Conoce las Operaciones Bancarias

IV Tabla Mype – Charlas Empresariales

Operaciones Bancarias

PEDRO PABLO ALVAREZAbogado – Contador - Economista

Gestores Voluntarios de COFIDE

�Activas - Cobra Intereses

�Pasivas - Genera Intereses

DEFINICION

�Pasivas - Genera Intereses

�Conexas / Servicios - Genera Comisiones

Operaciones Pasivas

��Cuentas de AhorrosCuentas de Ahorros��Depósitos a PlazosDepósitos a Plazos��Depósitos a PlazosDepósitos a Plazos��Cuentas CorrientesCuentas Corrientes��Certificado Bancario deCertificado Bancario deMoneda Extranjera (CBME)Moneda Extranjera (CBME)

��CTSCTS

Cuentas de Ahorros

REQUISITOS

•Apertura de Cuenta

TIPOS

•Individuales

BENEFICOS ADICIONALES

•Tarjeta de debito

DEFINICION

•Apertura de Cuenta•Contrato con facultades para depósito o retiro de dinero.•Identificación de cliente (D.O.I)•Verificación de solvencia moral y económica lista PEP/OFAC•Documentación adicional requerida por el banco

•Individuales •Mancomunadas•Personas Naturales•Personas Jurídicas

•Tarjeta de debito•Acceso a red física del banco•Acceso a red electrónica del banco•Servicios adicionales (debito automático, seguros, etc.)

Definición : Son depósitos en soles o dólares que mantienes en la Entidad Financiera por un tiempo determinado, recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del depósito. “A mayor plazo mayor tasa”

Ahorro Plazo Fijo

depósito. “A mayor plazo mayor tasa”Características:�Dominativos (no negociables e intransferibles)

�Tasa de Interés : De acuerdo a fecha de vencimiento�Crédito: Acceso al crédito mediante garantía liquida�Capitalización de intereses ( depósito, ahorros, cuenta

corriente)

�Penalidad: Se aplica si el depósito se cancela antes de la fecha de vencimiento.

�Diferenciar Depósito de una Inversión.

Como Escoger Como Escoger mi tipo de ahorromi tipo de ahorro

�Diferenciar Depósito de una Inversión.�Determinar costos de comisiones por uso de servicios : consultas de saldos, retiros, etc.�Garantía de Deposito FSD D.L. 637�Cobertura Marzo 08 – Mayo 08 S/. 80 977.00�Actualización trimestral en función al IPM

Cuenta Corriente

Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de la cuenta se instrumentaliza con el uso del cheque.

Características:

�Son depósitos a la vista�Moneda soles o en dólares�Genera un estado de cuenta mensual�No genera intereses�No genera intereses�Reglamentada por D.S 244-85-EF�Genera tarjeta de debito�Acceso a banca por Internet

�Titulo Valor: Orden de pago otorgada en sustitución de dinero�Vigencia: un año a partir de fecha de giro�Plazo de presentación: 30 días�Pagos con cargos a la cuenta corriente�Responsabilidad del banco: limite de saldo disponible

Cheque

Requisitos para aperturade Cuenta Corriente

Persona NaturalPersona Natural

�� Copia del D.O.I.Copia del D.O.I.�� Referencias Referencias �� Domicilio VerificableDomicilio Verificable

Persona JurídicaPersona Jurídica

�� Documentos que acrediten la Documentos que acrediten la constitución e inscripción en constitución e inscripción en Registros PúblicosRegistros Públicos

�� Referencias (2 personasReferencias (2 personas--situación situación �� Domicilio VerificableDomicilio Verificable�� Documentación adicional de Documentación adicional de

acuerdo a Banco.acuerdo a Banco.

Registros PúblicosRegistros Públicos�� Referencias (2 personasReferencias (2 personas--situación situación

económica del solicitante y de su económica del solicitante y de su representante autorizado)representante autorizado)

�� Copias certificada del poder del Copias certificada del poder del representante autorizado para representante autorizado para operar cuentas corrientesoperar cuentas corrientes

�� Numero de R.U.C de la Persona Numero de R.U.C de la Persona JurídicaJurídica

�� Copia del D.O.I. del representante Copia del D.O.I. del representante del solicitante facultado a operar del solicitante facultado a operar cuentas corrientescuentas corrientes

�� Domicilio del representante Domicilio del representante individualizadoindividualizado

Cheques sin fondos� Genera cierre de cuenta: Dos cheques en un plazo de 06 meses a partir del primer rechazo.� Penalidad en central de riesgo e inhabilitación de apertura (1 año)� Reincidencia : Penalidad en el sistema financiero durante 3 años.� Inhabilitación permanente girar cheque sin fondo habiendo sido sancionado� Para cuentas corrientes solidarias el titular es el afectado no cotitulares

Marco Regulatorio para Cuentas Corrientes

SobregirosSobregiros�� Evaluación realizada por sectoristas de crédito de acuerdo a contratoEvaluación realizada por sectoristas de crédito de acuerdo a contrato�� El banco no esta obligado a realizar ningún tipo de sobregiroEl banco no esta obligado a realizar ningún tipo de sobregiro�� Especificar en el contrato el uso o no uso de chequeraEspecificar en el contrato el uso o no uso de chequera�� Información del chequeInformación del cheque�� Endoso de un chequeEndoso de un cheque�� Mantenimiento por tarjeta de debitoMantenimiento por tarjeta de debito�� Verificar operaciones libres, consultas de saldo y movimientos y por envíos de Verificar operaciones libres, consultas de saldo y movimientos y por envíos de

estado de cuentas y por cheque rechazado o negociado.estado de cuentas y por cheque rechazado o negociado.

Depósitos semestrales en moneda nacional o extranjera efectuado por los empleadores a favor de los trabajadores de manera obligatoria de acuerdo a ley por concepto de su compensación

C T SC T S

acuerdo a ley por concepto de su compensación por tiempo de servicios.

BENEFICIOSAlto rendimiento por tasa de interés preferencialSeguros de vida y desempleo sin costoGarantía.

Titulo Valor emitido al portador en moneda extranjera ( dólares americanos, dirigido a personas naturales o jurídicas que dispongan de importantes suma de dinero

Beneficios

Certificado Bancario de Moneda Extranjera ( C.B.M.E )

�Tasa de interés preferencial�Reconocido como medio de pago�Útil como garantía de crédito�Se asegura tasa pactada hasta vencimiento�Disponibilidad de todo el país�La custodia es aceptada como una medida de seguridad�Plazos de 30 hasta 360 días ( 30,60,90...360)�Renovación automática�Penalidad por cancelación anticipada�Negociable en el país y en el extranjero

Defensor del Cliente FinancieroDefensor del Cliente Financiero

PREVIENE Y RESUELVE DE PREVIENE Y RESUELVE DE MANERA AGIL, TECNICA EMANERA AGIL, TECNICA EIMPARCIAL LOS CONFLICTOSIMPARCIAL LOS CONFLICTOSIMPARCIAL LOS CONFLICTOSIMPARCIAL LOS CONFLICTOSENTRE CLIENTES YENTRE CLIENTES YENTIDADESENTIDADESDEL SISTEMA FINANCIERODEL SISTEMA FINANCIERO..

BANCOS1. B. Continental2. B. De Comercio3. B. De Crédito del Perú4. B. De la Nación5. B. Del Trabajo6. B. Financiero7. B. Interamericano de Finanzas8. B. Scotiabank9. Citibank10. Interbank11. Mibanco12. HSBC Bank Perú 13. Banco Ripley14. Banco Falabella15. Banco Azteca

CAJAS RURALES DEAHORRO Y CREDITO

1. CRAC Cajamarca2. CRAC Cajasur3. CRAC Chavin4. CRAC Cruz de Chalpon5. CRAC Libertadores de Ayacucho6. CRAC Los Andes7. CRAC Nor Perú8. CRAC Profinanzas9. CRAC Prymera10. CRAC Quillabamba11. CRAC San Martín12. CRAC Señor de Luren

CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO

• CMAC Arequipa• CMAC Cusco• CMAC Del Santa• CMAC Huancayo• CMAC Ica• CMAC Maynas• CMAC Paita• CMAC Pisco• CMAC Piura• CMAC Sullana• CMAC Tacna• CMAC Trujillo• CMCP Lima

Operaciones ActivasOperaciones Activas

�� CréditosCréditos

�� Tarjetas de CréditoTarjetas de Crédito

�� LeasingLeasing�� LeasingLeasing

MODALIDADES DE CREDITOS ASOCIADAS ANECESIDADES DE FINANCIAMIENTO

EL CREDITO PUEDE SER OTORGADO POR LA ENTIDAD FINACIERA EN FORMA DIRECTA O EL CREDITO PUEDE SER OTORGADO POR LA ENTIDAD FINACIERA EN FORMA DIRECTA O INDIRECTA DE ACUERDO A LA NECESIDAD DE CADA EMPRESAINDIRECTA DE ACUERDO A LA NECESIDAD DE CADA EMPRESA

LA TASA DE INTERES Y EL PLAZO ESTARA DETERMINADA DE ACUERDO AL DESTINO DEL LA TASA DE INTERES Y EL PLAZO ESTARA DETERMINADA DE ACUERDO AL DESTINO DEL MISMO.MISMO.

CORTO PLAZOCORTO PLAZO

NECESIDADES DE CAJANECESIDADES DE CAJA

•• SOBREGIROSOBREGIRO

MEDIANO Y LARGO PLAZOMEDIANO Y LARGO PLAZO

MAQUINARIA Y EQUIPOMAQUINARIA Y EQUIPO

CREDITOS

•• SOBREGIROSOBREGIRO•• DESCUENTO DE PAGAREDESCUENTO DE PAGARE•• PRESTAMOPRESTAMO

ADQUISICION DE INSUMOSADQUISICION DE INSUMOSY MATERIA PRIMAY MATERIA PRIMA

•• CARTA FIANZA.CARTA FIANZA.•• CREDITO DOCUMENTARIO DE CREDITO DOCUMENTARIO DE

IMPORTACIONIMPORTACION

FINANCIAMIENTO DE VENTAS EXTERNASFINANCIAMIENTO DE VENTAS EXTERNAS

•• CREDITO DOCUMENTARIO PRE Y POST CREDITO DOCUMENTARIO PRE Y POST EMBARQUEEMBARQUE

•• PRESTAMOS A MEDIANO PLAZO.PRESTAMOS A MEDIANO PLAZO.•• PRESTAMOS A LARGO PLAZOPRESTAMOS A LARGO PLAZO•• LEASINGLEASING

PROYECTOS NUEVOS O AMPLIACIONESPROYECTOS NUEVOS O AMPLIACIONES

•• PRESTAMOS A MEDIANO PLAZOPRESTAMOS A MEDIANO PLAZO•• PRESTAMOS A LARGO PLAZOPRESTAMOS A LARGO PLAZO

�MONEDA

�IMPORTE

�TIPO DE CUOTAS

�PLAZO TOTAL

Condiciones Crediticias

�TASA DE INTERES

�COMISIONES

�PERIODO DE PAGO

�PLAZOS DE GRACIA

�GARANTIA

�SEGUROS

EL LEASING O ARRENDAMIENTO FINANCIERO ES UNA ALTERNATIVA DE FINANCIAMIENTO DE MEDIANO PLAZO QUE PERMITE AL CLIENTE ADQUIRIR ACTIVOS FIJOS OPTIMIZANDO EL MANEJO FINANCIERO O TRIBUTARIO DE SUS NEGOCIOS. MEDIANTE ESTA MODALIDAD EL ENTE FINANCIERO ADQUIERE DETERMINADO BIEN NACIONAL O IMPORTADO PARA OTORGARLO EN ARRENDAMIENTO A CAMBIO DEL PAGO DE CUOTAS PERIODICAS POR UN PLAZO DETERMINADO. AL FINAL DEL PLAZO EL CLIENTE TIENE DERECHO DE EJERCER LA OPCION DE COMPRA POR UN VALOR PREVIAMENTE PACTADO. ESTE BIEN DEBERA SER TANGIBLE E IDENTIFICABLE : INMUEBLES, EMBARCACIONES, MAQUINARIA Y EQUIPO, VEHICULOS, MUEBLES Y ENSERES

BENEFICIOS

LEASING

�LA EMPRESA NO DISTRAE CAPITAL DE TRABAJO EN ADQUISICION DE ACTIVOS FIJOS�FLEXIBILIDAD EN ESTRUCTURAR CUOTAS DE ACUERDO AL FLUJO DE CAJA�DEPRECIACION LINEAL ACELERADA DE LOS BIENES EN LOS PLAZOS DEL CONTRATO GENERALMENTE 24 MESES MUEBLES Y HASTA 60 MESES INMUEBLES�MENOR COSTO EN COMPARACION A UN CREDITO CONVENCIONAL�EL IGV DE LA CUOTA GENERA CREDITO FISCAL DEL CLIENTE�EL CLIENTE PUEDE ACREDITAR COMO GASTO LA DEPRECIACION DEL ACTIVO MAS LOS INTERESES FINANCIEROS�EL LEASEBACK O RETROARRENDAMIENTO FINANCIERO, EN EL QUE EL PROVEEDOR Y EL CLIENTE SON LA MISMA PERSONA, PERMITE ORDENAR LA ESTRUCTURA FINANCIERA DE LAS EMPRESAS DEVOLVIENDO EL CAPITAL DE TRABAJO INMOVILIZADO POR INVERSIONES DE LARGO PLAZO REALIZADAS CON RECURSOS DE CORTO PLAZO�REGULADO POR DL 299 , DL 915 Y LEY Nº 27394

LetrasLetras en DescuentoLetras en Descuento

OFRECE LA OPORTUNIDAD DE RECIBIR ANTICIPADAMENTE EL PAGO DE CADA UNA DE LAS LETRAS APROBADAS POR EL BANCO. EL IMPORTE ABONADO DE LA LETRA CONSIDERA EL DESCUENTO CORRESPONDIENTE A LA TASA ASIGNADA PARA ESTE TIPO DE OPERACIONESBENEFICIOS DE LIQUIDES , EFICIENCIA (ADMINISTRACION FISICA, INFORMACION. COBERTURA Y FLEXIBILIDAD)

Letras en Cobranza GarantíasLetras en Cobranza Garantías

LETRAS EN COBRANZA GARANTIAS: LE OFRECE A LA EMPRESA LA POSIBILIDAD QUE SU CARTERA DE LETRAS EN COBRANZA SIRVA COMO GARANTIA COMERCIAL DE UNA OPERACIÓN FINANCIERA .AL SER ENDOSADA A FAVOR DEL BANCO PUEDE GARANTIZAR UNA DE LAS DOS SIGUIENTES OPCIONES: ADELANTOS SOBRE COBRANZAS Y GARANTIAS

PagaresPERMITE CONTAR CON CAPITAL PARA DIVERSAS OPERACIONES DE LA EMPRESA CON DIVERSO TIPOS DE FINANCIAMIENTOS EN CUOTAS DOWN, AP DE ACUERDO A LA NECESIDAD DE LA EMPRESAPUEDE SER CANCELADO AL VENCIMIENTO AMORTIZABLE O RENOVABLE DE ACUERDO AL CONTRATO

CARTA FIANZA

SE CONSTITUYE EN CALIDAD DE AVAL EN MONEDA NACIONAL O EXTRANJERA CON LA FINALIDAD QUE LA INSTITUCION FINANCIERA RESPALDE OPERACIONES EN EL PAIS O EN EL EXTRANJEROFAVORECE EL DESARROLLO COMERCIAL DE LA EMPRESA GARANTIZANDO LA OFERT Y EL CUMPLIMIENTO DE LOS CONTRATOSEXISTEN OTRAS MODALIDADES DE GARANTIAS OFIANZAS:

AVAL

COMPROMISO DEL BANCO MEDIANTE UNA FIRMA QUE COLOCA AL PIE DE UN TITULO VALOR, RESPONSABILIZANDOSE ANTE TERCEROS EN EL CASO DE UN EVENTUAL INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACION CONTRAIDA POR EL CLIENTE.INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACION CONTRAIDA POR EL CLIENTE.

STAND BY LETTER OF CREDITEL BANCO , A SOLICITUD DEL ORDENANTE GARANTIZA EL CUMPLIMIENTO DE LAS OBLIGACIONES CONTRAIDAS POR ESTE A FAVOR DE UN BENEFICIARIO. EN CASO DE INCUMPLIMIENTO, EL PAGO SE REALIZARA CONTRA LA PRESENTACION DE LOS DOCUMENTOS REQUERIDOS POR EL ORDENANTE.

ADVANCE ACCOUNT

MODALIDAD DE FINANCIAMIENTO DE VENTAS INTERNACIONALES (POST-EMBARQUE) I FORMACION DE STOCKS PARA LA VENTA INTERNACIONAL (PRE-EMBARQUE), EN LA CUAL

EL BANCO, AL AMPARO DE NUESTRAS LINEAS DE CREDITO CON EL EXTERIOR, SE CONSTITUYE COMO GARANTE DE LOS PRESTAMOS QUE EL CLIENTE RECIBIRA DE UN

BANCO DEL EXTERIOR A TRAVES NUESTRO.

GRACIASGRACIASmalenaveasmalenaveas@yahoo.es@yahoo.esmalenaveasmalenaveas@yahoo.es@yahoo.es

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