Alcances y Retos de la Alcances y Retos de la Bancarización en VenezuelaBancarización en Venezuela

Alcances y Retos de la Alcances y Retos de la Bancarización en VenezuelaBancarización en Venezuela

Leonardo V. VeraLeonardo V. VeraUniversidad Central de Venezuela Universidad Central de Venezuela

Escuela de EconomíaEscuela de Economíawww.leonardovera.comwww.leonardovera.com

Mayo 2007

Foro: Bancarización y Sistemas de Pago: Fundamentos para el Crecimiento y el Binestar Social

BCV

¿Qué es la Bancarización?¿Qué es la Bancarización?

La bancarización es un concepto referido al acceso a los servicios financieros por parte de la población.

La bancarización es un concepto referido al acceso a los servicios financieros por parte de la población.

• Corresponde al uso masivo del sistema financiero formal por parte de los individuos y de las unidades económicas -de una localidad o país- permitiendo la ampliación del universo de decisiones económico-financieras.

• Incluye no solo los tradicionales servicios de ahorro y crédito, sino también la provisión de otros múltiples servicios, la transferencia de recursos y la realización de pagos a través de la red bancaria.

La Importancia de la BancarizaciónLa Importancia de la Bancarización

Potencia las capacidades productivas de los más pobres.

Reduce los costos de transacción de los agentes (sistema de medios de pagos).

Contribuye a incorporar a la población en el circuito económico formal.

Suaviza los choques sobre el ingreso y ayuda a mitigar el riesgo de los más vulnerables.

Ayuda a diversificar el riesgo del sistema financiero y lo mantiene en constante innovación.

Ayuda a impulsar el desarrollo económico.

Los servicios financieros no deben verse como una herramienta singular de política para lograr diferentes objetivos no financieros (por ejemplo, la seguridad alimentaria, acceso a la vivienda, etc.). Muchas de las distorsiones que perjudican el desarrollo de los mercados

financieros surgen de intentos por usar los servicios financieros para lograr propósitos para los cuales los servicios financieros no son la única ni la más importante herramienta.

En su lugar, se debe adoptar una visión de los servicios financieros como insumos intermedios, valiosos en procesos de integración de los mercados y en la incorporación de amplios segmentos de la población a esos mercados, en el aumento de la productividad de los recursos, la ampliación de las opciones en las decisiones intertemporales (ahorro e inversión) y el manejo del riesgo. Entre mejores insumos sean (es decir, entre más confiables, oportunos y baratos

sean estos servicios financieros como insumos intermedios), mayor será su contribución al bienestar de la población.

¿Cúal es el alcance de los Servicios Financieros?¿Cúal es el alcance de los Servicios Financieros?

¿Cómo sabemos si una economía está bancarizada o ¿Cómo sabemos si una economía está bancarizada o no?no?

Este constituye un complejo problema:

(a) Los indicadores relativos a deterrminados servicios financieros sólo reflejan realidades parciales poco dicen sobre el alcance y nada sobre la amplitud.

(b) Las preferencias del público por servicios financieros pueden ser diferentes entre una y otra economía

1. Ciertas economías presentan mayores desarrollos de los mercados de capitales (y usan menos el sector bancario)

2. La preferencia por el efectivo puede igualmente variar por multiples factores.

(c) Ciertos servicios son más aptos para el desarrollo en ciertos lugares y no en otros. Por ejemplo, las remesas son esenciales en varios países de Centro-América, pero no en Brasil.

Veamos un ejemplo Concreto: La razón Crédito/PIBVeamos un ejemplo Concreto: La razón Crédito/PIB

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Valor Promedio 1996-2005 para 30 países de América Latina y el Caribe

7 de las 10 economías con mayor profundidad crediticia son Islas del Caribe. Bolivia califica entre los diez primeros y Costa Rica entre los 7 últimos

Fuente: Titelman (2006) y datos de la CEPAL

¿Qué pudiera estar sucediendo?¿Qué pudiera estar sucediendo?

Algunas Islas del Caribe suelen ser “paraisos financieros” y en general son economías financieramente muy abiertas, y especializadas.

Bolivia, puede ser un caso sui-generis por el importante desarrollo que ha adquirido el Micro-crédito.

Hay otros elementos que pueden explicar este patrón

Hay países cuya volatilidad en el ingreso es bastante más alta que otros, ese es el caso de Venezuela

Hay países que sufrieron profundas crisis financieras en el período (México y Venezuela)

Hay países cuyas empresas se apalancan fuertemente con el resto del mundo (México)

Pero hay más elementos que pueden hacer objetable un análisis de la bancarización para Venezuela con este tipo de indicadores

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Evolución del Crédito al Sector Privado como % del Evolución del Crédito al Sector Privado como % del PIB en Venezuela, Anual 1971-2006PIB en Venezuela, Anual 1971-2006

Boom PetroleroBoom Petrolero

Desplome de Desplome de

precios petrolerosprecios petroleros

Plan de AjustePlan de Ajuste

y Reformasy Reformas Crisis Política yCrisis Política yCrecimiento de la Crecimiento de la

Deuda InternaDeuda Interna

Crisis Financiera Crisis Financiera

Control de Control de CambiosCambios

El Mercado de Crédito en sus peores años entre 1996 y 2005 Cerca de un 27 % del Producto corresponde a la Actividad Petrolera (que no se apalanca con crédito interno)

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Este del Asia (1.30)

Estados Unidos (2.0)

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Asia del Sur (0.25)

158 países del Mundo

Aún parece haber mucho trabajo por hacer en el Mercado de Crédito en la Región

• Existe una marcada asimetria a nivel mundial en los niveles de profundidad financiera.

•América Latina con un promedio de 0.32, en niveles bajos.

• Existe una marcada asimetria a nivel mundial en los niveles de profundidad financiera.

•América Latina con un promedio de 0.32, en niveles bajos.

Credito al Sector Privado con Relación al PIB, Promedio 1996-2005.

Fuente: Titelman (2006) y datos de la CEPAL

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Crédito Real

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Evolución de la tendencia en el Crédito Privado y el Crecimiento en América Latina, 1962-2005

El PIB de largo plazo y la tendencia del crédito están muy correlacionadas en la región

Es Preciso consolidar un senda de crecimiento de largo plazo en la región

Fuente: Titelman (2006) y datos de la CEPAL

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Fuente: SUDEBAN y Cálculos Propios

Cartera de Microcréditos% Cartera Bruta (Ene-04 Abr-07)

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Fuente: SUDEBAN y Cálculos Propios

Cartera de Créditos Hipotecaria% Cartera Bruta (Ene-89 Abr-07)

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Fuente: SUDEBAN y Cálculos Propios

Cartera de Créditos Consumo% Cartera Bruta (Eneo-89 Ene-07)

¿Donde está la Expansión del Crédito en Venezuela?

La Participación del Crédito al Consumo, del Crédito Hipotecario y del Microcrédito viene subiendo (y puede subir aún más).

Pero es necesario tomar en cuenta y cuidar cada día más la vulnerabilidad de los hogares a los choques. (Una buena política macroeconómica es un bien público)

Por otro lado esto pudiera ser reflejo de un bajo crecimiento del crédito empresarial (señalizando entonces posibles cuellos de botella)

Total crédito personas

Hipotecario Tarjetas Otros

Holanda 131,0% 115,0% 0,0% 15,0%Korea 117,0% 34,0% 31,0% 52,0%Singapur 116,0% 94,0% 2,0% 21,0%Reino Unido 110,0% 93,0% 6,0% 11,0%Japón 108,0% 59,0% 5,0% 44,0%USA 102,0% 77,0% 8,0% 16,0%

Australia 94,0% 76,0% 5,0% 13,0%España 79,0% 54,0% 3,0% 23,0%Hong Kong 68,0% 47,0% 5,0% 16,0%Alemania 65,0% 50,0% 0,0% 15,0%Taiwan 56,0% 35,0% 4,0% 17,0%Francia 54,0% 35,0% 2,0% 17,0%Italia 34,0% 14,0% 1,0% 19,0%Chile 26,0% 18,0% 1,0% 7,0%Brasil 16,0% 3,0% 2,0% 11,0%México 15,0% 1,0% 12,0% 1,0%

Profundidad en el Crédito a las Personas, muestra de países

Fuente: Morgan Stanley 2003

(Préstamos a Personas / Ingreso Anual Disponible %)

De todos estos segmentos el Microcrédito puede ser el que tiene mayores efectos inclusivos, pero:

Conviene transitar del Microcrédito a las Microfinanzas.

Esto permite poner a la disposición de muchos que no tienen acceso al sistema, de una diversidad de instrumentos financieros, fomentando con ello:

• Capacidad para aumentar ingresos.• Capacidad para generar activos• Capacidad de mitigar la vulnerabilidad en momentos de

crisis económica• Capacidad de construir microempresas para generar

empleo y la potenciación de su papel en la sociedad

Del Microcrédito a las Microfinanzas

Microfinanzas-Bancarización-Inclusión

CréditosCréditos

SegurosSeguros

AhorrosAhorros

Transferencia de dinero

Transferencia de dinero

Acceso a servicios financieros para

todos

Acceso a servicios financieros para

todos

Un sector financiero inclusivo constituye en la práctica un ejemplo de bancarización que permita que las personas pobres y de bajos

ingresos tengan acceso a productos de crédito, seguros, remesas y de ahorro.

Otro Indicador de Bancarización pueden ser las Otro Indicador de Bancarización pueden ser las CaptacionesCaptaciones

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Captaciones/PIB Total, Annual 1986-2006

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Captaciones del Sector Público/Captaciones, Annual 1986-2006

Las captaciones han subido en los últimos 4 años y alcanzado el nivel de hace 20 años atrás (como porcentaje del PIB)

Pero buena parte del incremento obedece a captaciones del sector público

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N° de Cuentas de depósito en los BCU

Otra opción es mirar la evolución del Número de Cuentas en el Otra opción es mirar la evolución del Número de Cuentas en el sistema (Venezuela Datos Semestrales, 1997-2006)sistema (Venezuela Datos Semestrales, 1997-2006)

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Fuente: SUDEBAN, Instituto Nacional de Estadí stica y Cálculos Propios

N° de Cuentas por Persona Empleada

El Número de cuentas por persona ocupada se ha incrementado en los últimos tres años

El Mayor incremento en los últimos 10 años se registra, no obstante, en el número de cuentas corrientes (86%, contra apenas 32% en depósitos a plazo).

Mayor preferencia por la liquidez por parte de los depositantes revela temor al riesgo y a la volatilidad

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¿Tiene usted depositado su dinero en algún banco o institución financiera?

Bancarización y Estabilidad Financiera

Proporción de

respuestas afirmativas

Fuente: Datanalisis, 2003

Cobertura Geográfica:Nacional-Estructurada según la población de las 8 regiones del país y según los pesos poblacionales de 36 centros poblados y de sus respectivas zonas de influencia.

1.000 personasTamaño de la Muestra:

Universo en Estudio: Personas naturales, de sexo masculino y femenino, mayores de 18 años y de estratos socioeconómicos A/B, C, D y E

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Salida de Capitales Sector Privado, 1980-2006MM US$

Fuente: Banco Central de Venezuela y Cálculos Propios

Control de Cambios Feb.1983

Levantamiento Control de Cambios

Control de Cambios Jul.1994

Levantamiento Control de Cambios

Control de Cambios Feb.2003

La pregunta podría ser: ¿Desearía usted tener su dinero en una cuenta en Bs.?

Tendencia

Bancarización y Estabilidad Económica

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Fuente: SUDEBAN y Cálculos Propios

Número de Oficinas Bancos Comerciales y Universales

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Fuente: SUDEBAN y Cálculos Propios

Número de Oficinas por Habitante

Se suele mirar también al Número de Oficinas (agencias)Se suele mirar también al Número de Oficinas (agencias)

El Número de Oficinas comenzó a elevarse rápidamente a partir de 2005

Pero el Número de Oficinas por Habitantes se ha mantenido estable

Por otro lado la banca por medios electrónicos ha cambiado ligeramente los requerimientos de agencias

El sistema de pagos es un elemento que puede influir en la determinación de la competitividad de la economía de un país.

Los instrumentos y medios de pago deben ser seguros, de bajo costo y rápidos para que los costos de transacción sean menores y la competitividad de la economía sea mayor.

La tendencia de los medios de pago en todo el mundo es trasladarlos desde los medios tradicionales hacia los medios electrónicos.

No obstante;

La informalidad de la economía pudiera no contruir a que un gran número de empresas cuenten con la infraestructura para aprovechar los nuevos canales y sistemas de pago.

Un alto porcentaje de la población de los estratos medios y bajos pueden tener el hábito de manejar efectivo y no utilizar o desconfíar de los servicios bancarios.

Pudiera haber desestímulos regulatorioso, desconfianza entre los potenciales usuarios, ó deficiencias en la promoción por parte de las entidades

El Sistema pudiera no generar el ritmo de innovaciones requerido

Tambien a la Importancia que toma el Servicio de PagosTambien a la Importancia que toma el Servicio de Pagos

Número de ATMs ó POS en VenezuelaNúmero de ATMs ó POS en Venezuela

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ATMs por cada 100.000 Hab.

Hay un importante incremento en las facilidades para el manejo de efectivo en Venezuela

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POS por cada 100.000 Hab.

Fuente: Banco Mercantil

Indicador de Inclusión Financiera (América Latina)Indicador de Inclusión Financiera (América Latina)

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No. de oficinas/100 mil personas

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Colombia

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Chile

México

Perú

Brazil

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Argentina

Venezuela

El Salvador

Nicaragua

Mayor inclusión financiera

Guatemala

Panamá

Honduras

Fuente: Beck, Demirguc-Kunt y Martinez Peria Banco Mundial (2005)

Venezuela luce bien en manejo electrónico de medios de pagos pero faltaría por hacer en el tema de las agencias.

No obstante, las agencias pueden ser un medio costoso para bancarizar a los más pobres y otras innovaciones pudieran ser más útiles.

El sistema financiero es algo más que un proveedor de

depósitos y créditos•Comercio Exterior y Servicios Internacionales

Remesas, Transferencias Internacionales, Cartas de Créditos, Cobranzas Documentaria, Futuros, Opciones

•Seguros •Gestión de inversiones •Fondos de Inversión •Fondos Mutuales •Administración de Fideicomisos •Administradoras de Fondos de Jubilaciones y pensiones •Manejo de Efectivo•Mercados de Capitales•Servicios Bancarios Generales

Entonces…la Bancarización involucra una amplia gama de servicios financieros

¿Qué Factores afectan la Bancarización? ¿Qué Factores afectan la Bancarización?

ObstáculosObstáculos

Desarollo SocialDesarollo Social

Informalidad eInformalidad e Infraestructura Infraestructura

EmpresarialEmpresarial

Desarollo Desarollo EconómicoEconómico

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Ambiente Ambiente InstitucionalInstitucional

Tenor de la Tenor de la RegulaciónRegulación

Vínculo entre Bancarización y Desarrollo Social

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Depósitos/PIB

PIB Per Capita Real

Bancarización y Desarrollo Económico (Venezuela, 1995-2006)

MM Bs. 1997Elevada Correlación

Fuente: Sudeban, BCV y Cálculos Propios

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Bancarización e Informalidad

La informalidad es un escollo. Existen 5 millones de personas trabajando en el sector informal de la economía en Venezuela.

La mayor parte de esos trabajadores no reciben ingreso o sueldo mediante la acreditación de haberes en cuenta.

N° de Trabajadores en el sector informal

Data semestral

6,107,195 , 55%

5,085,197 , 45% FormalInformal

Fuente: Instituto Nacional de EstadísticaAl Tercer Trimestre de 2006

Tampoco están bajo sistemas de Protección Social (ni públicos, ni privados).

Insuficiencia de Insuficiencia de SucursalesSucursales

Costos de Entrada al Costos de Entrada al SistemaSistema

Densidad Densidad PoblacionalPoblacional

Problemas de Problemas de SeguridadSeguridad

Costos de Costos de MantenimientoMantenimiento

IneficienciasIneficiencias

Poca Poca CompetenciaCompetencia

Costos de Operar Costos de Operar A PequeñaA Pequeña

EscalaEscala

Factores de Riesgo y Factores de Riesgo y Costos de MonitoreoCostos de Monitoreo

Problemas de Problemas de AccesoAcceso

Bancarización y Problemas de Acceso

Factores Institucionales y Regulatorios que afectan la BancarizaciónFactores Institucionales y Regulatorios que afectan la Bancarización

Aspectos Institucionales Aspectos Regulatorios

Independencia de las instancias

judiciales

Respeto por los derechos de los

prestadores de serviciosy de los clientes

Respeto por losDerechos de

Propiedad

Eficiencia de losRegistros

Eficiencia en la Resoluciónde disputas

Control de las Actividades fraudulentas

Incentivos porRegulaciones al

Capital

Impuestos Distorsionantes

Incentivos a lacompetencia

Incentivos a laInnovación

Regulaciones deTasas y Crédito

Dirigido

Requerimientos de documentanción

e información

OtrosIncentivos a la

Diseminación deInformación

Indicador de Confianza en el Gobierno de la Ley

El Ambiente Legal y Contractual (Venezuela en América Latina)El Ambiente Legal y Contractual (Venezuela en América Latina)

Fuente: Banco Mundial, Governance Data, www.worldbank.org/wbi/governance

Contexto y Evolución de los Servicios Financieros Contexto y Evolución de los Servicios Financieros (Tendencias) (Tendencias)

AÑOS 60AÑOS 60• Procesamiento Manual

AÑOS 70AÑOS 70• Llegada de los Primeros Equipos de Procesamiento • Procesamiento por Lotes

AÑOS 80AÑOS 80• Establecimiento de centros de procesamiento

organizacionales• Procesamiento en línea real y/o diferida• Sistemas de consultas interactivos• Redes de cajeros automáticos

AÑOS 90AÑOS 90 Banca electrónica Autoservicio a clientes Servicios telefónicos a

clientes Cajeros automáticos Pago electrónico de

remuneraciones Pago electrónico de

proveedores Conexión a redes internacionales

Transferencia de fondos entre cuentas personas naturales y jurídicas

Servicios de interconexión a bolsas

Servicios electrónicos de cuentas corrientes

Tarjetas de débito / crédito Servicios Internet Intercambio electrónico de

datos ( EDI ) Canje electrónico Vales de cámara

electrónicos Deposito centralizado de

valores Sistemas Nacionales de

Comunicaciones Financieras

Empresas de apoyo al giro bancario

Contexto y Evolución de los Servicios Financieros Contexto y Evolución de los Servicios Financieros (Tendencias) (Tendencias)

La Importancia de la InnovaciónLa Importancia de la Innovación

La innovación es un prerrequisito esencial para expandir la frontera de la bancarización.

Para que sea exitosa, la innovación de productos debe resultar de un proceso sistemático que incorpore varias fases: identificación, análisis y evaluación, diseño de un prototipo, prueba piloto y lanzamiento del producto. La innovación de procesos es igualmente clave.

Para aprovechar estas oportunidades que ofrece la innovación se requieren un marco regulatorio propicio, que ayude a promover innovaciones ágiles, seguras y sostenibles.

Las alianzas estratégicas puede ser vistas como una manera eficaz de combinar las distintas fortalezas y debilidades de varios tipos de organizaciones para profundizar la cobertura de las finanzas de manera que las organizaciones aliadas tengan algo que ganar.

(1) incrementar la transparencia en los términos y condiciones de sus contratos, como condición para una mayor competencia y mejor protección de los clientes.

(2) solidificar la fidelidad de los clientes, para evitar o minimizar comportamientos desestabilizadores.

(3) buscar la eficiencia, mediante aumentos de escala y diversificación de su gama de servicios, a fin de que las tasas de interés puedan bajar todavía más.

(4) adoptar mejores políticas de manejo de los ciclos económicos y prevención de crisis, responsabilidad principalmente de los directorios.

(5) buscar la profesionalización de sus mandos medios, para lograr más agilidad ante cambios en las circunstancias.

(6) mejorar sus mecanismos de control interno. (7) promover una captación más masiva de depósitos. (8) mejorar, sobre todo, sus habilidades para manejar el crecimiento.

¿Qué pueden hacer los Bancos para ayudar a ¿Qué pueden hacer los Bancos para ayudar a incrementar la Bancarización? incrementar la Bancarización?

¡Gracias!