en base al nivel de ingresos,

aunque puede haber muchos más factores que lo expliquen. Aún así como el tiempo de pago

se da en años y con una tasa moderadamente alta, es lógico que el banco que otorga el

préstamo obtenga ganancias grandes con los intereses recaudados.

3.16 Análisis descriptivo de la continuidad de pago

Tabla 18Distribución de la continuidad de pago en los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Si 81 21,1 66,4 66,4

No 41 10,7 33,6 100,0

Total 122 31,8 100,0


Total 384 100,0

28

Figura 16. Gráfico de barras de la continuidad de pago en los habitantes del distrito de Los Olivos.

En el Perú, cuando no se paga una deuda con una entidad financiera luego de un

determinado tiempo uno queda registrado en INFOCORP, el cual es un organismo al que

acuden los bancos para determinar si una persona es o no morosa. Por esta razón en la figura

16 se observa que un 66.39% si es constante en sus pagos, mientras que un 33.31% no lo es;

este último dato nos ofrece una aproximación a la tasa de morosidad en lo que respecta a

créditos hipotecarios. No obstante, una de las causas de este comportamiento podría ser la

dificultad de seguir pagando las altas cuotas que imponen los bancos.

3.17 Análisis descriptivo del uso de la amortización

Tabla 19Distribución del uso de la amortización de los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Si 40 10,4 32,8 32,8

No 82 21,4 67,2 100,0

Total 122 31,8 100,0


Total 384 100,0

29

Figura 17. Gráfico de barras del uso de la amortización de los habitantes del distrito de Los Olivos.

La amortización se usa como medio para pagar por adelantado parte del capital que se

debe, de esta manera se disminuiría el tiempo de pago y la cuota pactada. En la figura 17 se

observa que solo un 32.79% han hecho uso de esta herramienta y por el contrario un 67.21%

no han podido realizarla. Esto refleja en cierta medida el grado de dificultad que conlleva el

tener que pagar este préstamo, mientras que solo unos pocos tienen el suficiente poder

adquisitivo para no tener que preocuparse por sus pagos.

3.18 Análisis descriptivo del nivel de satisfacción

Tabla 20Distribución del nivel de satisfacción en los habitantes del distrito de Los Olivos.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Excelente 23 6,0 18,9 18,9

Bastante 33 8,6 27,0 45,9

Regular 25 6,5 20,5 66,4

Poco 24 6,3 19,7 86,1

Decepcionado 17 4,4 13,9 100,0

Total 122 31,8 100,0

30


Total 384 100,0

Figura 18. Gráfico de barras del nivel de satisfacción en los habitantes del distrito de Los Olivos.

Se observa que a pesar de la dificultad que conlleva el pago del crédito hipotecario,

muchas personas están satisfechas con su decisión, ya que el 27.05% están bastante

satisfechas y un 18.85% lo califican de excelente. Esto se debe a que a pesar de todas las

dificultades el hecho de tener finalmente una casa propia, les hace olvidar en gran parte los

problemas que tuvieron que afrontar. Sin embargo, existe un 19.67% que esta poco satisfecho

y un 13.93% que está decepcionado.

3.19 Análisis descriptivo de las personas que desean un nuevo crédito

Tabla 21Distribución de los habitantes del distrito de Los Olivos que desean un nuevo crédito.


Porcentaje

válido

Porcentaje

acumulado

Válido Si 47 12,2 38,5 38,5

No 75 19,5 61,5 100,0

Total 122 31,8 100,0


Total 384 100,0

31

Figura 19. Gráfico de barras de los habitantes del distrito de Los Olivos que desean un nuevo crédito.

A pesar de que gran parte de la muestra está satisfecha con su decisión, solo un

38.52% está dispuesta a adquirir un nuevo crédito hipotecario en comparación a un 61.48%

que no lo está. Esto se debe principalmente a dos factores, el primero es que al contar con una

casa propia ya no tienen la necesidad de comprar otra y la segunda es que no quieren pasar

de nuevo por la preocupación de tener que pagar las excesivas cuotas.

32

CAPÍTULO IV

ANÁLISIS

4.1 Primera prueba de hipótesis

Tabla 22Tabla cruzada entre el género y el estado civil en los habitantes del distrito de Los Olivos.

Género

TotalMasculino Femenino

Estado civil Soltero Recuento 111 79 190

% dentro de Género 49,1% 50,0% 49,5%

Casado Recuento 76 63 139

% dentro de Género 33,6% 39,9% 36,2%

Viudo Recuento 16 4 20

% dentro de Género 7,1% 2,5% 5,2%

Divorciado Recuento 23 12 35

% dentro de Género 10,2% 7,6% 9,1%

Total Recuento 226 158 384

% dentro de Género 100,0% 100,0% 100,0%

H o : No existe relación entre el género y el estado civil

H 1: Si existe relación entre el género y el estado civil

α=0.05

Tabla 23Prueba de chi- cuadrado para la relación entre el estado civil y el género.

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)

Chi-cuadrado de Pearson 5,390a 3 ,145

Razón de verosimilitud 5,754 3 ,124

Asociación lineal por lineal 1,235 1 ,267

N de casos válidos 384

a. 0 casillas (0,0%) han esperado un recuento menor que 5. El recuento

mínimo esperado es 8,23.

Con un nivel de significancia del 5%, como la sig. asintótica de Pearson con resultado

de 0.145 es mayor a 0.05, se acepta la hipótesis nula y se rechaza la hipótesis alterna, la cual

sostiene que no existe relación entre esas dos variables. Esto se puede corroborar con la tabla

22 en donde es difícil encontrar un patrón, por ejemplo del total de hombres un 49.1% es

soltero y en las mujeres lo es un 50%, está claro que no existe una diferencia significativa que

permita depender una variable de otra.

33

4.2 Segunda prueba de hipótesis

Tabla 24Tabla cruzada entre los que disponen de casa propia y el tiempo que lleva trabajando.

Tiene casa propia

TotalSi No

Tiempo que lleva

trabajando

Menor a 1 año Recuento 8 40 48

% dentro de Tiene casa propia 3,7% 23,5% 12,5%

Entre 2 y 5 años Recuento 39 56 95






Mayor a 21 años Recuento 41 2 43




H o :No existe relación entre los que disponen de casa propia y el tiempo que llevan

trabajando.

H 1: Si existe relación entre los que disponen de casa propia y el tiempo que llevan trabajando.

α=0.05

Tabla 25Prueba de chi- cuadrado para la relación entre el estado civil y el género.

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)








de 0.000 es menor a 0.05, se rechaza la hipótesis nula y se acepta la hipótesis alterna, la cual

34

sostiene que si existe relación entre esas dos variables. Se puede observar en la tabla 24 que

del total que cuentan con casa propia solo un 3.7% tiene menos de un año en su actual trabajo

y los que no cuentan con casa propia tienen un 23.5%. Sin embargo esta relación se invierte

con personas que cuentan con más de 21 años trabajando con valores de 19.2% y 1.2%

respectivamente. Lo cual muestra claramente que existe una relación de que a mayor

estabilidad laboral existe más probabilidad de que cuente con casa propia.

4.3 Tercera prueba de hipótesis

Tabla 26Tabla cruzada entre el nivel de información de los créditos y los que cuentan o no con casa.

Tiene casa propia

TotalSi No

Que tan informados

están de los créditos

hipotecarios

Bastante Recuento 115 27 142


Regular Recuento 49 70 119


Poco Recuento 34 58 92


Nada Recuento 16 15 31




H o : No existe relación entre el nivel de información y los que cuentan o no con casa propia.

H 1: Si existe relación entre el nivel de información y los que cuentan o no con casa propia.

α=0.05

Tabla 27Prueba de chi- cuadrado para la relación entre el nivel de información de los créditos y los que cuentan o no con casa propia.

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)





35



sostiene que si existe relación entre esas dos variables. En la tabla 26 se observa que un 53.7%

de los que tienen casa propia y un 15.9% de los que no, están bastante informados. Mientras

que un 15.9% de los que tienen casa propia están poco informados, frente a un 34.1% de los

que no cuentan con casa propia. Entonces, efectivamente a medida que aumenta el nivel de

información hay más probabilidades de que el individuo cuente con casa propia.

4.4 Cuarta prueba de hipótesis

Tabla 28Tabla cruzada entre la edad y los créditos hipotecarios solicitados.

Créditos hipotecarios que ha solicitado

TotalNunca Una vez Dos veces Tres veces

Edad [18 - 25] Recuento 39 32 12 0 83

% dentro de Edad 47,0% 38,6% 14,5% 0,0% 100,0%

[26 - 33] Recuento 12 18 16 0 46

% dentro de Edad 26,1% 39,1% 34,8% 0,0% 100,0%

[34 - 41] Recuento 19 36 18 3 76

% dentro de Edad 25,0% 47,4% 23,7% 3,9% 100,0%

[42 - 49] Recuento 15 26 16 17 74

% dentro de Edad 20,3% 35,1% 21,6% 23,0% 100,0%

[50 - 57] Recuento 8 23 12 4 47

% dentro de Edad 17,0% 48,9% 25,5% 8,5% 100,0%

[58 - 65] Recuento 18 12 16 12 58

% dentro de Edad 31,0% 20,7% 27,6% 20,7% 100,0%

Total Recuento 111 147 90 36 384

% dentro de Edad 28,9% 38,3% 23,4% 9,4% 100,0%

H o : No existe relación entre la edad y los créditos hipotecarios solicitados.

H 1: Si existe relación entre la edad y los créditos hipotecarios solicitados.

α=0.05

36

Tabla 29Prueba de chi- cuadrado para la relación entre la edad y los créditos hipotecarios solicitados.

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)









sostiene que si existe relación entre esas dos variables. En la tabla 28 se observa que del total

de personas que tienen entre 18 y 25 años un 47% nunca ha solicitado un crédito hipotecario y

el 0% nunca ha pedido más de tres veces. Por el contrario, de las personas que están entre 58

y 65 años solo el 31% nunca lo ha solicitado frente a un 20.7% que lo ha hecho más de 3 veces;

en otras palabras a mayor edad, mayor cantidad de créditos van a ser solicitados.

4.5 Quinta prueba de hipótesis

Tabla 30Tabla cruzada entre el ingreso mensual y el tiempo que se pactó pagar la deuda

Tiempo que se acordó pagar

Total[0 - 2> [2 - 5> [5 - 10>

Ingreso

mensual

[1000 - 2000> Recuento 0 4 4 8

% dentro de Ingreso mensual 0,0% 50,0% 50,0% 100,0%

[2000 - 5000> Recuento 1 8 16 25


[5000 - 10000> Recuento 10 31 17 58


Más de 10000 Recuento 17 14 0 31


Total Recuento 28 57 37 122


37

H o : No existe relación entre el ingreso mensual y el tiempo que se pactó pagar la deuda.

H 1: Si existe relación entre el ingreso mensual y el tiempo que se pactó pagar la deuda.

α=0.05

Tabla 31Prueba chi-cuadrada entre el ingreso mensual y el tiempo que se pactó pagar la deuda

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)





a. 3 casillas (25,0%) han esperado un recuento menor que 5. El

recuento mínimo esperado es 1,84.



sostiene que si existe relación entre esas dos variables. En la tabla 30 se observa una relación

inversa entra el ingreso mensual y el tiempo que se acordó pagar, por ejemplo del total que

ganan más de 10000 soles un 54.8% prefiere pagar el préstamo en menos de 2 años.

4.6 Sexta prueba de hipótesis

Tabla 32Tabla cruzada entre el ingreso mensual y el uso de la amortización

Uso de la amortización

TotalSi No

Ingreso mensual [1000 - 2000> Recuento 0 8 8

% dentro de Ingreso mensual 0,0% 100,0% 100,0%

[2000 - 5000> Recuento 8 17 25


[5000 - 10000> Recuento 11 47 58


Más de 10000 Recuento 21 10 31




H o : No existe relación entre el ingreso mensual y el uso de la amortización.

38

H 1: Si existe relación entre el ingreso mensual y el uso de la amortización.

α=0.05

Tabla 33Prueba chi-cuadrada entre el ingreso mensual y el uso de la amortización.

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)





a. 1 casillas (12,5%) han esperado un recuento menor que 5. El

recuento mínimo esperado es 2,62.



sostiene que si existe relación entre esas dos variables. En la tabla 32 se observa que las

personas que ganan entre 1000 y 2000 soles no son capaces de amortizar la deuda, en cambio

de las personas que ganan más de 10 000 un 67.7% es capaz de amortizar la deuda contra un

32.3% que no quiere o no ha podido hacer lo mismo. En otras palabras a mayor nivel de

ingresos mayor capacidad de amortizar la deuda se tiene.

Sin embargo, el dato más importante se encuentra escondido dentro de la tabla,

recapitulando dentro del ingreso mensual había un grupo de personas que ganaban menos de

1000 soles, sin embargo este rango no aparece en la figura 32. Este fenómeno se explica

asumiendo que esas personas por su bajo nivel de ingreso nunca les han aprobado un crédito

hipotecario.

Si bien la tasa de morosidad es un indicador importante en la economía, también

debería haber uno acerca de la amortización, para conocer el desenvolvimiento de las

personas con altos ingresos mensuales.

4.7 Séptima prueba de hipótesis

39

Tabla 34Tabla cruzada entre el nivel de satisfacción y la facilidad de pagar el crédito hipotecario.

Constante en el pago

de cuotas

TotalSi No

Que tan satisfecho

está con su

decisión

Excelente Recuento 23 0 23

% dentro de Que tan satisfecho

está con su decisión

100,0% 0,0% 100,0%




93,9% 6,1% 100,0%




60,0% 40,0% 100,0%




50,0% 50,0% 100,0%

Decepcionado Recuento 0 17 17



0,0% 100,0% 100,0%




66,4% 33,6% 100,0%

H o : No existe relación entre el nivel de satisfacción y la facilidad de pagar el crédito hipotecario

H 1: Si existe relación entre el nivel de satisfacción y la facilidad de pagar el crédito hipotecario

α=0.05

Tabla 35Prueba chi-cuadrada entre el nivel de satisfacción y la facilidad de pagar el crédito hipotecario.

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)







40



sostiene que si existe relación entre esas dos variables. En la tabla 34 se puede apreciar que

del total de personas decepcionadas un 100% no ha sido constante en sus pagos, lo que

explicaría su nivel de satisfacción. Además del total de personas que se sienten regular un 60%

fue constante en sus pagos, mientras que un 40% no lo fue. Incluso, de los que se sienten

excelente con su decisión un 100% si fue constante. Por lo tanto a medida que aumenta la

facilidad de pagar las cuotas, aumentará el nivel de satisfacción.

4.8 Octava prueba de hipótesis

Tabla 36Tabla cruzada entre el nivel de satisfacción y la posibilidad de obtener un nuevo crédito hipotecario.

Nuevo crédito hipotecario

TotalSi No

Que tan

satisfecho está

con su decisión

Excelente Recuento 15 8 23



65,2% 34,8% 100,0%




69,7% 30,3% 100,0%




36,0% 64,0% 100,0%




0,0% 100,0% 100,0%

Decepcionado Recuento 0 17 17



0,0% 100,0% 100,0%




38,5% 61,5% 100,0%

H o : No existe relación entre el nivel de satisfacción y la posibilidad de un nuevo crédito.

H 1: Si existe relación entre el nivel de satisfacción y la posibilidad de un nuevo crédito.

α=0.05

41

Tabla 37Prueba chi-cuadrada entre el nivel de satisfacción y la posibilidad de obtener un nuevo crédito hipotecario.

Valor gl

Sig. asintótica (2

caras)









sostiene que si existe relación entre esas dos variables. En la tabla 36 se observa que las

personas que de las personas que están decepcionadas y poco satisfechas, un 100% no piensa

volver a pedir un nuevo crédito hipotecario. Mientras que de las persona que lo califican

excelente un 65.2% están dispuesto a pasar por lo mismo.

4.9 Discusión

La validez de estos resultados recae en que los 6 grupos de edades tienen un

porcentaje de distribución similar, lo cual garantiza la aleatoriedad de la muestra. Sin embargo,

la proporción de hombre y mujeres son diferentes con un 58.85% y 41.15% respectivamente,

esto se debe a que en el actual contexto económico hay más hombre que mujeres trabajando

en especial los de edad adulta. Lo más rescatable del estado civil es que las personas prefieren

estar solteras, esto se interpreta en que quieren desarrollarse como persona y luego recién

buscar alguien con quien compartir el resto de su vida.

El primer punto a discutir es referente a la tasa de morosidad, ya que este es un buen

indicador del comportamiento del consumidor ante variaciones de los intereses. Si bien el

sueldo mensual de una persona ronda entre los 1000 y 2000 soles; no es un ingreso que les

permita cubrir sus necesidades básicas y el pago de elevadas cuotas. Aun así, las personas

hacen todo lo posible para adquirir uno, sin ponerse a pensar en las dificultades que tendrá

que pasar si se acoge a un crédito hipotecario. Dentro de las personas que han podido acceder

a este crédito un 33.51% no ha sido constante en sus pagos, entonces casi la tercera parte de

los beneficiarios han incurrido en mora. Esto ocasiona que la tasa de morosidad en el país

42

aumente significativamente, deteriorando así la imagen del país. Por otro lado, si analizamos la

otra contraparte que serían las amortizaciones (pagos adelantados para disminuir las cuotas)

se observa que solo algunos pueden realizarla por falta de dinero.

Hay que tener en cuenta que un 55.73% tienen casa propia, entonces la demanda de

viviendas se tendría que reducir al 44.27% que no tienen. Sin embargo, un 56.25% de la

población si demandarían casas ya sea ahora mismo, en el corto o largo plazo. Entonces hay

una diferencia de 11.98% que no compran el inmueble para vivir dentro de él, sino por el

contrario espera que los precios suban para poder venderlo y obtener mayores ganancias. Es

aquí donde podría iniciarse la especulación de precios.

Po otro lado a pesar que solo un 36.98% tiene un amplio conocimiento de los créditos,

un increíble 71.88% si conoce los pasos para obtener el beneficio. Esto demuestra que por lo

general los habitantes de Lima tienen un comportamiento compulsivo y de esta manera al no

contar con toda la información, terminan absorbiendo una deuda mucho más grande la cual

influye negativamente en la tasa de morosidad.

En la figura 12, las personas que nunca pedirían crédito hipotecario asciende a 28.91%

y en la figura 19 es del 61.86%, esto demuestra que las personas que ya han pasado por la

dificultad de pagar el préstamo estarían más reacias a pedir uno nuevo. En otras palabras solo

aspiran al sueño de casa propia, mientras que solo algunos toman la decisión de invertir en el

sector inmobiliario.

Respecto a la viabilidad de un total de 384 encuestados solo 122 personas han sido

capaz de acogerse a este beneficio, es decir, solo el 31.77% puede acceder a los créditos

hipotecarios. Entonces, no es tan fácil que un banco te apruebe el préstamo, uno de los

principales factores recaería en el ingreso mensual, ya que según las pruebas de hipótesis el

tiempo que se pacta pagar la deuda y el ingreso mensual tendrían una relación directa, o sea a

mayor sueldo mayor poder adquisitivo y menor dificultad de pagar el préstamo. En la figura 12

se puede apreciar una gran demanda liderada por lo que han pedido si quiera una vez con un

38.28% esto demuestra un vez más que las personas compran casa solo para uso personal,

mientras que en la tabla 13 se aprecia que las dos mayores causas de rechazo son la morosidad

y el nivel de ingresos. Por lo tanto, no es tan viable adquirir un crédito hipotecario en el

contexto actual.

Para analizar el nivel de satisfacción solo se tomará en cuenta a aquellas personas que

se hayan podido acoger a los créditos hipotecarios, o sea se perderán los datos de aquellos

que no participen. Se observa que la tendencia de la satisfacción ronda entre la calificación de

43

bastante y regular, además ha quedado demostrado en las pruebas de hipótesis que depende

de la facilidad en que se acordó pagar el crédito hipotecario. Es obvio que también dependerá

del nivel de ingresos ya que si al tener mayor salario, se le será más sencillo pagar la deuda y

de esta manera estaría dispuesto a pedir un nuevo préstamo. Además, como el ingreso medio

no es tan alto, el tiempo promedio que se acuerda pagar rondaría entre los 2 y 5 años, siendo

en otros casos hasta 10 años; y justamente como el tiempo de pago es largo, los intereses

cobrados serían tan altos como la cantidad de dinero prestado.

Entonces, es un hecho que existe una demanda insatisfecha de créditos hipotecarios y

por más que el estado y algunos personajes traten de encubrir el tema, la burbuja inmobiliaria

es una realidad; basta con ir a la calle a preguntar uno mismo los precios de los departamentos

y notarán que la cuota inicial que le piden será excesivamente alta. Ni que decir sobre un

terreno, y lo más grave es que la mayoría de los propietarios prefieren que el pago se único y

no en varios cuotas como ofrece el banco. Por ende si o si será necesario que las entidades

financieras te aprueben el crédito hipotecario para poder cumplir con el sueño de la casa

propia o en todo caso quedará vivir en cuartos alquilados y rogar que los precios de estos no

suban al igual que los departamentos o sino la generaciones futuras no tendrán donde vivir y

desarrollarse.

44

CONCLUSIONES

Existe una gran demanda de inmuebles que no es abastecida por la oferta del mercado, en especial por los bancos ya que ponen muchas barreras al momento de solicitarle un crédito hipotecario. Esto genera un exceso de oferta en el mercado, que si no es atendida a tiempo generaría inflación, además de una burbuja inmobiliaria.

El nivel de aceptación de créditos hipotecarios depende en gran medida del nivel de ingresos y de que el individuo no registre mora en el sistema bancario. Por ello, el Perú al ser un país con alta tasa de morosidad y con un ingreso bajo, a las personas se les hace difícil poder acogerse a uno.

El nivel de satisfacción según las pruebas de hipótesis depende en gran parte al tiempo en que se acordó pagar la deuda y en que si fue constate en sus pagos. Sin embargo solo los que tienen altos ingresos pueden pagarlo en poco tiempo ya que las cuotas implantadas serían bien altas. Mientras que el resto de la población tiene que financiarlo en varios años, en donde muchas veces tendrían dificultades al momento de juntar el dinero parar pagar la cuota. De esta manera el nivel de satisfacción promedio no sería ni tan alto ni tan bajo.

Se sabe que la demanda de bienes inmuebles es alta en el país, pero al ser los precios demasiado altos la única manera de poder acceder a uno es a través de los créditos hipotecarios. Sin embargo, la tasa de aprobación de créditos no es tan alta por lo cual no le es posible al consumidor obtener su casa propia. Aun así los precios seguirán subiendo a pesar del déficit en cuanto a los créditos hipotecarios.

Finalmente, si esta situación sigue empeorando, en un futuro cercano la burbuja estallará repercutiendo negativamente en la economía. Es necesario tomar medidas desde ahora que permitan dinamizar el mercado inmobiliario, no hay que esperar a que estemos en crisis para recién tomar con seriedad el tema.

45

SUGERENCIAS

Primero, el estado debe regular pero de manera superficial el incremento de precios en el sector inmobiliario. Una de estas maneras es a través de la subvención de algunos materiales de construcción, o sino de la reducción de impuestos en el rubro de la construcción. Además de evitar la especulación ya que esto solo genera que los precios se inflen, entonces el estado debe estar atento ante cualquier indicio de una crisis a fin de evitarlo a tiempo.

Segundo, el estado debe impulsar los créditos hipotecarios a través del aumento del presupuesto a programas sociales como techo propio y otros. De esta manera los bancos al notar que la demanda se está contrayendo, no le quedará más opción que reducir los intereses y facilitar a los consumidores el préstamo. Además las constructoras al tener como competencia al estado no les quedara más opción que reducir también los precios, para no salir del mercado y obtener ganancias.

Tercero, las empresas constructoras deben realizar una auditoría interna para mejorar su función de producción y de esta manera minimizar los costos. Evitar la merma de los materiales de construcción y hacer que los obreros trabajen de forma más eficiente, por otro lado los consumidores deben tomar conciencia y evitar pensar que en el futuro todo va a valer más caro. Es de vital importancia que los precios permanezcan estables para no caer en una crisis.

Finalmente, se debe buscar un equilibrio entre el aumento del ingreso por persona y el aumento de los precios de los inmuebles. En el mejor de los casos que el incremento por parte del ingreso sea mayor al del precio; y en el peor de los casos que sean iguales de esta manera el poder adquisitivo real no variaría. Todo esto debe lograrse en un trabajo conjunto del gobierno con el BCRP, de esta manera se dinamizaría la economía y se aprovecharía el boom inmobiliario.

46

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47

ANEXOS

Anexo 1

48

¿Ha u

sado

la am

ortiz

ació

n co

mo

med

io p

ara d

ismin

uir l

as cu

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Anexo 2

Encuesta

Esta encuesta está enfocada a comparar y analizar la cantidad de créditos hipotecarios aprobados en relación a la demanda de los mismos. Logrando así un entendimiento mayor de la relación entre estos puntos. (SE GARANTIZA EL ANONIMATO DE LOS PARTICIPANTES).

Edad: Sexo: 1 Masculino 2 Femenino

Estado civil: 1 Soltero 2 Casado 3 Viudo 4 Divorciado

Responda las siguientes preguntas, si tiene algún inconveniente no dude en consultarlo.

1) ¿Cuál es su nivel de educación?

1 Ninguno 2 Primaria 3 Secundaria 4 Técnica 5 Universitaria

2) ¿Cuánto tiempo lleva laborando en su actual trabajo?

1 Menor a 1 año 2 Entre 2 y 5 años 3 Entre 6 y 10 años

4 Entre 11 y 20 años 5 Mayor a 21 años

3) ¿Cuál es su ingreso mensual?

1 Menor a 750 2 Entre 750 y 1000 3 Entre 1000 y 2000

4 Entre 2000 y 5000 5 Entre 5000 y 10000 6 Más de 10000

4) ¿Tiene casa propia?

1 Si 2 No

5) ¿Qué cargo ocupa en su trabajo?

1 Dueño 2 Gerencia 3 Jefe de área

4 Supervisor 5 Técnico 6 Obrero

7 Auxiliar 8 Practicante 9 Otros

6) ¿Qué tan informado está acerca de los créditos hipotecarios?

1 Bastante 2 Regular 3 Poco 4 Nada

7) ¿Usted conoce los pasos para solicitar dicho crédito?

1 Si 2 No

8) ¿Tiene en mente solicitar un crédito hipotecario?

1 No 2 Ahora mismo 3 Al corto plazo 4 Al largo plazo

9) ¿Cuántos créditos hipotecarios ha solicitado?

1 Nunca 2 Una vez 3 Dos veces 4 Tres veces

49

10) ¿Cuál fue el principal motivo por el cual le han denegado un crédito hipotecario? (marcar solo una alternativa)

1 Estabilidad laboral 2 Morosidad 3 Ingresos

4 Trabajador independiente 5 Nunca me han denegado 6 Nunca he solicitado

En caso de haberle aprobado un crédito hipotecario o tener uno ahora mismo, respondes las siguientes preguntas. De caso contrario dejar en blanco.

11) ¿Qué entidad financiera le otorgo el préstamo?

1 BCP 2 BBVA 3 Interbank

4 Banco financiero 5 Cajas municipales 6 Otros

12) ¿En cuántos años se acordó pagar el crédito hipotecario?

1 Entre 0 y 2 años 2 Entre 2 y 5 años 3 Entre 5 y 10 años

13) ¿Ha sido constante en sus pagos? (Haber pagado puntualmente)

1 Si 2 No

14) ¿Ha usado la amortización como medio para disminuir las cuotas pactadas?

1 Si 2 No

15) ¿Qué tan satisfecho está con su decisión de aceptar este crédito?

1 Excelente 2 Bastante 3 Regular

4 Poco 5 Decepcionado

16) ¿Piensa volver a pedir un nuevo crédito hipotecario?

1 Si 2 No

50

Anexo 3

EddGnro

Et_cv IT_1 IT_2 IT_3 IT_4 IT_5 IT_6 IT_7 IT_8 IT_9

IT_10

IT_11

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E_31 2 1 1 4 1 2 2 5 3 1 3 2 1E_32 6 1 2 5 5 6 1 2 1 1 1 3 5 6 2 1 1 1 2E_33 1 1 1 2 2 5 1 1 1 1 2 3 4 2 3 1 2 2 1E_34 5 2 3 5 5 4 1 3 2 1 1 4 2 1 3 2 2 3 2E_35 3 1 2 5 3 3 2 9 3 2 1 1 6E_36 2 1 2 1 3 2 2 6 2 1 2 2 3E_37 2 2 2 2 2 2 1 7 3 2 3 1 6E_38 5 1 4 5 4 5 1 3 1 1 1 3 2 3 2 1 2 4 2E_39 3 1 2 4 3 3 2 9 2 1 2 2 2E_40 5 1 4 4 4 2 2 5 3 2 1 1 6E_41 4 1 1 5 4 4 2 3 2 2 3 1 6E_42 6 2 2 4 5 5 1 1 1 1 1 4 4 2 1 1 1 2 2

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E_258 5 1 2 5 2 3 1 5 2 1 1 2 1E_259 6 2 2 3 2 1 1 6 4 2 1 1 6E_260 4 2 1 4 3 3 2 4 2 1 1 4 3 2 3 2 2 5 2E_261 4 1 1 3 4 4 1 9 3 2 1 1 6E_262 3 2 2 3 3 3 1 7 2 1 2 3 3E_263 1 2 1 5 1 2 2 8 2 2 1 1 6E_264 2 1 1 4 2 4 1 4 1 1 4 2 5 1 2 1 1 2 1E_265 6 1 4 2 5 2 1 5 4 2 1 1 6E_266 6 1 2 5 5 6 1 2 1 1 1 3 5 6 2 1 1 1 2E_267 1 1 1 2 2 5 1 1 1 1 2 3 4 2 3 1 2 2 1E_268 1 2 1 5 1 1 2 8 3 2 3 1 6E_269 3 2 2 3 3 3 2 7 3 1 2 2 3E_270 1 1 2 5 2 3 2 8 2 1 2 3 3

60

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61

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Estadistica de Tesis

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