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Memoria final del Máster en Estudios Internacionales
Curso 2011-2012
Luz Karime Gómez GonzálezBarcelona, 3 de Diciembre de 2012
Pregunta de investigación
¿Por qué el microcrédito se ha convertido en una de las herramientas más utilizadas para contribuir con el desarrollo local y disminución de la pobreza?
Hipótesis formuladaEl microcrédito es un instrumento de financiación flexible que se adapta a las condiciones locales.
Variables
Escala y alcance
• Productividad y eficiencia
• Viabilidad financiera
13 índices financieros
2Sostenibilidad
financiera
Fuentes de información
Plataforma del Mix Market*
Base de datos e informes de:Banco Mundial, CGAP, Naciones Unidas, Cumbre Mundial de Microcréditos, BID, Grameen Bank, Green Microfinance Center, entre otros.
* Países de Europa Occidental no reportan al Mix Market.
www.mixmarket.org
Definición de muestra
regiones
África América Latina/El Caribe Asia Oriental/Pacífico Oriente Medio/África del Norte Europa Oriental/Asia Central Asia meridional
6 94 Países
reportan
Modelo estadístico 57n =
Países
Datos de
870 IMF
India
Afganistán
PakistánNepal
Sri Lanka
Bangladesh
Asia Meridional
China
FilipinasVietnamLaos
Camboya
Indonesia
Timor del Este
Papua Nueva Guinea
Asia Oriental y Pacífico
NigeriaSenegal
Kenia
Madagascar
Congo, República Democr. del,
Mozambique
GhanaTogo Tanzania
Burkina Faso Uganda
África
MarruecosTunesia
Egipto
SudánYemen
Irak
Jordán
Palestina
SiriaLíbano
Oriente Medio y África del Norte
México
Ecuador
Perú
Colombia
Brasil
Bolivia
Argentina
Guatemala
Honduras
NicaraguaCosta Rica
América Latina y El Caribe
Mongolia
Rusia
Kazajistán
Tajikistán
Kirguizistán
Bosnia yHerzegovina
Albania
RumaniaGeorgia
Armenia
Azerbaiyán
Europa Oriental y Asia Central
Sostenibilidad Financiera
Los indicadores debían manifestar:
Análisis de datos
• Baja dependencia de recursos financieros.
• Nivel bajo de costos y gastos operativos.
• Eficiencia de atención de clientes por los miembros de personal de la institución.
Variable 1 Escala y alcance
Variable 2
• Mayoría de clientes en el umbral de la pobreza.
• Mayor proporción de clientes mujeres.
• Menor tamaño de los créditos.
• Alto ratio de penetración.• Mayor profundidad del
alcance.
- Productividad y eficiencia
- Viabilidad financiera
Resultados
Sostenibilidad Financiera
Variable 1
Índices de productividad y eficiencia
ÍNDICE
ZONA REGIONAL
ÁfricaAmérica
Latina y el Caribe
Asia Oriental y Pacífico
Oriente Medio y
África del Norte
Europa Oriental y
Asia Central
Asia Meridional
Costo por prestatario (USD) 206 338 301 131 438 87
Depositantes por miembro del personal
303 182 246 245 77 419
Prestatarios por miembro del personal
132 119 105 128 90 151
Gastos operativos/cartera de crédito
43% 27% 27% 25% 18% 37%
Personal (número total de empleados)
316 378 266 283 324 1.275
Índices de viabilidad financiera
ÍNDICE
ZONA REGIONAL
ÁfricaAmérica
Latina y el Caribe
Asia Oriental y Pacífico
Oriente Medio y
África del Norte
Europa Oriental y
Asia Central
Asia Meridional
Gastos financieros/activos
3% 5,1% 4,1% 3,9% 6,7% 6,5%
Gastos operativos/activos
24% 20% 17% 17% 15% 13%
Ingresos financieros/activos
35% 42% 26% 25% 27% 21%
Resultados:
Mayor sostenibilid
ad financiera
Asia Meridional
Alta viabilidadDependenci
a subvencione
sSostenibilidad
aceptable
América Latina/el Caribe
África
Asia Oriental/Pacífico, Oriente Medio/África del Norte, Europa Oriental/Asia Central
Sostenibilidad Financiera
Índices de escala y alcanceÍNDICE
ZONA REGIONAL
ÁfricaAmérica
Latina y el Caribe
Asia Oriental y Pacífico
Oriente Medio y
África del Norte
Europa Oriental y
Asia Central
Asia Meridional
Cartera bruta (millones de USD) 7.200 27.700 36.900 652 8.800 5.700
Número de prestatarios
(en miles)3.819 16.655 14.544 515 1.818 34.563
Ratio de penetración (%) 0,44% 2,83% 0,74% 0,15% 0,45% 2,09%
Clientes en el umbral de la pobreza (%)
70% 62% 69% 25% 15% 56%
Monto promedio del crédito (USD) 595 3.822 692 717 4.083 185
Saldo promedio de crédito por
prestatario/INB per cápita
47% 45% 16% 19% 54% 14%
Clientes mujeres 64% 46% 63% 62% 60% 91%
Resultados:Escala y alcance
Énfasis Microcrédito EnfoqueEscala Alcance Puro Empresarial Financiero Social
Asia Meridional
Asia Oriental/Pacifico
África
América Latina/el Caribe
Oriente Medio/África del NorteEuropa Oriental/Asia Central
Conclusiones sobre resultadosDesempeño financiero:
Altas tasas de interés, Subvenciones, Depósitos.
Escala y alcance:
Limitados a los lineamientos de las IMF.
Trade-off en objetivos:
Sostenibilidad y alcance.
Social: • Pequeños montos de crédito• Mayor atención a población en pobreza• Modelo financiero competitivo y sostenible
Financiero: • Objetivos: sostenibilidad y rentabilidad• Pequeñas y medianas empresas• Mínima atención población en pobreza
2 Modelos: Social y financiero
Conclusiones finalesEl análisis comparativo pone de manifiesto:
Es posible lograr un alcance notable y obtener viabilidad financiera.1Mayor vocación y consecución del alcance puede afectar la viabilidad financiera.2El uso de metodologías más próximas a la banca tradicional; favorece la viabilidad y amenaza el alcance.
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