ALBERTO HOYOS Ponencia Previsión Social y Seguros de Vida

7/27/2019 ALBERTO HOYOS Ponencia Previsin Social y Seguros de Vida

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Primer Encuentro Internacional por LaCultura del Seguro - Panam 2013

ALBERTO HOYOS MOLINER

www.idecide.es

Previsin Social, Planificacin

Financiera, Ciclo Vital ylos Seguros de Vida


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LA PREVISIN SOCIAL EN ESPAA


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PREVISIN

Precaucin presente para prevenir la produccinPrecaucin presente para prevenir la produccin

de un evento futuro de consecuenciasde un evento futuro de consecuencias

econmicas desfavorableseconmicas desfavorables


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LA PREVISIN SOCIAL

Primer pilarPrimer pilar

OBLIGATORIOOBLIGATORIO

PUBLICOSeguridad Social

TEORA DE LOS TRES PILARES

Segundo pilarSegundo pilar

PROFESIONALPROFESIONAL

EMPRESARIALEmpresas ytrabajadores

Tercer pilarTercer pilar

VOLUNTARIOVOLUNTARIO

INDIVIDUALCiudadanos


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LA PREVISIN SOCIAL EN ESPAA

- Previsin Social Pblica:

SEGURIDAD SOCIAL

- Previsin Social Complementaria:- Empresarial

- Individual


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Si s t em a s d e Pr e v i s i n S o c i a l Com p l em e n t a r i a

- P la n e s d e Pe n s i o n e s ( I n d i v id u a l e s , D e Em p l e o ,

A s o c i a d o s )

- PPA (P l a n d e Pr e v i s in A s e g u r a d o )

- P la n d e P re v i s i n So c i a l Em p r e s a r i a l (PPSE) - Se g u r o p r i v a d o s d e De p e n d e n c i a

- Co n t r a t o s c o n M u t u a l i d a d e s d e P re v i s i n S o c i a l

Po s i b i l i d a d d e M o v i l i za c i n e n t r e t o d o s l o s s i s t em a s a n t e r i o re s , s i n c o n s e c u e n c i a s t r ib u t a r i a s (d e s d e

1 e n e r o 2 0 0 8 )


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Manifestacin tcnica y organizada de iniciativassocio-econmicas para la compensacin de riesgos

2 M AN I FESTAC ION ES


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SEGUROS PUBLICOS

PRESTACIONESSEG.SOCIAL

ACCIDENTES DETRABAJO Y

ENFERMEDADESPROFESIONALES

SEGUROS PRIVADOS

SEGUROSPERSONALES

ACCIDENTES VIDA SALUD

RIESGO AHORRO MIXTOS

JUBILACION

INVERSION

RENTAS

Pensiones

Invalidez

Jubilacin

Viudedad

Orfandad


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SEGUROS PRIVADOS

SEGUROSPERSONALES

SEGUROS DE DAOSMATERIALES

SEGUROS DEPRESTACION DE

SERVICIOS

- AUTOMVIL- AGRARIOS- INCENDIO- ROBO- ROTURA

- TRANSPORTES- CONSTRUCCIN

- RC- PRDIDA DE BENEFICIOS- CAUCIN- CREDITO

- DECESOS- ASISTENCIAEN VIAJE

- DEFENSA JURIDICA

- VIDA- ACCIDENTES- ENFERMEDAD

SEGUROSPATRIMONIALES


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Seguridad

Social

El sistema de Seguridad Social en Espaa es un

Sistema de Reparto, basado en el principio de

solidaridad intergeneracional


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ESPERANZA DE VIDAESPERANZA DE VIDA

NATALIDAD, FECUNDIDADNATALIDAD, FECUNDIDAD

POBLACIN ACTIVA, OCUPADA Y DESEMPLEOPOBLACIN ACTIVA, OCUPADA Y DESEMPLEO

AFILIADOSAFILIADOS--COTIZANTES A LA SEGURIDAD SOCIALCOTIZANTES A LA SEGURIDAD SOCIAL

RELACIN COTIZANTES/PENSIONISTASRELACIN COTIZANTES/PENSIONISTAS

FACTORES DETERMINANTESFACTORES DETERMINANTES


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Medidas de MejoraMedidas de Mejora

1. Potenciar el desarrollo del ahorro privado, fiscalidad estable

2. Incentivos directos a la maternidad y a la familia

3. Incentivos a la incorporacin de los jvenes al mercado laboral

4.Aumentar la edad de jubilacin segn profesiones y evitar lasprejubilaciones masivas

5. Desarrollar la previsin social complementaria empresarial


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LA PREVISIN SOCIAL

COMPLEMENTARIA EMPRESARIAL

LA PREVISIN SOCIALLA PREVISIN SOCIAL

COMPLEMENTARIA EMPRESARIALCOMPLEMENTARIA EMPRESARIAL


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COMPROMISOS POR PENSIONESCOMPROMISOS POR PENSIONES


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LEY DEORDENACIN Y

SUPERVISIN DELOS SEGUROS

PRIVADOS

La LOSSP, del ao 1995, influyo de forma decisiva en el

desarrollo de esta actividad, ya que en su Disposicin

Adicional Undcima, recogi la prohibicin de los fondosinternos de las empresas para hacer frente a los compromisos

de jubilacin con sus trabajadores.

Lo que el legislador no consigui de forma voluntaria lo intentahacer de forma obligatoria.

REAL DECRETO1588/99, DE 15 DE

OCTUBRE DE1999.

El RD 1588/99 regula la instrumentalizacin de los

compromisos por pensiones de las empresas con sus

trabajadores y beneficiarios, que desarrolla el proceso deexteriorizacin de los fondos internos en otros instrumentos:

planes de pensiones, seguros, o mutualidades de previsin

social. Con esto, se complet el camino abierto por la LOSSP

en la exteriorizacin.

DESARROLLO NORMATIVO DE LA PREVISIN SOCIAL

LOS COMPROMISOS POR PENSIONES


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El Real Decreto 1588/99 sobre Instrumentacin de los Compromisos por

Pensiones establece la obligacin de exteriorizacin de los

compromisos por pensiones asumidos por las empresas con todos o

parte de sus empleados y beneficiarios.

Prohibiendo explcitamente la posibilidad de dar cobertura de estos

compromisos mediante la dotacin por el empresario de fondos

internos, o instrumentos similares, que supongan el mantenimiento por

parte de ste de la titularidad de los recursos constituidos.

EXTERIORIZACIN DE LOS COMPROMISOS POR PENSIONES



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El concepto genrico de compromisos por pensiones abarca a todos

aquellos compromisos derivados de obligaciones legales o contractuales de

las empresas con sus trabajadores y beneficiarios, recogidas en Convenio

Colectivo o disposicin equivalente y vinculadas a:

Por disposicin equivalente al Convenio Colectivo se entiende: -Pactos o acuerdos entre las empresas y todo o parte de su

personal, documentados de forma admitida en derecho y en los que las empresas asuman compromisos por pensiones.

Actas de constitucin, estatutos o reglamentos de mutualidades de previsin social, fundaciones laborales o institucin de

previsin del personal, siempre que en estos documentos las empresas asuman compromisos por pensiones.

JubilacinJubilacin

InvalidezInvalidez

FallecimientoFallecimiento

DependenciaDependencia

CONCEPTO DE COMPROMISO POR PENSIONES



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COMPROMISOS POR PENSIONES QUE SE DEBEN EXTERIORIZAR

Se deben exteriorizar exclusivamente aquellos compromisos DINERARIOS que se

asumen con todos o parte de los trabajadores y beneficiarios en las materiasmencionadas:

JubilacinJubilacin

InvalidezInvalidez

FallecimientoFallecimiento

La jubilacin prevista en el rgimen de la Seguridad

Social correspondiente.

Podr anticiparse en los trminos que se establezcan

reglamentariamente por poseer el trabajador, o no, el gradode mutualista de la SS.

Incapacidad permanente total para la profesin habitual.

Incapacidad permanente y absoluta para toda ocupacin.

Gran Invalidez.

DependenciaDependencia Dependencia severa.Gran dependencia.



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Los compromisos por pensiones asumidos por las empresas deberninstrumentarse mediante:

SEGUROS COLECTIVOS DE VIDA

PLANES DE PENSIONES DEL SISTEMA DE EMPLEO

En ningn caso resultar admisible la cobertura de tales compromisos

mediante la dotacin por la empresa de fondos internos, o instrumentossimilares, que supongan el mantenimiento por parte de sta de la

titularidad de los recursos constituidos.


Frmulas para exteriorizar los Compromisos por Pensiones


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COMPROMISO DERIESGO.

COMPROMISO DE AHORRO DEAPORTACIN DEFINIDA.

COMPROMISO DE AHORRO DEPRESTACIN DEFINIDA.

Seguro Colectivo de RiesgoTemporal Renovable

Seguros Colectivos de

Ahorro


Seguros para instrumentalizar compromisos.


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PLANIFICACIN FINANCIERA


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Proceso que permite alcanzar los objetivoseconmicos y emocionales que las personastenemos en cada etapa del ciclo de la Vida

FINANCIAL PLANNING

Adecuada planificacin de

los ingresos, la gestin de

los gastos y la determinacin

de objetivos de rentabilidad-

riesgo y disponibilidad para

cada edad y horizonte

temporal


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Constituir un capital con liquidez para

necesidades futuras previstas e

imprevistas Acumular un dinero que complemente

las pensiones pblicas en jubilacin,

viudedad, orfandad, incapacidades. Tener una estructura de deuda

asumible

Realizar una Proyeccin de ingresos ygastos en diferentes escenarios


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Adecuada estructura de la Cartera deinversiones adaptada al Perfil de

Riesgo Ir constituyendo un patrimonio

personal y familiar

Planificar la sucesin, planificacin dela herencia

Optimizar el pago de impuestos,

planificacin fiscal Cobertura de las contingencias vitales


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EL CICLO VITAL DE LAS PERSONAS


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El perodo Prenatal, que comprende desde el momentode la concepcin hasta el nacimiento.

El perodo Primera Infancia, se inicia desde el

nacimiento hasta los 3 aos.

El perodo de la Niez temprana, comprende desde los 3hasta los 6 aos de edad.

El perodo de la Niez intermedia, va desde los 6 aoshasta los 12 aos.

El perodo de laAdolescencia, desde los 12 aos hastalos 18 aos.


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El perodo de la Juventud que va desde los 20 aoshasta los 35 aos.

El perodo de la Madurez, desde los 35 aos a los 50aos de edad.

El perodoAdulto, desde los 50 a los 65 aos de edad.

El perodo de la Vejez, que comprende desde los 65aos de edad en adelante.


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el Ciclo Vital de las personasahorro e inversin

De 20 a 30 aos

De 30 a 40 aos De 40 a 55 aos

De 55 a 65 aos

A partir de 65 aos


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De 20 a 30 aos Incorporacin al mercado de trabajo

Independencia familiar

Los ingresos se destinan a la compra de bienesy servicios

Poca capacidad de ahorro

De 30 a 40 aos

De 40 a 55 aos

De 55 a 65 aos


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De 20 a 30 aos

De 30 a 40 aos

Gran parte del ahorro se destina a la compra

de la vivienda

El resto, a la educacin de los hijos Primer planteamiento al ahorro para la jubilacin

Seguros de asistencia mdica

Seguros de Vida De 40 a 55 aos

De 55 a 65 aos


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De 20 a 30 aos

De 30 a 40 aos

De 40 a 55 aos

Invertir y ahorrar para hacer frente a los gastos

de educacin de los hijos y del bienestar futuro Se tiene en cuenta las ventajas fiscales de las

inversiones y ahorros

Inversiones en funcin del perfil y horizontetemporal

Seguros de asistencia mdica y otros

De 55 a 65 aos


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De 20 a 30 aos

De 30 a 40 aos

De 40 a 55 aos

De 55 a 65 aos

Principal objetivo: la jubilacin

Inversin a medio plazo para la obtencin de

rentas futuras

Inversiones seguras Renta fija y activos del mercado monetario


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Estrategias de ahorro

para la jubilacin

Fase de Acumulacin (30 a 45 aos)

Inversin a largo plazo

Alto porcentaje en renta variable (entre el 70 y el

100%)

Resto: renta fija a largo plazo

Fase de Consolidacin

Fase de Preparacin para la Jubilacin


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para la jubilacin

Fase de Acumulacin

Fase de Consolidacin (45 a 55 aos)

Disminucin del nivel de riesgo Renta variable (entre 45% y el 60%)

Resto: Renta fija a medio y corto plazo

Fase de Preparacin para la jubilacin


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para la jubilacin

Fase de Acumulacin

Fase de Consolidacin

Fase de Preparacin para la jubilacin (55 a 65 aos) Preservar el capital acumulado

Disminucin progresiva de la renta variable

Productos garantizados: renta fija a medio y corto plazo

activos monetarios


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LOS SEGUROS DE VIDALOS SEGUROS DE VIDALOS SEGUROS DE VIDA


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RIESGOS PERSONALES

FALLECIMIENTO

SUPERVIVENCIAINTEGRIDAD CORPORAL

ENFERMEDAD


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SUPERVIVENCIASUPERVIVENCIA

FALLECIMIENTOFALLECIMIENTO

SUPERVIVENCIASUPERVIVENCIA--FALLECIMIENTOFALLECIMIENTO

SEGUROS DE VIDA: Riesgos cubiertos

S /


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AHORRO PERIDICO AMEDIO - L ARGO PLAZOCOMPLEMENTO A LA SPENS IONES

PROTECC INDE PRSTAMOSPROT ECCINPERSONALY FAM I L I AR

IN V ERSIN DE UNCAP I TA LRe n t a b i l i d a df i n a n c i e r o - f i s c a l

V IDA . So l u c i o n e s / N e c e s i d a d e s

CLASIFICACIN SEGUROSPERSONALES RAMO VIDA


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I ND I V I DUALES SEGUROS PERSONA LES COLECT IVOS

ACC IDENTES V IDA ENFERMEDAD

R i e s g o A h o r r o

V i n c u l a d o s

S i n v i n c u l a r

F i n a l i s t a

M i x t o s

No F i n a l is t a

Co ng a r a n t a

S i ng a r a n t a

PPA

Cap i t a l d i f e r i d o

P IAS

P r im a s n i c a s

S e g u r o s d e Re n t a s

U n i t l i n k e d

I n d e x a d o s

CLASIFICACIN SEGUROS PERSONALES. RAMO VIDA


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Alberto Hoyos Moliner

[email protected]@idecide.es

[email protected]@idecide.es

++34 607 561 064

Primer Encuentro Internacional porLa Cultura del Seguro - Panam 2013

www.idecide.es

GraciasGracias

ALBERTO HOYOS Ponencia Previsión Social y Seguros de Vida

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