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Por tu Progreso y el de tu Familia
1 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
TARJETA DE CRÉDITO
CONCEPTOS, FÓRMULAS Y EJEMPLOS
OFICINA PRINCIPAL: Av. Canaval y Moreyra N° 452 – 454, San Isidro – Teléfonos: 513-6000 Fax: 513-7030 Swift: BDCMPEPL
WEB SITE: www.bancomercio.com E-MAIL: servicioalcliente@bancomercio.com.pe
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1. Tipos de Tarjeta de Crédito
a) Tarjeta de Crédito Clásica – Visa:
*Protección de Precio.
*Descuento de bienvenida del 10% en el primer mes de consumo.
*Seguridad para las compras por internet.
*Puntos para canjear por efectivo.
b) Tarjeta de Crédito Oro – Visa:
*Protección de Precio.
*Protección de Compra.
*Garantía Extendida.
*Seguro de alquiler de automóviles rentados.
*Descuento de bienvenida del 10% en el primer mes de consumo.
*Seguridad para las compras por internet.
*Puntos para canjear por efectivo.
2. Periodo de Facturación
Periodo en el que se procesaron los consumos detallados en el estado de cuenta. En
el Banco existen 3 ciclos de facturación el día 11, 16 y 26 de cada mes.
3. Periodo de Gracia
Es el número de días que transcurren desde la fecha de cierre del ciclo de facturación
hasta la fecha del último día de pago.
Durante este periodo el Banco tiene la opción de exonerar el cobro de interés a los
tarjetas habientes que hagan pago full. El periodo de gracia para el Banco de
Comercio es de 16 días.
a) Último día de Pago:
Es la fecha límite que el cliente tiene para pagar la deuda de la tarjeta.
b) Fecha de Cierre:
Último día del ciclo de facturación.
Fecha de
Cierre
Fecha del último
día de pago
Periodo de gracia
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Se adjunta cronograma de días de pago para cada ciclo de facturación del año 2019:
Año Mes Ciclo 11 Ciclo 16 Ciclo 26
2019
Enero 2019-01-27 2019-01-01 2019-01-11
Febrero 2019-02-27 2019-02-01 2019-02-11
Marzo 2019-03-27 2019-03-04 2019-03-14
Abril 2019-04-27 2019-04-01 2019-04-11
Mayo 2019-05-27 2019-05-02 2019-05-12
Junio 2019-06-27 2019-06-01 2019-06-11
Julio 2019-07-27 2019-07-02 2019-07-12
Agosto 2019-08-27 2019-08-01 2019-08-11
Setiembre 2019-09-27 2019-09-01 2019-09-11
Octubre 2019-10-27 2019-10-02 2019-10-12
Noviembre 2019-11-27 2019-11-01 2019-11-11
Diciembre 2019-12-27 2019-12-02 2019-12-12
4. Modalidad de Pago
a) Contado:
El tarjetahabiente debe abonar hasta la fecha de pago, el total de los consumos
facturados, más los intereses y los gastos correspondientes.
b) Crédito Revolvente:
Permite al tarjetahabiente abonar hasta la fecha de pago el total de la deuda (pago full)
o un pago mínimo variable en cada ciclo, que se obtiene al dividir la suma de los
consumos, comisiones e intereses entre el número de meses de financiamiento
definido por el emisor.
c) Pago en Cuotas:
Permite a los tarjetahabientes realizar compras en establecimientos locales y pagarlas
en cuotas fijas mensuales. La cuota es calculada de acuerdo con el plazo de
financiamiento (número en meses) establecido por el tarjetahabiente al realizar la
compra.
5. Comisiones y Gastos
Se cobran las siguientes comisiones, asociados a los siguientes conceptos:
• Uso de Cajeros Automáticos (Para todas las Tarjetas)
En cajeros de la Red Unicard
M. Nacional 1% o mínimo S/10.00 por transacción
M. Extranjera 1% o mínimoUS$4.00 por transacción
En otra red Local
M. Nacional 1% o mínimo S/ 10.00 por transacción
M. Extranjera 1% o mínimo US$3.50 por transacción
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En otra red internacional
M. Extranjera 1% o mínimo US$ 10.00 por transacción
M. Extranjera 1% o mínimo US$ 10.00 por transacción (tarjeta Empresarial)
•Por pago a cuenta en otros bancos de la Red Unicard
M. Nacional S/.4.30
M. Extranjera US$1.20
•Servicios Asociados a la Cuenta
Envío Físico de Estado de Cuenta S/ 8.00
Conversión en moneda (distinta de US$ dólares americanos) 3% del monto.
Modificación de fecha de pago.
•Entrega de Tarjetas Adicionales a Solicitud
Reposición de tarjeta de crédito (Duplicado, Reposición o reimpresión de
cualquier tipo) US$ 8.00.
• Transferencia en la Misma Empresa – Vía CCE Pago de Tarjeta
Por Ventanilla
M. Nacional S/ 3.80 por banco receptor
M. Extranjera US$ 1.20 por banco receptor
Cargo en Cuenta
M. Nacional S/ 3.80 por banco receptor
M. Extranjera US$ 1.20 por banco receptor
• Transferencia en la Misma Empresa
Misma Plaza, Otra Plaza
M. Nacional S/ 1.00 por banco receptor
M. Extranjera US$ 0.30 por banco receptor
Plaza Exclusiva
M. Nacional S/ 1.00 por banco receptor, máximo S/ 1.70
M. Extranjera US$ 0.30 por banco receptor, máximo US$ 0.50
• Servicios Brindados a Solicitud del Cliente
Duplicado de Contrato u otro documento
Estado de cuenta dentro del año S/5.00
Estado de cuenta de años anteriores S/ 10.00
Pago en Cuenta en Otros Bancos de la Red Unicard
M. Nacional S/4.30
M. Extranjera US$ 1.20
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6. Línea de Crédito
a) Monto Línea de Crédito
Es el límite de dinero que se podrá utilizar para compras a crédito.
b) Línea de Crédito Disponible
La línea de crédito disponible de la cuenta se refiere al monto de crédito que la cuenta
tiene al utilizar su tarjeta de crédito.
c) Límite Disposición de Efectivo
Es el monto máximo de efectivo que se puede obtener de la línea de crédito de la
tarjeta.
d) Disponible Disposición de Efectivo
Es el mondo de la línea de la tarjeta disponible para su disposición en efectivo.
e) Exceso de la Línea
Los excesos de línea (sobregiros) son generados por las transacciones que exceden
la línea de crédito otorgada a la cuenta.
7. Maxipuntos
Maxipuntos es el Programa de Fidelidad para el incentivo del uso de las Tarjetas de
Crédito, en el cual participan todas las Tarjetas de Crédito activas y que realicen
consumos, presenciales y/o virtuales (Crédito).
Obtención de Maxipuntos:
Cada US$ 1.00 o su equivalencia en moneda nacional por compras realizadas con
Tarjetas de Crédito del Banco.
Para poder acumular los Maxipuntos los clientes deberán realizar transacciones de
consumo y/o compras con las tarjetas de crédito del Banco de Comercio; estas no
deberán presentar retrasos en los pagos ni bloqueos, dado que para la acumulación
y/o reducción de Maxipuntos la Tarjeta de Crédito debe estar en Categoría de
Calificación Crediticia Normal. Se consideran válidos todos los consumos que se
realicen en cualquiera de los establecimientos VISA autorizados. No acreditan puntos
las transacciones en Casinos, disposiciones de efectivo y retiros en efectivo.
8. Cálculo de Intereses
a) Cálculo de Intereses en créditos revolventes
La tasa de interés utilizada es nominal y anual. El Banco de Comercio proporciona a
UNIBANCA la tasa nominal anual luego de realizar la conversión desde la tasa
efectiva correspondiente.
El Banco de Comercio puede establecer tasas de interés diferenciadas por moneda y
tipo de transacción, para cada plan de crédito o modalidad de financiamiento.
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Donde:
: Tasa Nominal Anual
: Tasa Efectiva Anual
: Intereses
b) Cálculo de Intereses Cuotas:
Los intereses se calculan aplicando la siguiente fórmula:
Donde:
: Capital
Donde:
: Monto de la transacción
: Cuota
: Número de días acumulados de los períodos
9. Morosidad
Una cuenta se encuentra morosa cuando el tarjetahabiente no ha realizado un pago a
cuenta dentro del periodo de gracia, cubra el pago mínimo exigible del ciclo.
a) Penalidad por Incumplimiento de Pago:
15% del monto impago. Mín. S/40.00 y Máx. S/. 100.00 para deuda en Soles; y, Min.
US$ 12.00 y US$ 30.00 para deuda en dólares. Aplica a partir del día siguiente del
vencimiento del periodo de facturación, por única vez en el período.
10) Pago Mínimo
a) ¿Qué es el Pago Mínimo?
Se denomina pago mínimo al menor pago calculado en cada período y que se debe
acreditar al saldo deudor para que éste no caiga en mora. Este pago se determina de
tal manera que garantiza que el saldo deudor se cancelará en un número finito de
periodos de repago, aún en el caso de que no realices más consumos o transacciones
adicionales al cumplimiento puntual del pago mínimo.
b) Cálculo del Pago Mínimo
El pago mínimo de cada mes es el total de tu deuda dividido entre 12, 24 o 361, monto
al que se le suman los intereses de la deuda y el mantenimiento mensual.
1De acuerdo con la modalidad de número de meses pactada.
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Donde:
: Amortización de la deuda revolvente, según fórmula.
: Pago mínimo calculado según fórmula.
: Capital correspondiente a la deuda revolvente.
: Número que utiliza la empresa para fraccionar el capital revolvente.
: Menor valor que puede tomar la amortización de la deuda revolvente en cada
periodo, en moneda nacional (S/. 30) o extranjera (US$ 10).
: Intereses generados por la deuda revolvente.
: Suma de las cuotas que vencen en el periodo.
: Cargos generados durante el periodo (comisiones y gastos)
: Monto de la deuda en exceso de la línea crédito aprobada por la empresa.
Deuda en mora correspondiente a periodos anteriores, la que incluye capital,
interés compensatorio, interés moratorio o penalidad por incumplimiento, cargos no
cancelados por el cliente en su fecha de vencimiento, de acuerdo con el orden de
imputación de pagos establecido por la empresa.
11) Ejemplo para el cálculo de intereses
Ejemplo 1
Se tiene el siguiente Estado Cuenta con movimientos de Consumo Revolventes:
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Teniendo que el Estado de Cuenta nos muestra los siguientes montos a pagar:
Tenemos la siguiente información general sobre la cuenta del cliente:
línea: US$ 2600
Modalidad de Pago: Revolvente
Factor Revolvente: 36
TEA: 79.99% Fecha de inicio del ciclo de facturación: 26/04/2020 Fecha de cierre del ciclo de facturación: 26/05/2020
Periodo de Gracia: 15
Último día de Pago: 10/06/2020
Determinando el Pago Mínimo:
Para el cálculo del Pago Mínimo se tiene la siguiente formula:
Para hallar la amortización revolvente se sumarán todos los consumos
realizados (Consumo del mes) y se procederá a dividirlo por el factor
revolvente (36).
REC CENTRO NAVAL LIMA 220.00
MARINAZOO EIRL LIMA 67.00
Netflix INC LIMA PE 44.90 EL COMERCIO
SUSCRIPCIO LIMA 65.00
AVINKA LIMA PE 174.60
Consumo del Mes 571.50
Donde:
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9 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
Al ser el monto menor a S/30.00:
Para el caso de Interés Revolvente para el primer periodo de facturación no se
cobran intereses debido al periodo de gracia. El cliente podrá efectuar el Pago
Mínimo o el Pago Total.
Para el caso de cargos tenemos el seguro de desgravamen que es de S/ 5.00.
No hay consumo en cuotas, no registra mora ni sobregiros.
Entonces:
Amortización Revolvente: 30.00
Intereses: 0.00
Gastos: 5.00
Comisiones: 0.00
Pago Mínimo S/ 35.00
Determinando la Deuda Total:
La deuda total el importe adeudado a la fecha de facturación luego de descontar los
pagos realizados.
El cliente mantiene un saldo anterior de S/584.64
El cliente el 8 de mayo realizo un pago de S/584.64 correspondiente a su saldo
deudor y el 13 de mayo un pago de S/27.24, dando como resultado un pago
total de S/611.88.
Saldo Anterior: 584.64
Consumo del Mes: 571.50
Intereses: 0.00
Gastos: 5.00
Pagos: -611.88
PagoTotal 549.26
Incumplimiento de Pago:
En caso de incumplimiento de Pago, cuando el cliente no realiza al menos el pago del
Pago Mínimo se procederá cobrar la Penalidad por Incumplimiento de pago. Para el
ejemplo anterior, la penalidad por incumplimiento de pago corresponde al 15% del
monto impago o como mínimo S/ 40.00.
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10 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
Al ser el monto menor a S/ 40.00:
Ejemplo 2
Se tienen los 2 siguientes casos de Estados de Cuenta, una con compra en cuotas y
disposición de efectivo en cuotas.
a) Compra en Cuotas:
Según los datos mostrados en el Estado de cuenta anterior se procederán a demostrar
los cálculos en cada movimiento.
Para el caso de consumos bajo la modalidad en cuotas tenemos la siguiente
información:
Monto: S/ 246.74
TEA consumo en cuotas: 29.99%
Fecha de Operación: 22/04/2020
El cliente no activo el parámetro de la funcionalidad de retiro de un día de
interés de la 1era cuota, por lo que el primer periodo será:
Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción + 1
Los ciclos de facturación y sus días de pago correspondientes se muestran en el
siguiente esquema:
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11 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
Periodo Inicial = Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción +
1
Periodo Inicial = 28/06/2020 – 22/04/2020+1
Periodo Inicial = 67 días
Calculando el valor de la cuota:
Cálculo de interés de la primera cuota:
Cronograma de Pagos:
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12 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
Cuadros Resumen:
Cálculo de la Deuda Total:
El cliente mantiene un saldo deudor de S/ 459.39
El cliente ha realizado un pago de S/ 212.65.
Saldo Anterior: 459.39
Consumo del Mes: 314.79
Intereses: 12.34
Comisiones: 0.00
Gastos: 5.00
Pagos: 212.65
PagoTotal S/578.87
Cálculo del Pago Mínimo:
¿Cómo se calculó el Pago Mínimo?
La deuda revolvente será la suma de capital revolvente más el capital de la cuota:
Capital de Compras Revolventes: 314.79/ 36 = 10.41
Al ser el monto menor a S/30.00:
La deuda revolvente será:
Cálculo del Pago Mínimo:
Deuda Revolvente S/ 30.00 Capital de Compra en cuotas S/ 118.62 Interés de Compra en cuotas S/ 12.34
Comisión S/ 0.00
Gastos S/ 5.00
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13 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
Mora S/ 0.00
Sobregiros S/ 0.00
Pago Mínimo S/ 165.96
S/165.96
En caso de incumplimiento de Pago, para el ejemplo anterior, la penalidad por
incumplimiento de pago corresponde al 15% del monto impago o como mínimo S/
40.00.
Al ser el monto menor a S/ 40.00:
b) Disposición de Efectivo en Cuotas
Según los datos mostrados en el Estado de cuenta anterior se procederán a demostrar
los cálculos en cada movimiento.
Dado que el cliente registra más de una disposición de efectivo en cuotas en su estado
de cuenta, se procederá a validar la operación del 30 de marzo de 2020, siguiendo la
misma lógica para los demás casos:
Monto: USD60.00
TEA consumo en cuotas: 79.99%
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14 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
Fecha de Operación: 30/03/2020
El cliente no activo el parámetro de la funcionalidad de retiro de un día de
interés de la 1era cuota, por lo que el primer periodo será:
Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción + 1
Los ciclos de facturación y sus días de pago correspondientes se muestran en el
siguiente esquema:
Periodo Inicial = Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción +
1
Periodo Inicial = 12/06/2020 – 30/03/2020+1
Periodo Inicial = 74 días
Calculando el valor de la cuota:
Cálculo de interés de la primera cuota:
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15 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
Cronograma de Pagos:
Cuadros Resumen:
Cálculo de la Deuda Total:
El cliente mantiene un saldo deudor de USD1,034.63
El cliente ha realizado un pago de USD 119.91.
Los intereses son la suma de las cuotas de las 4 disposiciones de efectivo que
realizo.
USD 85.45
Saldo Anterior: 1,034.63
Consumo del Mes: 119.91
Intereses: 85.45
Comisiones: 0.00
Gastos: 0.00
Pagos: 119.91
PagoTotal USD
1,120.08
Cálculo del Pago Mínimo:
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16 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020
¿Cómo se calculó el Pago Mínimo?
La deuda revolvente será la suma del capital de las cuotas a pagar:
Cálculo del Pago Mínimo:
Deuda Revolvente USD 118.26 Interés de Disp. Efectivo Cuotas USD 85.45
Comisión USD 0.00
Gastos USD 0.00
Mora USD 0.00
Sobregiros USD 0.00
Pago Mínimo USD 203.71
USD 203.71
En caso de incumplimiento de Pago, para el ejemplo anterior, la penalidad por
incumplimiento de pago corresponde al 15% del monto impago o como mínimo USD
12.00.