Derecho Bancario - Juan Jose Blossiers Mazzini

8/19/2019 Derecho Bancario - Juan Jose Blossiers Mazzini

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NTRODUCCION AL DERECHO BANCARIO PERUANO JUAN JOSE

BLOSSIERS MAZZINI * PERU

http://derechogeer!"#$"og%pot#pe/&''(/')/trod+cco,!",derecho,

$!c!ro#ht-"

INTRODUCCION AL DERECHO BANCARIO PERUANO JUAN JOSE

BLOSSIERS MAZZINI * PERU

* E" Doctor J+! Jo%. B"o%%er% M! e% A$og!do e e0ercco1 gr!d+!do e

"! Pot2c! U3er%d!d C!t4"c! de" Per51 e%pec!"%t! e B!c! 6 Seg+ro%#

C+et! co Po%t,7r!do e Ped!gog8! U3er%t!r! por "! U3er%d!d de L-!#

Pre-o IBA1 Iter!-erc! B!r A%%oc!to1 e9 $ec!ro de "! S+pre-! Corte de

J+%tc! B+eo% Are% ,Arget!# Secret!ro E0ec+t3o de "! Co-%4Co%+"t3! de Derecho B!c!ro 6 Seg+ro% de" I"+%tre Co"ego de A$og!do% de

L-!# Pro2e%or e "! U2e 6 e e" I%tt+to de or-!c4 B!c!r! de "!

A%oc!c4 de B!co% de Per5#

SUMARIO: Pre%et!c4 de "! M!ter!#, )# H%tor! de" S+rg-eto de "o%

B!co%#, Cocepto de" Derecho B!c!ro#, ;# O$0eto de E%t+do#,


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$!c!r!%1 h!$8! !d@+rdo t!t! -port!c! @+e -erecero +! c+d!do%!

6 det!""!d! reg+"!c4#

E "! !tg+! 7rec!1 "!% "!$ore% de "o% tr!pet!% pre%t!-%t!%1 6 de "o%

co"+$t!% c!-$%t!%1 er! $!%t!te 2rec+ete%# Etre e""!% %e de$e de%t!c!r1

co-o !tecedete% de" %eg+ro -!r8t-o1 "o% pr.%t!-o% ! "! gr+e%!1co%%tete% e @+e e" pre%t!t!ro de3o"38! "! %+-! rec$d! de" $!@+ero %o"o

c+!do "! -erc!der8! ""eg!$! co-p"et! 6 ! %!"3o ! p+erto#

E Ro-!1 !p!recero "o% H+-+"!r1 c!-$%t!%1 6 "o% !rget!r1

prop!-ete $!@+ero%# Co-o e 7rec!1 "o% ro-!o% de%!rro""!$! +! %ere

de oper!coe% $!c!r!%1 co$ro% 6 p!go% por c+et! de %+% c"ete%1

"@+d!c4 de herec!% por e" %%te-! de re-!te1 etreg! de dero ! ter.%1

te%t2c!c4 de cotr!to%1 recepc4 de dep4%to%1 etc# A "o @+e p+ede

!greg!r%e e" %%te-! cot!$"e1 c+6! e3o"+c4 2+e p!rtc+"!r-ete de%t!c!d!#

E "! .poc! de "!% Cr+!d!% e" terc!-$o 6 "! co-+c!c4 2+e ece%!ro

p!r! @+ee% %e de%p"!!$! e e""!% 6 re@+er8! re-tr dero ! %+% "+g!re%

de orge1 pre%etdo%e + 2"orec-eto de "! !ct3d!d co-erc!" 61 por ede1

de "! $!c!r!#

E9%tero pec+"!re% %%te-!% de protecc4 6 %eg+rd!d "! c+%t+d! e%pece%

preco%!% cotr! "! etreg! de + cert2c!do e @+e co%t!$! %+ rec$o# S+

po%e%4 h!$"t!$! ! @+e e" tt+"!r de" dep4%to tr!%2er! e" doc+-eto ! +

tercero p!r! @+e .%te proceder! ! pedr "! etreg! de "o% $ee% o ! egoc!r

e" t8t+"o co otr! per%o!# Todo e%to per-t4 +! +t"!c41 por p!rte de "o%

teedore%1 de "o% cert2c!do% co-o %tr+-eto de c!-$o1 6 de "o%

depo%t!ro%1 de "o% $ee% rec$do% co-o $!%e p!r! coceder + cr.dto#

Co e" de%c+$r-eto de" N+e3o M+do1 "! !pert+r! de gr!de% -erc!do% 6 e"

de$"t!-eto de "! re%trcc4 ec"e%%tc! %o$re e" co$ro de tere%e% p!r! "!

oper!coe% de pr.%t!-o1 "! $!c! %e co2g+r4 co c!r!cter8%tc!% -oder!%1

de%t!c!do "! pre%ec! de" $""ete co-o 2or-! -oet!r! o 3c+"!do ! "o%

$ee% e dep4%to1 e-tdo + $ee2c!ro p!rtc+"!r1 %o e9peddo !"

port!dor1 tr!%2er$"e por %-p"e etreg! 6 co "! 2+c4 prcp!" de %er +%tr+-eto c!-$!ro#

L! $!c! cote-pore! %e c!r!cter! por tegr!r%e detro de + %%te-!

@+e1 co-o 3ere-o%1 %+e"e teer ! %+ c!$e! + $!co cetr!" 6 e%t regdo por

or-!% p!rtc+"!re% e%trct!%#

Ap!rece !%8 e" cocepto de -oed! -et"c!1 e"!$or!d! e -et!"e% preco%o%

6 de de-!d! geer!"1 todo% co d3er%!% d2c+"t!de% der3!d!% de "!

3!r!$"d!d e %+ 3!"or#

S+rge co-o co%ec+ec! de "o !teror e" cocepto de + %%te-! -oet!roe e" c+!" "!% d%po%coe% "eg!"e% reg+"! "! 2!$rc!c4 6 crc+"!c4 de "!


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-oed! 6 %+e"e re2err"! ! + p!tr41 -oed! prop!-ete o -et!" preco%o1

@+e %r3e de co-p!r!c4 ! "!% de-% 6 de $!%e !" %%te-!# E" -% coocdo

e "! !ct+!"d!d e% e" p!tr4 oro1 @+e "! re"!c4 etre "! -oed! de c!d! p!8%

6 "! c!td!d de oro @+e po%ee e" e-tete 6 @+e %r3e de re%p!"do ! "! e-%4

de "o% $""ete%#

L! recop"!c4 %t.tc! de "! h%tor! de "! -oed! 6 de "! $!c!1 %r3e p!r!

%+%tet!r e" cocepto de "! $!c! 6 "! e9p"c!c4 %o$re %+ r!4 de %er 6 %+

3oc!c4 de per-!ec! 6 recoocer t!-$. @+e e" -+do gr! e toro ! +

%%te-! -oet!do @+e o %+$%%tr8! co e2cec!1 % "! pre%ec! de "o%

$!co% co-o !d-%tr!dore% de "o% rec+r%o% -oet!ro%#

A p!rtr de todo e""o p+ede !2r-!r%e @+e "! !ct3d!d $!c!r! e% +3er%!"1 e

e" %etdo de @+e c+!"@+er! @+e %e! e" %%te-! po"8tco !dopt!do e + E%t!do

6 % "! org!!c4 eco4-c! %e %+%tet! e + e%@+e-! -oet!do1 tedr

@+e e9%tr o$"g!tor!-ete "! $!c! 6 +t"!r%e "!% oper!coe% @+e "e %o

prop!%#

, CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO

E e%te p+to corrre%pode etr!r e e" !"%% de" cocepto de Derecho

B!c!ro1 %+ cotedo 6 "!% -!ter!% @+e reg+"!#

L! -!6or8! de "o% !+tore% op! @+e e" Derecho B!c!ro o e% +! p!rte

!+t4o-! de" Derecho1 e e" %etdo @+e %+% prcpo% re%+"te t! pec+"!re%

6 e9cepco!"e% 2rete ! otr!% r!-!%1 @+e p+ede co%derr%e"o%cet82c!-ete co-o depedete%# Por@+e $!0o e" !cpte de Derecho

B!c!ro %e e%t+d! todo + co0+to de or-!% @+e toc! co 3!r!% r!-!%

de" Derecho 6 @+e %e !gr+p! %-p"e-ete1 de%de e" p+to de 3%t! !c!d.-co

o ddctco1 p!r! !!"!r 6 e%t+d!r "!% etd!de% $!c!r!%1 "!% !ct3d!de%

@+e e""!% re!"!1 "o% cotr!to% @+e ce"e$r! 6 "!% re"!coe% co "!% etd!de%

reg+"!dor!% 6 co "o% %%te-!% de cotro"#

S+rge !@+8 +! d%@+%c4 %o$re % e" Derecho B!c!ro %e re2ere %4"o !

!ct3d!de% reg+"!d!% por e" Derecho Pr3!do1 o por or-!% de" Derecho

P5$"co co-o e !"g+o% p!8%e% @+e -p"c!r8! +! d%crep!c! 2+d!-et!"

e "! 2or-+"!c4 de "o% prcpo% 6 e "! deter-!c4 de "!% coc"+%oe%#

! Derecho P5$"co B!c!ro

E prcpo1 "! !ct3d!d $!c!r! h! p!%!do de %er +! %-p"e !ct3d!d

pr3!d!1 %o-etd! ! "! "$re c!t3! de "o% p!rtc+"!re%1 ! co3ertr%e e +!

2+c4 prop! de" E%t!do e" c+!" "! reg+"! de -!er! p!rtc+"!r# E !"g+o%

p!8%e% %e h! !co!"!do de -!er! @+e e" %er3co $!c!ro %4"o p+ed! %er

pre%t!do por e" E%t!do1 % e-$!rgo e otro% e%t! !ct3d!d e% re!"!d! por e"

e%t!do 6 por "o% p!rtc+"!re% p!r!"e"!-ete#%o-etedo %+ e0ercco ! "!% -%e%trct!% or-!%1 t!to p!r! e" !c-eto de "!% per%o!% 0+r8dc!% @+e tee


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por o$0eto e" de%!rro""o de !ct3d!de% $!c!r!%1 co-o p!r! "! re!"!c4 de

e%t!% -%-!%1 e "! -edd! e @+e de$e %o-eter%e ! "o% p!r-etro%1

%tr+ccoe% 6 re%trccoe% @+e %+e"e -poer1 e" "eg%"!dor co-5 o +

org!%-o e%pec!"!do1 co 2!c+"t!de% @+e "e per-te dct!r#

Teedo e c+et! "! -port!c! de "o% %er3co% $!c!ro%1 "! pre%t!c4-!%3! de "o% -%-o% 6 "! ece%d!d e3dete co @+e %o de-!d!do% por

"o% p!rtc+"!re%1 -+ch!% "eg%"!coe% 6 !5 C!rt!% +d!-et!"e% h!

co%der!do @+e e" %er3co $!c!ro e% + %er3co p5$"co1 de !@+e""o% @+e

o$edece ! "! ece%d!d geer!" de "! co-+d!d @+e de$e %er %!t%2ech!

2oro%!-ete 6 de c+6! +t"!c4 o p+ede pre%cdr%e# De -!er! @+e1 !5

e "o% c!%o% e @+e "! "eg%"!c4 recooc! @+e e% +! !ct3d!d pr3!d!1 e""o

%4"o cod+cr8!1 p!r! @+ee% !cept! e%t! te%%1 ! @+e %e tr!te de + %er3co

p5$"co pre%t!do por "o% p!rtc+"!re%# E e%t! 2or-!1 co-o %er3co p5$"co 6

por e%! %o"! crc+%t!c!1 %+e"e %er %+%cept$"e de +! r8gd! ter3ec4e%t!t!" drgd! ! orde!r"o1 ! reg+"!r %+% t!r2!%1 ! -poer "! codc4 e "!%

c+!"e% de$e pre%t!r%e1 etre otr!%#

L!% re%trccoe% +%+!"-ete -p+e%t!% ! "!% !ct3d!de% $!c!r!% p+ede

%tet!r%e de "! %g+ete -!er!:

)#, L! !+tor!c4 pre3! p!r! "! re!"!c4 de !ct3d!de% $!c!r!%

E" E%t!do "! cocede de -!er! d%creco!"1 e" per-%o p!r! @+e "o%

p!rtc+"!re% p+ed! c!r "! pre%t!c4 de "o% %er3co%

corre%podete%#-etr!% o %e tr!te de +! $!c! !co!"!d!1 e% decr

@+e e9%t! "! po%$"d!d p!r! "o% p!rtc+"!re%1 !5 por 38! e9cepco!"1 de

pre%t!r drect!-ete dcho %er3co#

, S+per3%4

E" E%t!do -poe o$"g!coe% ! "o% p!rtc+"!re% co-o "!% de %+-%tr!r

2or-e% per4dco% 6 det!""!do%1 po%$"d!d de re!"!r 3%t!%1 or-!% %o$re

co%tt+c4 de re%er3!%1 deter-!d!% re"!coe% etre %+ c!pt!" 6 %+%

p!%3o%1 coge"!c4 de p!rte de "!% %+-!% d%po$"e% de%tdo"!% ! cert!%

3er%oe% 2oro%!%1 c!!"!c4 de" cr.dto1 etc#

;#,S!coe%

E" E%t!do tee "! 2!c+"t!d de !p"c!r d3er%!% %!coe% ! "!% etd!de%

$!c!r!%1 c"+%3e "!% -% dr%tc!% co-o "! to-! de po%e%4 de"

e%t!$"ec-eto#

$ Derecho Pr3!do B!c!ro

E" Derecho Pr3!do B!c!ro reg+"! e" co0+to de re"!coe% p!tr-o!"e%

etre "! $!c! 6 %+ c"ete"!# E% decr cotro"! "o% cotr!to% ce"e$r!do% etre


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"!% etd!de% de cr.dto 6 %+% c"ete%1 e e%te c!-po e% @+e e" Derecho

B!c!ro 2or-! p!rte de" Derecho Merc!t" !@+8 %e e-!rc! "! -!ter! o$0eto

de +e%tro e%t+do# Pe%e ! o$%er3!r @+e p!r! "! -!6or8! de "o% !+tore% e"

Derecho B!c!ro o e% e re!"d!d + derecho !+t4o-o1 "o e%1 por ede1

e" Derecho Pr3!do B!c!ro re%pecto !" Derecho Co-erc!"1 e""o t!-poco

%g2c! @+e o teg! !"g+o% prcpo% p!rtc+"!re% co-+e% co "o% de"

Derecho Merc!t"1 pero co-prede t!-$. otr!%1 e%pec!"e% 6 pec+"!re%

c!r!cter8%tc!% eted$"e% detro de" -!rco t.cco,eco4-co e @+e %e

de%!rro""! "!% oper!coe% $!c!r!%#

Etre "!% 2+ete% de" Derecho Pr3!do B!c!ro de$e de%t!c!r%e "! co%t+-$re

etre "!% etd!de% $!c!r!% 6 %+% c"ete%1 de -!er! @+e detro de "!

e3o"+c4 e e%t! -!ter!1 !te% @+e d%po%coe% "eg!"e% tp2c!dor!% de "o%

cotr!to% %e h! ce"e$r!do cotr!to% o-!do% c+6!% prcp!"e% c"+%+"!%1

prod+cto de +! dec!t!c4 6 re%+"t!do de "! !ct3d!d pro2e%o!"1 %e recogee "!% ""!-!d!% codcoe% o reg"!-eto% geer!"e% de "!% %tt+coe%

$!c!r!%#

;#, OBJETO DE ESTUDIO

Tr!% deter-!r @+e e" cocepto de Derecho B!c!ro cotee or-!% t!to

de Derecho P5$"co co-o de Derecho Pr3!do 6 de0!do por 2+er! tod!% "!%

d%po%coe% @+e1 3c+"!d!% co e" te-!1 reg+"! !%pecto%1 t!"e% co-o "!

cot!$"d!d $!c!r!1 "! 2%c!"!c4 de "o% $!co%1 etc#1 tee-o% @+e +

e%t+do %%te-tco de "! -!ter! -p"c!r8! tr!t!r por "o -eo% "o% %g+ete%tre% !%pecto%:

!E" %%te-! $!c!ro1 co-prededo e e%te e%t+do "! tot!"d!d de etd!de%

@+e ter3ee e re"!c4 co "!% oper!coe% $!c!r!%1 c"+6edo "!% @+e

"!% reg+"! 6 cotro"!#

$L!% oper!coe% de "!% etd!de% $!c!r!%1 c+$redo ! "! tot!"d!d de "o%

ter-ed!ro% 2!cero%1 -ed!te e" e%t+do t.cco,0+r8dco de dch!%

oper!coe%# A!"!do "o% cotr!to% de "o% @+e der3e "!% oper!coe% e e"

de%!rro""o t.cco de "!% oper!coe%#

cLo% $ee% + o$0eto% de "!% oper!coe% @+e e e%! -!ter! e%t!r8!

co%tt+do% por e" dero 6 "o% t8t+"o%1 "! e-%4 de $oo% + o$"g!coe%#


6/17

Por t!to1 detro de" S%te-! B!c!ro1 e" E%t!do po%ee Etd!de% @+e tee

+! 2!c+"t!d reg+"!dor! @+e -p"c! +! reg+"!c4 e%trct! de "!% oper!coe%

$!c!r!%1 %e %+%tet! e "o% prcpo% de "! ""!-!d! %o$er!8! -oet!r!#

E9cepco!"-ete1 "! re!"!c4 de "!% !ct3d!de% e 2or-! pr3!d!1 pero

%e-pre %o-etd!% ! +! e%trct! reg+"!c4 6 ! + %e3ero cotro"# Dch!

reg+"!c4 p+ede re%+"t!r de or-!% dct!d!% por +! etd!d e%pec!"!d!1

!+tor!d!1 de%de "+ego1 por "! "e6 6 c+6!% d%po%coe% %e edere! !

c+-p"r t!" 2!"d!d o !" -!e0o -oet!ro @+e1 por %+p+e%to1 cde e 2or-!

de2t3! e e" e0ercco 6 !p"c!c4 de "!% 2+coe% $!c!r!%# A@+8 %e

!%g! 2!c+"t!de% de cotro" ! "! B!c! Cetr!"1 ! "! S+pertedec! de

B!c! 6 Seg+ro% o e 2or-! drect! por e" M%tero de !!%1 e otro%

c!%o%#

=#, EL BANCO CENTRAL

E% + org!%-o %+peror1 reg+"!dor 6 coord!dor de "!% !ct3d!de% 6

2+coe% prop!% de "o% de-% $!co%# E""o de%de "+ego1 o re@+ere -!6or

%+%tet!c41 %e !d3erte "! @+e he-o% recoocdo co-o tedec!

cote-pore! e e%t! -!ter!#

De%de @+e "! oc4 de" B!co Cetr!" %e -p+%o1 %o d3er%!% "!% 2+coe%

@+e ! ." %e "e h! eco-ed!do 6 @+e re2"e0!1 % %e !dec+! $e1 +!

re%p+e%t! ! "!% d%tt!% crc+%t!c!% de" -+do eco4-co !co!" e

ter!co!"# E e%te 5"t-o1 "o% %%te-!% de -!e0o -oet!ro %e %+%tet! e

"! e9%tec! e c!d! p!8% de + B!co Cetr!" h!$"t!do p!r! c+-p"r "o%!c+erdo%1 de%!rro""!r "!% po"8tc!% 6 -!teer "!% "8e!% de dec%4 !cord!d!%

! 3e" ter!co!"#

Detro de" !-p"o cocepto de B!co Cetr!" p+ede d%tg+r%e do% gr+po%

de 2+coe% e 2or-! re"!t3!-ete 8td! o @+e dce co "!% 2!c+"t!de% @+e

"e h! %do !%g!d!% c+!do de%e-pe! e" p!pe" de %+pre-! !+tord!d

-oet!r!# L! %o"+c4 e% d3er%! e "o% d%tto% p!8%e%1 pero p+ede co%%tr

e + e0ercco drecto de dch!% 2!c+"t!de%1 por p!rte de "! 0+t! drect! de "!

%tt+c4 o1 e otro% c!%o%1 e "! de%co-po%c4 de e%! 0+t! de -!er! @+e

e9%t! + co-t. e%pec!"!do @+e !ct5e co-o !+tord!d -oet!r! 6 @+eteg! "! pote%t!d p!r! dct!r "!% or-!% corre%podete% o e 21 @+e e9%t!

+! !+tord!d depedete de" B!co cetr!" @+e e0ercte e%!% 2+coe%

de%de e" p+to de 3%t! -oet!ro pero @+e1 de tod!% 2or-!%1 e "! prctc!1

e%t!r 8t-!-ete "g!d! co !@+e"# E" otro !%pecto toc! co "!% d%tt!%

2+coe% @+e %e "e !%g!1 6! o dg-o%"o1 co-o !+tord!d -oet!r!1 %o

co-o B!co Cetr!" e e" %etdo de %er $!co de $!co% 6 $!@+ero de"

go$ero# H!g!-o% + rpdo rep!%o de +!% 6 otr!%#

+coe%


7/17

! Dct!r or-!% e -!ter! de -oed!1 cr.dto1 c!-$o% 6 co-erco e9teror#

E%t!% 2+coe%1 @+e co-o !c!$!-o% de decr"o1 p+ede o o %er e0ercd!%

drect!-ete por + B!co Cetr!"1 pero @+e corre%pode e todo c!%o ! "!

de! 6 oc4 de $!c! cetr!"1 %e e9p"c! !te "! d2c+"t!d co @+e "! "e6

p+ede reg"!r %t+!coe% c!-$!te% 6 d-c!%1 c+6! reg+"!c4 de$e

!dec+!r%e ! "!% +e3!% crc+%t!c!% e 2or-! rpd! p!r! o$teer +

re%+"t!do e2cete# E otr!% p!"!$r!%1 @+e d!do% "o% -ec!%-o% tr!dco!"e%

@+e de$e e-p"e!r%e p!r! e9pedr "! "e6 por e" "eg%"!dor ord!ro1 e% c!%

-po%$"e @+e "! -%-! p+ed! !0+%t!r%e e "! 2or-! g" @+e "!% crc+%t!c!%

eco4-c!% re@+ere1 e e%pec!" por@+e e e%t!% -!ter!% de -oed!1

c!-$o o co-erco e9teror1 e""!% %+e"e pre%et!r%e % pre3o !3%o 6 !te

+! re!cc4 ret!rd!d! o !dec+!d!1 %e tee @+e !%+-r1 por "o geer!"1

co%ec+ec!% gr!3o%!% p!r! "o% p!8%e% 6 "o% %%te-!% $!c!ro%#

L!% 2+coe% prcp!"e% e e%te !%pecto dce e 3erd!d co "!% -!ter!% de-oed! 6 cr.dto 6 detro de e""!% p+ede e+-er!r%e1 ! -eor de e0e-p"o e"

%e!"!-eto de c+po% de cr.dto @+e p+ed! %er +t"!do% por "o% $!co%1 "!

20!c4 de t!%!% de ter.%1 t!to p!r! e%t!% oper!coe% co-o p!r! "!% de

de%c+eto o "!% -%-!% oper!coe% !ct3!% de "o% $!co%F e" %e!"!-eto de

ec!0e% o de re%er3!% @+e de$e -!teer "o% $!co% re%pecto ! "o% p!%3o%

c!pt!do%F e" e%t!$"ec-eto de 3er%oe% 2oro%!% o "! o$"g!tored!d de

co"oc!r deter-!do% porcet!0e% de "o% rec+r%o% e certo tpo de pr.%t!-o%

@+e corre%pode ! "! !tec4 de %ectore% prort!ro%1 e e" %etdo de "!%

!+tord!de%F e" e%t!$"ec-eto de re"!coe% porcet+!"e% etre e" c!pt!" 6 "!

re%er3! 6 e" tot!" de "o% p!%3o% @+e p+ede cotr!er "!% etd!de%F "! 20!c4

de tope% o porcet!0e% per4dco% de crec-eto p!r! certo% r+$ro% de"

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8/17

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e" c+!" %e 3+e"3e ! cr+!r "!% p!rtd!% re%+"t!te% de "!% de3o"+coe% 6 %e

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ede+d!-eto e9ce%3o por p!rte de" go$ero# P!r! e""o %e !p"c! +%+!"-ete

+ prcpo1 %eg5 e" c+!" "!% %+-!% pre%t!d!% !" go$ero de$e

corre%poder o %!t%2!cer1 de -!er! e9c"+%3!1 ece%d!de% tr!%tor!% de

te%orer8!1 g+!rd!do +! re"!c4 drect! co "o% gre%o% correte% de"

E%t!do 6 co%tt+6edo t! %4"o + !3!ce e re"!c4 co gre%o% @+e1

h!$.do%e c!+%!do1 o h! %do !5 perc$do% por "! te%orer8! o por "!etd!d corre%podete# Se !greg!1 co-o e% o$3o1 re@+%to% de 2or-! %o$re

"! +t"!c4 de doc+-eto% de de+d!1 @+e de$e %er %+%crto% e "! 2or-!

pre3%t! por "! "e6#

Ade-%1 e" B!co Cetr!" !ct5! co-o !gete 2%c!" de" go$ero1 %o$re todo

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g!r!t! 6 !tede 2d+c!r!-ete1 ec!rgdo%e de %+ !-ort!c41 de"

p!go de "o% tere%e%1 etc#

e Ser depo%t!ro de "!% re%er3!%# !c+"t!d @+e p!rece "4gc! 6 e9p"c!$"e e% "!de co%er3!r "!% re%er3!% de" p!8%1 $e e 2or-! 28%c!1 -!te.do"!% e %+%


9/17

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"!% re%er3!% %+e"e correr p!re0o co "! !d-%tr!c4 de "o% rec+r%o% @+e c!d!

+o de "o% p!8%e% tee e org!%-o% ter!co!"e% de cr.dto1 de "o% c+!"e%

de$e %er %oco% %eg5 %+% e%t!t+to%# A%-%-o1 e%t! 2+c4 co-prede c!%

%e-pre e" -!e0o de "o% co3eo% de p!go 6 de co-pe%!c41 %+%crto%

etre e" p!8% de @+e %e tr!te 6 otro% p!8%e%#

>#, CLASIICACION DE LOS BANCOS

Cocepto: L! e9pre%4 ter-ed!ro% p+ede teer%e co-o %4-! de

ter-ed!ro% $!c!ro%1 % "! e9pre%4 $!co %e to-! e + %etdo !-p"o1 o

p+ede co-preder t!to "o% $!co% co-o otro% ter-ed!ro% d2erete%1 % "!

p!"!$r! $!co% %e to-! e + %etdo re%trgdo#

Se p+ede !2r-!r @+e "o% ter-ed!ro% 2!cero% %o "o% org!%-o% o%tt+coe% ec!rg!do% de c!pt!r "o% rec+r%o% de c!pt!" 6 tr!%2erdo% ! "o%

%ectore% prod+ct3o% de "! !ct3d!d eco4-c!# Co-o %e h! -eco!do e"

e%t+do de "o% $!co% 6 "!% oper!coe% $!c!r!% %+e"e %+%tet!r%e e "!%

oper!coe% de cr.dto @+e e""o% ce"e$r!1 e% decr1 e %+ 2+c4

ter-ed!dor! co-o c!pt!dore% 6 co"oc!dore% de rec+r%o%1 @+ere-o% %%tr

e @+e e""o% o %o !d! d%tto de" prod+cto de +! ecoo-8! -oet!d!

@+e prec%! de !gete% d4eo% p!r! -!e0!r "! -oed! 6 @+e1 e

co%ec+ec!1 co-o %+% !d-%tr!dore%1 6 por e%! %o"! crc+%t!c!1 e%t

e codcoe% de re!"!r "!% oper!coe% de cr.dto @+e %e der3! de "!-!6or o -eor d%po$"d!d de "o% dero% e %+ poder#

U e%t+do %%te-tco 6 c"!ro de "o% ter-ed!ro% 2!cero%1 p!rtedo e

"o% $!co%1 -p"c!r8! e" e-p"eo de + -.todo e"e-et!" co%%tete e

!!"!r e @+. 2or-! p!rtcp! c!d! +o de e""o% e "! c!pt!c4 6 co"oc!c4

de rec+r%o% 6 @+. %tr+-eto% t8pco% 6 pr3!t3o% +t"! p!r! re!"!r e%t!

ter-ed!c4#

E + %etdo !-p"o e" e%t+do de "o% ter-ed!ro% 2!cero% co-preder8!1

por e0e-p"o1 ! "!% co-p!8!% de %eg+ro%1 "!% c+!"e% c!pt! rec+r%o% e e"-erc!do 6 "o% co"oc! ! tr!3.% de oper!coe% de 3er%4 $e de"-t!d!%

por "! "e61 o ! "!% %oced!de% de c!pt!"!c4 @+e !"g+o% p!8%e% recooce

co-o $!co% de c!pt!"!c4 e1 c"+%o1 "!% etd!de% p!r!,2!cer!%

""!-!d!% e certo% p!8%e% !+9"!re% de" cr.dto1 co-o "!% $o"%!% de 3!"ore%1

@+e % %o e re!"d!d ter-ed!ro%1 e e" %etdo @+e c!pte 6 co"o@+e

rec+r%o% drect!-ete1 %8 "o %o etre "o% detet!dore% de t8t+"o% 6 "o% de

c!pt!"# Ig+!" %+ceder8! co "o% !"-!cee% geer!"e% de dep4%to% "o% c+!"e%1 !

tr!3.% de "o% t8t+"o% t8pco% @+e e-te1 e" cert2c!do de dep4%to 6 e" $oo de

pred!1 %e co%tt+6e e pro-otore% drecto% de" cr.dto 6 de "! -o3"!c4

de "o% !ct3o% depo%t!do% e %+ $odeg!%# ere-o% e %eg+d! +! rpd!


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c"!%2c!c4 de "o% $!co%1 e% decr1 de "o% ter-ed!ro% 2!cero% @+e

rec$e de ord!ro e%te o-$re#

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$!co%1 $e por "!% oper!coe% @+e re!"!1 6! por e" cotedo eco4-co,

po"8tco de %+ !ct3d!d1 o por "!% re"!coe% etre %+% oper!coe% 6 +deter-!do %ector de "! !ct3d!d eco4-c!# E 5"t-!%1 "!% c"!%2c!coe%1 %

%e @+ere1 %o + re%+"t!do de "o% d%tto% crtero%#

P!r! o%otro%1 % e-$!rgo1 e9%te + !%pecto 2+d!-et!" @+e per-te

d%tg+r t.cc!-ete ! + $!co de otro 6 e% "! po%c4 pec+"!r @+e !dopt!

co-o ter-ed!ro 6 @+e %e tr!d+ce e "! +t"!c4 de + %tr+-eto t8pco

de c!pt!c4 o co"oc!c4 de rec+r%o% o de !-$!% co%!%# Crtero @+e e% 3"do

t!-$. p!r! d%tg+r ! todo% "o% ter-ed!ro% 2!cero% etre %8# Por

co%g+ete1 %4"o e "! -ed!d! e @+e %e +t"ce + %tr+-eto d%tto 6

p!rtc+"!r p+ede 0+%t2c!r%e1 e +e%tro %etr1 +! c!"2c!c4 d3d+!" de +

$!co co re%pecto ! "o% de-%# Por e""o ecotr!-o% @+e e9%te

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E%t! d%tc4 tee p"eo %etdo e "o% %%te-!% 2!cero% e "o% c+!"e% %e

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! d%tto% ter-ed!ro% credtco%# S e-$!rgo1 re3%te +! -port!c!

red+cd! e "o% p!8%e% e "o% c+!"e% %e h! !dopt!do e" %%te-! de "! $!c!-5"tp"e o po"2+co!"1 e "o% c+!"e%1 dot!do% "o% $!co% de +! e%pece de

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!ct3d!de% prop!% de "o% d3er%o% $!co% e "o% %%te-!% e%pec!"!do%1 co

"!% %o"!% re%trccoe% @+e "e% -pog! "! "e6# G !5 c+!do "! %o"+c4 o e%

+3er%!" e A-.rc! L!t!1 por@+e coe9%te !-$o% %%te-!%1 "o certo e% @+e

"! co-petec! ter!co!" de "! $!c! p!rece e%t!r ""e3!do ! +! cr%% "!

oc4 de "! $!c! e%pec!"!d! e "! -ed! e @+e "!% etd!de% 2!cer!%1

-% !gre%3!% o tedr8! "!% re%trccoe% prop!% de "! $!c! e%pec!"!d!1

co-o t!" tot!"-ete o c"%c! e %+ o$0eto#

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e" crtero e9p+e%to#

Co-erc!"e% o de Dep4%to

Por $!co% co-erc!"e% de$e-o% eteder !@+e""!% ter-ed!ro% 2!cero%

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$!c!ro% 6 @+e "o% +t"! 0+to co %+ propo c!pt!" 6 re%er3!%1 p!r! h!cer

pr.%t!-o% e prcpo ! corto p"!o1 ! tr!3.% de cotr!to% de -+t+o o de

de%c+eto# Sr3e !%8 "!% ece%!ro% de c!0! o de te%orer8! de "o% co-erc!te%


11/17

6 !tede "o% re@+er-eto% de rec+r%o% de "o% p!rtc+"!re% p!r! g!%to% de

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So $!co%1 c"+%o o ""!-!do% !%8 e todo% "o% p!8%e%1 p+e% rec$e t!-$.e" o-$re de %oced!de% o corpor!coe% 2!c!r!% @+e c!pt! rec+r%o%

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p"!o# Se tr!t! p+e% de + cr.dto pre2erec!"-ete p!r! "! d+%tr!1 co

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$!co% co"oc! dcho% rec+r%o% 0+to co %+ c!pt!" 6 re%er3!% e oper!coe%

de cr.dto p!r! "! co%tr+cc4 de 33ed!1 c!% % e9cepc4 6 cotr! "!

g!r!t8! de +! hpotec! co%tt+d! %o$re e" -%-o $e co%tr+do o

co-pr!do# Atede etoce% + %ector e%pec82co de "! !ct3d!d eco4-c! 6

$+%c! %!t%2!cer +! ece%d!d pr-!r!1 p!rtc+"!r-ete %etd! e A-.rc!:

dot!r ! "! po$"!c4 de 33ed! !dec+!d!1 co "! !d3ertec! de @+e e9%te

porcet!0e% -+6 e"e3!do% de "! -%-! @+e c!rece de e""!# Tee t!-$.

%tr+-eto% prec%o% de c!pt!c4 6 co"oc!c4 de %+% rec+r%o%# Ig+!"-ete1

"o% $!co% co-erc!"e% p+ede teer %eccoe% hpotec!r!% @+e c+-p"ee%t!% 2+coe%1 e !"g+o% p!8%e%#

De Ahorro

Lo% $!co% o c!0!% de e%te o-$reF recoge "o% pe@+eo% !horro% de "!

co-+d!d1 ! tr!3.% de" cotr!to de dep4%to e c+et! de !horro1

c!r!cter!do por "! etreg! de + t8t+"o pro$!toro1 geer!"-ete +! "$ret!

de !horro%1 o por "! e-%4 de $oo% o e%t!-p""!% de !horro# De%t! "o%

rec+r%o% c!pt!do% $e e 3er%oe% e reg"oe% p!rtc+"!r-ete %eg+ro%1

-!% @+e ret!$"e% e "! -!6or8! de "o% c!%o%1 o e pr.%t!-o% ! "o% -%-o%depo%t!te% t!to ! corto1 co-o ! -ed!o 6 "!rgo p"!o1 !+ p!r! !d@+%c4


12/17

de 33ed!1 e certo% %%te-!% dode e9%te e" deo-!do !horro

cotr!ct+!"#

De C!pt!"!c4

E c+!to %e tr!te de +! 2+c4 !%g!d! ! + $!co1 "o @+e o e% o$3o etod! A-.rc! L!t!1 "o% $!co% de c!pt!"!c4 +t"! co-o %tr+-eto de

c!pt!c4 e" deo-!do cotr!to de c!pt!"!c41 e egoco @+e1 co-o %+

o-$re "o dc!1 e%t ec!-!do ! per-tr "! 2or-!c4 de + c!pt!" !

tr!3.% de" !horro per-!ete 6 co%t!te o -ed!te e" p!go de +! %+-!

5c!1 -od!"d!d e 3erd!d e9cepco!"# Lo% rec+r%o% !%8 o$tedo% %e

de%t! por "o% $!co% o %oced!de% de c!pt!"!c41 ! co%tt+r re%er3!%

t.cc!% de%t!d!% ! poder g!r!t!r e" ree-$o"%o de "o% c!pt!"e% "o% @+e1 !

%+ t+ro1 %e 3erte e !ct3o% "8@+do% 6 %eg+ro%#

Otr!% c"!%2c!coe% @+e podr8!-o% ""!-!r %ec+d!r!%1 o por@+e %e!-eo% -port!te% %o por@+e o corre%pode !" crtero cetr!" de d%tc4

@+e -eco!-o%1 p+ede %er "!% %g+ete%:

N!co!"e% 6 E9tr!0ero%

Lo% $!co% %e c"!%2c! e +! 2or-! + otr! %eg5 %+ do-c"o @+e %+e"e

re2"e0!r%e e "! tegr!c4 de "! c!pt!" por !cco%t!% !co!"e% o

e9tr!0ero%# E%to o cde e "!% po%$"d!de% de oper!c41 de t!" -!er!

@+e1 % de $!co% co-erc!"e% %e tr!t!1 +t"!r "o% -%-o% %tr+-eto% de

c!pt!c4 6 co"oc!c4# De%de "+ego1 e% prec%o teer e c+et! @+e1 por 2!ctore% de po"8tc! ter!1 e% po%$"e @+e ! "o% $!co% e9tr!0ero% %e "e%

"-te !"g+!% po%$"d!de% de -!er! @+e1 por e0e-p"o1 o p+ed! c!pt!r

!horro tero o @+e teg! @+e re%trgr e" -!rco de %+% !ct3d!de% ! "!

ce"e$r!c4 de oper!coe% de co-erco e9teror o c+!"@+er! otr! "-t!c4

%-"!r#

P5$"co% 6 Pr3!do%

L! c"!%2c!c4 @+e d%tg+e etre +o% 6 otro% $!co% co e%te c!"2c!t3o1

o$edece ! @+e e" $!co %e! p5$"co 6 "o %er %e-pre @+e "! $!c! e%t.!co!"!d! o %e! pr3!do1 dode e9%t! "! po%$"d!d de @+e e" c!pt!"

+t"!do e %+ 2or-!c41 %+ drecc41 etc# e%t. e -!o% de "o% p!rtc+"!re%#

E "o% p!8%e% 6 %o -+cho% dode coe9%te +o% 6 otro%1 e% $+eo !d3ertr

@+e "! r!4 2"o%42c! @+e 0+%t2c! "! e9%tec! de "o% $!co% p5$"co% p!rece

%er "! de edere!r %+% !ct3d!de% h!c! e" 2o-eto o !tec4 de

deter-!do% %ectore% @+e1 por -erecer +! p!rtc+"!r protecc4 de" E%t!do o

o %er %+%cept$"e% de + %er3co e2c! detro de "!% "e6e% de" -erc!do

correte %+%cept$"e% de + %er3co e2c! detro de "!% "e6e% de" -erc!do

correte1 %e poe e -!o% de org!%-o% e%t!t!"e% p!r! @+e "o% !ted!#

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Derecho Bancario - Juan Jose Blossiers Mazzini

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