Pino, Vidal; Asociación INCA. “Las 6Cs que hacen el crédito”. En: Boletín COINCIDE,No. 30 (1999)

El crédito, ¿es parte de las finanzas y la economía o es parte de la cultura?

Esta pregunta aparentemente simple, debe ser tomada muy en serio cuando hablamosde crédito en general y de microcrédito de manera particular.

En estos tiempos de cambio, donde todo parece volverse confuso, muchos autoresseñalan que la economía y principalmente la economía financiera son definitivamenteciencias inexactas, al interior de ellas no parecen funcionar adecuadamente las sumas y lasrestas; tres más tres no siempre dan seis, puede ser treinta y seis o puede ser cero o menosuno, ello dependerá de cómo se comporten las variables y su multiplicidad de funciones, decómo actúan en serie o combinadas, si forman conjuntos o ecuaciones.

En el campo del microcrédito éstas pueden ser algunas de las variables: Capital,Condiciones, Capacidad, Colocación, Carácter, Confianza… pudiendo haber otras más(las 6 Cs).

Miremos rápidamente la importancia y el significado de cada una de ellas:Si Conversamos con un agricultor o un microempresario, escucharemos con frecuencia

que ellos consideran que su situación económica mejorará el día que tengan Capital, conello ¿qué quiere decir?, que necesita dinero fresco, es decir liquidez o necesita más bieninstrumentos o medio de producción o más bien un activo que pueda utilizarlo comoprenda. Entonces se debe investigar.

Las Condiciones para acceder al crédito, están referidas a la forma o naturaleza delcontrato? Es decir a plazos, tasas de interés, etc.? o, más bien, a las Condicionesmacroeconómicas como: Estabilidad de la moneda, tasas de inflación y devaluación, etc.,que están presentes en el momento en que se otorga el crédito. Este segundo aspecto es másimportante y determinará las posibilidades de reembolso del crédito.

Un tercer aspecto, se refiere a la Capacidad que tiene el prestatario para honrar suscompromisos y responder adecuadamente, en este aspecto capacidad es sinónimo tanto degarantías, así como, del desarrollo de habilidades y destrezas en el manejo y gestión delnegocio.

En cuanto a Colocación, es un principio que está referido a la habilidad y destreza delresponsable o analista de crédito. Es la responsabilidad que tiene que asumir el prestamista,por lo tanto, es más psicológica que burocrática. Si bien los manuales orientan y sirven depauta para el otorgamiento de los créditos son, por lo tanto, instrumentos de guía y consulta.La Colocación es el compromiso ético que debe ser asumido por la gerencia y los oficialesde crédito.

Cuando se aborda el Carácter, este no se refiere a la naturaleza del crédito, es decir si

es urbano o rural, si es para consumo, pago de sueldos o para la compra de insumos, sino serefiere a la personalidad del cliente, a su manera de reaccionar en situaciones difíciles, es asu capacidad de resolver momentos complicados. Es la fortaleza interna para resolverinteligentemente los problemas que se presentan en situaciones de apremio y ello no tienenada que ver con formación o nivel profesional, es un asunto de personalidad y fortalezaespiritual.

Finalmente hablamos de Confianza, esta es la C más importante, en realidad resumelos principios anteriormente señalados, tiene que ver con el ambiente de certeza que inspireel comportamiento macroeconómico, la seguridad en los contratos, es decir seguridadjurídica; certidumbre en la capacidad y conocimiento para gerenciar el negocio; serenidadpara enfrentar situaciones difíciles y fortaleza interna para enfrentarlos, compromiso debuena fe y voluntad de las partes para asumir y compartir solidariamente las contingencias.Es la C de Creer, es la C de Crecer, es la C que Combinará adecuadamente los factores,cuya suma no será seis, tal vez con mayor confianza será 36.