ENTIDADES FINANCIERAS Y ENVÍO DE REMESAS EN EL ESTADO DE...
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DOCUMENTO DE TRABAJO1
ENTIDADES FINANCIERAS Y ENVÍO DE REMESAS EN EL ESTADO DE
TLAXCALA, 2009
José Dionicio Vázquez Vázquez2
1 El presente documento de trabajo contiene avances preliminares que se encuentran actualmente en revisión. Se puede citar el contenido con la aclaración anterior.
2 Profesor-Investigador de El Colegio de Tlaxcala, A.C. Correo:[email protected]
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Abril del 2010
Índice
Presentación………………………………………………………………………...3
PRIMERA PARTE
Importancia de las remesas y de las transacciones…………………………4
SEGUNDA PARTE
Regulación de las entidades financieras que transfieren envíos de dinero
en México……………………………………………………………………….......22
TERCERA PARTE
Origen y destino de empresas que transfieren y reciben remesas en
Tlaxcala……………………………………………………………………………..33
3
Presentación
El presente trabajo se centra fundamentalmente en conocer y analizar las
instituciones financieras y no financieras, que brindan el servicio de
transferencia de remesas en el estado de Tlaxcala a familiares de migrantes.
En tanto que éstos carecen de una información adecuada sobre el costo de la
transferencia de remesas que envían sus familiares que trabajan en los
Estados Unidos por parte de aquéllas, el objetivo general es generar
información que contribuya a la mejor toma de decisión respecto a las opciones
que se les brinden a dichos familiares de los lugares de destino, aminorando la
escasez de información más o menos confiable en este sentido. Varios
estudios se han encargado de analizar los diferentes orígenes de los migrantes
tlaxcaltecas y sus destinos. De lo que se trata en el presente trabajo es brindar
una información básica con información primaria y secundaria que permita a los
interesados que perciben remesas orientar sus decisiones en lo sucesivo.
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PRIMERA PARTE
Importancia de las remesas y de las transacciones
Importancia de las remesas y las transacciones desde los Estados Unidos
hacia América Latina
De forma breve se pueden señalar algunos aspectos, aunque con cifras del
2002 sobre la importancia del uso y destino de las remesas en algunos países
de América Latina, donde se presentan porcentajes de prácticas que efectúan
quienes envían dinero desde los Estados Unidos a su país de origen. En el
comercio, por ejemplo, quienes compraron más bienes son: Ecuador (96%),
Nicaragua (83%), Guyana (82% y Cuba (81%); siguiéndoles (México (76%) y
Honduras (74%), entre otros (Orozco, 2003).
Respecto a las telecomunicaciones, quienes hicieron más llamadas de 30
minutos por semana fueron Guatemala (64%), El Salvador (59%) y México
(56%). Otros países no menos importantes les siguieron como república
Dominicana, Cuba, Honduras y Nicaragua. Quienes gastan más de mil dólares
en su país de origen para incentivar el turismo, fueron: Cuba (79%), Nicaragua
(66%), Honduras (55%), Guatemala (50%) y Colombia (46%), entre los que
presentaron mayores gastos (ibídem, 2003).
En el rubro de transporte, quienes visitaron más a su país fueron República
Dominicana, Guyana, Ecuador, El Salvador, México y Cuba, entre otros. En el
rubro de transferencias donadas a sus países de origen fueron Guyana,
Ecuador y Cuba los más sobresalientes. Finalmente, el promedio mensual de
dinero enviado a sus lugares de origen en dólares, desde los Estados Unidos
fue como sigue: hacia el año 2002, México enviaba 378 dólares, Brasil 376
dólares, Costa Rica 350 dólares, Paraguay 304, Chile 303, Ecuador 295;
descendiendo la cantidad para El salvador, Bolivia, Guatemala, Jamaica,
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Honduras, Colombia, Venezuela, Panamá, República Dominicana, Argentina,
Perú, Haití, y Nicaragua, Oscilando lo que percibieron entre 287 y 46 dólares
cada mes, respectivamente.
Señalando datos sobre las transacciones, se tiene que los inmigrantes que
cuentan con tarjeta de débito, crédito o ambas, se ha dado de la siguiente
manera: De los diez países que se vienen mencionando de América Latina,
11% maneja la tarjeta de crédito, mientras que 7% tiene la de débito y el 21%
cuenta con ambas tarjetas. Las características de las tarjetas utilizadas por los
inmigrantes es que son recargables, pueden hacer retiros en cajeros
automáticos. También las utilizan para pagar en varias tiendas, siendo el
método de activación, en los kioskos, por teléfono o a través de internet.
Para el envío de 200 dólares a sus lugares de origen, existen variaciones en
las tarifas que manejan las empresas para su transferencia. Datos del período
de noviembre del 2001, a julio del 2003 así lo confirman. Así, se tiene que
Cuba, Jamaica y Haití debieron de pagar los costos más altos en dicho
período, pagando el primer país, 26 y 25 dólares por cada 200 dólares,
pagando el costo más alto en el mes de noviembre del 2002; el segundo país
pagó en el período entre 20 y 25 dólares, siendo el costo mayor en julio del
2003, el tercer país mencionado tuvo que pagar el costo que osciló entre 18 y
25 dólares, siendo el costo más alto también el de julio del 2003. En tanto que
inmigrantes de países como México, Guatemala, Colombia, Nicaragua y El
Salvador pagaron en el período de noviembre del 2001, unos 16 dólares en
promedio, en junio del 2002 pagaron 15.6 dólares en sus envíos, para
noviembre del 2002, en la transacción desembolsaron 14.8 dólares, y
finalmente para julio del 2003, disminuyó el costo siendo 11. 2 dólares en
promedio los que pagaron por cada envío de 200 dólares3.
3 La fuente sigue siendo Orozco (2003), sin embargo, algunos promedios fueron trabajados por el autor.
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Los inmigrantes de los países descritos que tiene una cuenta en el banco
representan un 49%, en tanto 51% no tienen una cuenta en el banco. Ello se
traducía en la necesidad de ampliar la cobertura de los bancos para ofrecer
mejores servicios tanto a los cuentahabientes como a los no cuentahabientes,
acciones que a la fecha se encuentran efectuando.
Importancia de las remesas y de las transacciones desde los Estados
Unidos hacia México
Las remesas familiares4 enviadas hacia México desde los Estados Unidos, son
muy importantes para la reproducción familiar de los oriundos. Tal aseveración
puede confirmarse al analizar los datos que indican su evolución -y que son
registrados por el Banco Nacional de México (Banxico)-, de esta manera en el
año 2002 se enviaron 9,814 millones de dólares cifra que en tan solo cuatro
años (2006) casi se triplica al alcanzar los 23,054 millones (Banxico: 2007).
Otro aspecto interesante a destacar son las encuestas que el Banco de México
ha aplicado en la frontera durante los años 2003, 2004 y 2005, cuya finalidad
es brindar información respecto de las razones que tienen los migrantes para
establecerse en los EU, así como conocer algunas características de la
población, tanto de la que envían remesas como de los que las perciben,
algunos de los resultados son los siguientes:
Respecto a las razones de migrar:
4 En un trabajo elaborado para el Banco de México, se define a las remesas familiares como las transferencias de recursos económicos de residentes en el exterior -principalmente provenientes de los Estados Unidos- que envían a personas residentes en México, con las cuales tienen un vínculo familiar. De tal suerte que se le denomina “remesa familiar” a toda transferencia unilateral de un residente en el extranjero a un residente en México, bajo el supuesto que ambos son familiares y que el envío tenga el objetivo de apoyar la manutención de éste último (Carriles, et al. 1991). Estas operaciones se registran en las instituciones bancarias dentro del rubro de Transferencias de la Cuenta Corriente de la Balanza de Pagos (Banamex: 2004).
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- Tres de cada cuatro encuestados 5mencionaron que al llegar a Estados
Unidos tenían familiares laborando allí, por lo que al inicio, casi la
totalidad llegó a vivir con ellos.
- El 59 % afirmó que al tomar la decisión de partir a los Estados Unidos,
tenía trabajo en México.
- Cerca del 70% manifestó enviar regularmente dinero a sus familiares de
México, y 17% indicó que sólo dan dinero a sus familiares cuando los
visitan
En cuanto a los beneficiarios de las remesas, los resultados señalan que (ver
cuadro 2):
- Las transacciones se efectúan, principalmente, entre aquéllas personas
que tiene un vínculo familiar
- La frecuencia y el monto son mayores cuando el beneficiario es la
esposa, recibiendo en promedio un envío cada mes.
- El número de remitentes por receptor de remesas es de 1.2
5 El Banco de México (2007) aplicó tres encuestas en la frontera norte del país. La primera se aplicó en diciembre del 2003 (2,013 cuestionarios en 4 ciudades); la segunda en diciembre del 2004 (3,008 en 5 ciudades) y la última en el año 2005 (8, 756 cuestionarios) aplicada en las ciudades fronterizas: Tijuana. Nogales, Mexicali, Ciudad Juárez, Reynosa, Nuevo Laredo y Matamoros.
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Tabla 1. Beneficiarios más importantes (%), número de envíos y
promedio del monto de las remesas, por tipo de beneficiario (2005)*
Tipo de
Beneficiario
Beneficiarios
(%)
No. de
Envíos al
año
Monto de las
Remesas en
Dlls.
Padres 68.4 10.9 257
Esposa 11.8 20.3 590
Hermanos 7.8 8.1 199
Abuelos 3.5 7.9 162
Hijos 2.6 11.6 296
Suegros 2.1 9.8 200
Fuente: Banxico, 2007.* Con base el conjunto deresultados de las tres encuestas
La tendencia nacional sigue siendo una constante respecto al destino de las
remesas recibidas, pues su uso sigue siendo el consumo familiar:
- El uso principal de las remesas sigue siendo el gasto en el consumo, en
las siguientes proporciones:
o Manutención: 86.4%
o Educación: 6.3%
o Mejoras e inmuebles: 3.2%
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o Otros: 4.1%, (se refiere a mejoras a la comunidad, pequeñas
operaciones comerciales, otros, y no sabe)
Un dato que es relevante para el tema de las remesas y su forma de envío es
el de las instituciones financieras, ya que como se observa en el cuadro 3:
- Del 100% de los entrevistados un porcentaje importante (más del 70%)
dijeron tener una cuenta bancaria en los Estados Unidos contra un 30%
que manifestó no tenerla.
- El ingreso mensual promedio de ese 70% fue superior a 1,500 dólares
- Se identifica una relación directa entre el tiempo que ha durado la
estancia del migrante en los Estados Unidos, con el monto de la remesa
enviada, de la siguiente manera:
o Entre más tiempo tengan residiendo en EU el monto de la remesa
tiende a decrecer, pues mientras los que llevan hasta 5 años
viviendo en los Estados Unidos envían 435 dólares al mes, los
que llevan viviendo más de 20 años, sólo envían 344 dólares
mensualmente.
o Aquellos que llevan hasta 5 años viviendo en los Estados Unidos
envían aproximadamente 435 dólares al mes
o Los que llevan viviendo más de 20 años, envían de manera
aproximada 344 dólares mensualmente (Banxico, 2007: 1-22).
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Al mismo tiempo, reconoce el Banco de México que es muy probable que la
mayoría de los encuestados sean migrantes con residencia legal en los
Estados Unidos de lo contrario difícilmente tendrían acceso a una cuenta.
Tabla 2. Cuentahabientes en los Estados Unidos, 2005
Bancarización del remitente
Tiene cuenta
bancaria en EU
Estructura
porcentual
Remesa
Mensual*Ingreso Mensual*
Si 70.2 322 2,335
No 29.8 397 1,656
Total 100.0 344 2,135
Fuente: Banxico: 2007. Nota: * dólares
En todo este proceso hay una certeza: el envío de remesas se ha ido
incrementando por diversos motivos, uno de ellos posiblemente se deba a la
mejor cobertura de los registros de las transacciones de remesas familiares,
tanto por el Banco de México como por los intermediarios financieros. Esta
mejoría en el registro ocurrió en el año 2000, y partir del 2001 comienza a
evidenciarse el incremento en las remesas –como dato oficial- (Banxico,
2007:4).
Se reporta también que es en los últimos años cuando se nota una reducción
importante en los costos para transferir remesas, esta afirmación pareciera
corroborarse al realizar un ejercicio donde se muestra el costo total del envío
desde Estados Unidos a México, de un monto promedio de 300 dólares, con
una muestra de empresas por ciudad de origen (15 ciudades), notándose la
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reducción desde el año 1999 al 2006, que va de un costo total de 28.5 dólares
por cada 300 dólares enviados, a 10.4 dólares (cerca del 40% menos).
La estandarización y la regulación en la información sobre los montos de las
transferencias por concepto de remesas, efectuado por el Banxico en el año
2002, permitió que las empresas dedicadas a los servicios de transferencias de
fondos se registraran en el banco antes citado, regulando de ese modo las
estadísticas sobre remesas familiares. Ello permitió que:
1) se estandarizaran las características de la información;
2) que se creara un registro de las empresas que participan en el
mercado de remesas familiares; y
3) que se produjera información de alta calidad sobre las remesas
familiares a nivel nacional y estatal (Banxico, 2007: 4-6).
La importancia de los ingresos por remesas familiares ya se ha mencionado
pero faltaría agregar que la remesa promedio mensual en el año 2006 es de
350 dólares. Cabría señalar también el tipo de transferencias6 que Banxico
integra en el envío de remesas familiares que son:
a. Money Orders
b. Cheques
6 Los Money Order, son documentos que se compran en instituciones financieras y no financieras en los Estados Unidos; y corresponden a los giros postales y comerciales que son enviados por correo certificado u ordinario. Los Cheques Personales corresponden a su emisión de un mexicano a otro, en tanto que las Transferencias Electrónicas son instrumentos de pago, que permite al poseedor/usuario transferir fondos a quien desee. El Banco Mundial le denomina Sistemas de liquidación de pagos transfronterizos a las remesas o transferencias de dinero. Señala que las remeses se reúnen y envían a través de tiendas, expendios de lotería o de gasolina, supermercados y otros comercios (agentes) que tienen terminales conectadas a los grandes operadores como Money Gram y Western Union. Éstas reciben dólares en los Estados Unidos y luego un socio local, como el banco o alguna cadena comercial de gran cobertura, liquida las remesas en pesos a los beneficiarios en México (Banco Mundial, 2003; Banco de pagos Internacionales, 2003).
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c. Transferencias electrónicas y
d. Transferencias directas
Estas últimas corresponden a la transferencia tanto de bienes como de
efectivo; no obstante son las transferencias electrónicas las que tienen una
estructura porcentual mayoritaria de 92.6% respecto a los otros tipos de
transferencia que se realizan (Banxico, 2007: 7-8).
Problemas en la transferencia de remesas en México
Así como hay una importancia considerable en la regulación para homogenizar
los datos de las instituciones que se dedican a transferir remesas, hay también
una preocupación generalizada respecto al cobro de comisiones por la
transferencia de remesas de los migrantes que trabajan en los Estados Unidos.
El problema no es tan grande para los que transfieren remesas desde el país
vecino si se considera solo a trabajadores documentados -suponiendo que el
verdadero problema es para los indocumentados7-, o por lo menos es lo que se
supone inicialmente, al ver los requisitos que se piden para transferir y/o recibir
recursos del exterior8 en algunos bancos como Banamex, quien pretende
ampliar sus redes de bancos en Filadelfia y Boston, por medio de la
transnacional Citigroup. A lo anterior hay que agregar que muchas instituciones
dedicadas a la transferencia de remesas son reacias a dar a conocer los
precios que brindan a la población usuaria (González: 2007a). El mismo Banco
7 Al 2004 existían en Estados Unidos 5.9 millones de indocumentados nacidos en México (Bada: 2006). La Región Centro (DF, Hidalgo, Estado de México, Morelos, Puebla, Querétaro y Tlaxcala) sigue siendo la mayor expulsora de migrantes sin documentos a los Estados Unidos, pues al menos 86% de las personas que decidieron irse a vivir y trabajar al norte (1997-2002), no llevaban algún documento consigo (Zúñiga y Leite, 2006). Sólo se le acerca la región Sur-Sureste con el 85% de migrantes con esas condiciones..
8 Los bancos de Banamex en los Estados Unidos, piden al menos la identificación Consular para enviar dinero a México (González, 2007b).
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Mundial reconoce la necesidad de incrementar las bases de datos disponibles,
con el objeto de proveer a los migrantes la información sobre las diversas
tarifas que cobran los diferentes proveedores de servicios de transferencias,
con la finalidad de brindarles apoyo en la elección de la mejor opción.
Podemos agregar otro ingrediente que obstaculiza más los servicios de las
instituciones que pretenden incursionar o expandir sus servicios desde los
Estados Unidos, y es el que se refiere al ambiente regulador de este país, el
cual parece dificultar más la competencia con estratos de regulación estatal y
federal desde múltiples cuerpos para asegurar el cumplimiento de la Ley de
Secreto Bancario, los programas en contra del lavado de dinero y la Ley
Patriota de Estados Unidos de América. El arsenal de instituciones
involucradas en la regulación de compañías de transferencia de dinero incluye
departamentos bancarios estatales (para productores financieros y para
investigadores criminales) y varias instituciones operando bajo el Departamento
de Tesorería de Estados Unidos, incluyendo el Servicio de Rentas Internas, la
Oficina del Contralor Monetario, la Red de Control Crímenes Financieros (sic) y
la Oficina de Control de Activos Extranjeros (Suki, 2004: 5).
Lo relevante es el reconocimiento de la carencia y a la vez de la necesidad
surgida de la misma, de disponer de información básica, para los familiares de
los migrantes que perciben recursos del exterior. Brindar la certeza que desde
los lugares de destino, los migrantes han hecho una buena elección de la
institución financiera, o que los familiares desde los lugares de origen han
hecho una buena elección a la hora de definir qué institución va a manejar sus
remesas, es muy importante.
Del lado americano existen emisoras de remesas familiares hacia México,
principalmente las ciudades de Los Ángeles, Nueva York, Houston, Dallas y
Miami, siendo los principales puntos de pago en México: Bancomer (que
efectúa el 50% de las operaciones), Elektra y Banamex. Sin embargo es
importante mencionar la existencia de establecimientos que trabajan como
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pagadores a lo largo del territorio como son las tiendas de autoservicio, casas
de cambio, farmacias y centrales camioneras, entre otros (Centro de Estudios
de las Finanzas Públicas: 2005).
Desde los Estados Unidos existen empresas proveedoras de servicios de
transferencia como son gasolineras, tiendas de abarrotes, empresas
especializadas en servicios de transferencias, oficinas de correos y bancos. En
México, los bancos y otros agentes, generalmente no cobran al beneficiario la
transferencia, sino que reciben una parte de las comisiones, que los agentes de
los Estados Unidos cobran al que envía las remesas. Las instituciones que
entregan el dinero a los beneficiarios son regularmente, bancos, tiendas
departamentales, oficinas de telégrafos, tiendas de abarrotes y casas de
cambio (Banxico: 2004).
Para darse una idea de la fluctuación de las transacciones que se efectúan de
los Estados Unidos a México por compañía se presentan datos del año 2002
(Orozco, 2003), como siguen: Las compañías que cobraron un porcentaje
menor fueron Vigo (4%) y CitiBank (4,5%), incrementándolo Money Gram
Cambio Plus y Dolex, llegando a 6%, en tanto quienes cobraron de 6% a casi
8%, fueron las compañías Bank of América, Ría Envía, United States Portal
Service Dinero seguro, Western Union y Wells Fargo, respectivamente, como lo
señala el siguiente gráfico.
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Gráfica 1. Porcentaje cobrado por las compañías por el envío de 400 dólares a México, 2002
Fuente: Elaboración propia con datos de Orozco (2003)
Algunos especialistas en el tema como Orozco (2003), consideran que en
América Latina y El Caribe se deben tomar en cuenta las siguientes
recomendaciones:
Mejorar la integración de los inmigrantes y los receptores de dinero en
las instituciones bancarias formales
Mejorar las redes entre las instituciones financieras formales a través de
las fronteras
Brindar apoyo internacional y tener la capacidad de transferencia
electrónica de fondos a través de lugares de intercambio
Mejorar la transferencia de dinero en las empresas de enlace con los
bancos y uniones de crédito
Ampliar el uso de la tarjeta de débito y motivar a los destinatarios a abrir
cuentas en dólares
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Establecer una oficina de derechos del cliente en los países de América
Latina y los EE.UU.
Es desde los años 90 cuando se nota un incremento y auge de los medios
electrónicos y su elección para enviar remesas desde los Estados Unidos a
México, dejando casi en desuso los money order, haciéndose más eficiente en
ese aspecto las transferencias efectuadas por los connacionales. Pero no sólo
en los money orders, sino también se nota una baja en los envíos en efectivo y
en especie, quedando casi anulado el denominado otros medios. El siguiente
cuadro refiere con mayor claridad lo anterior.
Tabla 3. Medios de envío de remesas familiares a México, 1994-2005 en
porcentajes
Medio de envío
1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Money orders
46.6 39.7 36 35.6 34.8 24.9 21.8 9.03 6.99 12.24 11.33 9.89
Transf. Electr.
43.7 51.5 52.6 54.2 56.2 67.1 70.6 87.5 89.64 85.6 87.26 88.94
Efectivo y especie
8.2 8.1 9.6 8.6 7.9 7.2 7.4 3.35 3.27 1.92 1.41 1.17
Otros medios
1.4 0.7 1.8 1.6 1.1 0.9 0.2 0.12 0.1 0.05 0 0
Total 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
Fuente: elaboración propia con datos del Centro de Estudios de las Finanzas Públicas de la H. Cámara de
Diputados. Cifras enero-mayo, 2005.
Independientemente de que la preferencia por los envíos electrónicos sea el
predominante, se han detectado inconformidades tanto de los enviadores de
remesas, como de los receptores. Fundamentalmente las quejas se centran en
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las altas comisiones cobradas por las empresas para realizar el servicio, y el
bajo tipo de cambio pagado a los beneficiarios en México.
El costo por envío de manera regular es muy alto, llegando a cobrar del 5 % al
10% del monto total a transferir, existiendo además costos más altos para las
pequeñas cantidades que se pretenden enviar, lo que ocasiona que los
remitentes busquen y utilicen vías informales que resulten menos costosas.
En el caso de la población receptora o beneficiaria de las remesas, la última
queja se refiere a que las tiendas de muebles y aparatos electrodomésticos que
funcionan como pagadores, inducen a adquirir mercancía como forma de pago,
haciéndolos volver horas más tarde o incluso al otro día. Lo más grave es que
dichas tiendas argumenten que no pueden pagar debido a que no cuentan con
el efectivo suficiente (Centro de Estudios de las Finanzas Públicas, 2005: 11).
Siguiendo con los períodos recientes sobre el envío de remesas por los medios
que registra el Banco de México en el período 2006 al 2009, se observa un
predominio de las transferencias electrónicas, siguiéndole en importancia los
denominados Money Orders, y el rubro en Efectivo y en Especie, dando cuenta
del avance tecnológico sobre las transferencias electrónicas, quedando a la
zaga las transacciones por medio de Cheques Personales. Por lo tanto se tiene
un total de poco más de 73 millones de transferencias por los medio señalados,
en el 2006, casi 76 millones para año 2007, existiendo una disminución para el
2008, bajando a menos de 73 millones de operaciones. De comportarse la
tendencia que se señala para el 2009 durante el primer bimestre, se tendrá
para fines del año, alrededor de 60 millones de operaciones, reflejando así la
crisis que impactó a mediados del año 2008, tanto a los migrantes que trabajan
en los Estados Unidos, como a los que reciben las remesas en México. Hacia
el año 2010 vuelven a repuntar las operaciones en casi 1 millón y medio.
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Tabla 4. Total de operaciones (en miles) por remesas familiares enviadas a México, 2006-2009
Medio de envío 2006 2007 2008 2009 2010Money orders 2844.61 1585.88 1352.7 866.43 816.12
Cheques personales 0 0 0 0 0Transf. Electr. 70696.69 73343.65 70487.38 65,381.37 65,929.98
Efectivo y especie 642 771.23 787.22 689.06 688.22 Total
74183.3 75700.76 72627.3 66,936..86 67,434.72 Fuente: elaboración propia con datos de Banxico (2011).
Resumiendo, si bien hay avances en los mecanismos para transferir remesas,
sobre todo en los envíos electrónicos desde empresas, y recibiendo los
recursos bancos mexicanos, persisten prácticas que no permiten ver de forma
transparente el envío y cobro de las remesas, por la siguiente problemática:
Existen quejas en los consulados de México en ciudades de alta
población mexicana, respecto a las altas comisiones que cobran las
empresas por el servicio de las transferencias, y al bajo tipo de cambio
que pagan a los beneficiarios en México.
En tiendas de electrodoméstico hacen pagar la comisión mediante la
adquisición de aparatos, o los hacen cobrar más tarde o al día siguiente,
mediatizando la entrega que ya no es inmediata.
Además, los remeseros que se dedican a cambiar los cheques en
dólares por efectivo en pesos cobran altas comisiones
Los medios tradicionales como el correo también presentan demoras en
su servicio.
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Y el principal, que es el de la falta de transparencia de las empresas,
detalles, criterios y bases para determinar el tipo de cambio que aplican
al efectuar el envío, además de las variaciones sin previo aviso, generan
que el costo total sea muy alto.
En la segunda parte del presente documento se presentan algunos
aspectos regulatorios para las empresas que se dedican a la
transferencia.
Importancia de las remesas y de las transacciones en Tlaxcala
Hacia finales del 2006, Tlaxcala se ubicó en el lugar número 23 –de los 31
estados que conforman la República Mexicana- como receptor de remesas
familiares al recibir 258 millones de dólares, lo que representó el 5.3% de su
Producto Interno Bruto (PIB), cifra que destaca el significado que estos
recursos representan para el desarrollo socioeconómico de Tlaxcala.
La siguiente tabla muestra el crecimiento de las remesas que ha recibido
Tlaxcala desde los Estados Unidos, por parte de los migrantes en el primer
trimestre de cada año en un lapso de 3 años. En el primer trimestre del 2003,
se recibieron 25. 6 millones de dólares, en el 2004 entraron al estado 32.9
millones, para el primer trimestre del 2005 se percibieron 38.6 millones,
mientras que para el período enero- marzo del 2006, esta cifra alcanzó los 51.4
millones de dólares, aumentando para el penúltimo trimestre de ese mismo año
a 72.7 millones. Hacia el año 2007 Tlaxcala percibió 282 millones de dólares.
Mientras que para el 2008, tomando en cuenta la crisis financiera a nivel
mundial del segundo semestre, hubo entradas al estado de Tlaxcala, de enero
a septiembre por la cantidad de 214.5 millones de dólares. En total, para el año
2008 se captaron para el estado de Tlaxcala 289.5 millones de dólares.
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Se nota invariablemente, que a fines de cada año existe un ligero declive en la
percepción de remesas, exactamente en el trimestre de octubre-diciembre,
conjeturando que se deba a un alto en el trabajo desarrollado por condiciones
de clima frío en gran parte de los lugares donde trabajan, o porque termina la
temporada de cosechas en el campo, y por las visitas que se hacen a los
diferentes lugares de origen, trayendo consigo la mayor parte de remesas, ya
en efectivo, ya en especie.
Para el año 2009 se captaron por concepto de remesas en Tlaxcala la cantidad
de 257.2 millones de dólares, manteniéndose sin grandes cambios al 2010,
existiendo una diferencia considerable con respecto al año 2008 de 32. 3
millones de dólares, aproximadamente. Ello se debe en parte al desempleo que
golpeó más fuertemente a los migrantes debido a la crisis de los Estados
Unidos que se agudizó en el 2009, cayendo a partir de este año los envíos al
estado de Tlaxcala, que frenaron la dinámica positiva de las remesas que iban
en ascenso hasta el 2008.
Tabla 5. Evolución de las remesas en Tlaxcala, 2004-2010
Trimestre 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Enero-marzo 32.9 38.6 51.4 57.2 59.8 60.0 52.1
Abril-Junio 44 54.2 68.7 73.9 75.3 66.4 69.8
Julio-Septiembre 52.2 61.7 72.7 80.7 79.4 71.4 73.9
Octubre-Diciembre 44.7 55.6 64.7 70.4 75 59.4 62.4
Total en millones de dólares
173.8 210.1 257.5 282 289.5 257.2 258.2
Fuente: Banxico (2011), distintos períodos.
En Tlaxcala, Pérez (2005: 34-38) en su investigación relacionada con las
fuentes financieras rurales, identificó 14 instituciones gubernamentales que
ofrecen servicios financieros para la producción en el medio rural. En el mismo
estudio, identificó a 15 organismos civiles microfinancieros que operan en
Tlaxcala, con datos sobre el nombre de la institución, fecha de inicio de
operaciones, ubicación, servicios ofrecidos, entre otros aspectos. Lo que
21
trasciende es que al menos 3 instituciones denominadas Sociedades
Microfinancieras ofrecen el servicio de manejo de remesas desde los Estados
Unidos a Tlaxcala. La primera es Caja Popular Mexicana, con una figura
asociativa legal, de sociedad de ahorro y préstamo, ubicada en la ciudad de
Tlaxcala. La segunda es la Financiera Impulso, con una figura legal de
Sociedad Cooperativa de Responsabilidad Limitada, con ubicación en la ciudad
de Tlaxcala; por último se localiza la Financiera Coofia, con figura legal de
cómo Sociedad Cooperativa de Responsabilidad Limitada, ubicada en la ciudad
de Tlaxcala.
Las compañías de transferencia de dinero tienen un papel importante para
suministrar dinero y servicios financieros a las comunidades de migrantes. Uno
de los principales problemas a los que se enfrentan los migrantes es en el
cobro de comisión por enviar dinero sus familiares, la cual siempre es
cambiante. En la actualidad, existe un servicio inaugurado por la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF), que se puede acceder a través de internet, en donde el
inmigrante de Estados Unidos encontrará información para conocer
instituciones financieras, costos de su envío y el destino de su dinero de la
institución receptora, que por lo regular son los bancos (Castro, 2006).
La proliferación de instituciones que se encargan de prestar servicios de envío
de remesas desde los Estados Unidos a Tlaxcala, es relativamente reciente. La
importancia del flujo de remesas ha llamado la atención tanto de instituciones
financieras que se dedican a brindar servicios de microcrédito, como a las
casas de cambio.
De tal manera que otras grandes corporaciones bancarias han incursionado
con los servicios de envío de remesas desde el país vecino, como lo son
Banorte y Banamex (González: 2007). Hay algunos casos en los que las
instituciones mencionan la comisión que cobran y especifican los lugares de
22
origen desde donde envían sus remesas los migrantes originarios del estado
de Tlaxcala.
Por ejemplo, la Casa de Cambio Puebla9 cobraba una comisión del 4% en el
2003 para el envío de dinero desde 17 oficinas instaladas en los Estados
Unidos hacia el estado de Tlaxcala (Tlaxcala en el Norte, 2003: 19). El titular de
esta casa de cambio, hacia julio del 2004 afirmaba que notaba un decremento
en el envío de remesas pues en ese mes habían recibido 90 mil dólares,
cuando en semanas anteriores recibían 180 mil. Los dólares se enviaban
desde Nueva York y de sus barrios aledaños, hacia Zacatelco, Nativitas,
Tlaxcala y Tlaxco, aunque regularmente el dinero llega hacia el sur del estado
de Tlaxcala (Ramírez, 2004: 5).
Según lo que se viene argumentando, existe una necesidad de información por
partida doble: por un lado, conocer los servicios y tarifas de las instituciones
financieras que brindan servicios de transferencias de remesas, y por otro,
considerar a los familiares de migrantes para que obtengan información que
les apoye a decidir por la mejor opción. En la tercera parte de este trabajo es
donde se detallarán con amplitud los servicios que provienen desde Los
Ángeles, California al estado de Tlaxcala, y las empresas, tiendas y casas de
cambio que operan en Tlaxcala.
9 Información que deberá tomarse con reservas pues a fines del 2008 tal casa de cambio presentaba algunos problemas en Puebla, en tanto que en Tlaxcala, por lo que se observó el12 de junio del 2009, parece funcionar normalmente.
23
SEGUNDA PARTE
Regulación de las entidades financieras que transfieren envíos
de dinero en México.
Un elemento que se considera de relevante importancia es el de la regulación
de las instituciones financieras y no financieras, pues en ellas recae la eficacia
o la falta de claridad en la emisión y recepción de las remesas. Y esto porque
existe un problema generalizado en México, pues desde 1992 existen muchas
empresas que aún son negocios mercantiles y operan como centros cambiarios
(remeseros); o también existen establecimientos comerciales que efectúan la
compra y venta de divisas, y aquéllos pueden ser desde una farmacia, tienda
miscelánea hasta tiendas de mayor tamaño, que regularmente funcionan en las
zonas rurales del país.
La característica de éstos últimos es que por ser generalmente entidades
comerciales, no pueden ser normadas y están fuera del control y de la
supervisión de las instituciones que se encargan de regular a las entidades
financieras, como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores o de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público y del Banco de México (CONDUSEF,
2009). Solo a través de quejas del cliente o usuario afectado la Procuraduría
Federal del Consumidor puede tomar cartas en el asunto.
Debido a ello, para evitar engaños y problemas en los servicios de las
entidades no financieras, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) se ha dado a la tarea de
orientar a los usuarios de tales servicios financieros, dando a conocer un marco
normativo general para que sepan donde acudir para cualquier anomalía en
sus trámites de remesas. El marco normativo divide a las entidades en
instituciones financieras y no financieras. Las primeras son reguladas por la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV), por la Comisión Nacional para la Protección y
24
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), y por el
Banco de México. Las segundas instituciones, denominadas como no
financieras, con problemas de carencia en la regulación de las mismas, la
autoridad encargada de hacer caso a las quejas de los consumidores de algún
servicio es la Procuraduría Federal de Consumidor (PROFECO). Finalmente,
es el Banco de México que tiene dos funciones de importancia: por un lado
funciona como autoridad central de las instituciones financieras y por otro,
como receptor de información que deben hacerle llegar tanto las instituciones
financieras como las no financieras con el objeto de conocer las operaciones
para fines estadísticos. El siguiente cuadro da cuenta de ello.
Tabla 6. Marco normativo para entidades financieras y no financieras, 2009
Entidades Autoridades Receptor de información
Instituciones Financieras
Bancos Casa de cambio Entidades de ahorro y
crédito popular
SHCP, CNBV, CONDUSEF
Banco de México Banco de México
Solicita información sobre las operaciones para fines
estadísticosInstituciones No Financieras Transmisores
Dispersos Establecimientos
Comerciales Servicio Postal
Mexicano
PROFECO
(Sólo a través de quejas de los consumidores)
Fuente: Elaboración propia con datos de CONDUSEF (2009).
Reglas generales para las entidades financieras que se dedican a
transferir dinero en México.
Funciones del Banco de México
Desde 1993, el Congreso de los Estados Unidos Mexicanos decretó la nueva
Ley del Banco de México, con reformas al 31 de diciembre del año 2000
(Cámara de Diputados, 2000), donde se señala al Banco de México en el
25
capítulo I, como banco central y persona de derecho público; una entidad
autónoma que tendrá por finalidad proveer a la economía de moneda nacional,
procurando la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda, así como
promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen
funcionamiento de los sistemas de pagos. Dentro de las múltiples funciones
del banco, una de ellas es la de regular la emisión y circulación de la moneda,
los cambios, la intermediación, los servicios financieros, así como los sistemas
de pagos, y operar como banco de reserva y acreditante con las instituciones
de crédito.
De las multas a entidades financieras
En el artículo 27 es donde se localiza el poder que tiene el Banco de México
para imponer multas a los intermediarios financieros por las operaciones
activas y pasivas o de servicios que efectúen al no cumplir la presente ley
(Cámara de Diputados, 2000). Por intermediarios financieros se entenderá a
las instituciones legalmente constituidas que facilitan las transacciones en el
mercado financiero (Banco de México, 2009). Señalemos a los bancos, casas
de cambio y entidades de ahorro y crédito popular, que entre otros servicios,
ofrecen el de la transferencia de remesas de Estados Unidos a México y a
Tlaxcala. De hecho así lo mencionan los artículos del 31 al 33: donde el banco
central puede regular el servicio de transferencia de fondos que operan a
través de instituciones de crédito y de empresas que lo prestan de forma
profesional. Se precisa que las instituciones de crédito, intermediarios
bursátiles, casas de cambio; así como otros intermediarios cuando formen
parte de grupos financieros o sean filiales de las instituciones, ajustarán sus
operaciones con divisas (medio de cambio, cifrado en una moneda distinta a la
nacional) de cambio, oro y plata, según disposiciones del banco central.
Según la gravedad del caso y la infracción a la ley en mención, el banco central
podrá ordenar la suspensión hasta por seis meses a los intermediarios
financieros de todas o algunas de sus operaciones en divisas, oro y/o plata. El
26
banco también impondrá límites al monto de las operaciones que signifiquen
riesgos cambiarios de los intermediarios financieros. De transgredir lo anterior,
el banco central podrá imponerles multas a dichos intermediarios hasta por un
monto equivalente al cinco por ciento del capital pagado y reservas del capital
del intermediario de que se trate.
Respecto a las disposiciones del o de los tipo de cambio para calcular la
equivalencia de la moneda nacional para solventar obligaciones de pago en
moneda extranjera, dentro o fuera del país, el banco central también regulará
esas prácticas.
Y para hacer efectiva la transparencia en la información, el Banco de México
obliga a los intermediarios financieros a que le suministren información cuando
lo requiera sobre sus operaciones, los datos que permitan estimar su situación
financiera y en general la que considere de utilidad. También podrá hacerles
visitas a los intermediarios para verificar, revisar y evaluar su información.
Pudiendo suspender alguna o todas las operaciones de las entidades que
infrinjan la ley.
Regulación de bancos
La ley que regula el servicio de banca y crédito es la Ley de Instituciones de
Crédito, que pueden ser de dos tipos: a) Instituciones de banca múltiple e b)
instituciones de banca de desarrollo. Se considera que son servicios de banca
y crédito la captación de recursos del público en el mercado nacional para su
colocación en el público. Dicha captación de recursos se efectuará a través la
solicitud, ofrecimiento o promoción para la obtención de fondos, sirviéndose de
los medios masivos de comunicación o por medio de la solicitud de fondos de
forma habitual o profesional. Se arguye también que el Sistema Bancario
Mexicano estará integrado por el Banco de México, las instituciones de banca
múltiple, las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos públicos
constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico que realicen
27
actividades financieras, así como los organismos auto regulatorios bancarios
(Cámara de Diputados, 2008).
Mientras, la banca de desarrollo atenderá las actividades productivas que el
Congreso de la Unión determine como especialidad de cada una de éstas, en
las respectivas leyes orgánicas. Esto según los artículos del 1º al 5º de la ley,
publicada en 1990 y reformada en el 2008 (Cámara de Diputados, 2008).
De la banca filial en el exterior
El artículo 45-A y 45-B de la presente ley dice que las filiales (bancos), se
regirán por lo previsto en los tratados o acuerdos internacionales
correspondientes, las disposiciones contenidas en esta ley aplicables a las
instituciones de banca múltiple, y a las reglas para el establecimiento de filiales
que apara tal efecto, expida la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
tomando en cuenta la opinión del Banco de México y de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (Cámara de Diputados, 2008).
La ley de Instituciones de Crédito le denomina Filial, a la sociedad mexicana
autorizada para organizarse y operar, conforme a esta Ley, como institución de
banca múltiple, y en cuyo capital participe una institución financiera del exterior
o una sociedad controladora filial. Entiende como Institución Financiera del
Exterior a la entidad financiera constituida en un país, con el que México haya
celebrado un tratado o acuerdo internacional en virtud del cual se permita el
establecimiento en territorio nacional de Filiales; y se define a la Sociedad
Controladora Filial, como aquélla sociedad mexicana autorizada para
constituirse y operar como sociedad controladora en los términos de la Ley
para Regular las Agrupaciones Financieras, y en cuyo capital participe una
Institución Financiera del Exterior.
Reglas generales para instituciones de crédito
28
El artículo 46 de la ley aduce que las instituciones de crédito sólo podrán
efectuar las siguientes operaciones: recibir depósitos bancarios de dinero,
aceptar préstamos, emitir bonos y obligaciones subordinadas. Así mismo,
puede constituir depósitos en instituciones de crédito y entidades financieras
del exterior; expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de
crédito en cuenta corriente, entre muchas otras operaciones.
Entidades de ahorro y crédito popular
A las presentes entidades las regula la Ley de Ahorro y Crédito Popular. El
Sistema de Ahorro y Crédito Popular se integra por las sociedades
cooperativas de ahorro y préstamo, y las sociedades financieras populares que
son dictaminadas favorablemente por una Federación y autorizadas para
operar como entidades de ahorro y crédito popular, en los términos de esta
Ley, y específicamente según el artículo 2º (Cámara de Diputados, 2001).
Aún cuando el objetivo de tales entidades es captar ahorro, facilitar el crédito y
apoyar al financiamiento de pequeñas empresas; pueden, según el nivel de
operaciones que tengan, recibir o emitir órdenes de pago y transferencias en
moneda nacional. Las mismas operaciones en moneda extranjera podrán
realizarse únicamente para abono en cuenta en moneda nacional, así como
expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito en
cuenta corriente o, expedir y operar tarjetas de débito y tarjetas recargables. Lo
anterior con base en el artículo 36 de la Ley en cuestión (Cámara de
Diputados, 2001).
Transparencia en servicios financieros
Según la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros, la presente es del orden federal y sus disposiciones son de orden
público y de interés social. Tiene por objeto regular las Comisiones y Cuotas de
Intercambio así como otros aspectos relacionados con los servicios financieros
y el otorgamiento de créditos de cualquier naturaleza que realicen las
29
Entidades, con el fin de garantizar la transparencia, la eficiencia del sistema de
pagos y proteger los intereses del público (Cámara de Diputados, 2007).
En tanto que las autoridades competentes que apoyan el trabajo de
transparencia son el Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
los Servicios Financieros y la Procuraduría Federal del Consumidor. Dichas
autoridades vigilan que las entidades financieras cumplan con los servicios que
difunden tanto en medios impresos como en internet y en las órdenes y
operaciones que efectúa el cliente. Cuidando también que los sistemas de
pago se apliquen correctamente, es decir, que la serie de instrumentos,
procedimientos, reglas y sistemas para la transferencia de fondos se efectúen
de forma clara, como lo marca el artículo 2º de la ley.
Por lo tanto, la obligación de las entidades financieras, según el artículo 7º, es
contar con información en medios impresos y electrónicos que contenga de
acuerdo a los montos, conceptos y periodicidad de las comisiones; además de
contar con la información en la red de internet. También deberán dar a conocer
al cliente el incremento de las comisiones por los servicios que prestan, o de
las nuevas comisiones que pretenden cobrar al menos con 30 días de
anticipación. De lo contrario, el cliente tiene la facultad de dar por terminada la
prestación de los servicios contratados con la entidad financiera, sin cobrarle
cargos adicionales por este hecho.
La CNBV, a petición de la CONDUSEF, podrá ordenar suspender la publicidad
de las entidades financieras que no cumplan con información exacta de los
servicios o que dicha publicidad fomente la competencia desleal, haciendo que
retroceda la formación de cultura financiera en el público en general.
De las multas
La autoridad que le corresponde aplicar multas y sanciones a Entidades
Financieras por la omisión de las disposiciones generales comentadas, es la
30
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Las multas se aplicarán cuando no
cumplan con las disposiciones generales respecto a información actualizada en
sucursales, establecimientos y en su página electrónica de la red internet, así
como a la difusión de publicidad que carezca de veracidad, transparencia en
los riesgos de obtener tal o cual servicio, los cuales de algún modo fomenten la
cultura de la formación financiera entre el público, como lo marca claramente el
artículo 12 y en sus seis puntos donde se desglosan tales advertencias.
La PROFECO se encargará de multar, por esas mismas omisiones generales a
las Entidades Comerciales. Por su parte la CONDUSEF multará a las
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple no reguladas que incumplan las
generalidades mencionadas, además, en el caso de no permitir que sus
propios clientes efectúen operaciones en otras entidades, o no permitir que
clientes de otras entidades utilicen su infraestructura para el mismo fin, es
decir, que incurran en prácticas discriminatorias.
Entre tanto, al Banco de México le corresponde imponer sanciones a las
Entidades Financieras y Cámaras de Compensación, y a aquéllas que no se
mencionan en el resto de autoridades. Finalmente, para abundar sobre el inicio
del procedimiento para la aplicación de multas, instrucción y de la resolución,
consultar la ley de referencia.
Ley que protege y defiende al usuario
La Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión crea una ley en 1999
para defender al usuario en las operaciones que realice con entidades
financieras que ofrecen sus servicios, siendo reformada hacia junio del 2007,
denominada Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
En ésta se consideran como entidades financieras a las sociedades
controladoras, instituciones de crédito (bancos), sociedades financieras de
objeto limitado, sociedades de información crediticia, casas de bolsa,
especialistas bursátiles, sociedades de inversión, almacenes generales de
31
depósito, uniones de crédito, arrendadoras financieras, empresas de factoraje
financiero, sociedades de ahorro y préstamo, casas de cambio,
instituciones de seguros, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de
fianzas, administradoras de fondos para el retiro, empresas operadoras de la
base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro, y cualquier otra
sociedad que requiera de la autorización de la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público o de cualquiera de las Comisiones Nacionales para constituirse
y funcionar como tales y ofrecer un producto o servicio financiero a los
Usuarios (Cámara de Diputados, 2007).
En ese sentido, se define al Usuario como la persona que contrata, utiliza o por
cualquier otra causa, tenga algún derecho frente a la Institución Financiera
como resultado de la operación o servicio prestado por ésta. En tanto que por
Defensor se entenderá a la persona empleada por la Comisión Nacional para
brindar la orientación jurídica y defensa legal, en su caso, a los Usuarios. Y
quien procurará la defensa del usuario ante las entidades financieras será la
CONDUSEF, arbitrando las diferencias con imparcialidad y buscando la
equidad entre ambas partes.
Tabla 7. Síntesis de las disposiciones generales según Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros del 2007
Autoridades competentes
Entidades Financieras
Cliente Operaciones Obligación de entidades financieras
Multas a entidadesfinancieras
BANXICO
CNBV
CONDUSEF
PROFECO
Instituciones de Crédito, Sociedades Financieras de objeto limitado y múltiple, reguladas y no reguladas, de Ahorro y Crédito Popular
Persona que celebra cualquier operación pasiva, activa o de servicios con una Entidad Financiera, recibe algún crédito, préstamo o financiamiento
Órdenes de transferencia de fondos (envíos o cobros).
Operación con tarjetas de crédito, mediando un contrato (retiros).
Información actualizada relativa a los montos de comisiones y publicidad impresa y electrónica, al menos con 30 días de anticipación.
Según incumplimientode las leyes que emanan del Congreso de los Estados Unidos Mexicanos.
32
Fuente: Elaboración propia
de alguna Entidad Comercial
33
TERCERA PARTE
Origen y destino de empresas que transfieren y reciben
remesas en Tlaxcala
Los medios de envío de remesas a Tlaxcala ubicados en Estados Unidos
El presente apartado tiene como finalidad dar a conocer a las entidades
financieras que transfieren dinero desde los Estados Unidos a México, y más
específicamente al estado de Tlaxcala. Aquí, sólo nos referiremos a
generalidades de las empresas que transfieren remesas a México con
información de fuentes indirectas (internet), debido a que sólo se aplicó la guía
de entrevista a las entidades de destino (Tlaxcala) y no a las de origen
(Estados Unidos). Cabe señalar que no se localizaron a todas las entidades de
interés, lo cual indica una carencia de la fuente indirecta, suponiendo al mismo
tiempo una falta de transparencia para brindar información a sus clientes, pues
al menos en México esa falta de información como vimos más arriba, está
penada o es susceptible de una multa la entidad financiera que obvie
información.
Dolex Dollar express,Inc.
Esta empresa dice enviar dinero de los Estados Unidos a México, República
Dominicana, Jamaica, Centroamérica, Honduras y Guatemala. También señala
a los clientes que envían sus remesas a familiares de origen, que ofrecen bajas
comisiones, pago inmediato al beneficiario. También ofrecen el servicio de
envío de dinero a través de internet en la página XOOM.com, afirmando que
dicho servicio es más barato incluso que el de Money Gram o Western Union,
con depósito directo a cuenta, avisando con un correo electrónico (e-mail) al
depositante cuando el beneficiario ya cobró el dinero. Actualmente opera en
34
más de 20 estados de la Unión Americana10, sus oficinas corporativas se
localizan en Arlington, Texas, y sus oficinas de servicio al cliente, se
encuentran tanto en Dallas como en Miami, Florida. Así mismo, ofrece números
telefónicos de servicio de atención al cliente: 1-888-246-2527, y para quejas y
sugerencias, el número: 1-877-498-0100 (Dolex, 2010).
International Money Express (Intermex)
Esta empresa ubicada en Miami, Florida brinda el servicio de envíos de dinero
hacia América Latina y cuenta con filiales en el estado de Puebla y Guatemala.
Se puede hacer el envío a través del servicio denominado Telecable que es un
servicio de envío de dinero iniciado a través del centro de llamadas de la
empresa. Ofrece también el servicio de Money Orders. Algunos de sus
proveedores de la banca son: Bank of America, Banco de EE.UU., y TD Bank.
Money Gram International
Ésta empresa se encuentra vinculada para el envío de remesas con la US
Bank, que a través de todas sus sucursales brindan el servicio. Para ubicar la
agencia más cercana, al menos por internet, es necesario acceder a su página
y señalar el estado desde donde se quiere hacer el envío, y ahí se va
accediendo a las sucursales con todos los datos requeridos. Señalan que los
cargo de la transferencia son bajos y que no necesitan los enviadores de
remesas ser cuentahabientes de la US Bank, aunque especifican que a los
cargos de transferencia, pueden aplicar una tasa de cambio que se establece
por Money Gram o por sus agentes. Reportan que el límite diario de
transacción por persona es de 2, 500 dólares (Usbank, 2009).
10 Opera al 2010 en Washington, Oregon, California, Nevada, Arizona, Texas, Oklahoma, Arkansas, Louisiana, Mississippi, entre otros.
35
Order Express Inc.
La empresa mencionada envía dinero por medio de Órdenes de Pago a casi
toda América Latina, y para ubicar sus servicios, se requiere llenar datos del
establecimiento más cercano en Estados Unidos por internet. Sobre los
productos y servicios que brinda, señala que se sujetan a cambios sin avisos
previos, aún cuando señalan hacer todos los “esfuerzos razonables” por
asegurarse de la veracidad de la información emitida, la empresa no se hace
responsable de errores de imprenta, de información caducada, ni ofrece
garantías o asume responsabilidad legal y por la veracidad o integridad de
cualquier información contenida en su página de internet (Order Express, 2009)
Ria Envia
Se hace llamar el tercer mayor empresa de transferencia de remesas de
dinero global y presume tener más de 10 mil agentes de envío y 98 que son
propiedad de la compañía, que se ubican en Estados Unidos, El Caribe, Asia;
culminando las operaciones de envío a través de una red de más de 32 mil
ubicaciones en 82 países. Los servicios que ofrece son, además de los envíos
de dinero, pagos de facturas, órdenes de pago y cobro de cheques. No se
encontraron datos por internet de su ubicación en los Estados Unidos, ni de las
cuotas que cobra por envío (Ria Envia, 2009)
Us Bank
Este banco tiene vínculos con el servicio de cajeros automáticos y con L@ Red
de la Gente que opera en México con el Bansefi11. El migrante tiene dos
opciones para enviar dinero a México, que es a través del abono a una tarjeta
que el banco le envía a su familiar de origen (México), para que éste disponga
11 Aún cuando se ubica al Bansefi en 6 municipios de Tlaxcala, en el trabajo de campo no se extrajo información sobre L@ red de la Gente o al menos no la mencionaron en el establecimiento donde se aplicó la entrevista. Con mayores detalles se comenta al respecto en el apartado de resultados.
36
del dinero en la red de cajeros automáticos, o solicitar al banco Us Bank que
abone el dinero a través de L@ Red de la Gente. Así, pueden enviar hasta
2000 dólares en un plazo de 30 días. Los requisitos que maneja el banco son:
que no se requiere ser cuentahabiente del banco y de cualquier otro. La
identificación que solicitan es la matrícula consular u otras identificaciones
oficiales. Al 2008, se pedía pagar una comisión para clientes de 8 dólares, y
para los no clientes, 10 dólares por envíos de hasta mil dólares (Condusef,
2009).
United States Postal Service (USPS)
Se trata de una empresa de servicio de correo americano que maneja sobre
todo Órdenes de Pago (Money Orders) que envía a gran parte del mundo,
entre ellos a México. Los envíos de dinero los efectúan a través del giro postal
internacional, pudiendo cobrar el familiar del migrante en sus lugares de origen
en las oficinas de correos en México. Quien envía dinero desde los Estados
Unidos puede calcular por internet los costos a nivel nacional e internacional, o
bien a partir de los costos de los servicios nacionales, basándose en el peso y
la distancia, con ciertas restricciones en algunos servicios. Los servicios que
ofrece son: First Class, First Class con Certified Mail, Priority Mail con Delivery
Confirmation, Priority Mail con Signature Confirmation, Express Mail, First Class
Internacional y Priority Mail Internacional (sic) (USPS, 2010).
Servicio de Envío de Dinero Western Union
La empresa opera con agentes suficientes (quienes reciben las remesas y las
pagan) para hacer las transacciones, sobre todo si se efectúan las operaciones
mediante internet (westernunion.com). Los servicios que ofrece son: Dinero en
minutos (en línea), donde el Agente de destino en México paga el dinero en
efectivo. Dinero Día Siguiente: el envío llega 24 horas después de ser enviado
desde los Estados Unidos y pagadero en moneda local, así como el envío con
el Giro Telegráfico, haciendo uso como Agente receptor a las oficinas urbanas
37
y rurales de Telecomm/Telégrafos de México. La transferencia puede tardar de
uno a dos días, haciendo entrega previa al destinatario de un aviso impreso
donde se le informa que los fondos se encuentran disponibles para cobrarse.
El monto máximo que se puede enviar es de 7, 500 dólares, por persona, por
transacción y por día. Los Agentes que ofrecen el servicio de pago de remesas
en México son: Telecomm, Banamex, Oficina de Servicio de Viajes American
Express, Elektra y Bodega de Remates y las sucursales del Banco Azteca.
Pero quienes brindan el servicio de pagos rápidos (Quick Pay) son sólo los
Agentes: Elektra, Banco Azteca y Salinas y Rocha (Western Union, 2009).
Citibank Global Transfer
Las transferencias que maneja este banco es en minutos y garantiza el monto
total de la transferencia a México, ya que la comisión la paga quien hace el
envío, ya sea a través de ce cajeros automáticos del banco (citibank) o vía
internet. Quien cobra el envío lo puede hacer en cualquier sucursal Banamex
en México. Quien hace el envío debe contar con una cuenta de cheques o
ahorros en Citibank y realizar el envío por medio de los servicios ofrecidos por
el mismo. Por su parte quien cobra sólo debe presentar su identificación oficial,
proporcionando su número de referencia de la Remesa Familiar Banamex
CitiBank Global Transfer (Citibank Global Transfer, 2009).
Orlandi Valuta
Es una empresa que pertenece a Western Union Holding Inc., desde 1998 en
Estados Unidos. Se encarga de enviar dinero en Los Ángeles California por
medio de 4, 800 lugares en Estados Unidos. Señala en su propaganda un
servicio fácil, en español y sin formularios que llenar, (el servicio se hace) a
través de los conocidos “teléfonos rojos” de Orlandi Valuta. Los servicios que
ofrece los efectúa hacia México, República Dominicana, Centro y Sur América.
Las opciones que ofrece en transferencias son: International Money Transfer,
Money Orders, Directo a Banco de México, entre otros. Es importante señalar
38
el servicio que denomina como Producto Express, donde el migrante puede
comprar artículos de Elektra desde Estados Unidos, y dicha tienda le entrega
los artículos a los familiares en México.
Vigo Remittances Corp.
Es una empresa que realiza transferencias de dinero desde estados Unidos y
al igual que Orlandi Valuta sus servicios se realizan a través de Western Union
Financial Services Inc., en casi todo el país de Estados Unidos y a 50 países
en todo el mundo, entre ellos, México. El sistema Vigo opera a través de
llamadas o de depósitos directos a banco, excluyendo los giros postales (Vigo
Remittances, 2010).
Fed Ex
Suministra servicios que se integran por empresas operadoras que compiten
entre ellas. Sus oficina centrales se localizan en Memphis, Tenesse, y se
considera el líder en suministros, transporte y servicios relacionados con la
información. Los envíos incluyen el servicio de remesas. La corporación Fed Ex
cuenta con una red de compañías, a saber: Fed Ex Express, Fed Ex Ground,
Fed Ex Freight, entre otros (Fed Ex, 2010).
Delgado Travel
Ofrece los servicios de envíos de dinero radio y turismo desde Estados Unidos
hacia Latinoamérica. Los envíos se pueden hacer por medio de internet para
realizar pagos al instante o de paquetería. Algo muy importante es cuneta con
licencia para transferir dinero otorgada por el Departamento de Bancos del
estado de Nueva York y Nueva Orleans (Delgado Travel, 2010)
Alianza Global de Cajeros Automáticos (ATMs)
Esta alianza de cajeros automáticos sólo señala la existencia del número de
cajeros en México (1,379), red del cual forma parte el Grupo Scotia Bank que
39
también cuenta con sedes en México, y por supuesto, en Tlaxcala. No se
encuentran detalles de su servicio, sin embargo señala los bancos que se
encuentran adheridos a la alianza de cajeros: Bank of America (Estados
Unidos), Deutsche Bank 24 (Alemania, India y España), WestPac Australia´s
First Bank (Australia y Nueva Zelanda), Barclays (Reino Unido y África) y BNP
Paribas (Francia y Ucrania) (Scotiabank, 2010).
Bank of America
Ofrece envíos seguros a su destino (SafeSend). Asegura que el envío es gratis,
siempre y cuando abra una cuenta de cheques en tal banco, que el migrante
muestre como identificación la Matrícula Consular Mexicana o la Credencial de
Elector. Luego de ello puede hacer sus envíos a México, donde el familiar
puede recoger el dinero, con un código de autorización y una identificación
actual o vigente. El migrante puede seleccionar a la oficina en México para que
se haga la entrega de la remesa en: Banco Santander, Banorte, Bansefi, L@
Red de la Gente, y Telecomm/Telégrafos.
Sigue Corp. Money Transfer Services
Se especializa en envíos electrónicos y cuenta con una red amplia en México
para hacer la entrega de las remesas. Ofrece una cobertura en México de
establecimientos no bancarios de pagos en efectivo, abriendo su negocio
sábados y domingos, donde al existir algún contratiempo puede el cliente hacer
una llamada de larga distancia para hacer la aclaración respectiva. Las oficinas
se localizan en California (Sigue Corp.: 2010).
Entidades financieras que reciben remesas en el estado de Tlaxcala
desde los Estados Unidos
Como se señaló en las consideraciones generales, se abordaron en el trabajo
de campo sólo algunas entidades financieras del estado de Tlaxcala, lo cual es
importante señalar para impedir generalizaciones dentro de la información que
40
se produjo, pues debido a los recursos propios pero limitados, para aplicar
la investigación, no se llegó a alguna representatividad de los datos, pero se
acerca al objetivo descrito en el primer apartado, que fue allegarse de
información sobre los servicios que prestan las entidades financieras para que
los familiares de migrantes cuenten con (aunque no son las únicas) opciones
para recibir dinero y tener una mejora al momento de elegir algún servicio
financiero. Así pues, se presentan los resultados en este apartado tanto de las
entidades financieras como de las no financieras que reciben remesas de
Estados Unidos.
Resultados del trabajo de campo
Entidades financieras que reciben remesas en Tlaxcala
En el estado de Tlaxcala se contabilizaron al 2008 al menos 59 instituciones
bancarias que brindan el servicio de transferencia de remesas en el estado de
Tlaxcala, como son Bancomer, Banco Azteca, Banamex, Santander Serfín,
HSBC, Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), Banorte y
Scotia Bank Inverlat, sin contar el resto de entidades financieras y no
financieras.
Aún cuando casi corresponde un banco por municipio (de 60 municipios
existentes), nos aventuramos a señalar que son insuficientes, dada la
concentración de los servicios en ciertos municipios importantes del estado,
como se verá más adelante. Sin embargo, dicha carencia se subsana en gran
parte por las tiendas de autoservicio, y casas de cambio que ofrecen el servicio
de cobro de remesas en el estado, y de los cuales se hablará en los resultados
de esta investigación.
41
Tabla 8. Nombre y número de bancos en Tlaxcala, 2008.
Bancos de Tlaxcala Total
BANCOMER 11
BANAMEX 9
HSBC 9
BANCO AZTECA 10
SANTANDER SERFÍN 7
BANORTE 4
SCOTIA BANK INVERLAT 3
BANSEFI 6
Total 59
Fuente: INEGI (2007) y páginas en internet de bancos (2008)
Los bancos se ubican en varios municipios del estado de Tlaxcala,
concentrados sobre todo en las cabeceras municipales de Tlaxcala, Apizaco,
Chiautempan, Huamantla y Calpulalpan. Al norte cuenta con el servicio
bancario la cabecera de Tlaxco y hacia el sur, las cabeceras de Nativitas,
Papalotla, San Pablo del Monte y Zacatelco, entre otros, como lo muestra el
mapa. Todos ellos reciben remesas de Estados Unidos desde las empresas
que más arriba se enunciaron hacia diversos puntos de Estados Unidos.
42
Bancos que reciben remesas en Tlaxcala, 2009
Se debe aclarar que en la mayoría de casos se tomó como referencia la
información vertida en al menos una entidad financiera y no financiera,
generalizando los requisitos para recibir remesas, pues en sus sucursales
aquéllos no varían según las respuestas en las 21 entrevistas aplicadas a las
entidades, en su mayoría, a la cabecera municipal de Tlaxcala (14), algunos
más en Huamantla (1), Apizaco (1), Ixtacuixtla (2), Hueyotlipan (1) y
Chiautempan (2). Se incluyen bancos, casas de cambio, entidades de ahorro
popular o de microcrédito, tiendas comerciales, una farmacia y un organismo
público descentralizado.
43
Tabla 9. Entidades financieras y no financieras en Tlaxcala que reciben remesas de Estados Unidos, 2009
MUNICIPIO NOMBRE TIPO DE ENTIDADTLAXCALA Telecomm/Telégrafos No financieraTLAXCALA Caja Popular Mexicana FinancieraTLAXCALA FINSOL Financiera no
reguladaHUAMANTLA FINSOL Financiera no
reguladaTLAXCALA Casa de Apoyo Fácil "Pesos
Dólares"Financiera
TLAXCALA Envíos San Martín "One Dollar" FinancieraAPIZACO Casa de apoyo Fácil Envíos FinancieraIXTACUIXTLA Impulsora San Martín FinancieraHUEYOTLIPAN Envíos San Martín (peso y
Dólares)Financiera
TLAXCALA Scotia Bank FinancieraTLAXCALA Santander FinancieraTLAXCALA Banamex FinancieraAPETATITLÁN Bansefi FinancieraTLAXCALA Bancomer FinancieraTLAXCALA HSBC FinancieraTLAXCALA Banorte FinancieraCHIAUTEMPAN Farmacias Guadalajara No financieraCHIUTEMPAN Bodega Aurrerá No financieraTLAXCALA Tiendas Coppel No financieraTLAXCALA Tienda Elektra No financieraTLAXCALA Soriana Ocotlán No financiera
Fuente: Elaboración propia con datos directos e indirectos.
Los resultados que arrojan las entrevistas efectuadas a las entidades
financieras y no financieras se presentan a continuación. Cabe aclarar que los
resultados señalan información que se obtuvo preguntando a través de las
entrevistas a las entidades de destino, lo cual puede incurrir en algunas
inconsistencias en las respuestas, pudiendo no coincidir con los requisitos que
les piden en los Estados Unidos, quedando de momento fuera de nuestro
alcance aplicar entrevistas a entidades financieras de aquél país.
Entidades financieras de origen y destino que transfieren remesas
Las entidades financieras de los Estados Unidos son diversas, y al menos se
localizaron veinte entidades de origen, quedando sin datos solamente una,
44
evidenciando la desconfianza para brindar información que permea todavía en
las instituciones que se dedican a recibir remesas en el estado. Las entidades
financieras y no financieras refieren cuáles son las entidades que desde los
Estados Unidos le hacen llegar los envíos a los familiares de los migrantes
tlaxcaltecas. Se tiene la idea de cuáles son las entidades que transfieren
remesas hacia el estado de Tlaxcala en siete municipios; el medio que utilizan
generalmente, y la recomendación que hacen para hacer sus envíos. Tenemos
entonces que las entidades receptoras no necesariamente son empresas, sino
organismos públicos descentralizados como Telecomm/ Telégrafos, que ofrece
los servicios transferencia de remesas nacionales e internacionales. Éste hace
sus propias recomendaciones y refiere incluso algunas otras opciones que
pueden tener quienes envían dinero a los distintos municipios de Tlaxcala.
También los destinos pueden ser entidades financieras no reguladas como la
FINANCIERA FINSOL, S.A. de C.V., SOFOM., Sociedad Financiera de Objeto
Múltiple, Entidad No Regulada, al 2007, que se dedica sobre todo a otorgar
microcréditos, pero también a recibir remesas. O la Caja Popular Mexicana,
Sistema de Ahorro Popular (SAP) que no sólo ofrece el servicio de ahorro y
préstamos sino que también transfiere remesas desde Estados Unidos y
Canadá. O las casas de cambio quienes ofrecen más de una opción para los
que envían remesas desde el país vecino.
Tabla 10. Entidades financieras de Estados Unidos que transfieren
remesas a entidades de Tlaxcala
ENTIDAD DE ORIGEN (EE.UU) ENTIDAD DE DESTINO MUNICIPIOSWestern Union (Giro telegráfico, Giro Paisano). Opcional, pero más caro: BTS Bancomer, Orlandi Valuta, Dinero en Minutos
Telecomm/Telégrafos TLAXCALA
Money Gram / Vigo Caja Popular Mexicana SAP TLAXCALAIntermex, Vendo FINSOL TLAXCALAOrder Express/ Money Gram/Vía Mericass
FINSOL HUAMANTLA
Sin dato Casa de Apoyo Fácil "Pesos Dólares"
TLAXCALA
FedEx, Money Gram, Vendo, Intermex como mejor opción
Envíos San Martín "One Dollar" TLAXCALA
45
Order Express Casa de apoyo Fácil Envíos APIZACORía Envía/Delgado Travel/Money Gram
Impulsora San Martín IXTACUIXTLA
Vigo/Ría Envía/Money Gram Envíos San Martín (peso y Dólares) HUEYOTLIPAN Fuente: trabajo de campo y fuentes indirectas
Los bancos también señalan diversas entidades de origen como la Alianza
Global de Cajeros Automáticos, también conocido por sus siglas en inglés
(ATMs). Agunos otros como Bank of América, City Bank, Ría Envía, Vigo,
Sigue, Orlandi Valuta y Western Union. El destino de las transferencias en
varios municipios de Tlaxcala son varios bancos locales como Scotia Bank,
Santander, Banamex, Bansefi, Bancomer, HSBC, y Banorte. Farmacias
Guadalajara y tiendas de autoservicio como Bodega Aurrerá, Tiendas Coppel y
Elektra y Soriana Ocotlán.
Tabla 11. Entidades financieras de Estados Unidos que transfieren
remesas a entidades de Tlaxcala
ENTIDAD DE ORIGEN (EE.UU)
ENTIDAD DE DESTINO
MUNICIPIOS
De los bancos miembros de la Alianza Global de ATMs (Bank of America/BNP Paribas)
Scotia Bank TLAXCALA
Bank of America BTM Pasade
Santander TLAXCALA
City Bank/Sigue Corp/Vigo
Banamex TLAXCALA
RíaEnvía/Rey Mesa/Orlandi Valuta/Reymesa
Bansefi APETATITLÁN
Vigo/ Orlandi Valuta/Sigue Corporation
Bancomer TLAXCALA
Sigue/Ria Envía/Orlandi Valuta
HSBC TLAXCALA
international bank Banorte TLAXCALAWestern Union, Vigo Farmacias
GuadalajaraCHIAUTEMPAN
Money Gram Bodega Aurrerá CHIUTEMPANMoney Gram Tiendas Coppel TLAXCALAWestern Union, Vigo, Orlandi Valuta
Tienda Elektra TLAXCALA
46
Western Union, Vigo, Orlandi Valuta
Soriana Ocotlán TLAXCALA
Fuente: trabajo de campo y fuentes indirectas
Requisitos que se piden a quien envía remesas desde Estados Unidos a
Tlaxcala
Los requisitos que piden las empresas de origen dan una idea de la facilidad
relativa con que pueden hacer la transferencia hacia Tlaxcala los migrantes que
trabajan en Estados Unidos en las empresas desde donde hacen el envío,
pues según los resultados, ninguna entidad financiera solicita alguna
identificación como la matrícula consular, pasaporte, visa o la credencial de
elector del migrante. Lo que les interesa es tener asegurados los datos
completos de quien va hacer el retiro, el número de referencia o número del
envío, el domicilio de la sucursal que recibe el dinero o y llenar debidamente la
orden de pago, domicilio completo de quien hace el retiro, dando poca
importancia de los datos completo de quien realiza el trámite, y sólo aclarando
en algunos casos mínimos de que el familiar del migrante cobrará en pesos.
Por ello se afirma que realmente lo que les interesa es cobrar la comisión del
envío más que conocer la identidad de quien efectúa el trámite. Aparentemente
pareciera una concesión para quien trabaja sin papeles en Estados Unidos,
pero lo que existe es una doble moral: a los migrantes se les criminaliza por no
portar documentos para trabajar legalmente (como en Arizona), y sin embargo
seguramente les han brindado el servicio de envío de dinero a través de
International Money Express para enviar su dinero a México y Tlaxcala, sin
problema alguno.
47
Gráfico 2. Requisitos solicitados a quien envía remesas desde Estados Unidos
Fuente: Trabajo de campo
Tarifa general
Como se señala en la primera parte del trabajo, uno de los problemas que
presentan las entidades financieras en Estados Unidos y México, es la falta de
la transparencia en su oferta para brindar información de las tarifas que maneja
para que el familiar envíe su dinero a México. La mayoría no reporta dato
alguno o señala que la tarifa varía según el tipo de cambio, siendo ambigua tal
información. Los que están seguros con el servicio ofrecido, dicen que les
cobran en Estado Unidos de 20 a 25 dólares por cada 100 dólares que deseen
enviar. Otros señalan que oscila la cantidad entre 10 y 12 dólares12. Si optara
enviar por la entidad que le cobra 25 dólares por cada 100 dólares, de 1, 208
12 Al tipo de compra del dólar americano (12.08 pesos), del cobro de comisión por 20 dólares serían 241 pesos y por 25 dólares serían 302 pesos. Por 10 dólares de comisión serían 120.8 pesos y por 12 dólares serían 302 pesos (El Financiero, 2010).
48
pesos, menos la comisión (302 pesos), estaría enviando a su familiar la
cantidad de $ 906 pesos a Tlaxcala, o sea una cuarta parte de lo que
pretendiera enviar. Este servicio es el más caro y lo ofrece desde Estados
Unidos, Intermex y Vendo, y hacen llegar la transferencia a FINSOL de
Tlaxcala. Sólo muy pocos que señalan no cobrar comisión alguna, como Money
Gram que envía hacia Caja Popular Mexicana, y que al parecer es la única.
Gráfica 3. Tarifa general aplicada en Estados Unidos para enviar remesas a Tlaxcala
Fuente: Trabajo de campo
3.- Tarifa en minutos
Para la recepción de dinero en minutos la mayoría de entidades no proporcionó
información, indicando lo que se viene manejando en la parte problemática del
documento: el ocultamiento o la falta en la información tanto de las entidades
de origen como de destino respecto a las cuotas específicas, en este caso
sobre las cuotas del envío en minutos desde Estados Unidos (Western Union,
Order Express; Ria Envía, Delgado Travel y Money Gram, Bank of America.
Orlandi Valuta, entre otros) a Tlaxcala Las entidades receptoras de las
mencionadas anteriormente son Telecomm/Telégrafos, Envíos San Martín
"One Dollar", Casa de apoyo Fácil Envíos, Impulsora “San Martín”, Envíos San
49
Martín, Santander, Bansefi, HSBC, Banorte, Tiendas Coppel, Tienmdas Elektra
y Soriana. Las tarifas más económicas, por decirlo de alguna manera son los
que ofrecen de 5 a 8 dólares por envío mínimo o por 100 dólares a Tlaxcala.
Las entidades de origen son: Citibank , Orlandi Valuta, Vigo y Sigue, y las de
destino son Banamex y Bancomer, respectivamente. Las tarifas más caras las
cobran en el lugar de origen Alianza Global (recibiendo Scotia Bank), Western
Union junto con Vigo y Money Gram; siendo las entidades receptoras en
Tlaxcala, Scotia Bank, Farmacias Guadalajara y Bodega Aurrerá, quienes les
cobran a los migrantes por cada 100 dólares a enviar, 25 dólares más IVA la
primera, 25 dólares la segunda y 20 dólares la tercera. El resto de entidades
señalan que las tarifas dependen del tipo de cambio de la moneda del dólar
respecto al peso mexicano, en otras no aplica y algunas señalan que no se les
pide a los clientes comisión alguna desde los Estados Unidos, como las
entidades Intermex, Vendo, Order Express, Money Gram, que envían las
remesas a la entidad FINSOL de Tlaxcala.
Gráfica 4.Tarifa en Minutos que aplican las entidades de Estados Unidos para enviar remesas a Tlaxcala
Fuente: Trabajo de campo.
50
4.- Tarifas Día Siguiente
Quienes ofrecen el servicio de tarifas para la entrega de remesas Día Siguiente
son Ría Envía, Delgado, Travel y Money Gram, que las transfieren hacia
Tlaxcala a la entidad Impulsora San Martín, ubicada en Ixtacuixtla y pide 12
dólares para el envío de cada 100 dólares. Al igual que las empresas Vigo, Ría
Envía y Money Gram, recibiendo las remesas Envíos San Martín (Pesos y
Dólares) al Municipio de Hueyotlipan, Tlaxcala. Sin duda quienes cobran las
tarifas más caras son las empresas Western Union y Vigo que hacen el envío a
Farmacias Guadalajara, ubicada en Tlaxcala en el centro de la capital. El resto
o no ofrece el servicio o negaron los datos como en el caso anterior.
Gráfica 5. Tarifas Día Siguiente que aplican las entidades de Estados Unidos para enviar remesas a Tlaxcala
Fuente: Trabajo de campo.
5.- Requisitos para quien recibe
La mayor parte de las entidades financieras y no financieras piden en general
la credencial de elector y una copia a los familiares de migrantes que van hacer
un retiro de dinero. Otras sólo piden la clave del número del envío o el número
51
de referencia del mismo, comprobante de domicilio. Las casas de cambio piden
llenar un formato que contenga los datos generales. Casi ninguna pide la
licencia de manejo como identificación o tener una cuenta en un banco
específico, ser socio de la entidad, número de la remesa o tener tarjeta de
puntos. Obviamente éste último se refiere a una tienda de autoservicio,
específicamente Soriana.
Gráfica 6. Requisitos que piden las entidades de Tlaxcala a quien recibe el
dinero
Fuente: Trabajo de campo.
6.- Requisitos de las sucursales en el estado de Tlaxcala
De las entidades financieras dedicadas a transferir remesas en algunos
municipios del estado de Tlaxcala afirman pedir los mismos requisitos, y ofrecer
las mismas tarifas y servicios en el resto de sus sucursales, es decir, que tanto
en bancos del mismo nombre, como tiendas de autoservicio y casas de cambio
asentadas en diferentes puntos del estado no existe variación para los
requisitos a clientes como lo son los familiares de los migrantes. Se exceptúa
52
aquí de lo anterior a una sucursal debido a que es la única que existe en el
estado, como lo es la Caja Popular Mexicana.
Gráfica 7. Requisitos en el resto de sucursales del estado
Fuente: Trabajo de campo.
7.- Posibles condicionamientos de las entidades financieras a clientes
La mayor parte de entidades a quienes se aplicaron las entrevistas afirmaron
no condicionar u obligar a los clientes a ahorrar, pero otras, sobre todo los
bancos le sugieren abrir una cuenta para el manejo de tarjeta y así retirar sus
recursos. La Caja Popular Mexicana sugiere ahorrar, mientras que otras
reconocen que ya consideraron la comisión en el cobro que se hace al cliente
desde los Estados Unidos, o que el trámite no tiene costo alguno. Las
entidades que solicitan abran una cuenta es Scotia Bank (con una base mínima
de 2 mil pesos), Santander (base mínima de mil pesos), o quienes señalan que
se abra una cuenta para mejorar la rapidez en la transferencia como Banamex
y Bancomer. Otras entidades, como el banco HSBC recomiendan que se abra
una cuenta de envíos sin costo alguno. La tienda de autoservicio que de algún
modo obliga (dicen “sugerir”) a tramitar la Tarjeta Credi Amigo o Tarjeta Dorada
es la tienda de electrodomésticos Elektra, esto para “tener un mejor servicio”. Y
53
la tienda Soriana afirma que al recibir las remesas a través de la Tarjeta de
Puntos se obtienen otros beneficios como dinero electrónico.
Gráfica 8. Condicionamiento u obligación por recibir la remesa
Fuente: Trabajo de campo.
8.- Requerimientos para enviar dinero a migrantes en Estados Unidos
desde el estado de Tlaxcala
Existen los servicios para enviar dinero al exterior, sobre todo a Estados Unidos
desde el estado de Tlaxcala, y al menos se cuentan con 8 financieras de las 21
entrevistadas, de las cuales 6 son bancos, una financiera no regulada
(FINSOL) ubicada en el municipio de Tlaxcala, una casa de cambio y una
tienda de electrodomésticos. Comúnmente conocemos que los migrantes
envían remesas a Tlaxcala, sin embargo, se puede llegar al nivel donde las
familias de origen les mandan remesas a sus parientes que trabajan en
Estados Unidos para que no regresen, porque las cosas en México siguen
difíciles en lo económico y social. Es por ello que se pensó conveniente
conocer si tales entidades tenían el servicio de enviar remesas desde el estado
de Tlaxcala.
54
Los requisitos para enviar desde Tlaxcala a Estados Unidos varía, y aún
cuando no todas la entidades financieras y no financieras especifican el monto
de sus tarifas, en la mayoría de casos son altas, los requisitos para enviar a
Estados Unidos son engorrosos, pues van desde ser cuentahabiente o abrir
una cuenta con una base mínima de mil o dos mil pesos, hasta llenar órdenes
de pago o crear cuentas especiales para hacer la transferencia hacia el país
vecino.
Tabla 12. Requisitos para enviar remesas de Tlaxcala hacia Estados
Unidos
NOMBRE REQUISITOSFINSOL Tlaxcala
Se cuenta con el sistema para realizar envíos de dinero a través de FINSOL
Casa de apoyo Fácil Envíos
Elaborar orden de pago (Order Express), responder a varias preguntas telefónicamente, datos de quién va a recibir, lugar o tienda de recibo. Número de orden, clave.
Scotia Bank Tener cuenta abierta de 2 mil pesos, número de cuenta a persona que envía, lugar y tipo de de banco miembro de la Alianza Global (ATMs).
Santander Tener cuenta abierta de mil pesos, número de cuenta a persona que envía. Número de cuenta, datos completos de quien cobra. Pagar costo de envío de 25 dólares.
Banamex Tener cuenta de cheques con 1 año de antigüedad,cuenta en banco, Renta Perfil. Comisión mensual de 34 pesos, retiros sin problemas, $ 9.00 por cada retiro. Para enviar $550 pesos, se pagan 100 pesos. Más orden de pago internacional.
Bancomer Tener cuenta en el banco mínimo $1000.00 pesos. Por cada 100 dólares, 40 pesos más IVA, y llenar solicitud de orden de pago al extranjero
HSBC Llenar orden de pago internacional, comisión de 30 dólares más IVA por la cantidad que se envía. Si se quiere enviar dólares, es según el tipo de cambio, además, crear cuenta de envíos.
Banorte Apertura de la cuenta Enlace Express, orden de pago al extranjero; pagar comisión de 483 pesos para enviar cualquier cantidad
Tiendas Elektra Indicar el lugar de destino, datos completos de quien recibe mediante Western Union, los envíos se harán en moneda nacional.
Fuente: Trabajo de campo.
55
9.- Tipo de transferencia óptima de Estados Unidos a Tlaxcala
En el tipo de transferencia óptima se señala a la que efectúa la transferencia a
través de un banco, dando el respectivo número de cuenta desde Estados
Unidos, además de los requisitos señalados más arriba. El personal de la Casa
de Cambio en Tlaxcala afirma que es la empresa estadounidense Ria Envía la
que tiene menor costo con un servicio de día siguiente. El banco que reporta
rapidez para el envío a Tlaxcala es Scotia Bank quien señala que el remitente
da su número de cuenta al Bank of America/BNP Paribas, llegando su envío en
20 minutos aproximadamente, a Tlaxcala pero sin especificar la tarifa por tal
transferencia. Otras entidades (como Santander y Banamex) sólo afirman que
la transferencia vía banco, o que con el envío cuenta a cuenta el servicio es
óptimo. Éste último servicio garantiza seriedad, pues a decir del receptor
BANSEFI, la transferencia se encuentra avalada por el Banco de México y por
la Reserva Federal de Estados Unidos. El resto de entidades reporta rapidez
pero con las tarifas altas descritas con antelación.
Gráfica 9. Mecanismos señalados como óptimos para transferir remesas a
Tlaxcala
Fuente: Trabajo de campo.
56
10.- Tarjeta para retirar remesas en Tlaxcala
Hubo algunas entidades como Scotia Bank, Santander, Banamex, Bancomer,
HSBC y Banorte que comentaron que la mejor transferencia para recibir dinero
en Tlaxcala era a través de la tarjeta electrónica, y sólo uno como Banorte
reconoce que la tarjeta tiene diferentes usos para pagar ciertos trámites. Otros
como Elektra sólo lo ocupan con fines internos, o como Soriana que canjea la
acumulación de puntos según la cantidad recibida del exterior y el cliente los
recibe en especie. En su mayoría no aplica o bien no cuentan con tal servicio
debido a que la naturaleza como entidad no financiera o como financiera no
regulada les impide dar tal servicio.
Gráfica 10. Existencia y otros usos de tarjeta para cobrar las remesas
Fuente: Trabajo de campo.
11.- Servicio a domicilio de entrega de remesas
En la mayoría de entidades dicen que no aplica tal servicio a domicilio o bien
señalan que no aplica debido a que el cobro se hace en ventanilla. La pregunta
se hizo era para ver qué tan moderno o avanzado es el servicio de las remesas
como en países donde ya llevan la delantera en esos aspectos. Es cierto que la
57
innovación responde a un mercado demandante de tales servicios y que
obedece a una evolución de las remesas enviadas hacia los lugares de origen
de los migrantes, sin embargo, por lo menos en Tlaxcala se encuentra lejos de
la dinámica donde el servicio a domicilio de entregas de remesas es moneda
común como por ejemplo en República Dominicana (Suki, 2004).
Gráfica 11. Entrega de remesas a domicilio
Fuente: Trabajo de campo.
12.- Capacitación al cliente
Poco más de la mitad de las entidades financieras refirieron una asesoría hacia
sus clientes en Tlaxcala para recibir o incluso enviar dinero a sus familiares
asentados en los Estados Unidos, siendo la capacitación cara a cara,
asesorándolos en los trámites que deben hacer para recibir su dinero, o bien
atendiéndolos para el mismo fin, o por medio de la línea telefónica. Éste
servicio lo ofrece una casa de cambio, ubicada en Apizaco. El resto deservicios
tanto de atención como de asesoría lo brindan entidades financieras, reguladas
y no reguladas, casas de cambio, tiendas de autoservicio y una farmacia.
58
Gráfico 12. Capacitación o asesoría a clientes
Fuente: Trabajo de campo.
Conclusiones
Si bien existe una buena cantidad de remesas enviadas a Tlaxcala por los
migrantes, los servicios que ofrecen las entidades financieras y no financieras,
reguladas y no reguladas, presentan información limitada, y da pie a afirmar
que existe ocultamiento de cierta información que privilegian los agentes
económicos a los clientes que demandan los servicios de transferencia de
remesas de Estados Unidos al estado de Tlaxcala. Otro aspecto es el de la
calidad de los servicios en los lugares de destino (en Tlaxcala), que también se
pone en entredicho, pues la información que tienen las entidades no reguladas
pero que brindan el servicio de transferencia de remesas confunde a los
clientes pues éstos ignoran si están seleccionando un servicio de calidad o no.
A este respecto se refiere la información especializada que manejan diversas
entidades financieras donde los usuarios tiene pocas oportunidades de
descifrar sus significados. Lo anterior, así sea como aproximación modesta,
permitió empíricamente demostrar la Teoría de la economía de mercados con
información asimétrica.
59
Se cubrió también la parte de los objetivos planteados al inicio, sin pretender
caer en generalidades, pues en otros territorios de México pudieran no
manifestarse los problemas localizados en Tlaxcala, por ejemplo en Zacatecas
o Michoacán, que son entidades tradicionalmente fuertes expulsores de
migrantes y que transfieren gran cantidad de remesas a los familiares de
origen. Es decir, varía la educación financiera con respecto a la transferencia
de remesas. En un trabajo posterior podría desarrollarse el análisis de la
educación financiera por regiones expulsoras de migrantes o por la cantidad
de remesas recibidas desde los Estados Unidos, a nivel regional o nacional,
dependiendo, como cualquier investigación, de los recursos disponibles para
llevarlo a cabo.
La parte regulatoria de México sobre el funcionamiento de las entidades
financieras aunque es específica, requiere de mayor profundidad en el
conocimiento de aquéllas que operan de forma irregular y quiénes les permiten
trabajar y operar de esa manera, pues las entidades financieras y no
financieras pero no reguladas, aprovechan malsanamente la necesidad de las
personas que hacen los retiros de las remesas, para confundirlas y cobrarles
tal vez no en la empresa de origen desde donde envían los migrantes, pero sí
en el destino, es decir en Tlaxcala, persuadiendo u obligando a los familiares
de migrantes a erogar algún recurso extra o comprometerlos a utilizar ciertos
servicios que sean incluso inútiles o difíciles de soportar, como el ser
cuentahabiente o ahorrador; cuando debieran de ser libres de no acceder a
tales servicios si así lo desearan.
Se concluye también que los servicios financieros sobre la transferencia de
remesas son insuficientes en el estado de Tlaxcala, al menos con respecto a
los bancos, sin embargo ello se puede subsanar con el servicio del resto de
entidades, teniendo el cuidado de que estén debidamente constituidas y
registradas ante las instancias oficiales. Se reconoce a la vez que son
necesarios las entidades financieras asentadas en los Estados Unidos para
nuestros connacionales, sin embargo, la pregunta que surge es cómo apoyar a
60
la mayoría de trabajadores que son ilegales al momento de que les sean
requeridos visas, credencial de elector u otras identificaciones de las cuales
carecen, para poder enviar sus remesas; siendo esto lo verdaderamente
relevante en nuestra opinión. Po supuesto, quedan varias preguntas sin
responder en el presente trabajo pues, como se dijo en alguno de los
apartados, las respuestas son fruto de las entrevistas que se hicieron a los
dependientes de las entidades de destino, no del origen. Por eso no queda
determinado de modo alguno y con exactitud qué documentación les piden
para hacer las transacciones hacia Tlaxcala. Está pendiente también estudiar
las regulaciones de las entidades financieras de los Estados Unidos y su
relación con las entidades de destino, analizando lo positivo y negativo de tales
sus medidas, desentrañando el proceso y aclarando de principio a fin cuáles
son los costos y comisiones directos e indirectos que cobran los que proveen el
servicio, pues generalmente quienes envían remesas a Tlaxcala desde Estados
Unidos suelen ignorar el precio total de la transacción que realizaron hasta que
el dinero les llega a sus familiares (cfr. Fajnzylber y López, 2006)
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