Curso de Cajero Comercial Bancario

1. BANCOS DEL ECUADOR

El sistema bancario de Ecuador, tras la disolución de la Gran Colombia y su conformación como República, poseía una economía poco monetizada, en la que aún estaban en circulación monedas de oro y plata, las cuales fueron integradas al uso común mediante sucesivas leyes de moneda.

Poco a poco, con el crecimiento de la nación, la banca ecuatoriana también crecía y se centró especialmente en la ciudad de Guayaquil. Después de la Revolución Liberal, llegó un período llamado la "Plutocracia bancaria" que se caracterizó por estar dominado por la banca privada y el mayor representante de estos fue el Banco Comercial y Agrícola de Guayaquil. Este período acabó con la Revolución Juliana.

En 1998, bajo la administración de Jamil Mahuad Witt como Presidente de Ecuador, la banca soportó la peor crisis financiera de la historia de este país. La crisis financiera en Ecuador de 1999 dio como resultado la quiebra de varios de los más grandes bancos de Guayaquil, como el Banco del Progreso, La Previsora y, el entonces mayor banco de Ecuador, Filanbanco.

El siguiente cuadro muestra las principales instituciones bancarias de Ecuador

Banco Amazonas Banco del Austro Banco Bolivariano

Banco Capital Citibank Banco Coopnacional

Banco General Rumiñahui Banco Finca Banco de Guayaquil

Banco Internacional Banco de Loja Banco de Machala

Banco Proamerica Banco Pichincha Banco Procredit

1Paulina Villacis U.

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Produbanco Banco Solidario Unibanco

Banco Del Bank Banco del Pacifico Banco del Litoral

Banco Comercial de Manabí Banco Cofiec Banco D-MIRO

Banco Nacional de Fomento Banco Sudamericano

2. CUENTAS2.1.CUENTA S DE AHORROS.-

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Es un producto financiero que busca satisfacer las necesidades del cliente y brinda acceso a una gama de productos y servicios, mediante la suscripción de un contrato de depósito a la vista el cual paga un interés por su dinero.

2.2.CUENTAS CORRIENTES.-

Es un producto financiero que brinda una gama de servicios y beneficios para satisfacer las necesidades del cliente, al que tiene acceso a través de la suscripción de un contrato firmado entre las partes y puede disponer de sus recursos mediante el giro de cheques.

2.2.1. POLITICAS PARA DEPOSITOS: Si el efectivo recibido en cajas no coincide con el registrado en la papeleta, devolverá al

cliente la totalidad del depósito , informándole la existencia de una diferencia Los billetes mutilados o deteriorados podrán ser recibidos en ventanillas siempre que

estos mantengan el 75% de integridad y consten las 2 firmas y las 2 series. Cuando se recibe varios depósitos en efectivo de una misma persona antes procesarlos se

deberá verificar los valores de cada uno, no se debe mezclar el efectivo antes de realizar esta verificación , puesto que se puede presentar inconsistencias, sobrantes o faltantes y no se podrá detectar a que depósito pertenece

Algunas papeletas de depósitos.-

2.2.1.1. CÓMO SE LLENA UNA PAPELETA DE DEPÓSITO?:

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Para el ejemplo tomaremos una papeleta de depósito del banco Pichincha, cabe indicar que los datos varían de acuerdo con las políticas y necesidades que crean convenientes cada banco, asi como valdría la pena mencionar que el banco Procredit, no utiliza papeletas para depósitos, tan solo se acerca el cliente a ventanilla y manifiesta la transacción que desee realizar. Sirve para depósitos solo en efectivo y para cuentas de ahorros o corrientes.

La papeleta de depósito es la prueba fehaciente del dinero, cuenta y del tipo de transacción que el cliente realizó, y que fue entregada al cajero de ventanilla.

4Paulina Villacis U.

Valor del depósito y q se va entregar al cajero

Si fuera una recaudación, pago de tarjeta de c. se marca los cuadros

Se coloca el n° de cuenta n que se va hacer el depósito

Nombre del dueño de la cuenta

Algunos bancos tiene filiales o convenios

Marcar el tipo de moneda que se está depositando

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p

Para depósito no es necesario presentar la cédula de ciudadanía

2.2.2. PROCEDIMIENTO PARA RETIROS Recibe la papeleta de retiro , la libreta de ahorros tradicional y la cédula de identidad del

propietario de la cuenta, en el caso de terceros con la debida autorización , adicionalmente la cédula de la persona autorizada y la del propietario de la cuenta.

Que no existan enmendaduras en la papeleta de retiro Que coincidan la cantidad registrada en letras y en números Que la firma registrada en la papeleta sea igual a la que contiene la cédula y esta a su vez

corresponda a la registrada en el sistema del banco Que la fecha corresponda al día del retiro Que el número de cuenta registrado en la papeleta corresponda a la de la libreta La cédula de ciudadanía se debe revisar que no tengan aberturas, fotos descuadradas,

coeducación, etc. Si tiene alguna duda pida al cliente otra identificación sea licencia de conducir o tarjetas

de crédito con foto para validar los datos.

Algunos ejemplos de papeletas de retiros

5Paulina Villacis U.

Firma de la persona que deposita

N de cedula y teléfono de la persona que deposita, estos 2 datos son importantes ya que se pueden presentar inconsistencias en el depósito al final del día

Lugar y fecha, detallando la ciudad en donde se está depositando y el día, mes y año

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2.2.2.1. CÓMO SE LLENA UNA PAPELETA DE RETIRO?:

Tomaremos como ejemplo a una papeleta del Banco de Guayaquil, cabe indicar que para retirar dinero de las cuentas corrientes, se deben emitir cheques más no papeletas de retiros de ahorros.

Si fuera un retiro con autorización a terceros, debe estar llena la parte posterior de la papeleta y se deberá presentar las cedulas tanto del titular de la cuenta comode quien retira, por ejemplo:

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Firma y numero de cedula del dueño de la cuenta, tiene que estar igual como en la cedula que presenta para el retiro, si fuera a titular

Valor en letras y números, tiene que ser igual el valor en letras números

Nombre del dueño de la cuenta

Marcar el tipo de entrega de dinero, en efectivo o cheque

Lugar y fecha en donde se está haciendo el retiro

Número de cuenta de donde se va a retirar el dinero

Nombre de la persona a quien se la va encargar el retiro

Firma y numero de cedula del dueño de la cuenta y de quien firmo en la parte delantera de la papeleta

Firma y numero de cedula de la persona que se encarga el retiro

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3. EL CHEQUE

Es el mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero sobre los fondos de una cuenta corriente.

3.1.FORMULARIO DE CHEQUE

Un formulario de cheque es el formato del cheque en blanco, el mismo que deberá contener

1. La denominación de cheque , insertado en el texto mismo del documento y expresada en el idioma empleado para su redacción

2. El mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero3. El nombre de quien debe pagar o girado4. La indicación del lugar y fecha de la emisión del cheque5. La firma de quien expide el cheque o girador.

Algunos ejemplos de cheques

BANCO INTERNACIONAL:

BANCO PICHINCHA

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BANCO PROAMERICA

BANCO

BOLIVARIANO

BANCO PRODUBANCO

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BANCO DE GUAYAQUIL

BANCO DEL PACIFICO

BANCO NACIONAL DE FOMENTO

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3.2.PROCEDIMIENTO PARA PAGO DE CHEQUES (PROPIOS DEL BANCO)

Receptar el cheque junto con la cédula de identidad y en caso de extranjeros el pasaporte para pagar por ventanilla.

Verificar lo siguiente:

De qué Banco es el cheque Si es un cheque certificado, de gerencia o normal Verificar que tenga un beneficiario ya que no puede estar girado al portador El beneficiario del cheque sea la persona que está realizando el cobro del mismo

(tomando en cuenta el doble endoso) Que no existan alteraciones ni enmendaduras en el cheque Que coincidan las cantidades registradas en letras y en números Que contenga lugar y fecha de emisión Que el cheque no esté caducado (duración 13 meses contados desde la fecha del

giro) Que pueda ser cobrado a través de ventanilla, es decir que no esté cruzado Que no esté girado a nombre de una persona jurídica Que esté registrada la firma y cédula de identidad o identificación del cobrador al

reverso del cheque Que la identificación corresponda al beneficiario del cheque ( en caso de considerar

el doble endoso la identificación será la del segundo beneficiario, tomando en cuenta que sea de hasta un monto tope de 500,00 USD., y debe estar girado a nombre de una persona natural)

Que el chuque no esté mutilado Que esté girado en español o ingles Cuenta el efectivo y lo entrega al cliente, registra el sello en el anverso del cheque,

sin afectar los valores.

3.2.1. CÓMO SE LLENA UN CHEQUE PARA SER COBRADO?

10Paulina Villacis U.

Valor en números

Nombre de la persona que va a cobrar

Valor en letras

Lugar y fecha de emisión

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En la parte posterior se debe colocar la firma en el espacio que dice “firma” y el número de cédula.

Mientras que si va a ser endosado o transferido a otra persona para que lo endose, se deberá colocar el nombre de la persona en el espacio que dice “ Endoso a”… mas a bajo la firma del primer beneficiario (persona que consta en la parte delantera del cheque) donde indica y el numero de cedula, más abajo la firma del segundo beneficiario y numero de cedula, cabe indicar que el endoso es permitido cuando un cheque es igual o inferior a 500 Usd.

3.3.DEPÓSITOS EN CHEQUES DE OTRAS PLAZAS

Cuando el depósito sea en cheques se verificará:

El número de cheques en la papeleta, el endoso de los mismos y el beneficiario Los cheques depositados deben estar a nombre del propietario o copropietario de la

cuenta depositante ( no firmas autorizadas) considerando que un cheque menor o igual a 500 puede tener doble endoso y al tenerlo en el cheque se deberá hacer constar en el reverso lo siguiente:

“Endoso a”….. debe escribir el nombre y apellido de quien va a cobrar o depositar el cheque

La Firma del primer beneficiario (nombre que consta en el anverso del cheque)

La firma del beneficiario final (registrado en endoso a favor) con el número de cédula en caso de que lo vaya a cobrar por ventanilla o número de cuenta si lo va a depositar

El total de los cheques depositados deben estar detallados al anverso de la papeleta de depósito validar que los datos sean claros en el original y copia de la papeleta

Si el número de cheques exceden los campos de la papeleta el cliente deberá adjuntar un detalle de los mismos, el cual debe mantenerse junto con la copia de la papeleta.

NOTA:

No puede haber doble endoso cuando un cheque que este girado a una persona jurídica y sea igual a menor a 500 Usd. , se endose a una persona natural para que sea cobrado o depositado.

Es obligación del personal que labora en cajas, revisar que el número de cuenta en el reverso de los cheques corresponda a la que se está realizando el depósito. A continuación un ejemplo de una papeleta para depositar un cheque de otra plaza, se puede observar que en la parte posterior existe un detalle de los cheques q se depositan

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Firma del cuenta correntista

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3.4.DEPOSITO DE CHEQUES PROPIOS, O EFECTIVIZADOS

Los cheques que son del mismo banco y que se los deposita o deben ser solo depositados en una cuenta del mismo banco, son los que se denominan cheques efectivizados , es decir que si tuvieron fondos y fueron acreditados en una cuenta, es recomendable revisar muy cuidadosamente todos los datos que contenga el cheque.

Para el depósito o efectivización de estos cheques no es necesario llenar papeletas, tan solo se debe firmar en la parte posterior, teniendo en cuenta el doble endoso, colocar el número de cuenta a la que se va a depositar, si en el caso de que no hubieran fondos en algunos bancos los devuelven y en otros se realiza el depósito pero se acredita el dinero, ya que la persona que dueña del cheque tiene plazo para hacer el depósito antes que cámara de compensación le devuelva por insuficiencia de fondos

3.5.CLASIFICACIÓN DE CHEQUES:

Entre los más comunes tenemos:

3.5.1. CHEQUE CERTIFICADO.- Es aquel que tiene la palabra CERTIFICADO escrita , fechada , codificada y firmada por el girado, obligándolo al banco a pagar el cheque a su presentación y liberando al girador de la responsabilidad del pago.

3.5.2. CHEQUE DE GERENCIA.- Es un cheque emitido por una institución bancaria para cubrir gastos administrativos internos y desembolsos especiales de los clientes , girados contra una cuenta propia , firmada y codificada por un funcionario autorizado

3.5.3. CHEQUE CRUZADO.- Es aquel cheque que se encuentra impreso dos líneas inclinadas en la parte superior o en una esquina del cheque y que solo puede ser depositado en una cuenta, para luego ser efectivizado si es que tuviere fondos, algunos tiene cruces especiales. Por ejemplo:

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4. POLITICAS PARA EL INICIO DEL DIA

El personal de cajas debe ingresar a sus lugares de trabajo con por lo menos 30 minutos antes de empezar la atención al público o el tiempo que se estime necesario.

El cajero debe recibir el dinero (saldo inicial) en bóveda y recontarlo en el mismo lugar en presencia del supervisor

El supervisor deberá entregar el dinero fajado a cada uno de sus cajeros El supervisor es el responsable de entregar todo el material de trabajo para que el cajero

realice sus labores El cajero es responsable de ingresar a la ventanilla clasificar u ordenar el efectivo así como

el material para iniciar la jornada El cajero es responsable de no permitir el acceso a terceras personas a ventanillas El uso de claves es responsabilidad del personal.

5. POLITICAS PARA EL FIN DEL DIA Terminada la atención al público , el cajero debe fajar y entregar contado, recontado el

dinero El cajero imprimirá la planilla del saldo final y todos los documentos de respaldo de las

transacciones realizadas.

5.1.CUADRE DEL EFECTIVO

Para el ejemplo utilizaremos al siguiente ejercicio.-

CLIENTEDENOMINACION DE BILLETES

5 USD. 10 USD. 20 USD. 50 USD. 100 USD.

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Cruce

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1 104 520 250 2500 170 3400 221 11050 101 10100 275702 80 400 60 600 10 200 30 1500 15 1500 42003 21 105 17 170 13 260 19 950 14 1400 28854 3 15 9 90 10 200 5 250 1 100 6555 33 165 37 370 29 580 19 950 10 1000 30656 100 500 100 1000 100 2000 100 5000 100 10000 185007 72 360 83 830 94 1880 53 2650 17 1700 74208 315 1575 416 4160 500 10000 140 7000 200 20000 427359 11 55 10 100 8 160 3 150 465

10 44 220 23 230 30 600 16 800 33 3300 5150TOTALES 783 1005 964 606 491 112645,00

7,8 10,1 9,64 6,064,91

FAJOS7 10 9 6 4 70

0 3500100

0 10000 9001800

0 6003000

0 4004000

0

PICOS83 5 64 6 91 415 50 1280 300 9100

BANCO ZXYPLANILLA CUADRE DE CAJERO

CAJERO 1 SVILLACI

FECHA 12/04/201

3CAJABOVEDA X

DENOMINACIONCANTIDA

D VALOR

FAJOS 100 4 40000 50 6 30000 20 9 18000 10 10 10000 5 7 3500 101500,00

PICOS 100 91 9100

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50 6 30020 64 128010 5 505 83 415 11145,00

TOTAL 112645,00

FIRMA CAJERO FIRMA SUPERVISOR

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