El Seguro de Responsabilidad Civil Cuestiones actuales y ... · 1/17/2012 · • Cambio del...

FORO INADE: “El contrato de seguro y su jurisprudencia”JOSÉ MARÍA ELGUERO MERINO “El Seguro de Responsabilidad Civil”

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El Seguro de Responsabilidad CivilCuestiones actuales y perspectivas para 2012

Jose María ElgueroVigo, 17 Enero 2012

Indice

Dimensión del SRC en España

Reforma del SRC

Concepto de siniestro en RC

Acción directa

1

3

2

4

117 January 2012 1

El SRC en 20125


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Dimensión del seguro de RC g

en España

217 January 2012

El mercado español de seguros en 2010Primas

• Total primas de seguro en España 2010: 57.587 Mill € (-3,82%)

• Total primas de seguro no vida: 31.820 Mill € (+0,21%)

• Total primas de seguro responsabilidad civil: 1.623 Mill € (-5,16%)

Evolución del mercado asegurador

• Total primas de seguro D&O: 119 Mill € (+3,97%)

317 January 2012


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Mercado español de seguros no vida en 2010Distribución por ramos

5 4%

2,9%7,0%

36,3%

20 1%

5,1%

3,5%

5,4%

AutomóvilMultirriesgoSaludRCDañosDecesosAccidentesResto

417 January 2012

19,7%

20,1% Resto

Dimensión del mercado español de RC en 2010

33,00%

Responsabilidad Civil: 1.623 mill. euros (5.1%)

RC Profesional: 535 mill. euros

D&O: 119 mill. euros

Resto RC: 969 mill. euros7,37%

59,63%

517 January 2012

RC Profesional

D&O

Resto RC


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Reforma del SRCdel SRC

617 January 2012

El seguro de responsabilidad civil en el ALCS

Tres artículos se dedican al seguro de responsabilidad civil:

61: Definición (actual art. 73)

62: Defensa jurídica (actual art. 74)

63: Acción directa (actual art. 76)

Desaparición del actual art. 75 relativo a los seguros obligatorios

717 January 2012


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Artículo 61. Definición del seguro de responsabilidad civil

1. Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el

t t b i l i d l i i t d lcontrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho.

2. La cobertura del asegurador comprenderá, en todo caso, las reclamaciones del tercero perjudicado efectuadas dentro del año siguiente a la terminación de la relación contractual, siendo válidas las cláusulas que amplíen este plazo.

817 January 2012

Igualmente se considerarán válidas las cláusulas que extiendan la cobertura del asegurador a obligaciones de indemnizar, a cargo del asegurado, surgidas, al menos, en el año anterior al comienzo de los efectos del contrato, siempre que sean desconocidas por el propio asegurado.

Comentarios al artículo 61

• Actual artículo 73 LCS. Párrafo 2º es de 1995

• Redacción invariada del primer párrafo. Más que definir el seguro, describe el riesgo

• Cambio del sistema “hecho generador” por “reclamación”. Post-cobertura obligatoria de 1 año

• Posibilidad de ampliar el periodo de descubrimiento a más de un año (sin límite)

• Validez combinada, no excluyente, con el sistema de retroactividad, con mínimo de un año

• “Obligaciones de indemnizar” vs “hecho generador”

917 January 2012

• La “obligación de indemnizar” no es desconocida para el asegurado: ¿siniestro conocido?

• Cambios en pólizas, riesgo de descubrimiento temporal, incremento prima, suficiente vacatio legis…


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Artículo 62. Gastos de defensa jurídica

1. La cobertura del contrato comprende también los gastos judiciales y extrajudiciales que ocasione al asegurado su defensa ante las reclamaciones de responsabilidad civil presentadas por un tercero, siempre que los gastos sean adecuados conforme a las circunstancias.

2. Los gastos judiciales de defensa del asegurado serán de cuenta del asegurador al margen de la suma asegurada.

3. Podrá pactarse en la póliza que el asegurador asumirá la dirección jurídica frente a la reclamación del perjudicado, en cuyo caso serán de su cuenta los gastos de defensa que se ocasionen. El asegurado deberá prestar la colaboración necesaria en orden a la dirección jurídica asumida por el asegurador.

Cuando quien reclame esté también asegurado con el mismo asegurador o exista algún otro posible conflicto de intereses, éste comunicará inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carácter urgente sean

1017 January 2012

, p j q g q p gnecesarias para la defensa. El asegurado podrá optar entre el mantenimiento de la dirección jurídica por el asegurador o confiar su propia defensa a otra persona. En este último caso, el asegurador quedará obligado a abonar los gastos de tal dirección jurídica hasta el límite pactado en la póliza.

4. Si el asegurado puede evitar la ejecución de una decisión judicial mediante aportación de fianza o garantía, el asegurador debe aportar esa fianza o garantía hasta el límite de la suma asegurada.

• Los gastos judiciales son adicionales a la suma asegurada, los extrajudiciales no

• El asegurador puede limitar los gastos de defensa


• El asegurador puede limitar los gastos de defensa atendiendo a su adecuación a las circunstancias

• ¿Quién lo valora?

• Principio de libre elección de abogado.

• Riesgo de que los honorarios no sean “adecuados”

• Cobertura para fianzas hasta el límite de la suma asegurada:

– ¿penal?

1117 January 2012

¿p– ¿persona jurídica?

• Peligroso triangulo libre elección-valoración adecuada-limite adicional


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Artículo 63. Acción directa frente al asegurador

1. El tercero o terceros perjudicados o sus herederos tendrán acción directa frente al asegurador del responsable civil para exigirle hasta el límite de la suma asegurada y conforme a lo previsto en el contrato de

l bli ió d i d i ió d l dseguro la obligación de indemnización del asegurado.

2. Los terceros perjudicados o sus herederos podrán ejercitar en el mismo proceso la acción contra el responsable del daño y la directa frente al asegurador de la responsabilidad civil.

3. La acción directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales

1217 January 2012

exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra éste.

4. El asegurado estará obligado a manifestar al tercero perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato y su contenido.

• Límite cuantitativo de la acción directa

• Límite contractual de la póliza

• ¿Qué datos de la póliza hay que dar?


¿Qué datos de la póliza hay que dar?– No hace falta copia física de la póliza– No necesario informar sobre garantías

voluntarias– No necesario informar sobre coste,

broker…– Informar sobre tomador, asegurador,

número póliza, límite y vencimiento

• Omisión del derecho de repetición del

1317 January 2012

• Omisión del derecho de repetición del asegurador:

– En caso de dolo– Excepciones oponibles no-personales– ¿Incluido en el límite relativo a

“conforme a lo previsto en el contrato de seguro”?


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Otras cuestiones relacionadas con el SRC en el ALCSReformas indirectas

• 4.2. Aplicación condiciones generales de contratación

• 10.2.e): estimación evolución suma asegurada

• 10.4: Nueva póliza si hay modificaciones sustanciales

• 19.1: Diligencia del asegurador en la cuantificación del daño y liquidación de la indemnización

• 19.2: Oferta motivada de indemnización en 2 meses

• 20.1: Cambio del referente “mala fe” por “dolo”

• 20.2: Indemnizable el dolo de empleados del asegurado de los que sea civilmente responsable

1417 January 2012

asegurado de los que sea civilmente responsable

• 23.2: Plazo “e-bay” de oposición a prórroga

• 5.2: Nulidad del aseguramiento de multas y sanciones penales o administrativas

• Otras…

• Licitud o ilicitud del aseguramiento de multas administrativas

¿Cuál es el problema y cuándo surge?

g

• Reglamento de Protección de Datos en 2008

• Actividad inspectora y sancionadora de la AEPD

• Primeras pólizas locales de Responsabilidad Civil por Protección de Datos

• Criterio negativo de la DGSFP

• Opiniones encontradas en el sector

1517 January 2012

• Varias clases de pólizas afectadas


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Artículo 5.2 ALCS: Límites de cobertura

“Serán nulas las cláusulas contractuales cuyo objeto l b t d l i lsea la cobertura de las sanciones penales o

administrativas”

No sólo multasExcluye actos dolosos pero también culpososNo contempla la falta de control de empleadosErrónea ubicación en el articuladoEquipara multas penales con las administrativas

1617 January 2012

Prohíbe asegurar riesgos por negligencia

Reforma de la Ley de Contrato de Seguro: Art. 5.2 Límites de cobertura

• Versión junio 2010– Serán nulas las cláusulas contractuales

cuyo objeto sea la cobertura de lascuyo objeto sea la cobertura de las sanciones penales o administrativas

• Versión abril 2011 – Serán nulas las cláusulas contractuales

cuyo objeto sea la cobertura de las sanciones penales o administrativas

• Versión junio 2011– Serán nulas las cláusulas contractuales

bj t l b t d l

1717 January 2012 17

cuyo objeto sea la cobertura de las sanciones penales o administrativasderivadas de conductas dolosas realizadas por el asegurado


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• No atenta contra el orden público (intereses privados) • No fomenta la negligencia del asegurado

No se c bre la cond cta dolosa del aseg rado

Posicionamiento sobre el aseguramiento de las multasAlgunas opiniones públicas…

• No se cubre la conducta dolosa del asegurado• Coberturas multirriesgo, no sólo para multas• Pérdidas pecuniarias y no sólo RC• Hay multas para actos culposos• Existen sublímites para la cobertura de multas• Franquicias específicas para multas• Posible no renovación de la póliza tras una sanción• Selección del riesgo (cuestionario y auditoria)• No todos los clientes expuestos la han comprado

1817 January 2012

p p• No va dirigida al perjudicado• No desnaturaliza función punitiva de la sanción• Nadie quiere ser reclamado: imagen, reputación• Delito específico, art. 197 CP

1917 January 2012 1917 January 2012


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2017 January 2012 20

¿Qué opinión merece la reforma de la LCS?

2117 January 2012 21


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Concepto deConcepto de siniestro en RC

2217 January 2012

• El siniestro es el nacimiento de la obligacion de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato y de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado

El siniestro en responsabilidad civil

• ¿Cuándo surge la obligación de indemnizar? (STS 14.2.2011)

• El 73 LCS consagra el hecho generador como concepto legal de siniestro (STS 3.7.09)

• El cambio de ocurrence basis a claims made es cláusula limitativa de derechos

• El daño moral es apreciable en la responsabilidad

2317 January 2012

contractual, si bien no todo daño moral debe de ser indemnizado por el causante, debiendo demostrarse (STS 15.7.11)

• El TS continúa conociendo sobre el debate entre limitar y delimitar


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• Fecha ocurrencia: Daños que se produzcan durante la vigencia de la póliza, cuyas consecuencias sean reclamadas al asegurado y trasladadas por éste, o directamente al asegurador, de manera fehaciente, durante la duración del seguro o en el plazo máximo

El siniestro en responsabilidad civil

durante la duración del seguro o en el plazo máximo de 24 meses contados desde la terminación del periodo de seguro.

• Fecha reclamación: Reclamaciones presentadas por escrito y por primera vez por un tercero al asegurador en ejercicio de la acción directa o al asegurado y notificada al asegurador durante la vigencia de la póliza por actos cometidos durante la vigencia de la póliza o en los 12 meses anteriores a la entrada en vigor no conocidos por el asegurado a la fecha de

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vigor, no conocidos por el asegurado a la fecha de efecto del seguro.

• Destacan las reclamaciones en claims made de profesionales que cambian de póliza, especialmente colectivos

• Más de 500 dias de media para conocer los siniestros de una anualidad

Acción directa

2517 January 2012

Acción directa


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• El concepto de acción directa es anterior a la LCS (SSTS 18.2.67, 26.3.77, 15.4.77)

• Derecho que afecta a todos los seguros de RC

Jurisprudencia TS y criterios interpretativos de la acción directa

Derecho que afecta a todos los seguros de RC, obligatorios o voluntarios, antiguos o modernos (SAC 2012), ejercido en vía civíl o penal

• La acción directa es el ejercicio procesal del derecho sustantivo y personal del perjudicado

• Derecho autónomo emparentado con el derecho a la tutela judicial efectiva y con la voluntas legis de protección a los perjudicados (STS 21.5.08)

D h i d l j di d di ti t d l ti f t

2617 January 2012

• Derecho propio del perjudicado distinto del que tiene frente al causante (STS 10.5.06)

• STS de 3.7.81: La acción directa busca la más eficaz y expedita protección de los intereses del perjudicado (…)

• Busca evitar un circulo de acciones entre el causante, la víctima y el asegurador (STS 23.4.09)

Jurisprudencia TS y criterios interpretativos de la acción directa

• Imposibilidad de derogación de la acción directa en los grandes riesgos

• El dolo del asegurado no es asegurable, pero sí es i d i bl f t t (STS l 29 5 97)indemnizable frente a terceros (STS penal 29.5.97)

• Los daños causados a víctimas de la circulación por dolo del asegurado no están excluidos de la cobertura (STS penal 29.5.97)

• Preescripción según las reglas del Código Civil, por ser un derecho autónomo

• Régimen de excepciones oponibles y no oponibles

C it i t

2717 January 2012

• Criterios recurrentes:– Repetición literal de fundamentos entre sentencias– Unidad doctrina jurisprudencial TS– Reducción de la litigiosidad con base en el 76 LCS– Escaso debate actual sobre qué excepciones son

oponibles frente al tercero perjudicado


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Perspectivas del SRC para 2012

2817 January 2012

• Tendencia al alza de las primas

¿Qué le espera al SRC en 2012?

• Crecimiento leve del ramo• Aumento general de la siniestralidad• Nuevos reclamantes• Desarrollo de Compliance• Defensa jurídica de la empresa• Auge de los seguros Med Mal• Administración concursal

N bli t i d RC

2917 January 2012 29

• Nuevos seguros obligatorios de RC• Cyber Risk


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¡ Muchas gracias !

3017 January 2012

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