Comit de Crditos

Objetivo

Comit de Crditos

Estructura de Sustentacin

1.

2.

3.

Agenda

Al final del curso, los participantes comprenden los

aspectos bsicos y la estructura de la sustentacin de

un crdito para su revisin en el comit de crdito.

Objetivo

2. Comit de Crditos

Qu es?

El Comit de crdito es una instancia de decisin colectiva de las solicitudes de

crdito; as como tambin un espacio de aprendizaje.

En ella se revisa y verifica que la evaluacin de la solicitud cumpla con los requisitos

y/o condiciones necesarias para su aprobacin de acuerdo a las polticas y

procedimientos establecidos por la empresa.

Existen las siguientes opciones al emitir opinin respecto al comit de crdito:

1. Aprobacin.

2. Observado (se aprueba una vez levantadas las observaciones).

3. Rechazado.

Resoluciones del Comit?

Comit de Crditos

Aspectos importantes al emitir una Resolucin

Revisin documentaria del expediente.

Evaluacin del riesgo de la operacin crediticia y viabilidad financiera de la

misma.

Determinacin de las condiciones (monto, plazo de gracia, plazo total, tasa de

inters).

Evaluacin del tipo de garantas/garantes de la operacin.

Otros aspectos relevantes de la evaluacin

Comit de Crditos

Consideraciones de un Comit de Crditos

El comit de crdito no se resuelve por votos, debe primar la coherencia

y objetividad de la propuesta.

En caso que haya discrepancia en la resolucin de la propuesta, el

Gerente de Agencia tomar la ltima

decisin.

El comit de crdito solamente puede aprobar hasta su nivel de

autonoma.

El acta de comit es un documento formal en el que deber constar

todo lo referente al comit de crdito

segn el manual de crditos.

Revisar el sustento documentario del Expediente de Crdito de

acuerdo a normatividad

Validar la consistencia de la evaluacin, verificar la voluntad y

capacidad de pago del cliente.

Evaluar la viabilidad financiera y el riesgo de la operacin crediticia de la

operacin sustentada.

Evaluar y determinar las condiciones del prstamo (monto, perodo de

gracia, plazo, tasa de inters y otros).

Evaluar el tipo de garantas/garantes de la operacin.

Otros aspectos relevantes de la evaluacin.

Comit de Crditos

Cundo se revisa una solicitud de crdito en Comit? (Criterios de Riesgos)

Segn el perfil de riesgo del Asesor de Negocios (Asesores nuevos u

observados).

Crditos nuevos.

Propuesta a clientes recurrentes.

Incremento del monto solicitado respecto al prstamo anterior mayor a 100%.

Destino para activo fijo.

Actividades identificadas de mayor riesgo en la agencia.

Prstamos con excepciones.

Prstamos para traslados de deudas.

Cuando lo considere necesario, el Gerente de Agencia podr realizar un comit de

crditos ampliado con la participacin de ms de 3 Asesores (fin retroalimentacin

y mejora de la aplicacin de metodologa crediticia)

Comit de Crditos

TIPO DE COMIT NIVEL DE APROBACIN PARTICIPANTES MNIMOS

Hasta S/. 4,000

Dos (02) participantes:

Asesor de Negocios que propone la operacin +

Gerente de Agencia, o Jefe de Negocios, o

Supervisor de Of. Compartida, o Asesor de

Negocios Senior con autonoma

Hasta S/. 40,000 *

Dos (02) participantes:

Asesor de Negocios que propone la operacin +

Gerente de Agencia, o Jefe de Negocios,

Ms de S/. 40,000

Tres (03) participantes:

Asesor de Negocios que propone la operacin +

Gerente Zonal + Gerente de Agencia + Jefe de

Negocios

Hasta S/. 75,000Asesor de Negocios que propone la operacin +

Gerente de Agencia + Gerente Zonal

Hasta S/: 90,000 Gerente Regional + Analista de Negocios

Hasta S/. 180,000 Gerente de Territorial + Gerente Regional

Hasta S/. 350,000 Gerente de Negocios + Gerente Territorial

Hasta S/. 1500,000 Gerente General + Gerente de Negocios

Hasta S/. 3500,000 Comit de Administracin de Riesgos

Hasta el Lmite Legal Directorio

COMIT EN CRDITO AMPLIADOPara retro alimentacin o

cuando se requiera

Ms de 03

Ejecutivos / Asesores de Negocios, incluyendo al

Asesor que propone la operacin + Gerente de

Agencia o Jefe de Negocios o Supervisor de Of.

Compartida o Asesor de Negocios Senior con

autonoma.

* Este nivel variar segn la autonoma del Jefe de Negocios y del Gerente de Agencia

COMIT DE 1 A 1

MINI COMIT

COMIT EN OFICINA PRINCIPAL

Tipos de Comit

Comit de Crditos

Niveles de Aprobacin

Comit de Crditos

3. Estructura de Presentacin

C

ualita

tiva

C

uan

tita

tiv

a

(Fin

an

cie

ra)

Impacto del Entorno

Garanta Requerida Vs. Disponible

Evaluacin de las Condiciones

Carcter

Gestin Empresarial

Gestin Operativa

Capital de Trabajo

Endeudamiento

Rentabilidad

Otros

Competencia Estabilidad Econmica

Real - Simple - Aval

Viabilidad de la inversin

Evaluar el destino del crdito

Plazo Total y de Gracia

Tasa de Inters

Estructura de la presentacin

Datos del cliente vs. unidad familiar

Ubicacin del domicilio

Condicin : propietario, alojado o inquilino

Carga familiar : estabilidad, vulnerabilidad, Nmero de dependientes, edad de los mismos.

Nuevo o Recurrente

Referencias

Giro y antigedad

Ubicacin

Nmero de Acreedores, montos y plazos otorgados

Nmero de cuotas canceladas y monto de la cuota

Destinos de dichos crditos

Sustentar Aspectos Cualitativos que complementan formato

Cualitativo

DESCRIPCIN DEL CLIENTE

Y ENTORNO FAMILIAR

ACTIVIDAD Y NEGOCIO

EVALUADO

EXPERIENCIA CREDITICIA

Informacin

CUALITATIVA del

Negocio

evaluado

Presentacin Cualitativa

Estructura de la presentacin

Sustentar Aspectos Cuantitativos que complementan Formatos de EEFF

(seleccionar tems necesarios)

Informacin

CUANTITATIVA del

Negocio evaluado

Relacin de CxC con Ventas al crdito Relacin Cuentas por Pagar con Compras al crdito Relacin Incremento de Activo Corriente y Fijo con Incremento de

Ventas

Relacin Ventas Diarias con Efectivo Incremento de Utilidad con Acumulacin Patrimonial

Relacin entre Prstamo y Activo Fijo Relacin entre Compras e Inventarios Relacin entre valorizacin de activos y precios de mercado Relacin entre Rotacin de Inventarios con el promedio de la

actividad o sector

RELACIN ENTRE EL

BALANCE

Y ESTADO DE G/P

ANALISIS DE LAS CUENTAS

DEL BALANCE

Presentacin Cuantitativa

Estructura de la presentacin

La sustentacin debe iniciarse con un rompe hielo (sirve para captar la atencin

de los miembros del comit).

La exposicin debe ser clara, concreta y ordenada segn estructura de exposicin

planteada.

Tener en cuenta que el cierre es tan importante como la apertura de la exposicin.

Tener capacidad de autocrtica.

Capacidad de respuesta a preguntas formuladas.

Capacidad de sntesis con respecto a la propuesta de crdito.

Tips para una buena Sustentacin

Estructura de la presentacin

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