Post on 01-Aug-2022
Sede Puerto Montt Seminario de Grado
EL ENDEUDAMIENTO DE LOS JÓVENES DE LA UNIVERSIDAD AUSTRAL DE
CHILE SEDE PUERTO MONTT.
Tesina presentada como requisito para
optar al Grado de
Licenciado en Administración.
Profesor Responsable: Jenny Pulgar P.
Profesor Patrocinante: Wilson Martínez
DAMARIS CANO
OSCAR ZUÑIGA
PUERTO MONTT – CHILE
2015
ÍNDICE DE CONTENIDOS
RESUMEN
1. INTRODUCCIÓN .................................................................................................. 1
1.1. Objetivo General.............................................................................................. 3
1.2. Objetivo específico .......................................................................................... 3
1.3. Preguntas de investigación ............................................................................... 4
1.4. Estructura del trabajo ....................................................................................... 4
1.5. Supuestos y definición de variables .................................................................. 5
2. MARCO DE REFERENCIA DEL ESTUDIO ............................................................ 8
2.1. Marco teórico .................................................................................................. 8
2.1.1 Relación del consumo, el ahorro y la demanda agregada, del Modelo
Keynesiano. ................................................................................................................ 8
2.1.2. Aspectos psicológicos, la Pirámide de Maslow. ............................................... 8
2.2. Marco Empírico ............................................................................................. 10
2.2.1 Relación de Población total, consumo y endeudamiento. ................................ 10
2.2.2. Jóvenes en la sociedad. .................................................................................. 13
3. MATERIAL Y METODOLOGÍA DE ANÁLISIS ................................................... 17
3.1. Diseño de la investigación ............................................................................. 17
3.2 Diseño muestral ............................................................................................. 17
3.2.1 Marco muestral.............................................................................................. 17
3.2.2 Población objetivo ......................................................................................... 18
3.2.3. Muestra.......................................................................................................... 18
3.2.4. Unidad de análisis .......................................................................................... 19
3.3. Fuente de procedencia u obtención de los datos .............................................. 19
3.4. Instrumento, Método de la obtención de los datos. .......................................... 20
4. PRESENTACIÓN Y DISCUSIÓN DE RESULTADOS .......................................... 22
4.1 Sección 1: Caracterización del joven encuestado................................................. 22
4.2 Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito ................................... 29
4.3 Sección 3: Cumplimiento de pagos ..................................................................... 32
4.4 Sección 4: Conocimiento .................................................................................... 35
5. CONCLUSIONES ................................................................................................ 37
6. BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................. 40
7. ANEXOS.............................................................................................................. 41
7.1 Encuesta ............................................................................................................. 41
7.2 Justificación y hallazgos esperados de la encuesta .............................................. 46
7.3 Tablas cuantificados resultados de la investigación ............................................. 58
7.4. Información complementaria marco referencial y gráficos ................................. 71
ÍNDICE DE ILUSTRACIÓN
Ilustración 1: Piramide de Maslow ................................................................................. 9
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla N° 1: Clasificación del rango de edad ................................................................. 10
Tabla N° 2: Numero de encuestados en relación al sexo ............................................... 58
Tabla N° 3: Numero de encuestados en relación a la edad ............................................ 58
Tabla N° 4: Numero de encuestados en relación a su carrera ........................................ 58
Tabla N° 5: Deuda del total de la población juvenil encuestado .................................... 59
Tabla N° 6: Deuda en relación al sexo del joven encuestado ........................................ 59
Tabla N° 7: Deuda en relación a la edad del joven encuestado ..................................... 60
Tabla N° 8: Deuda en relación a la carrera del joven encuestado .................................. 61
Tabla N° 9: Tipo de deuda del joven endeudado........................................................... 61
Tabla N° 10: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado ...................... 62
Tabla N° 11: Empleo del joven encuestado .................................................................. 62
Tabla N° 12: Rango de ingreso mensual del joven encuestado ..................................... 63
Tabla N° 13: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven ........................... 63
Tabla N° 14: Utilización del dinero del joven encuestado ............................................. 63
Tabla N° 15: Valor máximo y mínimo que el joven endeudado ha pagado sus deudas .. 64
Tabla N° 16: Si alguna vez ha estado o se encuentra en DICOM .................................. 65
Tabla N° 17: Se considera una persona endeudada ....................................................... 65
Tabla N° 18: Razón principal al cual accedió al crédito el joven endeudado ................. 65
Tabla N° 19: Motivo el cual accedió a las tarjetas de crédito el joven endeudado ......... 66
Tabla N° 20: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y
Casas Comerciales) ...................................................................................................... 66
Tabla N° 21: Incumplimiento de pagos alguna vez ....................................................... 67
Tabla N° 22: Repacto de su deuda ................................................................................ 67
Tabla N° 23: Si repacto su deuda, a cuantos meses ....................................................... 68
Tabla N° 24: Dejar de estar endeudado en los próximos 6 meses .................................. 68
Tabla N° 25: Personaje el cual se hace cargo las deudas ............................................... 68
Tabla N° 26: Conocimiento con respecto a la tasa de interés ........................................ 69
Tabla N° 27: Comparación de tiendas/bancos con respecto a la tasa de interés ............. 69
Tabla N° 28: Explicación de los cobros antes de firmar el crédito ................................ 69
Tabla N° 29: Información de los seguros obligatorios del crédito ................................. 69
Tabla N° 30: Es una persona que ahorra en vez de endeudarse ..................................... 69
Tabla N° 31: Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito ... 70
Tabla N° 32: Limitación de tarjetas de crédito a estudiantes que no trabajen ................ 70
ÍNDICE DE GRÁFICOS
Gráfico N° 1: Deuda del total de la población juvenil ................................................... 22
Gráfico N° 2: Deuda en relación al sexo del joven encuestado ..................................... 22
Gráfico N° 3: Tipo de deuda del joven endeudado........................................................ 24
Gráfico N° 4: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado ..................... 24
Gráfico N° 5: Empleo del joven encuestado ................................................................. 25
Gráfico N° 6: Rango de ingreso mensual del joven encuestado .................................... 25
Gráfico N° 7: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven .......................... 26
Gráfico N° 8: Utilización del dinero del joven encuestado............................................ 27
Gráfico N° 9: Valor máximo y mínimo que el joven ha pagado sus deudas .................. 27
Gráfico N° 10: Si se encuentra o ha estado en DICOM ................................................ 28
Gráfico N° 11: Si se considera una persona endeudada ................................................ 28
Gráfico N° 12: Razón principal del joven endeudado accedió a un crédito ................... 29
Gráfico N° 13: Motivo del joven endeudado accedió a tarjetas de créditos. .................. 30
Gráfico N° 14: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y
Casas Comerciales) ...................................................................................................... 30
Gráfico N° 15: Responsabilidad del endeudamiento del cliente endeudado .................. 31
Gráfico N° 16: Incumplimiento de pagos de los jóvenes endeudados ........................... 32
Gráfico N° 17: Repartición de deuda ............................................................................ 32
Gráfico N° 18: Endeudamiento en los próximos 6 meses ............................................. 33
Gráfico N° 19: Personaje del cual se hace cargo del joven endeudado ......................... 34
Gráfico N° 20: Tasa de interés ..................................................................................... 35
Gráfico N° 21: Preguntas de conocimiento ................................................................... 35
Gráfico N° 22: Sexo del joven encuestado ................................................................... 76
Gráfico N° 23: Edad del joven encuestado ................................................................... 76
Gráfico N° 24: Carrera del joven encuestado ................................................................ 76
RESUMEN
El endeudamiento de los jóvenes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de
Puerto Montt, es un factor primordial para el mercado nacional, ya que, no existe
ningún estudio. Para esto, se desea analizar el perfil de los estudiantes, identificando
diversas razones de su endeudamiento, ya sea, por la facilidad de acceder a tarjetas de
créditos, el incumplimiento de pagos a las diferentes identidades comerciales, como
también, la imprudencia de pretender endeudarse sin tener un conocimiento relevante en
cuanto a su situación económica.
El método a desarrollar en la investigación será a través de una encuesta online dirigida
a 334 estudiantes de la Universidad Austral de Chile, teniendo en cuenta el rango de
edad de los 18 a 29 años.
Con respecto a los resultados que se obtuvieron a través de la encuesta, se considera la
alta deuda de la población encuestada, afirmando que más del 80% enfrenta hoy en día
una deuda. Se consideró que las casas comerciales prestan con facilidad las tarjetas de
créditos, ya que, aproximadamente el 40% ocupan el crédito para actividades de
vestimenta en las multitienda. Un factor importante es el incumplimiento de pagos de
estos créditos, ya que, el 30% de los encuestados afirman que el pago de estas deudas va
directamente hacia los padres. Por último, se destacó el poco conocimiento de los
indicadores del mercado que enfrenta la sociedad hoy en día, donde el 27% de los
jóvenes no conocen la tasa de interés, ni mucho menos hace comparaciones con otras
casas comerciales antes de adquirir un producto. Con esto el estudio de la investigación
respondió los objetivos, tanto generales como específicos, como también los supuestos
planteados.
1
1. INTRODUCCIÓN
El alto nivel de endeudamiento de los jóvenes generado en los últimos años en nuestro
país es un gran problema a nivel nacional, esto se debe a que cada día los chilenos se van
endeudando a corto, mediano y largo plazo.
Para poder analizar el perfil de los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la
Ciudad de Puerto Montt bajo su endeudamiento, se identificaron factores primordiales
para la investigación, donde existen diversas necesidades o razones personales de los
jóvenes universitarios, ya sea, la facilidad de acceder a tarjetas de crédito por las
instituciones financieras, la imprudencia que tienen los jóvenes al desear endeudarse,
con el incumplimiento de los pagos respectivos por estas identidades.
Hoy en día las instituciones financieras se enfocan en jóvenes universitarios, para así,
poder conseguir un cliente nuevo en el futuro, lo cual su objetivo claro y especifico es
acrecentar su cartera de clientes, donde los jóvenes universitarios son los más fáciles en
incorporarse a este negocio, lo cual es una gran posibilidad de tener a un cliente joven,
ya que, son capaces de poder sustentar sus deudas, pero a la vez, tomar un gran riesgo de
no poder cumplir sus respectivas deudas. Por lo general, son los padres quienes se hacen
cargo y terminan pagando dicha deuda.
El objetivo claro que se desea conseguir con la investigación, es analizar el perfil de los
jóvenes universitarios con respecto a su nivel de endeudamiento, donde se sustentara con
diversas razones tanto económicamente como social, para así llegar a concretar diversos
efectos y causas del incumplimiento de los jóvenes con respecto a los pagos a las
identidades comerciales.
La investigación a realizar, será de forma útil y adecuada para definir un perfil del
estudiante endeudado, con esto se permitirá analizar el nivel de endeudamiento de los
jóvenes universitarios, como también la investigación servirá para estudios futuros a
concretar.
2
Unos de los problemas más relevantes en la sociedad hoy en día, es el endeudamiento de
los jóvenes universitarios. Actualmente, los estudiantes reciben ingresos mensuales
donde manejan su dinero en factores como inversión, consumo, ahorro y préstamos
bancarios, esto hace que los jóvenes no dispongan de herramientas necesarias para la
toma de decisiones que enfrenta en el comercio exterior. Para esto se realizara un estudio
de investigación de los jóvenes universitarios con respecto a su nivel de endeudamiento,
analizando el perfil del joven consumidor, considerando factores como las necesidades
de los estudiantes, la facilidad de acceder a tarjetas de créditos, como también la
irresponsabilidad que tienen los jóvenes al pretender endeudarse, esto es muy
importante, ya que, de esta manera se podrá conocer si los estudiantes hacen un uso
adecuado de los créditos obtenidos de las identidades financieras que les brindan este
servicio. Existen diversos efectos en la investigación a realizar, sobre todo, los
estudiantes que se endeudan más de lo necesario, en consecuencia, por las grandes
tiendas comerciales que ofrecen este acceso a créditos, esto contrae, que los
mismos padres se endeuden sin haber firmado alguna obligación. Como también, el
efecto causado por diferentes problemas, ya sea, económico o social.
El estudio de esta investigación a realizar, conlleva a que no existe un estudio sobre el
perfil de los jóvenes endeudados de la Universidad Austral de Chile de la Sede de
Puerto Montt.
Esta investigación será muy útil, porque a través de este estudio se podrá encontrar
información relevante sobre la economía de los estudiantes universitarios y poder
realizar un verdadero diagnostico frente a un alto nivel de endeudamiento que hasta hoy
en día se desconoce y poder ayudar a tomar conciencia a los estudiantes a que tomen
decisiones adecuadas para mejorar el uso de sus tarjetas de créditos, entre otras deudas,
además esta investigación será beneficiada para futuras investigaciones.
El estudio de la investigación es de tipo descriptiva, ya que, se quiere analizar el perfil
del estudiante, identificando sus razones de endeudamiento, ya sea, por su estrato social,
3
problemas personales tanto económicamente como social, como también las razones de
acceder a las tarjetas de créditos de las identidades comerciales. Describir diferentes
aspectos con respecto a los gustos y preferencias que tiene el joven consumidor.
Se desea identificar la razón del incumplimiento del pago respectivo de las cuentas de
crédito, como también la irresponsabilidad de los estudiantes de aceptar las
tarjetas créditos.
La investigación a realizar es de tipo cualitativa, por el hecho que no existe una
investigación relacionada con el nivel del endeudamiento, ya que, no ha sido evaluada
específicamente por algún estudio. Como también, necesitamos analizar las diferentes
razones por las que se endeudan, donde llevaremos un estudio de casos particulares a
una aplicación general.
1.1.Objetivo General
Analizar el perfil de los jóvenes de la Universidad Austral de Chile, de acuerdo a su
nivel de endeudamiento en la Sede de Puerto Montt.
1.2.Objetivo específico
1. Caracterizar a los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la Sede Puerto
Montt.
2. Identificar la razón del endeudamiento con respecto a la solicitud de las tarjetas de
créditos de las tiendas comerciales dentro de la Ciudad de Puerto Montt.
3. Analizar si los jóvenes cumplen con sus obligaciones o pagos respectivos a su
endeudamiento.
4. Identificar las razones de las compras realizadas por los estudiantes en las
identidades comerciales dentro de la Ciudad de Puerto Montt.
5. Analizar los gustos o preferencias de los estudiantes con respecto a que cantidad
de dinero son capaces de gastar a la hora de adquirir un producto.
4
1.3.Preguntas de investigación
1. ¿Cuáles son las razones del endeudamiento con respecto a la solicitud de las tarjetas
de créditos de las identidades comerciales dentro de la ciudad de Puerto Montt?
2. ¿Por qué los jóvenes no cumplen con sus obligaciones o los pagos respectivos frente
a sus deudas?
3. ¿Cuáles son las razones de los estudiantes a realizar sus compras a crédito en las
tiendas comerciales?
4. ¿Cuánto está dispuesto a pagar el estudiante por sus gustos o preferencias a la hora
de adquirir su producto? ¿Bajo qué función los estudiantes ocupan sus tarjetas de
créditos?
1.4.Estructura del trabajo
Para desarrollar con éxito el estudio de investigación, primero se plantearon los
supuestos con sus variables tanto dependientes como independientes, lo que nos permite
determinar si cumple o no con los resultados adquiridos. Luego se presenta el marco de
referencia del estudio, donde se tiene el marco teórico y empírico, lo que nos permite
afirmar la investigación a base de información ya existente con sus citas respectivas en
la bibliografía. Como tercera parte de la investigación, se sitúa la metodología de
análisis, donde se presenta como determinar la muestra, destacando la fuente de
procedencia u obtención de los datos y el instrumento, lo que se extrajo a una encuesta
para la unidad de análisis lo que se determinó a los estudiantes de la Universidad Austral
de Chile Sede Puerto Montt con un rango de edad de los 18 a 29 años. Finalmente, se
identificara la presentación y discusión de resultados, lo que presenta información a la
encuesta realizada a estos jóvenes, y así debatir resultados relevantes para tener las
conclusiones para el desarrollo de la investigación.
5
1.5.Supuestos y definición de variables
1. La fuente principal de endeudamiento de los jóvenes de la educación superior
corresponde en las casas comerciales.
1.1 Variables:
1.1.2. Independiente: Endeudamiento
1.1.2.1. Definición conceptual, según Real academia española: el endeudamiento se
define como acción y efecto de endeudarse.
1.1.2.2. Definición operacional: Cantidad de dinero lo cual los jóvenes se endeudan en
las casas comerciales.
1.1.3. Dependiente: Fuente de endeudamiento
1.1.3.1. Definición conceptual, según Real academia española: dice relación con el
origen donde se genera la deuda.
1.1.3.2. Definición operacional: Determinado lugar en donde el estudiante se encuentra
endeudado, teniendo en cuenta como prioridad las casas comerciales.
2. El alto nivel de endeudamiento de los jóvenes es mayor en la población que no
percibe remuneraciones que en la que se encuentra en el mundo laboral.
2.1.Variables:
2.1.2. Independiente: Endeudamiento
2.1.2.1. Definición conceptual, según Real academia española: el endeudamiento se
define como acción y efecto de endeudarse.
2.1.2.2. Definición operacional: Cantidad de dinero lo cual los jóvenes se endeudan en
las casas comerciales.
6
2.1.3. Dependiente: Remuneración
2.1.3.1. Definición conceptual, según Real academia española: se define como acción o
efecto de remunerar.
2.1.3.2. Definición operacional: Cantidad de ingreso monetario que perciben los jóvenes
en sus respectivos empleos.
3. Los jóvenes universitarios que están dentro del rango de edad entre 18 a 24 años
son los que están más endeudados que el resto de la población.
3.1. Variables:
3.1.2. Independiente: Edad
3.1.2.1. Definición conceptual, según Real academia española: es el tiempo que ha
vivido una persona contando de su nacimiento.
3.1.2.2. Definición operacional: Cantidad de años que posee el individuo.
3.1.3. Dependiente: Endeudamiento
3.1.3.1. Definición conceptual, según Real academia española: el endeudamiento se
define como acción y efecto de endeudarse.
3.1.3.2. Definición operacional: Cantidad de dinero lo cual los jóvenes se endeudan en
las casas comerciales.
4. Los jóvenes de la educación superior de la Universidad Austral de Chile de la
Sede de Puerto Montt se endeudan para satisfacer sus necesidades básicas.
4.1.Variables:
4.1.2. Independiente: Endeudamiento
4.1.2.1. Definición conceptual, según Real academia española: el endeudamiento se
define como acción y efecto de endeudarse.
7
4.1.2.2. Definición operacional: Cantidad de dinero que gastan los jóvenes en su vida
cotidiana, en el momento en que el individuo se encuentre endeudado.
4.1.3. Dependiente: Necesidades básicas
4.1.3.1. Definición conceptual, según Real academia española: se refiere a la necesidad
vital que contribuye directa o indirectamente a la supervivencia del individuo.
4.1.3.2. Definición operacional: se medirá si el mayor porcentaje de su ingreso está
orientada a necesidades básicas, ya sea, viviendas, alimentación, etc.
8
2. MARCO DE REFERENCIA DEL ESTUDIO
2.1. Marco teórico
2.1.1 Relación del consumo, el ahorro y la demanda agregada, del Modelo Keynesiano.
Bajo un estudio del modelo keynesiano, destaca que el componente más significativo de
la demanda agregada es el consumo, esto contrae a otros factores las cuales son el gasto
del estado, inversiones y exportaciones netas. El consumo, es la demanda agregada de
los hogares en bienes y servicios de los posibles aspectos que se enfrentan día a día.
El consumo que tienen la población nacional está determinado por varios factores, las
cuales el de mayor relevancia e implicancia es el ingreso disponible, lo cual es el ingreso
que reciben las personas al proporcionar factores de producción luego de que se haya
extraído los impuestos correspondientes, destacando así, que mientras más alta sea la
renta, mayor será el consumo, y por consecuencia, mayor será el endeudamiento de la
población chilena.
Con respecto a la función de ahorro, está relacionada, con el ingreso dado a cada persona
de la población nacional, ya que, el ahorro es lo que realmente queda luego de restar el
consumo a la renta disponible para cada uno de ellos. (Ver anexo7.4, información
complementaria, pág. 71)
2.1.2. Aspectos psicológicos, la Pirámide de Maslow.
Según Maslow, expuso una teoría de la motivación según la cual las necesidades
humanas están jerarquizadas y dispuestas en niveles de acuerdo con su importancia e
influencia. Esta jerarquía de necesidades puede ser visualizada como una pirámide con
cinco niveles. Los cuatro primeros niveles son llamados los que agrupan las
9
“necesidades básicas y primordiales”. El quinto nivel, se le llama “autorrealización”,
“motivación de crecimiento” o “necesidad de ser”.
Ilustración 1: Pirámide de Maslow
Fuente: “Motivation and Personality”, Abraham H. Maslow, Año 1991
La teoría de la jerarquía de las necesidades de Maslow dice:
Las necesidades no satisfechas consiguen influir en el comportamiento de una
persona, la necesidad satisfecha no genera algún comportamiento.
Las necesidades fisiológicas nacen con la personas, las otras necesidades surgen
a lo largo de la vida.
Si la personas logra controlar sus necesidades básicas, aparecen necesidades de
orden superior, no todas las personas sienten necesidades de autorrealización.
Las necesidades más elevadas no surgen en la medida en que las más bajas van
siendo satisfechas.
Las necesidades básicas requieren para su satisfacción un ciclo motivador
relativamente corto, en contraposición, las necesidades superiores requieren de
un ciclo más largo. (Ver anexo7.4, información complementaria, pág. 71-72)
10
2.2.Marco Empírico 2.2.1 Relación de Población total, consumo y endeudamiento.
El Instituto Nacional de Estadística (INE), clasifica a la población chilena según
distintos tipos de categorías, en las cuales se distinguen el rango de edad en la que se
ubican:
Tabla N° 1: Clasificación del rango de edad
Niños 0-14 años
Joven 15-29 años
Adulto Joven 30-44 años
Adulto 45-59 años
Adulto Mayor 60 años y más. Fuente: Estadísticas de Chile en el Siglo XX, INE
Según un estudio del INE, el consumo es el deseo por tener las cosas cotidianas, las que
hay al alrededor de los jóvenes y que se consideran socialmente deseables.
Hoy en día se puede observar la mayor parte de los jóvenes en un alto grado de consumo
en diferentes aspectos como tecnología, alimentación, moda, influencia, tabaco, entre
otros.
El consumo, lleva a los jóvenes a sobrevalorar todo lo posible y a no sentirse satisfechos
con nada, al mismo tiempo que desarrolla en muchos de ellos un rechazo hacia el
esfuerzo y el sacrificio. Hoy en día, gracias a complejos estudios realizados en el país,
sabemos que el consumo no solo implica sobre la conducta, sino que hay factores que
influyen en la moda, amigos, entre otros.
El estudio reveló que las nuevas generaciones son más materialistas y menos esforzadas
que las antiguas, como también la importancia del dinero y los bienes materiales.
11
Se dice que 62,3% de los jóvenes veinteañeros es relevante tener dinero, se explicó que
existen dos razones principales para este fenómeno, la primera es el nivel de
desconexión de la sociedad en la que estos jóvenes crecieron, con uno de sus padres o
ambos trabajando todo el día.
La segunda corresponde a la publicidad ya que los anuncios suelen fomentar el consumo
y no proponen una discusión sobre el trabajo necesario para conseguir el dinero.
Según UNIVERSIA, considera que los jóvenes están expuestos al mayor consumo, pero
no necesariamente esto lo hace materialista. Los jóvenes chilenos están socializados en
un contexto de mayor abundancia material, pero no tiene que ver con más materialismo
e individualismo. Como se ha apreciado hoy en día, la generación actual es la que se ha
movilizado con fuerza a nivel político. Los efectos del alto consumo, conlleva a una alta
consecuencia, la cual es el endeudamiento que enfrenta la población del país
actualmente.
El endeudamiento de la población nacional toma relevancia día a día en el pasar del
tiempo, según ADIMARK, presenta un estudio en el cual se enfrenta a un impacto
importante en el nivel de endeudamiento, donde se destaca que el 41% de la población
nacional declara estar endeudada. Dentro de este porcentaje, las personas más
endeudadas dentro del país, son los que tienen alrededor de más de 75 años, seguido por
el grupo juvenil de 18 a 35 años declara que están un 36% de la población endeudada.
Una de las tendencias más importantes y factibles del desarrollo del endeudamiento es la
tendencia de tener hijos, lo cual se considera un 79% a diferencia de las personas que no
lo tienen.
Uno de los factores relevantes que afecta directamente a la sociedad chilena es la
felicidad y la satisfacción de diversas actividades de la vida cotidiana, lo cual declara
que un 48% están felices con alguna deuda en alguna casa comercial. El endeudamiento
de la población nacional afecta en la satisfacción del hogar, salud, y apariencia física.
12
Según la Fundación centroamericana de desarrollo menciona que el endeudamiento ha
sido un dominio fundamental en la población en general, entre otras razones, porque las
autoridades no informan sobre temas financieros al público que representa este
problema. El endeudamiento es deseable y necesario, siempre y cuando se utilice con
prudencia, con proyectos de calidad, que cuente con debidas garantías y que esté
sometido a controles técnicos y sociales.
¿Es lógico que la población se endeude continuamente? Según Cáritas Española,
menciona que no es lógico endeudarse, solo si existen razones importantes para hacerlo.
Normalmente, un endeudamiento razonable es para llevar a cabo un programa de
inversión exitoso, que permite tener una alta rentabilidad bajo muchas condiciones, ya
sea, para amortizar la deuda o pagar intereses respectivos. El problema es más
complicado si no es capaz de financiar la deuda, ya que se convierte en un peligro, ya
que, se va trasladando de una generación a otra.
Según el Mapa actual de la riqueza en Chile, menciona que el endeudamiento externo
privado vive en un proceso de crecimiento muy veloz que afecta directamente a la
población chilena. Se trata, que la mayoría de las deudas sean contraídas por los grandes
grupos económicos o las grandes empresas del país, que estos tengan fácil acceso al
financiamiento externo.
Los créditos que ofrecen en las diferentes casas comerciales comienzan adquirir un
efecto relevante en la población nacional, en la cual cada vez se fue haciendo más fácil
adquirirlos, lo que finalmente terminó generando un alto nivel de endeudamiento por
encima de los ingresos familiares dentro del país.
Según CASEN, 2006, declara que en Chile, el endeudamiento ha tenido niveles
demasiados altos, actualmente el 60% del sueldo está destinado al pago de alguna
deuda, pudiendo ser comercial, hipotecaria o de consumo. Desde el punto de vista del
Servicio Nacional del Consumidor, las deudas correspondiente a cada persona no
debería superar el 40% del presupuesto mensual, por lo tanto, el endeudamiento
13
promedio de la población chilena es bastante alto, considerándose una información
relevante en las estrategias de consumo que ha obtenido con el tiempo la sociedad
chilena.
Según Movimientos sociales en Chile: Trayectoria histórica y proyección política,
menciona que en el país de Chile, los consumistas aumentaron un 4,8% anual en
créditos hipotecarios, donde el quintil con más dinero del país aumento su nivel de
endeudamiento hasta alcanzar un 46% de su ingreso anual, destacando que el promedio
nacional de endeudamiento en hogares en Chile alcanzó a aumentar en 63%. Se destaca
que más de la mitad de los jóvenes entre los 15 a 29 años tiene deudas, donde la
mayoría de ellos es por tener créditos impagos en las tiendas comerciales que se
encuentran en el país.
El análisis individual de los hogares realizado por el Banco Central de Chile, en el año
2012, menciona que ayuda a dimensionar el grado del endeudamiento y la
vulnerabilidad del sector frente a unos escenarios macroeconómicos y financieros
desfavorables. Si bien más de la mitad de los hogares presenta algún tipo de deuda, esta
es principalmente hipotecaria y se concentra en los quintiles de ingreso más alto. Los
hogares relativamente jóvenes, con contrato de trabajo formal y alto nivel educacional
son quienes concentran la mayor parte de la deuda.
2.2.2. Jóvenes en la sociedad.
La Sociedad Bloqueada. Movimiento estudiantil, Desigualdad y Despertar de la
Sociedad Chilena menciona que el sistema de la educación superior en Chile, no está
basado en un pacto de solidaridad intergeneracional, sino en el endeudamiento y en la
llamada responsabilidad individual. En realidad, no se quiere construir una sociedad ni
comunidad. El sistema individualista de la educación superior construye, planifica y
legitima conscientemente la desigualdad social, como algo natural. Sociológicamente
hablando, se trata de un sistema de dominación que niega a la ciudadanía y la verdadera
libertad humana. Se debe destacar que el endeudamiento no solo hipoteca el futuro del
14
joven y a sus familias, si no que al mismo tiempo constituye un mecanismo que inhibe la
libre expresión, la crítica y el compromiso social. (Ver anexo 7.4, información
complementaria, pág. 73-75)
El negocio de las Universidades en Chile menciona que hay muchas universidades que
depende mucho de los bancos establecidos en el país, que significa que es un
empeoramiento de las condiciones de vida de los estudiantes, lo que sería absurdo entrar
a una universidad. Los bancos obtienen una mayor ganancia, porque en el crédito que
haya facilitado obtuvo un endeudamiento ya proyectado a miles de años, en lo que no
pagan en un determinado periodo de tiempo, en su morosidad, entre otros. Menciona
también, que los jóvenes se van transformando en potenciales consumidores a pasar el
tiempo, donde pasar a ser una buena inversión para los bancos o casas comerciales que
le facilitan estos créditos.
Según el informe de determinantes estructurales de la integración de los jóvenes en la
sociedad, menciona que el grado de participación de la juventud chilena en el mercado
son diversos indicadores en el cual se destacan dos: el nivel de endeudamiento y la
posesión de cuentas financieras. De estos dos grados, solo podemos decir que es una
aproximación de la participación de la población juvenil en el mercado, así como
también, el hecho de que en sí mismos pueden resultar insuficientes para dar cuenta
adecuadamente de este ámbito de la vida económica de los jóvenes. Un aspecto
necesario para analizar la participación de la juventud chilena es detenerse en el nivel
del endeudamiento, es decir, quienes pueden acceder a bienes comerciales a través del
endeudamiento caen en la ilusión de la autonomía y la independencia, pese a que en
estricto rigor su dependencia económica respecto del sistema financiero crece.
Las identidades comerciales ofrecen una variedad de instrumentos financiero de
préstamos, ahorro, ofrecen productos de créditos como los supermercados, cajas de
compensaciones, cooperativas de ahorro y crédito ampliando la oferta y la elección del
consumidor joven. Es por esto que las identidades comerciales han podido expandir su
15
cartera de cliente, por lo que hoy en día son muchos los jóvenes quienes adquieren
compromisos crediticios a una corta edad.
Se pretende mencionar que la falta de educación financiera incide en el nivel de deudas
que adquieren los jóvenes y las personas en general, debido a que no se menciona si
pueden o no cumplir con todas las obligaciones que han ido adquiriendo, esto ocasiona
que al no cumplir con sus obligaciones puedan caer en registros de morosidad comercial,
entre otras afectando a la persona involucrada al momento de optar con algún tipo de
crédito, o hasta para postular a un trabajo. Estar “moroso” es el principal impedimento
para no poder optar a un mundo laboral debido a que las empresas chequean todos los
antecedentes financieros del postulante.
Según una medición realizada por el instituto Nacional de Juventud (INJUV), en
Octubre del año 2013, donde se efectúa que en la zona norte y sur del país, señala que
un 37% de los jóvenes entre 18 y 29 años declara tener ciertas deudas, créditos o
préstamos a diferentes identidades comerciales y que de esta cifra el 47% de los jóvenes
esta entre los 25 y 29 años de edad.
Este estudio que revela que el total de los créditos que interactúan con los jóvenes es que
alcanza un 43% por parte de créditos universitarios, un 39% corresponde a tarjetas de
crédito de las casas comerciales, un 30% de crédito de consumo, un 11% de créditos de
cuenta corriente, un 10% en avances de dinero, 3% de créditos hipotecarios y un 2% a
créditos automotrices.
También se señala en este estudio que un 76% de los jóvenes se hacen responsables de
sus deudas correspondientes, donde la diferencia mayor que se da bajo esta encuesta
realizada a los jóvenes es que son dependientes de sus padres.
Un alto porcentaje de los jóvenes es que no está al día con los pagos respectivos de sus
deudas, donde enfrentan un 29% de la población total juvenil.
16
La razón de más alto porcentaje del endeudamiento de los jóvenes que solicitan estas
tarjetas es para solucionar una emergencia o un imprevisto con un 32% del total, donde
el 25% es para pagar la educación superior que ellos estiman, un 8% para gastos de
entretención y ocio, y un 6% para salir de vacaciones.
La INJUV declara que un 24% de los jóvenes endeudaos han dejado de pagar sus cuotas,
y también menciona que un 46% del total de los jóvenes endeudados, cree que no dejara
de estarlo durante unos 12 meses, especialmente los jóvenes de la zona sur.
Dentro de este estudio, la mayor parte de estos jóvenes encuestados (79%) señalan que
están a favor de limitar las tarjetas de crédito a quienes no están trabajando actualmente.
Una menor proporción de estos jóvenes (33%) está de acuerdo que el acceso de las
tarjetas comerciales otorga alguna independencia.
17
3. MATERIAL Y METODOLOGÍA DE ANÁLISIS
3.1. Diseño de la investigación
Según el enfoque de la investigación es de tipo cualitativa, por el hecho de que no existe
una investigación relacionada con el nivel de endeudamiento de los jóvenes, ni mucho
menos que sustente esta información bajo un estudio.
El diseño de investigación es narrativo de tipo biográficos, ya que se desea recolectar
información de los estudiantes sobre el propósito de endeudarse en las identidades
comerciales, donde se incluyó directamente a personas cercanas al individuo endeudado,
específicamente los padres. Teniendo la recolección de los datos obtenidos se logró una
información clara y específica, para luego analizar y describir esta información y
determinar el perfil del joven endeudado.
Con esta información, se obtuvieron los supuestos planteados en la investigación, como
también, los objetivos que se deseó determinar, uniendo elementos relevantes para
analizar el estudiante endeudado, siendo el diseño de investigación de tipo descriptiva a
con características relevantes para conseguir el perfil del joven endeudado que se
encuentre en la Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto Montt.
3.2 Diseño muestral
3.2.1 Marco muestral
El marco muestral de la investigación se diseñó con respecto a los jóvenes de la
Educación Superior de la comuna de Puerto Montt, ya que, no hay un estudio en el cual
determine el nivel de endeudamiento que estos perciben en su vida cotidiana, teniendo
en cuenta la razón de endeudarse en cada identidad comercial.
18
3.2.2 Población objetivo
La población objetivo de la investigación está directamente relacionada con los jóvenes
de la educación superior de la comuna de Puerto Montt con respecto a su nivel de
endeudamiento, especificando el rango de edad joven que plantea el INE (Instituto
Nacional de Estadística) lo cual es de 15 a 29 años, se excluyó a la población juvenil no
endeudada, como también a los individuos que tengan alrededor de 15 a 17 años de
edad.
3.2.3. Muestra
La muestra de la investigación fue de tipo probabilística aleatoria simple, donde la
muestra se especificó a los estudiantes de la Universidad Austral de Chile Sede Puerto
Montt, donde la población total de la institución es de 2547 alumnos regulados,
información recopilada de forma presencial a cada escuela de la Universidad.
Se determinó la muestra, conociendo el tamaño de la población (N), lo que se ajustó (n0)
de la siguiente forma:
384.16n
0.5)0.5(10.051.96n
p)p(1eZn
o
2
o
2
o
Por lo tanto el tamaño de la muestra:
19
333.811n
254716.3841
384.16n
01
onn
N
n
Dónde:
N= 2547 (Población total de estudiantes de la Universidad Austral de Chile).
e= 0.05 (5%) de margen de error
Z= 1.96 al 95% de nivel de confianza
P= p es la probabilidad de que el evento deseado ocurra, si no se conoce se asume que es
igual a 50% (0.5).
Por lo tanto, se determinó la muestra con 334 individuos para demostrar el estudio de la
investigación.
3.2.4. Unidad de análisis
La unidad de análisis para la investigación son los estudiantes de la Universidad Austral
de Chile de la Sede de Puerto Montt, teniendo en cuenta el rango de edad de los 18 a 29
años, con la finalidad de analizar un perfil del estudiante endeudado.
3.3. Fuente de procedencia u obtención de los datos
El tipo de información que se requiere en esta investigación es primaria, debido a que se
realizó una encuesta online donde se encuentran variables que analizan el perfil de los
jóvenes de acuerdo a su nivel de endeudamiento por lo que permite tener un acceso
20
directo a la información necesaria para la investigación. Para obtener la información
necesaria al estudio de investigación, se solicitó a todas las secretarias de escuela de la
Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt de forma presencial, con el fin de que
cada estudiante pueda responder esta encuesta, lo que se envió un anuncio vía online.
3.4. Instrumento, Método de la obtención de los datos.
El instrumento para la recolección de datos se desarrolló a través de una encuesta por
muestreo, porque está definida la población objetivo. Este método consistió en obtener
información para poder llegar analizar el perfil de los jóvenes de la Educación Superior,
de acuerdo a su nivel de endeudamiento, ya sea, especificando las razones si cumplen
sus obligaciones con los pagos respectivos de las compras, opiniones de gustos o
preferencias, actitudes, entre otros.
Para realizar los objetivos de la investigación se diseñó una encuesta recopilando
información de características del estudiante, conocimiento y uso de productos, servicios
financieros, tarjetas de créditos de las identidades comerciales, hábitos de consumo y
ahorro.
Esta encuesta realizada con fines para obtener resultados en el cual sean relevantes para
el estudio de la investigación con prioridad analizar el perfil del estudiante de la
Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt, en el cual fue vía online, donde fue
validada por los dos integrantes del estudio, como también de los profesores guías. Con
respecto a esta validación, no hubo ciertos cambios, donde tiene alrededor de 25
preguntas, en el cual está dividida en cuatros secciones para obtener los logros
adquiridos bajo los objetivos específicos, supuestos, etc. Estas secciones son
denominadas como caracterización del joven encuestado, razón de la solicitud de las
tarjetas de crédito, cumplimiento de pagos, y conocimiento por parte del estudiante
endeudado. (Ver anexo 7.1, Encuesta, pag.41)
Según “Roberto Hernández Sampieri, Metodología de investigación, editorial
MCGRAW-HILL, del año 1997” se planteó el estudio de investigación con base a lo
21
propuesto en la metodología de investigación, para así conseguir los resultados
esperados para la obtención de datos con respecto al endeudamiento de los jóvenes de la
Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto Montt, teniendo en cuenta la edad
correspondiente del rango joven según el instituto nacional de estadística.
22
4. PRESENTACIÓN Y DISCUSIÓN DE RESULTADOS
A continuación se presentara los resultados obtenidos por la encuesta aplicada a los
jóvenes pertenecientes a la Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt, en la cual se
considera el tramo de edad joven de los 18 a los 29 años. Con estos resultados
planteados, se responderán las preguntas de investigación, como también analizar el
objetivo general, objetivos específicos y supuestos.
4.1 Sección 1: Caracterización del joven encuestado
Gráfico N° 1: Deuda del total de la población juvenil encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Gráfico N° 2: Deuda en relación al sexo del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Para poder analizar el perfil del estudiante, primero se debe conocer si se encuentra con
alguna deuda hoy en día, en la cual, el resultado de la población total de los 334 alumnos
15,27%
84,73%No
Si
83,04%
16,96%
Masculino
Si
No 86,50%
13,50%
Femenino
Si
No
23
encuestados, el 84,73% de ellos afirman que tiene alguna deuda. Se hizo un análisis con
cada género respectivo, donde la población masculina presenta un 83,04%,
especificando a 142 hombres que tiene una deuda hoy en día, con respecto a la
población femenina tiene un 86,5%, teniendo a 141 mujeres endeudadas (Ver anexo 7.3,
Tabla N°6, pag.60). Por ende, se tiene en cuenta que las mujeres se endeudan más que
los hombres.
Se hizo un estudio con respecto a la edad del encuestado, relacionando si se encuentra
con alguna deuda, donde los jóvenes que tienen 19, 28 y 29 años se encuentra endeudada
el 100%, o sea, todos los encuestados de esta edad tienen alguna deuda hoy en día.
Teniendo en cuenta la población que tienen más encuestados en el tramo de edad, lo que
fue de 21 a 23 años, los jóvenes que tienen 21 años, el 86,21% se encuentra con alguna
deuda, con respecto a los estudiantes que tienen 22 años, 79,41% está endeudada, por
último, los jóvenes encuestados de 23 años, tienen un 79,59% que tiene alguna deuda
(Ver anexo 7.3, Tabla N°7, pag.60). Lo que conlleva a que los jóvenes de los 21 a 23
años se endeudan más sin responsabilidad alguna.
Al igual que el análisis anterior, se utilizó la carrera del encuestado, relacionando si tiene
alguna deuda, teniendo en cuenta, que la carrera más endeudada con todos sus alumnos
encuestados es de tecnología médica con un 100%. Con respecto a la carrera que tiene
más alumnos encuestados, que es la de Ingeniería Comercial, tiene un 82,65% que se
encuentran endeudados. Las demás carreras que se encuentran con alguna tienen
porcentajes relativamente estrechos. Si bien, tecnología médica tiene un 100% de sus
encuestados están endeudados, se da por hecho por la baja población de joven que
respondió la encuesta, lo que la carrera Ingeniería comercial tiende a endeudarse más
que las otras carreras, aun así teniendo conocimiento con respecto a los factores
negativos que puede presentar endeudarse. (Ver anexo 7.3, Tabla N°8, pag.61).
24
Gráfico N° 3: Tipo de deuda del joven endeudado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
De acuerdo con el tipo de deuda que tienen los jóvenes endeudados hoy en día, se
presenta con mayor porcentaje la deuda de universitario, lo cual es un 79,15%, le sigue
la deuda de multitienda, ya sea, Ripley, Falabella, La Polar, etc. con un 48,7% de la
población joven endeudada. Luego los jóvenes endeudados presentan un tipo de deuda
bancaria, que tiene alrededor del 15,19%, con respecto a los otros tipos de deudas, los
porcentajes con relativamente estrechos. Por ende, el tipo de deuda que más se utiliza
dentro de los jóvenes es el crédito universitario, ya que, se tiene en cuenta el
financiamiento que desean obtener dentro de la Universidad Austral de Chile.
Gráfico N° 4: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Con respecto al nivel de necesidad que tienen los jóvenes con respecto a la deuda que
tiene hoy en día, la más necesaria para los endeudados es la deuda universitaria con 143
alumnos de 224 que presenta esta deuda. La menos innecesaria del tipo deuda que
15,19%48,76%
79,15%9,54%
8,48%5,65%
0,71%2,12%
0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 80,00% 90,00%
BancariaMultitienda
UniversitarioAvance de dinero
Crédito de consumoCrédito hipotecarioCrédito automotriz
Otros
Promedio de deuda porcentaje
Tipo
de
deud
a
020406080
100120140160
1 2 3 4 5 6 7
N°
de jo
vene
s
Nivel de necesidadd
Bancaria
Multitienda
Universitario
Avance de dinero
Crédito de consumo
Crédito hipotecario
Crédito automotriz
25
presentan estos jóvenes es la multitienda con 52 alumnos de la totalidad de 138 jóvenes
que mencionan este tipo de deuda. Los demás tipos de deuda tienen valores
relativamente estrechos. (Ver anexo 7.3, Tabla N°10, pag.62).
Gráfico N° 5: Empleo del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Gráfico N° 6: Rango de ingreso mensual del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
58,38%
41,62%
Si
No
20%14,36%
37,95%
24,62%
0%
10%
20%
30%
40%
Menos de $50.000 Entre $50.000 y$150.000
Entre $150.000 y$300.000
Más de $300.000Porc
enta
je d
e in
gres
o
Rango de ingreso mensual
26
Gráfico N° 7: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Se determinó si el joven encuestado se encuentra con algún empleo hoy en día, lo que un
58,38% tiene ingreso mensual, lo que equivale a 195 alumnos. Teniendo en cuenta que
dentro de este rango perciben como mayoría entre $150.000 y $300.000 con un 37,95%
de la población que tiene empleo, le sigue muy de cerca un valor del más de $300.000.
Los otros valores tienen porcentaje bastante estrechos. Con respecto al ingreso que
perciben los jóvenes encuestados, se consiguió un estudio en el cual qué porcentaje de
este ingreso está destinada a pagar sus deudas, lo que arrojo a que menos del 15% está
destinada a cancelar sus deudas con un 28,14%, le sigue muy de cerca a pagar sus
deudas entre el 30 y 50% de sus ingresos mensuales. Los otros porcentajes son
relativamente estrechos.
Si bien, los ingresos mensuales que perciben estos jóvenes endeudados, no toman cierta
responsabilidad para el pago de sus deudas, ya que, se presentó con mayoría un valor
menos de 15%, lo que es bastante bajo para pagar ciertas deudas que enfrentan hoy en
día. (Ver anexo 7.3, Tabla N°11, N°12, N°13, pag.63)
28,14%
14,67%
21,86%
16,47%
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
Menos del 15% Entre 15% y 30% Entre 30% y 50% Más del 50%
Po
rce
nta
je d
e in
gre
so
Rango de ingreso mensual
27
Gráfico N° 8: Utilización del dinero del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Con esta información se consiguió determinar que hace el estudiante encuestado al
momento de sobrarle dinero en el mes, se consideró que el 35,63% de ellos lo gasta en
otras cosas, le sigue el 29,24% que al momento de sobrarle el dinero lo ahorra. Un
resultado importante de esta encuesta es que el 10,48% de los jóvenes lo usa para pagar
sus deudas, lo que es bastante bajo por los efectos negativos puede implicar endeudarse,
constituye alrededor de 35 alumnos. (Ver anexo 7.3, Tabla N°14, pag.63).
Gráfico N° 9: Valor mínimo y máximo que el joven ha pagado sus deudas
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Se consiguió determinar el valor máximo y mínimo que un joven universitario está
dispuesto a gastar al momento de adquirir un bien o un servicio, por lo tanto, un total de
103 jóvenes que fue la mayoría, se considera que esta dentro del rango mínimo a pagar
29,34%
35,63%
10,48%
24,55%
Lo ahorra
Lo gasta en otras cosas
Lo usa para pagar sus deudas
Nunca le sobra dinero
020406080
100120
Pers
onas
enc
uest
adas
Monto mínimo a pagar
020406080
100120140
Pers
onas
enc
uest
adas
Monto máximo a pagar
28
entre $1.000 hasta $80.000. Con respecto al monto máximo a pagar es de $90.000 hasta
$500.000, esto es fundamental, ya que, queda demostrado que el joven hoy en día está
dispuesto de adquirir sin responsabilidad alguna. Los otros rangos están relativamente
estrechos (Ver anexo 7.3, Tabla N°15, pag.64).
Gráfico N° 10: Si se encuentra o ha estado en DICOM
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Gráfico N° 11: Si se considera una persona endeudada
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Se utilizó esta información para ver si el joven está en un nivel de endeudamiento
bastante alto, lo cual fue si realmente se encuentra o ha estado en DICOM, lo que solo el
18,26% está dentro de este rango, específicamente a 61 alumnos de la población juvenil
encuestada. Con respecto a si se considera una persona endeudada, el 56,89% de esta
población afirma que si tiene razón a las deudas que está enfrentando hoy en día. Por
18,26%
81,74%
Si
No
56,89%43,11%
Si No
29
ende, estos jóvenes universitarios están conscientes de las deudas que presentan hoy en
día.
Con esta información se consiguió uno de los objetivos específicos la cual es la
caracterización del perfil del estudiante de la Universidad Austral de Chile de la Sede de
Puerto Montt.
4.2 Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito
Gráfico N° 12: Razón principal del joven endeudado accedió a un crédito
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Con esta información se pretende determinar cuál es la razón principal del joven
universitario en el momento de acceder a algún tipo de crédito. Se considera que un
43,82% de la población endeudada accedió a un crédito por facilidad de dinero rápido,
contra un 42,4% que respondió que solicito algún crédito por alguna oportunidad de
bienes y servicios. Un bajo porcentaje demostró que usa el crédito para alguna inversión
a futuro con un 37,46%. Queda demostrado que el estudiante accede al créditos por
facilidad de dinero y no para su futuro.
42,40%
43,82%
37,46%
15,90%
Oportunidad de bienes y servicios
Facilidad de dinero rápido
Inversión a futuro
Libertad de los padres
30
Gráfico N° 13: Motivo del joven endeudado accedió a tarjetas de créditos.
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Se logró determinar cuál es el motivo por el cual los jóvenes universitarios acceden a las
tarjetas de créditos. Entre las opciones más escogidas estuvo en pagar su educación con
un 51,94% que corresponde a un total de 147 alumnos que se considera endeudada. En
segundo lugar se considera compras de vestimenta que obtuvo un 40,28% del total de la
población. Luego le sigue, un bajo porcentaje en el cual fue la salida de vacaciones con
un 16,61% de los jóvenes endeudados. Este resultado es considerable porque queda
demostrado que el motivo por la cual accedió a tarjetas de crédito es para abastecer sus
necesidades primordiales en su vida cotidiana.
Gráfico N° 14: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y
Casas Comerciales)
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
23,67%
51,94%
34,98%
16,96%
16,61%
18,37%
40,28%
Para solucionar una emergencia o imprevisto
Para pagar su educación
Para gastos de Entretención u ocio
Para aprovechar una oportunidad de negocio
Para salir de vacaciones
Para abastecer sus necesidades en el Supermercado
Para compras de Vestimenta
107
9
141
2641
10
No tiene BCI Bancoestado
Banco deChile
Bancosantander
BancoFalabella
Bancos
144
97
15
105
7
39
No tiene Ripley Paris Falabella La Polar Otras(ABCDIN- Hites -Tricot)Casas comerciales
31
Se determinó que la gran mayoría de los jóvenes encuestados poseen tarjetas de crédito
en el “Banco Estado” con un total de 141 alumnos, también se puede apreciar que la
gran mayoría de los jóvenes no tienen tarjetas en banco, esto quiere decir que el Banco
Estado ofrece sus tarjetas con mayor facilidad. Con respecto a las tarjetas de las casas
comerciales, se determinó que la gran mayoría de los jóvenes poseen tarjetas de crédito
en Falabella con una totalidad de 105 jóvenes y Ripley con una totalidad de 97 jóvenes,
esto significa, que son una de las instituciones que logran captar clientes a futuro.
Existen otras tarjetas de créditos en la cual se detectaron dentro de la encuesta, lo cual no
se consideró con relevancia. (Ver anexo 7.3, Tabla N°20, pag.66-67)
Gráfico N° 15: Responsabilidad del endeudamiento del cliente endeudado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Si bien en la pregunta anterior, se consideró una alta cantidad de tarjetas de créditos,
tanto bancarias, casas comerciales y otras instituciones, se destaca en la encuesta que la
responsabilidad de endeudarse es del propio joven endeudado con un 71,86%, teniendo
en cuenta que le sigue con un 7,78% donde menciona que la responsabilidad de acceder
a estas tarjetas es de las identidades comerciales.
Con esta información, se determinó uno de los objetivos específicos donde se obtuvo la
razón de endeudamiento de los estudiantes de la Universidad Austral de Chile sede
Puerto Montt.
71,86%
6,59%
7,78%
2,69%2,99%
8,08% Usted mismo
Los padres
Identidades comerciales
Banco
Otras (Universidad, gastos personales)
Vacías
32
4.3 Sección 3: Cumplimiento de pagos
Gráfico N° 16: Incumplimiento de pagos de los jóvenes endeudados
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Gráfico N° 17: Repartición de deuda
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Se determinó que la mayoría de los encuestados no ha dejado de pagar sus cuentas por
alguna vez, esto es el 55,99% de la población total encuestada, esto significa, que los
jóvenes han cumplido con sus pagos respectivos.
Mientras que el 44,01% de los jóvenes si ha dejado de pagar sus cuentas algunas vez,
esto es de suma importancia, ya que, nos permite conocer que si hay un alto nivel de
endeudamiento con respecto a la población juvenil.
Del 44% de los jóvenes que han dejado de pagar sus cuentas, se les pregunto si han
repactado su deuda, donde la mayoría de los encuestados menciona que no lo han hecho,
con un total del 69,39%, lo que significa que los jóvenes no reconocen la situación de
44,01%
55,99% Si
No
29,25%
69,39%
1,36%
SiNoOmitidas
61
107
51
76
1 mes2 meses3 meses6 meses
12 meses18 meses24 meses
omitido
¿Cuántos Meses?
33
deudas en la que se encuentra hoy en día, o no es necesario repartir su deuda por parte
del joven endeudado. Mientras que el 29,25% de los encuestados respondió que sí han
repactado su deuda, esto es de gran importancia porque hay jóvenes que si son
responsables con el cumplimiento de sus pagos, teniendo en cuenta que su deuda es
bastante alta por indicadores de la tasa de interés, donde la mayoría de ellos señalaron
que han repactado alguna vez su deuda en 3, 6 y 24 meses.
Gráfico N° 18: Endeudamiento en los próximos 6 meses
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Si bien, hay un alto porcentaje de endeudamiento de los jóvenes encuestados, lo que se
mencionó en la encuesta que si dejaría estar endeudado en los próximos meses, en lo
cual, el 41,92% de estos, menciona que no lo estarán, dando una preocupación
importante para el estudio de esta investigación, dando claramente la irresponsabilidad
de endeudarse los jóvenes endeudados. Le sigue muy cerca, con un 34,43% de los
jóvenes endeudados que pretende no estar endeudado en los próximos 6 meses.
34,43%
41,92%
23,65%
Si No Quizas
34
Gráfico N° 19: Personaje del cual se hace cargo las deudas del joven endeudado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Según la encuesta aplicada, se determinó que el 67,37% de los jóvenes encuestados se
hace cargo del pago de sus deudas respectivas, a pesar que solo el 41% de la población
se encuentra con algún tipo de empleo, es por esto que queda en evidencia que el
estudiante es realmente responsables con sus respectivas deudas.
Uno de los resultados más relevantes fue que el 29,94% de las deudas de los estudiantes
se hacen cargo los padres, esto es porque las grandes tiendas comerciales y banco les
ofrecen sus servicios sin que el estudiante tuviera algún tipo de remuneración. (Ver
anexo 7.3, Tabla N°25, pag.68)
Con esta información, se da a conocer uno de los objetivos específicos del estudio de
investigación, en el cual se analizó el incumplimiento de pagos de su endeudamiento por
parte de los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto Montt.
2,40%
29,94%
67,37%
0%
Nadie se hace cargo
Sus padres
Usted mismo
Otros
35
4.4 Sección 4: Conocimiento
Gráfico N° 20: Tasa de interés
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Teniendo en cuenta que el joven encuestado tiene deudas en diferentes instituciones
comerciales, con sus respectivos valores, se hizo un análisis con respecto al
conocimiento de uno de los indicadores primordiales del mercado, lo cual era saber si
realmente conoce que es la tasa de interés, donde el 73,65% de los jóvenes encuestados
si conocen ese indicador. Si bien, estos jóvenes endeudados no comparan las tasas de
interés entre las tiendas y/o bancos, con un 57,78% lo que tiene un efecto negativo con
respecto a la decisión antes de adquirir un producto y/o servicio.
Gráfico N° 21: Preguntas de conocimiento
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
73,65%
26,35%
¿Usted conoce realmente que es la tasa de interes?
Si No
57,78%
42,22%
Antes de realizar una compra a crédito, ¿Compara la tasa de interés
entre tiendas y/o bancos?
No
Si
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
N°21
N°22
N°23
N°24
N°25
Porcentaje
Preg
unta
s
N°21 N°22 N°23 N°24 N°25NO 46% 63% 47% 45% 28%SI 54% 37% 53% 55% 75%
36
Pregunta N°21: Antes de firmar el contrato del crédito, ¿le explicaron bien los cobros
donde lo accedió?, de acuerdo a esto un 54% respondieron que si le explicaron los
cobros, lo que significa que no todas las instituciones explican la información adecuada
antes de acceder a una tarjeta de crédito.
Pregunta N°22: ¿Se siente informado con los seguros obligatorios?, con respecto a esta
pregunta, la mayoría de los encuestados contestaron que no se sienten informado con los
seguros que tiene las tarjetas que adquieren, este es el 63% de la población de los
jóvenes encuestados, esto es fundamental, ya que, se da a conocer que las instituciones
comerciales no dan información relevante sobre dicha tarjeta o créditos que acceden hoy
en día.
Pregunta N°23: ¿Considera usted que es una persona que ahorra en vez de endeudarse?,
con respecto a esta pregunta, los jóvenes universitarios si ahorran en vez de estar
endeudados por las instituciones financieras, con un 53% de la población juvenil. Si
bien, el 47% es un porcentaje bastante equitativo, se detecta un efecto negativo con
respecto al endeudamiento de los jóvenes universitarios.
Pregunta N°24: ¿Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de
crédito?, según la respuesta de esta pregunta, se tiene en cuenta que hay una alta
cantidad de tarjetas de crédito que poseen los jóvenes universitarios, aunque, mencionan
que el 55% de los estudiantes le parecen correcto adquirir estas tarjetas, lo que enfrentan
una necesidad importante para su vida cotidiana.
Pregunta N°25: ¿Se debería limitar las tarjetas de crédito a los estudiantes que no
trabajan?, con respecto a esta pregunta, los jóvenes endeudados toman conciencia sobre
los efectos negativos que afectan a las personas que no tienen empleo, dando a conocer
que el 75% de la población encuestada menciona que si se debería limitar estas tarjetas
de créditos para estos estudiantes.
37
5. CONCLUSIONES
Si bien la investigación se utilizó con prioridad a cumplir el objetivo de analizar el
perfil de los jóvenes universitarios de la Universidad Austral de Chile de la Sede de
Puerto Montt, teniendo en cuenta el rango de edad joven de los 18 a 29 años, lo que se
logró gracias a investigaciones claves y determinaciones de variables que influye tanto
la caracterización del perfil del estudiante, las razones primordiales de la solicitud de las
tarjetas de crédito, como también afirmar el incumplimiento de pagos en las respectivas
instituciones financieras.
Como resumen, se dio a conocer que el 85% de los estudiantes encuestados se
encuentran con alguna deuda hoy en día, teniendo en cuenta que el rango de edad más
endeudada esta entre los 21 a 23 años de edad, y la carrera con más deudas a diferencia
de las demás, es la de Ingeniería Comercial, por consecuencia, que tienen conocimiento
sobre aspectos negativos sobre el endeudamiento de tender a adquirir un bien y/o
servicio.
Del mismo modo, se dio a conocer que el tipo de deuda más frecuente es el crédito
universitario, donde les permite financiar su carrera respectiva, teniendo así un grado
necesario importante para su futuro.
Con esto, se tiene en cuenta que el 58% de los jóvenes tiene un empleo, lo que es bajo
por la gran cantidad de endeudados que presento la investigación. Con respecto al
ingreso mensual que perciben estos jóvenes, es bastante bajo a lo que representa en
valores mínimos y máximos que han pagado en las instituciones financieras, por lo que
generalmente, el ingreso promedio esta entre $150.000 y $300.000 mensuales y el valor
máximo que han pagado en sus deudas esta entre $9.000 y $500.000. Se sustenta esta
información, ya que, los jóvenes están pagando sus deudas menos del 15% de sus
ingresos mensuales.
Con respecto a uno de los objetivos específicos que consiste en las razones de acceder a
las tarjetas de crédito, se concluye que el joven deudor tiene como prioridad pagar la
38
educación, pero se destaca la compra de vestimenta, ya que, se considera que tiene estos
créditos con razón principal la facilidad de dinero rápido.
Con respecto a las instituciones financieras, ofrecen tarjetas de crédito con bastante
facilidad, ya que, tanto el Banco Estado, Ripley y Falabella son identidades en la cual,
los jóvenes acceden a estas tarjetas influenciados por el mismo, como también de la
institución financiera, ya que, con este fin, tienden a conseguir clientes factibles a un
futuro.
El porcentaje de incumplimiento de pagos de los jóvenes endeudados es bastante alto,
donde tienden a repactar sus deudas en diversos meses, sin saber qué consecuencias
consigan por este medio, donde el indicador del mercado que es la tasa de interés, será
influenciado a un futuro. Con respecto a esta tasa de interés, se destaca que los jóvenes
no comparan las tasas de interés entre los bancos y/o casas comerciales.
El endeudamiento de los jóvenes es una consecuencia que está influenciando a muchos
estudiantes que no tienen conocimiento sobre la responsabilidad que trae acceder a las
tarjetas de créditos de las casas comerciales y bancos, donde algunos toman estas tarjetas
para beneficios y otros para tener facilidad en compras a cuotas. Un impacto importante
para la sociedad juvenil, es que este estudio se consiguió que están conscientes de las
deudas que tienen hoy en día, y que debería limitarse a los estudiantes que no tengan
empleo, lo que da una responsabilidad por parte de estos jóvenes.
Se plantearon cuatro supuestos en la investigación, que fueron validadas a base de los
resultados planteados, donde el primer supuesto a utilizar fue que la fuente principal de
endeudamiento es responsabilidad de las casas comerciales, lo que en los resultados
presentan un aspecto diferente, donde da como resultado que es el mismo joven que se
endeuda con un 71,8% y no culpa con responsabilidad a las casas comerciales, pero si
responden este motivo con un 10% aproximadamente.
Con respecto al segundo supuesto, se dice que la población juvenil que no tiene
remuneraciones está más endeudada a los que están en el mundo laboral, por lo que en
39
los resultados obtenidos se presentó un efecto inverso, lo que se presenta que la
población juvenil que tiene ingreso mensual está más endeudada que el que no percibe.
Como tercer supuesto, se tiene en cuenta que los jóvenes más endeudados están en el
rango de edad de los 18 a los 24 años que el resto de la población, dando como resultado
que si presento un endeudamiento con respecto a esta edad, con un 74,28% de la
población juvenil encuestada.
Por último, como cuarto supuesto, en la investigación menciona que los jóvenes se
endeudan para satisfacer sus necesidades básicas, lo que dio como resultados que si
afirma el supuesto, donde menciona como prioridad pagar su educación.
Finalmente, la investigación logro sus objetivos, destacando la caracterización el perfil
del estudiante endeudado de la Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt, y a la
vez, identificar las razones de endeudamiento y por último, el análisis de
incumplimiento de pagos en las instituciones financieras respectivas.
40
6. BIBLIOGRAFÍA
ADIMARK, GFK (2014), “Endeudamiento de la Población Nacional”.
Arnoldo Hax - Juan José Ugarte, (2014), “Hacia la Gran Universidad Chilena.
Un modelo de transformación estratégica”, Chile: Ediciones UC.
Banco Central de Chile, (2012), “Informe de la estabilidad financiera”. Pp. 37
Cáritas Española, (1999), “La Deuda Internacional: Responsabilidad de todos”.
Pp. 27
CASEN, (2006), “Servicio Nacional del Consumidor”
Fundación centroamericana de desarrollo, (2000), “Endeudamiento Municipal”.
Pp. 44
Gabriel Salazar, (2009), “Movimientos sociales en Chile: Trayectoria histórica y
proyección política” Pp. 376
Hugo Fazio, (1997), “Mapa actual de la extrema riqueza en Chile”, 2° edición,
LOM-ARCIS, Chile. Pp. 41
INE, (2009), “Estudio de clasificación del rango de edad, población chilena”.
Instituto Nacional de Juventud (INJUV), (2013), “El endeudamiento de los
jóvenes”.
Jorge Rojas Hernández, (2012), “Sociedad Bloqueada. Movimiento estudiantil,
Desigualdad y Despertar de la Sociedad Chilena”, Chile: RiL editores
José María Acosta Vera, (2006), “Marketing personal: El camino al éxito”. Pp.
152
Lawrence Christiano, Martin Eichenbaum y Charles Evans, (1994), “The effects
of Monetary Policy Shocks”. Pp. 34-35
Monckeberg, Ma Olivi, (2001), “El negocio de las Universidades en Chile”,
Chile.
UNIVERSIA, (2013), “Jóvenes materialistas y consumidores”.
Enlace de la encuesta: https://docs.google.com/forms/d/14dX-
dSRuNlRmguGulyxCCcwUbu_M5algUi3yan46-_U/viewform
41
7. ANEXOS
7.1 ENCUESTA
El endeudamiento de los jóvenes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de
Puerto Montt
Para un estudio con motivos académicos le solicitamos favor responder a la siguiente encuesta,
ya que, nos permite determinar bajo que endeudamiento se encuentre usted, este instrumento es
de carácter anónima.
A continuación encontrará una serie de preguntas, deberá responder a una o más de una
alternativa según lo especifique cada pregunta, marcando con una “X” en la casilla(s) de su
elección.
Edad: Sexo: Femenino Masculino Carrera: Sede:
Sección 1: Caracterización del Joven encuestado
1. ¿Actualmente se encuentra con alguna deuda?
Si No
2. Si su respuesta de la pregunta anterior es Si, ¿Qué tipo de deuda se enfrenta usted? (Puede marcar más de una alternativa).
Bancaria Multitienda Universitario Avance de dinero Crédito de consumo Crédito Hipotecario Crédito Automotriz Otros: ___________________________________________________________
42
3. De las alternativas que marco anteriormente, favor indicar que tan necesaria es para su
vida cotidiana, señalando en una escala del 1 al 7, teniendo en cuenta el 1 como innecesaria y 7 necesaria.
Alternativas 1 2 3 4 5 6 7
Bancaria Multitienda Universitario Avance de dinero Crédito de consumo Crédito Hipotecario Crédito Automotriz Otros
4. ¿Usted actualmente se encuentra con algún empleo?
Si No
5. Con respecto a la pregunta anterior, ¿Qué rango de ingreso percibe usted?
Menos de $50.000 Entre $50.000 y $150.000 Entre $150.000 y $300.000 Más de $300.000 Otro: __________________________________________________________
6. De sus ingresos mensuales, ¿Qué porcentaje está destinado a pagar sus deudas?
Menos del 15% Entre 15% y 30% Entre 30% y 50% Más del 50%
7. Si le sobra dinero en el mes, ¿en que lo utiliza?
Lo ahorra Lo gasta en otras cosas Lo usa para pagar sus deudas Nunca le sobra dinero
43
8. Escriba el monto máximo y mínimo que ha pagado en sus deudas
Máximo: ______________ Mínimo: ______________
9. Usted actualmente se encuentra o ha estado alguna vez en DICOM?
Si No
¿Por qué?: ____________________________________________
10. ¿Usted se considera una persona endeudada?
Si No
Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito
11. ¿Cuál es la razón principal por la que accedió a un crédito? Puede indicar a más de una alternativa
Oportunidad de bienes y servicios Facilidad de dinero rápido Inversión a futuro Libertad de los padres
Otro: _________________________________________________________
12. ¿Cuál fue el motivo por el cual accedió a sus tarjetas de crédito? Puede indicar a más de una alternativa.
Para solucionar una emergencia o imprevisto Para pagar su educación Para gastos de Entretención u ocio Para aprovechar una oportunidad de negocio Para salir de vacaciones Para abastecer sus necesidades en el Supermercado Para compras de Vestimenta
Otros: ________________________________________________________
44
13. Favor marcar que tarjetas de créditos posee usted:
Banco Casas comerciales Otras instituciones No tiene No tiene Presto BCI Ripley Cencosud Banco de estado París Farmacias Banco de Chile Falabella Otros Banco Santander La Polar Otros Otros
14. Su principal fuente de endeudamiento es responsabilidad de:
Usted mismo Los padres Identidades comerciales (Falabella, París, Ripley, etc.) Banco
Otro: ________________________
Sección 3: Cumplimiento de pagos
15. ¿Usted ha dejado de pagar sus cuentas alguna vez?
Si No
16. Si la respuesta de la pregunta anterior es Si, usted ha repactado su deuda, si la respuesta es Sí, favor indicar en cuantos meses.
Si No
Cantidad de meses: _____________________________________________
17. ¿Cree que dejarías de estar endeudado en los próximos 6 meses?
Si No Quizás
45
18. Principalmente, ¿Quién se hace cargo del pago de sus deudas?
Usted mismo Sus padres Nadie se hace cargo
Otros:_________________
Sección 4: Conocimiento
19. ¿Usted conoce realmente que es la tasa de interés?
Si No
20. Antes de realizar una compra a crédito, ¿Compara la tasa de interés entre tiendas y/o bancos?
Si No
Favor responder “Si” o “No” según la pregunta indicada. Si No
21. Antes de firmar el contrato del crédito, ¿le explicaron bien los cobros donde lo accedió?
22. ¿Se siente informado con los seguros obligatorios del crédito?
23. Considera usted que es una persona que ahorra en vez de endeudarse
24. Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito
25. Se debería limitar las tarjetas de créditos a los estudiantes que no trabajen
MUCHAS GRACIAS POR SU COLABORACIÓN
46
7.2 JUSTIFICACIÓN Y HALLAZGOS ESPERADOS DE LA ENCUESTA
Sección 1: Caracterización del Joven encuestado.
1. ¿Actualmente se encuentra con alguna deuda?
Justificación:
Con esta pregunta se pretende identificar si el joven encuestado está endeudado o no,
donde se tiene en cuenta que si el joven tiene conocimiento y/o responsabilidad al
momento de acceder a estas tarjetas de créditos, esta información servirá para poder
caracterizar a los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto
Montt.
Hallazgo:
Se espera que la respuesta mayormente escogida sea “Si” se encuentran con alguna
deuda, ya que, se podrá analizar el perfil del estudiante, de acuerdo a su nivel de
endeudamiento.
2. Si su respuesta de la pregunta anterior es Si, ¿Qué tipo de deuda se enfrenta
usted? (Puede marcar más de una alternativa).
Justificación:
Si en la encuesta ha respondido si en la pregunta anterior, se pretende identificar qué
tipo de deuda se enfrenta el estudiante en su vida cotidiana, para así poder lograr
identificar las deudas más comunes del estudiante.
Hallazgo:
Se espera que los estudiantes encuestados respondan deudas “bancarias, multitienda y
universitarias” a diferencia del resto, ya que, que estas son deudas más comunes de un
estudiante universitario.
47
3. De las alternativas que marco anteriormente, favor indicar que tan
necesaria es para su vida cotidiana, señalando en una escala del 1 al 7,
teniendo en cuenta el 1 como innecesaria y 7 necesaria.
Justificación:
Con esta pregunta se pretende lograr identificar que tan necesarias son las deudas
bancarias, multitienda y universitarias, sabiendo si son realmente necesarias para su vida
cotidiana, también servirá si el estudiante depende de estas tarjetas de crédito.
Hallazgo:
Se espera que los estudiantes encuestados señalen que las deudas bancarias y multitienda
son innecesarias y que la deuda universitaria sea necesaria para su vida cotidiana, ya
que, la deuda universitaria se considera primordial para el estudiante.
4. ¿Usted actualmente se encuentra con algún empleo?
Justificación:
Se pretende identificar que los estudiantes encuestados se encuentren con algún trabajo,
ya sea, estable o part- time, para así tener en cuenta que tienen ingresos para poder pagar
su respectivas deuda o crédito.
Hallazgo:
Se espera que los jóvenes encuestados responda que actualmente “SI” tiene algún
empleo.
5. Con respecto a la pregunta anterior, ¿Qué rango de ingreso percibe usted?
Justificación:
La pregunta ayuda a identificar el rango de ingreso que percibe cada estudiante al
48
momento de tener algún empleo, esto es primordial porque sabremos que el estudiante
tiene ingresos para poder pagar sus deudas o créditos.
Hallazgo:
Se espera que los jóvenes indiquen el ingreso que ellos realmente reciben, ya que, así
tendremos conocimiento con respecto al dinero que están dispuesto a recibir
mensualmente, así los jóvenes tienden a recibir un sueldo mayor podrán acceder a los
créditos con más cupo para realizar dichos bienes o servicios.
6. De sus ingresos mensuales, ¿Qué porcentaje está destinado a pagar sus
deudas?
Justificación:
La pregunta es para reconocer cuanto porcentaje el estudiante está destinado a pagar sus
deudas de su ingreso mensual, para así identificar si el estudiante está dispuesto o no
pagar sus deudas.
Hallazgo:
Se espera que los estudiantes respondan el rango entre 30% y 50%, ya que, cumplen sus
responsabilidades para poder acceder al pago de sus deudas.
7. Si le sobra dinero en el mes, ¿en que lo utiliza?
Justificación:
La pregunta está orientada a saber si el estudiante al momento de sobrarle el dinero en el
mes que hace con él, esto es para lograr identificar si el joven ahorra para un futuro.
Hallazgo:
Se pretende que los estudiantes encuestados respondieran que al momento de sobrarle
dinero en el mes lo “ahorra”, ya sea, para el futuro o para algún gasto extra que pueda
tener.
49
8. Escriba el monto máximo y mínimo que ha pagado en sus deudas
Justificación:
Con esta pregunta se pretende determinar el rango del pago de las deudas que ha tenido
el estudiante universitario, ya que, nos permitirá poder saber hasta cuanto está dispuesto
gastar los jóvenes.
Hallazgo:
Se pretende que los jóvenes universitarios respondan libremente esta pregunta, para
poder lograr determinar el rango de las deudas que están dispuestos gastar los
estudiantes.
9. Usted actualmente se encuentra o ha estado alguna vez en DICOM?
Justificación:
Con esta pregunta se pretender lograr identificar qué porcentaje de estudiante
universitario están en DICOM, ya que, hay gran cantidad de jóvenes que están o
estuvieron en DICOM por deudas o créditos.
Hallazgo:
Se espera que los jóvenes universitarios respondieran que “SI” están o han estado alguna
vez en DICOM, para lograr identificar el porcentaje de estudiantes y la razón del porque
han estado, por ejemplo: créditos universitarios.
10. ¿Usted se considera una persona endeudada?
Justificación:
La pregunta se encuentra orientada al estudiante para poder identificar si se considera
una personas endeudad, esto es para lograr si los jóvenes tienen conciencia de lo que es
endeudarse en su vida cotidiana.
50
Hallazgo:
Se pretende que los estudiantes encuestados respondan que “Si” se consideran personas
endeudas, esto es para poder darle una solución al joven para así no se siga endeudando.
Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito
11. ¿Cuál es la razón principal por la que accedió a un crédito? Puede indicar a
más de una alternativa
Justificación:
Con esta pregunta se pretende lograr identificar la razón principal por la cual el joven
universitario accedió a un crédito, esto nos sirve para poder saber la verdadera razón que
tiene el estudiante para solicitar el crédito.
Hallazgo:
Se espera que los jóvenes respondan que la principal razón por la que accedió a un
crédito sea “inversión a futuro”.
12. ¿Cuál fue el motivo por el cual accedió a sus tarjetas de crédito? Puede
indicar a más de una alternativa.
Justificación:
Con esta pregunta se pretende identificar el motivo por el cual el estudiante universitario
accedió a las tarjetas de créditos.
Hallazgo:
Se espera que el motivo que el estudiante universitario haya accedido a las tarjetas de
créditos respondieran que fue para “pagar su educación”, “oportunidad de negocio” y
otros que les haya servido para alguna inversión a futuro.
51
13. Favor marcar que tarjetas de créditos posee usted:
Justificación:
Se pretende conocer que tarjetas de créditos posee el joven encuestado, ya que, nos
permitiría cuantas tarjetas tiene en su totalidad, y así determinar que institución ofrece
estas tarjetas con facilidad, ya que, tantos los bancos como las casas comerciales no dan
a conocer la información correcta y las causas que posee el crédito.
Hallazgo:
Se espera que el individuo indique que tarjetas de crédito posee en el banco, casas
comerciales y si no tiene estas tarjetas, señale si tiene algún crédito en otras
instituciones, para así obtener cuantas tarjetas ofrece estas identidades comerciales.
14. Su principal fuente de endeudamiento es responsabilidad de:
Justificación:
Esta información es clave para determinar el perfil del estudiante endeudado, ya que, nos
permitiría bajo qué responsabilidad accedió a las tarjetas de crédito, donde realmente se
considera que obtuvo el crédito siendo responsable el mismo, o si se influencio por los
mismos padres o por las casas comerciales, ya que, se tiene en cuenta que estas
Banco Casas comerciales Otras instituciones
No tiene No tiene Presto
BCI Ripley Cencosud
Banco de estado París Farmacias
Banco de Chile Falabella Otros
Banco Santander La Polar
Otros Otros
52
instituciones ofrecen estas tarjetas de forma en que el individuo accede de forma fácil
sin conocer las causas que pueda tener estos créditos.
Hallazgo:
Se espera que el individuo indique que su principal fuente de endeudamiento es
responsabilidad de el mismo, de los padres, casas comerciales o el banco, si existiera
alguna otra influencia indicar en el espacio establecido, destacando una importancia
relevante para la investigación.
15. ¿Usted ha dejado de pagar sus cuentas alguna vez?
Justificación:
La información que se pretende conseguir con esta pregunta, es de suma importancia
para el estudio de investigación, ya que, nos permitirá conocer si realmente ha pagado
sus deudas en sus respectivas casas comerciales, donde se tiene en cuenta que si los
jóvenes encuestados no pagan sus deudas es porque hay un alto nivel de endeudamiento
con respecto a la población juvenil.
Hallazgo:
Se espera que el joven indique que si está endeudado, ya que nos permitiría realmente
cual nivel de endeudamiento se encuentra en su totalidad, teniendo en cuentas las
razones del porque se encuentra endeudado como también el incumplimiento de pagos
que se enfrenta el individuo.
16. Si la respuesta de la pregunta anterior es Si, usted ha repactado su deuda, si
la respuesta es Sí, favor indicar en cuantos meses.
Justificación:
Esta información indicara si el individuo alguna vez ha repactado su deuda, ya que, así
se considera un bajo conocimiento con respecto a esta solicitud que ofrece la institución,
donde suma un importante valor por el motivo de la tasa de interés, este valor va
53
dependiendo cada cuanto meses ha repactado su deuda, ya que, si el individuo alguna
vez ha utilizado este método, se encontraría en una situación bastante compleja con
respecto a su endeudamiento.
Hallazgo:
Se espera que el individuo responda que “Si” en la pregunta anterior, ya que, así
respondería esta pregunta en cual si ha repactado su deuda alguna vez y cada cuantos
meses lo ha hecho, donde determinaría que el individuo se encuentra en un alto nivel de
endeudamiento.
17. ¿Cree que dejarías de estar endeudado en los próximos 6 meses?
Justificación:
Con esta pregunta se desea determinar si el joven endeudado dejaría de estar endeudado
en los próximos 6 meses, ya que, con esta información se establecería una baja
responsabilidad por parte de él, donde el endeudamiento que él está teniendo hoy en día,
es bastante alto valor, por el hecho de que en el momento de realizar la compra fue
determinado en diversas cuotas, donde no tiene conocimiento con respecto al
endeudamiento que está enfrentando hoy en día.
Hallazgo:
Se esperar conocer que el individuo responda que “Si”, ya que, se tendría un perfil del
estudiante endeudado bastante real, donde se consideraría que el joven está en una
situación bastante compleja, donde no podrá dejar de tener deudas en las casas
comerciales.
18. Principalmente, ¿Quién se hace cargo del pago de sus deudas?
Justificación:
Esta información es relevante para la investigación, ya que, se desea conocer si el joven
encuestado realmente es él que paga sus deudas correspondientes, donde parte de la
54
población juvenil no percibe remuneración, y así se considera que estos pagos lo
enfrentan los mismos padres u otras personas que familiarice con este individuo.
También se da a conocer si el individuo es realmente responsable con sus deudas en sus
respectivas identidades comerciales.
Hallazgo:
Se espera que el individuo indique quien realmente se hace cargo de sus deudas, si es el
mismo o sus padres o alguna otra persona que verifique el pago de estos créditos,
teniendo en cuenta una determinada responsabilidad por parte de ellos.
19. ¿Usted conoce realmente que es la tasa de interés?
Justificación:
Es de suma importancia esta pregunta para conocer el perfil del estudiante de la
Universidad Austral de Chile de la sede Puerto Montt, ya que, conoceremos si realmente
la población juvenil tiene conocimiento con respecto a la tasa de interés, donde es un
factor primordial para obtención de estas tarjetas de crédito, donde si el individuo no
tiene conocimiento sobre esta información, se dará a conocer que no tiene conciencia
con las compras que él realiza en estas identidades comerciales.
Hallazgo:
Se espera que el individuo indique la alternativa de forma realista, ya que, se
determinaría si tiene la población juvenil conocimiento sobre la tasa de interés, donde se
considera un determinado método importante en los próximos movimientos en las casas
comerciales o bancos respectivos.
20. Antes de realizar una compra a crédito, ¿Compara la tasa de interés entre
tiendas y/o bancos?
Justificación:
55
Se pretende conseguir con esta pregunta, es saber si el individuo antes de comprar a
crédito, considera la tasa de interés con respecto a todas las casas comerciales o bancos,
ya que, así se consigue una información relevante para investigación. Si el joven
encuestado compara las tasas de interés, se consigue una responsabilidad por parte de él,
y se da por conocer que facilidades ofrece estas tiendas y/o bancos.
Hallazgo:
Se espera que el individuo responda que “Si”, ya que, se determinaría que el individuo
compara la tasa de interés de las casas comerciales y/o bancos, donde se produce un
factor primordial antes de adquirir un productos en estas identidades comerciales.
21. Antes de firmar el contrato del crédito, ¿le explicaron bien los cobros donde
lo accedió?
Justificación:
Con esta información se dará a conocer si realmente las instituciones comerciales le
explican sobre la información de las tarjetas de crédito que ofrece, teniendo en cuenta, si
realmente tienen conciencia antes de firmar el contrato del crédito. Con esta pregunta,
servirá si el individuo actúa de forma responsable antes de aceptar el crédito al cual la
institución ofrece.
Hallazgo:
Se espera que el joven endeudado responda “No”, ya que, así se determinaría en el
estudio de investigación, que haya tanto culpa del joven como de la casa comercial al
cual está adquiriendo el crédito.
22. ¿Se siente informado con los seguros obligatorios del crédito?
Justificación:
Con esta información que se desea conseguir con esta pregunta, da una importancia para
el estudio de esta investigación, ya que, se conocerá si realmente las instituciones dan
56
información clara y especifica antes de que el individuo acceda a este crédito. Se tiene
en cuenta que si el individuo sabe de los seguros que tiene el crédito será de forma más
cómoda y factibles para el joven, ya que, tendrá información previa antes de adquirir
este crédito.
Hallazgo:
Se espera que el joven endeudado responda que “No” ya que, se implementara una culpa
tanto del joven como de la institución, con respecto a la información dada sobre los
seguros obligatorios del crédito.
23. Considera usted que es una persona que ahorra en vez de endeudarse
Justificación:
Esta información que se desea pretender con esta pregunta, es de suma importancia para
saber el perfil del estudiante endeudado, ya que, se tendrá en cuenta que si realmente
ahorra en vez de endeudarse, ya que servirá directamente con la responsabilidad que
estos jóvenes poseen antes de obtener el crédito. El joven antes de acceder a este crédito,
debe tener claro que prefiere en su vida cotidiana, si realmente ahorra para pagar sus
deudas o si está endeudado de por vida por falta de responsabilidad por parte de ellos,
como consecuencia, algunas veces tienen que cancelar estas deudas los mismos padres u
otras personas que familiarice con esta persona.
Hallazgo:
Se espera que el individuo indique que “No” ya que servirá directamente al estudio de la
investigación, teniendo en claro que si prefiere ahorrar antes de endeudarse.
24. Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito
Justificación:
Con esta información, se tendrá claramente la conciencia que tienen estos individuos,
saber si realmente prefieren tener estas tarjetas de crédito, ya sea, por facilidad de dinero
57
y comodidad en cancelar sus necesidades, o si dan a conocer que no están de acuerdo de
que los individuos no accedan a estas tarjetas de crédito, lo que se conseguirá un factor
importante que es el nivel de endeudamiento que enfrenta la población juvenil.
Hallazgo:
Se pretende conocer una respuesta la cual sea coherente y sea real por parte de los
jóvenes, ya que, se tendrá en consideración si realmente tiene conciencia con respecto a
si pueden acceder a estar tarjetas de créditos.
25. Se debería limitar las tarjetas de créditos a los estudiantes que no trabajen
Justificación:
Esta pregunta es primordial para el estudio de la investigación, ya que, se tendrá en
cuenta que si los individuos acceden a estas tarjetas de crédito sin tener algún empleo o
no perciban una remuneración, se debería limitar estos créditos, ya que, se tendrá un
impacto importante a nivel del país, ya que, el nivel de endeudamiento que enfrentara la
población juvenil sin empleo será bastante alto, lo que afectara directamente al
individuo.
Hallazgo:
Se espera una respuesta en la cual el joven indique que “Sí”, ya que, se tendrá una
conciencia importante antes de acceder a estos créditos, tanto para el joven que perciba
remuneración como que el que no los tenga.
58
7.3 TABLAS CUANTIFICADOS RESULTADOS DE LA INVESTIGACION
Tabla N° 2: Número de encuestados en relación al sexo
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta
Tabla N° 3: Número de encuestados en relación a la edad
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Sexo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Femenino 163 48,80%
Masculino 171 51,20%
Total 334 100%
Edad Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
18-20 44 13,17%
21-23 204 61,08%
24-26 71 21,26%
27-29 15 4,49%
Total 334 100%
59
Tabla N° 4: Número de encuestados en relación a su carrera
Carreras Frecuencia
Absoluta Frecuencia Relativa
Enfermería 23 6,89%
Fonoaudiología 31 9,28%
Ingeniería Civil Industrial 50 14,97%
Ingeniería Comercial 98 29,34%
Ingeniería en información y control de gestión 25 7,49%
ingeniería en informática 12 3,59%
Pedagogía en Educación básica 32 9,58%
Pedagogía en Educación Diferencial 20 5,99%
Pedagogía en matemáticas 11 3,29%
Psicología 16 4,79%
Tecnología medica 16 4,79%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 5: Deuda del total de la población juvenil encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 51 15,27%
No 283 84,73%
Total 334 100%
60
Tabla N° 6: Deuda en relación al sexo del joven encuestado
Frecuencia absoluta
Sexo Si No Total
Masculino 142 29 171
Femenino 141 22 163
Total 283 51 334 Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Frecuencia Relativa
Sexo Si No Total
Masculino 83,04% 16,96% 100%
Femenino 86,50% 13,50% 100%
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta. Tabla N° 7: Deuda en relación a la edad del joven encuestado
61
Tabla N° 8: Deuda en relación a la carrera del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Frecuencia Absoluta
Carrera Si No Total
Enfermería 19 4 23
Fonoaudiología 24 7 31
Ingeniería Civil Industrial 43 7 50
Ingeniería Comercial 81 17 98
Ingeniería en información y control de gestión 22 3 25
Ingeniería en informática 9 3 12
Pedagogía en Educación básica 31 1 32
Pedagogía en Educación Diferencial 19 1 20
Pedagogía en matemáticas 7 4 11
Psicología 12 4 16
Tecnología medica 16 0 16
Total 283 51 334
Frecuencia Relativa
Carrera Si No Total
Enfermería 82,61% 17,39% 100%
Fonoaudiología 77,42% 22,58% 100%
Ingeniería Civil Industrial 86% 14% 100%
Ingeniería Comercial 82,65% 17,35% 100%
Ingeniería en información y control de gestión 88% 12% 100%
Ingeniería en informática 75% 25% 100%
Pedagogía en Educación básica 96,88% 3,13% 100%
Pedagogía en Educación Diferencial 95% 5% 100%
Pedagogía en matemáticas 63,64% 36,36% 100%
Psicología 75% 25% 100%
Tecnología medica 100% 0% 100%
62
Tabla N° 9: Tipo de deuda del joven endeudado
Tipo de deuda Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Bancaria 43 15,19%
Multitienda 138 48,76%
Universitario 224 79,15%
Avance de dinero 27 9,54%
Crédito de consumo 24 8,48%
Crédito hipotecario 16 5,65%
Crédito automotriz 2 0,71%
Otros 6 2,12% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 10: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado
Nivel de necesidad (1 innecesaria y 7 muy necesaria)
Tarjetas de crédito 1 2 3 4 5 6 7 Vacías Total
Bancaria 8 1 9 6 7 6 6
43
Multitienda 52 22 22 6 10 20 6
138
Universitario 8 11 15 10 6 25 143 6 224
Avance de dinero 6 3 14 0 2 1 1
27
Crédito de consumo 3 2 5 2 6 4 1 1 24
Crédito hipotecario 1 1 0 5 0 2 6 1 16
Crédito automotriz 0 1 0 0 0 0 1
2 Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
63
Tabla N° 11: Empleo del joven encuestado
Empleo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 195 58,38%
No 139 41,62%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 12: Rango de ingreso mensual del joven encuestado
Ingresos Mensuales Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Menos de $50.000 39 20%
Entre $150.000 y $300.000 74 37,95%
Entre $50.000 y $150.000 28 14,36%
Más de $300.000 48 24,62%
OTROS 6 3,08%
Total 195 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 13: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven
Porcentaje para los pagos Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Menos del 15% 94 28,14%
Entre 15% y 30% 49 14,67%
Entre 30% y 50% 73 21,86%
Más del 50% 55 16,47%
Vacías 63 18,86%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
64
Tabla N° 14: Utilización del dinero del joven encuestado
Utilización del dinero Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Lo ahorra 98 29,34%
Lo gasta en otras cosas 119 35,63%
Lo usa para pagar sus deudas 35 10,48%
Nunca le sobra dinero 82 24,55%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 15: Valor máximo y mínimo que el joven endeudado ha pagado sus deudas
Máximo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
9.000-500.000 123 87,86%
500.000-1.000.000 14 10%
1.000.000-1.500.000 1 0,71%
1.500.000-2.000.000 2 1,43%
Total 140 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Mínimo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
1.000-80.000 103 80,47%
80.000-160.000 13 10,16%
160.000-240.000 11 8,59%
240.000-316.000 1 0,78%
Total 128 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
65
Tabla N° 16: Si alguna vez ha estado o se encuentra en DICOM
Dicom Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 61 18,26%
No 273 81,74%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 17: Se considera una persona endeudada
Endeudado Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 190 56,89%
No 144 43,11%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 18: Razón principal al cual accedió al crédito el joven endeudado
Razón principal Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Oportunidad de bienes y servicios 120 42,40%
Facilidad de dinero rápido 124 43,82%
Inversión a futuro 106 37,46%
Libertad de los padres 45 15,90%
OTROS 84 29,68% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
66
Tabla N° 19: Motivo el cual accedió a las tarjetas de crédito el joven endeudado
Motivo el cual accedió a las tarjetas de crédito Frecuencia
Absoluta
Frecuencia
Relativa
Para solucionar una emergencia o imprevisto 23,67% 67
Para pagar su educación 51,94% 147
Para gastos de Entretención u ocio 34,98% 99
Para aprovechar una oportunidad de negocio 16,96% 48
Para salir de vacaciones 16,61% 47
Para abastecer sus necesidades en el
Supermercado 18,37% 52
Para compras de Vestimenta 40,28% 114
OTROS 26,50% 75 Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 20: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y
Casas Comerciales)
Bancos Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
No tiene 107 32,04%
BCI 9 2,69%
Banco estado 141 42,22%
Banco de Chile 26 7,78%
Banco Santander 41 12,28%
Banco Falabella 10 2,99% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
67
Casas Comerciales Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
No tiene 144 35,38%
Ripley 97 23,83%
Paris 15 3,69%
Falabella 105 25,80%
La Polar 7 1,72%
Otras (ABCDIN - Hites - Tricot) 39 9,58% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Otras Instituciones Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
No tiene 260 77,84%
Cencosud 33 9,88%
Farmacias 9 2,69%
Presto 32 9,58% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 21: Incumplimiento de pagos alguna vez
Incumplimiento de pagos alguna vez Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 147 44,01%
No 187 55,99%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 22: Repacto de su deuda
Repacto de su deuda Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 43 29,25%
No 102 69,39%
Omitidas 2 1,36%
Total 147 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
68
Tabla N° 23: Si repacto su deuda, a cuantos meses
Meses Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
1 mes 6 13,95%
2 meses 1 2,33%
3 meses 10 23,26%
6 meses 7 16,28%
12 meses 5 11,63%
18 meses 1 2,33%
24 meses 7 16,28%
omitido 6 13,95%
Total 43 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 24: Dejar de estar endeudado en los próximos 6 meses
Endeudamiento en 6 meses Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 115 34,43%
No 140 41,92%
Quizás 79 23,65%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 25: Personaje el cual se hace cargo las deudas
Cargo de deudas Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Nadie se hace cargo 8 2,4%
Sus padres 100 29,94%
Usted mismo 225 67,37%
Otros 1 0,3%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
69
Tabla N° 26: Conocimiento con respecto a la tasa de interés
Conocimiento con respecto a la tasa de
interés
Frecuencia
Absoluta
Frecuencia
Relativa
Si 246 73,65%
No 88 26,35%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 27: Comparación de tiendas/bancos con respecto a la tasa de interés
Comparación de tiendas c/r a la tasa de interés Frecuencia
Absoluta
Frecuencia
Relativa
No 193 57,78%
Si 141 42,22%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 28: Explicación de los cobros antes de firmar el crédito
Información de los cobros del crédito Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 180 53,89%
No 154 46,11%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 29: Información de los seguros obligatorios del crédito
Información de los seguros del crédito Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 124 37,13%
No 210 62,87%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
70
Tabla N° 30: Es una persona que ahorra en vez de endeudarse
Ahorro en vez de endeudarse Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa
Si 177 52,99%
No 157 47,01%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 31: Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito
Estudiantes accedan a las tarjetas de crédito Frecuencia
Absoluta
Frecuencia
Relativa
Si 185 55,39%
No 149 44,61%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Tabla N° 32: Limitación de tarjetas de crédito a estudiantes que no trabajen
Limitación de crédito a estudiantes sin
trabajo
Frecuencia
Absoluta
Frecuencia
Relativa
Si 241 72,16%
No 93 27,84%
Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
71
7.4. INFORMACION COMPLEMENTARIA MARCO REFERENCIAL Y GRÁFICOS
7.4.1. MARCO TEORICO 7.4.1.2 MODELO KEYNESIANO
Composición de consumo
La función de consumo, según el modelo keynesiano está compuesto por un factor
dependiente, lo cual es, la riqueza acumulada y el ingreso futuro esperado. También se
menciona que el consumo, está determinada por factores de alta relevancia, lo cual
depende de edad de las personas y las preferencias de consumo, tanto presente como
futuro.
Composición de ahorro
La función de ahorro, según el modelo keynesiano incluye sistemas como depósitos a
corto o largo plazo, acciones, bonos correspondientes y otros activos. Un tema
importante, es la función de ahorro negativa, puesto que las personas tienden a incurrir
préstamos o utilizar activos acumulados del pasado para incrementar su consumo, más
de los impuestos correspondientes por su ingreso disponible.
7.4.1.3 PIRÁMIDE DE MASLOW
Descripción de necesidades
Las necesidades básicas, como también denominadas como las fisiológicas, nos ayudan
a sobrevivir, a mantener la sobrevivencia, en el cual son necesidad de respirar, beber
agua y alimentarse; dormir y eliminar los desechos corporales; evitar el dolor; mantener
la temperatura corporal, en un ambiente cálido o con vestimenta.
Las necesidades de seguridad y protección, surgen cuando las necesidades fisiológicas
están satisfechas. Se refieren a sentirse seguro y protegido como la seguridad física
(asegurar la integridad del propio cuerpo) y de salud (asegurar el buen funcionamiento
72
del cuerpo); empleo, de ingresos y recursos; proteger tus bienes y tus activos (casa,
dinero, automóvil, etc.); vivienda (protección).
Las Necesidades de afiliación están relacionadas con nuestra naturaleza social como
función de relación (amistad, pareja, colegas o familia) y aceptación social.
Según Maslow, describió dos tipos de necesidades de estima, un alta y otra baja. La
estima alta concierne a la necesidad del respeto a uno mismo, e incluye sentimientos
tales como confianza, competencia, maestría, logros, independencia y libertad. La
estima baja concierne al respeto de las demás personas: la necesidad de atención,
aprecio, reconocimiento, reputación, estatus, dignidad, fama, gloria, e incluso dominio.
Autorrealización se le denomina como “motivación de crecimiento”, “necesidad de ser y
“autorrealización”. Es la necesidad psicológica más elevada del ser humano, se halla en
la cima de las jerarquías, y es a través de su satisfacción que se encuentra una
justificación o un sentido válido a la vida mediante el desarrollo potencial de una
actividad. Se llega a ésta cuando todos los niveles anteriores han sido alcanzados y
completados, o al menos, hasta cierto punto.
73
7.4.2. MARCO EMPIRICO
7.4.2.1. ANALISIS INDIVIDUAL DE HOGARES POR EL BANCO CENTRAL
DE CHILE
Este análisis indica que la deuda está principalmente en manos de hogares con alto nivel
de ingreso presente y alto flujo de ingreso futuro esperado. Solo una pequeña fracción de
los hogares podría constituir un grupo particularmente vulnerable en términos
financieros, aunque la deuda en riesgo de este grupo es bastante menor. Según el estudio
realizado por el Banco Central en el año 2006 se presenta una distribución de los
activos, de las deudas y los ingresos en los hogares chilenos. Un 56% del total de los
hogares del país tiene algún tipo de deuda, se piensas que los más endeudados son del
quintil I, pero en el estudio deja en claro que el quintil V es el más endeudado con un
66%. Se debe mencionar que mientras aumente la cantidad de ingresos percibidos por un
grupo familiar, mayores será el porcentaje de endeudamiento.
Es posible relacionar este hecho con el alto consumismo que tiene la sociedad
actualmente, esto se debe a que no siempre se enfocan en sus verdaderas necesidades
básicas, pues el uso y la tendencia de determinados productos, tecnología, ropa de
marcas reconocidas y artículos de hogar constituyen una gran parte de compras
realizadas por las personas en un empresa comercial con el fin de llevar una vida con
comodidades.
7.4.2.2. Relación joven con el crédito con aval de estado del Movimiento estudiantil,
Desigualdad y Despertar de la Sociedad.
Llama la atención el alto nivel de endeudamiento de los jóvenes que han estudiado con
el sistema de crédito con aval del Estado. En efecto, cerca de 300.000 jóvenes, un tercio
de los que participan del sistema de educación superior están fuertemente endeudados
con bancos privados, muchos de ellos prácticamente sin posibilidad de pago, sea por sus
bajos ingresos, desocupación o deserción del sistema. Esta última alcanza a cerca de un
45% de los estudiantes, lo que al Estado chileno le cuesta caro. Así, durante los últimos
74
cinco años, el Estado ha debido cancelar la suma de $ 2.091.000.000 de dólares, por
concepto de deserción y diferencia de interés de los créditos con aval estatal. Con esta
suma, según datos del Banco Mundial, se podría financiar con becas a 181.000
estudiantes duramente el año.
7.4.2.3. Crecimiento de Jóvenes accediendo a universidades del texto “Hacia la
Gran Universidad Chilena”
Según el texto, “Hacia la Gran Universidad Chilena”, un modelo de transformación
estratégica destaca que hoy en día en Chile, dos de cada tres jóvenes que terminan la
educación media acceden a la educación superior un 56% de ellos entrar a institutos y
centros técnicos y el 44% a universidades. Esto representa un explosivo crecimiento ya
que solo en una generación esta paso de poco más de doscientos cincuenta mil
estudiantes a inicios de la década de los noventa a la actual cifra que supera el millón
ciento ochenta mil. Con ello, el país se empina sobre el 57% de cobertura bruta de los
jóvenes chilenos entre 18 y 24 años, alcanzando niveles de cobertura comparables con
los países desarrollados. De estos el 70% corresponde a estudiantes que son el primer
integrante de su familia que accede a este nivel educativo.
Este explosivo crecimiento ha venido acompañado por un apoyo a la cobertura de este
nivel de estudio. Es así como el Estado financia un sistema de becas y créditos que
cubren parcialmente el costo real. Esto ha permitido que prácticamente todo alumno
pueda acceder a la educación superior, de manera independiente de su situación
económica. Pero con este importante avance no se termina solo se alcanza un mayor
nivel de complejidad, permaneciendo como desafíos el financiamiento real de los
estudios y muy principalmente el de la calidad de la educación que reciben estos
jóvenes.
Desde el 2006 el país ha sido testigo de masivas manifestaciones estudiantiles, iniciadas
primero por los alumnos de educación media, las que fueron seguidas el año 2011 por
los de educación superior. Sus reclamos se focalizan en la deficiente calidad e inequidad
del sistema educacional chileno, en el financiamiento para la educación superior
75
reclamando “gratuidad” para todos quienes acceden a ella, y en la existencia de
instituciones con fines de lucro como proveedoras de educación. Como respuesta a la
primera ola de movilización, la entonces Presidenta de la Republica Michelle Bachelet,
se comprometió a realizar una reforma legal de la Ley Orgánica Constitucional de
Educación (LOSE) que norma el ordenamiento del sistema. Para ello conformo una
comisión de base muy amplia, con el objetivo de que se ocupara de hacer las propuestas
necesarias para la redacción del nuevo texto. Esto finalmente se concretó en el año 2009,
con la aprobación de la nueva Ley General de la Educación (LGE), la que fue aprobada
de manera unánime por la Comisión Mixta (Diputados y Senadores).
Esto es importante para todos los estudiantes de la educación superior, ya que, hoy en
día se está llevando a cabo nuevamente movilizaciones estudiantiles para poder lograr
que esta educación sea de manera “gratuita” para todo estudiante hoy en día para así en
un futuro no poder endeudarse aún más de lo que ellos puedan estar.
76
INFORMACIÓN COMPLEMENTARIA GRÁFICOS
Gráfico N° 22: Sexo del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Gráfico N° 23: Edad del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
Gráfico N° 24: Carrera del joven encuestado
Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.
48,80%51,20%
Femenino Masculino
0,00%10,00%20,00%30,00%40,00%50,00%60,00%70,00%
18-20 21-23 24-26 27-29Edad
6,89%9,28%
14,97%29,34%
7,49%3,59%
9,58%5,99%
3,29%4,79%4,79%
EnfermeriaFonoaudiologia
Ingenieria Civil IndustrialIngenieria Comercial
Ingenieria en informacion y control de gestionIngenieria en informatica
Pedagogia en educacion basicaPedagogia en Educacion Diferencial
Pedagogia en matematicasPsicología
Tecnologia medica