Abordando la Brecha de Protección: Riesgos Catastróficos ... · Director, Iniciativa del Riesgo...
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Dave Jones
Comisionado de Seguros de California, Emérito
Director, Iniciativa del Riesgo Climático, UC Berkeley Centro de Derecho de la Facultad de Derecho,
Energía y el Medio Ambiente
Director Senior, The Nature Conservancy
Abordando la Brecha de Protección: Riesgos Catastróficos Relacionados al Clima
15°Foro Consultivo sobre Seguros Inclusivos7 de marzo de 2019
Ciudad de Panamá, Panamá
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Participar con la industria de seguros
Fomentar que las aseguradoras desarrollen nuevos productos
Identificar barreras regulatorias con la expansión/elaboración de nuevos productos
Trabajar para reducir las barreras inapropiadas
. Regulación
Legislación
Aprobación oportuna de nuevos productos / tasas
Sandboxes Regulatorios
Ejemplo de California: Viajes compartidos (Uber etc.) Seguros
Sin embargo….
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El supervisor no puede ni debe ignorar el riesgo subyacente
En general, no se puede pedir a las aseguradoras que ofrezcan un seguro que estas empresas se niegan a subscribir
El rol de supervisión financiera requiere tarifas adecuadas
El rol de supervisión financiera requiere reservas adecuadas
Responsabilidad por la conducta del mercado para garantizar que el producto funcione como prometido, transparencia cuanto a las políticas, manejo adecuado de los reclamos, etc.
Las leyes nacionales y estatales rigen a los supervisores
Los estándares de acreditación rigen a los supervisores
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Incendios forestales
Inundaciones (costeras y ribereñas)
Viento /Huracán
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• Vientos forestales en octubre de 2017 (Ej.: Incendio Tubbs en Napa, Incendio Atlas en Napa y en el Complejo del Valle de Redwood en Mendocino)
• Vientos forestales en diciembre de 2017 (Ej.: Incendio Thomas en Ventura y Santa Bárbara, el Incendio Lilac en San Diego y Creek en Los Ángeles)
• Enero 2018 aludes de lodo causados por los incendios (Ej.: Montecito)
• Incendios Forestales 2018 (Ej. Complejo de Mendocino, Incendio
Carr, Hoguera)
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Pérdidas aseguradas causadas por incendios forestales y aludes de lodo en Montecino en 2017
Propiedad residencial privada
Línea automotriz y otras
Propiedad Comercial
Total Reclamos
Pérdidas Aseguradas
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86 vidas perdidas en 2018 por incendio provocado en un campamento
14.400 viviendas y 15.000 estructuras completamente destruidas
$13 mil millones en pérdidas aseguradas en 2018, causadas por incendios
Una pequeña aseguradora se torna insolvente debido a reclamos por incendios
Pacific Gas y la empresa eléctrica se declararon en bancarrota para reorganizarse mediante una convocatoria de acreedores, por posibles demandas por USD 30 mil millones por incendios causados por sus equipos
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SON MUCHO MÁS DESTRUCTIVOS
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• 15% de aumento entre 2015 y 2016 en la no renovación de seguros del hogar por las aseguradoras, en áreas de interfaz urbano-forestales (WUI).
• 1 millón de hogares WUI clasificados con un riesgo de incendio alto o muy alto
• El seguro de hogar cuesta 40% más en media que los seguros para los hogares en zonas WUI
• Las aseguradoras utilizan modelos de riesgo de incendio para determinar la puntuación del riesgo de los hogares, negándose a suscribir o renovar el seguro a algunos hogares.
• Problema creciente en la brecha de protección para hogares localizados en zonas WUI
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• Los requisitos del Plan Acceso No Discriminatorio a los Seguros o Plan (“FAIR”), fue establecido por la asamblea legislativa de California: seguros contra incendio para hogares que no pueden obtener otro tipo de seguro (ultimo recurso).
• Consorcio sin fines de lucro para aseguradoras de viviendas.• Tasas basadas en el riesgo. Exigido para cumplir con los
requisitos tradicionales de reserva. Regulado por el Departamento de Seguros
• No subvencionados por los contribuyentes. No es una agencia gubernamental.
• Solo existen 38.000 pólizas de Seguro FAIR en WUI, que tuvieron un aumento de 36% entre 2014 y 2017.
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• Cuando el propietario cumple con los altos estándares de defensa contra incendios, el asegurador tiene que suscribir el seguro.
• Otorgar un crédito por la prima de mitigación para las comunidades y propietarios que aumentan el grado de defensibilidad de sus propiedades.
• Proceso de apelación que permite a los propietarios de viviendas presentar un recurso contra las no renovaciones.
• El regulador debe aprobar y archivar todos los modelos de riesgos de incendio.
• Deben archivarse anualmente todos los datos sobre las pérdidas
causadas por incendios. 13
Presupuesto del Estado de California: USD250 millones anuales para ralear los bosques
Más bomberos y camiones autobombas/ aviones
Más estándares para que los códigos de construcción mejoren la resiliencia del hogar
Requiere que las empresas eléctricas “refuercen” las líneas de transmisión / prevengan los incendios
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Las aseguradoras privadas dejaron de subscribir seguros contra inundaciones porque el riesgo era demasiado alto
El gobierno de los EUA estableció un seguro contra inundaciones para las viviendas (NFIP)
Límite de cobertura: USD250.000
El precio no está basado en el riesgo
Reservas insuficientes. Subsidio del contribuyente.
Las viviendas deben tener un seguro contra inundaciones NFIP si tienen menos de 1 a 100 años de protección contra inundaciones e hipotecas con garantía federal
No desalienta la reconstrucción en zonas inundadas.
Ha sustituido casi todo el mercado privado de seguros contra inundaciones.
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Después de la devastación causada por el Huracán Andrew (1992), las aseguradoras dejaron de suscribir la cobertura contra huracanes
La Asamblea Legislativa del Estado de Florida establece:
◦ Comisión Científica para modelar el riesgo catastrófico de los huracanes
◦ Fondo de Reaseguros Catastróficos
◦ Suscripción directa de seguros de vivienda (FLIC), como último recurso
◦ Actualizaciones del Código de Construcción para nuevos hogares / modernización de los existentes
Los Fondos Cat y FFLIC evalúan las pólizas de seguros de hogar cuando las reservas se agotan
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Los arrecifes de coral sanos reducen en 97% la energía de las olas
Los bosques de mangrales costeros reducen la altura de las olas
Según el Estudio USGS/The Nature Conservancy, 2019
◦ Los arrecifes de coral de EUA reducen pérdidas de USD 1,8 mil millones por año, causadas por las inundaciones
◦ Protegen anualmente a 18.000 personas de las inundaciones
Proyecto de Seguros para los Arrecifes de Coral, Cancún, México: Swiss Re & The Nature Conservancy
Proyectos de Restauración de Mangrales y Arrecifes de Coral 17
Los supervisores pueden desempeñar un rol en la solución de la brecha de protección
Los aseguradores pueden aportar experiencia y habilidades y ayudar a abordar la brecha de protección
Es probable que el gobierno tenga que establecer un programa de seguros que llene la brecha de protección, si los riesgos aumentan demasiado para el sector privado
Precio basado en el riesgo real.
Subsidiar la prima de aquellos que no pueden pagarla.
Modelado, Fondo de Reaseguros, Último Recurso (no reemplaza al mercado privado)
Es sumamente importante contar con medidas para reducir los riesgos y aumentar la resiliencia
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