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EL SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO
7 de Agosto, 2003
Joel Siancas Ramírez
Presidente de la FEPCMAC
¿QUÉ ES UNA CAJA MUNICIPAL ¿QUÉ ES UNA CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO?DE AHORRO Y CREDITO?
ES UNA INSTITUCION DEL SISTEMA FINANCIERO.
DEFINICION SEGUN LEY 26702 ARTICULO Nº282 INCISO Nº4:
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO: ES AQUELLA QUE CAPTA RECURSOS DEL PUBLICO Y CUYA ESPECIALIDAD CONSISTE EN REALIZAR OPERACIONES DE FINANCIAMIENTO, PREFERENTEMENTE A LAS PEQUEÑAS Y MICROEMPRESAS.
PRINCIPIOS DE LAS PRINCIPIOS DE LAS CAJAS MUNICIPALESCAJAS MUNICIPALES
AUTONOMIA POLITICA ECONOMICA Y FINANCIERA DE LA INSTITUCION.
LA COBERTURA DE COSTOS : MANTENER SU PATRIMONIO EN TERMINOS
REALES COBRO DE TASAS DE INTERES REALES ( NO
SUBSIDIADAS ) TECNOLOGIA FINANCIERA ADECUADA. ORIENTACION REGIONAL. UNA CLARA ESTRATEGIA DE DESARROLLO
ORGANOS DE GOBIERNOORGANOS DE GOBIERNO
La Junta General de Accionistas El Directorio La Gerencia Mancomunada
JUNTA GENERAL DE JUNTA GENERAL DE ACCIONISTASACCIONISTAS
La CMACs, como S.A., tienen como único accionista al Concejo Municipal. No se les aplica el requisito de la pluralidad de accionistas (14 d.t. de la Ley 26702).
EL ALCALDE ES EL PRESIDENTE DE LA JUNTA GENERAL DE ACCIONISTAS.
ORGANOS DE GOBIERNOORGANOS DE GOBIERNO
DE ACUERDO AL D.S.157-90-EF, QUE TIENE FUERZA DE LEY POR LA LEY DEL SISTEMA FINANCIERO (26702) :
EL DIRECTORIO : CUATRO PERSONAS DESIGNADAS POR
INSTITUCIONES REPRESENTATIVAS DE LA COMUNIDAD.
TRES PERSONAS DESIGNADAS POR EL CONCEJO PROVINCIAL.
EL DIRECTORIO TIENE LA REPRESENTACION INSTITUCIONAL.
LA GERENCIA ES LA GERENCIA ES MANCOMUNADAMANCOMUNADA
CONFORMADA POR TRES PROFESIONALES, QUE TIENEN LA REPRESENTACION LEGAL.
ES LA UNIDAD EJECUTIVA RESPONSABLE DE LA GESTIÓN ECONOMICA, FINANCIERA Y ADMINISTRATIVA
EN SU SELECCION, CALIFICACION Y DESIGNACION PARTICIPA LA FEDERACION PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES (FEPCMAC)
NIVELESNIVELES DE SUPERVISION DE SUPERVISION Y CONTROLY CONTROL SBS
BCRP MEF DIRECCION
NACIONAL DE PRESUPUESTO PUBLICO
CONTRALORIA DIRECTORIO AUDITORIA
INTERNA FEPCMAC
CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO, UNA RED DESCEN-TRALIZADA NACIONAL
PIURATRUJILLOSANTAAREQUIPASULLANAMAYNASCUSCOHUANCAYOICAPAITAPISCOTACNACHINCHA
SERVICIOS QUE SERVICIOS QUE OFRECEMOSOFRECEMOSEN CREDITOS CREDITO PIGNORATICIO CREDITO PERSONAL CREDITO A LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA CREDITO AGRICOLA CREDITOS PARA VIVIENDA
EN AHORROS LIBRETA DE AHORRO CORRIENTE. ORDENES DE PAGO. DEPOSITOS DE PLAZO FIJO CTS
EVOLUCION DE LOS PRINCIPALES EVOLUCION DE LOS PRINCIPALES RUBROS DEL SISTEMA CMACRUBROS DEL SISTEMA CMAC
(miles de US$)(miles de US$)
Rubro\Año 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Jun.03ACTIVOS 131,178 148,385 193,065 262,595 352,392 477,253 549,550
DEPOSITOS 61,736 68,973 103,224 154,106 225,597 301,774 352,160
CARTERA BRUTA 88,384 98,249 121,470 170,146 238,575 333,329 388,927
PATRIMONIO 20,924 22,641 28,068 36,960 50,229 67,273 79,807
UTILIDAD 5,477 4,796 7,557 8,647 13,498 21,846 15,650
ÓPTIMOS INDICADORES DE ÓPTIMOS INDICADORES DE GESTIÓN EN LAS CMACsGESTIÓN EN LAS CMACs
Principales indicadores Junio 2002 Junio 2003 Calidad de Cartera 5,71% 5,02% Cobertura de provisiones 131,53% 135,81% Apalancamiento global 5,60 6,09 ROE 30,23% 34,69% ROA 4,23% 5,06%
Fuente: Sistema de Información de Asesoría
ÓPTIMOS INDICADORES DE ÓPTIMOS INDICADORES DE GESTIÓN EN LAS CMACsGESTIÓN EN LAS CMACs
Categoría Particip.
Normal 85,4%C.Prob.Potenciales 6,1%Deficiente 3,4%Dudoso 1,7%Pérdida 3,4%
Al 30.06.2003Clasificación de la cartera de créditos del Sistema CMAC
MONTO NUMERO MONTO NUMERO MONTO NUMERO
PYMES 164,012 146,259 229,715 187,435 258,226 212,410PERSONALES 66,594 124,404 105,510 150,543 121,004 165,248PRENDARIOS 7,969 111,992 8,842 118,518 9,698 127,584
TOTAL 238,575 382,655 344,067 456,496 388,928 505,242
SALDO DE COLOCACIONES (Miles de US$)2001 2002 Jun-03
2001 2002 Jun-03MONTO MONTO MONTO
PYMES 1,121 1,226 1,216PERSONALES 535 701 732PRENDARIOS 71 75 76
PROMEDIO DE SALDOS COLOCADOS US$
IMPACTO DEL SISTEMA CMACIMPACTO DEL SISTEMA CMAC
CAJAS MUNICIPALES CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITODE AHORRO Y CRÉDITO
EL CRÉDITO NO ES EL UNICO ELEMENTO IMPORTANTE PARA LAS PEQUEÑAS Y MICROEMPRESAS; TAMBIÉN TIENEN RELIEVE LAS FACILIDADES CERCANAS, CONVENIENTES Y SEGURAS PARA DEPOSITAR SUS FONDOS.
SE FAVORECE A LOS MICROEMPRESARIOS CON SERVICIOS EN EL MANEJO DE LA LIQUIDEZ, PARA LA ACUMULACION DE RESERVAS DE PRECAUCION Y PARA INVERSIONES FUTURAS.
IGUALMENTE IMPORTANTES SON LOS INSTRUMENTOS PARA HACER Y RECIBIR PAGOS Y PARA EFECTUAR TRANSFERENCIAS DE FONDOS.
CAJAS MUNICIPALES DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITOAHORRO Y CRÉDITO
LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO SE HA CONVERTIDO EN UN SISTEMA DE GRAN IMPULSO AL DESARROLLO REGIONAL Y LA DESCENTRALIZACIÓN FINANCIERA.
EXISTEN DIFERENCIA APRECIABLES, CON OTRAS
ENTIDADES REGULADORAS, AL MOMENTO DE EVALUAR SU DESEMPEÑO ECONOMICO FINANCIERO.
UN PILAR DEL DESARROLLO DEL SISTEMA CMAC ES SU ESQUEMA FEDERATIVO.
FORTALEZAS DEL SISTEMAFORTALEZAS DEL SISTEMA CMAC EN LA ACTUALIDADCMAC EN LA ACTUALIDAD
1. BUENA Y DINÁMICA POSICIÓN ECONÓMICA EN LAS CIUDADES DONDE OPERAN.
2. FUERTE ARRAIGO EN LAS LOCALIDADES DEL INTERIOR DEL PAÍS.
3. ESQUEMA FEDERATIVO.
4. ESTABILIDAD GRACIAS AL D.S. N° 157-90-EF Y A LA FEPCMAC.
EL ESQUEMA FEDERATIVO EL ESQUEMA FEDERATIVO HA COADYUVADO A HA COADYUVADO A
1 NINGUNA CMAC SEA INTERVENIDA POR LA SBS.
2 UNIFICAR ELEMENTOS FUNDAMENTALES EN TODAS LAS CMACS.
3 FLUJO RECIPROCO DE CONOCIMIENTOS Y EXPERIENCIAS
4 COORPERACIÓN HORIZONTAL.
5 PROYECCIÓN INTERNACFIONAL COMO SISTEMA CMAC.
RETOS DEL PRESENTE PARA LAS RETOS DEL PRESENTE PARA LAS CAJAS MUNICIPALES:CAJAS MUNICIPALES:
1. ADELANTARSE A LA COMPETENCIA COMO SISTEMA CMAC.
2. FORTALECIMIENTO DE TECNOLOGÍA FINANCIERA. 3. FONDEO DE RECURSOS A LARGO PLAZO.4. INCURSIONAR CRECIENTEMENTE EN LOS
CRÉDITOS PARA VIVIENDA.5. BENEFICIOS QUE PERMITAN ACCEDER VÍA
ESQUEMA MODULAR DE SBS, A NUEVAS OPERACIONES PERMITIDAS SOLO A BANCOS.
6. MANTENER CALIDAD DE GESTIÓN Y RENTABILIDAD PRIVILEGIANDO PARTICIPACIONES DE ACCIONISTAS INSTITUCIONALES.
SOCIOS ESTRATEGICOS SOCIOS ESTRATEGICOS AGREGARIAN UN NUEVO AGREGARIAN UN NUEVO
POTENCIALPOTENCIAL
1. ENLACE Y PROTECCIÓN INTERNACIONAL.
2. AMPLIACIÓN DE CAPITAL DE RESERVAS.
3. EXPERIENCIA Y TECNOLOGÍA INTERNACIONAL.
4. DESARROLLO CONSTANTE DE NUEVOS PRODUCTOS FINANCIEROS.
5. INNOVACIÓN Y CAPACIDAD PARA EL MANEJO DE RECURSOS DE TESORERÍA.
NECESIDAD DE CRECIMIENTO NECESIDAD DE CRECIMIENTO PATRIMONIALPATRIMONIAL
EFECTOS DE FENOMENOS EXTERNOS, INTERNOS, CLIMATICOS.
CONDICIONES DE MERCADOS ACTUALES: POCA CAPACIDAD DE AHORRO - INVERSION EN
EL AMBITO DONDE CADA CMAC ACTUA. AMPLIAR COBERTURA DE NEGOCIOS PARA
OBTENER MAYORES RENTABILIDADES Y POR CONSIGUIENTE MAYORES UTILIDADES.
INCURSIONAR EN OTROS MERCADOS PARA DIVERSIFICAR RIESGOS.
NECESIDAD DE CRECIMIENTO NECESIDAD DE CRECIMIENTO DE LAS CMACsDE LAS CMACs
INCURSIONAR EN CIUDADES QUE NO ESTAN DEBIDAMENTE ATENDIDAS EN EL AMBITO DE LAS MICROFINANZAS.
SEGUIR FOMENTANDO LA CULTURA DE AHORRO Y CREDITO DE LOS SECTORES MENOS ATENDIDOS DE LA POBLACIÓN.
CONSIDERACIONES FINALESCONSIDERACIONES FINALES
CUANDO SE HIZO UN ANÁLISIS ENTRE UN BANCO GRANDE, MEDIANO Y PEQUEÑO, COMPARADOS CON LAS CMACS DE MAYORES ACTIVOS, SE OBSERVÓ QUE NO PORQUE UNA INSTITUCIÓN SEA COMPARATIVAMENTE PEQUEÑA SEA MENOS EFICIENTE. POR EL CONTRARIO LOS INDICADORES FINANCIEROS BÁSICOS DEMOSTRARON QUE LAS CMACs LLEGABAN A SUPERAR EN VARIOS ASPECTOS A LOS BANCOS. EN 1908 EN ALEMANIA, EN 1974 EN ESPAÑA CUANDO LAS CAJAS DE AHORRO EN DICHOS PAÍSES SE LES POSIBILITÓ EL REALIZAR LAS OPERACIONES BÁSICAS QUE REALIZA LA BANCA TUVIERON SU BOOM DE CRECIMIENTO... ... Y HOY REPRESENTAN ALREDEDOR DEL 40% DEL MERCADO DE CAPTACIONES Y/O COLOCACIONES EN SUS RESPECTIVOS PAÍSES.
CONSIDERACIONES FINALESCONSIDERACIONES FINALES
EN UN MUNDO IRREMEDIABLEMENTE GLOBALIZADO ADELANTARSE A LA COMPETENCIA Y COMPARTIR RIESGOS CON OTRAS ENTIDADES IMPLICA SEGUIR A LA VANGUARDIA EN EL MERCADO DE LAS MICROFINANZAS.
LA POSIBILIDAD DE ATENDER A OTROS SECTORES Y CON OTROS PRODUCTOS, REQUIERE TECNOLOGÍA AD – HOC, ASÍ COMO EL CAPITAL Y EL FONDEO DE RECURSOS NECESARIOS.