Aspectos Generales
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1.1 CONCEPTO DE CRÉDITO
• Objetivo particularAl finalizar el tema, los participantes serán capaces de:
Describir las condiciones generales de un crédito, identificar las tipologías del crédito que existen y
enlistar los posibles riesgos a los que están expuestos
• Las formas para que el hombre obtenga dinero son también muy variadas; lo común es obtener dinero a cambio de nuestro trabajo, pero también lo podemos obtener al vender nuestras propiedades o a través del crédito.
• Actualmente la obtención de dinero por medio del crédito se ha convertido en un medio alterno para satisfacer nuestras necesidades económicas actuales y pagarlas después.
• En su definición etimológica, la palabra crédito viene del latín credidi, creditum (del verbo credere: creer), que significa "cosa confiada". Así, "crédito" en su origen significa, entre otras cosas, confiar o tener confianza, no es el dinero sino la fe.
• Se define también como una operación por medio de la cual un acreedor presta cierta cantidad de dinero a un deudor. El deudor, por su parte, debe estar en la posibilidad, voluntad y solvencia para cumplir, en un plazo determinado, con el reembolso total de la deuda contraída, más sus intereses.
De la definición se desprenden tres conceptos importantes:
Acreedor:Persona que presta cierta
cantidad de dinero
Deudor: Persona que adquiere la obligación de devolver el dinero en las condiciones
establecidas
Condiciones: Acuerdos principalmente
sobre el plazo, la forma de amortización, la tasa de interés y las garantías al
adquirir un crédito.
• El crédito de alguna manera flexibiliza los términos de una transacción facilitando el
acuerdo comercial, al cubrir tanto una satisfacción de venta por parte del
comerciante como la necesidad de comprar por parte del consumidor, de acuerdo a la
disponibilidad de pago que presenta.
• Tener crédito significa poseer las características o cualidades requeridas para que otros confíen en una persona o institución y le otorguen su confianza. El sujeto de crédito es, pues, la persona que reúne los requisitos para ser evaluado y posteriormente favorecido con el otorgamiento de un crédito en efectivo o a través de la venta de un artículo con facilidades de pago.
• El empresario, al momento de solicitar un crédito, debe contar con la suficiente información de tal forma que conozca las ventajas y desventajas de acceder al mismo, pero sobre todo debe conocer sus capacidades, de manera que cada peso que reciba en crédito le permita obtener lo necesario para devolverlo, para pagar el interés y para obtener una utilidad
El crédito tiene sentido social cuando aporta a la generación y redistribución de la riqueza; cuando sólo contribuye a fomentar conductas de “no pago” o consumistas es contraproducente.
El Sistema de Ahorro y Crédito Popular, por convicción y por derecho expresado en el artículo 4 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular, tiene los siguientes objetivos:
Facilitar a sus miembros el acceso al crédito.Apoyar el financiamiento de micro, pequeñas y medianas
empresas.Propiciar la solidaridad, la superación económica y social, y el
bienestar de sus miembros y de las comunidades en que operan.
• Hoy por hoy tenemos un mercado que atendemos con características propias que, entre otras cosas, tiene dificultad para acceder al crédito y para otorgar las garantías convencionales.
• El objetivo es claro: facilitar el acceso al crédito a quienes actualmente son socios o clientes de las Instituciones.
• Al apoyar el financiamiento de micro, pequeñas y medianas empresas, el Sistema de Ahorro y Crédito Popular debe enfocarse al desarrollo de actividades generadoras de riqueza que deriven en el empleo estable.
• Todo tipo de crédito está sujeto a determinadas condiciones que se formalizan en el contrato en que las partes se obligan, tanto al acreedor como al deudor le son necesarias para tener respaldo ante las diferencias que pudieran surgir durante la vida del crédito.
Las principales condiciones que generalmente se establecen y que son determinantes en el análisis y aplicación del crédito son:
Interés Monto Plazo
Garantías Amortización Seguros
Penas Comisiones Impuestos
Interés
• Es el costo que paga el deudor
por la posesión del
dinero producto de
un crédito, se fija a través de un porcentaje para aplicar al
capital
Monto
• Se refiere a la cantidad
entregada en crédito, puede
ser un solo evento o la
suma de varias partidas.
• Se le conoce también como suma principal
o capital
Plazo
• Se define como el
tiempo que se establece en un contrato
para el cumplimiento
de una obligación.
• Generalmente se incorpora a los contratos
como cláusula accidental
Garantías
• Se hace referencia a
los documentos,
prenda o hipoteca, que
permiten disminuir el
riesgo de la ni recuperación del crédito,
tanto del capital como del interés
Amortización
• Consiste en establecer una equivalencia del dinero a través del tiempo, es
decir, hacer un retorno
efectivo del capital
prestado.• Es una
disminución gradual o extinción
gradual de cualquier
deuda durante un periodo de
tiempo.
Comisiones
• Sirven para: • La apertura, la
investigación, el reporte del
buro. • La
formalización de garantías, el avalúo de las
mismas• Las gestiones
de cobranza
Penalizaciones
• Están en referencia a
una cancelación
anticipada del crédito,
generalmente es un tanto por ciento sobre el
monto a cancelar
Impuestos
• Tienen que ver con el pago del
Impuesto al Valor Agregado que se calcule
sobre el interés a pagar y/o las
comisiones cobradas
Seguros
• Se utiliza para mantener, en lo posible, el valor de la garantía
cuando ésta es de tipo
prendario o hipotecario, o para asegurar la producción en el caso de
los créditos de tipo comercial
• El crédito es una excelente opción para disponer del dinero para cubrir necesidades que varían según cada persona; tal variedad de necesidades ha provocado también diversidad en los productos de crédito.
• La primera clasificación que revisaremos es la planteada en la regulación para las Instituciones de Ahorro y Crédito Popular, en ella se establecen tres tipos de crédito:
Comercial
• Es aquél que la Institución de Ahorro y Crédito Popular otorga a otra persona, moral o
física, que sirve para facilitar y adecuar la
producción o la circulación de
mercancías. Sus plazos y formas de
amortización están en concordancia con el ciclo de producción
para el que está destinado.
Consumo
• Son aquellos créditos que se otorgan a las
personas físicas con la finalidad de atender el
pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
Vivienda
• Es aquél otorgado a personas físicas que
sirve para financiar los diferentes planes de
inversión de vivienda, tales como: compra de
casa o terreno, construcción en terreno propio,
reparación, ampliación y mejoras de casa, o la
cancelación de hipotecas de vivienda con otras Instituciones
y cuya garantía es hipotecaria, todos ellos
sin propósito de especulación
comercial.
Otra tipología de crédito, expuesta en la Ley General de Títulos y Operaciones deCrédito, es la siguiente:
De habilitación o avío
• El acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito precisamente en la adquisición de las materias primas y materiales, y en el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotación indispensables para los fines de su empresa.
Refaccionario
• El acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito precisamente en la adquisición de aperos, instrumentos, útiles de labranza, abonos, ganado o animales de cría, en la realización de plantaciones o cultivos cíclicos o permanentes, en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalación de maquinarias, y en la construcción o realización de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado.
Concluimos esta primera parte con la descripción de otros tipos de crédito que son comunes en el mercado pero que no obedecen a una clasificación específica:
Quirografario
• Son créditos a corto plazo
documentados por un pagaré, no
existe garantía real o tangible, sólo la
firma de los suscritos.
Satisfacen las necesidades de
efectivo y proporcionan
liquidez inmediata para cubrir gastos
imprevistos o necesidades
eventuales de carácter
transitorio.
Microcrédito
• Son pequeños préstamos
realizados a prestatarios
demasiado pobres como para que les
concedan un préstamo en el
esquema tradicional.
Hipotecario
• Son créditos a largo plazo,
pueden destinarse a la producción o a
satisfacer necesidades de
consumo, pero se distinguen porque son concedidos en base a una garantía
sobre algún bien inmueble.
Prendario
• Es el crédito a corto plazo que se otorga al solicitante, equivalente a un porcentaje del valor comercial de los bienes que este entrega en garantía.
Privado
• Recursos otorgados en
calidad de préstamo por organismos financieros
privados para apoyar
actividades económicas.
Público
• Financiamiento que se otorga a
personas o Instituciones consideradas
como sujetos de derecho
público, como son la
federación, estados,
municipios y organismos
descentralizados.
Puente
• financiamiento que se concede
mientras se tramitan o
gestionan las condiciones
definitivas de otra operación
de crédito.
Revolvente
• Préstamo que puede seguirse
disponiendo una vez pagado
parcial o totalmente
hasta el tope autorizado.
Sindicato
• Financiamiento que otorga un
grupo de bancos o
instituciones de crédito unidos bajo un mismo
contrato de crédito, con objeto de
diversificar riesgos cuando
el crédito concedido es de
gran cuantía
• Para las Instituciones de Ahorro y Crédito Popular el de crédito es uno de los principales riesgos, al grado de que la normatividad les manda constituir una estimación para mitigar en parte dicho riesgo.
• El riesgo de crédito implica la pérdida potencial que se genera por la negativa o incapacidad de un deudor para pagar en su totalidad el monto que se comprometió a amortizar o liquidar en alguna fecha futura preestablecida.
Los factores que determinan el riesgo de crédito los podemos clasificar en:
Factores Internos
Factores Externos
Las Instituciones de Ahorro y Crédito Popular tienen a su disposición distintas herramientas
para mitigar el riesgo de crédito, especialmente atendiendo factores internos:
Valoración de mercados potenciales
Valoración crediticia del prestatario
El seguimiento puntual y objetivo de sus
créditos
La diversificación de la cartera crediticia
Establecimiento y aplicación de las políticas sobre el otorgamiento de
créditos
Algunos factores de riesgo de crédito externos también se pueden mitigar:
Adquirir o contratar seguros
de vida de deudores
Adquirir o contratar seguros
de desempleo
• Es necesario apartarnos de esquemas de consumo y volver la vista a la promoción del autoempleo. Además de las “Ferias del crédito”, promueva la “Feria del emprendedor” o la “Feria del autoempleo”, donde escuche las necesidades y condiciones de microempresarios o de los empresarios en potencia.
Brindar un buen servicio no alcanza si el cliente no lo percibe.
Una característica de nuestro servicio es que es intangible, el ahorro y el crédito no pueden apreciarse con los sentidos, razón de más para tener muy presente estas siguientes recomendaciones:
Guarda silencio y escucha Muestra respeto
Evita discutir, prefiere la persuasión
Promueve y aplica un trato
personalizado
Genera confianza
A los clientes no les preocupa que tu tengas un mal
día
Mantente informado
Un “si se puede” da mejores resultados
Entrega mas de lo que prometiste Sonríe