N OM BR ES :

J I MN EZ K A REN

S I LVA PA U LA

VA CA F ERN A N D A

TEM A :

ME D I O S D E PA G O E N E L

ECU A D O R

PR OFES OR :

I N G . ED G A R G U ERRERO

ADMINISTRACIN

FINANCIERA II

CHEQUES

Definicin: Un cheque es un documento utilizado como medio

de pago por el cual una persona ordena a una entidad bancaria que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa.

El librador puede ser tambin el beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un cheque para sacar dinero de su propia cuenta.

Intervinientes:Los sujetos que normalmente intervienen:

El librador: es la persona o empresa que emite y firma el cheque. (CREA

EL CHEQUE)

El tenedor o beneficiario: es la

persona o empresa que puede

COBRAR EL CHEQUE.

El librado: es la entidad bancaria que

paga el importe del cheque. (BANCO)

Tipos de cheques:Cheque cruzado: es un cheque al cual se le trazan dos lneas rectas paralelas y en diagonal en el frente. Al hacer esto el cheque no se puede cobrar en efectivo y solo se puede depositar en una cuenta.

Cheque al portador: cheque que no tiene especificado un beneficiario y puede ser cobrado por cualquiera persona que lo tenga en su poder.

Tipos de cheques:

Cheque a la Orden: es un cheque que solo puede cobrar el beneficiario al cual fue hecho el cheque. Se puede endosar.

Tipos de cheques:

Cheque certificado: el banco certifica que el cheque tiene fondos, reservando los mismos hasta que sea cobrado.

Tipos de cheques:

Cheque de caja: es un cheque expedido por una institucin de crdito para ser pagado en sus propias sucursales.

Tipos de cheques:

Cheques de viajero: son los cheques expedidos por una institucin bancaria para ser pagados en alguna de sus sucursales dentro del pas o en el exterior.

Tipos de cheques:

Cheque para acreditar en cuenta: cuando un cheque tiene escrita la leyenda "para acreditar en cuenta", el mismo no podr ser cobrado en efectivo y tendr que ser depositado en la cuenta.

Tipos de cheques:

Cheque no a la orden: es un cheque que no se puede endosar y debe cobrarlo para quien fue extendido.

Tipos de cheques:

Cheques de pago diferido: constituyen una orden de pago librada a una fecha futura.

Tipos de cheques:

Cheque Cancelatorio: constituye un medio de pago asimilable a la entrega de dinero en efectivo.

Tipos de cheques:

Como girar correctamente un cheque

Como girar correctamente un cheque

AO/MES/DA

Fuente: superintendencia de bancos- El Comercio

Devolucin del cheque

Formato incorrecto de la fecha

Lugar y/o fecha deficientes o inexistentes

Utilizacin de una firma diferente a la registrada en el banco

Presencia de cintas adhesivas o corrugados en las cifras de las cantidad o textos uso de sellos seco

Defectos de forma Insuficiencia de fondos

Si el cheque no tiene fondos para el pago ser protestado

Solicitud de que se declare sin efecto el cheque por prdida, deterioro, destruccin o sustraccin.

Por falsificacin de firma.

Revocatoria.

Motivos para pedir prohibiciones temporales o definitivas

Transferencias electrnicas

Transferencia (bancaria) electrnica

Enviar dinero de sus cuentas de Banco Pichincha a una o varias cuentas destinatarias por medio del nuestros canales.

Locales: Envo de dinero de su cuenta Banco Pichincha a otras cuentas ahorros o corrientes de Banco Pichincha de manera inmediata.

Interbancarias: Envo de dinero de su cuenta Banco Pichincha a cuentas de otros bancos locales en 24 horas.

Pago directo: Envo de dinero de su cuenta Banco Pichincha a cuentas de otros bancos locales de manera inmediata.

Qu es una transferencia (bancaria) electrnica?

El trmino

transferencia

electrnica (o giro

electrnico)

Transferencia de dinero

entre una persona y

otra.

Giro electrnico

Enve o reciba dinero hacia o desde el exterior de manera gil y segura.

Desde el exterior: Reciba sus giros internacionales en su cuenta de Banco Pichincha.

Hacia el exterior: Enve dinero hacia el exterior en las agencias Banco Pichincha habilitadas para este fin.

Mtodo de transferir los fondos; es decir, se realiza entre una institucin bancaria y otra (ya sean stas bancos o cooperativas de crdito), por lo que se denomina ms propiamente transferencia bancaria electrnica.

Qu es una transferencia (bancaria) electrnica?

En general, las transferencias bancarias electrnicas que realizan los consumidores en los Estados Unidos a otros pases se consideran envos de remesas segn la ley federal.

Qu es una transferencia (bancaria) electrnica?

Beneficios Agilidad y eficacia en sus operaciones bancarias.

Tecnologa de punta a su servicio que brinda altos estndares de seguridad.

Total confidencialidad.

Acceso desde cualquier lugar en el momento que usted lo necesite a nuestra Banca electrnica.

Requisitos

Mantener una cuenta corriente o ahorros en el Banco.

Contar con una tarjeta Xperta y una tarjeta e-keyactivas.

Instrumento material de identificacin

(Representado por una tarjeta de plstico, junto

con un microchip y un nmero en relieve

Emitida por un banco o entidad financiera

Autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a

utilizarla como medio de pago en los sistemas

adheridos a este servicio, mediante una firma y la

presentacin de esta tarjeta

Otra fuente de financiamiento, por el cual el usuario se compromete

a pagar la obligacin contrada (El valor que se

le ha otorgado, sumado de los intereses, comisiones bancarias y otros gastos)

VISA

AMERICAN EXPRESS

MASTERCARDDINERS CLUB

DISCOVER

Lmites en la cantidad de dinero quepuede cargarse (Polticas de riesgo ycaractersticas personales y desolvencia econmica de cadausuario).

El saldo aportado acumula uninters Se pueden hacer pagosmnimos, as como cubrir losintereses mensuales pendientes.

Flexibilidad otorgada al usuario(Puede pagar sus saldos totales en lafecha lmite establecida por el bancoo pagar una parte).

Tarjeta establece el pago mnimo +cargos de financiacin por el saldopendiente.

Pueden utilizarse en los cajerosautomticos o entidades bancariascomo un adelanto en efectivo, pero acambio el banco cobra una tasa deinters por la disposicin, comisin, yen algunos pases, un impuesto porotorgamiento de prstamos .

Pago con tarjeta = Pago que sehace con dinero propio de losbancos privados o las tiendas queotorgan crditos. Este dinero debeser repuesto por la persona aquien le es otorgado el efectivo.

Se cobra una cuota anual por eluso de la tarjeta.

Compras en centros comerciales,negocios = Firma en un voucher,pagar, adems de presentar undocumento de identificacin(Licencia de conducir, cdula) opuede solicitarse el ingreso de unPIN para autorizar las compras

Uso fraudulento = Avisar porescrito a la entidad financiera paraque pueda anular los cargos yseguir el tramite correspondiente

Las compras con tarjetas decrdito pueden tener segurossobre el saldo financiado

Pieza de plstico

Cumplimiento de la norma ISO/IEC 7810 ID-1

85,60 mm

53,98 mm

Cada tarjeta contiene:

Identificaciones de la entidad emisora y del afiliadoautorizado para emplearla

Periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendrsu vigencia.

Firma del portador legtimo

Sector con asientos electrnicos perceptibles medianteinstrumentos adecuados. Estos asientos identifican esaparticular tarjeta y habilitan al portador para disponer delcrdito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma.

Proveen financiamiento a corto plazo sin inters, si ladeuda es pagada en su totalidad con la primera factura.

Evitan el uso del efectivo, especialmente en operacionescon grandes montos de dinero.

El pago est garantizado por la empresa emisora de latarjeta, lo cual facilita la compra en comercios y enInternet.

Las empresas emisoras de tarjetas otorgan descuentos,promociones y beneficios a sus usuarios.

Es posible efectuar compras y

endeudarse de manera tal que el

titular se encuentre con que

ms tarde no puede pagar su

deuda.

Si solo se efecta el pago mnimo

mensualmente, el costo de la deuda que se acumula en intereses es muy

alto.

Es necesario leer la letra chica del

contrato para obtener la tarjeta

de crdito, a fin de evitar problemas

ms adelante.

Tarjeta de plstico con banda magntica al

reverso, incorporada con chip electrnico de 8,5 x

5,3 cm

Guarda informacin acerca de los datos de

acceso, el nombre y nmero de cuenta del

titular

Usada para operaciones activas (Aumentar el

saldo) pasivas (Disminuir el saldo) o neutras (Ni

aumentan ni disminuyen el saldo disponible)

El dinero que se usa en esta tarjeta es el que se toma a dbito del que el

titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crdito.

PROPIO: Cuando el usuariodeposita en su cuentabancaria, saldo a favor de supropia tarjeta

TERCEROS: Personas dediferentes ciudades o sitiosdel mundo realicendepsitos o transferenciaselectrnicas por internet afavor de la tarjeta de dbito

Esta medida favorece engran parte el comercio adistancia, adems de contarcon medidas garantizadas decontrol y seguridad (Pay-Pal)

PAGOS: Pagar compras encomercios y establecimientos quecuenten con terminal bancariasiempre que la cantidad a pagar seamenor o igual a la del saldo de latarjeta.

RETIROS: Con su tarjeta de dbito,el titular est facultado para retiraruna cantidad de dinero en efectivo,en nmeros redondos, de un cajeroautomtico o en ventanilla menor oigual a la de su saldo disponible.

En la tarjeta permanecer la cantidad de saldo que haya

quedado disponible si se sac menos del saldo que se tena o

estar en cero si se retir todo el saldo que se tena disponible.

Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean del mismo banco o

interbancarios. sta operacin puede llevarse a cabo en un cajero

automtico (que es una de sus funciones avanzadas) o en

ventanilla.

Consultar el saldo disponible en elcajero automtico. Tambin sepuede optativamente consultar elsaldo en Internet o en lneatelefnica directa si el servicio estdisponible.

Consulta de movimientos y estados decuenta en cajero automtico o sucursal;cada mes el Banco emisor proporciona eldetalle de pagos y movimientos (estadode cuenta) del titular por impreso en eldomicilio del titular y/o en Internet.

Al tener dinero necesario enla cuenta asociada, no hayposibilidad de pagar interesesni, por lo tanto, endeudarse.Adems no es necesario llevardinero en efectivo siempre.

Para poder disponer de unatarjeta de dbito lo nico quese necesita es una cuentabancaria. Estn disponiblespara prcticamente todo elmundo.

Poseen seguros asociados(Seguros de vida, accidentes)

Facilitan el control delpresupuesto y de los gastosen general

Resulta mucho ms complicadodisputar cargos fraudulentosque con una tarjeta de crdito(Menos proteccin y seguridad)

Algunos bancos pueden cobrarcargos mensuales por el uso dela tarjeta de dbito y multas porpasarte del lmite o por bajar deun balance mnimo requeridoen la cuenta ligada a la tarjeta.

Menor flexibilidad a la hora de pagar que las tarjetas de crdito

Se establece un lmite de diario de gasto, tanto para las

compras, como sobre todo en la referente a sacar dinero en

efectivo de cajeros.

EL DINERO ELECTRONICOEs el valor monetario

equivalente al valor

expresado en la moneda del

curso legal.

Se almacena

O intercambia

medio de pago

Agentes econmicos

en el Ecuador

Es convertible

A valor nominal, y no se aplicara

descuento

Emitido por

DINERO ELECTRONICO

DISTRIBUCION

El BCE e instituciones debidamente autorizadas podrn distribuir el Dinero

Electrnico

TITULAR

Puede solicitar en cualquier momento el desembolso

del valor nominal del dinero

Es el conjunto de operaciones, mecanismos y normativas que facilitan

los flujos, almacenamiento y transferencias en tiempo

real, entre los distintos Agentes Econmicos, a

travs del uso de: dispositivos electrnicos.

UsuariosAdministrador

Emisor

Instituciones Financieras

Operadoras de Telecomunicaciones

Empresas

MACROAGENTES

COMO FUNCIONA EL SISTEMA

COMO

Definir requisitos para las

calificaciones de los

participantes del SPM.

Verificar y monitorear el

cumplimiento de las disposiciones establecidas en el

manual de Procedimiento y

Operacin del SPM.

Cumplir y hacer cumplir los

horarios y otros procedimientos

establecidos en el Manual del SPM.

Atender los requerimientos de informacin de los

participantes, e implementar los

sistemas de alerta y monitoreo necesario

para el uso establecido del SPM.

Tener y coordinar un

Plan de Contingencias

en caso de emergencia.

Deber ser instituciones del sistemafinanciero que se encuentre operativa ybajo el control o ser cooperativa deahorro y crdito controlada

Mantener cuenta corriente en el

Tener un Convenio con el

Para poder ser participe del

SPM como entidad financiera.

Dar un buen uso a las claves de acceso del SPM, facilitar las operaciones de sus cuentahabientes para de este modo se pueda transferir dinero mvil a las cuentas.

Acreditar de forma oportuna y exacta el valor de cada una de las ordenes de pago originadas en el SPM.

Cumplir en todo momento con lo establecido en el Manual del SPM.

Operar un canal de acceso porinternet al SPM que permita alas Entidades financieratransferir dinero mvil a losdiferentes participantes.

Cumplir todos los requisitos solicitados en el Banco Central

del Ecuador para poder ser considerado como

Administrador de red.

Ejecutar el proceso de enrolamiento de los

Macroagentes y centros de transaccin de acuerdo a los

requisitos del Banco.

Disear estrategias de expansin de la red.

Suscribir un contrato con el

Banco Central del Ecuador.

Monitorear y reportar peridicamente al Banco sobre el funcionamiento y operaciones de

estos macroagentes.

Capacitar a los macroagentes

sobre el funcionamiento

del SPM.

Implementar estrategias necesarias para garantizar la

liquidez del sistema de toda la red de macroagentes.

Brindar soporte tcnico y comercial a macroagentes

para poder resolver cualquier inquietud del

funcionamiento del SPM hacia los participantes.

Cumplir con todos los requisitos solicitados por el Banco.

Suscribir con el Administrador de Red el contrato de adhesin al SPM por los trminos del Banco.

Garantiza cobertura geogrfica de los centros de transaccin que estn bajo su responsabilidad.

Mantener los saldos mnimos y mximos del dinero mvil de acuerdo al administrador del SPM.

Permitir el proceso de carga y retiro de dinero mvil de las billeteras mviles de los Centros de Transaccin.

a

Sujetarse estrictamente a las tarifas establecidas por el Banco para el uso de los servicios del SPM.

a

Informar y asistir sobre el funcionamiento del SPM a los usuarios.

a

Ejecutar el proceso de activacin de usuarios con los requisitos correspondientes.

Presentar al Banco una propuesta deoperacin de las necesidades decobro y pago que quiera se realizada atravs del SPM.

Acordar condiciones del servicio

con el Administrador. Suscribir el

contrato de utilizacin de servicios del

SPM.Acatar normas y polticas de uso del SPM

de acuerdo al manual.

EL USUARIO

Bridar informacin fidedigna y presentar su documento de identificacin al centro de transaccin correspondiente.

Acatar las tarifas de operacin y transaccin con el dinero mvil en el SPM.

No entregar su NIP ni clave de usuario a ninguna persona.

Ser responsable y cumplir con los trminos y procedimientos establecidos por la ley y el Banco para el uso de dinero mvil.

Todas las personas mayores de edad pueden activar sus billeteras mviles, independientemente que dispongan o no de una cuenta

corriente o de ahorros en el Sistema Financiero

Cdula o pasaporte

No supere los montos

mximos de Transaccin

Los usuarios de dinero mvil no tienen un lmite

mnimo en su cuenta

El SPM ente encargado del

control

SPM

Activacin de Billetera

Mvil

Consultas de Saldos

Historiales de

TransaccionesCompra de

B/s con Saldo

Pago de Servicios Bsicos

Pago Sueldos de Gobierno a

Persona

Permisos Especiales de transferencia a varias billeteras mviles mediante autorizacin del Gerente General del B.C.E

Compras o cobros de b/s deben requerir la autorizacin del usuario pagador

Transferencias a personas sin Billeteras mviles, se har mediante el permiso del SPM

Las Transferencias de fondos del SPM son irrevocables

En ningn caso, podr exceder el mximo de $10 000 en 30 das.

El Banco Central del Ecuador controlar queantes de la emisin de dinero mvil, el SPMcuente por lo menos con los siguientessistemas y controles

EL CONTROL Y LA SUPERVISIN DEL

SPM

El Banco Central del Ecuador proceder de la siguiente forma:

a)Suspensintemporal

b) Suspensindefinitiva del SPM,cuando la entidadparticipante ha sidosuspendidatemporalmente encuatro (4) ocasionesdurante un aocalendario.

Entidades

Financieras

No disponga de especiemonetaria o dinero mvilsuficiente para recibir oproveer de dinero mvil a losusuarios;

No cuente con los fondossuficientes en su cuentacorriente en el Banco Centraldel Ecuador o en sus lneascontingentes de liquidez.

ADMINISTRADOR DE RED

Activacin de Centros deTransaccin que nocumplen con los requisitosestablecidos en el Manualde Procedimiento yOperacin del SPM.

Incumplir con los procedimientos de

soporte tcnico-comercial, capacitacin, supervisin y monitoreo

establecidos en el Manual de

Procedimiento y Operacin del SPM.

No mantener el personal mnimo requerido para la

supervisin y control de

La red de Centros de Transaccin bajo su administracin.

Manejo ineficiente de claves de acceso al SPM y

dems elementos de seguridad asignados para

su participacin en el sistema.

b) Suspensin definitivadel SPM cuando elAdministrador de Redhaya incumplido con lasclusulas estipuladas enel contrato que estaentidad mantiene con elBanco Central delEcuador.

a) Suspensin Temporal:

Macroagentes

b) Suspensin definitiva del SPM,cuando la entidad, empresa uorganizacin participante ha sidosuspendida temporalmente en cuatro(4) ocasiones durante un aocalendario.

a) Suspensin Temporal:

No mantener la cobertura

geogrfica de los Centros de

Transaccin que se encuentran

bajo su responsabilidad

Activacin de billeteras mviles de Usuarios que no cumplen con los requisitos y procedimientos

establecidos por el Banco Central del

Ecuador.

No proporcionar a

Centros de Transaccin y

Usuarios la informacin

oficial del Banco Central del Ecuador.

Manejo ineficiente de

claves de acceso al SPM y dems

elementos de seguridad

asignados para su participacin

en el sistema.

Centros de Transaccin

No sujetarse estrictamente a las tarifas establecida por el Banco Central del Ecuador para el uso de los servicios del SPM.

Realizar prcticas comerciales que atenten contra la paridad uno a uno del dinero mvil frente a la especie monetaria.

Activacin de billeteras mviles de Usuarios que no cumplen con los requisitos y procedimientos establecidos por el Banco Central del Ecuador.

a) Suspensin Temporal:

b) Suspensin definitiva del SPM, cuando el Centro de Transaccin participante ha sido suspendido temporalmente en cuatro (4) ocasiones durante un ao calendario.

Empresas

a) Suspensin Temporal:

No mantener dentro de su periodo de utilizacin delSPM los requisitos solicitados por el Banco Centraldel Ecuador.No sujetarse estrictamente a las tarifas establecidaspor el Banco Central del Ecuador para el uso de losservicios del SPM.

No acatar las normas y polticas de uso del SPMde acuerdo a los procedimientos establecidos porel Banco Central del Ecuador en el Manual delParticipante del SPM.

Manejo ineficiente de claves de acceso al SPM ydems elementos de seguridad asignados para suparticipacin en el sistema.

b) Suspensin definitiva del SPM, cuando la Empresa ha sido suspendida temporalmente en cuatro (4) ocasiones durante un ao calendario.

Usuarios

No acatar las normas y polticas de uso del SPM de acuerdoa los procedimientos establecidos por el Banco Central delEcuador en el Manual del Participante del SPM.

Manejo ineficiente de claves de acceso al SPM y demselementos de seguridad asignados para su participacin en elsistema.

a) Suspensin Temporal:

Cuando ha sido suspendido temporalmente en cuatro (4) ocasiones durante un ao calendario, la misma que ser notificada por el Administrador del SPM.

Uso de informacin y documentos de identificacin falsos al momento de activar su billetera mvil en el centro de transaccin correspondiente.

No respetar los trminos previstos por la Ley, para el uso y manejo de transacciones fraudulentas a travs del Sistema Financiero.

b) Suspensin definitiva del SPM: