Directrices de Calidad del Programa para los Grupos de Ahorro · Durante este tiempo, más de 160...

2015

Directrices de Calidad del Programa para los Grupos de

Ahorro

Una publicación del Grupo de Trabajo de Servicios Financieros Basados en el Ahorro (SLWG) de la Red SEEP

Acerca de la Red SEEP

La Red SEEP es una red global de organizaciones internacionales de operadores dedicados a combatir la pobreza a través de la promoción de mercados y sistemas financieros incluyentes. La Red SEEP representa una de las redes más grandes y diversas de su clase, compuesta por organizaciones internacionales de desarrollo así como redes de operadores a nivel mundial, regional y de los países que promueven el desarrollo del mercado y la inclusión financiera. Sus miembros están activos en más de 170 países

Acerca del SLWG

El Grupo de Trabajo de Servicios Financieros Basados en el Ahorro (SLWG por sus siglas en inglés) aglutina a los operadores que apoyan el desarrollo y la expansión de los Grupos de Ahorro a manera de un mecanismo para promover la inclusión financiera así como otros objetivos de desarrollo. Conocido por muchos otros nombres – por ejemplo VSLAs (Asociaciones Comunitarias de Ahorro y Préstamo) y SILCs (Comunidades de Ahorro y Préstamos Internos) – Los Grupos de Ahorro están creciendo en términos de la cantidad y popularidad al interior de los miembros de la Red Seep así como en otros ámbitos. Establecido en el año 2007, el Grupo de Trabajo de Servicios Financieros Basados en el Ahorro de la Red SEEP ha estado a la cabeza de este nuevo movimiento y ayudó a establecer el escenario para lograr una coordinación de base amplia al interior de la industria, así como al establecimiento de definiciones comunes y mejoras metodológicas. Durante este tiempo, más de 160 individuos de 70 organizaciones han contribuido al grupo de trabajo desarrollando productos de aprendizaje compartido y respaldando la movilización del conocimiento a través de eventos y conferencias virtuales y presenciales lideradas por los operadores.

Grupo de Ahorro (Chitral, Pakistan)

Acrónimos

AF

TPS

PSF

AGI

SIG

OMR

PQG

GA

SILC

SLWG

VSLA

Agencia Facilitadora

Tarifa por Servicio

Proveedor de Servicios Financieros

Actividad Generadora de Ingresos

Sistema de Información Gerencial

Operador Móvil de la Red

Directrices de calidad del programa

Grupo de Ahorro

Comunidad de Ahorros y Préstamos Internos

Grupo de Trabajo Basado en el Ahorro

Asociación Comunitaria de Ahorro y Préstamo

Aprenda más acerca de las Directrices de Calidad del Programa, explore una biblioteca de herramientas y recursos relacionados, y conéctese con la comunidad de Grupos de Ahorro a través del portal interactivo de PQGs: http://www.seeplearning.org/sg-guidelines.html

Introducción

LA IMPORTANCIA DE LAS DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO

GRUPOS DE AHORRO (GA) — asociaciones voluntarias cuyos miembros se reúnen regularmente para ahorrar y prestarse de los fondos del grupo—se han vuelto muy conocidos a nivel del sector de desarrollo.1 Los proponentes resaltan una diversidad de beneficios que van más allá de los ahorros y préstamos, como una mayor capacidad de recuperación (resiliencia), el apoyo mutuo, la acumulación de activos, así como el acceso a una diversidad de productos y servicios que se ofrecen a través de los grupos.

La creciente popularidad de los GA ha sido acompañada con mucho entusiasmo pero también ha hecho resaltar algunos retos inherentes. A medida que los beneficios de los GA se tornan cada vez más aparentes, una cantidad de organizaciones nuevas y de diversa índole están ingresando a este campo y adoptando la metodología con una variedad de metas y varios grados de rigor. Al mismo tiempo, las organizaciones que han facilitado tradicionalmente a los GA están realizando innovaciones con nuevos abordajes y tecnologías. En tanto que se supone que la mayor parte de estas innovaciones deberían mejorar la eficiencia y sustentabilidad de los GA además de ofrecer mayores opciones a los miembros de los GA, todavía se desconoce cuáles serán sus impactos en el largo plazo.

Para asegurar que los miembros de los GA no sean dañados a raíz de este crecimiento e innovación sin precedentes, el Grupo de Trabajo de Servicios Financieros Basados en el Ahorro (SLWG) de la Red SEEP aglutinó a los operadores de GA con la finalidad de definir los estándares mínimos para una programación de calidad. Se entiende que los programas de calidad son aquellos programas que priorizan el bienestar de los miembros a tiempo de proteger sus intereses, proporcionar beneficios duraderos y medibles a sus miembros, promover la sustentabilidad del grupo y minimizar el riesgo. Adicionalmente, los operadores subrayan la importancia de los programas que sirven a una gran cantidad de personas que se encuentran en condiciones desventajosas en diversos contextos.

Las Directrices de Calidad del Programa (PQGs por sus siglas en inglés) parten de la convicción que las agencias facilitadoras tienen una responsabilidad de implementar Grupos de Ahorro de calidad que protejan el bienestar de los miembros y la seguridad de sus activos. Éstas representan un esfuerzo a nivel de todo el sector para construir la calidad desde el principio como una garantía para la protección del consumidor, en lugar de esperar que surjan los problemas antes de adoptar los pasos para encararlos.

EL DESARROLLO DE LAS DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA

Las PQGs fueron desarrolladas por el SLWG de la Red SEEP, representando a más de 70 organizaciones que facilitan Grupos de Ahorro a nivel mundial. Más de 100 operadores y grupos de interés de la industria participaron en encuestas escritas y entrevistas de una hora de duración, que informaron sobre el contenido de las PQGs y ayudaron a identificar las prioridades de programación y las preocupaciones emergentes. Entre agosto de 2014 y abril de 2015, se elaboró una cantidad de borradores de las PQGs que fueron publicados en línea para entablar discusiones y obtener comentarios; varias agencias e individuos proporcionaron retroalimentación que fue reflejada en las versiones subsiguientes. Las Directrices fueron también revisadas en cada fase por un comité de asesoría cuyos miembros fueron seleccionados por el interés que demostraron además de su experiencia en el tema. Los autores intercambiaron opiniones en diversas oportunidades con el comité de asesoría con la finalidad de entablar discusiones con respecto al contenido y resolver ciertas áreas de desacuerdo entre los operadores. Por consiguiente,

1. Para mayor información acerca de la estructura y el funcionamiento de los GA, le rogamos hacer referencia a GA: What Are They? (The SEEP Network, 2010). http://www.seepnet-work.org/WhatAreSGs.)

1 DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO

las PQGs representan un consenso sobre la buena práctica basada en la experiencia adquirida hasta la fecha y tratan de recomendar acciones prudentes, sin tomar en cuenta el abordaje de una agencia en particular.

Entre los meses de junio de 2015 y octubre de 2015, las Directrices fueron validadas con una audiencia más amplia a través de cuatro consultas realizadas dentro de los diversos países (El Salvador, Guatemala, Zambia y Senegal) y a través del portal las PQGs en línea.2 Basándose en los aportes de estas consultas extensivas, se actualizaron las Directrices y posteriormente éstas fueron lanzadas en noviembre de 2015 en la conferencia de Grupos de Ahorro de 2015: El Poder de los Grupos de Ahorro celebrada en Lusaka, Zambia.

LA AUDIENCIA

Las Directrices de Calidad del Programa están dirigidas primordialmente a aquellas agencias facilitadoras de Grupos de Ahorro, ya sea de carácter local, nacional o internacional, que promueven la programación de los GA ya sea como intervenciones individuales o como parte de programas integrados.3 La Red SEEP espera que las Directrices informarán también con respecto a los enfoques de los actores no tradicionales consistentes en tratar de establecer relaciones con los GA, como los proveedores de servicios financieros (PSF) y los operadores móviles de las redes (OMR). Finalmente, se espera que los donantes encuentren valor en las Directrices y que trabajen con las agencias facilitadoras para redactar convenios que endosen y promuevan las mejores prácticas identificadas en este documento.

COMO USAR LAS DIRECTRICES

Las Directrices están agrupadas bajo ocho principios fundamentales que se cree que son tanto necesarios como suficientes para garantizar la calidad de los Grupos de Ahorro. Cada principio está seguido de elementos esenciales que detallan de mejor manera ese principio, así como las notas de orientación que ofrecen consideraciones y sugerencias adicionales. El sitio Web interactivo de las PQGs también incluye una lista de un conjunto de herramientas que proporcionan al lector una manera concreta de implementar y medir cada principio.4 Los principios están organizados de tal manera que reflejen las etapas del ciclo del proyecto. Proporcionan orientación en cada etapa importante: DISEÑO, IMPLEMENTACIÓN, MONITOREO y SALIDA.

NOTA PARA EL LECTOR

El lector debe mantener en mente que algunos de los principios reflejan nuevas prácticas que todavía no han sido bien estudiadas y para las cuáles los abordajes comunes todavía son objeto de debate. A pesar de que nadie podría negar, por ejemplo, que la promoción de Grupos de Ahorro seguros requiere de una buena capacitación así como respeto por la constitución del grupo, no debería constituir una sorpresa que haya menos acuerdo con respecto a las mejores prácticas para vincular los GA con instituciones financieras formales o combinarlas con servicios adicionales. Como resultado de ello, las Directrices están concebidas como un documento vivo que deberá ser actualizado regularmente para reflejar la evolución en la práctica basándose en la evidencia y la experiencia.

2. http://www.seeplearning.org/sg-guidelines.html3. Programas integrados son aquellos programas que usan los GA como una parte integral de la intervención, ya sea una iniciativa de carácter agrícola, de salud o de otra índole. Las

organizaciones de desarrollo están actualizando y modernizando los GA con sujeción a la programación continua con el objeto de cristalizar una visión holística del desarrollo.4. Las herramientas y recursos se encuentran disponibles en http://www.seeplearning.org/sg-guidelines/tools/.

DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO 2

FASE PRINCIPIO ELEMENTOS CLAVE

DISEÑODiseñe el programa con un alcance y objetivos de calidad claros y que respondan a los intereses de los miembros y estén alineados con todos los resultados deseados de los grupos de interés.

Comprensión común de los objetivos del

programa

Hitos realistas tanto para la calidad como

para la ampliación

Coordinación a nivel nacional

IMPLEMENTACIÓNConozca a las poblaciones que tiene intención de servir, incluyendo las más vulnerables, y adopte acciones deliberadas para alcanzarlas.

Identificación y medición de los

participantes

Procesos del programa que alcanzan a la

población identificada

Mensajes que son incluyentes para las poblaciones

vulnerables

Procedimientos grupales que reflejan las necesidades de las

poblaciones vulnerables

Alineación de los incentivos de los

capacitadores con el objetivo de inclusión

Seleccione, capacite, gestione y monitoree a los capacitadores de manera que reconozca su aporte esencial al programa.

Selección cuidadosa de capacitadores

Métodos de capacitación probados

y efectivos

Estructuras de capacitación simplificadas

Incentivos apropiados por el desempeño de

los capacitadores

Criterios claros para el monitoreo de

los capacitadores y retroalimentación

positiva

Promueva un modelo probado de Grupo de Ahorros e instile a nivel de los miembros una mejor comprensión y respeto por los procedimientos del modelo.

Compromiso con la constitución del grupo

Precaución con los atajos tentadores

Atención a la seguridad de los fondos del grupo

Respeto tanto para los prestatarios como para

los ahorristas

Si opta por combinar un Grupo de Ahorro con otras actividades, planifique cuidadosamente y respete la autonomía del grupo

Comunicación transparente de las

expectativas

Respeto por los procedimientos y la

estructura del GA

Productos y servicios de calidad

basados en la demanda

Seguridad de los servicios y actividades

adicionales

Precaución con la asignación de los fondos del grupo para cualquier

propósito fuera de los ahorros y préstamos

Precaución con cualquiera que vea al GA principalmente como un mercado para productos

y servicios

Si opta por promover una relación con un proveedor de servicios financieros, empodere a los miembros del GA para tomar buenas decisiones basadas en sus intereses y demandas.

La educación de todas las partes involucradas en la relación financiera

Evaluación cuidadosa del proveedor de

servicios financieros

Preocupación por los intereses del

grupo

Comprensión de las implicaciones de la

banca móvil

MONITOREOMonitoree y evalúe constantemente el desempeño del programa utilizando prácticas responsables de recolección, gestión y difusión de datos

Métodos de evaluación diversos

Respeto por la propiedad y seguridad

de los datos

Monitoreo de los resultados post-

proyecto

SALIDAImplemente una estrategia de salida clara que deje las estructuras para asegurar la sustentabilidad con posterioridad al programa, así como la expansión de los servicios y el apoyo continuo

Estrategias de salida claramente planificadas

y comunicadas

Contratos post-proyecto culturalmente

apropiados

Estructuras de fiscalización

diseñadas cuidadosamente

Mecanismos de resolución idóneos8

DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO

7

6

3 DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO 4

5

4

3

2

1

Principio 1: Diseñe el programa con un alcance y objetivos de calidad claros que respondan a los intereses de los miembros y que estén alineados con todos los resultados deseados de los grupos de interés.

La integridad del Programa requiere de objetivos claros que sean compartidos por todos los grupos de interés y que equilibren la calidad y la ampliación a través de un buen diseño y una implementación rigurosa. El sector se beneficiará de las agencias que están dispuestas a compartir el aprendizaje de las mejores prácticas para diseñar sistemas para la ampliación y calidad, todo ello mientras continúa protegiendo los intereses de los miembros.

DISEÑO

ELEMENTOS DEL PRINCIPIO 1 NOTAS DE ORIENTACIÓN

Comprensión común de los objetivos del programa

Desarrolle una estrategia que incluya una descripción del propósito del programa, los resultados esperados, la población meta, y los planes de salida y obtenga la aprobación de todos los grupos de interés: los donantes, las agencias facilitadoras. La oficina principal y el personadle campo, el personal asociado, y cualquier proveedor de servicios externos como las instituciones financieras y los operadores de redes móviles. Asegúrese de que el programa cubra las necesidades de los miembros del GA, y que ellos comprendan y acepten los beneficios, riesgos y responsabilidades de participar en el proyecto. Es mucho más probable que se logren los resultados deseados si se alinea a todos los grupos de interés en torno a la misma meta.

Hitos realistas tanto para la calidad como para la

ampliación

Evite firmar acuerdos—ya sea con donantes o socios del sector privado—que comprometan la visión de la organización o que no proporcionen recursos adecuados para formar GA de calidad. A pesar de que es difícil sugerir estándares de calidad, ampliación o costo por miembro debido a las diferencias en las estructuras y objetivos del programa, mantenga en mente que la industria tiene un promedio de 10 a 25 grupos formados y supervisados por cada capacitador en un año dado (dependiendo del contexto del país, la frecuencia de las reuniones del GA, la distancia y las condiciones de los caminos, así como la madurez de los grupos). El número de grupos que los capacitadores pueden apoyar probablemente se reduzca para aquellos programas que usan los GA como plataformas para otras intervenciones de desarrollo cuando el capacitador es también responsable de la prestación de los servicios añadidos. Adicionalmente, los proyectos que están probando innovaciones requerirán más tiempo así como flexibilidad para adaptar y ajustar las intervenciones. Como regla general, trabaje con los donantes con el fin de llegar a un acuerdo con respecto a la medida y los hitos de calidad y alcance del grupo, prestando atención al desempeño de otras organizaciones en áreas de intervención comparables.

Coordinación a Nivel Nacional Consulte regularmente con los otros responsables de implementar GA, especialmente al diseñar nuevos proyectos, con el fin de evitar la yuxtaposición geográfica y promover un alcance más amplio. Cuando diferentes agencias que implementan GA tienen como meta las mismas comunidades con servicios similares, se duplican los esfuerzos, se desperdician recursos valiosos y se puede crear confusión en el mercado. Acuerde los estándares referentes a la provisión de cajas de efectivo y otro equipo, así como el pago para los capacitadores. Si un área está bien cubierta por otro proyecto, encuentre una nueva área donde pueda operar.


Principio 2: Conozca a las poblaciones que tiene intención de servir, incluyendo a las más vulnerables y adopte acciones deliberadas para alcanzarlas.

Los GA pueden beneficiarse de una amplia gama de personas, incluyendo las que están físicamente discapacitadas, las personas que viven con el VIH/SIDA y otras personas que están socialmente excluidas a raíz de su género, casta, situación económica, religión, edad u origen étnico. Sin embargo, no es realista suponer que los grupos vulnerables se unirán a los GA ante la ausencia de acciones específicas que los incluyan. Los programas que tienen una misión de servir a los más vulnerables se beneficiarán de la identificación específica y de establecer como meta las poblaciones vulnerables, la planificación apropiada y una medición constante de la inclusión.

IMPLEMENTACIÓN


Identificación y medición de los participantes

Defina el perfil de las personas que al programa le gustaría alcanzar, determine si y por qué están siendo excluidas, y desarrolle una estrategia deliberada para incluirlas en el programa. Use las herramientas de la industria (ver http://goo.gl/9wf1BV) para medir los niveles de riqueza de los miembros y evaluar si el programa está alcanzando efectivamente su meta. Idealmente, el muestreo de los que no son miembros con fines de comparación; cuando sea posible, use los promedios locales de pobreza, ya que las áreas rurales donde usualmente están ubicados los GA tienden a ser más pobres que los promedios nacionales.

Procesos del programa que alcanzan a la población

identificada

Comprenda cuáles son los factores determinantes de la pobreza y la vulnerabilidad y desarrolle procesos claros del programa para llegar a las poblaciones identificadas. Considere la asignación de capacitadores para que cubran los pueblos remotos, el desarrollo de directrices para alcanzar a los discapacitados o el trabajo con los funcionarios de salud a nivel local con la finalidad de identificar áreas con una alta incidencia de VIH/SIDA. Si no logra llegar a los grupos identificados, emplee las herramientas analíticas existentes (ver http://goo.gl/9wf1BV) para determinar la razón.

Mensajes que son incluyentes para las poblaciones

vulnerables

Deliberadamente escoja mensajes que transmitan la bienvenida a las poblaciones que usted desea servir. Por ejemplo, el siguiente mensaje “Los Grupos de Ahorro le pueden ayudar a hacer crecer su negocio” probablemente frene a las personas que no tienen un negocio. Por el contrario, un mensaje como el siguiente: “Todos necesitan ahorrar—los Grupos de Ahorro son para todos, ricos o pobres, agricultores o trabajadores del campo” es mucho más incluyente. De la misma manera, cuando explique los parámetros del ahorro, use un rango para describir los montos de ahorro posibles: “ya sea que usted desee ahorrar 5 o 500, usted puede ser parte de un Grupo de Ahorro.” Ese tipo de mensajes es menos intimidante para las personas que tienen una menor capacidad de ahorro.

Procedimientos grupales que reflejan las necesidades de las

poblaciones vulnerables

Asegúrese de que los elementos del programa sean apropiados para la población a la que intenta llegar, y deje que los miembros adapten los procedimientos para poder cubrir sus necesidades particulares. Por ejemplo, los registros contables demasiado complicados o los valores altos de las cuotas podrían constituir una barrera para los más pobres, que tienden a ser menos educados y luchan para poder ahorrar. De la misma manera, podría ser necesario para aquellas poblaciones que viven con enfermedades o discapacidades que los miembros de la familia los representen en las reuniones del grupo, lo que requiere de cierta flexibilidad en cuanto a las reglas de membresía y asistencia.

Alineación de los incentivos de los capacitadores con el

objetivo de inclusión

Las poblaciones vulnerables tienden a estar más expuestas a riesgos y a encarar retos sobre una base diaria; por consiguiente, los capacitadores tienen que invertir más tiempo y esfuerzo en la formación y capacitación del grupo. En las estructures de tarifa por servicios (TPS),5 es posible que los capacitadores encuentren que es más difícil cobrar tarifas a los miembros del grupo que viven por debajo de la línea de la pobreza. Proporcione a los capacitadores incentivos adecuados y apropiados para que incluyan a las personas más vulnerables, que pueden ir desde un reconocimiento y felicitación a una recompensa en especie o una bonificación de carácter monetario.

5. Las agencias facilitadoras están implementando estructuras de tarifas por servicios (TPS) durante el proyecto así como después del proyecto, donde el grupo paga a los capacita-dores y ofrece una serie de servicios en respuesta a la demanda del grupo


Principio 3: Seleccione, capacite, gestione y monitoree a los capacitadores de tal manera que reconozca su aporte esencial al programa.

Los resultados del programa dependen sobre todo del capacitador, la persona que enseña a los miembros las políticas, procedimientos y valores de los GA. Las agencias facilitadoras están reconociendo el papel crucial de los capacitadores no solamente en la organización de los GA, sino también su habilidad para proporcionar apoyo continuo después del cierre del un programa. La calidad de los servicios prestados, ya sea por capacitadores pagados por el programa, por capacitadores de las FFS, o también por voluntarios, depende de su motivación, compromiso, habilidades y capacidad de gestión.

IMPLEMENTACIÓN


Selección cuidadosa de capacitadores

Al seleccionar a los capacitadores, desarrolle criterios escritos y aplique estos criterios de manera constante y objetiva a través del proceso de selección de capacitadores. Examine a los candidatos para determinar su compromiso con la misión y la estrategia de la organización, así como sus habilidades interpersonales y su capacidad técnica. Es probable que los programas o proyectos integrados que ven a los GA como plataformas para la introducción de servicios adicionales busquen capacitadores con un perfil que sea lo suficientemente versátil para prestar múltiples servicios. Los programas que esperan captar principalmente mujeres en el GA deberían reclutar capacitadoras calificadas que deberán estar familiarizadas con las costumbres locales que deberán encarar. La experiencia nos ha mostrado que en algunos casos, el personal existente ha subestimado la habilidad de otros grupos, étnicos, grupos etáreos y de género para que hagan el trabajo de un capacitador, de modo que es prudente recolectar múltiples opiniones, incluyendo las de las mujeres, al tomar decisiones para contratar personal.

Métodos de capacitación probados y efectivos

Proporcione a los capacitadores las herramientas, manuales y currícula de capacitación que han sido probados y que se sabe que dan buenos resultados como la metodología VSL, SILC, o Saving for Change (ver una lista completa de las herramientas y manuales sugeridos en http://goo.gl/cq2r5P). Mejore las herramientas existentes en la medida que sea necesario, pero no altere las metodologías probadas. Debido a que algunos de los manuales de los Grupos de Ahorro que son ampliamente distribuidos se concentran en los procedimientos del grupo en lugar de en las técnicas de capacitación, no asuma que los integrantes del personal que dominan los procedimientos serán automáticamente capacitadores efectivos. Invierta tiempo en desarrollar la capacidad del personal para ofrecer capacitación; organice sesiones prácticas, proporcione retroalimentación y ponga material de aprendizaje a disposición del personal.6

Estructuras de capacitación simplificadas

Para reducir el riesgo de que los mensajes cruciales se pierdan antes de llegar a los miembros del GA, evite las estructuras de capacitación de múltiples pasos así como la capacitación en cascada. Idealmente, los capacitadores de los GA deberían ser capacitados por un maestro capacitador que tenga una comprensión casi perfecta de los principios y procedimientos, así como habilidades bien desarrolladas para transmitir este conocimiento a los miembros del grupo. A pesar de que constituirá un reto para algunos programas contar con una cantidad adecuada de maestros capacitadores, considere que la alternativa podría significar capacitaciones repetidas de actualización y, en muchos casos, grupos con un desempeño deficiente. En el largo plazo, invertir en una capacitación inicial de calidad es la mejor opción para los GA y es más efectiva en términos del costo.

Incentivos apropiados por el desempeño de los

capacitadores

Desarrolle las habilidades técnicas de los capacitadores’ de modo que los miembros del grupo los reconozcan como facilitadores creíbles y competentes. Debe proporcionar un salario justo y estable a los capacitadores contratados como parte del personal de tiempo completo. Asegúrese de que los capacitadores de los FFS comprendan las oportunidades, retos y habilidades que se requieren para este cargo. En las estructuras de los FFS, establezca un rango de pagos que sea justo para el capacitador y razonable para el grupo, y especifique el plazo en el que el capacitador puede esperar recibir dicha compensación y los servicios que es apropiado vender al grupo. Note que a pesar de que algunas veces los grupos son reticentes a pagar por las capacitaciones, también los capacitadores son reticentes a solicitar el pago; al no hacerlo, podrían distorsionar el mercado para otros capacitadores (aprenda más sobre cómo fijar y cobrar tarifas para las capacitaciones en http://goo.gl/cq2r5P). Finalmente, mantenga en mente que a pesar de que los incentivos financieros son esenciales (muchos capacitadores dicen que no trabajan por el dinero, pero que necesitan dinero para poder trabajar), las motivaciones intrínsecas son también importantes. Muchos capacitadores valoran el prestigio, el aprendizaje, las oportunidades de progresar y el chance de servir a la comunidad como sus motivaciones más importantes.

7 DIRECTRICES DE CALIDAD DELPROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO

6. Algunos programas están introduciendo videos enviados a través de teléfonos celulares o por mensajes de texto (SMS) que prometen mejorar la eficiencia y consistencia de la capacitación.

Grupo de Ahorro de Mujeres (Cerca de Kigali, Rwanda)

DIRECTRICES DE CALIDAD DELPROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO 8


Criterios claros para monitorear a los capacitadores y retroalimentación pertinente

Evalúe a los capacitadores tanto en términos del número de grupos que forman y si éstos son incluyentes, su desempeño y la sustentabilidad de estos grupos. Comunique claramente las expectativas y asegúrese de que los capacitadores comprendan los criterios utilizados para evaluar su desempeño. Aliente al personal del programa a llevar a cabo visitas de monitoreo frecuentes a los nuevos capacitadores con el objeto de observar cómo interactúan los capacitadores con los grupos y proporcióneles retroalimentación escrita para corregir los errores en los mensajes, el contenido, o la metodología de capacitación. Asegúrese de que el personal hable con grupos seleccionados al azar ante la ausencia del capacitador para poder comprender su experiencia con el capacitador, prestando mucha atención para no crear sospechas o implicar incompetencia por parte del capacitador. Por el contrario, aliéntelos a usar estas conversaciones no solamente para recolectar datos valiosos sobre el desempeño del capacitador, sino también para mejorar la credibilidad del capacitador a nivel de los miembros del grupo.

Principio 4: Promueva un modelo probado de Grupo de Ahorro e instile en los miembros una comprensión y respeto por los procedimientos de ese modelo.

Los diversos modelos de GA tienen mucho en común. Todos ellos enseñan procedimientos basados en los valores fundamentales de los GA: la democracia en la toma de decisiones, la transparencia en las transacciones del grupo y la autonomía de las operaciones del grupo. La fortaleza de los GA depende del compromiso de los miembros y el respeto por el modelo seleccionado y se manifiesta por la adhesión disciplinada de los miembros a sus valores y procedimientos.


Compromiso con la constitución del grupo

Asegúrese de que los capacitadores empoderen a los miembros del grupo con el fin de desarrollar las constituciones de los grupos de una manera participativa, informada y democrática ya que esto promoverá la pertenencia y el compromiso con sus políticas y procedimientos. Ayude a los miembros a comprender que estas políticas y procedimientos funcionan para proteger al grupo de caer en varias trampas, incluyendo las amenazas internas y externas para el grupo y sus activos. La actualización de la constitución es un paso apropiado si existe una necesidad particular de reflejar la evolución de las prácticas del grupo con el transcurso del tiempo y si todos los miembros están de acuerdo con el cambio.

Precaución con los atajos tentadores

Desaliente las prácticas que podrían ofrecer una mayor eficiencia pero que probablemente comprometan la calidad del grupo en el largo plazo. Por ejemplo, la práctica de reunir a varios GA para la capacitación ahorra tiempo pero reduce la interacción del capacitador con cada grupo. De manera similar, al reducir la frecuencia de las reuniones también se reduce el tiempo de la capacitación pero esto puede tener un impacto negativo en los montos de los ahorros y en la habilidad de los miembros para recordar información cítrica de una reunión a la otra.

Atención a la seguridad de los fondos del grupo

Los informes de robo de los fondos del grupo varían de un proyecto a otro. A pesar de que son raros, cuando ocurre un robo, éste puede ser catastrófico para el GA. Subraye la práctica de confidencialidad estricta a nivel de todos los miembros con respecto a la ubicación de la caja y los montos ahorrados, y aliente al grupo a encontrar soluciones apropiadas a nivel local que puedan mejorar la seguridad de sus fondos. Esto puede ser tan simple como rotar el lugar donde se guarda la caja del grupo o tan sofisticado como usar una billetera móvil.

Respeto tanto para los prestatarios como para los

ahorristas

Algunas veces, los capacitadores alientan a los miembros a prestarse aún cuando no lo necesiten; otras veces, los grupos de manera independiente ofrecen préstamos insistentemente a los miembros o adoptan una política de que la “caja debe estar vacía.” Envíe constantemente el mensaje a los grupos de que es aceptable que los miembros ahorren sin prestarse, y eduque al grupo diciéndoles que ahorrar hace posible que otros se presten. Busque patrones que sugieran que existe una presión para prestarse y rápidamente encare este tema con el capacitador. Aliente a los grupos a encontrar y proponer sus propias soluciones para frenar las presiones de prestarse.

IMPLEMENTACIÓN


Muy raras veces se ve a los GA como iniciativas de carácter único. En la mayoría de los casos, los grupos son utilizados como plataformas para la introducción de productos y servicios por parte de las agencias facilitadoras o agentes externos. En otros casos, se podría readecuar los GA a los programas existentes, como las iniciativas de agricultura o de VIH/SIDA como una manera de proporcionar redes de seguridad financiera y social. Las agencias facilitadoras tienen la responsabilidad de comunicar claramente las expectativas y poner la información a disposición de los miembros para ayudarles a decidir si desean llevar a cabo la actividad adicional o no, o, si desean readecuarla en otra iniciativa, al interior del GA. En cualquier caso, es importante considerar el objetivo y el valor agregado de la proposición, desarrollando una teoría de cambio clara y evaluando cuidadosamente el impacto en los miembros.

Principio 5: Si opta por combinar un Grupo de Ahorro con otras actividades, planifique cuidadosamente y respete la autonomía del grupo.

IMPLEMENTACIÓN


Comunicación transparente de las expectativas

Si se usa a los GA como plataformas para prestar servicios adicionales, capacitaciones, o productos, sea claro acera de la intención de introducir estos elementos adicionales y las responsabilidades que éstos conllevan. Si se están añadiendo los GA a las programaciones existentes, informe a los miembros potenciales con respecto a las expectativas de participar en un GA, el compromiso de tiempo y las obligaciones relacionadas.

Respeto por los procedimientos y la estructura

del GA

Se debe realizar la readecuación del GA a la programación existente de tal manera que se respete los valores fundamentales del GA y los procedimientos estipulados por la diversas metodologías que fueron probadas. Asegúrese de que en las estructuras existentes del programa, las cooperativas o grupos de agricultores no sean heredados por el GA; subraye la necesidad de que el GA seleccione abiertamente a sus miembros y establezca su propia estructura de liderazgo.

Productos y servicios de calidad basados en la

demanda

Otras actividades, ya sea educativas, empresariales, o servicios orientados, deberán responder a la demanda de los miembros, hacerse merecedoras del tiempo de los miembros, y brindar un beneficio claro al grupo. En efecto, deberían ser introducidas con tanto cuidado como el que se dedica al diseño, capacitación y gestión que las actividades fundamentales del GA. Al promover actividades adicionales, considere lo siguiente: ¿Quién manejará la actividad? ¿Qué experiencia se requiere? ¿cuánto tiempo adicional demandará de los miembros del GA? ¿Cuál es el costo de la actividad, adicional y quién lo pagará? ¿Existe una demanda demostrada para dicha actividad? ¿Qué ocurre después del proyecto? ¿Cuál es el riesgo si la actividad fracasa?

Seguridad de los servicios y actividades adicionales

Idealmente, introduzca otras actividades una vez que el grupo esté bien establecido y haya logrado la seguridad y confianza necesarias, así como la solidaridad para manejar adecuadamente esa actividad. Desaliente la inversión de los fondos del grupo en actividades que rindan beneficios solamente para unos cuantos miembros. Un GA que esté deseoso de comenzar un negocio debería ser guiado hacia las opciones que retengan su valor y que requieran de una gestión, tiempo y trabajo limitados. Estas actividades podrían incluir la compra de animales, el acopio de granos, o la adquisición de sillas para alquilarlas para eventos de gran envergadura. Mantenga en mente que estas inversiones, a pesar de su seguridad y facilidad relativa de administración, podrían también traer consigo algunos problemas cuando los miembros deciden dejar el grupo. Antes de que un grupo realice una inversión de este tipo, aliente a los miembros a decidir qué sucederá al final del ciclo, y qué parte de la inversión le corresponderá a los miembros que decidan abandonar el grupo.

Precaución con la asignación de los fondos del grupo para

cualquier otro propósito fuera de los ahorros y préstamos

Algunos nuevos modelos de formación de grupos confían en los capacitadores para la provisión de múltiples servicios, como las capacitaciones en alfabetización y salud. De la misma manera, los agentes externos podrían sentirse atraídos por los recursos del grupo y ofrecer al grupo nuevas tecnologías o insumos. Ayude a los capacitadores y agentes externos a comprender que a pesar de que los miembros podrían decidir participar en la nueva actividad, la decisión de asignar los fondos del grupo para la misma debe ser tomada por el grupo en su conjunto. Subraye también este punto con los miembros. De manera similar, ayúdelos a comprender que abrir su caja para recibir fondos externos podría ser riesgoso, ya que dichas donaciones vienen a menudo acompañadas de ciertos requerimientos que podrían alterar la dinámica del grupo.


Principio 6: Si opta por promover una relación con un proveedor de servicios financieros, empodere a los miembros del GA para que tomen buenas decisiones basadas en sus intereses y demandas.

A pesar de que el establecimiento de relaciones con instituciones financieras formales no ha sido tradicionalmente un objetivo central de la programación de los GA, los miembros y las agencias facilitadoras están reconociendo los beneficios que estas relaciones podrían traer consigo, como ser la seguridad para el exceso de liquidez, el ahorro de largo plazo y el acceso a préstamos más grandes. En algunos casos, los GA están abriendo cuentas por iniciativa propia; en otros casos, las agencias facilitadoras están juntando activamente a los GA con los bancos y también están trabajando con los proveedores de servicios financieros (PSF) para desarrollar productos financieros especialmente dirigidos a los GA. Al mismo tiempo, sin embargo, muchos de ellos se muestran preocupados de que algunos vínculos podrían tener un impacto negativo sobre la estabilidad así como la dinámica del grupo y aún sobre el bienestar financiero de los miembros. Sin importar cuál sea el abordaje, estos modelos requieren de una evaluación cuidadosa de los posibles riesgos y una implementación adecuada guiada por la demanda del grupo.

ÉLÉMENTS DE PRINCIPE 6 ÉLÉMENTS CLÉS

La educación de todas las partes involucradas en las

relaciones financieras

Si facilita un vínculo financiero, promueva la toma de decisiones informada por todas las partes. Los proveedores de servicios financieros necesitan comprender cómo funcionan los GA para poder diseñar productos que se adecuen al proceso de un grupo; los miembros necesitan comprender los términos del producto y del contrato entre ambos. Para los GA que establecen relaciones con proveedores de servicios financieros formales, se cree que la educación financiera constituye un componente necesario de su preparación. Los miembros necesitan comprender cómo funcionan los PSF, qué es lo que ofrecen y lo que requieren de los clientes. La educación financiera debería empoderar a los miembros para que formulen las preguntas correctas y escojan tanto los proveedores como los productos que son apropiados para ellos. Recuerde que los capacitadores también desempeñan un papel crucial en lo que respecta al empoderamiento de los miembros para que tomen decisiones informadas y ellos a su vez deberán ser educados con respecto a los riesgos y oportunidades.

Evaluación cuidadosa de los proveedores de

servicios financieros

Antes de facilitar una relación con un proveedor de servicios financieros formal, evalúe sus motivos para establecer una relación con los miembros del GA. Busque proveedores de servicios financieros que demuestren un interés en los miembros del GA tanto como clientes actuales como futuros, en lugar de oportunidades inmediatas con fines de lucro. En otras palabras, busque proveedores cuya visión compartida de alivio de la pobreza e inclusión financiera en las poblaciones marginadas los motive a cubrir las necesidades del GA.


Precaución con cualquier persona que vea al GA

principalmente como un mercado para productos y

servicios

Es improbable que las agencias facilitadoras y otros agentes que capacitan al GA y vean al grupo como un mercado para otras actividades, servicios o productos sean objetivos con respecto al grupo. Debe tener precaución con las estructuras de incentivos que recompensan al grupo por tomar dichas oportunidades, ya que éstas tienden a desviar el papel del capacitador de agente honesto a vendedor.


IMPLEMENTACIÓN

Grupo de Ahorro de Jóvenes (India)


7. Se entiende como préstamos grupales aquellos préstamos otorgados por una institución financiera formal al grupo en su conjunto. El préstamo se añade directamente al fondo del grupo y es administrado de acuerdo con las mismas reglas que se aplican al capital recaudado internamente; en otras palabras, todos los miembros que tienen el mismo nivel de acceso a los fondos, deberán seguir los mismos procedimientos de solicitud y aprobación, y deberán repagar el préstamo a la tasa de interés acordada en la constitución del grupo.

ÉLÉMENTS DE PRINCIPE 6 ÉLÉMENTS CLÉS

Cuidar los intereses del grupo

Sea primordialmente un promotor y defensor de los miembros del GA y solamente ofrezca la oportunidad de establecer relaciones con un proveedor de servicios financieros formal si éste responde a las necesidades articuladas por los miembros. Antes de facilitar una relación con un banco (ya sea con fines de ahorro o crédito), asegúrese de que el grupo tenga la confianza de poder manejar esa relación, y evalúe el interés de los miembros del grupo en mantener esta relación. Si promueve vínculos de crédito, comprenda si la necesidad de sumas de capital más altas es común a todos o si se limita a unos cuantos miembros. Solamente facilite el vínculo de crédito con grupos que tienen 1) experiencia previa con instituciones financieras a través de una cuenta de ahorros y 2) una necesidad probada de préstamos más grandes demostrada por las altas tasas de utilización de fondos y la distribución pareja de préstamos entre los miembros. Mantenga en mente que los préstamos grupales7 garantizados por los miembros de los grupos de ahorro tienen el potencial de distorsionar los procesos del grupo y la dinámica de poder, y podrían afectar negativamente a los miembros que probablemente no necesiten o no deseen el capital externo. Nunca promueva el uso del ahorro del grupo como una garantía para los préstamos individuales. A manera de una sugerencia general, deje el mercadeo de productos financieros al proveedor de servicios financieros y concéntrese en representar los intereses del GA.

Comprender las implicaciones de la banca

móvil

La banca móvil promete una mayor conveniencia y seguridad pero requiere de una planificación cuidadosa, especialmente porque la disponibilidad es todavía muy desigual, a veces los productos no están regulados, y en muchos casos, los sistemas no pueden cubrir las necesidades de liquidez de los Grupos de Ahorro. Considere capacitar al proveedor de servicios financieros, al proveedor de dinero móvil y a sus agentes con respecto a la protección del consumidor y asegúrese de que comprendan y respeten las necesidades y la dinámica del grupo. Esté consciente de que al realizar transacciones a través de un Operador Móvil de la Red (OMR), como la utilización de una billetera individual, podría requerir que el grupo altere sus procedimientos. También podría desestabilizar el equilibrio de poder a favor de aquellos miembros que tienen acceso a teléfonos celulares. Cualquier ajuste de los procedimientos debería tratar de preservar la caja de efectivo y la estructura de liderazgo del grupo y garantizar la documentación apropiada para cada transacción.

Principio 7: Monitoree y evalúe constantemente el desempeño del programa empleando prácticas responsables de recolección, gestión y difusión de datos

Las agencias facilitadoras están recolectando datos sobre los GA y sus miembros, y están llevando a cabo estudios operativos y de impacto con la finalidad de comprender mejor los beneficios y retos de los miembros. A medida que el sector continua creciendo, los operadores subrayan la necesidad de adoptar prácticas responsables de recolección y difusión de datos, y para asegurar que los programas operen sobre la base de suposiciones bien investigadas y probadas.

MONITOREO


Métodos de evaluación diversos Decida recolectar datos que informarán las decisiones con respecto a los ajustes del programa y los cursos de acción futuros. Complemente el análisis de los datos cuantitativos con el desempeño del grupo y del programa (según fueren obtenidos a través de herramientas como el SIG y el SAVIX) con un análisis cualitativo y observación directa de GA seleccionados al azar, idealmente sin ser anunciado. Las encuestas de satisfacción constituyen también una buena manera de recolectar las percepciones valiosas de los miembros con respecto al programa y deben responder a sus necesidades.

Respeto por la propiedad y seguridad de los datos

La posibilidad de vender los datos del GA, como la información de contacto, la hora de las reuniones y los montos de los ahorros, ha incentivado recientemente el debate y resaltado la importancia de una gestión responsable de los datos. Mantener los registros en línea empleando herramientas como eRecording han facilitado mucho la producción completa, exacta y centralizada de sistemas de datos que pueden ser revelados a terceros como los políticos o a los proveedores de servicios financieros. Sin importar el debate, con respecto a las regulaciones locales, acerca del consentimiento informado y el uso de los datos, y ser transparente con los grupos acerca de cómo se utilizará su información financiera personal y quién podría beneficiarse de la misma.

Monitoreo de los resultados post-proyecto

Cuando sea posible, monitoree una muestra de los grupos que ya no están siendo supervisados directamente por el programa, como los grupos fallidos, los grupos que tienen miembros que han abandonado, y grupos graduados que ya no están recibiendo el apoyo directo del programa. La inclusión de estos datos en el monitoreo permite que la organización considere no solamente los impactos que están dentro del control del programa, sino también las dinámicas que podrían ocurrir fuera de dicha intervención. Asegúrese de que los donantes comprendan la importancia del monitoreo post- proyecto, y utilice su ingenio para desarrollar maneras de bajo costo o gratuitas para adquirir los datos del monitoreo.


Principio 8: Implemente una estrategia de salida clara que deje las estructuras para asegurar la sustentabilidad con posterioridad al programa, así como la expansión de los servicios y el apoyo continuo.

A pesar de que los GA están diseñados para funcionar de manera autónoma después de aproximadamente 12 meses, más Agencias Facilitadoras han estado experimentando las mejores soluciones para proporcionar apoyo continuo a los grupos. Algunas de ellas han comenzado a dejar equipos de capacitadores para continuar la formación del grupo con posterioridad al proyecto, y apoyar a los grupos en sesiones compartidas, elecciones, o durante épocas difíciles. Otros han estado conformando alianzas con los gobiernos municipales, organizaciones locales y concejos comunitarios como una manera de garantizar el reconocimiento y continuidad del GA y la resolución de cualquier disputa o controversia.

SALIDA


Estrategias de salida claramente planificadas y

comunicadas

Desde el principio, desarrolle una estrategia de salida que describa qué servicios serán provistos después del proyecto, quién los proveerá y cómo serán pagados. Los mejores modelos post-proyecto comprenden la importancia de capacitar a los capacitadores o voluntarios para que continúen ofreciendo sus servicios una vez que el proyecto haya concluido. Estos modelos tienen procedimientos y estándares claros para permitir que los capacitadores existentes certifiquen a los nuevos capacitadores, lo que ayuda a asegurar tanto la expansión como la calidad. Si se espera que el personal realice una transición hacia el pago de tarifas por servicios a los capacitadores después del programa, dicha expectativa deberá estar clara tanto para los capacitadores como para los miembros del grupo en las etapas iniciales del programa.

Contratos post-proyecto culturalmente apropiados

Cuando las estructuras de pago de tarifas por servicios reemplacen la inversión directa del programa, implemente contratos simples, culturalmente apropiados entre los capacitadores y los GA detallando los servicios específicos, cuánto tiempo serán provistos esos servicios y las expectativas de pago. Los capacitadores de FFS necesitan una orientación post-proyecto para mantener su motivación y profesionalismo, y para asegurar que ellos pueden cobrar una tarifa a los grupos que prestan servicios. De la misma manera los miembros del grupo necesitan protección de los capacitadores que podrían convencerlos que acepten capacitaciones perpetuas o exijan una remuneración anual aún cuando no presten ningún servicio.

Estructuras de fiscalización cuidadosamente diseñadas

Cree códigos de conducta pro-consumidor para los capacitadores que continúan operando en un área dada y especialmente para las redes de tarifas por servicios. Asegúrese de que se lleve a cabo una fiscalización ocasional a estas redes con posterioridad al programa; informe a las autoridades locales y busque la aceptación de esta estructura. Un sistema para la gestión de capacitadores post-proyecto que se apoya mucho en la autorregulación por parte de las redes de capacitadores también fue probada con buenos resultados.

Mecanismos de resolución idóneos

Implemente un sistema para resolver las quejas, como una línea de acceso directo a la que los miembros del grupo pueden llamar si han experimentado problemas con los gobiernos locales, agentes externos, o capacitadores de FFS. Monitoree cuidadosamente los problemas reportados a través de la línea directa y elabore y ejecute planes de respuesta. Asegúrese de que los miembros comprendan y confíen en este sistema de resolución.


Contribuyentes

El desarrollo de las directrices de calidad del programa se ha beneficiado de los aportes de una diversa gama de contribuyentes. Las organizaciones que han contribuido incluyen:

ABSCM

Access Africa

ACCODEO

Acholi Education Initiative

Africare

AKF / MSDSP

Arabella Advisors

Brandeis University

Bright Hope International

Calipso Lda

CARE

CARE Kenya

CARE Malawi

Carsey School

CBM, Nigeria

Chemonics International

Children of the World Foundation (COW Foundation)

Community Development and Relief Trust (CODERT)

CPALI

CRS

CRS Kenya

CRS/EFI Africa

DAI

EARDP-Initiatives communautaires

Evangelical Fellowship of Zambia

Fadhili Trust, Kenya

Freedom from Hunger (FFH)

FHI 360

Fidelity Bank

Fletcher School

Food for the Hungry

Frontline Associates Limited

FSD Kenya

FSD Zambia

Fundación Capital

Fundasaun Esperansa Enclave Oecusse (FEEO)

George Mason University

GHAMFIN

Global Communities

HOPE International

HopeFin Trust, Ghamfin

IDE

IED Microfinanzas

LGP Solutions

Light For Change

Maxwell School

Mercy Corps

Mercy Partnership Fund

MicamaSoley, Haïi

Microfinance Council of the Philippines

Microfinance Exposure

Microfion Plus Ghana

Microsave, Kenya

Mpendulo Savings

Mponya-Society

NAFAKA

National Economic Empowerment Council (NEEC)

Ndasunungurwa Trust

Ni Sisi

Nowa Moyie Foundation

Organization for Rehabilitation and Development in Ahmara (ORDA)

Oxfam

Pact Tanzania

PCI (Project Concern International)

Philanthropiece Foundation

Plan

Plan International

Plan International Tanzania

Plan International West Africa

Plan International, Zambia

Plan Niger

Plan Togo

Plan USA

PlaNet Finance

Plant With Purpose

Power Africa Project

Reach Global

Red Cross

S3IDF – The Small-Scale Sustainable Infrastructure Development Fund

SaveAct

Savings Revolution

SNV USA

Sterling Micro Development Consultants (Rwanda) Limited

Tanzania Micro-finance Association of Practioners (TIMAP)

TARANGO

The MasterCard Foundation

Trickle Up

University of Bath

USAID – US Agency for International Development

VSL Associates

World Relief

World Relief Canada

World Relief Germany

World Vision

World Vision Brésil

World Vision Éhiopie

World Vision International

World Vision Zambie

Zimbabwe Association of Microfinance Institutions

15 DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO DIRECTRICES DE CALIDAD

Agradecimientos

Expresamos nuestro agradecimiento a The MasterCard Foundation por reconocer la importancia de las directrices de calidad del programa a nivel de todo el sector como una base para la protección del consumidor y por asociarse con nosotros para el desarrollo de las mismas. Por favor tomen nota de que los puntos de vista y las opiniones expresadas en el presente no necesariamente representan el punto de vista oficial de la Fundación. Reconocemos los esfuerzos de los miembros del comité de asesoría que trabajaron como voluntarios y dedicaron su tiempo a la elaboración del contenido de las Directrices y que revisaron numerosos borradores, proporcionando siempre sus aportes valiosos. Por su asistencia en el desarrollo de las Directrices y por compartir sus puntos de vista y experiencias, así como herramientas, manuales y estudios valiosos, agradecemos a Susan Wesley Vega (World Vision), Marc Bavois (Catholic Relief Services), Guy Vanmeenen (Catholic Relief Services), Sophie Romana (Oxfam America), Kaelyn DeVries (Project Concern International), Janet Karsgaard (World Relief Canada), Boubacar Diallo (Plan Internacional), Gabrielle Athmer (consultora independiente), Milmer Martinez Vergara (Plant With Purpose) y Nisha Singh (la Red SEEP). Finalmente, agradecemos a los miembros de SLWG que participaron en las encuestas y entrevistas escritas, y que ayudaron a informar las oportunidades, preocupaciones y prioridades referentes a la calidad del programa que pueden surgir en la práctica.

Paul Rippey

Candace Nelson

Eloisa Devietti

Derechos de autor © 2015 The SEEP Network

Se puede reproducir o adaptar secciones de esta publicación para adecuarlas a las necesidades locales sin el permiso de la Red SEEP, siempre y cuando las partes que sean copiadas sean distribuidas ya sea gratuitamente o al costo—no con fines de lucro). Le rogamos dar crédito a la publicación la Red SEEP y “Directrices de calidad del programa para los grupos de ahorro.”

Esta publicación fue producida en asociación con The MasterCard Foundation. Los puntos de vista y las opiniones expresadas en el presente no necesariamente representan el punto de vista oficial de la Fundación.

Para cualquier reproducción comercial, le rogamos obtener permiso de:

The SEEP Network 1611 N. Kent St., Suite 610 Arlington, VA 22209 (tel.): 1 202 534 1400 (fax): 1 703 276 1433 Correi electrónico: [email protected]

Impreso en los Estados Unidos de Norteamérica.

Para acceder a esta publicación en línea, visite www.seepnetwork.org

Grupo de Ahorro (Ndola, Zambia)

DIRECTRICES DE CALIDAD DEL PROGRAMA PARA LOS GRUPOS DE AHORRO DIRECTRICES DE CALIDAD 16

Grupo de Ahorro (Norte de Kenya)

Directrices de Calidad del Programa para los Grupos de Ahorro · Durante este tiempo, más de 160...

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