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Alcanzar libertad financieraAutor: Carlos Murillo

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mailxmail - Cursos para compartir lo que sabes

Presentacin del cursoEste curso describe la forma de salir de una vida de trabajo y gasto para llegar a unavida de inversin y seguridad financiera.

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1. Paradigmas que tenemos que superarEl dinero es sustento

El dinero es lo que nos sirve para llevar comida a la casa, para pagar el alquiler, paravestirnos y para divertirnos. Es nuestro dinero y podemos hacer con el lo que senos de la gana pero por alguna razn que aun no entiendo hay gente, y mucha, quehabla mal del dinero, dicen que el dinero es la raz de todos los males. Obviamentela raz del analfabetismo, las enfermedades y el hambre es la pobreza o por lomenos se puede disminuir ms fcil con dinero.

La gente que piensa que el dinero es la raz de todos los males, ha de estarpensando en el amor al dinero, la avaricia.

Por lo tanto tenemos que estar seguros que ganar dinero honradamente es un deseohonroso y no tiene nada de malo dedicarse a pensar como hacer dinero.

Actitud Mental Positiva

Lo primero que tenemos que hacer es convencernos que si podemos llegar a serricos, tenemos la capacidad para ser ms ricos e incluso ms contentos ya queseremos personas que piensan para hacer dinero y no tienen que trabajar enhorarios fijos y extenuantes para ser ricos.

Para pensar como ricos tenemos que pensar que hicieron para conservar riqueza yno que hacen para gastrsela, yo conozco gente que vive en casas gigantes y tienen2 carros de lujo ltimo modelo y una suburbana para el fin de semana, cualquieraque los ve piensa ellos son ricos, pero cuando tiene un poco de informacin se dacuenta que la casa es alquilada y los carros todava los deben. Estos casos son muycomunes en Estados Unidos ya que todas las personas son sujetos de crdito, aqulos bancos solo les prestan a los que demuestran que no necesitan el dinero otienen un puesto con un salario fuera de lo normal, y en ocasiones les niegan loscrditos.

Cuando pensamos en algo que podemos hacer para ganar dinero vemos algo quelos dems no ven y logramos desarrollarlo mentalmente sin ninguna barrera ycuando se lo comentamos a nuestros seres queridos, lo primero que hacer esdecirnos que lo que estamos pensando no va a funcionar o que es algo tan difcilque no seremos capaces de lograrlo y hasta sus propias madres salen a veces con elcomentario "Ay mijito, si fuera tan buena idea ya se le hubiera ocurrido a otro antesque a vos."

Cuando empec con la idea de hacer este libro recib comentarios negativos de tresempresarios con los que me estaba juntando para llegar a conclusiones de cmo serms ricos ms rpido. A lo que les respond "este ser mi primer capitulo"

Entonces tenemos que convencernos que podemos llegar a ser financieramenteindependientes con un poco de esfuerzo y mucho enfoque.

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El que quiera ser millonario el ao entrante que se valla a Miami a comprar el LOTTOy que tenga mucha suerte. Que no se le ocurra comprar un cachito de la loteraSanta Lucia, ya que si la gana no cambiara ni de carro.El dinero no es ms que un metro

Todos creen que el dinero es lo ms importante del mundo, algunos dicenque el dinero es la raz de todos los males, pero no. La raz de todos los males,desde mi punto de vista, es la falta de dinero y el amor al dinero. Dicen que eldinero no hace la felicidad, pero la falta de dinero tampoco tiene esa gracia.

El dinero casi no existe como la gente lo imagina, cuando empez el dinerono era mas que un pagar de el oro o la plata que se haba depositado en el banco,hoy en da ni siquiera vale eso, solo es un papel que respalda el gobierno de nuestropas y que la gente de acepta de buena fe como pago por productos o servicios.

En realidad solo nos sirve para medir el valor de las cosas, a veces sirve paramedir lo que hemos perdido y aunque nunca lo tuvimos. Vamos a poner unosejemplos: Yo tengo un carro de Q.90, 000.00 un Certificado de depsito deQ.100, 000.00 y unas Acciones del Banco que valen Q30, 000.00, yo pagu Q.20,000 por ellas pero su valor facial es de Q.10, 000.00. Aqu medimos valores decosas que si existen y en total tengo Q.220, 000.00 pero si alguien me pide Q.10,000.00 agorita le tengo que decir que no tengo ni un centavo, por lo menos estemomento.

En el ministerio de gobernacin se robaron Q.90 millones y las lluvias deeste invierno han causado perdidas de Q.100 millones al causar derrumbes enalgunos barrancos. Estos son ejemplos de dinero perdido y de igual forma locuantificamos en un caso fueron transferencias bancarias y en el otro medimos loque cost o costara reponer lo que se perdi en un siniestro.

A nuestro pas hubieran venido 100 empresas a invertir $10 millones cadauna y hubieran aumentado el Producto Interno Bruto en Q.100, 000 millones y larecaudacin fiscal en Q.10, 000 millones pero no vinieron por la incertidumbre quetenemos con relacin fiscal, ya que no saben si regresa el Impuesto Temporal o no. Este es un ejemplo de mucho dinero que nunca pas por aqu ni nunca pasar, peromedimos con l, las penas que pasa el pas.

Beneficencia

Para recibir, primero hay que dar.

Es increble las bendiciones de Dios que uno recibe cuando ayuda de corazn,aunque no tengo ninguna explicacin financiera a este fenmeno les puedoconfirmar por fe que es cierto.

Todas las organizaciones de servicio a la comunidad reciben ayuda de personas degran corazn y gracias a Dios, con buenos estados financieros.

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Los ricos ayudan aunque no quieran.

Si existiera una aldea con 1000 campesinos y regresa un paisano que se fue al nortee hizo una fortuna gigantesca, cuales seran los primeros cambios en la aldea? Hayalguien que puede comprar los productos ms caros y que contratar quien le ayudea construir una casa grande y quien se la limpie, si trae carro necesitar que se lolaven y que mantengan los caminos mejor que antes para que no se le arruine sucarro... todo eso se llama progreso y sucede nicamente porque llego una fuente dedinero para la aldea que ni siquiera pens en llegar a ayudar.

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2. Podemos alcanzar el xito El xito es ms que hacer dinero

El xito es hacer lo que nos gusta con quienes queremos y cuandoqueremos. El xito es lograr nuestras metas para sentirnos contentos con nosotrosmismos.

Es increble pero seguro que todos conocemos a alguien que trabaja en algo que nole gusta, para ganar dinero que no necesita para comprar cosas que no quiere paraimpresionar a gente que le cae mal. Tanto Bill Gates, La Madre Teresa de Calcuta, Ricardo Arjona y Jaime Vialshan tenido xito y obviamente no todos los xitos han sido remunerados con lamisma cantidad de dinero.

Todos podemos tener xito si lo planeamos, nadie planea su fracaso, esteviene solo con la falta de planeacin, pero si planeamos nuestro xito es seguro quelo lograremos y un punto de xito que quiero que todos logremos es laindependencia financiera. Esto no es ser millonario ni mendigo, no se trata decomer tortillas o langostas, solo es encontrar un punto en donde vivo con miscomodidades sin ningn esfuerzo. Al llegar a este punto de equilibrio, cualquiermnimo esfuerzo se ve reflejado con excelentes gratificaciones y un crecimientoeconmico.Como lo han hecho otros

Tenemos que romper paradigmas, darnos cuenta que es lo que hicieron los que hoyson ricos y ver que han hecho los que han perdido esas riquezas cuando lasheredaron o las ganaron sorpresivamente.El caso de Bill Gates se puede ver desde muchos puntos de vista, en fin es elhombre mas rico del mundo, pero hay una historia que este estudioso de lascomputadoras les pregunt a sus compaeros de clase "Que pasara si lascomputadoras fueran gratis?" en aquel momento una computadora costaba ms queun automvil y no hubo respuestas directas, en cambio le recordaron lo que valauna computadora y que como se le ocurra que una computadora fuera a ser gratis. El insisti con su pregunta varias veces hasta que le contestaron "Va pues... si lascomputadoras fueran gratis... todo el mundo comprara (software) programas parasus computadoras".Ray Kroc tena 52 aos, era diabtico y le empezaba la artritis, haba sido vendedortoda su vida y como emprendedor haba conseguido los derechos para vender unbatidor manual cuando le llam la atencin un restaurante de los hermanosMcDonalds que vendan hamburguesas de 15 centavos y batidos. Esta empresacompro 8 batidores y Ray les dijo "como hacemos para que haya un restaurantecomo este en cada pueblo de los Estados y me compren 8 batidores cada uno" Ellosle preguntaron "quien podr abrirlo por nosotros?" y Ray Kroc les dijo "Bueno, Qutal yo?. Les ofreci un porcentaje de las ventas si lo dejaban usar el nombre delrestaurante y us un sistema en lnea para producir en cualquier parte del mundo lamisma hamburguesa, este sistema logr que vendiera 300 franquicias en 6 aos yluego les compr a los hermanos McDonald por $2.7 millones para quedarse solo. No importa a que edad te des cuenta que puedes hacer dinero o cuantos de

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los estudios que cursaste en la universidad te ensearon a hacerte rico... Todospodemos lograr un mejor estilo de vida y morirnos sin dejar penas a nuestros hijos.Trabaje solo en que le guste

Nunca trate de agarrale gusto a algo solo porque es buen negocio, el xito noconsiste en hacer bien lo que los otros quieren que hagamos bien, hay personas queestudian lo que sus padres quieren que estudien para ser unos hijos profesionales yal final de su vida se dan cuenta que han mediocres en lo que estudiaron peroexitosos en lo que les gusta.Mejor an les ha ido a los que no encuentran impedimento para hacer lo quequieren, por ejemplo estudiar msica o buceo, al final tienen ms xito que otrosprofesionales. Si medimos hoy quienes estn levantando el nombre de Guatemalacon sus xitos son Ricardo Arjona con sus canciones y Jaime Vials escalandomontaas. Jamas hubieran logrado su xito haciendo algo que no les gusta.Nunca invierta en algo que no le guste, esto lo har verlo con tal negatividad queaunque sea buen negocio nunca se sentir bien con esta inversin.Por ejemplo haba inversionistas con posiciones en petrleo cuando los EstadosUnidos ataco a Saddam Hussein en 1992 y cada ves que Saddam le prenda fuego aun pozo los inversionistas brincaban de alegra. Yo no podra tener una inversin asForme un equipo que quiera cambiar

Yo siempre he sido de la mentalidad que dos cabezas piensan mejor que una y tresaun mejor. Si te juntas con dos amigos que estn en situacin similar a la tuyapodrn juntos cambiar los malos hbitos de gastos y crear nuevos hbitos deinversin y ahorro. Lo importante es que todos quieran alcanzar o mejorar sulibertad financiera. Las empresas grandes tienen juntas directivas, asesores,contadores, abogados y otros expertos dndoles consejos de cmo deben manejarsu dinero. Por qu no tener nosotros lo mismo? Ser que no nos interesa crecernuestro patrimonio con ayuda de los dems?Siempre contrate a los mejores, aunque sea un poco ms caro y procure que a ellosles guste las mismas inversiones que a ustedes.

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3. Ahorro y gasto

La presin de la publicidad

Hay un dicho que dice "puedes engaar a todos poco tiempo o a pocos todo eltiempo pero no puedes engaar a todos todo el tiempo" Las agencias de publicidadsi lo logran. El negocia de las agencias de publicidad es hacer que la gente pienseen algo (usualmente mentira) que la haga comprar o consumir ms del productoque estn anunciando. Una empresa farmacutica duplic sus ventas cuandoanunciaron que se tomara 2 pastillas con un vaso de agua en lugar de una sola. Noshacen creer que si nos cepillamos los dientes con una pasta "frescura confiable" nosvan a dar besos cuando entremos a cualquier lado. Nos venden casi todo con unbikini, desde tarjetas de celular hasta pegamento de PVC...

Una tarjeta de crdito nos est anunciando "La vida es ahora" para aprovechar laoportunidad de gastar hoy, lo que nosotros tenemos que ver en esta publicidad es"Cuando nos llegue la cuenta, ser la muerte"

NO SE DEJE LLEVAR POR LA PUBLICIDAD. Ningn perfume o marca en su camisa lova a hacer ms ni menos.

Los mejores gastos

Hay gastos inteligentes y les tenemos que sacar el mejor provecho. Uno de ellos esnuestra educacin, hay que comprar buenos libros y asistir a seminarios sobretemas que nos harn mejores. Los seguros es otro gasto inteligente cuando losabemos medir, nunca compre un seguro o un fondo de pensin que no entiendecomo funciona ni compre seguros que no necesita, nicamente compres un segurocuando no puede correr el riesgo de perder o pagar lo que nos pueda causar undesastre. Por ejemplo si tiene un vehiculo relativamente barato y completamentepagado, puede correr el riesgo de quedarse sin el, no compre seguro para el carro. Pero puede correr el riesgo de chocar a 2 carros de lujo en una esquina donde nose vio el letrero de alto? Si no, compre un seguro contra terceros para no correr conese riesgo.

Contrate a los mejores, nunca escatime en gastos cuando su capital depende deello. No haga una escritura de una compraventa de una casa con un guisare para nopagar a un abogado. Si va a construir consulte con un ingeniero calculista, no a unalbail con experiencia.

Como ahorrar

Ahorre en todo, cada centavo va sumando para llegar al milln.

Ahorre agua, no deje luz prdida en cuartos vacos, no de vueltas en carro buscandolugares, pregunte antes por telfono y no use el telfono para llamadas de ms de10 minutos que no sean verdaderamente necesarias.

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Haga la lista del supermercado antes de ir a comprar y no olvide incluir todo lo queeste en oferta de los productos que usted consuma, aunque todava tenga un pocoen la alacena, nunca vaya con hambre a un supermercado.

No pague tarde ninguna cuenta, los cobros por moras y multas siempre son muchosmas altos que los intereses de los bancos.

Cuando vaya a comprar algo, pregntese lo necesito? o lo estoy comprando

Pguese usted primero

Piense en el "YO del futuro" este es el mismo usted dentro de 25 30 aos, quienvela por la seguridad financiera de usted del futuro? Nadie. En cambio quien lerecuerda que debe la cuenta de telfono, electricidad, agua, renta, tarjeta de crdito,etc. TODOS, siempre lo estn llamando para decirle "su cuenta ha vencido", "tienemora en su cuenta". Entonces como todos le recuerdan pagar todo lo dems ustednunca se paga a usted mismo, por lo tanto tomen cuenta que de cada sueldo quereciba un porcentaje debera de ir para pagarle al "YO del futuro" as que determinesi es el 3%, 5% 10% (esto lo debe determinar segn sus planes y presupuestos queharemos ms adelante) y empiece a guardarlo como ahorros que crecern con ustedpara ayudarlo a alcanzar la libertad financiera.

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4. Buscar oportunidadesTrabajo: Empleo o esfuerzo?

La palabra trabajo tiene varias definiciones pero las ms controversiales para mi sonla 2da y la 6ta del diccionario de la Real Academia Espaola, la 2da es: Ocupacinretribuida que no por coincidencia es muy similar a la definicin de Empleo que es:Ocupacin u oficio.La 6ta. Dice: Esfuerzo humano aplicado en contraposicin a capital.Esto puede ser el esfuerzo que hacemos al hacer una inversin con nuestro capital ygenerarnos mucho ms dinero que el de una persona que solamente pone esfuerzohumano y no arriesga su capital por lo tanto solo obtiene un salario.Confundimos los trminos usualmente, los adultos nos decan cuando ramospequeos que para ser ricos necesitamos un arduo trabajo. Si aplicamos esto a ladefinicin 2da de la Real Academia y conseguimos un empleo que nos pagueQ.10.00 la hora y "trabajamos" da y noche, NUNCA llegaremos a ser ricos.Necesitamos hacer el mejor esfuerzo humano para lograr que sumndolo al capitalcrezcan exponencialmente.Cmo sera de una empresa con un solo cliente?Todos estn pensando en lo riesgoso que esto sera, cuando ese cliente nos diga"Gracias, fue usted un pilar para mi empresa y lo echaremos de menos" lo quequiere decir es "Lo echaremos porque est de ms".Por otro lado es un excelente principio... Una empresa nueva no tiene ningncliente, por lo tanto si un gran cliente nos dice "La empresa que nos surta de talservicio no nos funcion y queremos que usted sea quien nos preste ese servicio" Enese mismo momento montamos una empresa con un riesgo mnimo ya que tenemosal cliente que nos pagar los costos fijos mientras establecemos contactos connuevos clientes para venderles el servicio en el que nos estaremos especializando.Buscar negocios todos los das

Yo no trabajo por dinero, el dinero trabaja para m. (Robert Kiyosaki)Todos tenemos que empezar a juntar dinero de alguna forma y la ms comn estrabajando por dinero, el error de la mayora de la gente es que se gastan el dineroen lugar de invertirlo. He odo de gente que dice lo invert en una televisin de 27pulgadas o en motos y carros, todo lo que no genere ingreso o plusvala es ungasto, yo me hago esta pregunta todo el tiempo Qu pasa con mi familia si hoy meda un infarto? Se acab mi sueldo. Mi esposa tendra para vivir el nmero de mesesigual a los aos que llevo en la empresa (indemnizacin) y eso si mi seguro cubretodos los gastos mdicos. Hay que invertir en activos como propiedades y acciones que generen rentas ydividendos.

Todos los das pasan buenos negocios enfrente de todos nosotros, sonoportunidades de todos tamaos pero no las vemos porque estamos pensandocomo consumidores asalariados. Hay que buscar opciones del tamao que est anuestro alcance y les voy a poner tres ejemplos.

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Personas que viven en fincas en Alta Verapaz, Guatemala. Estaban acostumbrados acortar caf y que les pagaran un salario por ello, tenan una casita en la finca yvivieron durante aos con las mismas necesidades e ingresos, ahora el caf vale tanpoco que al finquero no le es rentable cortar el caf en la finca y les deja que sequeden viviendo all pero perdieron el ingreso que siempre tenan. Nunca se lesocurri sembrar rboles frutales alrededor de su casa o ver si no exista un mercadopara las orqudeas que se encontraban a veces cuando caminaban por la finca. Hoyestn esperando la ayuda del gobierno y de instituciones de beneficencia para nomorirse de hambre.

En un nivel ms alto me he dado cuenta que muchas mujeres son amas de casa omejor seoras de la sociedad, ya que en la casa solo duermen. Muy pocas veces sedisponen a poner un negocio o buscar un ingreso adicional pero cuando sedivorcian o enviudan son de las mejores emprendedoras o vendedoras de un sin finde cosas, desde zapatos hasta bienes races.El tercer ejemplo es de personas que por alguna razn ganaron o heredaron milesde dlares y para no guardarlo al 5% lo deciden "invertir" en una financiadora que lesofrece de 15% al 20% ms, ya que como es todo su dinero sienten que compraruna propiedad o invertirlo en algunas acciones de empresas es muy riesgoso onunca se tomaron la molestia de averiguar si era ms rentable. Lo invertido lopierden todo, capital e intereses ya que en uno de los ciclos de la economa siemprehay bajas en donde la liquidez es lo primero que desaparece, obligando a lasinstituciones financieras a no poder cubrir sus obligaciones a corto plazo. Cuandohay mala fe en estas empresas, las perdidas ocurren hasta cuando la economa vaviento en popa.Asociese cuando complemente (ideas + contactos + dinero)

Tipos de inversiones:Empresas, Bienes races y Papel

Empresas y Negocios

Las empresas son la inversin ms rentable que tenemos en Guatemala, yesto se debe a que el riesgo es altsimo y requiere de arduo trabajo al principio yuna mente muy creativa. Casi todas las personas suean con su propia empresa,cuando a alguien le preguntan que hara si se gana la lotera, un gran porcentajecontesta: "Yo pondra mi propia empresa". No tienen idea ni de que ser perosuean con ella.

Lo ms importante de una empresa es que requiere trabajo al principio y lomalo no es el trabajo, es que hay que dejar que alguien ms lo haga. Si nosotrosnos quedamos haciendo el trabajo en nuestra empresa, nos volvemosimprescindibles, no seremos inversionistas, lo que logramos es ser autoempleado,talvez mejor remunerado pero al fin seguiremos siendo empleados. Con estas inversiones recibimos dividendos y la apreciacin del valor denuestra empresa, pero es difcil calcular el retorno sobre nuestra inversin ya queinvertimos mucho trabajo, tiempo y esfuerzo que lo podemos cuantificar dedistintas maneras.

Necesitamos 3 ideas bsicas para hacer funcionar un negocioIdentificar la necesidad Encontrar la alternativa Crear el sistema que funcione solo Indentificar la necesidad de la industria o rea comercial que conocemos,esto se hace viendo Qu compra nuestra competencia?, Qu compran nuestrosclientes? Quines tienen los mrgenes ms altos de utilidad? Cules son las

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barreras de entrada? Con esto identificamos la necesidad de algn producto oservicio. Si nosotros podemos vender este producto o servicio a un precio mejor ode mayor calidad que el existente, hemos encontrado una alternativa. Cuando ya encontramos la necesidad y la alternativa, empezamos a buscarlos que en ingles se conoce como OPM y OPT esto es "Other Peoples Money" Eldinero de otros y "Other Peoples Time" El tiempo de otros. Si logramos hacer queeste negocio que creamos funcione con el dinero de otros y el tiempo de otrosnosotros tendremos ms tiempo y dinero para crear otra fuente de ingresos onegocio. El secreto para tener funcionando bien nuestras empresas como inversioneses contratar gente muy inteligente que se sienta seguro recibiendo su cheque mes ames y todas las prestaciones que lo mantengan contento. As el ser feliz haciendodinero para los accionistas. Bienes races lo colco en segundo lugar ya que la tierra es el nico recursoque no se multiplica, nunca vamos a tener ms de los 108,000 kilmetroscuadrados que tiene Guatemala. Al invertir en un bien inmueble que alquilamosrecibimos rentas que podemos cuantificar como retorno sobre inversin, peroadicionalmente tenemos plusvala que a largo plazo es algo seguro con lo quepodemos contar. La necesidad de vivienda en Guatemala es altsima, hay miles de personasque alquilan un solo cuarto y familias alquilando casa ya que los financiamientospara comprar son muy pocos y caros. Por lo mismo, si nosotros vamos a comprarbienes inmuebles tenemos que saber el dinero de quien vamos a usar y que elfinanciamiento tenga una tasa de interes por debajo del promedio. El secreto en invertir en bienes races est en comprar barato, muy barato ycon buena ubicacin. Para eso tenemos que conocer el mercado, esperar lasoportunidades y sacarles el mayor provecho. Por ejemplo vemos un rea que se estadesarrollando rpidamente, tenemos que saber que las casas comparables a estasestn a un precio, supongamos que $100,000 y de ganga hay un proyecto que lasesta vendiendo en el rea a $90,000. Vemos que hay alguna casa no muy vieja conletrero de vendo, al preguntar el precio nos pide $80,000 nosotros le hacemos unaoferta de $60,000.00 con las condiciones que mejor nos parezcan. El resultadopuede ser un NO o una GANGA que probablemente la podemos vender en $100,000al terminar el proyecto en el rea. Las inversiones en inmuebles nos pueden generar rentas o ganacias decapital por lo tanto, tenemos que identificar que es lo que estamos buscando, flujode efectivo o aumentar el rendimiento de las inversiones.

La tercera forma de inversin es lo que se llama inversin en papel, estapuede ser en bonos, pagares, acciones, opciones, fondos mutuos y hasta oro. De esta forma recibimos ttulos que representan lo que poseemos y nospueden generar ingresos en forma de intereses o dividendos para aumentar elflujo de efectivo. Tambien podemos invertir en acciones que esperamos queaumenten su valor y obtener ganancias de capital. En Guatemala hay muy pocas acciones de empresas en el mercado, notenemos ninguna cultura de acciones, para mencionarles algunas opciones hay unosbancos y las empresas de distribucin elctrica adems han salido clasificados enlos periodicos que vendan acciones de la Cervecera Centroamericana y que

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los periodicos que vendan acciones de la Cervecera Centroamericana y quebuscaban socio para un restaurante SUBWAY. Usualmente, en Guatemala las empresas que han publicado grandes pginaspara anunciar "INVIERTA AQU han perdido mucho dinero de los inversionistas y enalgunas ocaciones todo el dinero. En la Bolsa de Valores de Nueva York o Wall Street puede comprar cualquierinversin en papel por medio de un Broker o Intermediario, esta es una forma dedejar participar a un inversionista pequeo e inexperto en un campo paraprofesionales hay diferentes estrategias para entrar la bolsa de valores, peronosotros solo estaramos apostando si lo hacemos. En algn momento en susinversiones usted va a tener la necesidad de invertir en la bolsa para seguiraprendiendo, hagalo... solo acepte el hacho que lo que est haciendo es apostando. La ventaja de estos es la liquidez que se tiene, con una llamada telefnica ouna orden por Internet y tienes de regreso tu dinero, la desventaja no es el riesgo nilas fluctuaciones sino la falta de conocimiento que la mayora de inversionistastienen sobre lo que estn comprando, llama a un asesor y lo que les diga va a sertan cierto y seguro como las mismas escrituras. Por eso yo recomiendo que lo queno entienden, no lo compren. Esto incluye seguros tambin.

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5. Ingresos pasivosINGRESOS Y GASTOS

Antes de ver como poner nuestros ingresos y gastos en una hoja que entendamosclaramente, quiero que aprendamos o redefinamos algunas palabras para entendertodos lo mismo al terminar de llenar nuestra hoja financiera.

- Riqueza: Acumulacin de bienes.Si no estamos acumulando bienes no vamos a ser ricos, hay cientos de historias, enEstados Unidos, de personas que se ganan la lotera, se compran carros, hacenfiestas y en dos aos estn ms quebrados que antes. Hay jugadores de baseball oboxeadores que han ganado millones en un da y al poco tiempo estn durmiendobajo un puente. - Ingresos Activos: Ingresos que se perciben por algn trabajo efectuado.Estos son los ingresos que ganamos por un empleo, honorarios o comisiones. Noquiero usar la palabra "trabajo", que comnmente usamos por empleo ya que unaama de casa o un inversionista hacen su trabajo sin recibir un sueldo por ello.- Ingresos Pasivos: Ingresos que se perciben por una inversin.Estos son los ingresos que ganamos por concepto de intereses, dividendos, rentas,utilidades u otros rubros que no requieran de nuestra presencia para continuarrecibindolos. Esto es lo que Robert Kiyosaki llama "El dinero est trabajando param.- Gastos: Dinero utilizado para vivir bien.Tambin lo utilizamos para vivir mal, por ejemplo para fumar y beber en exceso.Nos tenemos que aprender a diferenciar entre ahorrativo y avaro, ninguno de los dosgasta mucho, pero el primero no se compra una casa en el puerto mientras elsegundo llega de invitado y no lleva ni cervezas.- Pasivo: "Liability" e ingles, es OBLIGACION y RESPONSABILIDADEl pasivo es una obligacin, en trminos contables es nicamente lo que debemos. Si analizamos las palabras obligacin y responsabilidad deberan entrar entre lospasivos las cuentas que nos generan obligaciones y responsabilidades como porejemplo la casa en el puerto en donde tenemos la obligacin de pagarle al guardinsu sueldo y la responsabilidad de llevar los artculos que hacen falta para enmantenimiento como cloro, detergente etc.- Dinero: Moneda de curso legal que sirve para MEDIR.La gente que ama al dinero comete el pecado capital de la AVARICIA. No hay queamar el dinero, esto nos hace actuar con envidia, pelearnos con hermanos o robaren cantidades exorbitantes como lo que sucedi con los gobernantes de Guatemaladel 2000 - 2003.

El dinero es una forma de medir, con esta vara se mide el PIB (Producto InternoBruto) de un pas o la produccin per capita. As mismo se miden los daos quecausa un huracn o un terremoto. Algunas personas miden sus fracasos con dinero

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causa un huracn o un terremoto. Algunas personas miden sus fracasos con dineroy yo quiero alentarlos a medir sus xitos de la misma forma.- Empleo: Ocupacin, oficio.

- Trabajo: 2. Ocupacin retribuida.

- Trabajo: 6. Esfuerzo humano aplicado en contraposicin a capital.Confundimos los trminos usualmente, los expertos nos dicen que para ser ricosnecesitamos un arduo trabajo. Si aplicamos esto a la segunda definicin de la RealAcademia y conseguimos un empleo que nos pague Q.10.00 la hora y "trabajamos"da y noche, NUNCA llegaremos a ser ricos. Necesitamos hacer el mejor esfuerzohumano para lograr que sumndolo al capital crezcan exponencialmente.- Inters: Valor del dinero en el tiempo.El inters que recibimos en nuestras inversiones no est generando ningunariqueza, solo est tratando de compensar la devaluacin que sufre el dinero. Cuando la inflacin en un pas (o a veces solo el riesgo) es ms alta, se nos ofreceun mayor inters que cuando la inflacin es menor o la inversin es en una monedams fuerte.

El inters que pagamos es mayor ya que mide la devaluacin ms el riesgo que nopaguemos la deuda, aunque usualmente el que no paga la deuda pierde mucho masque el banco que no la cobra.

Identifique sus ingresos

INGRESOS ACTIVOSHay muchas formas de ganar dinero, todos tenemos en alguna etapa de nuestravida los ingresos activos, que son los ingresos que obtenemos por nuestro trabajo. El ms comn es el sueldo o salario, que en otros pases es aun mucho mas comnya que en Guatemala la economa informal es tan grande que hay gente nunca tuvola oportunidad de conseguir un empleo y sali a la calle a ver como se ganaba lavida.

EL SUELDO

El sueldo percibido del empleo da una sensacin de seguridad increble, tienes lacerteza que el cheque de fin de mes va a estar ah, las prestaciones son seguras,para navidad siempre gastas el doble y este contento. Adems, aunque ests en elnivel ms bajo, cuentas con gente a tu disposicin: el mensajero que te deposite tucheque, unas cuantas fotocopias personales y a veces hasta consultas legalesgratuitas.

El tener esta seguridad aumenta el miedo a perder dinero en una inversin o afracasar en algn negocio, por eso es que aunque no tengan que dejar su empleo,los empleados siempre son los mas desconfiados y negativos a la hora invertir.HONORARIOS Y COMISIONES

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Los auto empleados son las personas que generan sus ingresos por su trabajo, si noasisten a su trabajo un da dejan de ganar dinero. Los honorarios, principalmente,los ganan los profesionales como mdicos y abogados, pero un carpintero o unplomero tienen la misma forma de ingresos si son ellos los que tienen que hacer eltrabajo, si no asisten a su trabajo, no cobran.

Los comisionistas generan sus ingresos por sus ventas, si no venden no ganan. Nopueden poner a vender a alguien por ellos porque se quedara con el negocio. Laspersonas que generalmente tienen estos ingresos son los asesores financieros, deseguros y de bienes races pero tambin estn todos los vendedores

Algunas personas se quedan con este tipo de ingresos hasta el da de su muerte,pero esto no es necesariamente un error o un problema siempre y cuando tambintengan ingresos pasivos. Los ingresos que ganamos sin necesidad de trabajar, es eldinero que se gana nuestro capital. Robert Kiyosaky, autor de Padre Rico, PadrePobre dice "Yo no trabajo por dinero, mi dinero trabaja para mi"

INGRESOS PASIVOSLos ricos son las personas que no tienen que trabajar para seguir percibiendo susingresos, note que rico no es "el que no necesite los ingresos" ya que si deja deacumular bienes ya no va camino a la riqueza. Si alguien que ya es rico se gastatodo lo que le ingresa y no tendr crecimiento en sus activos para superar lainflacin y empezar cuesta abajo.

INTERESESLas que quieren vivir de sus intereses (bancarios) se estn comiendo su capital pocoa poco, ya que si los intereses son el valor del dinero en el tiempo, significa queQ.100.00 de hoy al 8% es exactamente igual a Q.108.00 dentro de un ao. Los intereses los tenemos que ganar mientras acumulamos el dinero necesario paraencontrar la oportunidad que estamos buscando, pero este debe ser el ingresopasivo menos rentable que tengamos ya que si escogemos un buen banco estar enun lugar seguro. A menor riesgo menor rentabilidad.

DIVIDENDOS

Los ingresos por dividendos son excelentes en empresas excelentes, que ademsde aumentar conforme pasan los aos en la mayora de los casos, tambinaumentan de valor. En Guatemala a los dividendos no se les carga impuestos, encambio en Estados Unidos a los extranjeros nos retienen el 33% del dividendo.

En Guatemala no existen empresas pblicas (accionada en bolsa de valores) pero aveces salen anuncios en el peridico que alguien vende acciones de bancos o algunaotra empresa grande. No compre acciones de proyectos nuevos, no han sido buenaexperiencia en el pasado y con el sistema de justicia que tenemos casi todo lotenemos que hacer de confianza ya que no se puede demandar.

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6. Planeacin de Metas

Al plantearnos metas en una base rutinaria decidimos que objetivos queremosalcanzar y despus vamos paso a paso logrando estas metas para poder llegar a loque queremos en la vida, esforzndonos en lo que nos cuesta y sintindonosorgullosos de las metas que alcanzamos o rebasamos con facilidad. Al saber conprecisin que es lo que queremos en la vida podemos identificar en que nosdebemos de concentrar y que cosas son pura distraccin.Plantearse metas es una tcnica comn utilizada desde atletas de alto nivel, hastaempresarios exitosos. Nos da una visin a largo plazo y motivacin a corto plazo. As nos vamos a enfocar en adquirir nuevos conocimientos y a reorganizar nuestrosrecursos.

Metas para la vida El primer paso es plantearse cuales son las metas que consideramos llegar a teneren nuestra vida, estas nos van a dar la luz al final del tnel para saber e quedireccin tenemos que plantear las metas ms pequeas. Estas tienen que ser entodos los aspectos de la vida, por lo que hay que balancear las reas msimportantes de nuestra vida, por lo tanto tratemos de escribir metas en algunas otodas las siguientes reas.v Financiera: Cuanto queremos en nuestra columna de ingresos durante lasdiferentes etapas de la vida?v Fsica: Si no tenemos metas puramente atlticas, debemos considerar siqueremos tener una buena salud cuando estemos viejos. Qu podemos hacer paralograr eso?v Carrera: A que nivel deseamos llegar en nuestra carrera? Si soy contador,quiero llegar a dirigir la SAT? Si soy abogado, quiero ser fiscal general? Quieroganar un premio novel?v Familia: Cuntos hijos quisiera tener? si los tengo, puedo ser un buen Pap?Muchas veces creemos que los problemas familiares no son nuestra culpa pero estono es excusa para plantearnos como quisiramos que sea y poder enfocar las metasa corto plazo hacia una visin de largo plazo.v Actitud: Hay algn comportamiento que sabemos que nos est afectando lavida? Sufrimos de mal carcter, stress o solo somos perfeccionistas? Si es as,pongmonos una meta para mejorar ese comportamiento o buscar una solucin alproblema.v Educacin: Hay algn conocimiento que nos gustara adquirir pero no hemosanalizado donde aprenderlo, que habilidades necesitamos, etc. Hoy en da podemosrecibir clases de cualquier cosa.v Placer: Nos tenemos que asegurar que algo de nuestra vida es para nosotrosmismos, as que una o varias metas sobre como gozarnos nuestras vidas nosayudarn a enfocar las dems.v Servicio: La ltima en esta lista pero la pregunta mas importante Queremoshacer de nuestro planeta, pas o ciudad un mejor lugar? Cmo? De qu manera vas

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a ayudar a la gente que te rodea? tambin recuerda que la caridad empieza en casa.Una vez decididas las metas de vida, hay que asignarles prioridades y escribirlas enorden, luego revisarlas otra vez para ver si existe compatibilidad entre ellas y si serefleja el estilo de vida que quieres y no el que quiere alguien ms (tus padres o tuesposa) para ti o para ellos.Como empezar a alcanzar tus metas de vida. Teniendo tus metas de vida ya establecidas, hay que hacer un plan para dentro de 25 aos con metas que debes cumplir para poder llegar a tus metas de vida,despus hay que hacer un plan para cumplir en 5 aos, con el objetivo de tenerlosque cumplir para acercarte al plan de 25 aos. Despus tienes que hacer un plan a1 ao plazo, otro a 6 meses plazo y uno a un mes plazo con metas cada vez mspequeas, alcanzables y ordenadas para ir cumpliendo en camino a los planessiguientes.Finalmente tienes que escribir una lista de cosas para hacer a diario, empezando elda de hoy para trabajar hacia cumplir tus metas de vida.Si sos joven, tus metas pueden ser leer un libro o buscar informacin sobre lostemas que incluiste en tus metas. Revisa tus planes para estar seguro que son loque quieres en tu vida.Para seguir en curso, sin abandonar tus planes al poco tiempo como las promesasde principio de ao que duran hasta el 3 o 4 de enero debes hacer revisionesperidicas. Decididos cuales son las metas que tenemos que cumplir, tienes queseguir el proceso revisndolo y poniendo al da tu lista de cosas para hacer a diario. Escoger tus metas efectivamente Siguiendo los lineamientos siguientes te ayudara a plantearte unas metas efectivas.SMARTSpecific, Measurable, Ambitious, Realistic, Time-bound y EscritasPositivas, Precisas, Prioridades, Alcanzables Realistas, No fcilesEspecificas Medibles en Tiempo y Cantidad, Ambiciosas- Metas positivas: tienes que expresar las metas en forma positiva, por ejemplo"Tengo que saludar a la gente por su nombre" y no "No tengo que ignorar a la genteconocida"

- Precisas: Las metas precisas con fechas, tiempos y cantidades nos ayudan amedir los logros, con esto logras saber cuando cumpliste una meta exactamente ypuedes sentirte orgulloso de haberla cumplido.- Prioridades: Cuando tengas varias metas, asgnales a cada una su prioridad yorden. Con esto no te sentirs presionado por muchas metas por cumplir y teayuda a enfocarte en las ms importantes.- Escritas: Las metas escritas tienen la fuerza de hacerse cumplir, mejor aun si laspones donde las puedas leer cada da.- Alcanzables: Las metas del primer nivel deben ser alcanzables. Si las metas sonmuy grandes no vas a ver avance hacia cumplirla. Las metas diarias deben derivarse

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de las ms a largo plazo.- Realistas: Cualquier pariente o sociedad puede ponerte que no sean las aptaspara ti o no dependan de tus destrezas, entre tus metas puede ser "correr parapresidente" pero no "llegar a presidente" ya que esto depende de muchas otrascircunstancias.

- Ambiciosas: As de importante como no hacerlas inalcanzables, tampoco hayque hacerlas muy fciles, esto lo hacen quienes tienen miedo a fracasar o sonharaganes, no hay que poner metas que uno ya cumpli, solo por si acaso nocumple con las otras.

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7. Cada alumno es un maestro.

Por favor comparta esta informacin con la gente que quiere, si ya aprendi algoque le va servir para ser mejor, pongalo en prctica, enseelo.Acuerdese del viejo provervio que dice: "Si oigo, olvido. Si veo, aprendo. Si hagoentiendo"

Si tiene alguna duda o comentario, son bienvenidos a [email protected]

Ya que en cada ventana vemos una nueva oportunidad.

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Presentacin del curso1. Paradigmas que tenemos que superar2. Podemos alcanzar el xito 3. Ahorro y gasto4. Buscar oportunidades5. Ingresos pasivos6. Planeacin de Metas7. Cada alumno es un maestro.

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